3 장. 러시아 Sberbank의 예금 정책을 개선합니다. 러시아 Sberbank의 예금 운영 개선 제안 상업 은행의 예금 운영 분류

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정치 상황의 안정화와 러시아 경제의 긍정적인 추세는 실물 경제에 대한 투자 확대를 위한 기반을 마련하고 러시아 스베르방크의 자원 기반 성장 속도를 가속화할 것을 요구합니다. 은행은 자금 조달의 주요 출처를 다음과 같이 정의합니다.

인구의 저축은 주요하고 가장 안정적인 투자 자원입니다.

법인의 자금은 은행 부채 중 가장 역동적으로 성장하는 구성 요소입니다.

자원 유치 분야에서 은행의 주요 임무는 다음과 같습니다.

은행 예금자에게 유동성, 수익성 및 신뢰성에 대한 고객 요구 사항을 충족하는 효과적인 저축 형태를 선택할 수 있는 기회를 제공하여 시민 저축을 유치하고 인구의 저축 및 투자 활동을 촉진하기 위해 시장에서 선두 위치를 유지하고 성장을 보장합니다. 투자 자금의 축적. 사회적으로 가장 덜 보호받는 인구 집단을 위해 예금에 대한 우선 가격 조건을 유지합니다.

기업 고객을 위한 은행 서비스 시장 점유율을 유지하고 증가시키며, 은행 서비스 이용에 있어 고객 사이에 장기적인 선호도를 창출합니다.

적극적 운영 확대, 실물 경제 부문에 대한 투자, 자체 이자율 위험 감소를 위한 자원 기반을 구축하기 위해 은행은 자원 기반 형성 시 주요 우선순위로 자금 조달 기간 연장, 자금 조달 기간 연장, 자원의 총 비용, "가격 - 기간 - 재평가 또는 조기 철수 위험" 매개변수에 따라 자원 유치 구조를 최적화합니다.

위기 이후의 특징적인 사회 정치적, 경제적 불안정과 인플레이션 기대의 결과는 인구가 효과적인 저축 형태를 선택하는 문제를 심각하게 복잡하게 만듭니다. 러시아 Sberbank의 업무에 대한 대중의 높은 신뢰도는 사용된 자금 저장 형태의 접근성과 친숙함과 결합되어 저축을 현금으로 저장하려는 경향을 점진적으로 극복하는 데 기여합니다. 인플레이션 속도가 느려지고 생산 증가가 가속화되고 임금 및 연금 지불 연체 금액이 감소하고 시민 소득에 대한 세율이 감소함에 따라 은행이 인구로부터 자금을 유치하는 능력이 향상됩니다.

은행의 유치정책은 소매예금시장에서 선도적 지위를 유지하는 것을 목표로 할 것이다. 인구의 저축은 계속해서 자원 기반의 기초가 될 것입니다. 은행은 거시경제적 매개변수 평가, 지역 예금 및 서비스 시장에 대한 정기적인 모니터링, 특정 예금 조건에 대한 수요 수준을 기반으로 개발된 개인을 위한 새로운 금융 상품을 제공할 것입니다. 은행이 제공하는 예금은 근로 및 연금 수급자, 청소년 및 중년층 등 모든 사회 및 연령층 시민의 요구를 고려하고 저소득층과 평균 및 저소득층 모두를 위해 설계되었습니다. 높은 소득.

개인의 정기 예금에 대한 은행의 이자율 정책은 시장 상황과 러시아 은행의 지급준비율 요건을 고려한 이자율을 제공하는 것을 목표로 하며, 이는 예금자에게 투자 자금의 성장과 축적을 제공할 것입니다. 금리정책의 우선순위 중 하나는 장기예금의 비중을 높이는 것입니다. 인구의 "매트리스"자금을 경제 순환에 참여시키려는 욕구는 매력을 높이고 루블뿐만 아니라 외화 예금의 성장을 자극해야 할 필요성으로 이어집니다. 이러한 금리 정책의 시행을 통해 은행은 금리 및 통화 위험을 크게 줄일 수 있습니다. 은행은 유치 조건에 따라 예금 구조를 최적화함으로써 민법에서 규정하는 예금자가 무조건 예금을 조기 인출할 가능성에 대한 위험을 고려합니다. 은행은 소매 예금 시장에서 다년간의 경험, 은행 서비스의 보편적 가용성을 보장하는 광범위한 지점 네트워크, 확립된 행동 고정관념 및 다양한 인구 그룹의 저축 동기를 통해 역사적으로 은행의 고객 기반 형성을 주로 비용으로 결정했습니다. 퇴직 연령의 시민. 사회적 사명을 고려하여 은행은 이 고객 그룹을 위해 예금에 대한 우선 가격 조건을 유지할 것입니다.

은행은 국가의 경제 활동 인구와 청소년을 잠재 고객의 목표 그룹으로 간주합니다. 은행은 이러한 고객 그룹에 대한 서비스를 유치하고 저축 활동을 촉진하기 위한 일련의 조치를 계속 개발하고 시행할 것입니다. 은행은 신용과 보험이 결합된 예금 상품을 제공하고 주택, 대량 구매, 교육, 관광 및 레크리에이션에 대한 지불에 대한 예금자의 요구를 충족시키기 위한 상품을 개발할 것입니다. 이러한 고객 그룹을 유치 및 유지하고 은행과 고객 간의 장기적으로 상호 이익이 되는 파트너십 시스템을 구축하는 것은 금융 시장에서의 개별 거래, 고객 자금의 신탁 관리, 금융 컨설팅, 중개를 지원하는 프로그램 개발을 통해 촉진될 것입니다. 에이전트 서비스, 인터넷을 포함한 고급 정보 기술의 사용. 일반 대중을 대상으로 한 표준적인 경쟁 은행 상품의 복제와 함께 부유층 고객을 위한 개별 서비스 및 예금 상품도 제공될 것입니다.

러시아 Sberbank는 중산층과 부유층 고객을 대상으로 국제 결제 시스템에서 카드 발급을 확대할 예정입니다. 급여, 연금 및 사회 혜택 이전을 위한 국제 직불 카드 및 AS Sbercard 마이크로프로세서 카드. 서비스 수준 향상, 인터넷 기술 및 이동 전화 사용 가능성, 획득 개발을 통해 은행 카드를 대량 제품으로 전환할 수 있으며 은행 카드 및 고객 카드 잔액을 사용하여 현금 흐름을 크게 늘릴 수 있습니다. 계정. 은행은 은행 카드 계좌의 잔액을 개인의 총 자금 유치의 3~5%로 늘릴 계획입니다. 은행의 최우선 과제는 기업, 대학, 기관과 협력하여 급여 프로젝트를 제안하는 것입니다.

유치된 자원의 구조를 개선하고 경제의 실물 부문에 대한 투자에 경쟁력 있는 가격 조건을 제공하기 위해 은행은 은행 서비스 시장에서 점유율을 유지하고 높이기 위한 자금 유치 분야의 주요 임무 중 하나를 설정합니다. 기업 고객에게. 기업 고객으로부터 조달된 자금의 예금 비중을 늘릴 계획입니다. 고객과의 장기적인 관계 형성과 상생협력을 통해 목표를 달성할 것으로 기대됩니다.

교육부

연방 주 예산 교육

기관

고등 전문 교육

"OMSK 주립 서비스 연구소"

대학 "오리엔티라"

코스 작업

규율에 따라

금융, 화폐유통 및 신용

주제: 러시아 Sberbank PJSC의 예금 정책 개선

완전한: 3학년

프릴레파 G.A.

방향:

38.00.00 경제 및 경영

과학 고문:안유엔.

옴스크 - 2017

소개

제1장 상업은행 예금정책 형성의 이론적 측면

1 상업은행 예금업무의 개념과 분류

2 은행자원관리시스템에서 상업은행의 예금정책 형성

3 예금 운영에 관한 규제 및 법적 틀

제2장 러시아 PJSC Sberbank의 예금정책 분석

1 러시아 PJSC Sberbank 활동의 조직 및 경제적 특성

2 러시아 PJSC Sberbank의 예금 운영 분석

3 러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책 개선

결론

사용된 소스 목록

소개

은행의 특정 세부 사항은 상업 은행 자원의 형성에 흔적을 남깁니다. 그 주요 부분은 빌린 자금을 통해 형성되고, 인구, 조직 및 법인으로부터 예금 형태로 자금을 유치하고, 법인에 대한 당좌 계좌를 개설하고, 개인을 위한 개인 계정.

은행 자원의 대부분은 차입 자금으로 구성되며, 이는 적극적인 은행 업무를 수행하는 데 필요한 총 자금의 최대 90%를 충당합니다. 은행이 유치하는 자금은 구성이 다양합니다. 주요 유형은 은행이 고객과 협력하는 과정에서 조달한 자금(예금), 자체 채무증서(예금증서 및 저축증명서)를 발행하여 적립한 자금입니다.

은행은 자금을 유치함으로써 은행의 능동적인 업무 수행에 필요한 소극적 업무를 수행한다. 예금을 유치한다는 것은 은행의 소극적 운영을 의미하기도 한다.

예금은 상업은행이 유치하는 주요 자원 유형이다. 실제로 신용 자원의 자유 시장에서 자원을 획득하는 중개자로서 상업 은행의 활동 내용을 공개하는 것은 바로 그들입니다. 따라서 은행이 상업활동을 수행하기 위해서는 은행서비스 시장의 모든 요구와 변화를 고려하는 효과적인 예금정책을 개발하고 시행하는 것이 필요합니다.

작업 주제의 관련성은 자원 기반을 형성하는 은행의 문제에 대한 비전과 불안정한 인플레이션 수준 및 러시아 통화 환율의 상당한 변동 및 당국의 요구 사항 강화 조건에서 은행을 효과적으로 배치하는 것과 관련이 있습니다. 은행 부문을 규제합니다.

이 과정의 목적은 러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책을 분석하고 개선이 필요한 부분을 결정하는 것입니다.

목표에 따라 코스 작업의 다음 작업을 해결해야 합니다.

은행의 예금업무의 본질과 유형을 연구한다.

상업은행의 예금정책 수립절차를 연구한다.

러시아 연방의 예금 운영에 관한 규제 및 입법 체계를 연구합니다.

러시아 PJSC Sberbank의 활동을 설명하십시오.

러시아 PJSC Sberbank의 예금 운영 분석을 수행합니다.

러시아 Sberbank PJSC 예금업무 개선방향을 제시합니다.

연구 방법: 경제, 법률, 통계 문헌 소스 분석; 경험적 방법.

코스 작업의 구조. 과정 작업에는 내용, 소개, 두 장, 결론 및 사용된 소스 목록이 포함됩니다.

연구의 대상은 러시아 PJSC Sberbank이며, 주제는 러시아 PJSC Sberbank의 예금 운영 및 예금 정책입니다.

제1장 상업은행의 예금업무 형성을 위한 이론적 기초

.1 상업은행 예금업무의 개념과 분류

예금 운영은 특정 기간 동안 또는 수요에 따라 법인 및 개인으로부터 자금을 예금으로 끌어들이는 은행의 운영입니다. 예금 운영의 주체는 모든 조직 및 법적 형태의 기업과 개인입니다. 예금 업무의 대상은 예금입니다. 기업이 보유한 자금의 양 예금 거래는 은행 계좌에 입금됩니다. - 요구불 예금은 고객의 은행 사전 동의 없이 언제든지 호출할 수 있는 자금입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

· 결산, 현재, 예산 및 기타 계정의 자금,

· 합의 또는 의도된 사용과 관련된

· 자금;

· RCC에 개설된 은행 거래 계좌의 자금

· 다른 은행과 통신 관계를 구축할 때 LORO 계좌의 자금

· 요구예금.

대부분의 상업은행의 경우 요구불예금은 유치 자금 구조에서 가장 큰 비중을 차지합니다. 이는 일반적으로 가장 저렴한 은행 자원 소스입니다. 계좌 소유자가 언제든지 자금을 인출할 수 있으려면 유동성이 낮지만 소득이 높은 자산의 비중을 줄여 은행 회전율에서 유동성이 높은 자산의 비중을 늘려야 합니다. 따라서 주문형 잔고 계좌에서 은행은 매우 낮은 이자율을 부과하거나 전혀 부과하지 않습니다. 일부 국가에서는 이러한 예금에 이자를 부과하는 것이 일반적으로 법으로 금지되어 있습니다. 왜냐하면 은행은 부채 경쟁에서 고객 계좌의 이자율을 높이는 동시에 이익 감소를 방지하고 다음을 통해 이 문제를 해결하려고 노력하기 때문입니다. 수입은 증가하지만 위험한 대출은 은행의 유동성에 부정적인 영향을 미치는 위험한 신용 투자입니다. 수요 계정의 자금 이동성이 높음에도 불구하고 최소 최소 잔액을 결정하고 이를 안정적인 신용 자원으로 사용할 수 있습니다.

요구불예금에는 RCC에 개설된 은행의 환계좌 또는 일방적으로 또는 서로를 대신하여 결제 및 지급을 목적으로 하는 환은행이 포함됩니다. 거래 계좌는 NOSTRO(거래 은행 계좌)와 LORO(은행 계좌)의 두 가지 유형으로 나뉩니다. 일반적으로 은행 간 통신 관계를 설정할 때 당사자는 해당 계좌에 당좌 대월을 생성할 수 있는 가능성을 제공하며, 최대 금액은 은행 간의 통신 관계에 관한 계약 조건에 따라 결정됩니다. NOSTRO 및 LORO 계좌의 신용 잔액은 거래 은행으로부터 처분받은 자원을 은행 대차대조표에 반영합니다.

모든 유형의 수요 계좌를 개설하고 서비스하려면 은행과 고객 간의 해당 계약을 준비하고 실행해야 합니다. 개인을 위해 계좌가 개설된 경우 이 계약을 요구불 예금 계약이라고 합니다. 법인의 정산 및 당좌 계좌를 위해 은행 계좌 계약이 제공됩니다. 두 계약 모두 공개되었으며 모든 은행 고객에게 표준입니다. 이 경우 은행예금계약의 체결은 은행의 운영부서 및 회계부서 직원이 하고, 은행계좌 계약은 소극적 운영부서의 직원과 신용기관 고객부서의 직원이 한다. . 거래 계좌를 개설할 때 은행 간에 거래 관계 설정에 관한 계약이 체결되며 이를 기반으로 이러한 유형의 계좌 개설 및 서비스 절차가 수행됩니다. 이 계약은 상업 은행의 은행 간 대출 및 통신 관계 부서 직원이 작성하고 실행합니다.

정기예금은 일정기간 동안 유치되는 예금이다. 정기 예금으로 고객에게 지급되는 보수 금액은 기간, 예금 금액 및 예금자의 계약 조건 준수 여부에 따라 다릅니다. 명확하게 정의된 보유 기간은 상업은행 대차대조표의 유동성을 유지하는 데 매우 중요합니다. 물론 이를 통해 은행은 고정 기간 계약에 대해 더 높은 이자율을 부과할 수 있습니다. 정기예금 금액은 정기예금 계약기간 동안 변동되지 않습니다. 계약의 조기 해지를 제외하고는 이를 늘리거나 줄일 수 없습니다. 그러나 동시에 투자자는 감소된 이율로 이자를 얻거나 전혀 발생하지 않습니다. 정기 예금은 현재 지불에 사용할 수 없습니다. 기간 만료 후 예금자는 언제든지 예치금을 인출할 수 있습니다.

예금자의 자금 예치에 대한 이자를 높이기 위해 은행은 이자를 계산하고 지불하는 다양한 방법을 사용합니다. 전통적인 유형의 소득 계산은 예금의 실제 잔액을 계산 기준으로 사용하고 계약서에 명시된 이자율을 기준으로 계산하는 단리입니다.

또 다른 유형의 소득 계산에는 복리(이자에 대한 이자를 계산)가 있습니다. 이 경우 청구기간 만료 후에는 입금액에 이자가 발생하고 그 금액이 입금액에 가산됩니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득만큼 증가된 이자율이 새 기준에 적용됩니다. 예금기간 말에 실제 소득이 지급되는 경우에는 복리를 사용하는 것이 좋습니다. 합리적으로 계획된 이자율 정책을 통해 상업은행은 비용을 크게 늘리지 않고 자원을 늘리면서 최대 이익을 얻을 수 있습니다.

.2 은행자원관리시스템에서 상업은행의 예금정책 형성

활동을 위한 자원을 유치하기 위해서는 상업은행이 헌장에 명시된 상업은행의 목표와 목적을 기반으로 예금 정책 전략을 개발하여 최대 이익을 얻고 은행 유동성을 유지하는 것이 중요합니다. 보증금 정책은 우선 다음 요건을 충족해야 합니다.

경제적 편의;

경쟁력;

내적 일관성.

여기서 경제적 타당성이란 인구가 유인한 자원을 활용하는 수익성을 의미합니다. 물론 이 문제는 액티브-패시브 관리의 일반적인 맥락에서 고려되어야 합니다. 개인으로부터 예금 자원을 유치하는 상대적 효율성을 계산할 때 준비금 기부금을 포함하여 이와 관련된 비용과 불확실한 유동성 정도 및 명백한 이점을 모두 고려해야 합니다.

예금에 대한 이자율 시스템은 시장 상황에 초점을 맞춰야 하며, 유사한 상품의 신뢰성에 대한 새로운 계층 구조를 고려해야 합니다. 따라서 신뢰성 측면에서 유사한 경쟁사보다 낮은 수준으로 금리를 유지하는 은행은 고객 중 일부를 잃을 위험이 있습니다.

예금정책의 내적 일관성은 여러 관점에서 살펴볼 수 있다. 여기에는 예금 금리의 시간 구조, 금액별 차별화, 동일한 은행의 다른 유사한 상품(증명서, 어음 등)과 비교한 예금 유형 및 다양한 고객 범주(예: 개인 및 법인).

시중은행의 예금정책의 본질을 고려하여 예금정책의 주체와 대상, 형성원칙, 예금정책의 경계 등의 문제를 제기할 필요가 있다.

상업은행 예금정책의 대상에는 은행고객, 상업은행, 정부기관이 포함된다. 예금정책의 대상에는 은행이 유치하는 자금과 은행 부가서비스(종합서비스)가 포함된다.

예금 정책의 구체적인 원칙에는 은행 비용의 최적 수준, 예금 운영 보안, 신뢰성을 보장하는 원칙이 포함됩니다. 왜냐하면 은행은 후속 배치를 위해 일시적으로 무료 자금을 축적하고 어떤 비용도 들지 않고 소득을 얻기 위해 노력하기 때문입니다. 그러나 그가 자신의 활동을 수행하는 시장의 현실을 고려합니다.

위와 관련하여 예금 이자는 자원 유치 분야에서 효과적인 도구이기 때문에 예금 정책 형성 과정은 은행의 금리 정책과 밀접하게 연결되어 있다고 말할 수밖에 없습니다. 국가 규제 시대에는 예금 만기에 따라 이자율이 법으로 정해졌는데, 이제 은행은 러시아 연방 중앙은행의 할인율을 중심으로 경쟁력 있는 이자율을 독립적으로 설정할 수 있습니다. 자금 시장과 자체 예금 정책에 따라. 특정 유형의 예금 계좌의 경우 수입 금액은 예금 기간, 금액, 계좌 기능의 세부 사항, 관련 서비스의 규모 및 성격에 따라 결정되며 고객의 약관 준수 여부에 따라 달라집니다. 보증금.

은행이 예금에 대한 이자를 지급하는 것은 영업비용의 주요 부분이다. 따라서 은행은 한편으로는 높은 이자율에 관심이 없고, 다른 한편으로는 고객에게 매력적인 예금 금리 수준을 유지해야 합니다. 시중은행은 예금, 특히 고액 예금과 장기 예금을 유치하기 위해 이자 비용 상승에도 불구하고 고객에게 높은 이자율을 제공합니다. 그러나 은행이 인구로부터 자금을 끌어들이는 것은 무제한이 아닙니다.

신용 기관의 지속 가능성을 보장하기 위해 러시아 중앙 은행은 인구로부터 유치된 화폐 예금의 최대 금액인 N11 의무 표준을 설정했습니다. 인구의 현금 예금 총액과 은행 자체 자금 (자본) 금액의 백분율로 계산됩니다. 이 표시기에 허용되는 최대 값은 100%입니다.

상업은행의 금리정책 방향 중 하나는 모든 자원과 예금운영에 드는 비용을 계산하고 분석하는 것이다.

이렇게 하려면 다음이 필요합니다.

예금에 대해 허용 가능한 이자율을 설정합니다.

유인된 자원에 대한 이자율의 역학을 연구합니다.

은행 비용 총액에서 유치 자원에 대한 이자 비용 변화를 분석합니다.

예금에 대한 이자율은 러시아 연방 민법의 요구 사항을 고려하여 고객과의 합의에 따라 신용 기관에서 설정합니다. 신용 기관은 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"또는 고객과의 계약에 의해 규정된 경우를 제외하고 예금에 대한 이자율 및 고객과의 계약 유효 기간을 일방적으로 변경할 권리가 없습니다. 이자 계산 절차에 대한 러시아 중앙 은행의 규정에 따르면 예금에 대한 수입은 이자의 형태로 예금자에게 현금으로 지급되며, 이는 은행이 원금 부채 잔액에 대해 발생합니다. 영업일의 시작. 은행 고객 계좌를 폐쇄하면 계좌가 실제로 폐쇄되는 날까지 이자가 발생합니다.

이자를 계산할 때 이자율과 실제 자금 조달 일수가 고려됩니다. 예금자가 자금을 예치할 은행을 선택하는 경우 결정 요인(다른 조건이 동일할 경우)은 이자율을 계산하는 절차일 수 있습니다. 사실 이를 계산할 때 일부 은행은 1년의 정확한 일수(365 또는 366)를 기준으로 진행하는 반면 다른 은행은 소득 금액에 반영되는 대략적인 수(360일)를 기준으로 진행됩니다.

이자는 다음 방법 중 하나로 계산됩니다.

단순한 호기심;

복리;

고정 이자율로;

변동금리로.

자금이 실제로 예치되는 시기에 따라 점진적으로 증가하는 이자율도 적용됩니다. 이 소득 계산 절차는 자금 보관 기간의 증가를 촉진하고 인플레이션으로부터 예금을 보호합니다.

활동 상업화와 관련된 상업은행의 이자율 정책은 다음과 같아야 합니다.

이익 창출 또는 향후 수령 조건 창출에 기여합니다.

예금 및 대출 업무에 대한 이자율을 규제하고 은행 업무의 수익성을 보장하는 수준으로 설정합니다.

조건과 금액 측면에서 예금 운영과 대출 발행 운영 간의 상호 연관성과 일관성을 보장합니다.

대차대조표 유동성을 유지합니다.

이자율 위험을 최소화합니다.

상업은행 예금정책의 주요 요소는 다음과 같습니다.

) 예금 과정의 주요 방향을 개발하기 위한 은행의 전략

) 자원 기반 형성 조직에 관한 은행의 정책

) 예금 정책 시행을 통제합니다.

일반적으로 외국 실무에서 상업은행은 예금 정책에 관한 특별 문서를 개발하도록 요청받습니다. 이를 통해 예금 과정을 조직하는 데 있어 은행의 전략과 전술을 결정할 수 있습니다.

1.3 예금 운영에 관한 규제 및 법적 틀

은행 및 기타 신용 기관은 시장의 특정 부문, 즉 화폐 및 금융 관계 시스템에서 운영됩니다. 이에 따라 활동 대상(돈, 통화 가치, 기타 금융 상품)이 결정됩니다.

은행과 개인, 법인 간의 예금 관계의 복잡성과 중요성에 따라 규제의 필요성이 결정됩니다. 후자의 기초는 일련의 입법 및 조례, 러시아 연방에서 규제 기능을 수행하는 정부 기관의 규범적인 문서입니다. 현재 러시아 연방의 예금을 규제하는 주요 문서는 다음과 같습니다: 러시아 연방 민법; 연방법 "러시아 연방의 은행 및 은행 활동에 관한"; 연방법 "러시아 연방 중앙 은행에 관한"및 기타 규정. 예금 시스템 조직의 중심은 러시아 은행이므로 예금에 대한 규칙과 양식을 개발할 책임이 있습니다.

연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한"에 따라 은행 예금자는 예금을 관리하고 예금에서 수입을 받고 비현금 지불을 할 수 있는 러시아 연방 시민, 외국인 시민 및 무국적자가 될 수 있습니다. 계약으로.

미술. 은행법 28조는 신용 기관이 계약에 따라 예금, 대출 형태로 자금을 유치하고, 규정된 방식으로 생성된 결제 센터와 서로 개설된 통신 계좌를 통해 결제를 수행하고, 기타 상호 운영을 수행할 수 있도록 허용합니다. 러시아 은행이 발행한 라이센스에 따라. 동시에 "대출, 예금 (예금) 및 거래 수수료에 대한 이자율은 신용 기관인 고객과의 합의에 따라 신용 기관이 설정합니다".

미술. 법 29조는 은행이 연방법에 규정된 경우를 제외하고는 은행이 정기 은행 예금 계약 기간을 일방적으로 축소하고, 이자 금액을 축소하고, 거래에 대한 수수료를 늘리거나 원칙적으로 수수료를 설정하는 것을 금지합니다. 이 금지는 정기 예금에만 적용된다는 점을 알아야 합니다. 특정 기간이 지난 후 또는 계약에 규정된 상황이 발생한 경우 발행 조건에 기여한 것입니다. 요구불 예금(즉, 요구에 따라 발행됨)과 관련하여 모든 것이 동일하게 유지됩니다. 연방법이나 고객과의 합의에 따라 은행이 이율, 조건 및 수수료 금액을 일방적으로 변경할 수 있습니다. 그리고 법률(이 경우 러시아 연방 민법 838조 2항)은 계약에서 달리 규정하지 않는 한 은행이 요구불 예금에 대해 지불하는 이자 금액을 변경할 권리가 있음을 정확하게 규정하고 있습니다.

신용 기관과 고객 간의 관계는 계약을 통해 공식화되어야 합니다. 계약에는 대출 및 예금에 대한 이자율, 은행 서비스 비용 및 구현시기, 종료 절차 및 계약의 기타 필수 조건이 명시되어야합니다.

은행이 유치한 시민 자금의 반환을 보장하고 투자 자금에 대한 소득 손실을 보상하기 위해 개인 은행 예금에 대한 의무 보험 시스템이 만들어지고 있습니다. 2003년 12월 23일자 연방법 No. 177-FZ "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한"은 은행의 개인 예금에 대한 의무 보험 시스템의 기능을 위한 법적, 재정적, 조직적 기반을 확립합니다. 러시아 연방, 조직의 형성 및 활동을 위한 역량, 절차, 의무 예금 보험 기능 수행 및 예금 보상 지불 절차.

이 법은 예금 보험 시스템의 창설 및 운영, 화폐 기금의 형성 및 사용, 보험 사고 발생 시 예금에 대한 보상 지급, 국가 통제 이행과 관련하여 발생하는 관계에 관한 관계를 규제합니다. 예금 보험 시스템의 기능 및 이 분야에서 발생하는 기타 관계. 2003년 12월 23일 연방법 No. 177-FZ "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험" 제5조 3항은 예금 보험이 신용 기관 간의 보험 계약 체결을 요구하지 않음을 규정합니다. 그리고 클라이언트.

예금보험은 예금자가 보험계약을 체결할 것을 요구하지 않습니다. 예금에 대한 보상은 보험 사건이 발생한 은행 예금 금액의 100%(1,400,000 루블 이하)로 예금자에게 지급됩니다. .

민법 제 2 부 44 장에서는 은행 예금 (예금) 유치를위한 은행 계약 형식, 예금 유형, 예금 및 지불에 대한이자를 계산하는 절차, 예금 반환 보장 및 사용 절차를 설정합니다. 저축(예금)증명서.

은행 예금 계약은 간단한 서면 형식으로 체결되어야 하며 고객이 계좌에 입금하면 해당 형식을 준수한 것으로 간주됩니다. 예금에 대한 은행 계약이 체결되면 은행은 계약에 명시된 금액만큼 고객에게 이자를 지급합니다. 은행 예금 금액에 대한 이자는 은행이 예금을 받은 날의 다음날부터 예금자에게 반환된 날까지, 기타 사유로 예금자의 계좌에서 상각된 경우에는 그 날까지 발생합니다. 그날을 포함하여 상각됩니다.

예금자가 계약기간 만료 시 정기예금 금액, 다른 반환조건에 따른 예금액의 반환을 요구하지 않는 경우, 또는 약정에서 정한 사유가 발생한 경우에는 계약은 다음과 같습니다. 계약에 의해 달리 규정되지 않는 한 "요구 시" 예금(예금) 조건이 연장된 것으로 간주됩니다. 은행 예금 금액에 대한 이자는 예금 금액과 별도로 매 분기 말에 고객-예금자가 요청할 때마다 지급되며, 이 기간 내에 청구되지 않은 이자는 이자가 발생한 예금 금액을 증가시킵니다(즉, 은행 예금 계약에 달리 규정되지 않는 한 예금에 이자가 추가됩니다.

조항에 따르면, “은행은 은행의 다른 고객보다 은행의 주주(참가자)에게 우선권을 줄 권리가 없습니다. 은행 고객이 동일한 조건(금액, 기간 등)으로 설정하는 자금 조달을 위한 다른 조건(더 높은 이자율, 더 빈번한 이자 자본화(발생) 기간)을 설정합니다.”

동시에, 이 조항은 은행 예금 계약(은행 계좌 계약)에서 달리 규정하지 않는 한, 은행이 요구 기간에 따라 예금(해당 은행 계좌에 계좌에 있는 자금)에 대한 이자율을 일방적으로 변경할 수 있도록 허용합니다.

은행이 계약 조건에 따라 유치된 자금을 처리하기 위한 한 대차대조표 계정의 자금 잔액을 동일한 자금을 처리하기 위한 다른 대차대조표 계정으로 이체하는 경우(예: 동일한 은행에 예금이 유지되는 경우, 각 계좌의 자금에 대한 실제 회계 일수를 기준으로 각 잔액 계좌(구 및 신규)의 잔액 자금에 이자가 발생합니다.

2006년 9월 14일자 러시아 은행 지침 No. 28-I "은행 계좌 개설 및 폐쇄, 예금 계좌"는 소유자의 대상 구성과 계좌 목적에 따라 분류된 은행 계좌 유형 목록을 제공합니다. 이 목록에는 다음이 포함됩니다.

현재, 결산, 예산, 특파원 계정;

특파원 하위 계정;

신탁 계좌;

특별 은행 계좌;

법원, 집행관 부서, 법 집행 기관, 공증인의 예금 계좌.

은행은 고객에게 러시아 연방 통화 및 외화로 이러한 계좌를 개설합니다.

당좌계좌는 개인이 사업 활동이나 개인 관행과 관련되지 않은 결제 거래를 수행할 수 있도록 개설됩니다.

제2장 러시아 PJSC Sberbank의 예금정책 분석

.1 러시아 PJSC Sberbank 활동의 조직적, 경제적 특성

역사적으로 러시아 PJSC Sberbank는 1841년 10월 30일(11월 12일)에 서명된 저축 은행 창설에 관한 니콜라스 1세 황제의 법령이 제정된 날부터 설립되었습니다. 법령은 "저축은행이 경제적으로나 도덕적으로 가져올 수 있는 혜택을 존중하기 위해 다음과 같이 명령합니다. 헌장에 설명된 내용에 따라 상트페테르부르크와 모스크바에 처음으로 저축은행을 설립하도록 명령합니다. 재무부를 저장합니다.” 첫 번째 저축 은행은 1842년 3월 1일 상트페테르부르크의 7 Kazanskaya Street에 있는 이사회 건물에서 열렸습니다. 이 건물은 상트페테르부르크 현금인 건축가 G. Quarenghi가 1810년에 지었습니다. 1917년까지 사무실을 운영했다. 개장일에는 426.5 루블의 계좌를 발행 한 76 명의 예금자가 현금 데스크를 방문했습니다. 저축 은행의 첫 번째 고객은 10 루블 기부로 러시아 저축 사업의 토대를 마련한 상트 페테르부르크 대출 재무부 탐험 책임자 Nikolai Antonovich Cristofari의 조수이자 법원 고문이었습니다. 그는 저축 장부 1 번을 발행 받았습니다. 모스크바 현금 사무소는 1842 년 4 월 5 일 Solyanka Orphanage 이사회 건물에서 고객에게 문을 열었습니다. 1862년까지 이 은행은 상트페테르부르크처럼 지점이 없는 도시의 유일한 저축은행으로 남아 있었습니다.

러시아 PJSC Sberbank는 특히 셀프 서비스 장치 네트워크를 확장하는 등 원격 판매 채널을 적극적으로 개발하고 있습니다. 또 다른 원격 서비스인 PJSC Sberbank of Russia Online이 성공적으로 개발되고 있습니다. 활성 사용자 수는 900만 명을 초과합니다. 고객에게는 iPhone, iPad, Android용 Sberbank Online 애플리케이션의 새 버전과 Windows Phone용 애플리케이션이 제공되었습니다. PJSC Sberbank of Russia는 독특한 지점 네트워크를 보유하고 있으며 현재 11개 시간대에 위치한 러시아 연방의 83개 구성 기관에 14개 지역 은행과 16,000개 이상의 지점을 포함하고 있습니다. 은행의 해외 네트워크는 CIS, 중부 및 동부 유럽, 터키, 영국, 미국 및 기타 국가의 자회사 은행, 지점 및 대표 사무소로 구성됩니다.

러시아 Sberbank PJSC의 주요 활동은 은행 업무입니다.

· 기업 고객과의 운영: 결제 및 당좌 계좌 서비스, 예금 개설, 자금 조달, 보증 발행, 수출입 거래 서비스, 수금, 전환 서비스, 법인을 위한 자금 이체 등

· 개인고객과의 거래 : 은행의 예금 및 증권으로 자금수취, 대출, 은행카드 서비스, 귀금속 거래, 외화 매매, 지급, 송금, 귀중품 보관 등

· 금융시장에서의 거래 : 증권, 파생금융상품, 외화 등

러시아 Sberbank PJSC의 활동에 대한 재무 및 경제 지표는 표 1에 나와 있습니다. 표 1의 데이터를 통해 다음 결론을 내릴 수 있습니다.

· 2016년 상반기 순이익은 2,294억 루블로 2015년 상반기 순이익(816억 루블)의 3배에 달했습니다. 이익 증가의 주요 요인은 운용 자산 규모의 증가, 시장 금리 수준의 감소 및 정부 자금 조달을 고객 자금으로 대체함에 따라 순이자 소득의 증가입니다.

1 번 테이블

러시아 PJSC Sberbank 활동에 대한 금융 및 경제 지표

지표명 2016년 상반기 2015년 상반기 수권 자본금, 천 루블 67,760 84,467 760,844 자체 자금(자본)(“BASEL III”), 천 루블. (양식 0409123에 따름) 2 775 289 5272 520 815 372 순이익, 천 루블 229 409 97281 583 122 자산 수익률(ROAA) % 2.00.8 자기자본 수익률(ROAE) % 18.98.0 조달 자금(대출, 예금, 고객 계정 등), 천 루블 18,874,400 88,317 541,907,053

· 2012년 12월 28일자 러시아 은행 규정 No. 395-P에 따라 계산된 은행의 총 자본금 "신용 기관의 자체 자금(자본) 금액을 결정하는 방법론(바젤 III), ” 2016년 1월 1일에 비해 1,172억 루블 증가하여 최대 2조 7,753억 루블이 되었습니다. 자본 성장의 원천은 수익이었습니다. 순이익 증가로 인해 자산 수익률이 0.8%에서 2.0%로 증가했습니다.

2016년 상반기 자기자본이익률은 순이익 증가로 인해 8.0%에서 18.9%로 증가했습니다.

· 순자산은 2016년 1월 1일 대비 3.7%, 즉 0.8조 감소했습니다. 루블, 최대 21조 9천억 달러. 루블 순자산의 역학은 루블 강화로 인해 대차대조표에 있는 외화 항목의 부정적인 재평가로 인해 큰 영향을 받았습니다. 이에 따라 순대출부채는 연초 대비 0.7조원 감소했다. 이는 법인 및 비거주 은행에 대한 외화 대출 재평가의 결과로 루블 또는 4.0% 증가했습니다. 또한 순 대출 부채의 역학은 이전에 은행 대출에 배치된 자금의 일부를 더 수익성이 높은 상품, 특히 유가 증권에 투자함으로써 영향을 받았습니다. 유가증권 및 기타 매도 가능한 금융자산에 대한 순투자는 16.1%, 즉 0.4조 증가했습니다. 루블은 최대 2조 7천억 달러입니다. 루블 자회사 및 계열사에 대한 투자 증가는 자회사의 자본화와 관련이 있습니다. 연초 대비 현금잔고가 0.3조 감소했습니다. 주로 1월에 발생한 루블(34.4%)은 새해 연휴에 비해 현금 수요가 계절적으로 감소한 것으로 설명됩니다. 12

· 고객 자금은 은행 자원 기반의 기초로 남아 있습니다. 연초 이후 잔액은 0.7조 감소했다. 루블(3.9%)로 17조 달러에 달합니다. 루블 고객 자금의 역학은 외화 잔액의 마이너스 재평가로 인해 영향을 받았습니다.

러시아 Sberbank PJSC의 유동성 지표는 표 2에 나와 있습니다. 상업 예금 은행

2016년 상반기 동안 Sberbank of Russia PJSC의 총 자산 규모는 8,310억 루블 감소했으며 2분기 말에는 21조 8,760억 루블에 달했습니다(연초 22,7070억 루블 대비).

자산의 역학을 결정하는 주요 요인은 다음과 같습니다.

· 순 대출 부채 금액 감소 (연간 6,820억 루블에서 16,1880억 루블 수준으로 감소)

· 고객의 현금 수요 감소로 인해 현금량이 2,520억 루블 감소했습니다.

· 손익을 통한 공정 가치로 자산 재평가(2015년 - 1,550억 루블),

· 매도 가능한 증권 및 기타 금융 자산에 대한 투자 증가, 자회사 및 종속 조직에 대한 투자 증가(6개월 동안 총 5,980억 루블).

표 2

러시아 Sberbank PJSC의 유동성 지표

표준 기호(번호)표준 이름허용되는 표준 값표준의 실제 값07/01/201607/1/2015Н1.1 기본 자본의 적정성최소 4.5%8,088.63Н1.2 고정 자본의 적정성최소 6%8,088,63Н1.0 적정성 자기 자금(자본)최소 8%1 1.8112, 67N2즉시 유동성최소 15%105.01107.47N3현재 유동성최소 50%148.93166.23N4장기 유동성최대 120%63.8769.29N6차용자 또는 관련 차용자 그룹당 최대 위험 최대 25%19.6 216.78N7최대 총 크기 대형 신용 위험최대 800%172.60146 ,54Н9.1주주(참가자)에게 제공되는 대출, 은행 보증 및 보증의 최대 금액최대 50%00Н10.1내부자에 대한 총 위험 금액최대 3%0,650,84Н12인수를 위한 자체 자금(자본) 사용 다른 법인의 주식(지분). 명최대 25%15,698.73

2016년 상반기 부채금액이 1조 620억 루블 감소한 주요 원인은 신용기관이 아닌 고객으로부터의 자금 유출(상반기 6,960억 루블)과 신용 기관으로부터 1,940억 루블의 자금을 조달합니다. 고객 자금은 자원 기반의 주요 원천으로 남아 있습니다. 또한 은행은 러시아 은행의 주요 재융자 수단의 틀 내에서 값비싼 차입(직접 환매 및 312-P에 따른 비시장 자산을 담보로 한 2,000억 루블 규모의 대출)을 완전히 포기했습니다. 2016년 상반기 은행의 유연한 금리 정책과 액티브 및 패시브 기반의 효과적인 관리. 2016년 1월 1일, 러시아 은행의 새로운 필수 표준인 단기 유동성 비율("바젤 3") N26이 발효되었습니다. N26 계산은 러시아 PJSC 그룹의 Sberbank를 위해 수행됩니다. 2016년 기준의 최소 허용치는 70%이며, 2019년 1월 1일부터 100%가 될 때까지 매년 10%포인트씩 인상된다. 2분기 기준치는 99.9%11였다. Sberbank PJSC의 사업 계획은 2016년 내내 러시아 은행의 단기 유동성 비율 한도를 무조건 준수하도록 규정합니다.

은행의 순간 유동성 비율(N2)은 영업일 동안 은행이 유동성을 잃을 위험을 규제합니다(러시아 은행 한도는 15%입니다). 2015년 7월 1일 대비 H2 기준은 2.46 감소해 2016년 7월 1일 기준 105.01%에 달했다.

은행의 현재 유동성 비율(N3)은 은행이 30일 이내에 지급 능력을 상실할 위험을 반영합니다(러시아 은행 한도는 50%). N3 기준은 전년 대비 17.30%포인트 감소해 2016년 7월 1일 현재 148.93%에 달했다. 은행의 장기 유동성 비율(N4)은 장기 자산에 자금을 배치한 결과 은행이 유동성을 잃을 위험을 반영합니다(러시아 은행 한도는 120%). N4 기준은 2015년 7월 1일부터 5.42% 감소해 2016년 7월 1일 기준 63.87%에 달했다. 은행은 러시아 은행이 정한 필수 유동성 비율의 최대 값을 준수합니다.

최근 몇 년 동안 러시아 Sberbank PJSC는 많은 작업을 수행하여 주요 경쟁 우위 그룹의 최종 형성을 보장했습니다. 즉:

· 상당한 고객 기반. PJSC Sberbank of Russia는 전국 모든 지역의 모든 부문(소매 고객 및 개인 기업가부터 최대 기업 및 다국적 기업까지)의 고객과 성공적으로 협력하고 있습니다.

· 엄청난 규모의 운영. 러시아 PJSC Sberbank는 비즈니스 규모(거래 규모, 자원에 대한 접근, 국제 등급)와 물리적 인프라의 규모 및 품질(특히 소매 및 기업 고객을 위한 고유한 유통 네트워크, 실제 사무실, ATM 및 결제 단말기, 디지털 서비스 채널 포함).

· 다양한 금융상품과 서비스. 모든 국가의 모든 고객 그룹을 위한 광범위한 운영의 그룹 제품 라인이 존재하기 때문에 Sberbank of Russia PJSC는 러시아와 해외 모두에서 각 고객에게 포괄적인 서비스를 제공할 수 있습니다. 또한 은행은 개인과 법인 모두에게 동시에 고품질 서비스를 제공할 수 있는 특별한 기회를 갖고 있습니다.

· 산업 기술. 지난 5년 동안 러시아 Sberbank PJSC는 산업 위험 관리 시스템을 구축하고 운영 기능을 통합했으며 IT 프로세스와 시스템을 대폭 간소화하는 등 더욱 혁신적인 개발을 위한 탄탄한 기반을 마련했습니다.

· 강력한 브랜드. 러시아 Sberbank PJSC의 경쟁 우위는 서비스 품질과 긍정적인 고객 경험으로 뒷받침되는 모든 범주의 고객의 신뢰를 기반으로 합니다. 지난 5년 동안 러시아 PJSC의 Sberbank 브랜드는 신뢰성과 안정성이라는 전통적인 특성과 함께 점차 현대 기술 및 혁신과 연관되어 그룹 성공의 상징이 되었습니다.

· 국제적 존재. 최근 몇 년 동안 러시아 Sberbank PJSC는 국제적 입지를 크게 확장하여 진정한 국제적 그룹이 되었습니다. 전 세계 22개국에 진출한 당사의 입지는 그룹 내에서 최고의 기술과 관행을 복제하고, 위험을 다양화하고, 국제 시장에서 브랜드를 강화하고, 국제적인 직원 팀을 개발할 수 있는 기회를 제공합니다.

· 팀 및 관리 기술. 지난 5년 동안 그룹 팀은 자체적으로 크게 업데이트하고 기술을 강화했으며 대규모 변화에 대한 독특한 경험을 얻었습니다. 러시아 Sberbank PJSC는 또한 인력 작업 기능 구축, 러시아 Sberbank PJSC의 생산 시스템 도구 도입, 관리 효율성 향상 등 현대 관리 기술의 개발 및 대규모 복제에도 상당한 관심을 기울였습니다. 현재 활동 중.

러시아 Sberbank PJSC의 중기 개발 계획은 2014-2018년 개발 전략에 따라 결정됩니다. 전략에 따라, 러시아 그룹의 Sberbank는 향후 5년 동안 순이익과 자산을 두 배로 늘리고, 비용 관리 효율성을 대폭 개선하고, 1차 자본 적정성 비율을 높이고, 자기자본이익률을 높은 수준으로 유지할 계획입니다. 글로벌 Peer보다 높은 수준입니다.

다음과 같은 주요 영역의 작업을 통해 이러한 결과를 달성할 계획입니다.

· 경쟁적 위치 강화 - 대부분의 시장에서 Sberbank의 점유율을 유지하거나 늘립니다. 이를 통해 시장 평균을 초과하는 은행 사업 규모의 성장률을 보장할 것입니다. 이 경우 현금 관리 서비스 제품 및 중소기업과의 협력이 특히 중요합니다.

· 비신용 소득의 가속화된 성장률 보장 - 고객과의 관계 발전 및 상품 제공 확대의 결과로 고객당 상품 수가 평균 50-70% 증가합니다.

· 비용 관리의 높은 효율성 보장 - 영업 및 고객 서비스 시스템 조직의 대규모 변화를 구현하여 운영 및 프로세스의 효율성을 높이고 노동 생산성을 크게 높이는 것을 목표로 합니다.

· 높은 품질의 자산 유지 - 대출 운영에서 수익성과 위험의 최적 균형을 구축합니다.

전략의 재정적 목표 달성은 전략에 공식화되어 있는 5가지 주요 개발 영역 또는 전략적 주제에서 은행의 성공적인 진행과 밀접하게 연관되어 있습니다.

· 평생 고객과 함께: 우리는 고객과 매우 깊고 신뢰하는 관계를 구축하여 유용하고 때로는 눈에 띄지 않으며 고객 삶의 필수적인 부분이 될 것입니다. 우리의 목표는 고객의 기대를 뛰어 넘는 것입니다.

· 팀 및 문화: 우리는 직원과 러시아 Sberbank PJSC의 기업 문화가 경쟁 우위의 주요 원천 중 하나가 되도록 노력합니다.

· 기술적 혁신: 우리는 은행의 기술 현대화를 완료하고 모든 최신 기술과 혁신을 비즈니스에 통합하는 방법을 배울 것입니다.

· 재무 성과: 우리는 더 나은 비용 관리와 위험/수익 관리를 통해 비즈니스의 재무 성과를 개선할 것입니다.

· 성숙한 조직: 우리는 조직 및 관리 기술을 개발하고 러시아 Sberbank PJSC 그룹의 규모와 야망 수준에 맞는 프로세스를 만들 것입니다.

.2 러시아 PJSC Sberbank의 예금 운영 분석

개인 고객으로부터 자금을 유치하고 이들의 안전을 보장하는 것이 사업의 기본입니다. 러시아 Sberbank PJSC는 은행 카드, 저축 증서, 환어음 및 귀금속 계좌를 포함한 정기 예금, 요구불 예금으로 자금을 조달합니다. 정기예금, 수요예금, 은행카드 등 개인으로부터 조달된 자금과 귀금속 자금은 2015년에 2조 2천억 증가했습니다. 장애. 2016년 1월 1일까지 10조 3천억 루블을 초과했습니다. (표 3).

표 3

러시아 PJSC Sberbank 개인 자금 구조

백만 루블 Redstvakh120852128855개인 및 개인의 총 자금. 기업가103421378127907

보고연도말 증가율(27.2%)은 전년말 개인자금 증가율(4.9%)을 넘어섰다. 주요 증가는 루블 단위의 정기 예금으로 인해 발생했습니다. 달러 환산 외화예금 규모도 증가했다. 일부 예금은 원격 채널에서 열립니다.

2015년에 예금 금리가 낮아지는 일반적인 시장 추세와 러시아 은행 주요 금리의 기존 역학을 고려하여 Sberbank는 개인 저축 증서를 포함하여 루블 및 외화 예금에 대한 이자율을 6배 인하했습니다. 루블 상품에 대한 프로모션, 외화 예금에 대한 경쟁력 있는 수준의 금리 유지 및 부유한 고객을 위한 신규 예금을 통해 러시아 Sberbank PJSC는 루블 정기 예금 시장 점유율을 유지하고 외화 예금 점유율을 크게 높일 수 있었습니다. 4).

2016년 1월 1일 현재 17만 명 이상의 고객이 Sberbank Premier 서비스 패키지에 가입했으며 22,000명 이상의 VIP 고객이 Sberbank First 서비스 패키지를 사용하고 있습니다.

표 4

러시아 소매 예금 시장에서 러시아 Sberbank PJSC의 점유율

%01/01/201601/01/2015루블 예금 시장49,650.1외화 예금 시장37,330.4예금 시장46,045.0

이 패키지의 일부로 고객은 자신과 사랑하는 사람을 위한 프리미엄 직불 카드, 세계 최대 공항의 비즈니스 라운지 이용을 위한 Priority Pass 카드, 통화 및 귀금속에 대한 우대 환율 혜택을 누릴 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 안전 금고 사용에 대한 지불 할인으로. 각 패키지에는 이자율이 높아지고 저축 계좌의 이자율이 높아지는 특별 예금 라인이 있습니다.

상위 대중 부문 고객을 위해 2015년 10월 1일부터 온 가족을 위한 골드 직불 카드와 여행 보험이 포함된 "골든" 서비스 패키지가 출시되었습니다.

러시아 연방 연금 기금이 지급하는 연금 전달을 위한 러시아 PJSC Sberbank와 러시아 연방 연금 기금 지점16 간의 상호 작용 절차에 관한 합의의 일환으로, 러시아 연방, PJSC Sberbank of Russia는 연금 수급자와 특권층 시민을 위한 서비스를 제공합니다. Sberbank 계좌에 적립된 러시아 연금 기금의 연금 및 기타 사회 수당의 유형과 금액에 대한 무료 영수증 증명서입니다. 인증서는 Sberbank 지점이나 Sberbank 온라인 서비스, ATM 및 은행의 기타 셀프 서비스 장치를 통해 발급됩니다. 연금 유형 및 금액에 대한 증명서를 통해 연금 수급자는 연금으로 인한 모든 유형의 연금 기금 지급 및 필요한 기간 동안의 금액에 대한 자세한 정보를 신속하게 받을 수 있습니다. 은행을 통해 연금을 받는 연금 수급자의 비율은 지속적으로 증가하고 있습니다. Sberbank에 연금 지급을 맡긴 러시아인의 수는 2,480만 명에 달했습니다(표 5).

표 5

러시아 PJSC Sberbank 연금 수급자 통계

01/01/201601/01/2015 Sberbank를 통해 연금을 받는 사회 연금 수급자 수, 명 2478991923291132 러시아 연방의 전체 사회 연금 수급자 중 Sberbank를 통해 연금을 받는 연금 수급자의 비율, %(크리미아의 연금 수급자 수 제외) 59.056 .2

러시아 PJSC Sberbank에서는 "소셜" 부문과의 작업이 별도로 강조됩니다. 제3자의 공격으로부터 연금 수급자의 예금 안전을 보호하는 수준이 높아졌습니다. 연금 수급자와 장애인의 저축을 제3자의 사기 행위로부터 보호하기 위해 부서 직원을 위한 메모가 개발되었습니다. 이제 지점 직원은 간단한 조치를 취함으로써 사기꾼을 막고 사기꾼이 속임수를 이용하여 고객이 자신의 계좌에서 직불 거래를 하도록 강요하는 것을 방지할 수 있습니다. 은행 계좌로 연금을 받는 과정이 단순화되었습니다. 계좌 개설 시 연금 전달 신청서가 자동으로 인쇄되므로 고객의 시간이 15분 단축되고 노동 집약적인 수동 세부 정보 입력이 필요하지 않습니다. 연금 수령자가 주 서비스 통합 포털의 개인 계정을 통해 원격으로 연금 전달을 위한 문서를 작성할 수 있도록 하는 작업이 진행 중입니다.

PJSC Sberbank of Russia는 다양한 예금 프로그램을 제공합니다. 따라서 모든 러시아 시민은 가장 편리한 프로그램을 사용할 수 있습니다.

· "예금을 저장하세요";

· "저축 증명서";

· "긴급한";

· “은퇴연령자를 위한 예금기부금.”

한 대규모 은행 기관은 예금자를 위한 약 13가지 옵션과 조건을 갖춘 독창적인 프로그램을 개발했습니다. 또한 그 중 8개는 매월 보충되며, 4개 프로그램은 저축 자금의 부분 인출을 제공할 수 있습니다. 주요 예금 수는 베팅의 자본화를 허용합니다. 결과적으로 예금에 대한 지불은 다음과 같습니다.

연간 기금의 약 2%를 유로화로 표시합니다.

국내 통화로 10%;

달러로 3%.

퇴직 연령의 사람들은 "보충" 및 "저장" 예금을 가장 자주 사용합니다. 이러한 예금의 조건은 다른 범주의 사람들의 예금과 거의 동일합니다. 유일한 차이점은 예금 금리입니다. 저축자금의 유효기간에 따라 다릅니다. 순자산을 늘리려면 온라인 예금을 사용할 수 있습니다.

Pension Plus 예금 프로그램은 연금 수령자들에게 매우 인기가 있습니다. 이 예금 조건에 따라 이익은 특정 연금 보충 형태로 발생합니다. 또한, 추가 적립 및 누적이자 일부 인출이 가능합니다. 이 예금의 일반 이율은 연 3.72%입니다.

'행복한 관심'은 시민을 위한 새로운 공헌입니다. 이 보증금의 총 요율은 여러 요인에 따라 달라집니다.

주의 경제 상황;

인플레이션율;

은행 자원의 총량;

상업 활동.

은행에서 제공하는 예금 프로그램은 나열된 기준에 따라 다릅니다. 또한 이러한 요소의 대부분은 러시아 중앙 은행의 주요 위치를 겨냥합니다. 공식 정보에 따르면 올해 Sberbank의 예금 금리는 10%를 넘지 않을 것입니다. 2016년 인플레이션율은 약 9%였다. 따라서 대규모 금융 기관은 인플레이션의 영향으로부터 자본을 절약합니다.

지난해 금융기관은 낮은 인플레이션과 어려운 경제 상황을 이유로 금리를 인하했다. 올해는 예금금리도 하락할 것으로 예상된다. 국내 통화의 불안정성과 유가의 급격한 하락이 이 과정에 영향을 미쳤습니다. 그러나 은행의 유능한 정책으로 인해 2016년 현재까지 러시아 PJSC Sberbank 예금 이자율의 일부 수정 및 수정이 가능해졌습니다.

Sberbank는 정기적으로 예금 분야에서 다양한 현대화를 수행합니다. 재정 자원을 축적하고 절약하기 위한 새로운 프로그램이 등장하고 있습니다. 러시아의 위기에도 불구하고 예금자들은 제안된 은행 프로그램에 따라 저축 자금을 관리합니다. 저축 예금이 도움이 될 것입니다:

가장 수익성 높은 이익을 얻으십시오.

자금을 배치하고 보충합니다.

3~6개월 동안 가장 수익성이 높은 프로그램을 사용하세요.

꼭 필요한 경우 축적된 돈을 인출합니다.

PJSC Sberbank of Russia는 러시아 연방의 모든 시민에게 유연한 현금 예금 시스템을 제공합니다. 적립된 자금을 보관하는 유효기간은 개인마다 선택할 수 있습니다. 예를 들어 정기 예금 "Replenish"는 3개월 후에 발행됩니다. 이 보증금은 수년(3년) 동안 유효합니다.

PJSC Sberbank of Russia는 최적의 예금율로 다양한 예금 프로그램을 제공합니다. 새로운 "소득 시즌" 예금은 최대 11.7%의 높은 수익을 보장합니다. 예금 계좌 개설을 위한 최소 금액은 최소 100만 루블입니다. "저장" 예금은 외화 및 국내 통화로 예금할 수 있는 좋은 기회를 제공합니다. 가장 작은 투자는 110 유로와 달러, 1100 루블입니다. 루블 예금은 6.32% -9%, 유로화는 0.15% 및 1.9%, 달러는 0.25% 및 1.8%입니다.

“관리” 예금은 적립된 자금을 정기적으로 예치하고 부분 인출할 수 있는 기회를 제공합니다. 입금을 위한 초기 금액은 31,000 루블, 1050 달러 및 유로입니다. 일반적인 세율은 루블의 경우 5.77%~7.34%, 유로의 경우 0.3% 및 1.6%, 미국 통화의 경우 0.7%~2.64%입니다. 일반 은행 예금 금리는 그리 높지 않습니다. 그러나 고객은 자신의 자본을 늘릴 수 있으며 재정적 저축의 안전에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 정기적으로 돈을 저축하고 싶은 사람들을 위한 예금 프로그램 "Replenish". 입금을 위한 최소 금액은 100유로와 달러, 1100루블입니다. 루블 예금에 대한 일반 금리는 약 6.85%-8%, 달러 예금은 0.8%-2.72%, 유로는 0.53-1.8%입니다.

"다중 통화" 예금은 여러 통화로 이루어집니다. 귀하의 계정을 충전할 수 있는 최소 금액은 110달러 또는 유로와 1100루블입니다. 환율 변동에 따른 수익 창출도 가능합니다. 국내 통화 예금율 0.015% -6.7%, 달러 0.01% -2.7%, 유로 0.01% -1.6%.

"국제" 예금을 사용하면 많은 외화를 사용할 수 있습니다. 결과적으로 은행 고객은 환율 변동으로 인해 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 예금 프로그램의 일반 요율은 0.1%-2.7% 프랑, 0.3%-2.7% 엔, 0.7%-4.5% 파운드입니다.

프로그램: "저장", "보충", "관리"는 러시아 PJSC Sberbank 공식 웹사이트에 제공됩니다. 또한 은행 기관은 예금 개설을 위한 온라인 신청서를 제공합니다. 계좌 보충 조건은 다른 예금과 동일합니다. 그러나 이자율은 약간 다릅니다.

"온라인 저장" 국내 통화로 6.45%-9.47%, 유로로 0.25%-2.14%, 달러로 0.45%-3%;

"온라인 보충" 루블의 경우 7% -8.8%, 유로의 경우 0.6% -2%, 미국 통화의 경우 1.01% -3%

"온라인 관리" 루블 통화로 6.2%-7.6%, 유로로 0.57%-1.8%, 달러로 1%-2.9%. 이 정보에 따라 각 개인은 선호하는 입금 옵션을 선택할 수 있습니다. 자금은 3개의 은행 계좌 중 하나에 투자할 수 있습니다.

러시아 시민은 자신의 선호에 따라 국내 통화와 외화 모두에 재정 자원을 투자할 수 있습니다. 미국 달러 또는 파운드, 유로, 엔.

은행 이자는 초기 예금 및 예금 계좌에 따라 다릅니다. 모든 예금 계좌에 대해 달러 및 유로 보충 프로그램이 수행됩니다.

보다 자세한 분석을 위해서는 예금계좌를 조사할 필요가 있습니다.

“다중 통화 예금”;

"행복한 해";

"구하다";

"다시 채우다."

국내 통화로 가장 수익성이 높은 예금 프로그램은 "Happy Interest"와 "Savings Certificate"입니다. 이 프로그램은 각 예금자에게 높은 금리를 제공합니다.

저축증명서 개인의 예금에 관한 정보를 담고 있는 공식 문서입니다. 현금 계좌 배치가 만료되면 소유자는 이 문서를 제시하고 발생한 이자와 함께 자금을 받아야 합니다. 인증서는 소유자 또는 그의 권한을 위임받은 대리인의 이름으로 발행됩니다.

2.3 러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책 개선

자금을 유치할 때 선택권은 고객에게 있으며, 은행은 예금자를 놓고 치열한 경쟁을 벌여야 하기 때문에 예금자를 잃기 쉽습니다. 은행 경쟁의 발전과 관련된 제한된 자원으로 인해 특정 고객과 긴밀한 관계가 형성됩니다. 이들 고객의 범위가 좁다면 이들에 대한 은행의 의존도는 매우 높습니다. 수동적 운영 측면에서 은행의 선택은 일반적으로 특정 고객 그룹으로 제한되며 차용자보다 훨씬 더 강하게 연결되어 있습니다. 따라서 현 상황에서는 은행의 자원기반 형성 문제를 해결하기 위해서는 예금자 범위를 확대하려는 노력을 강화할 필요가 있다.

고객 자금에 대한 경쟁이 심화됨에 따라 현대 은행은 유치된 자원을 관리하는 데 사용되는 방법을 개선하는 데 더 많은 관심을 기울여야 합니다.

법률 외에도 은행의 활동은 은행의 기본 요구 사항을 정의하는 러시아 은행의 세부 규정에 의해 규제됩니다.

자원 유치 활동은 러시아 은행이 추구하는 통화 정책의 영향을 크게 받습니다.

지급준비금 요건은 역사적으로 예금자 및 채권자에 대한 은행의 의무를 보장하는 기능을 수행해 왔지만 이는 예금 보험 시스템 구축과 관련이 없습니다. 현대 상황에서 매장량 요건 정책은 유인된 자원의 양과 구조, 그리고 주로 유인된 자원의 비용에 큰 영향을 미칩니다. 물론 러시아 은행이 요구하는 지급준비금을 설정하는 것은 정당합니다. 그러나 알려진 바와 같이 은행의 경우 준비금 요구 사항은 유인된 자원의 일부를 준비금 계정으로 전환해야 하며 결과적으로 수익성 있는 활성 운영을 수행하는 데 사용할 수 있는 자원의 양이 감소함을 의미합니다.

현재 러시아 은행은 지급준비금 요건을 다소 완화했습니다. 예비금 기부와 의무 예금 보험 기금에 대한 기부의 필요성은 유인된 자원의 "가격 인상"을 초래합니다. 가계 예금에 필요한 준비금을 줄이면 은행이 고객에게 더 높은 이자율을 제공할 수 있으므로 더 매력적인 이자율을 제공할 수 있습니다.

은행의 유치자원을 관리하는 중요한 방법은 유치자원의 다양화이다.

예금의 다각화(라틴어 다각화 - 변화, 다양성)에는 예금 서비스의 수정 확대, 간단히 말해서 은행이 제공하는 예금 유형의 다양성 증가가 포함됩니다. 최근 몇 년 동안 예금 서비스의 범위가 크게 확대되었으며 계속 확대되고 있으며 은행은 청년 예금, 연금 예금, VIP 고객 예금 등 다양한 예금자의 요구를 최대한 고려하려고 노력하고 있습니다. ).

은행이 유치한 자원을 관리하는 다른 방법은 이자율을 차별화하는 것입니다. 관세화; 제한.

은행은 첫째, 고객의 요구를 최대한 충족시키고, 둘째, 최적의 수익성을 보장하기 위해 다양한 예금 서비스에 대한 금리를 최대한 차별화하기 위해 노력하고 있습니다.

고객의 최대 이익을 위해 러시아 Sberbank는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치한 예금에 대한 이자를 지급할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 계약이 조기 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 계산하여 초과 지급된 금액을 예치금에서 원천징수합니다.

유인된 자원을 관리하는 방법으로서의 관세는 특정 은행 서비스에 대한 관세의 설정 및 변경과 관련이 있습니다. 관세 기준은 은행 수수료 및 서비스 수수료(계좌 유지 관리 등)를 기준으로 합니다. 은행은 개인과 법인에 대해 별도로 계좌 개설, 유지 및 서비스에 대한 관세를 설정합니다. 예를 들어, 개인으로부터 끌어온 자원의 측면에서 다음 서비스와 관련하여 관세가 설정됩니다. 계좌 개설(무료일 수 있음); 개인 계정 유지를 위한 월별 수수료(수락 없이 청구됨) 귀하의 계좌에 현금을 입금합니다(대개 무료). 수행된 모든 거래에 대한 계좌 명세서 제공.

관세법을 적용하고 개발하는 주요 목표는 서비스 품질을 향상시키고 새로운 형태의 서비스를 구성하는 것입니다. 이는 궁극적으로 고객의 경상, 결산 및 기타 계정의 총 자금 잔액을 늘리는 것을 목표로 합니다. 동일한 최종 목표로 제한이 수행됩니다. 이는 은행이 다양한 제한(한도)을 설정하는 것입니다.

유치된 자원을 관리하는 포트폴리오 방법은 오늘날 특히 관련이 있습니다. 이 방법을 사용하는 목적은 조건과 관심 측면에서 유치된 자원과 할당된 자원 간의 균형을 보장하는 것입니다. 따라서 은행은 필요한 다각화 수준을 유지하고, 다른 출처로부터 금융 자원을 유치할 수 있는 가능성을 보장하고, 기간, 거래량 및 이자율 측면에서 자산과의 균형을 유지하는 데 기반을 둔 유능한 예금 정책이 필요합니다. 예금 서비스 시장에서 안정적인 위치와 역동적인 발전을 유지하기 위해 러시아 Sberbank는 예금 보험 시스템도 만들었습니다. 이 시스템은 은행과 고객 모두에게 유익합니다. 예금보험제도는 은행이 파산할 경우 예금의 안전을 보장한다는 점에서 고객 입장에서 매력적이며, 이는 그러한 제도가 없는 다른 은행에 비해 은행에 비교우위를 제공할 것입니다. 존재하다. 이 시스템은 은행에 인구 및 법인의 임시 무료 자금을 예금으로 추가로 유입시킵니다. 위기 상황에서도 자신의 기여가 보호된다는 확신을 가질 것입니다. 이에 따라 자금 유입으로 인해 은행은 경제의 실물 부문에 대한 대출 기반을 확대할 수 있게 될 것입니다. 애초에 보험의 대상은 (재원 부족으로 인해) 개인의 예금이고, 미래에는 법인의 예금이기도 합니다.

러시아 Sberbank는 의무 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 등록부에 포함되어 있습니다. (러시아 Sberbank는 2004년 12월 29일 러시아 은행 은행 감독 위원회 회의에서 예금 보험 시스템에 가입했습니다.) 2005년 1월 11일부터 예금 금액에 대해 발생한 이자를 포함하여 은행 예금 계약 또는 은행 계좌 계약에 따라 은행에 예치된 루블 및 외화로 된 개인 자금은 보험에 가입된 것으로 간주됩니다. CER의 창설로 인해 Sberbank가 다른 상업 은행과 같은 수준으로 올라갔고, 인구로부터 유치된 모든 예금에 대해 국가가 완전한 보증을 제공하는 경쟁 우위를 박탈했다는 것은 분명합니다.

처음에 법은 그의 참여에 대해 두 가지 기능을 제공했습니다. 1) Sberbank를 위해 예금 보험 기금으로 이체된 자금이 저장되는 특별 계좌가 개설되며, 이 자금은 다른 은행의 예금자에게 보상을 지불하는 데 사용할 수 없습니다. ; 2) 2007년 1월 1일까지 Sberbank 예금자들은 계속해서 100% 국가 보증을 받았습니다.

그러나 Sberbank의 권리가 다른 상업 은행과 동등함에도 불구하고 Sberbank는 인구가 신뢰하는 가장 발전된 지점 네트워크를 갖춘 국내 최대 은행으로 남아 있습니다.

인구의 저축을 유치하기 위해 은행의 활동을 강화하는 문제를 해결하기 위한 옵션 중 하나는 은행 예금을 보장하는 시스템을 만드는 것입니다. 은행예금보증제도의 도입으로 소액예금자 보호, 저축 증가; 은행 부문의 경쟁이 심화되었습니다.

예금보장제도를 통해 다음과 같은 문제를 해결할 수 있습니다.

은행 부문에 장기적인 자원을 유치합니다.

신용 기관의 투자 활동 증가;

주로 소액 예금자들의 은행 시스템에 대한 신뢰도가 높아졌습니다.

은행 부문의 안정성 향상;

체계적 위험 발현 가능성을 줄입니다.

예금 보증 시스템의 구성은 전체 은행 부문의 안정적인 기능에 따라 개별 신용 기관을 지원하는 것이 목표인 경우에만 의미가 있습니다. 시스템적 위기가 발생하는 경우 예금보험 제도의 기반이 되는 부분 보증은 이를 보존하거나 복원하지 않습니다.

2003년 12월 연방법 No. 177-FZ "러시아 연방 은행의 개인 예금에 대한 보험"이 채택되면 가까운 미래에 은행 시스템의 질적 특성이 미리 결정된 변화를 겪게 되며 그 중 다음 사항이 강조됩니다.

자원 기반을 늘리는 것입니다. 경제학자들은 금융 자원이 은행 시스템으로 이동하는 금액을 100억~200억 달러로 추산합니다. 더욱이 이 과정의 초기에는 전통적으로 민간 상업은행의 이자율보다 낮은 예금 이자율을 적용해왔던 저축은행으로부터 자금이 유출될 것입니다.

보증 금액과 동일한 규모의 예금 비율 증가(예: 최대 10만 루블) 따라서 더 많은 금액을 보유한 개별 채권자의 전략은 다양한 신용 기관에 자금을 배치하는 것을 기반으로 할 것입니다. 이는 상업은행들 사이에 자원의 균일한 할당을 보장할 것입니다.

자금 배치를 위한 대체 예금 운영의 출현. 동시에 은행은 보험료 납부와 관련된 비용을 절감하고 가장 수익성이 높은 고객을 유지하려는 욕구 모두에 관심을 가질 것입니다.

러시아 Sberbank는 전통적으로 개인 예금 시장을 선도하고 있습니다. 그 예금은 2조 5천억 개가 넘습니다. 루블 그러나 상업은행은 그 우선권에 동의할 준비가 되어 있지 않으며 시장 선두업체보다 더 매력적인 가격으로 신제품을 적극적으로 제공하기 시작했습니다. 그렇기 때문에 러시아 연방의 Sberbank는 경쟁사가 제공하는 상품의 조건을 고려하여 예금 정책을 개선해야 합니다.

러시아 Sberbank가 모금하는 자금의 대부분은 인구의 예금이라는 점은 이미 위에서 언급했습니다. 그러나 통계에 따르면 시민의 총 저축액에서 은행 저축이 차지하는 비중은 20-30%를 초과하지 않는 것으로 나타났습니다. 이는 인구의 저축을 유치하여 패시브 기반을 크게 늘릴 수 있는 중요한 기회를 나타냅니다. 실제로 오늘날 예금자 자금을 놓고 은행 간 경쟁은 인구의 단기 저축 시장에서만 발생하며 저축에는 영향을 미치지 않습니다. 지난 10년간의 정치·경제적 불안, 러시아 통화에 대한 국민의 불신, 대형 금융회사와 은행의 수많은 파산 사건 등이 국민자금의 경제순환 참여를 가로막고 있다. 국가의 경제적, 정치적 상황이 안정됨에 따라 이러한 자금을 유치할 가능성도 높아질 것입니다. 고객에게 예금의 안전을 보장하고 고품질의 다양한 금융 서비스를 제공할 수 있는 은행은 이 시장에서 경쟁 우위를 확보할 수 있습니다.

법인으로부터 자금을 조달하기 위한 시장에서 러시아 Sberbank의 잠재력도 현재 고갈되지 않았습니다. 러시아 전역에 걸쳐 발전된 지역 구조를 갖춘 국가 최대 기업에 포괄적인 서비스를 제공할 수 있는 능력을 통해 은행 내 대기업 고객의 대다수를 확보할 수 있으며 광범위한 지점 네트워크를 통해 이러한 요구를 충족할 수 있습니다. 중소기업을 위한 금융 서비스를 제공합니다.

위 사항을 고려하면 Sberbank 고객은 휴가, 생일 또는 기타 공휴일에 맞춰 지불되는 목표 예금의 혜택을 누릴 것이라고 가정할 수도 있습니다.

그들의 기간은 전통적인 기간보다 짧고 비율은 더 높습니다. 목표 예금의 예로는 소위 새해 및 크리스마스 예금이 있습니다. 은행은 연중 신년과 크리스마스를 축하하기 위해 소액의 예금을 받고, 연말에는 예금자에게 돈을 발행합니다. 동시에 원하는 사람들은 다음 새해까지 계속해서 돈을 모을 수 있습니다. 그러나 러시아 Sberbank는 관심 정책 우선 순위 중 장기 예금 비중 증가를 결정합니다.

러시아 Sberbank의 예금 정책은 은행이 제공하는 예금이 근로자 및 연금 수급자, 청소년, 중년 등 모든 사회 및 연령층 시민의 요구를 고려하고 저소득층 모두를 위해 설계되도록 결정합니다. 인구와 평균 및 고소득 수준의 사람들.

여기에서 다양한 소득 수준을 가진 고객을 위해 은행은 예금 상품과 신용 및 보험을 결합하는 등 근본적으로 새로운 금융 서비스를 제공하고 주택, 대규모 구매, 교육비 지불, 관광에 대한 예금자의 요구를 충족시키기 위한 상품을 개발할 수 있습니다. 그리고 레크리에이션.

법인으로부터 자금을 유치하는 것과 관련하여 은행의 정책은 매우 합리적이지만 오늘날 Sberbank의 경쟁적 단점은 여러 지역에서 낮은 지불 속도, 고객 서비스 품질이 뒤떨어져 있고 제품 범위가 부족하다는 것입니다. 러시아 Sberbank 부서 간의 상호 작용과 제품 범위의 다양성을 개선하면 의심할 여지 없이 법인으로부터 자금을 유치하는 것이 가능해질 것입니다.

개별 서비스 시스템을 구축하려면 다음이 필요합니다.

고객 비즈니스의 개발 및 최적화와 위험 보장을 보장하기 위해 특별히 개발된 개별 계획 및 기술을 고객에게 제공합니다.

필요한 수준의 권한을 가진 개인 관리자를 고객에게 할당하고 고객에게 은행의 기술 및 정보 역량과 광범위한 컨설팅 서비스를 제공합니다.

개별 서비스에 대한 유연한 요금 정책을 시행합니다. 또한 러시아 Sberbank는 신기술 도입 및 광고 캠페인 수행에 드는 비용을 통합하여 저렴한 비용으로 러시아 전역에 다양한 서비스를 동시에 홍보할 수 있는 고유한 기능을 보유하고 있습니다. 러시아의 Sberbank는 듣지 못합니다. 따라서 은행은 광고 정책에 대한 체계적인 접근 방식을 개발해야 하며, 이는 광고 정책을 고객 기반 형성을 위한 효과적인 도구로 만들 것입니다. 은행의 각 경쟁 우위, 판매용으로 제공되는 각 신제품은 고객이 알고 이해할 수 있어야 하며 쉽게 비교할 수 있어야 하며 경쟁사의 제안과도 유리하게 비교되어야 합니다. 고객이 Sberbank 예금에 대해 필요한 정보를 신속하고 쉽게 얻을 수 있도록 텔레마케팅 서비스(전화로 은행 예금 광고)를 만드는 것이 좋습니다. 이 서비스는 무료로 제공됩니다.

전화 고객 서비스 팀은 더 자세한 정보를 받고 싶어하는 고객 및 표준 서비스 약관에 만족하지 않는 고객과 개별적으로 협력합니다. 이 은행의 고객이 될 필요는 없습니다. 본 서비스에서 제공하는 정보는 서비스 유형의 내용과 구매 가능성을 반영해야 합니다.

고객이 자신의 문제를 표현하기 어렵다고 생각하는 경우 텔레마케팅 서비스 전문가는 보유 자금, 자금 예치 기간, 예상 수익 등 주요 질문을 할 것입니다. 그러면 고객의 조건에 가장 적합한 보증금을 추천해 드립니다. 고객이 정보 시스템 데이터베이스에 자신에 대한 정보를 남기기로 결정한 경우 잠시 후 새로운 은행 상품 및 서비스에 대한 배경 정보뿐만 아니라 필요한 문서 형식도 우편으로 전송됩니다.

결과적으로 텔레마케팅은 대부분의 초기 통화를 만족시켜 Sberbank에 신규 고객을 유치하는 데 도움이 됩니다.

따라서 인구에 대한 소매 서비스 시장의 선두 주자 인 러시아 Sberbank는 모든 범주의 시민에게 포괄적 인 서비스 패키지를 판매 할 기회를 충분히 활용하지 않습니다. 경쟁 우위(자체 결제 시스템, 광범위한 지점 네트워크)도 법인 서비스 시장에서 은행의 업무에서 제대로 실현되지 않습니다. 특정 고객 그룹과 협력하기 위한 전략 부족, 제공되는 서비스의 단편화, 표준 유형의 서비스 판매와 개별 서비스 간의 합리적인 균형 부족, 관세 정책의 유연성 부족으로 인해 효과적인 서비스가 허용되지 않습니다. 기존 기회를 활용하고 긴급 수정이 필요합니다. 제공되는 서비스의 양은 해당 국가의 은행 시스템에서 은행의 위치와 일치하지 않으므로 크게 늘려야 합니다.

또한 예금 정책을 개선하기 위해 Sberbank는 고소득 고객을 대상으로 다양한 예금을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 예금의 특징은 고객의 개인 데이터가 VIP 고객과 협력하는 관리자인 은행의 한 사람에게만 알려진다는 것입니다. 이 경우 은행에서 발행한 무료 플라스틱 카드를 포함하여 이자를 매월 지불할 수 있습니다. 또한, 현금데스크에 돈을 입금하더라도 고객의 신원은 공개되지 않으므로 은행의 중, 후배 직원은 고객에 대한 정보를 전혀 알 수 없으며 예금에 대한 정보가 공개될 위험도 미미합니다.

따라서 예금 정책을 개발할 때 Sberbank는 다음과 같은 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 합니다.

유사한 작업 - 러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책 개선

상업은행의 예금정책 개선을 위한 제안 개발. (슬라이드 2)

작업 목적에 따라 다음과 같은 문제를 해결하려고 노력했습니다. (슬라이드 3!!!)

연구대상 OJSC "러시아 연방 저축 은행"지점 번호 4205의 활동

1부에서는 예금정책의 본질과 목표, 목적을 밝혔고, 1부에서는 내 업무의 이론적 문제를 논의했다.

상업 기업 유형 중 하나로서 은행 기관의 특수성은 자원의 압도적 다수가 빌린 자금에서 형성된다는 것입니다.

은행이 유치하는 주요 자금 유형은 은행이 고객과 협력하는 과정에서 조달한 자금(예금), 자체 채무증서(예적금증서, 어음)를 발행하여 축적한 자금입니다.

자원을 유치하기 위해서는 상업은행이 헌장에 명시된 상업은행의 목표와 목표를 기반으로 예금 정책 전략을 개발하여 최대 이익을 얻고 은행 유동성을 유지하는 것이 중요합니다.

상업 은행의 예금 정책 형성은 다음 슬라이드에서 볼 수 있는 몇 가지 기본적이고 구체적인 특징을 기반으로 합니다(슬라이드 4).

첫 번째 섹션에서는 유인물의 그림 1에 개략적으로 제시된 예금 정책 형성 메커니즘에 대해서도 논의합니다.

작업의 두 번째 부분에서는 러시아 연방의 은행 예금 시장과 이 시장에서 Sberbank의 위치를 분석했습니다.

예를 들어, 2005년에는 개인으로부터 예금을 유치할 수 있는 허가를 받은 은행의 수를 줄이는 추세가 눈에 띄게 증가했습니다. 이는 예금보험제도에 은행이 선정된 결과였다. 2005년에 걸쳐 그러한 은행의 수는 1,165개에서 1,045개로 감소했습니다.

개인으로부터 모금된 자금의 역학은 은행 부문 발전에 있어 긍정적인 추세가 지속되고 있음을 나타냅니다. 2005년에 은행의 가계 자금은 39% 증가한 2조 8,170억 루블(2004년에는 30% 증가)을 기록했습니다. 이 중 2006년 1월 1일 현재 1조 5,240억 루블이 Sberbank에, 1조 2,930억 루블이 기타 은행에 적립되었습니다.

2005년에도 소매 예금 시장에서 Sberbank의 점유율은 계속 감소했습니다.

소매 예금 시장에서 Sberbank의 점유율

예금 시장에서 Sberbank의 점유율 감소는 Sberbank의 예금이 지속적으로 증가하고 있기 때문에 다른 은행의 소매 사업 개발이 가속화되었기 때문에 발생한다는 점에 유의해야 합니다.

내 작업의 다음 요점은 2003-2005년 동안 러시아 연방 SB 4205 지점의 예금을 분석하는 것이었습니다.

모금된 자금의 구조는 유인물의 그림 2에 나와 있습니다. 대차대조표 부채의 주요 부분은 모금된 자금으로 구성되며, 이 중 개인 자금은 2005년 부채 금액(2,759,393천 루블)의 83%를 차지했습니다. , 법인 자금은 부채 금액의 13.25%(440,522,000 루블)에 불과했습니다.

은행의 부채 중 가장 큰 부분, 즉 물리적 수단 2003년부터 2005년까지 인원이 1,350,452,000루블 증가했습니다. 이는 인구 중 Sberbank의 인기와 개인 서비스 분야에서 은행의 올바른 정책을 나타냅니다. 명

이 데이터는 표 1에 나와 있습니다.

그림에서. 역학을 따라갈 수 있는 3가지 유인물 개인 예금 명우리는 물리적 기여의 인기가 크게 증가하는 것을 목격하고 있습니다. 명 2003년부터 2005년까지 개인 예금. 러시아 연방 안전 보장 이사회 No. 4205 부서의 인원은 1,406,994,000 루블에서 증가했습니다. 2003년에는 2,757,446,000 루블이 되었습니다. 2005년, 즉 거의 다 196 %.

표 2에서는 개인별 투자 역학을 살펴보겠습니다. 에 있는 사람 저축 증명서.

저축 증서에 투자된 자금의 양을 고려한 결과, 보고 기간 동안 이러한 자금이 187.23,000 루블 증가했다는 결론에 도달했습니다.

그림에서. <그림 4>는 2004년에 실물자금이 급격히 증가했음을 명확히 보여준다. 저축 증서에 투자하고 그 금액을 줄이는 사람.

이러한 변화는 은행의 금리정책에도 영향을 받기 때문에,

표 2

러시아 PJSC Sberbank 개인 자금 구조

표 3

러시아 소매 예금 시장에서 러시아 Sberbank PJSC의 점유율

이 패키지의 일부로 고객은 자신과 사랑하는 사람을 위한 프리미엄 직불 카드, 세계 최대 공항의 비즈니스 라운지를 이용할 수 있는 PriorityPass 카드, 통화 및 귀금속에 대한 우대 환율 혜택을 누릴 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 안전금고 이용시 할인. 각 패키지에는 이자율이 인상된 특별 예금 라인과 저축 계좌의 이자율이 인상되었습니다.

PJSC Sberbank of Russia는 특히 소셜 부문과의 협력을 강조합니다. 제3자의 공격으로부터 연금 수급자의 예금 안전을 보호하는 수준이 높아졌습니다. 연금 수급자와 장애인의 저축을 제3자의 사기 행위로부터 보호하기 위해 부서 직원을 위한 메모가 개발되었습니다. 이제 지점 직원은 간단한 조치를 취함으로써 사기꾼을 막고 사기꾼이 속임수를 이용하여 고객이 자신의 계좌에서 직불 거래를 하도록 강요하는 것을 방지할 수 있습니다. 은행 계좌로 연금을 받는 과정이 단순화되었습니다. 계좌 개설 시 연금 전달 신청서가 자동으로 인쇄되므로 고객의 시간이 15분 단축되고 노동 집약적인 수동 세부 정보 입력이 필요하지 않습니다. 연금 수령자가 주 서비스 통합 포털의 개인 계정을 통해 원격으로 연금 전달을 위한 문서를 작성할 수 있도록 하는 작업이 진행 중입니다.

PJSC Sberbank of Russia는 다양한 예금 프로그램을 제공합니다. 따라서 모든 러시아 시민은 가장 편리한 프로그램을 사용할 수 있습니다.

· "예금을 저장하세요";

· “저축 증명서”;

· "긴급한";

· “은퇴연령자를 위한 예금기부금”입니다.

연간 자금의 약 2%를 유로화로 표시합니다.