ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම - පුද්ගලයන් සඳහා ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම පිළිබඳ විස්තර. ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම - සරල වචන වලින් එය කුමක්ද? ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සම්බන්ධයෙන් කටයුතු කරන බැංකු මොනවාද?
පුද්ගලයෙකු ණයක් ලබා ගැනීම බොහෝ විට සිදු වන අතර, ඔහුගේ පාලනයෙන් ඔබ්බට ගිය තත්වයන් හේතුවෙන් එය ගෙවීමට නොහැකි වේ. මෙම අවස්ථාවේදී, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ඉල්ලීමක් සමඟ බැංකුව සම්බන්ධ කර ගත හැකිය.
මෙම ලිපියෙන් අපි ණය ගෙවීම් සමඟ ගැටළුව විසඳීම සඳහා වඩාත් ජනප්රිය ක්රමවලින් එකක් දෙස බලමු (මෙම ගෙවීම් "දැරිය නොහැකි" වී ඇත්නම්)සහ ඔබ පහත සඳහන් දේ ඉගෙන ගනු ඇත:
- ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද;
- ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා තිබිය හැකි හේතු කවරේද;
- බැංකු සමහර විට ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට ඉදිරිපත් වන්නේ ඇයි සහ එයින් ප්රතිලාභ ලබන්නේ කවුරුන්ද;
- ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම පිළිබඳ ධනාත්මක තීරණයක් සඳහා පදනම් කොන්දේසි කවරේද;
- ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා සම්මත ක්රියා පටිපාටිය;
- කුමන ආකාරයේ ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම් තිබේද;
- ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේදී උපකාර සඳහා ඔබට හැරවිය හැක්කේ කාටද;
- 2017 දී ප්රතිව්යුහගත (ප්රතිමූල්යකරණය) ණය සඳහා ඉහළම බැංකු.
පළමුව, ප්රතිව්යුහගත කිරීම ප්රයෝජනවත් විය හැකි අවස්ථා මොනවාදැයි සොයා බලමු, පසුව කෙටියෙන් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද?
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම අවශ්ය විය හැකිය, නිදසුනක් වශයෙන්, ව්‍යාපාරය අහිමි වීම, රැකියාවෙන් ඉවත් කිරීම හෝ සේවයෙන් පහ කිරීම, බරපතල රෝගාබාධවලින් පසු මිල අධික ප්‍රතිකාර හෝ විනිමය අනුපාතයේ තියුණු වැඩිවීමක් (ණය විදේශ මුදලින් නම්)සහ ණය ගැනුම්කරුගේ ආදායම අඩුවීමට හේතු වන තවත් බොහෝ හේතු.
ණයක් මත බංකොලොත් තත්ත්වයෙන් මිදීමට වඩාත්ම සාධාරණ මාර්ගය වන්නේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා පදනමක් ලෙස බැංකු විසින් පිළිගනු ලබන වෛෂයික හේතු තිබේ නම්, ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමයි. ඉතින් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද සහ එය අවශ්ය වන්නේ ඇයි?
එබැවින්, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු ණය ගැනුම්කරු මත පවතින ණය බර ලිහිල් කිරීමේ දිශාවට දැනටමත් සපයනු ලබන සේවාවක කොන්දේසි වෙනස් කිරීමකි. බැංකුව විසින් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා, ණය ගැනුම්කරු ලිඛිත අයදුම්පතක් සමඟ ඔහුගේ ණය නිලධාරියා සම්බන්ධ කර ගත යුතුය. (හෝ ඔබ ණය ගත් බැංකුවෙන් සුදුසු පෝරමය පිරවීමෙන්), ණය ගිවිසුමේ කොන්දේසි සංශෝධනය කිරීම සඳහා පදනම වන හේතු දක්වනු ඇත.
ඔබගේ අයදුම්පත පිළිගත් පසු, බැංකුව ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ඔබ පෙන්වා දුන් හේතුව සලකා බලනු ඇත, ඔබේ ණය ගෙවීම් ඉතිහාසය අධ්‍යයනය කර ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ හැකියාව පිළිබඳව තීරණය කරනු ඇත.
බැංකුව සහයෝගයෙන් කටයුතු කරන්නේ නම්, එය පහත දැක්වෙන ක්රමවලින් එකකින් ණය ප්රතිව්යුහගත කළ හැකිය: ණය නිවාඩු, ණය දිගු කිරීම, දඬුවම් කපා හැරීම, ණය දෙන මුදල් වෙනස් කිරීම, පොලී අනුපාතය අඩු කිරීම, මාසික ගෙවීම අඩු කිරීම සහ ඒකාබද්ධ විකල්පය.
ඔබ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා බැංකුවෙන් ධනාත්මක තීරණයක් මත විශ්වාසය තැබිය හැකි බව ඔබ දැනගත යුතුය, ඔබ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා අයදුම්පත ඉදිරිපත් කිරීමට පෙර ණය සඳහා නිතිපතා ගෙවීම් සිදු කර ඇත්නම් පමණි.
ඔබට ණය ගෙවීමට නොහැකි නම් කුමක් කළ යුතුද? ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා තිබිය හැකි හේතු මොනවාද?
ඔබට තවදුරටත් ණය ගෙවීම් කළ නොහැකි නම්, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ඉල්ලීමක් සමඟ ප්රමාද නොවී බැංකුව සම්බන්ධ කර ගැනීම වඩා හොඳය. බොහෝ ණය ගැතියන් සෑම දෙයක්ම අහම්බෙන් අතහැර දමා ගැටලුව තනිවම විසඳනු ඇතැයි අපේක්ෂා කරන අතර එමඟින් විශාල වැරැද්දක් සිදු වේ. අහෝ, ගැටලුව තනිවම විසඳනු නොලැබේ; වත්මන් තත්ත්වය වාචිකව පැහැදිලි කිරීමට සහ ඔබේ බංකොලොත් වීමට හේතු ලිඛිතව සඳහන් කිරීමට ඔබ ඔබේ ණය නිලධාරියා සම්බන්ධ කර ගත යුතුය, එය බැංකුවට ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට හේතු විය හැක.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා හේතු පහත පරිදි විය හැකිය:
- ණය ගැනුම්කරුගේ ආදායම් මාර්ගය අහිමි වීම (ව්‍යාපාරයේ පාඩුව, රැකියාවෙන් නෙරපා හැරීම, පහත හෙලීම, විශ්රාම ගැනීම, වැටුප් නොගෙවීම);
- අසනීප, වැඩ කිරීමේ හැකියාව අහිමි වීමට හේතු වූ තුවාල වලට තුඩු දෙන අනතුර;
- ණය ලබා ගත් මුදල්වල විනිමය අනුපාතිකයේ තියුණු වැඩිවීමක් හෝ රූබල් හි විනිමය අනුපාතය පහත වැටීම;
- වැටුප් ගෙවීම් අනුව ණය ගැනුම්කරු වැඩ කරන සමාගම විසින් වෙනස් කිරීම;
- මාතෘ නිවාඩු පසු දරුවාගේ උපත;
- ණය ගැනුම්කරුගේ වියදම් මට්ටමට බලපාන විවාහක තත්ත්වයෙහි වෙනස්කම්;
- ස්වාභාවික විපත්: ගින්න, ගංවතුර, නියඟය (ණය ගැනුම්කරු ගොවියෙක් නම්)ආදිය
ණයක් ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ තීරණය තනි පුද්ගල පදනමක් මත ගනු ලබන අතර බැංකුවලට සාමාන්යයෙන් ණය ගැනුම්කරුගේ බංකොලොත්භාවය පිළිබඳ ලේඛනමය සාක්ෂි අවශ්ය වේ, නමුත් සමහර විට ඔවුන් වාණිජ අරමුණු සඳහා ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කරයි.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම ණය ගැනුම්කරුගේ ණය ඉතිහාසයට බලපායි, නමුත් මෙම පියවර බැංකු විසින් සම්පූර්ණයෙන්ම සෘණාත්මක සාධකයක් ලෙස නොසලකන අතර එය අනාගත ණය නිකුත් කිරීමේදී බැංකුවල ධනාත්මක තීරණයට අහිතකර ලෙස බලපෑ හැකිය.
ඔබ සඳහන් කර ඇති හේතු ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ප්රමාණවත් නොවන බව බැංකුව සලකන්නේ නම්, විකල්පයක් ලෙස ඔබට ඇපකර - නිශ්චල දේපල, මෝටර් රථයක්, ඉඩමක්, සුරැකුම්පත් හෝ වෙනත් වටිනා දේපලක් බැංකුවේ අභිමතය පරිදි ප්රතිව්යුහගත කිරීම සුරක්ෂිත කළ හැකිය. ඇපකරය මගින් සුරක්ෂිතව ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කිරීමට බැංකු වඩාත් කැමැත්තෙන් සිටී.
බැංකු සමහර විට ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට ඉදිරිපත් වන්නේ ඇයි සහ මෙයින් ප්රතිලාභ ලබන්නේ ඔබට හෝ බැංකුවටද?
බැංකු සමහර විට ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට ඉදිරිපත් වන්නේ මන්දැයි සොයා බැලීමට පෙර, එයින් ප්රතිලාභ ලබන්නේ කවුද, ණය ගැතියන් හෝ බැංකු සොයා බලමු. බොහෝ අවස්ථාවලදී, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම බැංකුවට සහ ණය ගැණුම්කරුට ප්රයෝජනවත් වේ. බැංකුවට කල් ඉකුත් වූ ණය ප්රමාණය අඩු නිසාත්, කල් ඉකුත් වූ සහ දුර්වල වූ ණය සඳහා බැංකුවලට අනිවාර්ය සංචිතයක් තිබිය යුතු නිසාත් (තව ටිකක් විස්තර පහතින්). තවද ණය ගැණුම්කරුට යම් ආකාරයක සහනයක් ලැබෙන නිසා සහ ඔහුගේ මූල්ය තත්ත්වය වැඩිදියුණු කිරීමට කාලය ලැබෙන නිසා ප්රතිලාභ ලබයි.
ණය ගෙවීමේ ස්වරූපයෙන් මූල්ය බර දරාගත නොහැකි වී ඇති බව වටහා ගත් ණය ගැතියන්, කරදර එනතුරු බලා නොසිට, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ඉල්ලීමක් සමඟ බැංකුව හා සම්බන්ධ වීමට තරයේ නිර්දේශ කරනු ලැබේ. (බැංකු ක්‍රියාශීලී ගනුදෙනුකරුවන්ට පක්ෂපාතී වන අතර බොහෝ විට ඔවුන් හමුවෙයි).
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමෙන් බැංකු ප්රතිලාභ ලබන්නේ ඇයි?
බැංකුවලට හැකි තරම් සත්‍ය පැහැර හැරීම්කරුවන් තම ලේඛනයේ සිටීම අතිශයින්ම ප්රයෝජනවත් වේ. රුසියාවේ මහ බැංකුවේ අවශ්යතා අනුව මෙම ප්රතිලාභය පැහැදිලි කිරීම ඉතා පහසුය (මූල්ය ආයතන සඳහා අධීක්ෂණ අධිකාරිය), සියලුම බැංකු කල් ඉකුත් වූ සහ දුර්වල වූ ණය සඳහා සංචිතයක් තිබිය යුතුය.
නමුත් බැංකු සඳහා මෙය ඉතා ලාභදායී නොවේ, මන්ද ඔවුන් මෙම සංචිතය ශුද්ධ ලාභයෙන් නිර්මාණය කළ යුතුය. (එනම් බැංකුව සඳහා මෙය ව්‍යාපාරයට යෙදිය නොහැකි "මළ" මුදල් වේ)එය බැංකුව සඳහා සැලකිය යුතු මුදලක් වේ. මෙතැන් සිට අපට සරල නිගමනයකට එළඹිය හැකිය: බැංකුවකට නොගෙවන්නන් අඩු වන තරමට එය සංචිත සඳහා වියදම් කරන අතර මුදල් "මළ බර" නොපවතියි, නමුත් වැඩ කරන අතර ඒ අනුව බැංකුවට ලාභය ගෙන එයි.
ණයක් එහි හිඟ වාර්තා කිරීමට වඩා ප්රතිව්යුහගත කිරීම බැංකුවලට ලාභදායක වන්නේ මේ හේතුව නිසා ය.
එබැවින්, ඔබට ණය ගෙවීමේ ගැටළු තිබේ නම්, පසුබට නොවන්න තුළණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා බැංකුව අමතන්න, මන්ද... එහි පාඩු අවම කර ගැනීම සඳහා, බැංකුව ඔබට බොහෝ දුරට ඉඩ සැලසිය හැකිය.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම පිළිබඳ ධනාත්මක තීරණයක් සඳහා මූලික කොන්දේසි: බැංකු අවශ්යතා සහ ලියාපදිංචි කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ඉල්ලීමක් ධනාත්මකව සලකා බැලීමට බැංකුවක් සඳහා ප්රධාන කොන්දේසි වනුයේ:
- අතීත ගෙවීම් සම්බන්ධයෙන් ඔබේ වගකීම් හෘද සාක්ෂියට එකඟව ඉටු කිරීම.
- ඔබේ විසඳුමට බලපාන්නේ නැති හොඳ හේතුවක් ඔබට තිබිය යුතුය (අපි ඉහත හේතු ලැයිස්තුව සඳහන් කළෙමු).
ඔබේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා, ඔබ අදාළ අයදුම්පතක් සමඟ ඔබේ බැංකු ණය නිලධාරියා සම්බන්ධ කර ගත යුතුය (නැතහොත් පෝරමයක් පිරවීමට ඔබෙන් අසනු ඇත), ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ හේතුව සහ වර්ගය දක්වයිඔබට වඩාත්ම සුදුසු යැයි ඔබ සලකන.
අයදුම්පතට අමතරව, ඔබ පහත සඳහන් ලේඛන ඉදිරිපත් කළ යුතුය:
- ණයක් නිකුත් කිරීම සඳහා බැංකුව විසින් අවශ්ය ලියකියවිලි සම්මත පැකේජය: විදේශ ගමන් බලපත්රයේ පිටපත, වැඩ පොතේ පිටපත, 2-NDFL සහතිකය;
- සම්මත ලේඛන පැකේජයේ මෙය දැකිය නොහැකි නම්, ඔබේ මූල්ය තත්ත්වය පිරිහීම සනාථ කරන ලියකියවිලි. එවැනි ලියකියවිලි විය හැකිය: රැකියා කොන්ත්රාත්තුවේ පිටපතක්, රැකියා මධ්යස්ථානයේ සහතිකයක්, රැකියා සේවයේ ලියාපදිංචිය, රෝහලෙන් සහතිකයක්.
- උකස් ණයක් සඳහා, ඉහත ලියකියවිලි වලට අමතරව, ඔබට උකස් පිටපතක් සහ අමතර ආදායමක් මත ලේඛන තිබේ නම්, ඔබට අවශ්ය වනු ඇත.
බැංකුව තනි පුද්ගල පදනමක් මත පමණක් අයදුම්පත සලකා බලයි, එබැවින් එයට ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ තමන්ගේම කොන්දේසි (වර්ග) ඉදිරිපත් කළ හැකි අතර, ඔබ අයදුම්පතෙහි සඳහන් කළ ඒවා නොවේ.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය
තොරතුරු සඳහා, ඕනෑම ණය වර්ගයක් ප්රතිව්යුහගත කිරීමට යටත් වේ: පාරිභෝගික, ඉලක්කය, උකස්, මෝටර් රථ ණය.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා කොන්ත්රාත්තුවේ කොන්දේසි සංශෝධනය කිරීම සඳහා සම්මත ක්රියා පටිපාටිය දෙස බලමු.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා සම්මත ක්රියා පටිපාටිය:
- ඔබ පෝරමය පුරවන්න (හෝ ප්රකාශයක් ලියන්න)බැංකුව විසින් ස්ථාපිත කරන ලද පෝරමය අනුව. එහි, සුදුසු තීරු වල, ඔබේ මූල්ය තත්ත්වය බංකොලොත් වීමට සහ පිරිහීමට හේතු, ඔබේ දේපළ, ආදායම් සහ වියදම් සහ විවාහක තත්ත්වය පිළිබඳ තොරතුරු ඔබ සඳහන් කරයි.
- සමහර බැංකුවල ඔබ කැමති ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පය සඳහන් කළ හැකි අතර සමහරක් ප්රශ්නාවලිය (අයදුම්පත්රය) සමාලෝචනය කිරීමෙන් පසු ඔබට එක් ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පයක් හෝ තේරීමක් ලබා දෙනු ඇත.
- ප්රශ්නාවලිය (අයදුම්පත්රය) ණයගැති සබඳතා දෙපාර්තමේන්තුවට යවනු ලැබේ.
- දෙපාර්තමේන්තුවේ නියෝජිතයෙකු ඔබ සමඟ සන්නිවේදනය කරන අතර, ඔබ එක්ව ඉදිරි ක්‍රියාමාර්ග සඳහා සැලැස්මක් සකස් කරයි.
- එවිට ඔබ ණය පිළිබඳ දත්ත අඩංගු අවශ්ය ලේඛන පැකේජය සහ පෙර ඡේදයේ ලැයිස්තුගත කර ඇති අනෙකුත් ලේඛන එකතු කරන්න.
- ස්ථාපිත කාල රාමුව තුළ ණය ගිවිසුමේ නියමයන් සංශෝධනය කිරීම සම්බන්ධයෙන් බැංකුව තීරණයක් ගනී.
- ධනාත්මක තීරණයක් ගනු ලැබුවහොත්, ඔබ නව ණය ලේඛනයක් අත්සන් කරන්න.
සමහර බැංකු වලදී ඔබට පෝරමයක් පිරවිය යුතු අතර අනෙක් ඒවා ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම ඉල්ලා අයදුම්පතක් ලිවිය යුතුය. ඇත්ත වශයෙන්ම, යෙදුමක් යනු ප්‍රශ්නාවලියක ප්‍රතිසමයකි, නමුත් නිදහස් ස්වරූපයෙන් - දැඩි තීරු සහ කොටස් නොමැතිව. යෙදුම කැමති ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පය සහ බංකොලොත් වීමට හේතු දැක්විය යුතුය, එය ඔබ ලේඛනගත කළ යුතුය.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම් වර්ග 7ක්
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වර්ග කිහිපයක් තිබේ. සමහර විට ණය ගැනුම්කරුට ස්වාධීනව ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පය තෝරා ගැනීමට අවස්ථාව ලබා දී ඇත, නමුත් බොහෝ විට එය ණය දෙන්නා සමඟ ඒකාබද්ධව තීරණය කරනු ලැබේ.
බොහෝ රුසියානු බැංකු වල භාවිතා වන ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වඩාත් ජනප්රිය වර්ග දෙස බලමු.
ණය නිවාඩු
ණය ගැනුම්කරුට මූල්ය දුෂ්කරතා තිබේ නම්, බැංකුව ඔහුට ණය නිවාඩුවක් ලබා දිය හැකි අතර, ණය ශරීරය මත ගෙවීම් නොමැතිව ඔහු පොලී පමණක් ගෙවන කාල සීමාව මත සේවාදායකයා සමඟ එකඟ වේ. සාමාන්යයෙන් මාස 3 සිට 24 දක්වා කාලයක් සඳහා ණය නිවාඩු ලබා දෙනු ලැබේ.
බැංකුව විසින් ණය ගැණුම්කරුට වඩාත්ම ලාභදායී විකල්පය ලබා දිය හැකි අතර, ඔහුට මාස 3-6 අතර කාලයක් සඳහා පොලී සහ ණය මුදල මත ගෙවීම් නොකිරීමට ඉඩ දෙනු ලැබේ. මෙම අවස්ථාව ලබා දී ඇති අතර, මෙම කාලය තුළ ණය ගැණුම්කරුට ඔහුගේ තාවකාලික මූල්ය දුෂ්කරතා විසඳා ගත හැකිය: රැකියාවක් ලබා ගැනීම, අතිරේක ආදායම් මාර්ගයක් සොයා ගැනීම හෝ වෙනත් ක්රමයක් සොයා ගැනීම.
ණය නිවාඩු කාලය තුළ, ණය ගැනුම්කරු මත ණය බර අඩු වේ, නමුත් ණය මත වැඩිපුර ගෙවීමේ මුළු මුදල වැඩි වේ.
ණය දිගුව
ණය දිගුව යනු ණය ගිවිසුමේ කාලසීමාවෙහි වැඩිවීමක් වන අතර, එම නිසා මාසික නියමිත ගෙවීමේ ප්රමාණය අඩු වේ, නමුත් ණය මත වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි වේ.
උදාහරණයක්
ණය ගැනුම්කරුගේ ණය ප්රමාණය මුලින් රුබල් 200,000 ක් වූ අතර, ණය ලබා ගත් කාල සීමාව වසරකට 30% ක පොලී අනුපාතයක් සහිතව මාස 24 කි. මෙම අවස්ථාවේ දී, ඔහුට මාසිකව රූබල් 11,182.56 ක් ගෙවීමට අවශ්ය වනු ඇති අතර, වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය රුබල් 68,381.54 කි.
මාස 6 කට පසු ණය ගැණුම්කරුට මූල්ය දුෂ්කරතා ඇති අතර මාස 12 ක් සඳහා ණය දිගු කිරීම සඳහා බැංකුවට අයදුම් කරන බව උපකල්පනය කරමු. මෙම නඩුවේදී, ඔහුගේ මාසික ගෙවීම රුබල් 11,182.56 සිට අඩු වනු ඇත. රූබල් 7,668.65 දක්වා, නමුත් වැඩිපුර ගෙවීමේ මුළු මුදල රූබල් 68,381.54 සිට වැඩි වනු ඇත. රූබල් 92,600 දක්වා (රූබල් 24,000 කට වඩා වැඩි). නිවැරදි අඩවි තීරුවේ අපගේ වෙබ් අඩවියේ ණය කැල්කියුලේටරය භාවිතයෙන් ඔබට පුද්ගලික ගණනය කිරීම් කළ හැකිය.
මාසික ගෙවීම අඩු කර ඇත
ණය ගැනුම්කරුට තාවකාලික මූල්ය දුෂ්කරතා තිබේ නම් සහ ටික වේලාවකට පසු ඒවා විසඳා ගැනීමේ ඉහළ සම්භාවිතාවක් තිබේ නම් මාසික ණය ගෙවීමේ අඩු කිරීමක් යොදනු ලැබේ. මෙම ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පයේ අවාසිය නම් මාසික ගෙවීම අඩු කිරීමේ කාලසීමාව අවසානයේ මාසික ගෙවීම් ප්රමාණය වැඩි වීමයි. ණය ගැනුම්කරුට ආපසු ගෙවීමේ කාලසටහන සමඟ සම්බන්ධ වීමට අවශ්ය වනු ඇත, ඒ අනුව වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි වේ, මන්ද මූලික ශේෂයේ පහත වැටීම මන්දගාමී විය.
කෙසේ වෙතත්, මෙය නොකඩවා පැහැර හැරීමක් ලෙස කීර්තියක් ලබා ගැනීමටත් නරක ණය ඉතිහාසයක් වර්ධනය කිරීමටත් වඩා හොඳ ය, ඉන්පසු නොයෙකුත් දඩ සහ දඬුවම් ගෙවීමෙන් සහ නරකම අවස්ථාවක දී උසාවියේදී අවසන් වේ.
අඩු පොලී අනුපාතය
ණය අනුපාතය අඩු කළ හැක්කේ ණය ගැණුම්කරුට නිර්දෝෂී ණය ඉතිහාසයක් තිබේ නම් පමණි. පොලී අනුපාතය අඩු වූ විට, වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය බොහෝ විට එලෙසම පවතී හෝ තරමක් වැඩි වේ.
ණය දෙන මුදල් වෙනස් කිරීම
වර්තමානයේ, ආර්ථික අර්බුදය සහ රූබල් අවප්‍රමාණය වීම නිසා ණය ගැණුම්කරුවන්ට ජීවිතය දුෂ්කර වී ඇති අතර සමහරුන්ට එය කළ නොහැකි ය. තවද බැංකු සමහර විට ණය මුදල් වෙනස් කිරීමට එකඟ විය හැකිය, සමහර විට ණය දෙන මුදල් වෙනස් කිරීම සේවාදායකයාට වාසිදායක වන නමුත් බැංකුවට නොවේ. එබැවින්, මෙම ආකාරයේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම බැංකු විසින් අතිශයින් කලාතුරකින් භාවිතා වේ.
දඬුවම් කපා හැරීම
සමහර බැංකු විසින් ණය ගැනුම්කරුට දඩ මුදල්, දඩ මුදල් ගෙවීම හෝ ඒවා මත ණය සම්පූර්ණයෙන්ම කපා හැරීම කල් දැමීමක් ලබා දිය හැකිය. නමුත් නැවතත්, මෙම ආකාරයේ ප්රතිව්යුහගත කිරීම අතිශයින් කලාතුරකින් භාවිතා වේ - නිදසුනක් වශයෙන්, ණය ගැණුම්කරුවෙකු උසාවියකින් බංකොලොත් බව ප්රකාශ කළ විට හෝ ලේඛනගත අතිශය දුෂ්කර ජීවන තත්වයන් තුළ.
ඒකාබද්ධ විකල්පය
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වර්ග කිහිපයක මිශ්‍රණයක් - නිදසුනක් ලෙස, දිගු කිරීම දඩ මුදල් කපා හැරීම හෝ ණය මුදලේ වෙනසක් සමඟ සංයුක්ත වේ. එය නැවතත්, විශේෂ අවස්ථා වලදී සහ සියලුම මූල්ය සමාගම්වල භාවිතා නොවේ.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා තෙවන පාර්ශවීය බැංකු වලින් සහාය. නිවැරදි බැංකුව තෝරා ගන්නේ කෙසේද?
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම (ප්රතිමූල්යකරණය) බොහෝ විට ගෙවන්නන් විසින් නව ණයක් ලබා ගැනීමෙන් පවතින ණයක් ආපසු ගෙවීමේ මාර්ගයක් ලෙස භාවිතා කරයි.
අවාසිදායක කොන්දේසි මත ණයක් ලබා ගත් ණය ගැතියෙකුට වෙනත් ණයක් ලබා ගැනීමට සහ පවතින ණයෙන් මිදීමට යෝජනාවක් සමඟ එම බැංකුවම හෝ වෙනත් බැංකුවක් සම්බන්ධ කර ගත හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා බැංකුවක් තෝරාගැනීමේදී, විශේෂඥයන් පහත සඳහන් කරුණු කෙරෙහි අවධානය යොමු කිරීමට උපදෙස් දෙයි:
- ප්රතිමූල්යකරණය සම්බන්ධයෙන් මූල්ය ආයතනයේ ප්රතිපත්තිය;
- නව ණයක් සඳහා කොමිස් මුදල;
- නැවත ණයක් ලබා ගැනීම සඳහා කොන්දේසි;
- මූල්ය ආයතනයේ කීර්තිය.
වෙනත් බැංකුවලින් ඔබේ ණය ප්රතිමූල්යකරණය කිරීමට ඔබට සම්බන්ධ විය හැකි බැංකු
සමහර බැංකු විශේෂයෙන් ප්රතිමූල්යකරණ ගැටළු සඳහා ක්රියාකාරී වේ.
එවැනි සමාගම්වලට විශේෂයෙන් ඇතුළත් වන්නේ: මොස්කව්හි VTB බැංකුව, පුනරුද ණය, Tinkoff, Sovcombank, Raiffeisen Bank, Ural Bank සහ තවත් සමහරක්.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා හොඳම වැඩසටහන් සහිත බැංකු ලැයිස්තුවක් ලැයිස්තුවේ අඩංගු වේ., නොඅඩු වහල් තත්ත්වයන් තුළ තමන්ව සොයාගන්න.
සමහර බැංකු ණයගැතියාගේ නරක ණය ඉතිහාසය හෝ වෙනත් ආත්මීය සාධක උපුටා දක්වමින් ප්රතිව්යුහගත කිරීම සම්පූර්ණයෙන්ම ප්රතික්ෂේප කළ හැකිය.
එවැනි තත්වයන් තුළ හොඳම විකල්පය වන්නේ පුරවැසියන්ට හිතකර කොන්දේසි මත ණය ලබා දීමට උපකාර කිරීම සඳහා වෘත්තීය නීති සමාගම් සම්බන්ධ කර ගැනීමයි.
උදාහරණයක් ලෙස, මොස්කව්හි පහත සඳහන් සමාගම් සමාන ගැටළු සමඟ කටයුතු කරයි:
1. "කොමර්සන්ට් ක්‍රෙඩිට්"- ආයතනයක්, එහි සියලුම සේවකයින්ට බැංකු ආරක්ෂණ සේවාවල පළපුරුද්ද ඇත - බැංකු සේවා තැරැව්කාර වෙළඳපොලේ වෘත්තිකයන් කණ්ඩායමක්.
2. "ණය රසායනාගාරය"- ඕනෑම ණය ගැටලුවක් ඵලදායී හා ඉක්මන් විසඳීම. සමාගමේ වසර ගණනාවක අත්දැකීම් ණය ආයතනවල නිශ්චිත ඉල්ලීම් සඳහා සේවාදායකයා සූදානම් කිරීමට අපට ඉඩ සලසයි.
3. "ණය තීරණ සේවාව"- 2010 සිට ණය දීමේ ගැටළු සමඟ කටයුතු කරන සමාගමකි. බැංකු සමඟ හොඳින් ස්ථාපිත සම්බන්ධතා ඇති, සියලු වර්ගවල ණය ලබා ගැනීමේදී පුද්ගලයන්ට සහ නීතිමය ආයතනවලට සහාය ලබා දෙයි.
ලැයිස්තුගත සහ අනෙකුත් ණය තැරැව්කරුවන්ගේ සේවාවන් ඇත්ත වශයෙන්ම ගෙවනු ලැබේ, නමුත් අවසානයේ එවැනි සමාගම් ණය ගැතියන් තවත් බොහෝ දේ ඉතිරි කර ගැනීමට උපකාරී වනු ඇත. පොලී අනුපාත සියයට දශමයකින් පවා අඩු කිරීම යනු ඔබේ සාක්කුවෙන් රුබල් දස දහස් ගණනක් ඉතිරි කර ගැනීම බව මතක තබා ගන්න.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම- ණය ආපසු ගෙවීමේ අදියරේදී ණය ගැනුම්කරු බරපතල දුෂ්කරතාවන්ට මුහුණ දෙන්නේ නම්, ණය ගිවිසුමේ කොන්දේසි සංශෝධනය කිරීම ඇතුළත් ක්රියා පටිපාටියකි. පුද්ගලයෙකුගේ ණය කාලානුරූපව ප්රතිව්යුහගත කිරීම මාසික ගෙවීමේ ප්රමාණය අඩු කිරීම, මූල්ය බර අඩු කිරීම සහ විසඳුම ප්රතිස්ථාපනය කළ හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ක්රම:
- ගැටළු ණය මුදල් වෙනස් කිරීම;
- මාසික ගෙවීම් කාලසටහන සකස් කිරීම;
- පොලී අනුපාත සහ කොමිස් අඩු කිරීම;
- දඩ මුදල් සහ අනෙකුත් ගාස්තු අර්ධ වශයෙන් කපා හැරීම;
- කොන්ත්රාත්තුව දීර්ඝ කිරීම;
- ණය නිවාඩු - ගෙවීම් කල් දැමීම.
ක්රියා පටිපාටියට ණයගැතියාගේ මූල්ය වගකීම් සම්බන්ධයෙන් වත්මන් තත්ත්වය පිළිබඳ ණයහිමියා විසින් විශ්ලේෂණයක් ඇතුළත් වේ. පිළිගත හැකි පොලී අනුපාත, මුදල් සහ ගෙවීම් කාලසටහන් ගණනය කරනු ලබන අතර, සේවාලාභියාගේ ණය මුදල යථා තත්ත්වයට පත් කිරීමට හැකි වේ. ඇත්ත වශයෙන්ම, ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ සාරය නම් පුරවැසියෙකුගේ බංකොලොත් වීමේ අවදානම අවම කිරීමට හැකි ක්රම සොයා ගැනීමයි.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා හේතු:
- විදේශ මුදල් ණය සඳහා විනිමය අනුපාතවල තියුණු උච්චාවචනයන්;
- ණය ගැනුම්කරුගේ ප්රධාන ආදායම් මාර්ගය අහිමි වීම;
- ණයගැතියා අදක්ෂ හෝ සීමිත ධාරිතාවක් ලෙස පිළිගැනීම;
- අනපේක්ෂිත වියදම් සහ ද්රව්යමය පාඩු සිදුවීම;
- දරුවා රැකබලා ගැනීම සඳහා ණය ගැනුම්කරු මාතෘ නිවාඩු භාවිතා කිරීම;
- RF සන්නද්ධ හමුදාවන්හි හමුදා සේවය සඳහා හමුදාවට බඳවා ගැනීම;
- සිරගත කිරීමේ ස්වරූපයෙන් දඬුවම් පිළිබඳ අධිකරණ තීන්දුව.
සටහන!ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ හැකියාව පිළිබඳ තීරණය ණයහිමියා විසින් තනි තනිව ගනු ලැබේ. ණය ගැනුම්කරුගේ මූල්ය බංකොලොත්භාවය පිළිබඳ ලේඛනගත සාක්ෂි අවශ්ය කිරීමට සංවිධානයට අයිතියක් ඇත.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ලියකියවිලි
ප්රතිව්යුහගත කිරීම ආරම්භ කරන සේවාලාභියා සඳහා සෑම ණයහිමියෙක්ම තමන්ගේම අවශ්යතා ලැයිස්තුවක් ඉදිරිපත් කරයි.
ප්රධාන ලේඛන:
- ණය ගැනුම්කරුගේ විදේශ ගමන් බලපත්රයේ පිටපතක් (නවීකරණය කරන ලද ගිවිසුම අත්සන් කිරීමේදී මුල් පිටපත ඉදිරිපත් කෙරේ);
- ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා බලගතු හේතු පවතින බව තහවුරු කරන ලියකියවිලි;
- ආදායම් සහතිකය, ගිණුම් ප්‍රකාශය හෝ විසඳුම තහවුරු කරන වෙනත් ලියවිල්ලක්;
- වැඩ වාර්තා පොතෙන් උපුටා ගැනීමක්, සේවායෝජකයාගේ සහතිකයක් හෝ රැකියා කොන්ත්රාත්තුවේ සහතික කළ පිටපතක්.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ලියකියවිලි එකතු කිරීමෙන් පසු, ණයගැතියා සේවය ලබා ගැනීම සඳහා අයදුම්පතක් පිරවිය යුතුය. බැංකු යෝජනා කරන්නේ මුලින්ම සරල කළ ඉල්ලීමක් ඉදිරිපත් කරන ලෙසයි.
Sberbank හි ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා සරල කරන ලද යෙදුමක උදාහරණයක් අපි දෙන්නෙමු.
ඔබට යෙදුම බැලීමට සහ බාගත කළ හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය ආරම්භ කිරීම සඳහා, ඔබ නිවැරදිව පුරවා ලේඛන පැකේජයක් සමඟ අයදුම්පතක් ඉදිරිපත් කළ යුතුය. මූලික තීරණයක් ගැනීමෙන් පසු, මූල්ය ආයතනයේ සේවකයින් ඉදිරි ක්රියාවන් පිළිබඳව ඔබට දැනුම් දෙනු ඇත.
අයදුම්පත් සමාලෝචන අදියරේදී, විසඳුමේ පිරිහීම සඳහා හේතු පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක පැහැදිලි කිරීමක් අවශ්ය විය හැකිය.
බංකොලොත් වීමට හේතුව පෙන්නුම් කරන ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා නියැදි අයදුම්පත
ඔබට මෙම සබැඳියෙන් නියැදි යෙදුමක් බාගත කළ හැකිය.
බංකොලොත් ක්රියා පටිපාටියක් ලෙස ප්රතිව්යුහගත කිරීම
බැංකුව ගිවිසුමේ නියමයන් සංශෝධනය කිරීම ප්රතික්ෂේප කරන්නේ නම්, උසාවිය හරහා පසුකාලීන ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සමඟ බංකොලොත් ක්රියාවලීන් ආරම්භ කිරීමට ණය ගැනුම්කරුට අයිතිය හිමිවේ. ෆෙඩරල් නීතිය අංක 127-FZ "බංකොලොත්භාවය පිළිබඳ" බලන්න.
වත්මන් නීති සම්පාදනයට අනුව, බංකොලොත් භාවයේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කරනු ලබන්නේ සුදුසුකම් ලත් විශේෂඥයෙකු - මූල්ය කළමනාකරුවෙකුගේ මැදිහත් වීමෙන් පසුව පමණි. ණය ගැණුම්කරුගේ වගකීම් ඉටු කිරීම සහ ණය මුදල යථා තත්ත්වයට පත් කිරීම අරමුණු කරගත් ක්රියාකාරී සැලැස්මක් සකස් කිරීමට බැඳී සිටී.
සෑම වසරකම මෙම ක්රියා පටිපාටිය වඩාත් ජනප්රිය වේ. ෆෙඩ්‍රෙසර්ස් වෙබ් අඩවියේ ප්‍රකාශයට පත් කරන ලද වාර්තාවකට අනුව, 2019 දී උසාවිය විසින් රුසියානු පුරවැසියන් 69 දහසක් පමණ බංකොලොත් බව ප්‍රකාශයට පත් කරන ලද අතර, 2015 සිට සමස්තයක් වශයෙන් 163 දහසකට වඩා වැඩි ප්‍රමාණයක්, වසර අවසානයේදී, ණය හිමියන්ට ආපසු ලබා දීමට හැකි වූයේ 3.5% ක් පමණි . රූබල් බිලියන 225.6 ක් වටිනා ක්රියා පටිපාටි ආරම්භ කරන ලද අතර එයින් ආපසු ලබා දුන්නේ ~ බිලියන 8 ක් පමණි.
බංකොලොත්භාවය හරහා ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විශේෂාංග:
ගැටළු සහගත කොන්ත්රාත්තුවේ කොන්දේසි නැවත සාකච්ඡා කිරීමට ණයහිමියාගේ අවසරය අවශ්ය නොවේ. බංකොලොත් ක්රියාවලීන් හරහා ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේදී ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා නව ක්රියා පටිපාටිය ණයහිමියා විසින් නොව, උසාවිය විසින් අනුමත කරන බව තේරුම් ගත යුතුය. ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය වෙනස් කිරීම සහ ණය බැඳීම් ඉටු කිරීම සඳහා නව නීති රීති ස්ථාපිත කිරීම උසාවියයි.
උසාවිය බංකොලොත් තත්ත්වය සඳහා අයදුම්පතක් සලකා බැලීම සඳහා, ණයගැතියාට ස්ථාවර ආදායමක් තිබිය යුතු අතර, එම මුදල මාස 36 ක් සඳහා වගකීම් ඉටු කිරීමට ප්රමාණවත් වේ. මුදල ප්රමාණවත් නොවේ නම්, බංකොලොත් දේපල විකිණීම සඳහා ක්රියා පටිපාටියක් ආරම්භ කිරීමට මූල්ය කළමනාකරුට අයිතියක් ඇත. මෙම කොන්දේසි මත පදනම්ව, නව ණය ගෙවීමේ නියමයන් ගණනය කරනු ලැබේ.
එසේම, ණයගැතියාට ආර්ථික අපරාධ සඳහා අපරාධ වාර්තාවක් නොතිබිය යුතු අතර පසුගිය වසර 5 තුළ බංකොලොත් විය යුතුය.
බැංකු ගිණුම්, ඉතුරුම් සහ තැන්පතු අත්පත් කර ගනු ලැබේ, නමුත් ණයගැතියාට ඔහුගේම ඉපැයීම් වලින් කොටසක් යැපුම් අවම ප්‍රමාණයෙන් සහ යැපෙන්නන්ට ආධාර කිරීම සඳහා අවශ්ය අරමුදල් ලබා ගැනීමට සහතික වේ.
මූල්ය කළමනාකරු විශේෂ ගිණුමක් විවෘත කරයි, බංකොලොත් වැටුප්, ඔහුගේ දේපල විකිණීමෙන් මුදල් ආදිය ලබා ගනී. මෙම ගිණුම නීතිමය වියදම්, කළමනාකරුවෙකුගේ සහ අනෙකුත් විශේෂඥයින්ගේ සේවාවන් සහ ණය ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා ද ගෙවනු ලැබේ.
අනිවාර්ය ණය නිවාඩු මාස හතරක් දක්වා ස්වයංක්‍රීයව සපයනු ලැබේ, එම කාලය තුළ ණයගැතියාට කිසිදු ගෙවීමක් කිරීමට අවශ්ය නොවේ. මෙය විසඳුම යථා තත්ත්වයට පත් කිරීමට හැකි වේ.
ණය ගැතියාට නිල වශයෙන් ණය එකතු කරන්නන්ගේ ක්රියා වලින් ආරක්ෂාව ලැබේ. ඇපකරුවන් විසින් බලහත්කාරයෙන් ණය එකතු කිරීමේ ක්රියාවලිය ද අත්හිටුවා ඇත. බංකොලොත් අය විසින් ලැබෙන හිමිකම් මූල්ය කළමනාකරු විසින් සලකා බලනු ලැබේ.
මූල්ය කළමනාකරුගේ කාර්යය ගෙවනු ලැබේ. සේවා පිරිවැය රූබල් 25,000 සිට ආරම්භ වේ.
රටින් පිටවීම තාවකාලිකව තහනම් කළ හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වාසි සහ අවාසි
ණයගැතියාට ඔවුන්ගේ මූල්ය තත්ත්වය වැඩිදියුණු කිරීමට අවස්ථාව ලැබෙන අතර, ණය ආයතනය නරක ණය අවදානම අඩු කරයි.
වාසි:
- ණය ගැණුම්කරුගේ විසඳුම යථා තත්ත්වයට පත් කිරීම. කොන්ත්රාත්තුවේ නියමයන් නිසි ලෙස සකස් කිරීම ගෙවීම් බර මට්ටම අඩු කරනු ඇත;
- ප්රමාද වූ ප්රතිලාභ සඳහා උපචිත පොලී සහ දඩ අර්ධ හෝ සම්පූර්ණයෙන් කපා හැරීමේ සම්භාවිතාව;
- බලහත්කාරයෙන් ණය එකතු කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය බැහැර කර ඇත;
- ධනාත්මක ණය ඉතිහාසයක් පවත්වා ගැනීම (බංකොලොත් ක්‍රියාදාමයන් ආරම්භ නොකළහොත් පමණි).
වාසි සමඟ අවාසි ද ඇත. සේවාව භාවිතා කිරීමට පෙර, ණයගැතියාට ඇතිවිය හැකි අවදානම් සහ දුෂ්කරතා පිළිබඳව ඔබ හුරුපුරුදු විය යුතුය.
අඩුපාඩු:
- මූලික ණය කාලය දීර්ඝ කිරීමෙන් පසු ණය මත සම්පූර්ණ වැඩිපුර ගෙවීම වැඩි වේ;
- අඩු ආදායමක් ඇති අවස්ථාවක ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ යෙදුමක් අනුමත කිරීමේ සම්භාවිතාව අඩු වේ;
- නව ණය ලබා ගැනීමේ ගැටළු;
- ගැටළු ණය කිහිපයක් නැවත මූල්‍යකරණය (ඒකාබද්ධ කිරීම) සඳහා විකල්පයක් නොමැතිකම.
අපි එය සාරාංශ කරමු
ණය ගැනුම්කරු සඳහා ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රතික්ෂේප කළ නොහැකි වාසිය වන්නේ මාසික ගෙවීමේ ප්රමාණය අඩු කිරීම සහ විසඳුම ප්රතිස්ථාපනය කිරීමයි. නමුත් මෙම ක්රියාපටිපාටිය ණය මත සැලකිය යුතු සමස්ත වැඩිපුර ගෙවීමක් සිදු කරයි.
මෙන්න සරල උදාහරණයක්:
ඔබට 500,000 ₽ ණයක් ඇත, ආපසු ගෙවීමේ කාලය මාස 36 (වසර 3), වසරකට 15% අනුපාතය. මෙම නඩුවේ වාර්ෂික (ස්ථාවර) මාසික ගෙවීම රූබල් 17,333 ක් වන අතර, ණය මත සම්පූර්ණ වැඩිපුර ගෙවීම රූබල් 123,976 කි (එනම්, ඔබ රූබල් 623,976 ක් ගෙවනු ඇත).
දැන් අපි ආපසු ගෙවීමේ කාලය මාස 60 (අවුරුදු 5) දක්වා වැඩි කරන්නෙමු, එම මුදලම සහ වාර්ෂික අනුපාතය ඉතිරි කරන්න. අපට මසකට රුබල් 11,895 ක ගෙවීමක් ලැබේ, එය සැලකිය යුතු ලෙස අඩු ය, නමුත් සම්පූර්ණ වැඩිපුර ගෙවීම දැනටමත් රූබල් 213,698 කි. ඔබේ නිගමන උකහා ගන්න!
බැංකු සඳහා පැහැදිලි ලාභයට අමතරව, ණය ගැනුම්කරුගේ විසඳුම යථා තත්ත්වයට පත් කිරීම මෙම හේතුව නිසා අවශ්ය වේ. සරල වචන වලින් පැහැදිලි කිරීම සඳහා, රුසියානු සමූහාණ්ඩුවේ මහ බැංකුවේ අවශ්යතා අනුව, කල් ඉකුත් වූ සහ දුර්වල වූ ණය සඳහා බැංකු සඳහා රක්ෂිතයක් තිබිය යුතුය. මෙම සංචිතය පිහිටුවා ඇත්තේ බැංකුවේ ලාභයෙන්. මේ අනුව, බැංකුවේ ණය කළඹේ ප්රමාද වූ සහ දුර්වල වූ ණය, අවශ්ය සංචිත ප්රමාණය වැඩි වන අතර, ඒ අනුව, ලාභ උපයා ගත හැකි අඩු නිදහස් කාරක ප්රාග්ධනය ඉතිරි වේ.
ණය ගැනුම්කරුට මාසික ගෙවීම් සමඟ සාර්ථකව කටයුතු කළ නොහැකි නම්, ප්රතිව්යුහගත කිරීම සම්බන්ධයෙන් බැංකුව සමඟ සාකච්ඡා කළ හැකිය. බොහෝ අය ප්රතිමූල්යකරණය සහ ප්රතිව්යුහගත කිරීම ව්යාකූල කරයි, නමුත් ප්රතිමූල්යකරණය යනු නව ණයක් විවෘත කිරීමයි. ප්රතිමූල්යකරණය යනු පවතින ණය මුදලක නියමයන් වෙනස් කිරීමකි.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු ණය ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි වෙනස් කිරීම සඳහා වූ ක්රියා පටිපාටියකි. ණය ගෙවීම් අඩු කිරීමට අවශ්ය නම්, ණය ප්රතිව්යුහගත කර ඇති අතර, මෙම ක්රියාවලිය ණය කාලයෙහි වැඩි වීමක් ද අදහස් විය හැකිය. බැංකුව දිගු කාලයක් සඳහා ණය දිගු කරයි.
ඔබේ ණය බර අඩු කර ගත හැකි තවත් ක්රමයක් වන්නේ ණය නිවාඩු දින හරහාය. සංවිධානයට සේවාදායකයා මාස කිහිපයක් සඳහා ගෙවීම් වලින් නිදහස් කළ හැකිය (සාමාන්යයෙන් 3-4). ගෙවීම අවම වශයෙන් අඩු කිරීමට අයිතියක් ඇත. කෙසේ වෙතත්, ණය නිවාඩු දින, ණය දීමේ කාලය ද වැඩි වන අතර, ඒ අනුව ගෙවීම් සංඛ්යාව වැඩි වේ. ගිවිසුම යටතේ පොලිය අඩු කිරීම, ණය මුදල් වෙනස් කිරීම, දඩ මුදල් කපා හැරීම වැනි අවස්ථා තිබේ.
උපරිම. මුදල: 5,000,000 ₽ දක්වා
Proc. අනුපාතය: 9.9% සිට
අවම මුදල: 50,000 ₽ සිට
වයස: අවුරුදු 20 සිට
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
විසඳුම: විනාඩි 1 සිට.
උපරිම. මුදල: මිලියන 3 ₽ දක්වා
Proc. අනුපාතය: 8.99% සිට
අවම මුදල: 50,000 ₽ සිට
වයස: අවුරුදු 18 සිට
කාලය: අවුරුදු 7 දක්වා
විසඳුම: දින 1 සිට
උපරිම. මුදල: 5,000,000 ₽ දක්වා
Proc. අනුපාතය: 9.9% සිට
වයස: අවුරුදු 20 සිට
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
කාලය: අවුරුදු 5 දක්වා
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
විසඳුම: විනාඩි 1 සිට.
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
උපරිම. මුදල: 5,000,000 දක්වා ₽ Proc.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 විසඳුම: විනාඩි 1 සිට.
Elementor-preview=1392&ver=1578592827
ප්රතිව්යුහගත කිරීම කෙරෙහි ඔබට ගණන් ගත හැක්කේ කුමන අවස්ථා වලදීද?
බැංකුව විසින් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමක් අනුමත කිරීම සඳහා, කිසිවෙකු විසින් ණය කොන්දේසි සරලව වෙනස් නොකරන බැවින්, සුදුසු හේතු තිබිය යුතුය.
ණය ගැනුම්කරුට ප්රතිව්යුහගත කිරීමෙන් ප්‍රයෝජන ගත හැක්කේ:
- මගේ රස්සාව නැති වුණා. ඔබට අදාළ සහතික අමුණා තිබිය යුතුය.
- දරුවෙක් ඉපදිලා පවුලේ වියදම් වැඩි වුණා.
- ඥාතියෙකු අසනීප විය.
- සේවය කිරීමට කැඳවනු ලැබේ.
- රැකියාවෙන් දොට්ට දැමීමක් සිදු වූ අතර වැටුප් අඩු විය.
- වැඩ කිරීමේ හැකියාව නැති වී යයි.
මෙම අවස්ථාවේදී, ඔබ ගිවිසුමේ නියමයන් වෙනස් කිරීම සඳහා අයදුම්පතක් සමඟ බැංකුව සම්බන්ධ කර ගැනීමට අවශ්ය වනු ඇත.
ණය වර්ගය අනුව ප්රතිව්යුහගත කිරීම
බැංකු සංවිධානවල පමණක් නොව මූල්ය තත්ත්වය පිරිහෙන විට පැන නගින ගැටළු වළක්වා ගැනීමට මෙම පියවර උපකාරී වේ. විවිධ වර්ගයේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම් තිබේ:
1. ණය සඳහා.
මෙය සේවාලාභියාගේ ණය බර අඩු කිරීම අරමුණු කරගත් ණය ආයතනයක පියවර මාලාවකි. ණය ගැනුම්කරුගේ තත්වය වෙනස් වී ඇත්නම් සහ ඔහුට නියමිත වේලාවට ණය ආපසු ගෙවිය නොහැකි නම්, ඔහුට ණය නිවාඩුවක් ගත හැකිය, ණය කාලය වැඩි කිරීම යනාදිය.
2. නිවාස සහ පොදු සේවා ණය සඳහා.
මේවා නිවාස හා වාර්ගික සේවා සඳහා ණය නම්, එකතු කරන්නා කළමනාකරණ සමාගම වනු ඇත. ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා ස්තුති, නව ගෙවීම් නියමයන්, ගෙවීම් ප්රමාණයන් මෙන්ම ණය නොගෙවීම සම්බන්ධයෙන් පියවරයන් ස්ථාපිත කළ හැකිය. කළමනාකරණ සමාගම ප්රතිව්යුහගත කිරීමට එකඟ නොවිය හැක, නමුත් බොහෝ අවස්ථාවලදී ධනාත්මක තීරණයක් ගනු ලැබේ.
3. බදු මත.
බදු කාර්යාලය වසර පහක් දක්වා වාරික ලබා දෙයි. ඒ සමඟම, ඔබට එක් බද්දක් හෝ කිහිපයක් සඳහා ගෙවීම් කල් දැමීමක් ලබා ගත හැකිය. බදු ප්රතිව්යුහගත කිරීම සපයනු ලබන්නේ හේතු ඇති විට, උදාහරණයක් ලෙස, පුද්ගලයෙකුගේ බංකොලොත් භාවය. අයදුම්පත බලයලත් ආයතනයට ඉදිරිපත් කෙරේ.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වර්ග
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වැඩසටහන් කිහිපයක් තිබේ:
- ණය නිවාඩු - ණය ගෙවීම මාසයක සිට අවුරුදු 2 දක්වා කල් දමනු ලැබේ. මෙම කාල පරිච්ෙඡ්දය තුළ, ණය ගැණුම්කරු විසින් පොලී පමණක් ගෙවිය යුතුය. නිවාඩුවෙන් පසු, ඔබ වැඩිපුර ගෙවිය යුතුය, මුළු ණය කාලය සඳහා වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි වේ. රැකියා අහිමි වූවන් සඳහා කල් දැමීම හොඳ විකල්පයකි.
- ණය කාලය දීර්ඝ කිරීම හෝ වැඩි කිරීම. ඒ සමගම, මාසික ගෙවීම් අඩු වනු ඇත. දඩ මුදල් අය කළේ නම්, ඒවා මාසයෙන් බෙදා හරිනු ලැබේ. දීර්ඝ කිරීමේ කාලය බැංකුව සඳහා උපරිමය නොඉක්මවිය යුතුය.
- මුදල් වෙනස් කිරීම් සාමාන්යයෙන් අවප්‍රමාණය කිරීමේදී භාවිතා වේ. ණය ආයතනයක් සඳහා, ඩොලර් හෝ යුරෝ වලින් ගත් ණයක් රුබල් වලට වෙනස් කිරීම ලාභදායී නොවේ. සාමාන්යයෙන්, මුදල් ප්රතිස්ථාපනය බාහිර දේශපාලන සාධකවල බලපෑම යටතේ බැංකු කළමනාකාරීත්ව තීරණයක ප්‍රතිඵලයකි. ඩොලරය ඉහළ යාම නිසා සමහර ගනුදෙනුකරුවන්ට තම ණය පියවා ගැනීම ද දුෂ්කර ය. රුබල් බවට පරිවර්තනය කිරීම අනුපාතය වැඩි වනු ඇත, කෙසේ වෙතත්, මෙම විකල්පය ණය ගැණුම්කරුට ප්රයෝජනවත් වනු ඇත.
- මාසික ගෙවීම අඩු කර ඇත. ගෙවීම අඩු කිරීම සඳහා, ගිවිසුම යටතේ ණයම දිගු කරනු ලැබේ, නමුත් වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි වනු ඇත.
- දඬුවම් කපා හැරීම. ඔබට දඩ සහ දඬුවම් වලින් සමාව ලැබිය හැක්කේ සේවාලාභියා කල්දැමීම සඳහා බලගතු හේතු සපයන්නේ නම් පමණි, නිදසුනක් වශයෙන්, ණය ගැණුම්කරු බංකොලොත් බව ප්රකාශ කරන අධිකරණ තීන්දුවක්. මෙම නඩුවේදී, ණය ආයතනය විශ්වාස කරන්නේ දඩ මුදල් නොමැතිව ණය ආපසු ගෙවීම යථාර්ථවාදී බවයි. රීතියක් ලෙස, දඩයක් සඳහා වාරික නිකුත් කරනු ලැබේ.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමක් කරන්නේ කෙසේද
ණය ගැනුම්කරු අයදුම්පතක් ඉදිරිපත් කරයි, එය පහත ලියකියවිලි සමඟ තිබිය යුතුය:
ණය ආයතන ඔබට වෙනත් ලියකියවිලි සැපයීමට ඉල්ලා සිටිය හැක. ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට බැංකුව බැඳී නොසිටින බව වටහා ගැනීම වටී. ලේඛන සමාලෝචනය කළ හැකි නමුත්, ඒත්තු ගැන්විය නොහැකි බවක් පෙනෙන්නට තිබේ.
එය කල් ඉකුත් වීමට පෙර ඔබ ඔබේ අයදුම්පත ඉදිරිපත් කළ යුතුය. එවැනි ණය ගැණුම්කරුවෙකු සමඟ සාකච්ඡා කිරීමට ණය ආයතන වැඩි කැමැත්තක් දක්වයි.
ප්රධාන කොන්දේසිය වන්නේ සේවාදායකයාට උපකාර අවශ්ය බව බැංකුව සහතික විය යුතු අතර ණය ගෙවීම සඳහා මෙම පියවර අවශ්ය වේ. එසේ නොමැති නම්, ණය ආයතන පොලී හෝ ණය නිවාඩු වැඩි කිරීමෙන් ලාභයක් ලබා ගත්තද, කාලය නාස්ති කිරීම පමණි.
ඔබට කොපමණ වාරයක් ණයක් ප්රතිව්යුහගත කළ හැකිද?
නීති සම්පාදනය කිසිදු ආකාරයකින් ප්රමාණය සීමා නොකරයි, එබැවින් මෙම ගැටළුව ණය දෙන්නා සමඟ පැහැදිලි කළ යුතුය. න්‍යායාත්මකව, සේවාදායකයා සහ බැංකුව ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට සූදානම් නම්, ඒවා අසීමිත ප්‍රමාණවලින් නිකුත් කළ හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම ණය ඉතිහාසයට බලපාන්නේ කෙසේද?
ප්‍රමාදය සිදුවීමට පෙර බැංකුව ගිවිසුමේ නියමයන් වෙනස් කරන්නේ නම් නොවේ. ඕනෑම ගෙවීමේ ගැටළු ණය කාර්යාංශය වෙත යවනු නොලැබේ. සේවාදායකයා ණය ආපසු ගෙවීමට ප්රමාද වුවහොත්, ණය ඉතිහාසය නරක අතට හැරේ.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රතිලාභ:
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රධාන වාසිය වන්නේ, නීතියක් ලෙස, එය නොමිලේ සිදු කරනු ලැබේ. නොතාරිස් ප්‍රතිඥා ගිවිසුමට අමතර ගිවිසුමක් අත්සන් කිරීමට අවශ්ය නම් වියදම් දැරීමට සිදුවේ. මෙම පියවර ණය දෙන්නා දුෂ්කර තත්වයෙන් මිදීමට උපකාරී වේ. බැංකුව ප්රතිව්යුහගත කිරීම ප්රතික්ෂේප කරන්නේ නම්, ඔබට අයදුම්පතේ පිටපතක් අධිකරණයට ලබා දිය හැකිය.
බොහෝ අය ප්රතිමූල්යකරණය ගැන අසා ඇති නමුත්, ණය ප්රතිමූල්යකරණය යනු කුමක්ද සහ ඒ සඳහා අයදුම් කරන්නේ කෙසේද, එවැනි සේවාවන් සපයන බැංකු සහ හොඳම කොන්දේසි සපයන ණය ආයතනය කුමක්ද යන්න සෑම කෙනෙකුටම හරියටම වැටහෙන්නේ නැත. අපි මෙම සියලු ප්‍රශ්නවලට පිළිතුරු සපයන අතර තේරීමක් කිරීමට ඔබට උදව් කරන්නෙමු.
ණය ආපසු ගෙවීමේ ක්‍රියාවලියේදී පැන නගින මූල්ය ගැටලු සහ දුෂ්කරතා ණය ගැනුම්කරු පැහැර හැරීමට හේතු විය හැක. එහි ප්රතිඵලය වන්නේ නීතිමය ක්‍රියාමාර්ග, බලහත්කාරයෙන් ණය එකතු කිරීමේ ක්රියා පටිපාටියක් හෝ ණයගැතියා විසින්ම ස්වේච්ඡාවෙන් ආරම්භ කරන ලද බංකොලොත් ක්‍රියාවලියකි. "බංකොලොත් භාවය පිළිබඳ" කෙටුම්පත් නීතියට අනුව, ගැටළු ණය ගැතියෙකුගේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට නියෝග කිරීමට අධිකරණය බැඳී සිටී. මෙම කාරණය උසාවියට ගෙන ඒමට අවශ්ය නැතිනම් බැංකුකරුවන් විසින්ම ප්රතිව්යුහගත කිරීමට ද යොමු වෙති. ප්රතිව්යුහගත කිරීම ලාභදායී විසඳුමක් සහ මූල්ය ගැටළු වලින් මිදීමට ඵලදායී ක්රමයක්ද? මෙම ගැටළු තේරුම් ගැනීමට උත්සාහ කරමු.
බැංකු ණයක් ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද?
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම ණය ගැනුම්කරු මත බර අඩු කිරීම සහ මාසික ගෙවීම් ප්රමාණය අඩු කිරීම සඳහා ණය ගිවිසුමේ කොන්දේසි වෙනස් කිරීම ඇතුළත් වේ. ප්රතිමූල්යකරණය මෙන් නොව, ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කළ හැක්කේ ණය ලබා දුන් බැංකුව සමඟ පමණි. ප්‍රතිමූල්‍යකරණයේදී ප්රමාදයන්, නොගෙවූ දඬුවම් ආදිය තිබේ නම්. ප්රතිමූල්යකරණය ප්රතික්ෂේප කිරීමට හේතු වේ, පසුව ප්රතිව්යුහගත කිරීමේදී, ණය පැවතීම, ඊට පටහැනිව, බොහෝ විට ණය ගිවිසුමේ වෙනස්කම් සිදු කිරීම සඳහා ප්රධාන හේතුව වේ. සමහර විට මුල්‍ය ආයතන ගණුදෙණුකරුට "කාලසටහනට ආපසු යාමට" උපකාර කිරීම සඳහා උපචිත දඬුවම් "අවලංගු" කිරීමට පවා පොරොන්දු වේ.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම මූල්ය තත්ත්වය නරක අතට හැරෙන විට (රැකියා අහිමි වීම, ආදායම අඩුවීම, ආදිය) ණය ගැනුම්කරුට නොවැළැක්විය හැකි ගැටළු මඟහරවා ගැනීමට හොඳ අවස්ථාවක්. ණය ගැණුම්කරුගේ සැලසුම්ගත මාසික ගෙවීම අඩු වන පරිදි ණය ගිවිසුමේ කොන්දේසි වෙනස් කිරීමෙන් බැංකුව ඉලක්ක කිහිපයක් අනුගමනය කරයි. පළමුව, ඔහු තම ණය කළඹේ ගුණාත්මකභාවය ගැන සැලකිලිමත් වේ (කල් ඉකුත් වූ ණයවල කොටස වැඩි වීම වැළැක්වීම), දෙවනුව, උසාවියට නොයෑමට සහ හිමිකම් පෑමක් සකස් කිරීම සඳහා මුදල් වියදම් නොකිරීමට ඔහුට අවස්ථාව ලැබේ.
ණය ගැනුම්කරු සඳහා ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රතිලාභ වඩාත් වැදගත් වේ. ණය ගිවිසුමක කොන්දේසි වෙනස් කිරීමට බැංකුව එකඟ වන සේවාදායකයකුට:
- ඔබගේ ධනාත්මක ණය ඉතිහාසය පවත්වා ගන්න (කෙටි ප්‍රමාදයකදී);
- බැංකුව සමඟ නීතිමය කටයුතු ආරම්භ කිරීම වැළැක්වීම (එය පසුව ණය ගොනුවේ "නොමැකෙන අඳුරු ස්ථානයක්" බවට පත් වනු ඇත);
- ඔබේ මුදල් ඉතිරි කරන්න (සියලු ණය ගැතියන් මෙම ප්රතිලාභය නොලැබේ);
- බැංකුව විසින් මාසිකව නියමිත ගෙවීම අවම කර නව කාලසටහනකට අනුව ණය ආපසු ගෙවීමට අවස්ථාව සලසා දෙන බැවින්, පැහැර හැරීමෙන් වළකින්න;
- නොගෙවූ දඩයෙන් මිදීමට අවස්ථාව ලබා ගන්න;
- බලාත්මක කිරීමේ ක්‍රියාවලියේදී බලහත්කාරයෙන් ණය එකතු කිරීමෙන් වළකින්න.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කළ හැකි ආකාරය අපි ඔබට වඩාත් විස්තරාත්මකව පවසනු ඇත.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රධාන වර්ග
ඔබ කාලෝචිත ආකාරයකින් බැංකුව අමතන්නේ නම් (මුල් ණය මුදල කලින් එකතු කිරීම සඳහා මූල්ය ආයතනය උසාවියේදී නඩුවක් ගොනු කිරීමට පෙර), ණය ගැනුම්කරුට පහත සඳහන් ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පයන් මත ගණන් ගත හැකිය:
- ණය දිගුව(කොන්ත්රාත් කාලය වැඩි කිරීම, සැලසුම් කළ මාසික ගෙවීම් අඩු කිරීම, නමුත් ණය මත වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි වීම). උදාහරණයක් ලෙස, ඔබේ ණය මුදල මුලින් රූබල් 200,000 ක් නම්, වාරය මාස 24 ක් සහ වාර්ෂික අනුපාතය 30% ක් නම්, ඔබට මසකට රූබල් 11,182.56 ක් ගෙවීමට සිදුවනු ඇත, වැඩිපුර ගෙවීමේ මුදල රුබල් 68,381.54 කි. මාස 6 කට පසු ණය ගැණුම්කරු ආපසු ගෙවීමට අපොහොසත් වූ අතර මාස 12 ක දිගුවක් සඳහා බැංකුවට අයදුම් කළ බව උපකල්පනය කරමු. එවිට ඔහුගේ ගෙවීම රුබල් 7,668.65 දක්වා අඩු වනු ඇත, නමුත් වැඩිපුර ගෙවීමේ මුළු මුදල රූබල් 92,600 (රූබල් 24,000 ට වඩා වැඩි) දක්වා වැඩි වනු ඇත. ණය කැල්කියුලේටරය භාවිතයෙන් පුද්ගලික ගණනය කිරීම් සිදු කළ හැකිය.
- ණය දෙන මුදල් වෙනස් කිරීම. නිදසුනක් වශයෙන්, ඩොලර් විනිමය අනුපාතිකයේ ඉහළ යාම හේතුවෙන් බොහෝ ණය ගැතියන්ට ඇමරිකානු මුදලින් නිකුත් කරන ලද ණය ආපසු ගෙවීම දුෂ්කර වී ඇත. වත්මන් ණය දීමේ වැඩසටහනට අනුරූප වන අනුපාතයකින් ණයක් රුබල් වෙත මාරු කිරීම සේවාදායකයාට ප්රයෝජනවත් විය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, මෙය ජනප්රිය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පයක් නොවේ.
- ණය නිවාඩු ලබා දීම(ණය "ශරීරය" සඳහා පමණක්, පොලී හෝ නිවාඩු දින සඳහා පමණක්, ණයගැතියා ණය මත කිසියම් ගෙවීමකින් තාවකාලිකව නිදහස් කර ඇති බව අඟවයි). එනම්, ණය ගැනුම්කරුට මාස 3-12 ක් සඳහා ණයෙහි “ශරීරය” පමණක් ගෙවිය හැකිය (වඩාත් ලාභදායී විකල්පය, ණය සඳහා වැඩිපුර ගෙවීම අඩු කිරීමට ඉඩ සලසයි) හෝ පොළිය පමණක් (ඊට ප්රතිවිරුද්ධව, අවම ලාභදායී නඩුව - පොලී ස්ථාවර, අඩු නොවන මුදලක් මත අය කෙරේ). දුර්ලභ අවස්ථාවක් වන්නේ මාස 3-6 ක් සඳහා ණය නොගෙවීමේ අයිතිය ලබා දීමයි. ගැටලුව පිළිබඳ වඩා හොඳ අවබෝධයක් සඳහා, ණය ගණනය කිරීම සඳහා මූලික ක්රම පිළිබඳව ඔබ හුරුපුරුදු වන ලෙස අපි නිර්දේශ කරමු.
- කාඩ්පත් ණයක් මුදල් ණයකට මාරු කිරීම(බොහෝ විට භාවිතා නොකෙරේ, පාරිභෝගික මුදල් ණය සඳහා වන අනුපාතය සාමාන්යයෙන් කාඩ්පත් ණයවලට වඩා අඩු බැවින් එය ප්රයෝජනවත් වේ).
- දඬුවම් කපා හැරීම.
- අඩු කළ ණය අනුපාතය. ප්රතිමූල්යකරණ වැඩසටහන්, රීතියක් ලෙස, පරමාදර්ශී ණය ඉතිහාසයක කොන්දේසිය යටතේ පමණක් සිදු කරනු ලැබේ.
- ඒකාබද්ධ විකල්පය. නිදසුනක් වශයෙන්, දිගු කිරීම බොහෝ විට ණය මුදලේ වෙනසක් සමඟ සංයුක්ත වේ.
ණය ගැතියන් ණය හෝ පොලිය මත හිඟ නම්, ණය දෙන්නා ණය ආපසු ගෙවීමට හෝ එය ප්රාග්ධනය කිරීමට ඉදිරිපත් කරයි. ප්රාග්ධනීකරණය සමඟ ප්රතිව්යුහගත කිරීම සැමවිටම ලාභ නොලබන බව සලකන්න: කල් ඉකුත් වූ පොලී හේතුවෙන්, ණයෙහි "ශරීරය" මත ශේෂය වැඩි වේ. උදාහරණයක් ලෙස, ණය ශේෂය රූබල් 100,000 ක්, කල් ඉකුත් වූ මුදල රූබල් 5,000 ක් වන අතර, ණයෙහි "ශරීරය" සඳහා 3,000 ක්, පොලී සඳහා 2,000 ක් ඇතුළුව. ප්‍රාග්ධනීකරණයත් සමඟ, ණයෙහි “ශරීරයේ” ප්රමාණය වැඩි වන අතර එය රූබල් 102,000 ක් වනු ඇත (“ශරීරය” මත රූබල් 3,000 ක් දැනටමත් රූබල් 100,000 කට ඇතුළත් කර ඇති අතර ඒවාට පොලියට රුබල් 2,000 ක් එකතු කර ඇති බැවින්).
ප්රතිව්යුහගත කිරීම මූල්ය ගැටලු විසඳීම සඳහා හොඳම විකල්පය ලෙස සැලකිය හැක්කේ වලංගු හේතූන් මත ණය ගැනුම්කරුට එකම කොන්දේසි මත ණය සේවා කිරීම කළ නොහැකි අවස්ථාවන්හිදී පමණක් බව පැහැදිලිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කිරීම සඳහා, ණය ගැනුම්කරු විසින් බැංකුවට අයදුම්පතක් සහ ලේඛන ගණනාවක් ඉදිරිපත් කළ යුතුය. අපි ඔවුන්ගේ ලැයිස්තුව සහ අයදුම්පත සලකා බැලීමේ ක්රියා පටිපාටිය පහත විස්තර කරන්නෙමු.
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කරන්නේ කෙසේද: බැංකු අවශ්යතා සහ ලියාපදිංචි කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය
සාමාන්යයෙන්, ප්රතිව්යුහගත කිරීමක් සිදු කිරීම සඳහා (ඔබ විසින්ම මෙම කාර්යය සඳහා බැංකුව සම්බන්ධ කර ගත්තද, නැතහොත් ණය කළමනාකරු ඔබ හා සම්බන්ධ වී ගිවිසුමේ නියමයන් වෙනස් කිරීමට ඉදිරිපත් වුවද), පහත ලේඛන අවශ්ය වේ:
- සාමාන්ය ගමන් බලපත්රය;
- අයදුම්පත;
- වැඩ වාර්තා පොත (ඉවත් කිරීම පිළිබඳ දැන්වීමක් සහිතව, ණය නිකුත් කිරීමෙන් පසු ඔබේ රැකියාව අහිමි වී ඇත්නම්);
- මාස 6 (12) සඳහා 2-NDFL ආකෘතියේ රැකියා ස්ථානයෙන් සහතිකයක් (ඔබ සේවයෙන් පහ කර ඇත්නම්, ඔබගේ කලින් රැකියාවේ ස්ථානයෙන්);
- ලියාපදිංචිය පිළිබඳ රැකියා සේවයේ සහතිකයක් (ගෙවූ ප්රතිලාභ ප්රමාණය පෙන්නුම් කිරීම);
- කොන්ත්රාත්තුවේ කොන්දේසි වෙනස් කිරීමට කලත්රයාගේ එකඟතාවය (උකස් ණය සඳහා).
ප්රතිව්යුහගත කිරීම සඳහා අයදුම් කරන ණය ගැණුම්කරුවන්ට අදාළ වන ප්රධාන කොන්දේසිය වන්නේ ණයගැතියාට ඇත්ත වශයෙන්ම උපකාර අවශ්ය බවත්, කොන්ත්රාත්තුව වෙනස් කිරීම ඔහුට "කාලසටහනට පැමිණීමට" උපකාර වන බවත් බැංකුවේ විශ්වාසයයි. එසේ නොමැති නම්, මූල්‍යවේදීන් අවදානමට ලක්ව ඇත්තේ කාලය නාස්ති කිරීම පමණි (බොහෝ විට ඔවුන්ට ණයක් ලබා දීමේදී හෝ “ශරීරය” මත ණය නිවාඩු ලබා දීමේදී වැඩි පොලියක් ලෙස අමතර ලාභයක් ලැබෙනු ඇත).
උදාහරණයක් ලෙස, Sberbank ණය ගැණුම්කරුවන්ගෙන් අයදුම්පත් සලකා බැලීමට එකඟ වන්නේ ඔවුන්ගේ මූල්ය තත්ත්වය නරක අතට හැරේ නම් පමණි:
- දොට්ට දැමීම් හෝ වැටුප් මට්ටම්වල වෙනස්කම් හේතුවෙන් ආදායම අඩුවීම;
- අතිරේක ආදායම් මාර්ගයක් අහිමි වීම;
- මාපිය නිවාඩු ආරම්භය;
- හමුදාවට බඳවා ගැනීම;
- බරපතල රෝගාබාධ, ආබාධිතභාවය, මරණය (මෙම නඩුවේදී, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමකට යටත් වේ, උරුමක්කාරයින්ට ගෙවීමට සිදුවනු ඇත).
සම්මත ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ කොන්දේසි වලට අමතරව, සහන කාලය තුළ ණය ආපසු ගෙවීමේ ක්රියා පටිපාටිය වෙනස් කිරීමට (සමහර ණය දීම සඳහා) හෝ ණය ආපසු ගෙවීමේ අනුපිළිවෙල වෙනස් කිරීමට Sberbank ඉදිරිපත් විය හැකිය (සාමාන්යයෙන් දඩ මුදල් අය කරනු ලැබේ, පසුව පොලී සහ පසුව පමණක් ගෙවීම් "ශරීරය").
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වාසිය එය බොහෝ විට නොමිලයේ සිදු කරනු ලැබේ: උකස් ණය සමඟ පමණක් ණය ගැනුම්කරුට නොතාරිස් ඇපකර ගිවිසුමට අතිරේක ගිවිසුමක් අත්සන් කිරීමේ අවශ්යතාව සමඟ සම්බන්ධිත වියදම් දැරීමට හැකිය. ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ සැලකිය යුතු අවාසියක් ණය මත වැඩිපුර ගෙවීම් වැඩි කිරීම ලෙස සැලකේ (විකල්ප දෙකක් භාවිතා කිරීම හැර: විදේශ මුදල් ණයක් රුබල් ණයකට මාරු කිරීම සහ පොලී නිවාඩු ලබා දීම).
මේ අනුව, ඔබේ මූල්ය තත්ත්වය නරක අතට හැරී ඇත්නම් සහ ඔබ ප්රමාද වූ ගෙවීම් කිහිපයක් සිදු කර ඇත්නම්, ඔබ වහාම බැංකුව අමතා ඔබේ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමට ඉල්ලා සිටිය යුතුය. මෙය ඔබට බරපතල කරදර වළක්වා ගැනීමට සහ අවම පාඩු සමඟ දුෂ්කර තත්වයෙන් මිදීමට ඉඩ සලසයි. මෙම නඩුවේ ප්රතිව්යුහගත කිරීම සිදු කිරීමට බැංකුව ප්රතික්ෂේප කළ හැකිය, "එන" ලියාපදිංචි කිරීමේ ලකුණක් සහ ලිඛිත ප්රතික්ෂේප කිරීමක් සමඟ ඔබේ අයදුම්පත්රයේ පිටපතක් ඉල්ලා සිටින්න: මෙම ලේඛන උසාවියේදී ඔබට ප්රයෝජනවත් විය හැකිය. ඔබ ප්රතික්ෂේප කරන ලද උපකාරය ඉල්ලා ඇති බව පෙනී ගියහොත්, මූල්‍යකරුගේ හිමිකම් විනිසුරුවරයා විසින් අර්ධ වශයෙන් හෝ සම්පූර්ණයෙන් ප්රතික්ෂේප කරනු ලැබිය හැකිය.
මුදල් ණයක්, උකසක් හෝ මෝටර් රථ ණයක් මත මාසික නියමිත ගෙවීම පවුලේ අයවැය තුළ සැලකිය යුතු සිදුරක් සිදු කරයි නම්, ණය ගිවිසුමේ නියමයන් වෙනස් කිරීම සඳහා ඔබ මූල්ය ආයතනයක් අමතන්න. ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම ක්රියා කරන ආකාරය දෙස සමීපව බලමු.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද?
ණය ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ක්‍රියාමාර්ග අදාළ වන්නේ දුෂ්කර මූල්ය තත්වයක සිටින සහ යම් යම් හේතූන් මත එකම කොන්දේසි මත වගකීම් ඉටු කිරීමට නොහැකි වූ විශ්වාසවන්ත ණය ගැතියන් සඳහා ය.
මේ අනුව, ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු ණය නයක ප්රධාන පරාමිතීන් වෙනස් කිරීමකි: පොලී අනුපාතය, මාසික ගෙවීම් ප්රමාණය සහ ගෙවීම් කාලසටහන. මෙම ක්රියාපටිපාටිය භාවිතා කිරීමෙන්, ඔබට සේවාලාභියාගේ විසඳුම වැඩිදියුණු කර බංකොලොත් භාවය වළක්වා ගත හැකිය.
පුද්ගලයෙකු ණය බැඳීම් ආපසු ගෙවීමේ ගැටළු වලට මුහුණ දෙන්නේ නම්, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම තත්වය විසඳීම සඳහා එක් විකල්පයක් විය හැකිය. වැරදි හැසිරීම් රේඛාව වන්නේ ණයහිමියාගෙන් සැඟවීම හෝ ගෙවීම් කිරීම ප්රතික්ෂේප කිරීමයි.
බොහෝ විට, මූල්ය ආයතන තම සේවාදායකයින් අතරමග හමුවන නමුත් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ක්රියා පටිපාටිය ආරම්භ කිරීමට බරපතල හේතු තිබිය යුතුය. මේවාට පහත අවස්ථා ඇතුළත් වේ:
- ණය ගැනුම්කරුගේ ආදායම අඩුවීම (රැකියාව අහිමි වීම, ප්රමාද වූ වැටුප්, විශ්රාම ගැනීම, ආදිය);
- තුවාල, බරපතල රෝග, ආදිය හේතුවෙන් කාර්ය සාධනය අහිමි වීම;
- ඩොලරයේ හෝ යුරෝවේ විනිමය අනුපාතිකයේ හදිසි පැනීම (ණය විදේශ මුදලකින් ලැබුනේ නම්);
- පවුලේ තත්ත්වය වෙනස් කිරීම (දික්කසාදය, පවුල තුළ අලුත උපන් බිළිඳකු පැමිණීම, මාතෘ නිවාඩු සඳහා යාම);
- ගින්න, ගංවතුර, භූමිකම්පා ඇතුළු ස්වභාවික හෝ මිනිසා විසින් සාදන ලද ව්යසනය.
මේවා ණය ගැතියෙකුගේ බංකොලොත් භාවයට හේතු කිහිපයක් පමණි. එක් එක් තනි නඩුවේදී, මූල්ය ආයතනය සේවාදායකයාගේ යහපැවැත්ම පිරිහීමට බලපෑ තත්වයන් සලකා බලයි, පසුව පමණක් ණය කොන්දේසි සංශෝධනය කිරීමට තීරණය කරයි.
සේවාලාභියාගේ ණය ඉතිහාසය තුළ ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සටහන් කර නොමැති බව වටහා ගත යුතුය. නමුත් මෙම ක්රියාපටිපාටිය ඔබට ප්රමාදයන් වැලැක්වීමට ඉඩ සලසයි, ණය ගැනුම්කරුගේ මූල්ය කීර්තියට අතිශයින් සෘණාත්මක බලපෑමක් ඇති කිරීම සහ බැංකු වලින් තවදුරටත් ණය ලබා දීමේ අවස්ථා අඩු කරයි.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්ප
ප්රධාන ණය ප්රතිව්යුහගත යෝජනා ක්රම කිහිපයක් තිබේ. පහත දැක්වෙන්නේ බොහෝ දේශීය මූල්ය ආයතනවල භාවිතා වන වඩාත් සුලභ ආකාරයේ කොන්ත්‍රාත්තු අලුත් කිරීම් ය.
ණය කොන්දේසි දීර්ඝ කිරීම
බැංකු භාවිතයේදී, ණයක් "දිගු කිරීම" යන යෙදුම ද භාවිතා වේ. එවැනි උපාමාරුවල ප්රතිඵලය වන්නේ කොන්ත්රාත්තුවේ නියමයන් වැඩි වීම සහ නිතිපතා ගෙවීම් ප්රමාණය අඩු වීමයි. මේ අනුව, සේවාදායකයා මත මූල්ය බර අඩු වේ.
අපි නිශ්චිත උදාහරණයක් බලමු. සේවාදායකයා රුබල් 300,000 ක් ගත්තා යැයි කියමු. වසරකට 12.9% බැගින් වසර 2 ක කාලයක් සඳහා. මාසික ගෙවීම රුබල් 14,248 ක් වූ අතර, වැඩිපුර ගෙවීමේ මුදල 42 දහසකට ආසන්න විය. නමුත් මාස 6 කට පසු, ණයකරුට ණය ලබා ගත නොහැකි බව තේරුම් ගත්තේය.
මූල්ය ආයතනය ණය මුදල තවත් වසරකින් දීර්ඝ කළේය. එහි ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, මාසික දායකත්වය රුබල් 10,093 ක් වූ අතර, ඇත්ත වශයෙන්ම, පෙර සංඛ්යා වලට වඩා අඩුය. කෙසේ වෙතත්, මෙම නඩුවේ වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය රුබල් 63,000 දක්වා වැඩි වේ.
ණයක් දිගු කිරීම යනු ගෙවීම් ප්රමාණය අඩු කිරීම සහ අවසාන වැඩිපුර ගෙවීමේ ප්රමාණය වැඩි කිරීමයි. එබැවින්, මෙම ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ යෝජනා ක්රමය සඳහා තරමක් සමබර ප්රවේශයක් ගැනීම සහ වාසි සහ අවාසි කිරා බැලීම වටී.
ණය නිවාඩු
ණයගැතියා ණයහි මූලික හෝ උපචිත පොළිය නොගෙවන කාල සීමාවක් ස්ථාපිත කරන ලද ණය ගැනුම්කරු සඳහා වඩාත්ම ප්‍රශස්ත ප්රතිව්යුහගත කිරීම මෙය විය හැකිය (විකල්පයක් වන්නේ ගෙවීම් වර්ග දෙකම අත්හිටුවීමයි). ණය නිවාඩු සාමාන්යයෙන් මාස කිහිපයක් සිට අවුරුදු දෙකක් දක්වා පවතී.
මෙම ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ යෝජනා ක්රමය සේවාදායකයාට ප්රයෝජනවත් වන්නේ කෙසේද? බැංකුව අර්ධ වශයෙන් ණයගැතියා හමු වී මාස හයක් සඳහා ඔහුගේ ණය වගකීම් ඉටු නොකිරීමට ඉඩ දෙන්නේ නම්, මෙම කාලය තුළ ඔහුට රැකියාවක් ලබා ගැනීමට, වෙනත් ආදායම් මාර්ගයක් සොයා ගැනීමට, එනම් ඔහුගේ මූල්ය ගැටළු විසඳීමට හැකි වනු ඇත.
ප්රායෝගිකව, ණය ආයතන කලාතුරකින් සම්පූර්ණ කල් දැමීමක් ලබා දෙයි, මන්ද එය ඔවුන්ට ඉතා ලාභදායී නොවේ. සාමාන්යයෙන්, ණයගැතියා තවමත් යම් යම් ගෙවීම් සිදු කරයි, නමුත් මෙම නඩුවේදී පවා මුදල් බර අඩු වීම නිසා ඔහුට වඩාත් නිදහසේ හුස්ම ගත හැකිය.
ණය මුදල් වෙනස් කිරීම
මුදල් (සාමාන්යයෙන් ඩොලර් හෝ යුරෝ සිට රූබල් දක්වා) වෙනස් කිරීමෙන් ණය නය ප්රතිව්යුහගත කිරීම සහ ණයෙහි ප්රධාන දර්ශක නැවත ගණනය කිරීම අවශ්ය වන්නේ සමහර අවස්ථාවලදී පමණි. උදාහරණයක් ලෙස, මෙම යෝජනා ක්රමය 2014 දී රූබල් විනිමය අනුපාතිකයේ බරපතල පහත වැටීමකින් පසු ක්රියාකාරීව යොමු විය.
ණයක් රුබල් බවට මාරු කිරීම ණය ගැනුම්කරුට ප්රයෝජනවත් වේ, නමුත් මූල්ය ආයතනයට නොවේ. පොලී අනුපාත අඩු වන අතර ඒ අනුව බැංකුවේ ලාභය අඩු වන බැවින් ණයහිමියන් එවැනි යෝජනා ක්රමයක් සඳහා සැමවිටම එකඟ නොවන්නේ එබැවිනි.
ප්රතිමූල්යකරණය
මෙම අවස්ථාවෙහිදී, මෙයින් අදහස් කරන්නේ මෙම විශේෂිත මූල්ය ආයතනය සමඟ ප්රතිමූල්යකරණය කිරීම සහ වෙනත් බැංකු වලින් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම නොවේ. සම්මුති කොන්දේසි මත නව එකක් ලබා ගැනීමෙන් (සමහර විට ණය කාල සීමාව වැඩි කිරීම සහ මාසික ගෙවීම් අඩු කිරීම) පැරණි ණය ආපසු ගෙවීමට සේවාදායකයාට අවස්ථාව ලබා දේ.
ණය පොලී අඩු අනුපාතයකට නැවත ගණනය කිරීම සමහර බැංකු විසින් සිදු කරනු ලැබේ. මෙම යෝජනා ක්රමය ලබා ගත හැක්කේ නිර්දෝෂී මූල්ය කීර්තියක් ඇති ගනුදෙනුකරුවන්ට පමණි. මෙම ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, පවුලේ අයවැය මත මාසික බර අඩු වේ.
දඬුවම් කපා හැරීම
සමහර අවස්ථා වලදී, මූල්ය සමාගම් ගනුදෙනුකරුවන්ට දඩ මුදල්, දඩ මුදල් සහ පොලී ගෙවීම සඳහා කල්දැමීම් ලබා දෙයි, නැතහොත් එවැනි අමතර මුදල් කපා හැරීමට පවා සිදුවේ.
මෙම ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ විකල්පය ගැටළු ණය සඳහා භාවිතා වේ, නමුත් ප්රායෝගිකව එය අතිශයින් දුර්ලභ ය. නිදසුනක් වශයෙන්, උසාවියේදී තහවුරු කරන ලද බංකොලොත් භාවයකදී හෝ සේවාදායකයා බොහෝ ණය ආපසු ගෙවන විට මෙය කළ හැකිය.
සමහර විට බැංකුව මිශ්‍ර යෝජනා ක්රම භාවිතයෙන් ණය දීමේ කොන්දේසි ප්රතිව්යුහගත කරයි, උදාහරණයක් ලෙස, දඩ මුදල් කපා හැරීමෙන් හෝ මුදල් වෙනස් කිරීමෙන් දිගුව අතිරේක වේ. එනම්, සෑම අවස්ථාවකදීම, ණය දෙන්නන් තනි තනි විසඳුමක් සොයා ගැනීමට උත්සාහ කරයි, එය ඇත්ත වශයෙන්ම, ණය ගැනුම්කරුට පමණක් නොව, ඔවුන්ට ප්රයෝජනවත් වනු ඇත.
ක්රියා පටිපාටියේ ප්රධාන අදියර
උකස් ණයක්, මෝටර් රථ ණයක්, පාරිභෝගික ණයක් සහ අනෙකුත් මූල්ය නිෂ්පාදන සඳහා ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම කළ හැකිය. සෑම නඩුවකටම තමන්ගේම යෝජනා ක්රමයක් ඇති අතර, සියලුම බැංකු ක්රියා පටිපාටිය සඳහා තමන්ගේම නීති සකස් කරයි.
- ණය ගැනුම්කරුට විශේෂ ප්‍රමිතිගත පෝරමයක් භාවිතයෙන් අයදුම්පතක් පුරවා ගත යුතුය. බංකොලොත් වීමට හේතුව කඩදාසි මත සඳහන් කළ යුතු අතර, ආදායම සහ වියදම්, දේපල ලබා ගැනීම සහ සේවාදායකයාගේ විවාහක තත්ත්වය පිළිබඳ තොරතුරු අවශ්ය ක්ෂේත්රවල ඇතුළත් කළ යුතුය.
- එවිට ණයගැතියාට ණය ශේෂය ගෙවීම කල් දැමීම, ණය සහ පොලී ආපසු ගෙවීම සඳහා තනි සැලැස්මක් සකස් කිරීම, දඩ මුදල් සම්පූර්ණයෙන් හෝ අර්ධ වශයෙන් කපා හැරීම, දිගු කිරීම ඇතුළු ණය බැඳීම් ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ යෝජනා ක්රම වලින් එකක් තෝරා ගත හැකිය.
- ඊළඟට, "ගැටළු" සේවාදායකයින් සමඟ වැඩ කරන විශේෂඥයින් වෙත අයදුම්පත යවනු ලැබේ. සේවකයින් ණයගැතියා සමඟ කතා කර නැවත මූල්‍යකරණය සඳහා සම්මුති විකල්පයක් තෝරා ගනු ඇත.
- මෙයින් පසු, ණය ගැනුම්කරුට ණය ගිවිසුමක්, ආදායම් සහතික (සේවාදායකයා දැනට වැඩ කරන්නේ නම්) මෙන්ම ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වලංගුභාවය තහවුරු කරන ලියකියවිලි (ඉදිරි දොට්ට දැමීමේ සහතිකය, සහතිකය) ඇතුළත් සම්පූර්ණ කඩදාසි පැකේජයක් එකතු කළ යුතුය. වැඩ කිරීමට ඇති නොහැකියාව, ආදිය).
- නිශ්චිත කාල පරිච්ඡේදයක් තුළ, මූල්ය ආයතනයේ සේවකයින් ඉදිරිපත් කරන ලද ලියකියවිලි සමාලෝචනය කර යම් පුද්ගලයෙකුට ණය දීමේ නියමයන් වෙනස් කිරීම පිළිබඳ අවසන් තීරණයක් ගනී. මෙම අවස්ථාවේ දී, දෙපාර්ශවයම නව ගිවිසුමක් අත්සන් කරයි.
සමාන ක්රියා පටිපාටි වෙනත් බැංකු වල සිදු කරනු ලැබේ. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ VTB 24 ණයක් ප්රතිව්යුහගත කිරීමට උනන්දුවක් දක්වන්නේ නම්, ඔබ මෙම විශාල මූල්ය ආයතනයේ කාර්යාලයට සෘජුවම සම්බන්ධ විය යුතුය. නිල වෙබ් අඩවියේ අමතර තොරතුරු නොමැති බව කුතුහලයට පත් වුවද. එමනිසා, පුද්ගලික සම්මුඛ පරීක්ෂණයකින් පසු සෑම දෙයක්ම තනි තනිව තීරණය කරන බව අපට උපකල්පනය කළ හැකිය.
ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ වාසි සහ අවාසි
එබැවින්, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම යනු කුමක්ද සහ එය ක්රියාත්මක වන ආකාරය අපි සොයා බැලුවා. එවැනි ක්රියා පටිපාටියක් මූල්ය සමාගම් සහ සෘජුවම ණය ගැණුම්කරුවන් සඳහා කෙතරම් ප්රයෝජනවත් වේද යන්න තවමත් දැකගත යුතුය. අපි බැංකු ගැන කතා කළොත්, ඔවුන් තම උපරිම ශක්තියෙන් උත්සාහ කරන්නේ ණය නොගෙවන්නන් ගණන අඩු කිරීමට ය.
කල් ඉකුත් වූ ණය සඳහා සංචිත අරමුදලක් පිහිටුවීමට මහ බැංකුව ණය ආයතනවලට බැඳී සිටීමෙන් මෙම උනන්දුව පැහැදිලි කළ හැකිය. එය ලාභයෙන් නිර්මාණය කර ඇත, එබැවින් ද්වේෂ සහගත ණය ගැතියන් අඩු වන තරමට එය බැංකුවට වඩා ලාභදායී වේ.
මූල්ය ආයතන සෑම ගනුදෙනුවකින්ම පාහේ ලාභ ලැබීමට පුරුදු වී සිටින බවද තේරුම් ගත යුතුය. එමනිසා, ඔවුන් කිසිවිටෙකත් අවාසිදායක කොන්දේසි මත පැහැර හරින්නා සමඟ ගිවිසුමකට එළඹෙන්නේ නැත.
ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමෙන් අපට ලැබෙන ප්රතිලාභ මොනවාදැයි දැන් අප තේරුම් ගත යුතුය. සියලුම ණය ගැතියන් ගිවිසුමේ නියමයන් වෙනස් කිරීමේ වාසි සහ අවාසි හොඳින් කිරා මැන බැලිය යුතුය.
සේවාදායකයා සඳහා ප්රතිලාභ
ඉහත සඳහන් කළ පරිදි, ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ආධාරයෙන්, ණයගැතියාට යම් කාලයක් සඳහා මූල්ය බර අඩු කිරීමට අවස්ථාව තිබේ. මෙම ක්රියා පටිපාටියේ ධනාත්මක අංශ ලෙස විශේෂඥයින් පහත සඳහන් කරුණු ද පෙන්වා දෙයි:
- "අපිරිසිදු" මූල්ය කීර්තියක් පවත්වා ගැනීමට ඇති හැකියාව (කෙටි කාලීන ප්රමාදයන්ට යටත්ව);
- ණය එකතු කරන්නන් (බැංකු විශේෂඥයින් සහ එකතුකරන්නන්) සමඟ සන්නිවේදනය බැහැර කිරීම;
- ණය ආයතනයක් සමඟ නඩු පැවරීමෙන් වැළකී සිටීම (උසාවියට නඩුවක් මාරු කිරීම ණය ඉතිහාසය කෙරෙහි ඍණාත්මක බලපෑමක් ඇත);
- යම් යම් මුදල් ඉතිරිකිරීම් (මෙය කළ හැක්කේ ණය දෙන මුදල් වෙනස් කළහොත්, දඬුවම් කපා හරිනු ලැබුවහොත් සහ පොලී අඩු කළහොත් පමණි);
- මාසික ගෙවීම් සිදු කිරීම සඳහා නව, වඩාත් සුවපහසු කාලසටහනක් සකස් කිරීම;
- ගෙවීම් කල් දැමීම හෝ මාසික දායක මුදල් ප්රමාණය අඩු කිරීම (මෙය සමහර ප්රතිව්යුහගත යෝජනා ක්රම සඳහා සාමාන්ය වේ).
සේවාදායකයා සඳහා අවාසි
- ප්රතිව්යුහගත කිරීම යම් ආකාරයක ණය බන්ධනයකට තුඩු දිය හැකිය. සේවාලාභියාට දිගුකාලීන ගිවිසුමක් ලැබෙන අතර, එහි දී ණය කාලය දීර්ඝ කර ඇති අතර, එහි ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, වැඩිපුර ගෙවීමේ අවසාන මුදල සැලකිය යුතු ලෙස වැඩි වේ. එනම්, පුද්ගලයා දිගු කාලයක් ණය වී සිටින අතර, මේ සඳහා බැංකුවට අමතර මුදලක් ගෙවනු ඇත.
- අවාසනාවකට, "සාමාන්ය" ජනතාවගේ මූල්ය සාක්ෂරතාවය අපේක්ෂා කිරීමට බොහෝ දේ ඉතිරි කරයි. බොහෝ ණය ගැතියන්, හැකි ඉක්මනින් ණය තත්ත්වය විසඳීමට උත්සාහ කරමින්, එය කියවීමෙන් තොරව නව ගිවිසුමක් අත්සන් කරන්න. එහි ප්රතිඵලය වන්නේ පොලී අනුපාත, දඩ මුදල් සහ අනෙකුත් "විස්මයන්" වැඩි කිරීමයි.
- බැංකුව ණය ආයතනය පොලී ණය සමඟ ඒකාබද්ධ කරයි, එය අවසානයේ ණය වැඩි කරයි. නිදසුනක් වශයෙන්, පුද්ගලයෙකුට රුබල් 300,000 ක් ණය වී ඇත, නමුත් ඔහුගේ ණය 70 දහසක් විය. නව ගිවිසුමක් අත්සන් කරන විට, මෙම මුදල් එකතු කරනු ලැබේ.
ඉහත සඳහන් කර ඇත්තේ ණය ගැතියන් සඳහා ප්රතිමූල්යකරණයේ වාසි සහ අවාසි කිහිපයක් පමණි. පාරිභෝගික ණයක් සහ අනෙකුත් ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීමේ ප්‍රශ්නය සෑම විටම තනි තනිව විසඳන බව තේරුම් ගත යුතුය, එබැවින් නව ගිවිසුම සම්මුතියක් වීමටත් දෙපාර්ශවයටම ගැලපෙන බවටත් ඉඩ තිබේ.
ක්රියා පටිපාටිය සම්පූර්ණ කිරීමට පෙර ප්‍රවීණයන් ප්‍රවේශමෙන් වාසි සහ අවාසි කිරා මැන බැලීමට උපදෙස් දෙයි. ඔබ තවමත් ද්වේෂසහගත ණයගැතියෙකු බවට පත් වී නොමැති නම් සහ ඔබේ මූල්ය කීර්තිය නිර්දෝෂී නම්, ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම අර්ථවත් කරයි.
දිගුකාලීන කල් ඉකුත් වූ ගෙවීම් මගින් ණය ගොනුව දැනටමත් හානි වී ඇත්නම්, එය කොන්ත්රාත්තුව දීර්ඝ කිරීම සහ වාරය වැඩි කිරීම සහ අවසාන වැඩිපුර ගෙවීම අවශ්ය දැයි සලකා බැලීම වටී. එවැනි තත්වයක් තුළ, අතිරේක "සංචිත" සොයා ගැනීම සහ පෙර ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලසටහනට ආපසු යාමට උත්සාහ කිරීම වඩා හොඳය.
නිගමනය
ඉතින්, අපි ප්රතිඵල කිහිපයක් සාරාංශ කරමු. VTB, Sberbank සහ අනෙකුත් සමාගම්වල ණය ප්රතිව්යුහගත කිරීම ඔබේ මූල්ය කීර්තිය පිරිහීමට ලක් නොවී ණය බර අඩු කිරීමට හොඳ අවස්ථාවක්. කෙසේ වෙතත්, එවැනි ක්රියා පටිපාටියක් ආරම්භ කිරීම සැමවිටම ප්රයෝජනවත් නොවේ.