Restrukturyzacja kredytu - szczegóły dotyczące restrukturyzacji zadłużenia kredytowego dla osób fizycznych. Restrukturyzacja kredytu – co to jest w prostych słowach? Które banki zajmują się restrukturyzacją kredytów

Często zdarza się, że osoba bierze kredyt, a następnie z przyczyn od niego niezależnych nie jest w stanie go spłacić. W takim przypadku istnieje możliwość wystąpienia do banku z wnioskiem o restrukturyzację kredytu.

W tym artykule przyjrzymy się jednemu z najpopularniejszych sposobów rozwiązania problemu ze spłatą kredytu. (jeśli płatności te stały się „niezrównoważone”) a dowiesz się następujących rzeczy:

• co to jest restrukturyzacja kredytu;
• jakie mogą być przesłanki do restrukturyzacji zadłużenia z tytułu pożyczki;
• dlaczego same banki czasami proponują restrukturyzację kredytu i kto z tego korzysta;
• jakie są podstawy pozytywnej decyzji o restrukturyzacji kredytu;
• standardowa procedura restrukturyzacji kredytu;
• jakie są rodzaje restrukturyzacji zadłużenia kredytowego;
• z kim można się skontaktować w celu uzyskania pomocy w restrukturyzacji kredytu;
• TOP banki do restrukturyzacji (refinansowania) kredytów w 2017 roku.

Na początek dowiedzmy się, w jakich przypadkach restrukturyzacja może być przydatna, a następnie w skrócie, czym jest restrukturyzacja kredytu.

Restrukturyzacja kredytu może być konieczna np. w przypadku utraty firmy, zwolnienia z pracy lub degradacji, poważnej choroby połączonej z kosztownym leczeniem, gwałtownego wzrostu kursu waluty (jeśli kredyt jest w walucie obcej) oraz wiele innych powodów, które prowadzą do spadku dochodów pożyczkobiorcy.

Najbardziej rozsądnym wyjściem z sytuacji niewypłacalności kredytu jest restrukturyzacja zadłużenia kredytowego, jeżeli istnieją obiektywne przesłanki zaakceptowane przez banki jako podstawa do restrukturyzacji kredytu. Czym więc jest restrukturyzacja kredytu i dlaczego jest potrzebna?

Restrukturyzacja kredytowa jest więc zmianą warunków już świadczonej usługi w kierunku odciążenia kredytobiorcy już istniejącego zadłużenia. Aby bank mógł zrestrukturyzować kredyt, kredytobiorca musi skontaktować się z doradcą kredytowym z pisemnym wnioskiem (lub wypełniając odpowiedni formularz banku, w którym zaciągnięto kredyt), który wskaże przyczyny będące podstawą zmiany warunków w umowie o udzieloną pożyczkę.

Po przyjęciu Twojego wniosku bank rozważy podany przez Ciebie powód restrukturyzacji, zbada Twoją historię spłat kredytu i podejmie decyzję o możliwości restrukturyzacji kredytu.

Jeśli bank wyrazi zgodę, może zrestrukturyzować kredyt w jeden z następujących sposobów: wakacje kredytowe, przedłużenie kredytu, umorzenie kary, zmiana waluty kredytu, obniżenie oprocentowania, obniżenie miesięcznych rat oraz opcja łączona.

Powinieneś wiedzieć, że na pozytywną decyzję banku w sprawie restrukturyzacji kredytu możesz liczyć tylko wtedy, gdy regularnie dokonywałeś spłat kredytu do momentu złożenia wniosku o restrukturyzację kredytu.

Co zrobić, jeśli nie możesz spłacić kredytu? A jakie mogą być podstawy do restrukturyzacji zadłużenia z tytułu pożyczki

Jeśli nie jesteś już w stanie spłacać kredytu, to lepiej nie zwlekaj i skontaktuj się z bankiem z prośbą o restrukturyzację kredytu. Wielu kredytobiorców pozwala, aby wszystko potoczyło się swoim torem i oczekuje, że problem sam się rozwiąże, popełniając duży błąd. Niestety problem sam się nie rozwiąże, trzeba skontaktować się z doradcą kredytowym i wyjaśnić ustnie obecną sytuację, a na piśmie podać przyczyny swojej niewypłacalności, co może być podstawą do restrukturyzacji kredytu przez bank.

Podstawą restrukturyzacji kredytu mogą być:

• utrata źródła dochodu kredytobiorcy (utrata firmy, utrata pracy, degradacja, emerytura, niewypłacone wynagrodzenie);
• choroba, wypadek, który doprowadził do urazu, który wpłynął na utratę zdolności do pracy;
• gwałtowny wzrost kursu wymiany, w którym zaciągnięto pożyczkę lub spadek kursu rubla;
• zmiana przez firmę, w której pożyczkobiorca pracuje, w zakresie wypłaty wynagrodzenia;
• narodziny dziecka, a następnie urlop macierzyński;
• zmiana stanu cywilnego wpływająca na poziom wydatków kredytobiorcy;
• klęski żywiołowe: pożar, powódź, susza (jeśli pożyczkobiorcą jest rolnik) itp.

Decyzja o restrukturyzacji kredytu podejmowana jest indywidualnie, a banki zazwyczaj wymagają dokumentów potwierdzających niewypłacalność kredytobiorcy, ale zdarza się, że przeprowadzają restrukturyzację w celach komercyjnych.

Restrukturyzacja kredytu wpływa na historię kredytową kredytobiorcy, jednak środek ten nie jest postrzegany przez banki jako czynnik całkowicie negatywny, mogący negatywnie wpłynąć na pozytywną decyzję banków w zakresie udzielania przyszłych kredytów.

Jeśli podane przez Ciebie powody zostaną uznane przez bank za niewystarczające podstawy do restrukturyzacji kredytu, to opcjonalnie możesz zapewnić restrukturyzację z zabezpieczeniem - nieruchomością, samochodem, gruntem, papierami wartościowymi lub innym wartościowym majątkiem według uznania banku. Banki są bardziej skłonne do restrukturyzacji zabezpieczonej zabezpieczeniem.

Dlaczego banki czasami same proponują restrukturyzację kredytu i kto na tym zyskuje, Ty czy bank?

Zanim dowiemy się, dlaczego banki czasami same proponują restrukturyzację kredytu, dowiedzmy się, kto jest bardziej opłacalny, kredytobiorcy czy banki? W większości przypadków restrukturyzacja kredytu jest korzystna zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy. Bank, bo ma mniej kredytów przeterminowanych, a banki są zobowiązane do posiadania rezerwy obowiązkowej na kredyty przeterminowane i zagrożone (więcej szczegółów poniżej). A kredytobiorca na tym zyskuje, bo dostaje swoistą ulgę i czas na poprawę swoich finansów.

Kredytobiorcom, którzy zdali sobie sprawę, że obciążenie finansowe w postaci spłat kredytu stało się nie do udźwignięcia, zdecydowanie zalecamy, nie czekając na kłopoty, skontaktowanie się z bankiem z prośbą o restrukturyzację kredytu (banki są lojalne wobec przedsiębiorczych klientów i często im wychodzą).

Dlaczego banki korzystają z restrukturyzacji kredytów?

Dla banków niezwykle korzystne jest, aby mieć w swoim rejestrze jak najmniej faktycznych niepłacników. Ta korzyść jest bardzo łatwa do wyjaśnienia, zgodnie z wymaganiami Banku Centralnego Rosji (organ nadzoru nad instytucjami finansowymi) Wszystkie banki są zobowiązane do utrzymywania rezerwy na kredyty przeterminowane i zagrożone.

A dla banków jest to mało opłacalne, ponieważ muszą tę rezerwę tworzyć z zysku netto (tj. dla banku są to „martwe” pieniądze, których nie może wprowadzić w biznes) i dla banku jest to kwota znacząca. Z tego możemy wyciągnąć prosty wniosek, im mniej bank ma niespłacanych zobowiązań, tym mniej wydaje się na rezerwę, a pieniądze nie są „martwe”, ale działają i odpowiednio przynoszą bankowi zysk.

Z tego powodu bankom bardziej opłaca się restrukturyzować kredyt niż naprawiać jego opóźnienie.

Dlatego jeśli masz problemy ze spłatą kredytu, nie wstydź się i podczas skontaktować się z bankiem w sprawie restrukturyzacji kredytu, ponieważ. bank, aby zminimalizować swoje straty z dużym prawdopodobieństwem może cię spotkać.

Podstawowe warunki pozytywnej decyzji o restrukturyzacji kredytu: wymagania banków i procedura rejestracji

Głównymi warunkami pozytywnego rozpatrzenia przez bank wniosku o restrukturyzację kredytu są:

1. Wierne wypełnianie przez Ciebie zobowiązań wynikających z przeszłych płatności.
2. Musisz mieć dobry powód, który nie wpłynął na Twoją zdolność do zapłaty (lista powodów, o których wspomnieliśmy powyżej).

Aby zrestrukturyzować kredyt, musisz skontaktować się z bankiem z doradcą kredytowym z odpowiednim wnioskiem (lub zostaniesz poproszony o wypełnienie ankiety), wskazując w nim przyczynę i rodzaj restrukturyzacji które uważasz za najbardziej odpowiednie dla siebie.

Oprócz wniosku należy złożyć następujące dokumenty:

• standardowy pakiet dokumentów wymaganych przez bank do udzielenia kredytu: kopia paszportu, kopia zeszytu ćwiczeń, zaświadczenie 2-NDFL;
• dokumenty potwierdzające pogorszenie Twojej sytuacji finansowej, jeśli nie widać tego w standardowym pakiecie dokumentów. Takimi dokumentami mogą być: kopia umowy o pracę, zaświadczenie z urzędu pracy, rejestracja w urzędzie pracy, zaświadczenie ze szpitala.
• w przypadku kredytu hipotecznego, oprócz powyższych dokumentów, będziesz także potrzebować kopii hipoteki i dokumentów potwierdzających ewentualne dodatkowe dochody.

Bank rozpatruje wniosek wyłącznie indywidualnie, w związku z czym może zaproponować własne warunki (rodzaje) restrukturyzacji kredytu, a nie te, które wskazałeś we wniosku.

Procedura restrukturyzacji kredytu

Dla informacji, restrukturyzacji podlegają wszelkiego rodzaju kredyty: konsumenckie, celowe, hipoteczne, samochodowe.

Spójrzmy na standardowy schemat procedury przeglądu warunków umowy o restrukturyzację kredytu.

Standardowa procedura restrukturyzacji kredytu:

1. Wypełniasz formularz (lub napisz podanie) według wzoru określonego przez bank. W nim w odpowiednich kolumnach podaj przyczyny niewypłacalności i pogorszenia sytuacji finansowej, dane dotyczące swojego majątku, dochodów i wydatków, stan cywilny.
2. W niektórych bankach możesz sam wskazać preferowaną opcję restrukturyzacji kredytu, aw niektórych zostanie Ci zaproponowana jedna opcja restrukturyzacji lub do wyboru, po zapoznaniu się z kwestionariuszem (wnioskiem).
3. Ankieta (wniosek) trafia do działu pracy z dłużnikami.
4. Przedstawiciel działu komunikuje się z Państwem, a Wy wspólnie opracowujecie plan dalszych działań.
5. Następnie zbierasz niezbędny pakiet dokumentów, który zawiera dane o kredycie oraz inne dokumenty, które zostały wymienione w poprzednim akapicie.
6. Bank podejmuje decyzję o zmianie warunków umowy kredytowej w ustalonych terminach.
7. W przypadku pozytywnej decyzji podpisujesz nowy dokument kredytowy.

W niektórych bankach trzeba wypełnić ankietę, w innych trzeba napisać wniosek z wnioskiem o restrukturyzację kredytu. W rzeczywistości aplikacja jest analogiem kwestionariusza, ale w bardziej swobodnej formie - bez ścisłych kolumn i sekcji. We wniosku należy wskazać preferowany wariant restrukturyzacji oraz przyczyny niewypłacalności, które następnie należy udokumentować.

7 rodzajów restrukturyzacji kredytu

Istnieje kilka rodzajów restrukturyzacji kredytu. Czasami pożyczkobiorca otrzymuje możliwość samodzielnego wyboru opcji restrukturyzacji, ale najczęściej jest to ustalane wspólnie z pożyczkodawcą.

Rozważ najpopularniejsze rodzaje restrukturyzacji kredytów stosowane w większości rosyjskich banków.

Wakacje kredytowe

W przypadku, gdy kredytobiorca ma trudności finansowe, bank może zapewnić mu wakacje kredytowe, uzgadniając z klientem okres, w którym będzie spłacał tylko odsetki, bez spłat na korpus kredytu. Wakacje kredytowe udzielane są zazwyczaj na okres od 3 do 24 miesięcy.

Ponadto bank może zapewnić kredytobiorcy najbardziej opłacalną opcję, w której będzie mógł nie dokonywać płatności przez 3-6 miesięcy, zarówno z tytułu odsetek, jak i treści pożyczki. Taka możliwość jest zapewniona, aby w tym czasie pożyczkobiorca mógł rozwiązać swoje przejściowe trudności finansowe: zdobyć pracę, znaleźć dodatkowe źródło dochodu lub znaleźć inny sposób.

W okresie wakacji kredytowych zmniejsza się obciążenie kredytobiorcy długiem, ale zwiększa się również łączna kwota nadpłaty kredytu.

Przedłużenie pożyczki

Prolongata kredytu to wydłużenie okresu obowiązywania umowy kredytowej, dzięki czemu zmniejsza się kwota planowanej miesięcznej spłaty, ale zwiększa się kwota nadpłaty kredytu.

Przykład

Kwota zadłużenia pożyczkobiorcy początkowo wynosiła 200 000 rubli, okres, na jaki zaciągnięto pożyczkę, wynosił 24 miesiące z oprocentowaniem 30% w skali roku. W takim przypadku musiałby płacić 11 182,56 rubli miesięcznie, a kwota nadpłaty wyniosłaby 68 381,54 rubli.

Załóżmy, że po 6 miesiącach kredytobiorca ma trudności finansowe i wystąpił do banku z wnioskiem o przedłużenie kredytu na 12 miesięcy. W takim przypadku jego miesięczna opłata zostałaby zmniejszona z 11 182,56 rubli. do 7 668,65 rubli, ale łączna kwota nadpłaty wzrosłaby z 68 381,54 rubli. do 92 600 rubli (ponad 24 000 rubli). Możesz dokonać osobistych obliczeń w kalkulatorze kredytowym na naszej stronie internetowej w prawym pasku witryny.

Zredukowana opłata miesięczna

Obniżka wysokości miesięcznej raty kredytu stosowana jest w przypadku, gdy pożyczkobiorca ma przejściowe trudności finansowe i istnieje duże prawdopodobieństwo, że po jakimś czasie zostaną one rozwiązane. Wadą tej opcji restrukturyzacji kredytu jest to, że pod koniec okresu na zmniejszenie kwoty miesięcznej raty, kwota miesięcznych rat wzrasta, ponieważ. kredytobiorca będzie musiał nadrobić harmonogram spłat, kwota nadpłaty odpowiednio wzrasta, gdyż redukcja salda długu głównego była powolna.

Jednak i tak jest to lepsze niż uzyskanie złej reputacji kredytowej, płacenie licznych grzywien i kar, aw najgorszym przypadku sprawa w sądzie.

Obniżka stóp procentowych

Ratę kredytu można obniżyć tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca ma nienaganną historię kredytową. Przy obniżeniu oprocentowania kwota nadpłaty najczęściej pozostaje taka sama lub nieznacznie wzrasta.

Zmiana waluty kredytu

Obecnie kryzys gospodarczy i dewaluacja rubla utrudniają życie pożyczkobiorcom, spłata kredytów stała się dla nich utrudniona, a dla niektórych jest to po prostu niemożliwe. A banki mogą czasem zmienić walutę kredytu, czasem dlatego, że zmiana waluty kredytu jest korzystna dla klienta, ale nie dla banku. Dlatego ten rodzaj restrukturyzacji kredytu jest rzadko stosowany przez banki.

Odpis kary

Niektóre banki mogą dać kredytobiorcy zwłokę w zapłacie grzywny, odsetek lub całkowicie umorzyć jego zadłużenie. Ale znowu ten rodzaj restrukturyzacji jest stosowany niezwykle rzadko - na przykład, gdy kredytobiorca jest bankrutem przez sąd lub w udokumentowanej wyjątkowo trudnej sytuacji życiowej.

Wariant łączony

Mieszanka kilku rodzajów restrukturyzacji – np. prolongata połączona jest z anulowaniem kar lub zmianą waluty kredytu. Jest to praktykowane ponownie w szczególnych przypadkach i nie we wszystkich firmach finansowych.

Pomoc banków trzecich w restrukturyzacji kredytów. Jak wybrać właściwy bank?

Restrukturyzacja (refinansowanie) kredytu jest często wykorzystywana przez płatników jako sposób na spłatę istniejącego kredytu poprzez wydanie nowego.

Kredytobiorca, który zaciągnął kredyt na niekorzystnych warunkach, może zwrócić się do tego samego lub innego banku z propozycją wzięcia kolejnego kredytu i pozbycia się dotychczasowego zadłużenia.

Wybierając bank do restrukturyzacji, eksperci radzą zwrócić uwagę na następujące punkty:

• polityka instytucji finansowej w zakresie udzielania pożyczek;
• wysokość prowizji za nowy kredyt;
• warunki udzielenia drugiej pożyczki;
• reputację instytucji finansowej.

Banki, do których możesz wnioskować o refinansowanie kredytu w innych bankach

Niektóre banki są szczególnie aktywne w kwestiach refinansowania.

Do takich firm należą w szczególności: VTB Bank of Moscow, Renaissance Credit, Tinkoff, Sovcombank, Raiffeisen Bank, Ural Bank i kilka innych.

Lista zawiera zestawienia banków z najlepszymi programami restrukturyzacji kredytów., popaść w nie mniej uciążliwe warunki.

Niektóre banki mogą w ogóle odmówić restrukturyzacji, powołując się na złą historię kredytową dłużnika lub inne czynniki subiektywne.

Najlepszą opcją w takich okolicznościach jest kontakt z profesjonalnymi kancelariami prawnymi, które pomagają obywatelom w udzielaniu pożyczek na korzystnych warunkach.

Na przykład w Moskwie podobnymi problemami zajmują się następujące firmy:

1. Kredyt Kommiersant- instytucja, której wszyscy pracownicy posiadają doświadczenie w bankowych usługach bezpieczeństwa - Zespół profesjonalistów rynku maklerskiego usług bankowych.

2. „Laboratorium Kredytowe”– skuteczne i sprawne rozwiązanie wszelkich problemów kredytowych. Wieloletnie doświadczenie firmy pozwala nam przygotować klienta do specyficznych potrzeb instytucji kredytowych.

3. Obsługa decyzji kredytowych jest firmą pożyczkową od 2010 roku. Udziela pomocy osobom fizycznym i prawnym w uzyskaniu wszelkiego rodzaju kredytów, mając ugruntowane kontakty z bankami.

Usługi tych i innych pośredników kredytowych są oczywiście płatne, ale w ostatecznym rozrachunku takie firmy pomogą ratować dłużników znacznie bardziej. Pamiętaj, że obniżenie stóp procentowych nawet o ułamki procenta to oszczędność dziesiątek tysięcy rubli z kieszeni.

Restrukturyzacja kredytu- postępowanie polegające na rewizji warunków umowy kredytowej w przypadku napotkania przez pożyczkobiorcę poważnych trudności na etapie spłaty zadłużenia. Terminowa restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej pozwala na zmniejszenie kwoty miesięcznej raty, zmniejszenie obciążeń finansowych i przywrócenie wypłacalności.

Metody restrukturyzacji:

• Zmiana waluty kredytu problemowego;
• Korekta miesięcznego harmonogramu płatności;
• Spadek stóp procentowych i prowizji;
• Częściowe umorzenie kar i innych rozliczeń międzyokresowych;
• Przedłużenie okresu obowiązywania umowy;
• Wakacje kredytowe – odroczone płatności.

Postępowanie polega na dokonaniu przez wierzyciela analizy aktualnej sytuacji w zakresie zobowiązań finansowych dłużnika. Obliczane są dopuszczalne stopy procentowe, kwoty i harmonogram płatności, za pomocą których możliwe jest przywrócenie wypłacalności klienta. W rzeczywistości istotą restrukturyzacji jest znalezienie możliwych sposobów zmniejszenia ryzyka bankructwa obywatela.

Podstawa restrukturyzacji:

• Ostre wahania kursów walutowych dla kredytów walutowych;
• Utrata głównego źródła dochodu kredytobiorcy;
• Uznanie dłużnika za ubezwłasnowolnionego lub ograniczonego w zdolnościach;
• Wystąpienia nieprzewidzianych wydatków i strat materialnych;
• Skorzystanie przez pożyczkobiorcę z urlopu macierzyńskiego;
• Pobór do wojska do służby wojskowej w Siłach Zbrojnych Federacji Rosyjskiej;
• Wyrok sądu na karę pozbawienia wolności.

Notatka! Decyzję o możliwości restrukturyzacji wierzyciel podejmuje indywidualnie. Organizacja ma prawo zażądać dokumentów potwierdzających niewypłacalność finansową pożyczkobiorcy.

Dokumenty do restrukturyzacji kredytu

Każdy wierzyciel przedstawia własną listę wymagań dla klienta rozpoczynającego restrukturyzację.

Główne dokumenty:

• Kopia paszportu pożyczkobiorcy (oryginał jest okazywany w momencie podpisania zaktualizowanej umowy);
• Dokumenty potwierdzające istnienie ważnych przesłanek do restrukturyzacji;
• Zaświadczenie o dochodach, wyciąg z konta lub inny dokument potwierdzający wypłacalność;
• Wyciąg z książeczki pracy, zaświadczenie od pracodawcy lub uwierzytelniony odpis umowy o pracę.

Po zebraniu dokumentów do restrukturyzacji dłużnik musi wypełnić wniosek o usługę. Banki proponują najpierw złożyć wniosek uproszczony.

Podajmy przykład uproszczonego wniosku o restrukturyzację w Sbierbanku.

Możesz wyświetlić i pobrać aplikację.

Aby rozpocząć postępowanie restrukturyzacyjne należy poprawnie wypełnić i złożyć wniosek wraz z pakietem dokumentów. Po podjęciu wstępnej decyzji pracownicy instytucji finansowej poinformują o dalszych działaniach.

Na etapie rozpatrywania wniosku może być wymagane szczegółowe wyjaśnienie przyczyn pogorszenia wypłacalności.

Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu ze wskazaniem przyczyny niewypłacalności

Możesz pobrać przykładową aplikację z tego łącza.

Restrukturyzacja jako postępowanie upadłościowe

Jeżeli bank odmówi zmiany warunków umowy, kredytobiorca zachowuje prawo do wszczęcia postępowania upadłościowego z późniejszą restrukturyzacją zadłużenia na drodze sądowej. Patrz ustawa federalna nr 127-FZ „O niewypłacalności (upadłości)”.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami restrukturyzacja zadłużenia w przypadku upadłości przeprowadzana jest wyłącznie po zaangażowaniu wykwalifikowanego rzeczoznawcy – kierownika finansowego. Która jest zobowiązana do opracowania planu działania mającego na celu przywrócenie wypłacalności i wywiązywania się ze zobowiązań przez pożyczkobiorcę.

Z roku na rok ta procedura staje się coraz bardziej popularna. Według raportu opublikowanego na stronie internetowej Fedresurs, w 2019 r. sądy ogłosiły upadłość ok. 69 tys. rok. Wszczęto procedury na kwotę ok. 225,6 mld rubli, z czego zwrócono jedynie ok. 8 mld rubli.

Cechy restrukturyzacji zadłużenia w drodze upadłości:

Do renegocjacji warunków problematycznej umowy nie jest wymagana zgoda wierzyciela. Należy rozumieć, że nowa procedura spłaty zadłużenia w trakcie restrukturyzacji zadłużenia w drodze postępowania upadłościowego jest zatwierdzana nie przez wierzyciela, ale przez sąd. To sąd zmienia termin wymagalności długu i ustala nowe zasady egzekucji zobowiązań dłużnych.

Aby sąd mógł rozpatrzyć wniosek o ogłoszenie upadłości, dłużnik musi posiadać stały dochód, którego wysokość wystarcza na wykonanie zobowiązań w ciągu 36 miesięcy. Jeżeli kwota nie wystarczy, zarządca finansowy ma prawo wszcząć procedurę sprzedaży majątku upadłego. Na podstawie tych warunków zostaną obliczone nowe warunki spłaty zadłużenia.

Ponadto dłużnik nie może być karany za przestępstwa gospodarcze i być w ciągu ostatnich 5 lat w stanie upadłości.

Rachunki bankowe, depozyty i depozyty są zajęte, ale dłużnik ma gwarancję otrzymania części własnych zarobków w wysokości płacy wystarczającej na utrzymanie oraz środków niezbędnych do utrzymania osób pozostających na utrzymaniu.

Dyrektor finansowy otwiera specjalne konto, na które wpływają pensje upadłego, pieniądze ze sprzedaży jego majątku itp. Konto to pokrywa również koszty prawne, usługi menadżera i innych specjalistów oraz spłatę zadłużenia z tytułu pożyczki.

Obowiązkowe wakacje kredytowe przyznawane są automatycznie na okres do czterech miesięcy, w trakcie których dłużnik nie jest zobowiązany do dokonywania jakichkolwiek płatności. Umożliwia to przywrócenie wypłacalności.

Dłużnik oficjalnie otrzymuje ochronę przed działaniami windykatorów. Wstrzymuje proces przymusowej windykacji długów i komorników. Wierzytelności otrzymane przez upadłego są rozpatrywane przez kierownika finansowego.

Praca kierownika finansowego jest płatna. Koszt usług wynosi od 25 000 rubli.

Możliwy jest czasowy zakaz opuszczania kraju.

Plusy i minusy restrukturyzacji

Dłużnik otrzymuje możliwość poprawy sytuacji finansowej, a instytucja kredytowa zmniejsza ryzyko nieściągalnych długów.

Zalety:

• Przywrócenie wypłacalności kredytobiorcy. Odpowiednie dostosowanie warunków umowy zmniejszy poziom obciążeń płatniczych;
• Prawdopodobieństwo częściowego lub całkowitego umorzenia naliczonych odsetek i kar za nieterminową spłatę;
• Procedura przymusowej windykacji jest wyłączona;
• Utrzymanie pozytywnej historii kredytowej (tylko w przypadku nie wszczęcia postępowania upadłościowego).

Oprócz zalet są też wady. Przed skorzystaniem z usługi należy zapoznać się z możliwymi zagrożeniami i trudnościami, na jakie może napotkać dłużnik.

Wady:

• Całkowita nadpłata kredytu wzrasta po przedłużeniu pierwotnego okresu kredytowania;
• Zmniejsza się prawdopodobieństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku o restrukturyzację w przypadku niskich dochodów;
• Problemy z uzyskaniem nowych kredytów;
• Brak możliwości refinansowania (połączenia) kilku złych długów.

Podsumowując

Niezaprzeczalną zaletą restrukturyzacji dla kredytobiorcy jest obniżenie wysokości miesięcznej raty oraz przywrócenie wypłacalności. Ale taka procedura prowadzi do znacznej całkowitej nadpłaty kredytu.

Oto prosty przykład:

Masz pożyczkę w wysokości 500 000 ₽, okres spłaty wynosi 36 miesięcy (3 lata), oprocentowanie wynosi 15% w skali roku. Roczna (stała) miesięczna rata w tym przypadku wynosi 17 333 ₽, a całkowita nadpłata kredytu wynosi 123 976 ₽ (czyli łącznie oddasz 623 976 ₽).

Teraz wydłużymy okres spłaty do 60 miesięcy (5 lat), pozostawiając tę ​​samą kwotę i roczną ratę. Otrzymujemy wypłatę w wysokości 11 895 ₽ miesięcznie, czyli znacznie mniej, ale całkowita nadpłata to już 213 698 ₽. Wyciągnij własne wnioski!

Oprócz oczywistego zysku dla banków, z tego powodu konieczne jest przywrócenie wypłacalności kredytobiorcy. Mówiąc najprościej, zgodnie z wymogami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, banki są zobowiązane do posiadania rezerwy na kredyty przeterminowane i zagrożone. Rezerwa ta tworzona jest kosztem zysku własnego banku. Zatem im więcej przeterminowanych i zagrożonych kredytów w portfelu kredytowym banku, tym większa jest potrzebna rezerwa, a co za tym idzie, mniej wolnego kapitału obrotowego, który może przynieść zysk.

Jeśli kredytobiorca nie radzi sobie z comiesięcznymi płatnościami, może uzgodnić z bankiem restrukturyzację. Wiele osób myli refinansowanie z restrukturyzacją, ale refinansowanie oznacza otwarcie nowego kredytu. Refinansowanie to zmiana warunków zadłużenia istniejącego kredytu.

Restrukturyzacja to procedura zmiany warunków spłaty kredytu. Dług jest restrukturyzowany, jeśli chcą zmniejszyć spłaty zadłużenia, a proces ten może oznaczać również wydłużenie okresu kredytowania. Bank rozciąga kredyt na dłuższy okres czasu.

Innym sposobem na zmniejszenie obciążenia kredytem są wakacje kredytowe. Organizacja może zwolnić klienta z płatności na kilka miesięcy (zwykle 3-4). Opłatę można ograniczyć do minimum. Wakacje kredytowe wydłużają jednak również okres kredytowania, odpowiednio zwiększa się liczba spłat. Zdarzają się przypadki, gdy odsetki wynikające z umowy ulegają obniżeniu, zmianie waluty kredytu, umorzeniu kar itp.

Maks. kwota: do 5 000 000 ₽

proc. stawka: od 9,9%

min. kwota: od 50 000 ₽

Wiek: od 20 lat

Okres: do 5 lat

Okres: do 5 lat

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rozwiązanie: od 1 min.

Maks. kwota: do 3 mln ₽

proc. stawka: od 8,99%

min. kwota: od 50 000 ₽

Wiek: od 18 lat

Okres: do 7 lat

Rozwiązanie: od 1 dnia

Maks. kwota: do 5 000 000 ₽

proc. stawka: od 9,9%

Wiek: od 20 lat

Okres: do 5 lat

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Okres: do 5 lat

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Rozwiązanie: od 1 min.

elementor-preview=1392&ver=1578592827

Maks. kwota: do 5 000 000 ₽ Proc.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 Rozwiązanie: od 1 min.

elementor-preview=1392&ver=1578592827

W jakich przypadkach można liczyć na restrukturyzację?

Aby bank wyraził zgodę na restrukturyzację kredytu, muszą być ku temu odpowiednie przesłanki, skoro nikt tak po prostu nie zmieni warunków zadłużenia.

Kredytobiorca może skorzystać z restrukturyzacji, jeżeli:

1. Utracone miejsca pracy. Konieczne będzie załączenie odpowiednich referencji.
2. Urodziło się dziecko, a wydatki rodziny wzrosły.
3. Krewny zachorował.
4. Powołani do służby.
5. Nastąpiła redukcja pracy i płace zostały obniżone.
6. Utrata zdolności do pracy.

W takim przypadku konieczne będzie skontaktowanie się z bankiem z wnioskiem o zmianę warunków umowy.

Restrukturyzacja według rodzaju zadłużenia

Środek ten pomaga uniknąć problemów, które pojawiają się, gdy sytuacja finansowa się pogarsza, nie tylko w organizacjach bankowych. Istnieją rodzaje restrukturyzacji długów:

1. Na pożyczki.

Jest to zestaw działań instytucji kredytowej, który ma na celu zmniejszenie obciążenia kredytowego klienta. Jeżeli sytuacja pożyczkobiorcy uległa zmianie i nie jest on w stanie spłacić zadłużenia w terminie, wówczas można skorzystać z wakacji kredytowych, wydłużyć okres kredytowania itp.

2. Za długi mieszkaniowe i komunalne.

Jeśli jest to dług za mieszkania i usługi komunalne, wówczas firma zarządzająca będzie windykatorem. Dzięki restrukturyzacji mogą zostać ustalone nowe terminy płatności, kwoty płatności, a także środki na wypadek niespłacania długów. Spółka zarządzająca może nie zgodzić się na restrukturyzację, ale w większości przypadków zapada pozytywna decyzja.

3. Na podatki.

Organy podatkowe zapewniają raty do pięciu lat. Jednocześnie możesz otrzymać odroczenie płatności zarówno jednego podatku, jak i kilku. Restrukturyzacja podatkowa jest przewidziana, gdy istnieją przesłanki, na przykład bankructwo osoby fizycznej. Wniosek składa się do uprawnionego organu.

Rodzaje restrukturyzacji

Istnieje kilka programów restrukturyzacyjnych:

1. Wakacje kredytowe – odroczenie spłaty zadłużenia na okres od miesiąca do 2 lat. W tym okresie pożyczkobiorca musi płacić tylko odsetki. Po wakacjach trzeba zapłacić więcej, gdyż kwota nadpłaty rośnie przez cały okres kredytowania. Odroczenie to świetna opcja dla tych, którzy stracili pracę.
2. Przedłużenie lub przedłużenie okresu pożyczki. Zmniejszy to Twoje miesięczne płatności. Jeśli zastosowano kary, są one rozłożone na miesiące. Okres przedłużenia nie powinien przekraczać maksymalnego dla banku okresu.
3. Zmiana waluty jest zwykle stosowana podczas dewaluacji. Dla instytucji kredytowej zamiana kredytu zaciągniętego w dolarach lub euro na ruble nie jest opłacalna. Zwykle zmiana waluty jest konsekwencją decyzji kierownictwa banku pod wpływem zewnętrznych czynników politycznych. Niektórym klientom trudno jest też spłacać swoje długi ze względu na wzrost kursu dolara. Przeliczenie na ruble spowoduje wzrost stawki, jednak ta opcja będzie korzystna dla pożyczkobiorcy.
4. Zmniejszenie miesięcznej płatności. W celu zmniejszenia spłaty sam kredyt w ramach umowy zostaje przedłużony, jednak kwota nadpłaty zostanie zwiększona.
5. Odpis kary. Umorzenie grzywien i kar można uzyskać tylko wtedy, gdy klient przedstawi uzasadnione powody opóźnienia, na przykład orzeczenie sądu o ogłoszeniu upadłości pożyczkobiorcy. W takim przypadku instytucja kredytowa uważa, że ​​spłata pożyczki bez kar jest realistyczna. Co do zasady za karę spłacane są raty.

Jak przeprowadzić restrukturyzację

Pożyczkobiorca składa wniosek, do którego należy dołączyć następujące dokumenty:

Instytucje kredytowe mogą wymagać dostarczenia innych dokumentów. Należy rozumieć, że bank nie jest zobowiązany do restrukturyzacji zadłużenia. Dokumenty można przeglądać, ale wydają się niejednoznaczne.

Konieczne jest złożenie wniosku z wnioskiem, podczas gdy nie było jeszcze opóźnienia. Organizacje kredytowe chętniej negocjują z takim pożyczkobiorcą.

Głównym warunkiem jest to, aby bank miał pewność, że klient potrzebuje pomocy, a środek ten jest niezbędny do spłaty zadłużenia. W przeciwnym razie instytucje kredytowe będą tylko tracić czas, mimo że na wzroście odsetek lub wakacjach kredytowych zarobią.

Ile razy można restrukturyzować kredyt

Ustawodawstwo w żaden sposób nie ogranicza kwoty, więc tę kwestię trzeba wyjaśnić z pożyczkodawcą. Teoretycznie, jeśli klient i bank są gotowi do restrukturyzacji kredytu, to mogą być wydawane w nieograniczonych ilościach.

Jak restrukturyzacja wpływa na historię kredytową

Nie ma mowy, jeśli bank zmieni warunki umowy przed powstaniem opóźnienia. Wszelkie problemy z płatnością nie są wysyłane do biura warunków kredytowych. Jeśli klient zwlekał ze spłatą zadłużenia, pogarsza się historia kredytowa.

Korzyści z restrukturyzacji:

Główną zaletą restrukturyzacji jest to, że co do zasady jest ona przeprowadzana bezpłatnie. Koszty mogą zostać poniesione w przypadku konieczności podpisania dodatkowej umowy do umowy zastawu poświadczonej notarialnie. Środek ten pomoże pożyczkodawcy wyjść z trudnej sytuacji. Jeśli bank odmówi restrukturyzacji, możesz dostarczyć kopię wniosku w sądzie.

Prawdopodobnie większość osób słyszała o pożyczkach, ale nie wszyscy dokładnie rozumieją, czym jest refinansowanie pożyczki i jak je zorganizować, które banki świadczą takie usługi i która organizacja kredytowa oferuje najlepsze warunki. Odpowiemy na wszystkie te pytania i pomożemy dokonać wyboru.

Problemy finansowe i trudności, które pojawiły się w procesie spłaty pożyczki mogą spowodować, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. W rezultacie postępowanie sądowe, postępowanie egzekucyjne z długu, czy proces upadłościowy dobrowolnie wszczęty przez samego dłużnika. Zgodnie z projektem ustawy "O upadłości", sąd jest zobowiązany do zarządzenia restrukturyzacji problemu kredytobiorcy pożyczki. Do restrukturyzacji uciekają się też sami bankierzy, jeśli nie chcą skierować sprawy do sądu. Czy restrukturyzacja to opłacalne rozwiązanie i skuteczny sposób na pozbycie się problemów finansowych? Spróbujmy zrozumieć te kwestie.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu bankowego

Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków umowy kredytowej w celu zmniejszenia obciążeń kredytobiorcy oraz zmniejszenia wysokości miesięcznej raty. W przeciwieństwie do refinansowania, restrukturyzację można przeprowadzić tylko w banku, który udzielił kredytu. Jeśli podczas refinansowania wystąpią opóźnienia, niezapłacone kary itp. są powody do odmowy refinansowania, to podczas restrukturyzacji, wręcz przeciwnie, obecność zadłużenia jest często głównym powodem zmiany umowy kredytowej. Czasami instytucje finansowe obiecują nawet „anulować” naliczone kary, aby pomóc klientowi „przywrócić termin”.

Restrukturyzacja zadłużenia to dobra okazja, aby uniknąć problemów, które nieuchronnie pojawiają się u kredytobiorcy w momencie pogorszenia się jego kondycji finansowej (gdy stracisz pracę, zmniejszysz dochody itp.). Zmieniając warunki umowy kredytowej w taki sposób, aby obniżyć miesięczną planowaną spłatę kredytobiorcy, bank realizuje kilka celów. Po pierwsze dba o jakość swojego portfela kredytowego (zapobiegając wzrostowi udziału długów przeterminowanych), a po drugie dostaje możliwość nie chodzenia do sądu i nie wydawania pieniędzy na przygotowanie pozwu.

Korzyści z restrukturyzacji dla kredytobiorcy są bardziej znaczące. Klient, którego warunki umowy kredytowej bank zgodzi się zmienić, może:

• utrzymać pozytywną historię kredytową (z krótkim opóźnieniem);
• zapobiec rozpoczęciu sporu sądowego z bankiem (który następnie stanie się „nieusuwalną ciemną plamą” w aktach kredytowych);
• oszczędzaj pieniądze (nie wszyscy pożyczkobiorcy otrzymują te świadczenia);
• uniknąć zaległości, ponieważ bank minimalizuje miesięczną planowaną spłatę i daje możliwość spłaty kredytu według nowego harmonogramu;
• uzyskać możliwość pozbycia się niezapłaconej kary;
• uniknięcie przymusowego ściągania kwoty długu w toku postępowania egzekucyjnego.

Opiszemy bardziej szczegółowo, w jaki sposób można przeprowadzić restrukturyzację.

Główne rodzaje restrukturyzacji kredytów

Jeśli złożysz wniosek do banku w odpowiednim czasie (zanim instytucja finansowa złoży pozew o przedterminowe odzyskanie całej kwoty zadłużenia), kredytobiorca może liczyć na następujące opcje restrukturyzacji:

• Przedłużenie pożyczki(wydłużenie okresu obowiązywania umowy, w wyniku czego zmniejsza się planowana miesięczna rata, ale rośnie kwota nadpłaty kredytu). Na przykład, jeśli kwota twojego zadłużenia wynosiła początkowo 200 000 rubli, termin wynosił 24 miesiące, a stawka wynosiła 30% rocznie, to musiałbyś płacić 11 182,56 rubli miesięcznie, kwota nadpłaty wyniosłaby 68 381,54 rubli. Załóżmy, że po 6 miesiącach kredytobiorca nie spłacił pożyczki i wystąpił do banku o przedłużenie spłaty o 12 miesięcy. Wtedy jego płatność zostanie zmniejszona do 7 668,65 rubli, ale łączna kwota nadpłaty wzrośnie do prawie 92 600 rubli (ponad 24 000 rubli). Osobistych obliczeń można dokonać w kalkulatorze kredytowym.
• Zmiana waluty kredytu. Na przykład, ze względu na wzrost wartości dolara, wielu kredytobiorcom trudno było spłacić pożyczki udzielone w walucie amerykańskiej. Przeniesienie pożyczki na ruble po kursie odpowiadającym aktualnemu programowi pożyczkowemu może być korzystne dla klienta. Nie jest to jednak popularna opcja restrukturyzacji.
• Udzielanie wakacji kredytowych(tylko „ciało” kredytu, tylko na odsetki lub urlopy, które wiążą się ze zwolnieniem dłużnika na jakiś czas z wszelkich spłat kredytu). Oznacza to, że pożyczkobiorca w ciągu 3-12 miesięcy może spłacić tylko „ciało” pożyczki (najbardziej opłacalna opcja, która pozwala zmniejszyć nadpłatę pożyczki) lub tylko odsetki (wręcz przeciwnie, najmniej opłacalny przypadek - odsetki pobierana jest od stałej, niemalejącej kwoty). Rzadkim przypadkiem jest przyznanie prawa do niespłacania kredytu w ogóle przez 3-6 miesięcy. Dla lepszego zrozumienia zagadnienia rekomendujemy zapoznanie się z podstawowymi metodami wyliczania kredytów.
• Przekształcenie kredytu na kartę w kredyt gotówkowy(nieczęsto stosowana, korzystna ze względu na to, że oprocentowanie kredytu gotówkowego dla konsumentów jest zwykle niższe niż kredytu na kartę).
• Odpis kary.
• Spadek oprocentowania kredytu. Odnosi się do programów refinansowania, z reguły jest wykonywany tylko pod warunkiem idealnej historii kredytowej.
• Wariant łączony. Na przykład przedłużenie często łączy się ze zmianą waluty kredytu.

Jeśli pożyczkobiorcy mieli opóźnienie w spłacie pożyczki lub odsetek, pożyczkodawca oferuje spłatę długu lub jego kapitalizację. Należy pamiętać, że restrukturyzacja z kapitalizacją jest zawsze nieopłacalna: z powodu zaległych odsetek saldo na „ciele” pożyczki wzrasta. Na przykład saldo zadłużenia wynosi 100 000 rubli, opóźnienie wynosi 5000 rubli, w tym 3000 za „treść” pożyczki, 2000 za odsetki. Wraz z kapitalizacją kwota „ciała” pożyczki wzrośnie i wyniesie 102 000 rubli (ponieważ 3000 rubli długu na „ciale” zostało już uwzględnionych w 100 000 rubli, a do nich dodano 2000 rubli odsetek).

Jest rzeczą oczywistą, że restrukturyzację można uznać za najlepszą opcję rozwiązania problemów finansowych tylko wtedy, gdy obsługa długu na tych samych warunkach jest dla kredytobiorcy niemożliwa z ważnych powodów.

W celu przeprowadzenia restrukturyzacji kredytobiorca musi złożyć w banku wniosek oraz szereg dokumentów. Poniżej opiszemy ich listę oraz procedurę rozpatrywania wniosku.

Jak przeprowadzić restrukturyzację: wymogi bankowe i procedura rejestracji

Zazwyczaj w celu restrukturyzacji (niezależnie od tego, czy sam kontaktowałeś się w tym celu z bankiem, czy też skontaktował się z Tobą menedżer kredytu i zaproponował zmianę warunków umowy) wymagane są następujące dokumenty:

• paszport ogólny;
• formularz zgłoszeniowy;
• książeczka pracy (ze znakiem zwolnienia, jeśli straciłeś pracę od czasu udzielenia pożyczki);
• zaświadczenie z miejsca pracy w formularzu 2-NDFL za 6 (12) miesięcy (z miejsca poprzedniej pracy, jeśli zostałeś zwolniony);
• zaświadczenie z urzędu pracy o rejestracji (ze wskazaniem wysokości wypłacanego świadczenia);
• zgoda małżonka (żony) na zmianę warunków umowy (w przypadku kredytu hipotecznego).

Podstawowym warunkiem, który dotyczy kredytobiorców ubiegających się o restrukturyzację, jest pewność banku, że dłużnik rzeczywiście potrzebuje pomocy, a zmiana umowy pomoże mu „wejść w harmonogram”. W przeciwnym razie finansiści ryzykują jedynie stratę czasu na próżno (mimo, że najczęściej otrzymują dodatkowy zysk w postaci podwyższenia odsetek przy przedłużaniu kredytu lub wakacji kredytowych na „korpusie” kredytu).

Na przykład Sberbank zgadza się rozpatrywać wnioski pożyczkobiorców tylko wtedy, gdy ich sytuacja finansowa pogorszy się w wyniku:

• spadek dochodów w wyniku zwolnień lub zmiany poziomu wynagrodzeń;
• utrata dodatkowego źródła dochodu;
• początek urlopu rodzicielskiego;
• pobór do wojska;
• ciężka choroba, kalectwo, śmierć (w tym przypadku restrukturyzacji podlega dług, który spadkobiercy będą musieli spłacać).

Oprócz standardowych warunków restrukturyzacji Sberbank może zaproponować zmianę procedury spłaty kredytu w okresie karencji (w przypadku niektórych rodzajów pożyczek) lub zmianę kolejności spłaty zadłużenia (zwykle najpierw pobierana jest opłata karna, potem odsetki, a dopiero potem płatności na „ciało”).

Zaletą restrukturyzacji jest to, że najczęściej przeprowadzana jest bezpłatnie: tylko przy kredytach hipotecznych kredytobiorca może ponieść związane z tym koszty związane z koniecznością podpisania umowy dodatkowej do umowy zastawu notarialnego. Za istotną wadę restrukturyzacji uważa się wzrost nadpłaty kredytu (z wyjątkiem skorzystania z 2 opcji: zamiany kredytu walutowego na kredyt rublowy i zapewnienia urlopów „na procent”).

Jeśli zatem Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła, a Ty dopuściłeś się kilkukrotnego opóźnienia w spłacie, to musisz pilnie skontaktować się z bankiem i poprosić o restrukturyzację kredytu. Pozwoli to uniknąć poważnych kłopotów i wyjść z trudnej sytuacji przy minimalnych stratach. Bank może odmówić przeprowadzenia restrukturyzacji, w takim przypadku poproś o kopię Twojego wniosku z adnotacją o wpisie jako „przychodzący” i odmową na piśmie: te dokumenty mogą ci się przydać w sądzie. Roszczenia finansistów mogą zostać częściowo lub całkowicie odrzucone przez sędziego, jeśli okaże się, że prosiłeś o pomoc, której odmówiono.

Jeżeli miesięczna planowana spłata kredytu gotówkowego, hipotecznego lub samochodowego wybija znaczną lukę w budżecie rodzinnym, należy zwrócić się do instytucji finansowej w celu zmiany warunków umowy kredytowej. Przyjrzyjmy się, jak działa restrukturyzacja zadłużenia.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Działania mające na celu restrukturyzację zadłużenia kredytowego są stosowane wobec sumiennych kredytobiorców, którzy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej i nie są w stanie z pewnych przyczyn wywiązywać się ze swoich zobowiązań na tych samych warunkach.

Restrukturyzacja to zatem zmiana głównych parametrów zadłużenia kredytowego: oprocentowania, miesięcznej spłaty i harmonogramu rat. Za pomocą tej procedury można poprawić wypłacalność klienta i zapobiec jego bankructwu.

Jeśli dana osoba boryka się z problemami ze spłatą zobowiązań dłużnych, restrukturyzacja kredytu może być jedną z opcji rozwiązania sytuacji. Niewłaściwą linią zachowania jest ukrywanie się przed wierzycielem lub odmawianie dokonywania płatności.

Najczęściej organizacje finansowe wychodzą naprzeciw potrzebom klientów, jednak muszą istnieć poważne przesłanki do wszczęcia procedury restrukturyzacji kredytu. Należą do nich następujące przypadki:

• spadek dochodów kredytobiorcy (utrata pracy, opóźnienie w wypłacie wynagrodzenia, przejście na emeryturę itp.);
• utrata zdolności do pracy z powodu urazu, poważnej choroby itp.;
• nagły skok kursu dolara lub euro (jeśli kredyt otrzymano w walucie obcej);
• zmiana stanu cywilnego (rozwód, pojawienie się w rodzinie noworodka, wyjazd na urlop macierzyński);
• klęska żywiołowa lub katastrofa spowodowana przez człowieka, w tym pożar, powódź, trzęsienie ziemi.

To tylko niektóre z przyczyn niewypłacalności kredytobiorcy. W każdym indywidualnym przypadku instytucja finansowa rozważa okoliczności, które wpłynęły na pogorszenie samopoczucia klienta i dopiero wtedy podejmuje decyzję o rewizji warunków kredytu.

Należy rozumieć, że restrukturyzacja zadłużenia nie jest odnotowywana w historii kredytowej klienta. Ale ta procedura pozwala zapobiec opóźnieniom, które mają wyjątkowo negatywny wpływ na reputację finansową pożyczkobiorcy i zmniejszają szanse na dalsze kredytowanie w bankach.

Opcje restrukturyzacji

Istnieje kilka podstawowych schematów restrukturyzacji kredytów. Poniżej przedstawiamy najczęstsze rodzaje reemisji umów, które są stosowane w większości krajowych instytucji finansowych.

Przedłużenie warunków kredytowania

W praktyce bankowej używa się również terminu „przedłużenie” kredytu. Rezultatem takich manipulacji jest podwyższenie warunków umowy i zmniejszenie wielkości regularnych płatności. W ten sposób zmniejsza się obciążenie finansowe klienta.

Rozważmy konkretny przykład. Powiedzmy, że klient wziął 300 000 rubli. przez okres 2 lat na poziomie 12,9% w skali roku. Miesięczna opłata wynosiła 14248 rubli, kwota nadpłaty wyniosła prawie 42 tysiące. Ale po 6 miesiącach pożyczkobiorca zdał sobie sprawę, że nie „ciągnie” pożyczki.

Instytucja finansowa przedłużyła pożyczkę, przedłużając jej okres o kolejny rok. W rezultacie miesięczna składka wyniosła 10 093 rubli, czyli oczywiście mniej niż poprzednie liczby. Jednak w tym przypadku kwota nadpłaty wzrasta do 63 000 rubli.

Przedłużenie kredytu oznacza zmniejszenie wysokości rat i zwiększenie kwoty ostatecznej nadpłaty. Dlatego warto podejść do tego planu restrukturyzacji zadłużenia w miarę wyważone i rozważyć wszystkie za i przeciw.

Wakacje kredytowe

Jest to chyba najbardziej optymalny dla pożyczkobiorcy rodzaj restrukturyzacji, w którym ustala się okres, w którym dłużnik nie spłaca ani organu pożyczki, ani naliczonych odsetek (istnieje możliwość zawieszenia obu rodzajów płatności). Wakacje kredytowe trwają zwykle od kilku miesięcy do dwóch lat.

Jakie są korzyści z tego planu restrukturyzacji dla klienta? Jeśli bank wyjdzie naprzeciw dłużnikowi połowicznie i pozwoli mu nie wywiązywać się ze swoich zobowiązań kredytowych przez pół roku, to w tym czasie będzie mógł zdobyć pracę, znaleźć inne źródło utrzymania, czyli rozwiązać swoje problemy finansowe.

W praktyce instytucje kredytowe rzadko udzielają pełnego odroczenia, ponieważ jest to dla nich mało opłacalne. Zwykle dłużnik nadal dokonuje pewnych płatności, ale nawet w tym przypadku może swobodniej oddychać dzięki zmniejszeniu obciążenia pieniężnego.

Zmiana waluty kredytu

Restrukturyzacja zadłużenia kredytowego poprzez zmianę waluty (zwykle z dolara lub euro na ruble) i ponowne obliczenie głównych wskaźników pożyczki jest pożądane tylko w niektórych przypadkach. Na przykład ten schemat był aktywnie wykorzystywany w 2014 roku po poważnej deprecjacji rubla.

Zamiana pożyczki na ruble jest korzystna dla pożyczkobiorcy, ale nie dla instytucji finansowej. Dlatego wierzyciele nie zawsze zgadzają się na taki schemat, ponieważ odsetki są zmniejszane, a co za tym idzie, zysk banku maleje.

Refinansowanie

W tym przypadku oznacza to refinansowanie w tej konkretnej instytucji finansowej, a nie restrukturyzację kredytów z innych banków. Klient otrzymuje możliwość spłaty starego kredytu poprzez uzyskanie nowego na kompromisowych warunkach (możliwość wydłużenia okresu kredytowania i obniżenia miesięcznych rat).

Przeliczanie oprocentowania kredytu na spadek oprocentowania jest praktykowane przez niektóre banki. Ten program jest dostępny tylko dla klientów o nienagannej reputacji finansowej. W wyniku tej restrukturyzacji zmniejsza się miesięczne obciążenie budżetu rodzinnego.

Odpis kary

W niektórych przypadkach firmy finansowe udzielają klientom odroczenia zapłaty kar, kar i odsetek, a nawet umorzenia takich dodatkowych kwot.

Ta opcja restrukturyzacji zadłużenia jest stosowana w przypadku kredytów zagrożonych, ale w praktyce jest niezwykle rzadka. Jest to możliwe np. w przypadku bankructwa, potwierdzonego w sądzie, lub gdy klient spłaca większą część kredytu.

Zdarza się, że bank restrukturyzuje warunki kredytowania w ramach schematów mieszanych, kiedy np. prolongację uzupełniają odpisy karne lub zmiana waluty. Oznacza to, że we wszystkich przypadkach pożyczkodawcy starają się znaleźć indywidualne rozwiązanie, które oczywiście będzie korzystne dla nich, a nie tylko dla pożyczkobiorcy.

Główne etapy procedury

Restrukturyzacja zadłużenia jest możliwa w przypadku kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, kredytu konsumenckiego i innych produktów finansowych. Każda sprawa ma swój własny schemat, ponadto wszystkie banki ustalają własne zasady postępowania.

1. Pożyczkobiorca musi wypełnić wniosek na specjalnym ujednoliconym formularzu. We wniosku należy wskazać przyczynę niewypłacalności, aw wymaganych polach umieścić informacje o dochodach i wydatkach, posiadaniu majątku oraz stanie cywilnym klienta.
2. Wówczas dłużnik może wybrać jeden ze schematów restrukturyzacji zobowiązań kredytowych, m.in. odroczenie spłaty pożyczki organowi, sporządzenie indywidualnego planu spłaty zadłużenia i odsetek, całkowite lub częściowe umorzenie kar, prolongata.
3. Ponadto aplikacja trafi do specjalistów pracujących z „problemowymi” klientami. Pracownicy będą komunikować się z dłużnikiem, wspólnie wybiorą kompromisową opcję użyczenia.
4. Następnie pożyczkobiorca musi zebrać cały pakiet dokumentów, w skład którego wchodzi umowa kredytowa, zaświadczenia o dochodach (jeśli klient aktualnie pracuje), a także dokumenty potwierdzające zasadność restrukturyzacji (zaświadczenie o zbliżającej się obniżce, orzeczenie o niepełnosprawności itp.).
5. W określonym czasie pracownicy instytucji finansowej przeglądają przedłożone dokumenty i podejmują ostateczną decyzję o zmianie warunków kredytowania konkretnej osoby. W takim przypadku obie strony podpisują nową umowę.

Podobne procedury przeprowadzane są w innych bankach. Na przykład, jeśli jesteś zainteresowany restrukturyzacją pożyczki VTB 24, powinieneś skontaktować się bezpośrednio z biurem tej dużej instytucji finansowej. Chociaż ciekawe, że na oficjalnej stronie internetowej nie ma żadnych dodatkowych informacji. Dlatego można założyć, że wszystko jest ustalane ściśle indywidualnie po osobistej rozmowie.

Plusy i minusy restrukturyzacji

Przyjrzeliśmy się więc, co oznacza restrukturyzacja zadłużenia i jak działa. Pozostaje zrozumieć, jak korzystna jest taka procedura bezpośrednio dla firm finansowych i pożyczkobiorców. Jeśli mówimy o bankach, starają się wszelkimi sposobami zmniejszyć liczbę niepłacących.

Takie zainteresowanie można wytłumaczyć faktem, że Bank Centralny zobowiązuje instytucje kredytowe do utworzenia funduszu rezerwowego na zaległe pożyczki. Tworzony jest z zysku, dlatego im mniej złych dłużników, tym bardziej opłacalny dla banku.

Należy również rozumieć, że instytucje finansowe są przyzwyczajone do czerpania zysków z prawie wszystkich transakcji. Dlatego nigdy nie zawrą umowy z dłużnikiem na niekorzystnych warunkach.

Teraz musimy zrozumieć, jakie korzyści czerpiemy z restrukturyzacji kredytu. Wszyscy pożyczkobiorcy powinni dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw zmiany warunków umowy.

Korzyści dla klienta

Jak wspomniano powyżej, przy pomocy restrukturyzacji dłużnik ma możliwość zmniejszenia obciążenia finansowego na jakiś czas. Również pozytywne aspekty tej procedury, eksperci obejmują następujące punkty:

• zdolność do utrzymania „czystej” reputacji finansowej (z zastrzeżeniem krótkoterminowych opóźnień);
• wyłączenie komunikacji z windykatorami (specjalistami bankowymi i windykatorami);
• zapobieganie sporze z instytucją kredytową (przekazanie sprawy do sądu negatywnie wpływa na historię kredytową);
• pewna oszczędność pieniędzy (jest to możliwe tylko w przypadku zmiany waluty kredytu, umorzenia kar, obniżenia odsetek);
• sporządzenie nowego, wygodniejszego harmonogramu dokonywania miesięcznych płatności;
• odroczenie płatności lub zmniejszenie wysokości miesięcznych składek (jest to typowe dla niektórych programów restrukturyzacyjnych).

Wady dla klienta

1. Restrukturyzacja może prowadzić do pewnego rodzaju niewoli zadłużenia. Klient otrzymuje przedłużoną umowę, która wydłuża okres kredytowania, a co za tym idzie znacznie wzrasta również ostateczna kwota nadpłaty. Oznacza to, że osoba pozostanie dłużnikiem przez dłuższy czas, a także będzie za to dodatkowo płacić bankowi.
2. Niestety, wiedza finansowa „zwykłych” ludzi pozostawia wiele do życzenia. Wielu dłużników, starając się jak najszybciej rozwiązać sytuację z kredytem, ​​podpisuje nową umowę bez jej czytania. Efektem są zwiększone odsetki, kary i inne „niespodzianki” pisane drobnym drukiem.
3. Bank łączy treść kredytu z zadłużeniem odsetkowym, co ostatecznie zwiększa sam kredyt. Na przykład osoba była winna 300 000 rubli, a długi sięgały 70 tysięcy. Przy podpisywaniu nowej umowy kwoty te sumują się.

Powyższe to tylko niektóre z zalet i wad pożyczek dla pożyczkobiorców. Należy rozumieć, że kwestia restrukturyzacji kredytu konsumenckiego i innych pożyczek jest zawsze rozwiązywana indywidualnie, więc jest prawdopodobne, że nowa umowa będzie kompromisem i będzie odpowiadała obu stronom.

Eksperci radzą dokładnie rozważyć zalety i wady przed wykonaniem procedury. Jeśli nie zostałeś jeszcze złym dłużnikiem, a Twoja reputacja finansowa jest nienaganna, warto przeprowadzić restrukturyzację zadłużenia.

Jeśli plik kredytowy jest już popsuty długimi opóźnieniami, warto zastanowić się, czy konieczne jest przedłużenie umowy i zwiększenie terminu oraz ostateczna nadpłata. W takiej sytuacji lepiej znaleźć dodatkowe „rezerwy” i spróbować wrócić do poprzedniego harmonogramu spłaty zadłużenia.

Wniosek

Podsumujmy więc niektóre wyniki. Restrukturyzacja kredytu w VTB, Sbierbanku i innych firmach to dobra okazja do zmniejszenia zadłużenia bez narażania reputacji finansowej. Jednak rozpoczęcie takiego postępowania nie zawsze jest korzystne.