Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого (ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн жишээг ашиглан). ОХУ-ын Сбербанк дахь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах саналууд "Оросын Сбербанк" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ.
2.2 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ
Хувийн үйлчлүүлэгчдээс мөнгө татах, тэдний аюулгүй байдлыг хангах нь "Оросын Сбербанк" ХК нь хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламж, тэр дундаа банкны карт, хадгаламжийн гэрчилгээ, үнэт металлын дансанд мөнгө цуглуулдаг. Иргэдээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ, тухайлбал хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй данс, банкны карт, үнэт металлын хөрөнгө 2015 онд 2.2 их наядаар нэмэгджээ. үрэх. 2016 оны 1-р сарын 1 гэхэд 10.3 их наяд рубль давсан байна. (Хүснэгт 3).
Хүснэгт 3
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хувь хүмүүсийн хөрөнгийн бүтэц
Тайлант оны эцсийн өсөлтийн хурд (27.2%) нь өмнөх оны эцсийн (4.9%) иргэдийн хөрөнгийн өсөлтийн хурдаас давсан байна. Гол өсөлт нь рублийн хугацаатай хадгаламжаас үүдэлтэй. Мөн гадаад валютын хадгаламжийн хэмжээ доллартай тэнцэх хэмжээгээр өссөн байна. Зарим ордыг алсын сувагт нээдэг.
2015 онд хадгаламжийн хүү буурах зах зээлийн ерөнхий чиг хандлага, ОХУ-ын Банкны үндсэн хүүгийн одоогийн динамик байдлыг харгалзан Сбербанк рубль болон гадаад валютаар хадгаламжийн хүү, тэр дундаа иргэдийн хадгаламжийн гэрчилгээний хүүг зургаа дахин бууруулсан. Рублийн бүтээгдэхүүнийг сурталчлах, гадаад валютын хадгаламжийн хүүгийн өрсөлдөхүйц түвшинд байлгах, түүнчлэн чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд зориулсан шинэ хадгаламж нь "Оросын Сбербанк" ХК-д рублийн хугацаатай хадгаламжийн зах зээлд эзлэх хувийг хадгалж, гадаад валютын хадгаламж дахь эзлэх хувийг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжийг олгов (Хүснэгт). 4).
2016 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 170 мянга гаруй үйлчлүүлэгч Sberbank Premier үйлчилгээний багцыг, 22 мянга гаруй VIP үйлчлүүлэгч Sberbank First үйлчилгээний багцыг ашиглаж байна.
Хүснэгт 4
Оросын жижиглэнгийн хадгаламжийн зах зээл дэх Оросын Сбербанк ХК-ийн эзлэх хувь
Эдгээр багцын хүрээнд үйлчлүүлэгчид өөртөө болон хайртай хүмүүстээ дээд зэрэглэлийн дебит карт, дэлхийн томоохон нисэх онгоцны буудлуудын бизнес танхимд нэвтрэх Priority Pass картуудыг авч, валют, үнэт металлын хөнгөлөлттэй ханшийг ашиглах боломжтой. сейфийн хайрцаг ашигласны төлбөрийн хөнгөлөлт болгон. Багц тус бүрийн хувьд хадгаламжийн хүү, хадгаламжийн дансны хүү нэмэгдсэн хадгаламжийн тусгай шугам байдаг.
2015 оны 10-р сарын 1-ний өдрөөс эхлэн дээд сегментийн үйлчлүүлэгчдэд зориулж алтан дебит карт, гэр бүлийн бүх нийтийн аялалын даатгалыг багтаасан "Алтан" үйлчилгээний багцыг нэвтрүүлсэн.
ОХУ-ын Сбербанк ХК болон ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн салбар 16 хооронд ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас төлсөн тэтгэврийг олгох харилцан үйлчлэлийн журмын тухай хэлэлцээрийн хүрээнд ОХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын түвшинд байгуулсан. ОХУ, "Оросын Сбербанк" ХК нь тэтгэвэр авагчид болон хөнгөлөлттэй ангиллын иргэдэд зориулсан үйлчилгээг санал болгож байна: ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас Сбербанк дахь дансанд шилжүүлсэн тэтгэвэр, нийгмийн бусад төлбөрийн төрөл, дүнгийн талаархи үнэгүй баримтын гэрчилгээ. Сертификатыг Сбербанкны аль ч оффис дээр эсвэл Сбербанк Онлайн үйлчилгээг ашиглан, мөн банкны АТМ болон бусад өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжид олгодог. Тэтгэврийн төрөл, хэмжээг харуулсан гэрчилгээ нь тэтгэвэр авагчдад Тэтгэврийн сангийн бүх төрлийн төлбөр, шаардагдах хугацааны талаархи дэлгэрэнгүй мэдээллийг хурдан авах боломжийг олгодог. Банкаар дамжуулан тэтгэвэр авч байгаа тэтгэвэр авагчдын эзлэх хувь байнга нэмэгдэж байна. Тэтгэврээ Сбербанканд даатгасан оросуудын тоо 24.8 сая хүнд хүрчээ (Хүснэгт 5).
Хүснэгт 5
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн тэтгэвэр авагчдын статистик
ОХУ-ын Сбербанк ХК-д "Нийгмийн" сегменттэй ажиллахыг тусад нь онцлон тэмдэглэв. Тэтгэвэр авагчдын хадгаламжаа гуравдагч этгээдийн халдлагаас хамгаалах эрх ашгийг хамгаалах түвшинг нэмэгдүүлсэн. Тэтгэврийн болон хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэдийн хадгаламжийг гуравдагч этгээдийн залилан мэхлэх үйлдлээс хамгаалах талаар хэлтсийн ажилтнуудад зориулсан санамж бичиг боловсруулжээ. Одоо салбарын ажилтнууд энгийн арга хэмжээ авснаар луйварчдыг таслан зогсоож, хууран мэхлэх, хууран мэхлэх замаар үйлчлүүлэгчиддээ дансны дебит гүйлгээ хийхээс сэргийлж чадна. Банкны дансанд тэтгэвэр авах үйл явцыг хялбаршуулсан: данс нээлгэх үед тэтгэвэр олгох өргөдлийг автоматаар хэвлэдэг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдийн 15 минутын цагийг чөлөөлж, гар аргаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг бөглөхөөс зайлсхийдэг. Тэтгэвэр авагчид төрийн үйлчилгээний нэгдсэн портал дахь хувийн дансаар дамжуулан тэтгэвэр авах бичиг баримтыг алсаас бүрдүүлэх боломжтой болгох ажил хийгдэж байна.
ОХУ-ын Сбербанк ХК нь янз бүрийн хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Тиймээс Оросын иргэн бүр хамгийн тохиромжтой програмыг ашиглаж болно.
· “Хадгаламжаа хадгал”;
· “Хадгаламжийн гэрчилгээ”;
"яаралтай"
· “Тэтгэврийн насны хүмүүсийн хадгаламжийн шимтгэл”.
Банкны томоохон байгууллага хадгаламж эзэмшигчдэд зориулсан 13 орчим сонголт, нөхцөл бүхий анхны хөтөлбөр боловсруулжээ. Үүнээс гадна 8-ыг нь сар бүр нөхөж, 4 хөтөлбөр нь хадгаламжийн мөнгөө хэсэгчлэн гаргах боломжтой. Хадгаламжийн үндсэн тоо нь бооцоог капиталжуулах боломжийг олгодог. Үүний үр дүнд хадгаламжийн төлбөр нь:
Жилийн сангийн 2 орчим хувь нь евро;
10% -ийг үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр;
доллараар 3%.
Тэтгэврийн насныхан “Нөхөх”, “Хадгалах” хадгаламжийг ихэвчлэн ашигладаг. Эдгээр ордуудын нөхцөл нь бусад ангиллын хүмүүсийн хадгаламжтай бараг ижил байдаг. Ганц ялгаа нь хадгаламжийн хүү юм. Энэ нь хадгаламжийн сангийн хүчинтэй хугацаанаас хамаарна. Өөрийн цэвэр хөрөнгөө нэмэгдүүлэхийн тулд та онлайн хадгаламж ашиглаж болно.
"Тэтгэвэр Plus" хадгаламжийн хөтөлбөр нь тэтгэвэр авагчдын дунд маш их алдартай. Энэхүү хадгаламжийн нөхцлийн дагуу ашгийг тодорхой тэтгэврийн нэмэгдэл хэлбэрээр хуримтлуулдаг. Нэмж дурдахад нэмэлт хувь нэмэр оруулах, хуримтлагдсан хүүг хэсэгчлэн татах боломжтой. Энэ хадгаламжийн ерөнхий хүү нь жилийн 3.72% байна.
“Аз жаргалтай сонирхол” бол иргэдэд зориулсан шинэ хувь нэмэр юм. Энэ хадгаламжийн нийт хүү хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна.
муж улсын эдийн засгийн байдал;
инфляцийн түвшин;
Банкны нөөцийн нийт хэмжээ;
Бизнесийн үйл ажиллагаа.
Хадгаламжийн хөтөлбөрийн банкны саналууд нь жагсаасан шалгуураас хамаарна. Нэмж дурдахад эдгээр хүчин зүйлсийн ихэнх нь Оросын Төв банкны үндсэн байр сууринд чиглэгддэг. Албан ёсны мэдээллээр энэ жил хадгаламжийн хүү Сбербанк дахь 10% -иас ихгүй байна. 2016 онд инфляцийн түвшин ойролцоогоор 9% байсан. Үүний дагуу томоохон санхүүгийн байгууллага инфляцийн нөлөөллөөс капиталыг авардаг.
Өнгөрсөн онд инфляци бага, эдийн засгийн нөхцөл байдал хүнд байгаа тул санхүүгийн байгууллага хүүгээ бууруулсан. Энэ онд мөн хадгаламжийн хүү буурах төлөвтэй байна. Энэ үйл явцад үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн тогтворгүй байдал, газрын тосны үнийн огцом бууралт нөлөөлсөн. Гэсэн хэдий ч банкны чадварлаг бодлого нь 2016 онд "Оросын Сбербанк" ХК-ийн хадгаламжийн хүүгийн зарим өөрчлөлт, зохицуулалтыг өнөөдрийг хүртэл өөрчлөх боломжтой болсон.
Сбербанк нь хадгаламжийн чиглэлээр янз бүрийн шинэчлэлийг тогтмол хийдэг. Санхүүгийн нөөцийг хуримтлуулах, хэмнэх шинэ хөтөлбөрүүд гарч ирж байна. Хэдийгээр Орост хямрал нүүрлэсэн ч хадгаламж эзэмшигчид санал болгож буй банкны хөтөлбөрт үндэслэн хадгаламжийн санг удирддаг. Хадгаламжийн хадгаламж нь дараахь зүйлд тусална.
Хүүгийн орлогыг сар бүр авах;
Хамгийн их ашиг олох;
Санхүүжилтийг байршуулах, нөхөх;
3-6 сарын хугацаанд хамгийн ашигтай хөтөлбөрүүдийг ашиглах;
Хуримтлагдсан мөнгөө зайлшгүй шаардлагатай үед авах.
ОХУ-ын Сбербанк ХК нь ОХУ-ын иргэн бүрт бэлэн мөнгөний уян хатан системийг санал болгодог. Хүн бүр хуримтлагдсан хөрөнгийг хадгалах хүчинтэй хугацааг сонгох боломжтой. Жишээлбэл, "Нөхөх" хугацаатай хадгаламжийг 3 сарын дараа олгодог. Энэ хадгаламж нь хэдэн жил (3 жил) хүчинтэй.
ОХУ-ын Сбербанк ХК нь хадгаламжийн оновчтой хүүтэй янз бүрийн хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Шинэ "орлогын улирал" хадгаламж нь 11.7% хүртэл сайн ашиг олох баталгаа юм. Хадгаламжийн данс нээх доод хэмжээ нь дор хаяж 1 сая рубль байна. “Хадгаламж” хадгаламж нь гадаад, дотоодын валютаар хадгаламж хийх сайхан боломжийг олгож байна. Хамгийн бага хөрөнгө оруулалт нь 110 евро, доллар, 1100 рубль юм. Рублийн хадгаламж нь 6.32% -9%, еврогийн 0.15% ба 1.9%, доллараар 0.25% ба 1.8% -тай тэнцүү байна.
Байгууллагын мөнгөн гүйлгээний дүн шинжилгээ (Оросын Сбербанк ХК-ийн жишээг ашиглан)
2012 оны Оросын эдийн засгийн хөгжил нь гадаад эдийн засгийн тодорхой бус нөхцөл байдлын дунд өрнөсөн...
ОХУ-ын ипотекийн зээлийн тогтолцооны өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийх
Воронеж болон Воронеж муж банкуудын сонирхлыг татдаг тул энд байгаа 50 орчим хүн амд Alfa Bank, UniCredit зэрэг банкны салбар, салбар, төлөөлөгчийн газрууд үйлчилдэг.
ОХУ-ын банкны систем: түүнийг хөгжүүлэх асуудал, зорилтууд
Өнөөдөр хадгаламжийн зах зээл хадгаламж эзэмшигчдэд маш таатай нөхцөлтэй байна. Хөрөнгө оруулалт хийхдээ эргэлзэх шаардлагагүй, банкууд өгөөмөр санал тавьдаг гэж Дмитрий Веретенников хэлэв. Тааламжгүй гэнэтийн бэлэг ...
Бэлэн мөнгөний төлбөр
ОХУ-ын аж ахуйн нэгжүүдийн гадаад худалдааны үйл ажиллагаа нь гадаад валютаар төлбөр тооцоо хийхтэй холбоотой бөгөөд валютын хууль тогтоомжоор зохицуулагддаг...
"Оросын Сбербанк" ХК-ийн хөрөнгө оруулалт
ОХУ-ын Сбербанкийг 1841 оны 11-р сарын 12-нд Оросын эзэн хаан Николас I үүсгэн байгуулжээ.Өнөөдрийн байдлаар Сбербанк нь банкны салбарт тэргүүлэгч бөгөөд тус банкны үйлчилгээг оросуудын 70%...
Түрээс, түүнийг хэрэгжүүлэхэд тулгамдаж буй асуудал
Лизинг нь үйлдвэрлэлийг санхүүжүүлэх хамгийн дэвшилтэт аргуудын нэг бөгөөд орчин үеийн байгууллагуудад хамгийн дэвшилтэт технологийг ашиглах боломжийг олгодог. Амжилттай хөгжихийн тулд хөрөнгө оруулалтын стратеги боловсруулах...
"Оросын Сбербанк" ХК-ийн Ростов-на-Дону дахь 5221-р Ростов салбарын жишээн дээр банкуудын татвар ногдуулах.
ОХУ-ын Татварын хуулийн 2-р хэсэгт заасны дагуу ОХУ-ын Сбербанк ХК нь татварын ерөнхий системд багтдаг бөгөөд дараахь татварыг төлөгч юм: нэмэгдсэн өртгийн албан татвар (НӨАТ); аж ахуйн нэгжийн орлогын албан татвар; татвараас...
"Оросын Сбербанк" ХК-ийн Ростов-на-Дону дахь 5221-р Ростов салбарын жишээн дээр банкуудын татвар ногдуулах.
Орчин үеийн татварын тогтолцооны үйл ажиллагааны хамгийн чухал талуудын нэг нь аж ахуйн нэгжийн татварын дарамт нь түүний бизнесийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх нөлөөлөл юм.
Зээлийн байгууллагын санхүүгийн байдлыг үнэлэх (ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн жишээг ашиглан)
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаатай болон шаардах хэлбэрээр татан төвлөрүүлэх банкуудын үйл ажиллагааг хэлнэ...
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах
Түүхийн хувьд Оросын Сбербанк ХК нь 1841 оны 10-р сарын 30-нд (11-р сарын 12) гарын үсэг зурсан Эзэн хаан Николас I-ийн хадгаламжийн банк байгуулах тухай зарлигаас хойш байгуулагдсан. "Ашиг олох зорилгоор ...
Ногдол ашгийн бодлогын мөн чанар, үүрэг
“Оросын Сбербанк” нээлттэй хувьцаат компанийн (цаашид Банк гэх) ногдол ашгийн бодлогыг ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомж, Банкны дүрмийн дагуу боловсруулсан...
Зээлийн хувьд байгууллагын санхүүгийн байдал
зээлийн төлбөрийн чадвар зээлжих чадвар санхүүгийн 2011 онд банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны хөгжил Оросын эдийн засагт нэлээд тогтвортой...
Арилжааны санхүүгийн менежмент сав дээр жишээ Хадгаламж савОрос
Хураангуй >> Эдийн засаг... дээр жишээОХУ-ын Сбербанк. Судалгааны объект нь ХадгаламжБанк орос Холбоо ... савтохирох чиглэлийг боловсруулах боломжийг танд олгоно хадгаламжмөн хөрөнгө оруулалт, зээл улс төр... чиглэл сайжруулалткомпанийн засаглал...
Сайжруулалтхариуцлагын удирдлага сав (дээр жишээМосквагийн банк ХК)
Дипломын ажил >> БанкЗамууд сайжруулалт хадгаламж улс төрчидарилжааны савтогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх. Харилцаа хадгаламжТэгээд хадгаламж улс төрчидарилжааны сав ...
Арилжааны нөөц банкууд дээр жишээОХУ-ын Сбербанк
Хураангуй >> Санхүү... сав (дээр жишээОХУ-ын Сбербанк) болон санал боловсруулах сайжруулалт... Зээл бодлого сав"болон "Хөрөнгө оруулалт бодлого сав". Баримт бичигт " Хадгаламж бодлого сав"заавал... Хөгжлийн үзэл баримтлал Хадгаламж сав орос Холбоо дээрхугацаа...
Арилжааны санхүүгийн тогтвортой байдлын шинжилгээ сав дээр жишээХК ВТБ Баруун хойд
Хураангуй >> СанхүүҮйл ажиллагаа, сайжруулалттөлбөрийг зохион байгуулж байна ... банкууд(үнэт цаасны төрөл, төрөл) хувьцаа, бонд, хадгаламжТэгээд хадгаламж... арилжааны сав дээр жишээХК... дээрТөвөөс олгосон тусгай зөвшөөрлийг үндэслэн Банк орос Холбоо (Банк ...
Үйл ажиллагаа Хадгаламж сав орос Холбоо
Хураангуй >> БанкХууль эрх зүйн үндэслэл Хадгаламж сав орос холбоодууд(ХК). 8 Үйл ажиллагаа Хадгаламж сав орос холбоодууд(ХК). 10 ... Сайжруулалтэрсдэлийн удирдлагын тогтолцоо, зардлыг оновчтой болгох, чиглэсэн санаачлагыг хэрэгжүүлэх дээр ...
3.1. Баян чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламжийн шинэ хэлбэрийг нэвтрүүлэх.
, Инновацийг нэвтрүүлэх нь зах зээлийн хэрэгцээтэй үргэлж холбоотой байдаг. Банкны мэргэжилтнүүд богино болон урт хугацааны хөтөлбөрүүдийн тэнцвэрийг хангахын тулд ямар төрлийн шинэ банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ шаардлагатай зах зээлд эзлэх хувь, ямар бүтээгдэхүүнийг шинэчлэх шаардлагатайг тодорхойлдог. Банк нь шинэ чиг хандлагад тодорхой, хурдан хариу үйлдэл үзүүлэхээс гадна шинэлэг зүйлд хурдан хариу үйлдэл үзүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгчиддээ нөлөөлөх шаардлагатай. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 1950-р Череповец салбарын ажлыг үнэлж үзээд түүний давуу болон сул талуудыг анзаарсан. Тус салбар нь хүн амын төвлөрсөн хөрөнгийн зах зээлд өндөр байр суурь эзэлдэг бөгөөд банкны амжилт нь улс орон, нийгмийн тогтвортой хөгжилтэй шууд холбоотой байдаг. Банкны брэнд нь танигдахуйц, хадгаламж эзэмшигчид банкны үйлчилгээний зах зээлд 170 жил ажиллаж байгаа Банкинд итгэдэг. Банкны сул талыг илүү нарийвчлалтай тодорхойлохын тулд хүн амын дунд судалгаа явуулсан. Би 100 хүнтэй ярилцлага хийж, 100 хүнээс хадгаламжийн талаарх гурван санал асуулгын хуудсыг сонгон авч хавсралтад оруулсан. Мөн 2012 оны 12 дугаар сарын 19-нөөс 12 дугаар сарын 24-ний өдрийг хүртэлх хугацаанд судалгаа хийсэн (Хүснэгт 3.1).
| Асуулт | Хариултууд | Хуваалцах,% |
| Та нөөц мөнгөө хаана хадгалдаг вэ? | Банкинд хадгаламж дээр | 28,1 |
| Би үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийдэг | 6,7 | |
| Би хувьцаа, бонд худалдаж авдаг | 3,6 | |
| Би алтанд хөрөнгө оруулалт хийдэг | 9,9 | |
| Бүх зүйл амьдрал руу явдаг | 51,7 | |
| Дараах зүйлсийн алийг нь Сбербанк хамгийн түрүүнд хийх ёстой вэ? | Миний хот/хотод илүү олон АТМ суулгаарай | 19,5 |
| Миний хот/хотод илүү олон салбар нээ | 3,2 | |
| Дараалалаас сал | 41,0 | |
| Нээлтийн цагийг сунгах | 12,3 | |
| Үйлчилгээг сайжруулах | 12,8 | |
| Санал болгож буй үйлчилгээний тоог өргөжүүлэх | 8,2 | |
| Оффисуудыг засварлах | 3,0 | |
| Та яагаад Сбербанкинд хадгаламж нээдэг вэ? | Хадгаламжийн хуримтлалын багахан хувь | 52,5 |
| Аль хэдийн нээгдсэн | 19,5 | |
| Би өөр банкаар үйлчлүүлдэг | 4,9 | |
| Хадгаламж нээх хөрөнгө байхгүй | 16,7 | |
| Хэрэгцээгүй | 6,4 | |
| Сбербанкны оффисуудад юу хамгийн их дургүй байдаг вэ? | Ажилтны ажил | 11,2 |
| Банкны бүтээгдэхүүн үйлчилгээний талаарх мэдээлэл хүртээмжтэй, ойлгомжтой дутмаг | 8,0 | |
| Дараалал | 71,8 | |
| Ажлын цаг | 9,0 |
Судалгаанаас харахад нийт судалгаанд оролцогчдын 28.1% нь хадгаламжинд мөнгөө хадгалдаг; 20.2% нь хувьцаа, үл хөдлөх хөрөнгө, алтны салбарт хөрөнгө оруулалт хийдэг; 52.9% нь хадгаламжийн хүү багатай тул Сбербанканд данс нээлгэдэггүй; 4.9% нь өөр банкинд хадгаламж нээлгэсэн; 41% нь Сбербанк юуны түрүүнд дарааллаас салах хэрэгтэй гэж үзэж байна; 71.8% нь Сбербанкны оффисуудын дараалалд сэтгэл дундуур байна.
Дээр дурдсан зүйлсээс харахад Сбербанк нь иргэдийн хадгаламжийг сайжруулж, харилцагчийн үйлчилгээний хугацааг багасгах шаардлагатай байна гэж би дүгнэж байна.
Иргэдийн банкин дахь хадгаламжийн талаарх мэдээллийг Хүснэгт 3.2-т үзүүлэв.
Хүснэгт 3.2. Банкны хадгаламж болон иргэдийн рубль, гадаад валют, үнэт металлаар бүрдүүлсэн бусад хөрөнгийн талаарх мэдээлэл.
Хүснэгт дээр үндэслэсэн 3.2. 2013 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Вологда мужид банкны хадгаламжид 18,667 сая рубль байна. 1950 оны Череповецын салбарын эзлэх хувь 83.53% байв. Судалгаанд оролцогчдын 20.2 хувь нь хувьцаа, үл хөдлөх хөрөнгө, алт зэрэгт хөрөнгө оруулалт хийдэг нь ашигтай хөрөнгө оруулалт хийх хөрөнгөтэй ч хадгаламжийн дансны хүү нь тэднийг татахгүй байна гэсэн үг. Тиймээс би Банкинд үйл ажиллагаа явуулж буй бүх хадгаламжид өндөр орлоготой хадгаламж эзэмшигчдийн эзлэх хувийг тодорхойлдог, i.e. 500 мянган рубльээс дээш.
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн Череповец дахь салбар дахь өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд зориулж банкнаас санал болгож буй хадгаламжийг 3.3-р хүснэгтэд үзүүлэв.
Хүснэгт 3.3. Өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламж.
| Банк | Хадгаламжийн төрөл | Хадгаламжийн дүн (RUB) | Хадгаламжийн хугацаа | % |
| "Оросын Капитал" банк | "VIP хувь нэмэр" | 650 000 | 3, 6 сар, 1, 2 жил | 8,8 – 10,7 |
| "Приватбанк" | "VIP хадгаламж" | 6 ба 12 сар | 8 – 9 | |
| "Росбанк" | "РОСБАНК - НИЙГМИЙН ЕРӨНХИЙ" | 6 сар | 4,15 | |
| "отБанк" | "Тусгай эмчилгээ" | 366 хоног | ||
| "РосЕвробанк" | "VIP plus" | 367 хоног | ||
| "Ge Money Bank" | "Үнэнч" | 3,6,9 сар, 1,2, 3 жил | 6,45 – 8,45 | |
| "Славиа банк" | "Ашигтай" | 180 хоног, 368 хоног | 7 – 10 | |
| Россельхозбанк | "Агро - VIP" | 180 хоног, 1 жил, 540 хоног | 6 – 7,25 | |
| ВТБ 24 | "Нэн тэргүүний асуудал" | 181,365 хоног | 8 – 8,5 |
ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүү 2012 оны 9-р сарын 14-ний өдрөөс хойш 8.25%, нэмэлт таван хувийн нэгжийг нэмсэн тул Вологда мужид санал болгож буй ордуудын аль нь ч дээд хэмжээнээс хэтрээгүй байна. Зах зээлийн нөхцөл байдал ийм байна 1 сая рубльээс эхлэн томоохон ордууд хамгийн хурдацтай өсч байна. Эдгээр нь өндөр орлоготой хэрэглэгчдийн сегмент юм. Сбербанк түүхэндээ эдгээр сегмент дэх зах зээлийн хамгийн бага хувийг эзэлдэг. Зах зээлийн энэ сегмент дэх эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн тулд бүтцийн өөрчлөлт явагдаж байна. Череповецын 1950-р салбарт VC-ийн эзлэх хувь өсөх хандлагатай байгаа нь батлагдсан. Банкны үйлчилгээний зах зээл нь нэмэлт VC татахын тулд олон талт байдаг тул шинэ "Хамгийн дээд" хадгаламжийг нэвтрүүлэхийг санал болгож байна: хадгаламжийн хугацаа - 1 жил; хадгаламжийн валют - Оросын рубль; хамгийн бага хэмжээ - 1,000,000 Оросын рубль; хүүг тооцох журам - хадгаламжийн хугацаа дуусахад; Эрт цуцлах нөхцөлийг хангаагүй; нөхөх, хэсэгчлэн татан авах боломжгүй.
Энэ бол онцгой санал тул энэхүү хувь нэмэр нь ерөнхий сурталчилгаанд хамаарахгүй бөгөөд үйлчлүүлэгчдэд ганцаарчилсан дуудлага хийх замаар зарагдах ёстой. Ихэнх банкууд бодит болон боломжит үйлчлүүлэгчидтэй харилцах үе шатанд хэд хэдэн асуудалтай тулгардаг бөгөөд ихээхэн нөөцөө алддаг. Энэ асуудал нь үйлчлүүлэгчдэд үзүүлж буй үйлчилгээний чанар муу, боломжит болон бодит үйлчлүүлэгчдийн дунд банкны үйлчилгээний талаарх мэдээлэл дутмаг зэрэг цогц зүйлээр илэрдэг. Заримдаа банкны ажилтнууд үйлчлүүлэгчтэй ажиллахдаа нэг хэлтсийн ажилтнууд бусад хэлтсийн үйлчилгээнд тэргүүлэх ач холбогдол өгөх талаар тодорхой зааварчилгаагүй байдаг.
Дүрмээр бол үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлэх нэгдсэн стандарт байдаггүй. Санал болгож буй хадгаламжийн төрөл нь хууль ёсны хөрөнгөтэй чинээлэг үйлчлүүлэгчдийн байр суурь нэмэгдэж байгаа тул голчлон чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан болно. Төрөл бүрийн тооцоогоор өнөөдөр чинээлэг үйлчлүүлэгчдийн 5-15% нь хамрагдсан байна. Мөн хоёр жилийн дараа энэ тоо хоёр дахин нэмэгдэнэ. Тиймээс банк нь чинээлэг үйлчлүүлэгчдийнхээ төлөө тэмцэж, мөнгөө хөрөнгө оруулах сонирхолтой нөхцөлүүдийг санал болгохыг хичээдэг. Баян чинээлэг үйлчлүүлэгчдийн хувьд мөнгөний хөрөнгө оруулалт нь ашигтай (тогтмол орлого авчирдаг), найдвартай (эрсдэл хамгийн бага), шаардлагатай үед хөрөнгө оруулалтаас татгалзах боломж байх нь чухал юм. Миний хувьд орлогын тооцооны төрөл нь энгийн хүү бөгөөд хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцоонд ашиглаж, тогтоосон давтамжтайгаар тогтоосон хүүнд үндэслэн хадгаламжийг тооцож, төлдөг.
Энгийн хүүг дараах байдлаар тооцно.
P=P x I x n / 100 K (1)
Энд P нь хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ;
P - цуглуулсан хөрөнгийн анхны хэмжээ;
I – жилийн хүү;
N - хадгаламжийн хугацаа;
K - хуанлийн жилийн өдрийн тоо (365 эсвэл 366).
Тиймээс, Sberbank Premier үйлчилгээний талаархи судалгаагаар бүх 100% VC нь санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг сонирхож, ашиглахад бэлэн байна. Тиймээс санал болгож буй арга хэмжээ нь хадгаламжийн тоог 517 дансаар нэмэгдүүлнэ гэж үзэж болно.
Тиймээс жилд татсан хадгаламжийн хэмжээ нь:
Татсан дүн = Дансны тоо x Хадгаламжийн хэмжээ
517 х 1,000 сая рубль = 517,000 мянган рубль.
Энэ бол зөвхөн нэг VSP бөгөөд бүс нутгийн 1950-р Череповецын салбарт өнөөдөр тэдний тоо 104 байна.
Череповец №1950 салбар дахь хадгаламжийн эзлэхүүний динамикийн талаархи урьдчилсан мэдээнд үндэслэн би 2011, 2013 онуудад иргэдэд нээхээр төлөвлөж буй хадгаламжийн хэмжээг тодорхойлсон. (Хавсралт 11).
Эдгээр үзүүлэлтүүдийн үнэлгээг хоёр хувилбараар хийсэн: шинэ төрлийн хадгаламжийг харгалзахгүйгээр; санал болгож буй үйл ажиллагааг харгалзан. Ийнхүү шинэ төрлийн хадгаламжийг нэвтрүүлснээр Сбербанк татсан хөрөнгийн хэмжээг 617,000 мянган рублиэр нэмэгдүүлэх боломжтой болно. 2013 онд.
Санал болгож буй арга хэмжээний үр нөлөөг үнэлэхийн тулд банкны үйл ажиллагааны санхүүгийн үр дүнд үзүүлэх нөлөөллийг тооцоолох шаардлагатай. Дараа нь би шинэ үйл явдлыг нэвтрүүлэхэд тооцоолсон эдийн засгийн үр нөлөөг тооцоолсон.
Татсан дүн = Дансны тоо x Хадгаламжийн хэмжээ
617 х 1000 мянган рубль. = 617,000 мянган рубль.
Зардлын хэмжээ = Татсан дүн x Хүү
617,000 мянган рубль. x 10% = 61,700 мянган рубль.
ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт болон гадаад валютаар хувь хүмүүсийн өмнө хүлээсэн үүрэг хариуцлагын хувьд зээлийн байгууллагуудад ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон заавал байлгах нөөцийн хэмжээ 4.25% байна.
Цуглуулсан цэвэр дүн = Цуглуулсан дүн – 4.25%
617,000 - 61,700 = 555,300 мянган рубль.
Одоогийн зээлийн хөтөлбөрүүдийг Хүснэгт 3.4-т үзүүлэв.
Хүснэгт 3.4. Череповец ХК Оросын Сбербанкны зээлийн хөтөлбөрүүд.
Хүснэгт 3.4-ийн мэдээлэлд үндэслэн зээлийн хөтөлбөрийн дундаж хүүг тооцсон. Дундаж хүү 15.18% байна. Бид татсан цэвэр дүнгийн орлогыг олно:
Орлого = Өссөн цэвэр дүн x Хуваарилагдсан эх үүсвэрийн дундаж хүү = 555,300 x 15,18% = 84,294 мянган рубль.
Таталцлын зардал = 61,700 мянган рубль.
Жилийн урьдчилсан ашиг = Орлого – Зардал – 84,294 – 61,700 = 22,594 мянган рубль.
Санал болгож буй бүтээгдэхүүн нь иргэдийн дансанд байгаа хадгаламжийн үлдэгдлийг нэмэгдүүлэхээс гадна үйлчлүүлэгчдийнхээ нүдэн дээр Сбербанкны рейтингийг өсгөх болно. Хадгаламжийн бодлогын үнийн бүрэлдэхүүн хэсэг нь зах зээлийн нөхцөлд амжилттай ажиллах хамгийн чухал урьдчилсан нөхцөлүүдийн нэг юм.
3.2 Шинэ хөрөнгө оруулагчдыг татах зорилгоор хадгаламжийн нөхцөлийг өөрчлөх.
ОХУ-ын Сбербанк нь нөөцийн чадавхийг өргөжүүлэхийн тулд хадгаламжийн бодлогоо эрчимжүүлэх шаардлагатай байна, учир нь энэ нь хадгаламжийн багцыг аажмаар нэмэгдүүлэх баталгаатай хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх явдал юм. Тиймээс, үйлчлүүлэгчдийн хамгийн их ашиг сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг хангах үүднээс Сбербанк инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилан байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана.
Хүүгийн төлбөрийн аргыг үндсэн хугацаа нь 1 жилээс илүүгүй хадгаламжид ашиглах нь хамгийн сайн арга гэж би бодож байна, учир нь хэрэв хөрөнгийг удаан хугацаагаар хадгалвал банк их хэмжээний хүү төлөх шаардлагатай бөгөөд энэ нь хүүгийн зардлыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх болно. өгөгдсөн цагт, эрсдэлтэй байж болно. Хүүгийн урьдчилгаа төлбөрийг Сбербанкны хувийн санал болох "Хадгалах" хадгаламж дээр тогтоож болно. Энэхүү хадгаламж нь байнгын үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан бөгөөд энэ төрлийн хадгаламжийг 3.5-р хүснэгтэд үзүүлэв.
Хүснэгт 3.5. “Хадгаламж” хадгаламжийн тарифын хувь хэмжээ.
Ийнхүү Хүснэгт 3.5-ын өгөгдлийн дагуу энэхүү ордод хөрөнгө оруулалтын 2 хувилбарыг санал болгож байна. Эхний хувилбарыг нөхөх боломжтой (сүүлийн хоёр сараас бусад тохиолдолд хадгаламжийн бүх хугацаанд нөхөх боломжтой) бөгөөд 6 сараас 3 жилийн хугацаанд нээгдэнэ. Хоёр дахь нь хугацаатай хадгаламж бөгөөд 1-ээс 3 жилийн хугацаатай хөрөнгө байршуулахыг санал болгодог. Үүний зэрэгцээ, Оросын Череповец Хадгаламжийн банкинд хийсэн дүн шинжилгээ нь энэ төрлийн хадгаламжийн хөрөнгийг өчүүхэн хэмжээгээр татдаг болохыг харуулсан. Ийнхүү 2012 оны 47 дугаар улирлын байдлаар “Хадгаламж” хадгаламжийн хэмжээ ердөө 28 ширхэг болжээ. Үүнээс аравдугаар сард 18, арваннэгдүгээр сард 8, арванхоёрдугаар сард 11 ажил хийсэн. Ийнхүү хадгаламж нээлгэх үед инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор хүүгийн төлбөрийн дэглэм нь хадгаламж эзэмшигч нь тодорхой хугацаанд мөнгө байршуулахдаа түүнд төлөх ёстой орлогыг шууд хүлээн авдаг бөгөөд энэ нь Сбербанканд хадгаламж хийх боломжийг олгоно. үйлчлүүлэгчдийн хувьд хамгийн их сонирхол татахуйц бөгөөд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээг ихээхэн нэмэгдүүлэх болно. Энэ хадгаламж нь банкны хувийн санал хэвээр байх болно. Гэсэн хэдий ч энэ нь яаралтай болж, нөхөх боломжгүй болно. Санхүүжилтийг 3 сараас 1 жил хүртэлх хугацаанд байршуулах боломжтой. "Хадгалах" хадгаламжийн шинэ саналтай холбогдуулан 10/02/12-аас 11/30/12-ны хооронд Сбербанкны Череповец дахь салбартай холбогдож зөвлөгөө авсан бүх үйлчлүүлэгчдээс санал асуулга явуулав. Заасан хугацаанд нийт 500 гаруй хүсэлт ирсэн байна. Харилцагчдыг хадгаламжийн шинэ нөхцөлтэй танилцахыг урьсан. Үүний үр дүнд 256 хүн хадгаламж нээх талаар бодож байна гэсэн хариултыг өгсөн бол 244 оролцогч шинэ нөхцөлийг нэлээд сонирхолтой гэж үзэж, хадгаламж нээхэд бэлэн байна. Судалгааны дагуу үйлчлүүлэгчид мөнгө оруулахад бэлэн байгаа хэмжээ, нөхцөлийг Хүснэгт 3.6-д үзүүлэв.
Хүснэгт 3.6. Шинэ нөхцлийн дагуу “Хадгаламж” хадгаламжид мөнгө оруулах хүсэлтэй үйлчлүүлэгчдийн санал асуулгын дүн.
Ийнхүү “Хадгаламж” хадгаламжийн нөхцөлийг өөрчилснөөр эдгээр хадгаламжийн тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдэж, санал болгож буй арга хэмжээ хэрэгжвэл банкны хадгаламж эзэмшигчдийн тоо нэмэгдэх хандлагатай байгааг судалгаа харуулжээ. Хүснэгтэд үзүүлсэн судалгааны мэдээллээс харахад боломжит хөрөнгө оруулагчдын дийлэнх нь дунджаар 50,000 рубль оруулахыг илүүд үздэг нь тодорхой байна. Энэ нь юуны түрүүнд хадгаламжийн хүүг урьдчилж төлөх журам нь олон үйлчлүүлэгчид төдийлөн сайн мэдэхгүй хадгаламжийн шинэ нөхцөл болсонтой холбоотой юм. Ийнхүү энэ хувь нэмэр өөр 10.6 сая рубль татав. Энэ мөнгийг банк хүн амд зээлээр байршуулсан нь дээр. Үүний зэрэгцээ зээл олгох нөхцөл нь хадгаламж татах нөхцөлтэй тохирч байх ёстой. Энэ тохиолдолд банк хөрвөх чадварыг алдагдуулахгүйгээр хүүгийн ахиуц буюу хүүгийн ашиг олох боломжтой болно. Энэ нь Сбербанкийг урт хугацааны, тогтвортой идэвхгүй баазаар хангах болно. Би мөн үйлчлүүлэгчдээс бусад төрлийн хадгаламжийн талаар судалгаа явуулсан, би зөвхөн 3-ыг нь хавсаргасан. Хэрэглэгчийн санал асуулгаас “Хадгаламж” хадгаламж, “Удирдах” хадгаламж, “Дэлгэмж” гэсэн гурван төрлийн хадгаламжийг л сонгосон. Учир нь та зөвхөн хөрөнгө оруулалт хийхээс гадна буцаан татах боломжтой бөгөөд сар бүр орлоготой хэвээр байна. Эндээс бид хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам зээлийн хүү өндөр, үйлчлүүлэгч болон банкны орлого нэмэгддэг гэж дүгнэж болно.
3.3. Санал болгож буй арга хэмжээний үр нөлөөг үнэлэх.
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн баримталж буй хадгаламжийн бодлогын үр дүн нь юуны түрүүнд зээлийн байгууллагын татсан хадгаламжийн хэмжээгээр нотлогддог. Ийнхүү Оросын Сбербанк ХК-ийн 1950-р Череповец салбар дээр "Хамгийн дээд" шинэ хадгаламжийг нэвтрүүлж, "Хадгалах" компанийн хадгаламжид өөрчлөлт оруулсны үр дүнд цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэх болно. Үүнийг Хүснэгтэд үзүүлсэн иргэдийн хадгаламжийн тоо нэмэгдсэнээр нотолж байна. 3.7.
Хүснэгт.3.7. Урьдчилан таамагласан хугацаанд Оросын Сбербанк ХК-ийн иргэдийн хадгаламжийн динамик.
Хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох талаар санал болгож буй арга хэмжээг хэрэгжүүлсний үр дүнд Череповецын салбараас хувь хүмүүсээс татсан хадгаламжийн тоо 647.6 сая рублиэр нэмэгдэнэ гэж миний танилцуулсан тоо баримтаас харж болно. урьдчилсан хугацаанд тэдний хэмжээ 14 тэрбум 882 сая рубль болно. Хадгаламж эзэмшигчдийг ирээдүйд шаардлагатай материаллаг баазаар хангах “Максимум” орд ашиглалтад орсноор шинээр үйлчлүүлэгчдийн тоо 617 хүн болох юм. Мөн “Хадгаламж” хадгаламжийн хүүг алдагдуулахгүйн тулд урьдчилж төлдөг горим, энэ хадгаламжийн нөхцөлийг өөрчилснөөр хадгаламж эзэмшигчдийн тоог 244 хүнээр нэмэгдүүлэх боломжтой. Үүний үр дүнд эдгээр арга хэмжээ нь Оросын Сбербанк ХК-д хадгаламж эзэмшигчиддээ дахин 861 хүнийг татах боломжийг олгоно. Шинэ хадгаламж татах нь банк эдгээр хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагаанд ашиглах боломжийг олгоно, тэдгээрийн үндсэн төрөл нь зээл юм. Үүний зэрэгцээ зээл олгох нөхцөлийг хадгаламж хадгалах хугацаатай харьцуулах ёстой. Ингэж хөрөнгө байршуулсны үр дүнд олгосон зээлийн тоо нэмэгдэж, үүний дагуу үйлчлүүлэгчдийн түр ашиглалтад зориулж олгосон хөрөнгийн хүүгийн хэмжээ нэмэгдэх болно (Хүснэгт 3.8.).
Хүснэгт 3.8. Урьдчилан тооцоолсон хугацаанд Оросын Сбербанк ХК-ийн цэвэр зээлийн өрийн динамик.
Хадгаламж эзэмшигчдээс босгосон хөрөнгийг хэрэглээний зээлд байршуулснаар банкны зээлийн өр 584.7 сая рублиэр нэмэгдэнэ гэдгийг хүснэгтээс харж болно. (эсвэл 2.7%), түүний урьдчилсан үнэ цэнэ 20 тэрбум 941 сая рубль болно.
Тиймээс, иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ, харилцагчдад олгосон зээлийн өсөлтийн дээрх үзүүлэлтүүдээс харахад эдгээр арга хэмжээ нь Оросын Сбербанкны санхүүгийн үр дүнд нөлөөлнө гэж би дүгнэж байна. Санал болгож буй арга хэмжээний дараа Сбербанкны хүүгийн орлого 89.6 сая рублиэр нэмэгдэнэ. Хүүгийн зардлын үнэ мөн нэмэгдэж, 63.38 сая рубль болно. Үүний дагуу зардлын эзлэх хувь өөрчлөгдөнө. Хүүгийн орлого, зарлага нэмэгдсэнээр цэвэр хүүгийн орлогын хэмжээ мөн 8.1 сая рублиэр өөрчлөгдөнө. банкны орлогын бүтцэд эзлэх хувь. Захиргааны болон удирдлагын зардлын өсөлт нь ач холбогдолгүй бөгөөд 12 мянган рубль юм. Зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын Төв банкны 342 тоот журмын дагуу нөөцөд цуглуулсан хөрөнгийн нэг хэсгийг хасах ёстой - P. Одоогийн байдлаар суутгалын хэмжээ 4.25% байна. Ийнхүү шинэ хадгаламжид хөрөнгө татан төвлөрүүлсний үр дүнд банк 25.8 сая рублийг нөөцөд шилжүүлнэ.
Хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэмжээг хэрэгжүүлэхтэй холбогдуулан дээрх бүх өөрчлөлтүүд нь Сбербанкны Череповец дахь салбарын ашгийн түвшинд нөлөөлнө.
Хүснэгт.3.9. Төлөвлөсөн хугацаанд татварын өсөлтийн өмнөх ашгийн динамик.
Энэ хүснэгтээс 3.9. Хадгаламжийн бодлогын талаар дэвшүүлж буй арга хэмжээний үр нөлөөг тооцож үзэхэд “Хамгийн дээд” орд шинээр бий болж, “Хадгалах” нэрийн ордын нөхцөлийг өөрчилснөөр санхүүгийн үзүүлэлтэд сайнаар нөлөөлнө гэдэг нь харагдаж байна. Энэ зээлийн байгууллага, учир нь энэ нь нэмэлт ашиг олох, банкны эдийн засгийн ашгийг нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно.
Дүгнэлт.
Идэвхгүй үйл ажиллагаа үүсэх, нөөцийн өсөлт нь ажлын тогтвортой байдал, банкинд итгэх итгэл нэмэгдэх, олон төрлийн хадгаламж, банкны үйлчилгээг өргөжүүлэх зэрэг олон хүчин зүйлээр баталгааждаг. Мөн тус банк нь хувь хүн болон хуулийн этгээдэд зориулсан өргөн хүрээний үйлчилгээ, бүтээгдэхүүнийг санал болгодог. "Оросын Сбербанк" ХК-ийн Череповец дахь салбарын санхүүгийн байдал, санхүүгийн үйл ажиллагааны үр дүнд хийсэн миний дүн шинжилгээ нь эргэлтийн хөрөнгийн цэвэр актив дахь эзлэх хувь нэлээд өндөр түвшинд (79%) байгаа нь банк хангалттай ажиллаж байгааг харуулж байна. үр дүнтэй. Шинжилгээнд хамрагдсан хугацаанд ашиглалтын хөрөнгөд хуулийн этгээдийн яаралтай зээлийн өрийн эзлэх хувь 75 хувьтай байгаа нь нийт олгосон зээлийн 75 хувийг хуулийн этгээдэд олгосон зээл эзэлж байгаа нь тус улсын хөрөнгө оруулалт хөгжиж байгааг харуулж байна. банк. Зээлийн өрөнд хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь 1% ч биш, өөрөөр хэлбэл. зээлдүүлэгчид банкинд хүлээсэн үүргээ хугацаанд нь буцааж өгөх. Иргэдийн эх үүсвэрийн нийт хуримтлалд эзлэх хувь 62.19 хувь байгаа нь хүн амын нэлээд хэсэг нь хадгаламжаа банкинд итгэдэг болохыг харуулж байна. 2013 онд Банкны ашиг 364.7 сая рубль болсон нь 2011 оны түвшнээс 95.6 сая рублиэр бага байна. буюу 20.77%-иар, 2012 оны түвшнээс 52.7 сая рублиэр өндөр байна. буюу 16.90%-иар өссөн байна. 2013 онд Банкны хадгаламжийн гүйлгээ 14,730.4 сая рубль болсон нь 2012 оны түвшнээс 91.8 сая рублиэр өндөр байна. буюу 0.65% -иар, 2011 оны түвшин - 11.3 сая рубль. буюу 0.78%-иар өссөн байна. Иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь нийт хадгаламжийн 97.3 хувийг эзэлж байна. 2013 онд тус банкны харилцагчдын хадгаламжийн зардал 456.9 сая рубль болсон нь 2012 оныхоос 47.6 сая рублиэр өндөр байна. буюу 11.63%-иар, 2011 оны түвшин 96.9 саяар өссөн байна. үрэх. буюу 26.92%-иар өссөн байна. Хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгохын тулд 1 сая рубльээс эхлэн хадгаламжийг санал болгосон. Эдгээр нь өндөр орлоготой хэрэглэгчдийн сегмент юм. Сбербанк нь эдгээр сегментүүдэд зах зээлийн хамгийн бага хувийг эзэлдэг. Бүтцийн өөрчлөлт явагдаж байгаа бөгөөд зах зээлийн энэ сегмент дэх эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн тулд шинэ бүтээгдэхүүн болох "Хамгийн дээд" хадгаламжийг 1 жилийн хугацаатай, жилийн 10% -ийн хүүтэйгээр нэвтрүүлэхийг санал болгож байна.
Энэхүү саналыг хэрэгжүүлсний үр дүнд миний тооцоолсон эдийн засгийн үр нөлөө нь салбарын ашигт ажиллагааны талаар ярих боломжийг бидэнд олгож байна. Хэрэгжүүлбэл урьдчилсан онд хүн амаас төвлөрүүлэх хөрөнгийн хэмжээг 617 сая рублиэр нэмэгдүүлэх боломжтой. буюу 4,21%-иар, ашгийг 22,594 мянган рублиэр нэмэгдүүлнэ. буюу 5.95%-иар өссөн байна.
Банк шинээр хадгаламж эзэмшигчдийг татах, хуучин хадгаламжаа авч үлдэхэд илүү анхаарахын тулд одоо байгаа хадгаламжийн жагсаалтыг дахин боловсруулах шаардлагатай байна. Тиймээс, үйлчлүүлэгчдийн сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг нэмэгдүүлэхийн тулд Сбербанк инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилан байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана. Миний бодлоор хүү төлөх энэ аргыг үндсэн хугацаа нь 1 жилээс илүүгүй хадгаламжид ашиглах нь хамгийн сайн арга юм, учир нь хэрэв хөрөнгийг удаан хугацаагаар хадгалвал банк нэн даруй их хэмжээний хүү төлөх шаардлагатай болно, энэ нь мэдэгдэхүйц байх болно. тухайн үед хүүгийн зардлыг нэмэгдүүлэх, эрсдэлтэй байж болно. Жишээлбэл, Сбербанкны хувийн санал болох "Хадгалах" хадгаламжийн хүүг урьдчилан төлж болно. Сбербанкны Череповец дахь салбарт санал болгож буй арга хэмжээг хэрэгжүүлсний дараа ашиг нь таамагласан хугацаанд 7.1% -иар өсч магадгүй юм.
Ном зүй:
1.ОХУ-ын 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1 тоот "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль.
2.Холбооны хууль 2002 оны 7-р сарын 10-ны өдрийн 86-ФЗ "ОХУ-ын Төв банк (ОХУ-ын Банк").
3. ОХУ-ын Банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн 110-I тоот "Банкны заавал дагаж мөрдөх стандартын тухай" заавар.
4. Зээл, зээл ба түүнтэй адилтгах өрийн болзошгүй алдагдлын нөөцийг зээлийн байгууллагууд бүрдүүлэх журмын тухай журам” 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 254-P.
5. Банк: Эдийн засаг, “Санхүү, зээл” мэргэжлээр суралцаж буй их, дээд сургуулийн оюутнуудад зориулсан сурах бичиг / [Э. Ф.Жуков болон бусад]; засварласан Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – 4-р хэвлэл, шинэчилсэн. Мөн нэмэлт – М.: НЭГДЭЛ – ДАНА, 2011. – 687 х.
6. Васильева. А.С., Никулина. I. V. "Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онцлог" / A. S. Васильева, И. В. Никулина // Санхүү, зээл. – 2011. - No40. – 43-52-р тал.
7. Грачев. И.Д., Берестнев. D. A. "Банкны зээлийн багцын ашгийг онооны аргыг ашиглан нэмэгдүүлэх" / I. D. Grachev, D. A. Берестнев // Санхүү ба зээл. – 2011. - No10. – P. 27-30.
8. Ефимов. A. M. "Хувь хүмүүсийн зээлжих чадварыг үнэлэх орчин үеийн аргууд."
9. Литвиненко. А., Герасименко. N. "Алсын зайнаас банкны үйлчилгээ."
10. Пухов. A. V. "Хувь хүмүүсийн хадгаламжтай үйл ажиллагааны ажил."
11. Пухов. A. V. "Банкны хадгаламжийн үндсэн төрлүүд ба шинж чанарууд."
Хавсралт 1
| Стандартын нэр | Тэмдэглэл | Бодит утга, % | Норматив үнэ цэнэ |
| Өөрийн хөрөнгө (өөрийн хөрөнгө) хүрэлцээтэй байдлын харьцаа | H 1 | 17,70 | Хамгийн бага 10% |
| Банкны түргэн хөрвөх чадварын харьцаа | H 2 | 80,60 | Хамгийн бага 15% |
| Одоогийн хөрвөх чадварын харьцаа | N 3 | 103,00 | Хамгийн бага 50% |
| Урт хугацааны хөрвөх чадварын харьцаа | H 4 | 78,00 | Дээд тал нь 120% |
| Зээлдэгч болон холбогдох зээлдэгчид ногдох эрсдэлийн дээд хэмжээг тогтоох стандарт | N 6 | 17,90 | Дээд тал нь 25% |
| Их хэмжээний зээлийн эрсдэлийн дээд хэмжээг тодорхойлох стандарт | N 7 | 80,00 | Хамгийн ихдээ 800% |
| Банкнаас оролцогчдод (хувьцаа эзэмшигчид) олгосон зээл, банкны баталгаа, батлан даалтын дээд хэмжээний стандарт. | H 9.1 | Дээд тал нь 50% | |
| Банкны дотоод эрхтнүүдийн эрсдэлийн нийт хэмжээ | H 10.1 | 0,90 | Дээд тал нь 3% |
| Бусад хуулийн этгээдийн хувьцаа (хувьцаа) худалдан авахад банкны өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө) ашиглах стандарт | N 12 | 0,10 | Дээд тал нь 25% |
Хавсралт 2
| Өгүүллийн гарчиг | 01/01/11 | 01/01/12 | 01/01/13 |
| ХӨРӨНГӨ | |||
| Гүйцэтгэх хөрөнгө | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| Хувь хүмүүст зээл олгох | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| ОХУ-ын Банкны корреспондент данс | 20 966 | 5 895 | |
| Бэлэн мөнгө | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| Incl. хувь хүмүүс | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| Банкны өмч | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| Бусад | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| Нийт хөрөнгийн цэвэр | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| ИДЭВХҮЙ | |||
| Оруулсан хөрөнгө | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| Хуулийн этгээдийн хөрөнгө | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| Урсгал, тооцоо, төсвийн данс | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| Хувь хүмүүсийн сан | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| Хадгаламжийн гэрчилгээ | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| Валютын үнэт цаас, банкны хүлээн авалт | 15 100 | ||
| Хадгаламж болон бусад хөрөнгө босгосон | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| LORO дансууд | 3 166 | 4 648 | |
| Бусад | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| Банкны нөөц | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| Өөрийн хөрөнгө | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| Нийт дамжуулалт | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
Хавсралт 3
| Өгүүллийн гарчиг | 2011 он | 2012 | 2013 он | |
| ОРЛОГО | ||||
| Хүүгийн орлого | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| Үйл ажиллагааны орлого | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| Комиссууд | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| Үйл ажиллагааны бусад орлого | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| Бусад орлого | ||||
| Торгууль, торгууль, торгууль | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| Бусад нийт орлого | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| НИЙТ ОРЛОГО | ||||
| ЗАРДАЛ | ||||
| Хүүгийн зардал | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - үйлчлүүлэгч хуулийн этгээдийн дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн хувьд | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| Банкны үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээний нийт | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| Үйл ажиллагааны зардал | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| Комиссын хураамж | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| Үйл ажиллагааны бусад зардал | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| Зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааг дэмжихтэй холбоотой зардал, үүнд. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| Хөдөлмөрийн зардал | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| Цалингийн хасалт хэлбэрээр татвар, хураамж | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| Элэгдэл | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| Зохион байгуулалт, удирдлагын зардал | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| Үйл ажиллагааны нийт зардал | ||||
| бусад зардал | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| НИЙТ ЗАРДАЛ | ||||
| Тухайн үеийн ашиг (алдагдал). | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
Хавсралт 4
| Нийтлэлийн гарчиг | Тодорхой татах хүч, % | Тодорхой татах хүч, % | Тодорхой татах хүч, % | |||
| Гүйцэтгэх хөрөнгө | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| Хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд олгох зээл | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| Хувь хүмүүст зээл олгох | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| Орлого үүсгэдэггүй сангууд | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| ОХУ-ын Банкны корреспондент данс | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| Бэлэн мөнгө | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| Хугацаа хэтэрсэн зээл, хадгаламж болон бусад байршуулсан хөрөнгө | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| Incl. хувь хүмүүс | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| Банкны өмч | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| Бусад | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| Нийт хөрөнгийн цэвэр |
Хавсралт 5
| Нийтлэлийн гарчиг | 01/01/11-ний өдрийн дүн, мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 01/01/12-ны өдрийн дүн, мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 01/01/13-ны өдрийн дүн, мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % |
| Оруулсан хөрөнгө | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| Хуулийн этгээдийн хөрөнгө | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - урсгал, тооцоо, төсвийн данс | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| Хувь хүмүүсийн сан | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - хадгаламжийн гэрчилгээ | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - үнэт цаас, банкны хүлээн авалт | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - хадгаламж болон бусад татсан хөрөнгө | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| Лоро дансууд | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| Бусад | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| Банкны нөөц | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| Зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөц | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| Бусад үйл ажиллагаанд учирч болзошгүй алдагдлын нөөц | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| Өөрийн хөрөнгө | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| Нийт өр төлбөр |
Хавсралт 6
| Үзүүлэлтийн нэр | 2011 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 2012 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 2013 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % |
| ОРЛОГО | ||||||
| Банкны болон бусад гүйлгээнээс | ||||||
| Хүүгийн орлого | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| Банкны болон бусад гүйлгээний бусад орлого | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - банкинд данс нээлгэх, хөтлөх, харилцагчдад төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ үзүүлэхээс эхлээд | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдах, худалдан авахаас | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - банкны баталгаа, баталгаа гаргахаас | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - бусад гүйлгээ хийхээс | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| Банкны үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээний нийт | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| Үйл ажиллагааны орлого | ||||||
| Валют дахь хөрөнгийн дахин үнэлгээ эерэг байна | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| Комиссууд | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| Үйл ажиллагааны бусад орлого | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| Үйл ажиллагааны нийт орлого | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| Бусад орлого | ||||||
| Торгууль, торгууль, торгууль | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| Тайлант онд тодорхойлсон өмнөх жилүүдийн орлого | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| Бусад орлого гэж ангилна | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| Бусад нийт орлого | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| НИЙТ ОРЛОГО | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
Хавсралт 7
| Үзүүлэлтийн нэр | 2011 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 2012 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % | 2013 онд мянган рубль. | Тодорхой татах хүч, % |
| ЗАРДАЛ | ||||||
| Банкны гүйлгээ болон бусад гүйлгээний хувьд | ||||||
| Хүүгийн зардал | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - хуулийн этгээдийн харилцагчийн банкны дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн хувьд | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - хуулийн этгээдийн хадгаламжид | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - үйлчлүүлэгчдийн хадгаламжид - хувь хүмүүс | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - гаргасан өрийн үүргийн талаар | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| Банкны үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээний бусад зардал | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| Банкны үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээний нийт | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| үйл ажиллагааны зардал | ||||||
| Валют дахь хөрөнгийн дахин үнэлгээний сөрөг | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| Комиссын хураамж | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| бусад үйл ажиллагааны зардал | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| Зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааг дэмжихтэй холбоотой зардал, үүнд. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - хөдөлмөрийн зардал | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - цалингийн суутгал хэлбэрээр татвар, хураамж | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - элэгдэл | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - зохион байгуулалт, удирдлагын зардал | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| үйл ажиллагааны нийт зардал | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| бусад зардал | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| НИЙТ ЗАРДАЛ | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
Хавсралт 8
| Хувь нэмрийн нэр | Товч тодорхойлолт | Рубль дахь ханш (жилийн%) | доллараар хүү (жилийн %) | Евро дахь ханш (жилийн%) |
| "Хадгалах" хадгаламж | Хамгийн их орлого олохын тулд | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| "Нөхөх" хадгаламж | Хуримтлал бий болгож, орлого бий болгох | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| "Удирдах" хадгаламж | Орлого авч, хадгаламжийнхаа хэсгийг ашиглах | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| "Амьдрал бэлэглэе" | Орлого олох, буяны хөтөлбөрт оролцох | 8.24 хүртэл | - | - |
| "Оросын олон валютын Сбербанк" хадгаламж | Хадгаламжийн хүү болон нэмэлт хэлбэрээр орлого хүлээн авах. Валютын ханшийн хэлбэлзлээс олсон орлого | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| хадгаламжийн данс | Хадгаламжаа чөлөөтэй ашиглах, сар бүр орлого олох | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
Хавсралт 9
Хавсралт 10
Хавсралт 11
| Нэр | 2012 он | 2013 он (урьдчилсан мэдээ) | ||
| Үндсэн сонголт, мянган рубль. | 1 ваар, мянган рубль. | 2 var., мянган рубль. | Үнэмлэхүй өөрчлөлт, мянган рубль. | |
| Хувь хүмүүсийн хадгаламж | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| Үүнд: Хугацаагаар: - хүсэлтээр | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - 30 хүртэл хоног | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - 31-ээс 90 хоног хүртэл | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - 91 хоногоос 180 хоног хүртэл | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - 181 хоногоос 1 жил хүртэл | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - 1 жилээс 3 жил хүртэл | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - 3 жилээс дээш | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
Хавсралт 12
Улс төрийн нөхцөл байдал тогтворжиж, Оросын эдийн засаг дахь эерэг хандлага нь бодит эдийн засагт хөрөнгө оруулалтыг өргөжүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлж, Оросын Сбербанкны нөөцийн баазын өсөлтийн хурдыг нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна. Банк хөрөнгө босгох үндсэн эх үүсвэрийг дараахь байдлаар тодорхойлдог.
Хүн амын хуримтлал бол хөрөнгө оруулалтын гол бөгөөд хамгийн тогтвортой нөөц юм.
Хуулийн этгээдийн хөрөнгө нь банкны өр төлбөрийн хамгийн эрчимтэй өсөн нэмэгдэж буй бүрэлдэхүүн хэсэг юм.
Нөөц татах чиглэлээр банкны гол үүрэг нь:
Банкны хадгаламж эзэмшигчдэд хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа, найдвартай байдлын талаарх харилцагчийн шаардлагад нийцсэн хадгаламжийн үр дүнтэй хэлбэрийг сонгох боломжийг олгох замаар иргэдийн хуримтлалыг татах, хүн амын хуримтлал, хөрөнгө оруулалтын идэвхийг нэмэгдүүлэх зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалах, өсөлтийг хангах. хөрөнгө оруулсан хөрөнгийн хуримтлал. Хүн амын нийгмийн хамгаалал багатай бүлэгт зориулсан хадгаламжийн үнийн нэн тэргүүний нөхцөлийг хадгалах.
Байгууллагын үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх банкны үйлчилгээний зах зээлд эзлэх хувийг хадгалах, нэмэгдүүлэх, банкны үйлчилгээг ашиглахад үйлчлүүлэгчдэд урт хугацааны давуу талыг бий болгох.
Идэвхтэй үйл ажиллагаа, эдийн засгийн бодит секторт хөрөнгө оруулалт хийх, өөрийн хүүгийн эрсдэлийг бууруулах нөөц баазыг бүрдүүлэхийн тулд банк нөөцийн бааз бүрдүүлэхдээ үндсэн тэргүүлэх чиглэлүүдийг тодорхойлсон: хөрөнгө босгох хугацааг сунгах, нөөцийн нийт өртөг, "үнэ - хугацаа - дахин үнэлгээ эсвэл эрт татах эрсдэл" гэсэн параметрийн дагуу нөөцийг татах бүтцийг оновчтой болгох.
Хямралын дараах үеийн нийгэм, улс төр, эдийн засгийн тогтворгүй байдал, инфляцийн хүлээлтийн үр дагавар нь хүн амын хуримтлалын үр дүнтэй хэлбэрийг сонгох асуудлыг ноцтойгоор хүндрүүлж байна. ОХУ-ын Сбербанкны ажилд олон нийтийн итгэл үнэмшил өндөр байгаа нь ашигласан хөрөнгийг хадгалах хэлбэрүүдийн хүртээмжтэй, танил болсон нь хадгаламжийг бэлэн мөнгөөр хадгалах хандлагыг аажмаар арилгахад хувь нэмэр оруулдаг. Инфляцийн хурд саарч, үйлдвэрлэлийн өсөлт хурдасч, цалин тэтгэврийн өрийн хэмжээ буурч, иргэдийн орлогод ногдуулах татварын хувь хэмжээ буурах тусам банкны хүн амын эх үүсвэрийг татах чадвар нэмэгдэнэ.
Банкны татах бодлого нь иргэдийн хадгаламжийн зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалахад чиглэнэ. Хүн амын хуримтлал баялгийн суурь хэвээр байх болно. Банк нь макро эдийн засгийн үзүүлэлтүүдийн үнэлгээ, бүс нутгийн хадгаламж, үйлчилгээний зах зээлийн байнгын хяналт, хадгаламжийн тодорхой нөхцлийн эрэлтийн түвшин зэрэгт үндэслэн боловсруулсан санхүүгийн шинэ бүтээгдэхүүнийг иргэдэд санал болгоно. Банкнаас санал болгож буй хадгаламж нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэд болох ажил хийж байгаа болон тэтгэвэр авагчид, залуучууд, дунд насны хүмүүсийн хэрэгцээг харгалзан үзэх бөгөөд хүн амын бага орлоготой, дундаж болон дундаж орлоготой хүмүүст зориулагдсан болно. өндөр орлого.
Банкны иргэдийн хугацаатай хадгаламжийн хүүгийн бодлого нь зах зээлийн нөхцөл байдал, ОХУ-ын Банкны нөөцийн шаардлагыг харгалзан үзсэн хүүг санал болгоход чиглэгдэж, хадгаламж эзэмшигчдэд хөрөнгө оруулалт хийсэн хөрөнгийн өсөлт, хуримтлалыг хангах болно. Зээлийн хүүгийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлүүдийн дунд урт хугацаат хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлнэ. Хүн амын "матрас" санг эдийн засгийн эргэлтэд оруулах хүсэл нь зөвхөн рублийн төдийгүй гадаад валютын хадгаламжийн сонирхлыг нэмэгдүүлэх, өсөлтийг өдөөх хэрэгцээг бий болгож байна. Ийм хүүгийн бодлогыг хэрэгжүүлснээр банк хүүгийн болон валютын эрсдэлийг эрс бууруулах боломжтой болно. Хадгаламжийн бүтцийг татах нөхцлөөр нь оновчтой болгосноор Банк Иргэний хуульд заасан хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийг болзолгүйгээр, хугацаанаас нь өмнө буцааж авах эрсдэлийг харгалзан үзнэ. Банкны жижиглэнгийн хадгаламжийн зах зээл дэх олон жилийн туршлага, банкны үйлчилгээг бүх нийтэд хүртээмжтэй байлгах өргөн хүрээний салбар сүлжээ, хүн амын янз бүрийн бүлгүүдийн тогтсон зан үйлийн хэвшмэл ойлголт, хадгаламжийн сэдэл нь Банкны харилцагчийн баазыг голчлон зардлаар бүрдүүлсэн түүхийг тодорхойлсон. тэтгэврийн насны иргэдийн. Банк нийгмийн эрхэм зорилгыг харгалзан энэ бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд хадгаламжийн үнийн тэргүүлэх нөхцлийг баримтална.
Тус банк нь улс орны эдийн засгийн идэвхтэй хүн ам, залуучуудыг боломжит үйлчлүүлэгчдийнхээ зорилтот бүлэг гэж үздэг. Банк энэ бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээг татах, тэдний хадгаламжийн идэвхийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээг үргэлжлүүлэн боловсруулан хэрэгжүүлнэ. Банк нь хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг зээл, даатгалтай хослуулан санал болгож, хадгаламж эзэмшигчдийн орон сууц, их хэмжээний худалдан авалт, сургалтын төлбөр, аялал жуулчлал, амралт зугаалгын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн бүтээгдэхүүнүүдийг хөгжүүлэх юм. Санхүүгийн зах зээл дэх хувь хүний гүйлгээг дэмжих хөтөлбөр боловсруулах, харилцагчийн хөрөнгийн итгэлцлийг удирдах, санхүүгийн зөвлөгөө өгөх, зуучлах зэрэг нь энэ бүлгийн үйлчлүүлэгчдийг татах, хадгалах, Банк болон харилцагчийн хооронд урт хугацааны харилцан ашигтай түншлэлийн тогтолцоог бий болгоход түлхэц болно. болон агентийн үйлчилгээ, мэдээллийн дэвшилтэт технологи, тэр дундаа интернетийг ашиглах. Нийт хүн амд чиглэсэн стандарт өрсөлдөх чадвартай банкны бүтээгдэхүүнийг хуулбарлахын зэрэгцээ чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хувь хүний үйлчилгээ, хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг санал болгоно.
ОХУ-ын Сбербанк нь дундаж давхарга, чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн олон улсын төлбөрийн системээс карт гаргах ажлыг өргөжүүлнэ; цалин, тэтгэвэр, нийгмийн тэтгэмжийг шилжүүлэх олон улсын дебит картууд болон AS Sbercard микропроцессор картууд. Үйлчилгээний түвшин, интернет технологи, гар утас ашиглах боломж, эквайрингийг хөгжүүлснээр банкны картыг массын бүтээгдэхүүн болгох боломжтой болж, банкны карт ашиглан мөнгөн гүйлгээ, харилцагчийн картын үлдэгдэл мэдэгдэхүйц нэмэгдэх болно. дансууд. Тус банк банкны картын дансны үлдэгдлийг иргэдийн нийт хөрөнгийн 3-5 хувь хүртэл нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. Банкны нэн тэргүүний зорилт бол аж ахуйн нэгж, их дээд сургууль, хүрээлэнгүүдтэй хамтран цалингийн төсөл санал болгох явдал юм.
Татсан эх үүсвэрийн бүтцийг боловсронгуй болгох, эдийн засгийн бодит секторт хөрөнгө оруулахад өрсөлдөхүйц үнийн нөхцлийг бүрдүүлэхийн тулд Банк нь банкны үйлчилгээний зах зээл дэх эзлэх хувийг хадгалах, нэмэгдүүлэх зорилгоор хөрөнгө татах чиглэлээр үндсэн зорилтуудын нэгийг тавьдаг. корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд. Байгууллагын харилцагчдаас төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хувийг хадгаламжид нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. Үйлчлүүлэгчидтэй урт хугацааны харилцаа, харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг бий болгосноор зорилгодоо хүрнэ гэж үзэж байна.
Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлого
Үйл ажиллагаандаа эх үүсвэр татахын тулд бусад банкуудын нэгэн адил Сбербанк нь дүрэмд тусгагдсан арилжааны банкны зорилго, зорилтод үндэслэн хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулж, хамгийн их ашиг олох, хадгалах хэрэгцээг хангах нь чухал юм. банкны хөрвөх чадвар. Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.
Эдийн засгийн оновчтой байдал;
Өрсөлдөх чадвар;
Дотоод тууштай байдал.
Хадгаламжийн хүүгийн тогтолцоог зах зээлийн нөхцөл байдалд чиглүүлж, харьцуулах хэрэгслийн найдвартай байдлын шатлалыг харгалзан үзэх ёстой. Ийнхүү Сбербанк найдвартай байдлын хувьд өөрт ойр байгаа өрсөлдөгчдөөс хүүгээ доогуур түвшинд байлгаснаар үйлчлүүлэгчдийнхээ нэг хэсгийг алдах эрсдэлтэй.
Сбербанкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг харгалзан хадгаламжийн бодлогын субьект, объект, түүнийг бүрдүүлэх зарчим, хадгаламжийн бодлогын хил хязгаар зэрэг асуудлыг хөндөх шаардлагатай байна.
Сбербанкны хадгаламжийн бодлогын субъектууд нь банкны үйлчлүүлэгчид, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд юм. Хадгаламжийн бодлогын объектууд нь банкнаас татсан мөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (иж бүрэн үйлчилгээ) орно. Сбербанкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг.
Хадгаламжийн бодлогын ерөнхий зарчим гэдэг нь макро эдийн засгийн түвшинд баримталж буй ОХУ-ын Төв банкны төрийн мөнгөний бодлого, арилжааны банк бүрийн түвшинд баримтлах бодлогын хувьд нийтлэг байдаг зарчмуудыг хэлнэ. Үүнд нэгдсэн арга барил, шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай байх зарчим, түүнчлэн банкны хадгаламжийн бодлогын бүх элементүүдийн нэгдмэл байдал орно. Нэгдсэн арга нь хөгжлийн стратегийн үүднээс банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, тэргүүлэх чиглэлийг боловсруулах, мөн хөгжлийн тодорхой үе шатанд түүнийг хэрэгжүүлэх хамгийн үр дүнтэй, оновчтой тактик, аргыг тодорхойлоход илэрхийлэгддэг. банкны хөгжил.
Хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмууд нь банкны зардлын оновчтой түвшинг хангах, хадгаламжийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг хангах зарчмуудыг багтаадаг, учир нь банк нь дараа нь байршуулах зорилгоор түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгө хуримтлуулж, ямар ч үнээр хамаагүй орлого олохыг эрмэлздэг. харин өөрийн үйл ажиллагаа явуулж буй зах зээлийн бодит байдлыг харгалзан үзэж .
Бүртгэгдсэн зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь аливаа банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг боловсруулах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогоо үр дүнтэй, оновчтой болгох боломжийг олгодог.
Банкны хадгаламжийн бодлогыг бүхэлд нь банкны бодлогын нэг элемент гэж үзэхдээ хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь хамгийн их хэмжээний мөнгөний эх үүсвэрийг хамгийн бага үнээр татах явдал гэдгийг баримтлах шаардлагатай.
Банкны хадгаламжийн бодлогын энэхүү олон талт зорилгыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь дараахь ажлуудыг шийдвэрлэхэд оршино.
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах явцад банкны ашиг олох, эсвэл ирээдүйд ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэхэд туслах;
Банкны хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах;
Хадгаламжийн үйл ажиллагааны субъектуудыг төрөлжүүлэх, хадгаламжийн янз бүрийн хэлбэрийн хослолыг хангах;
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа, зээл олгох үйл ажиллагааны хооронд хадгаламж, зээлийн хөрөнгө оруулалтын хэмжээ, нөхцлийн хоорондын уялдаа холбоо, уялдаа холбоог хадгалах;
Хадгаламжийн дансанд байгаа бэлэн мөнгийг багасгах;
Зээлийн хүүгийн уян хатан бодлого явуулах;
Татсан эх үүсвэрийн хүүгийн зардлыг бууруулах арга зам, арга замыг байнга эрэлхийлэх;
Банкны үйлчилгээг хөгжүүлж, харилцагчийн үйлчилгээний чанар, соёлыг дээшлүүлнэ.
Энэ тохиолдолд Сбербанкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх механизмыг авч үзэхийг зөвлөж байна. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкнаас тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь энэхүү механизмын үйл ажиллагааны үр дүнтэй байдлаас ихээхэн хамаардаг.
Сбербанкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай шууд холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Хадгаламжийн бодлогын механизмыг боловсруулахад банкны янз бүрийн бүтцийн хэлтэсүүд оролцдог.
Энэ асуудлын хүрээнд банкны хөрвөх чадварыг тодорхойлдог чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн баазын чанар гэдгийг бас хэлэх хэрэгтэй. Хадгаламжийн чанарын шалгуур нь тогтвортой байдал юм. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэг нь том байх тусам банкны хөрвөх чадвар өндөр байх болно, учир нь энэ хэсэгт хуримтлагдсан нөөц банкнаас гарахгүй. Хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг нэмэгдүүлэх нь банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн хэрэгцээг бууруулдаг бөгөөд энэ нь банкны өр төлбөрийг нөхөн сэргээх боломжтой гэсэн үг юм.
хадгаламжийн үйл ажиллагааны бодлого