상업 은행의 예금 정책(러시아 PJSC Sberbank의 예 사용) 러시아 Sberbank 예금 운영 개선 제안 러시아 Sberbank 예금 운영 분석 OJSC
2.2 러시아 Sberbank PJSC의 예금 운영 분석
개인 고객으로부터 자금을 유치하고 이들의 안전을 보장하는 것이 사업의 기본입니다. 러시아 Sberbank PJSC는 은행 카드, 저축 증서, 환어음 및 귀금속 계좌를 포함한 정기 예금, 요구불 예금으로 자금을 조달합니다. 정기예금, 수요예금, 은행카드 등 개인으로부터 조달된 자금과 귀금속 자금은 2015년에 2조 2천억 증가했습니다. 장애. 2016년 1월 1일까지 10조 3천억 루블을 초과했습니다. (표 3).
표 3
러시아 PJSC Sberbank 개인 자금 구조
보고연도말 증가율(27.2%)은 전년말 개인자금 증가율(4.9%)을 넘어섰다. 주요 증가는 루블 단위의 정기 예금으로 인해 발생했습니다. 달러 환산 외화예금 규모도 증가했다. 일부 예금은 원격 채널에서 열립니다.
2015년에 예금 금리가 낮아지는 일반적인 시장 추세와 러시아 은행 주요 금리의 기존 역학을 고려하여 Sberbank는 개인 저축 증서를 포함하여 루블 및 외화 예금에 대한 이자율을 6배 인하했습니다. 루블 상품에 대한 프로모션, 외화 예금에 대한 경쟁력 있는 수준의 금리 유지 및 부유한 고객을 위한 신규 예금을 통해 러시아 Sberbank PJSC는 루블 정기 예금 시장 점유율을 유지하고 외화 예금 점유율을 크게 높일 수 있었습니다. 4).
2016년 1월 1일 현재 17만 명 이상의 고객이 Sberbank Premier 서비스 패키지에 가입했으며 22,000명 이상의 VIP 고객이 Sberbank First 서비스 패키지를 사용하고 있습니다.
표 4
러시아 소매 예금 시장에서 러시아 Sberbank PJSC의 점유율
이 패키지의 일부로 고객은 자신과 사랑하는 사람을 위한 프리미엄 직불 카드, 세계 최대 공항의 비즈니스 라운지 이용을 위한 Priority Pass 카드, 통화 및 귀금속에 대한 우대 환율 혜택을 누릴 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 안전 금고 사용에 대한 지불 할인으로. 각 패키지에는 이자율이 높아지고 저축 계좌의 이자율이 높아지는 특별 예금 라인이 있습니다.
상위 대중 부문 고객을 위해 2015년 10월 1일부터 온 가족을 위한 골드 직불 카드와 여행 보험이 포함된 "골든" 서비스 패키지가 출시되었습니다.
러시아 연방 연금 기금이 지급하는 연금 전달을 위한 러시아 PJSC Sberbank와 러시아 연방 연금 기금 지점16 간의 상호 작용 절차에 관한 합의의 일환으로, 러시아 연방, PJSC Sberbank of Russia는 연금 수급자와 특권층 시민을 위한 서비스를 제공합니다. Sberbank 계좌에 적립된 러시아 연금 기금의 연금 및 기타 사회 수당의 유형과 금액에 대한 무료 영수증 증명서입니다. 인증서는 Sberbank 지점이나 Sberbank 온라인 서비스, ATM 및 은행의 기타 셀프 서비스 장치를 통해 발급됩니다. 연금 유형 및 금액에 대한 증명서를 통해 연금 수급자는 연금으로 인한 모든 유형의 연금 기금 지급 및 필요한 기간 동안의 금액에 대한 자세한 정보를 신속하게 받을 수 있습니다. 은행을 통해 연금을 받는 연금 수급자의 비율은 지속적으로 증가하고 있습니다. Sberbank에 연금 지급을 맡긴 러시아인의 수는 2,480만 명에 달했습니다(표 5).
표 5
러시아 PJSC Sberbank 연금 수급자 통계
러시아 PJSC Sberbank에서는 "소셜" 부문과의 작업이 별도로 강조됩니다. 제3자의 공격으로부터 연금 수급자의 예금 안전을 보호하는 수준이 높아졌습니다. 연금 수급자와 장애인의 저축을 제3자의 사기 행위로부터 보호하기 위한 부서 직원을 위한 메모가 개발되었습니다. 이제 지점 직원은 간단한 조치를 취함으로써 사기꾼을 막고 사기꾼이 속임수를 이용하여 고객이 자신의 계좌에서 직불 거래를 하도록 강요하는 것을 방지할 수 있습니다. 은행 계좌로 연금을 받는 과정이 단순화되었습니다. 계좌 개설 시 연금 전달 신청서가 자동으로 인쇄되므로 고객의 시간이 15분 단축되고 노동 집약적인 수동 세부 정보 입력이 필요하지 않습니다. 연금 수령자가 주 서비스 통합 포털의 개인 계정을 통해 원격으로 연금 전달을 위한 문서를 작성할 수 있도록 하는 작업이 진행 중입니다.
PJSC Sberbank of Russia는 다양한 예금 프로그램을 제공합니다. 따라서 모든 러시아 시민은 가장 편리한 프로그램을 사용할 수 있습니다.
· "예금을 저장하세요";
· “저축 증명서”;
"긴급한"
· “은퇴연령자를 위한 예금기부금”입니다.
한 대규모 은행 기관은 예금자를 위한 약 13가지 옵션과 조건을 갖춘 독창적인 프로그램을 개발했습니다. 또한 그 중 8개는 매월 보충되며, 4개 프로그램은 저축 자금의 부분 인출을 제공할 수 있습니다. 주요 예금 수는 베팅의 자본화를 허용합니다. 결과적으로 예금에 대한 지불은 다음과 같습니다.
연간 기금의 약 2%를 유로화로 표시합니다.
국내 통화로 10%;
달러로 3%.
퇴직 연령의 사람들은 "보충" 및 "저장" 예금을 가장 자주 사용합니다. 이러한 예금의 조건은 다른 범주의 사람들의 예금과 거의 동일합니다. 유일한 차이점은 예금 금리입니다. 저축자금의 유효기간에 따라 다릅니다. 순자산을 늘리려면 온라인 예금을 사용할 수 있습니다.
Pension Plus 예금 프로그램은 연금 수령자들에게 매우 인기가 있습니다. 이 예금 조건에 따라 이익은 특정 연금 보충 형태로 발생합니다. 또한, 추가 적립 및 누적이자 일부 인출이 가능합니다. 이 예금의 일반 이율은 연 3.72%입니다.
'행복한 관심'은 시민을 위한 새로운 공헌입니다. 이 예금의 총 요율은 여러 요인에 따라 달라집니다.
주의 경제 상황;
인플레이션율;
은행 자원의 총량
상업 활동.
은행에서 제공하는 예금 프로그램은 나열된 기준에 따라 다릅니다. 또한 이러한 요소의 대부분은 러시아 중앙 은행의 주요 위치를 겨냥합니다. 공식 정보에 따르면 올해 Sberbank의 예금 금리는 10%를 넘지 않을 것입니다. 2016년 인플레이션율은 약 9%였습니다. 따라서 대규모 금융 기관은 인플레이션의 영향으로부터 자본을 절약합니다.
지난해 금융기관은 낮은 인플레이션과 어려운 경제 상황을 이유로 금리를 인하했다. 올해는 예금금리도 하락할 것으로 예상된다. 국내 통화의 불안정성과 유가의 급격한 하락이 이 과정에 영향을 미쳤습니다. 그러나 은행의 유능한 정책으로 인해 2016년 현재까지 러시아 PJSC Sberbank 예금 이자율의 일부 수정 및 수정이 가능해졌습니다.
Sberbank는 정기적으로 예금 분야에서 다양한 현대화를 수행합니다. 재정 자원을 축적하고 절약하기 위한 새로운 프로그램이 등장하고 있습니다. 러시아의 위기에도 불구하고 예금자들은 제안된 은행 프로그램에 따라 저축 자금을 관리합니다. 저축 예금이 도움이 될 것입니다:
매월 이자소득을 인출합니다.
가장 수익성 높은 이익을 얻으십시오.
자금 배치 및 보충
3~6개월 동안 가장 수익성이 높은 프로그램을 사용하세요.
꼭 필요한 경우 축적된 돈을 인출하세요.
PJSC Sberbank of Russia는 러시아 연방의 모든 시민에게 유연한 현금 예금 시스템을 제공합니다. 적립된 자금을 보관하는 유효기간은 개인마다 선택할 수 있습니다. 예를 들어 정기 예금 "Replenish"는 3개월 후에 발행됩니다. 이 보증금은 수년(3년) 동안 유효합니다.
PJSC Sberbank of Russia는 최적의 예금율로 다양한 예금 프로그램을 제공합니다. 새로운 "소득 시즌" 예금은 최대 11.7%의 높은 수익을 보장합니다. 예금 계좌 개설을 위한 최소 금액은 최소 100만 루블입니다. "저장" 예금은 외화 및 국내 통화로 예금할 수 있는 좋은 기회를 제공합니다. 가장 작은 투자는 110 유로와 달러, 1100 루블입니다. 루블 예금은 6.32% -9%, 유로화는 0.15% 및 1.9%, 달러는 0.25% 및 1.8%입니다.
조직의 현금 흐름 분석(러시아 OJSC의 Sberbank 조직의 예 사용)
2012년 러시아 경제 발전은 모호한 대외 경제 상황을 배경으로 이루어졌습니다.
러시아 연방 모기지 대출 시스템의 현황 분석
보로네시와 보로네시 지역은 은행의 관심 대상이므로 여기에 약 50개가 있습니다. 이 지역의 인구는 Alfa Bank 및 UniCredit과 같은 은행 지점, 지점 및 대표 사무소에서 서비스를 받습니다.
러시아 연방 은행 시스템 : 개발 문제 및 과제
오늘날 예금시장은 예금자에게 매우 유리한 상황을 갖고 있습니다. 투자를 주저할 필요가 없습니다. 은행은 매우 관대한 제안을 한다고 Dmitry Veretennikov는 말합니다. 불쾌한 놀라움...
현금결제
러시아 기업의 대외 무역 활동은 외화 결제와 관련되어 있으며 통화법에 의해 규제됩니다.
OJSC "Sberbank of Russia"의 투자
Sberbank of Russia는 1841년 11월 12일 러시아 황제 Nicholas I에 의해 설립되었습니다. 오늘날 Sberbank는 은행 부문의 선두주자이며 러시아인의 70%가 Sberbank 서비스를 사용하고 있습니다.
임대 및 구현 문제
임대는 생산 자금을 조달하는 가장 진보적인 방법 중 하나이며, 이를 통해 현대 조직은 가장 진보된 기술에 접근할 수 있습니다. 성공적인 개발을 위해서는 투자 전략 수립...
PJSC "Sberbank of Russia" Rostov 지점 No. 5221, Rostov-on-Don 지점의 예를 사용한 은행 과세
러시아 연방 세법 2부에 따라 PJSC Sberbank of Russia는 일반 과세 시스템에 속하며 다음과 같은 세금을 납부합니다: 부가가치세(VAT); 법인 소득세; 에 대한 세금...
PJSC "Sberbank of Russia" Rostov 지점 No. 5221, Rostov-on-Don 지점의 예를 사용한 은행 과세
현대 조세 시스템 기능의 가장 중요한 측면 중 하나는 경제 주체의 세금 부담이 비즈니스 활동에 미치는 영향입니다...
신용 기관의 재무 상태 평가(러시아 Sberbank OJSC의 예 사용)
예금 운영은 특정 기간 동안 또는 수요에 따라 법인 및 개인으로부터 자금을 예금으로 끌어들이는 은행의 운영입니다.
러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책 개선
러시아 PJSC Sberbank의 예금 정책 개선
역사적으로 러시아 PJSC Sberbank는 1841년 10월 30일(11월 12일)에 서명된 저축 은행 창설에 관한 니콜라스 1세 황제의 법령이 제정된 날부터 창립 날짜를 정했습니다. "이익의 이유로...
배당정책의 본질과 역할
개방형 주식회사 "Sberbank of Russia"(이하 은행)의 배당 정책은 러시아 연방 현행법인 은행 헌장에 따라 개발되었습니다.
대출 측면에서 조직의 재무 상태
신용 지급 능력 신용도 금융 2011년 러시아 경제의 상당히 안정적인 상황에서 은행의 활발한 운영이 이루어졌습니다.
상업 재무 관리 항아리 ~에 예 저금 항아리러시아
초록 >> 경제학... ~에 예러시아 연방의 스베르방크. 연구의 대상은 저금은행 러시아인 연합 ... 항아리적절한 방향을 수립할 수 있게 해줍니다. 보증금그리고 투자와 신용 정치... 방향 개선기업 지배구조...
개선책임 관리 항아리 (~에 예 OJSC 모스크바 은행)
논문 >> 은행경로 개선 보증금 정치인광고 항아리지속가능성을 보장하는 역할을 강화합니다. 관계 저금그리고 보증금 정치인광고 항아리 ...
상업적 자원 은행 ~에 예러시아 연방 스베르방크
개요 >> 금융... 항아리 (~에 예러시아 연방 Sberbank) 및 제안 개발 개선... 신용 거래 정책 항아리"그리고 "투자 정책 항아리". 문서에서 " 보증금 정책 항아리"꼭... 개발 컨셉 저금 항아리 러시아인 연합 ~에기간...
상업의 재무 안정성 분석 항아리 ~에 예 JSC VTB 북서부
개요 >> 금융활동, 개선결제 정리... 은행(유가증권의 종류 및 종류) 주식, 채권, 보증금그리고 저금...광고 항아리 ~에 예 JSC... ~에중앙정부에서 발급한 라이센스를 기반으로 은행 러시아인 연합 (은행 ...
활동 저금 항아리 러시아인 연합
개요 >> 은행법적 근거 저금 항아리 러시아인 연맹(JSC). 8개 활동 저금 항아리 러시아인 연맹(JSC). 10 ... 개선위험 관리 시스템, 비용 최적화 및 목표 이니셔티브 구현 ~에 ...
3.1. 부유한 고객을 위한 새로운 유형의 예금을 도입합니다.
, 혁신의 도입은 항상 시장 요구와 연관되어 있습니다. 은행 전문가는 필요한 시장 점유율을 제공해야 하는 새로운 은행 상품 또는 서비스 유형, 단기 프로그램과 장기 프로그램 간의 균형을 보장하기 위해 현대화가 필요한 상품을 결정합니다. 은행은 새로운 트렌드에 명확하고 신속하게 대응할 뿐만 아니라 고객이 혁신에 신속하게 대응할 수 있도록 영향력을 행사해야 합니다. 러시아 Sberbank OJSC의 Cherepovets 지점 No. 1950의 작업을 평가한 결과 그 강점과 약점을 발견했습니다. 지점은 국민으로부터 모금된 자금 시장에서 높은 위치를 차지하고 있습니다. 은행의 성공은 국가와 사회의 지속 가능한 발전과 직접적인 관련이 있습니다. 은행의 브랜드는 인지도가 높으며 예금자들은 170년 동안 은행 서비스 시장에 종사해 온 은행을 신뢰합니다. 은행의 약점을 보다 정확하게 파악하기 위해 인구 조사가 실시되었습니다. 나는 100명을 인터뷰했고, 100명 중에서 예금에 관한 설문조사 설문지 3개를 선택하여 부록에 추가했습니다. 2012년 12월 19일부터 12월 24일까지 조사도 실시하였다(표 3.1).
| 질문 | 답변 | 공유하다,% |
| 남는 현금은 어디에 보관하시나요? | 은행에 예금하는 경우 | 28,1 |
| 나는 부동산에 투자한다 | 6,7 | |
| 나는 주식, 채권을 산다 | 3,6 | |
| 나는 금에 투자한다 | 9,9 | |
| 모든 것이 삶으로 간다 | 51,7 | |
| 다음 중 Sberbank는 무엇을 먼저 해야 합니까? | 우리 도시/마을에 ATM을 더 설치하세요 | 19,5 |
| 내가 사는 도시/마을에 더 많은 지점을 개설하세요 | 3,2 | |
| 대기열을 제거하세요 | 41,0 | |
| 영업시간 연장 | 12,3 | |
| 서비스 개선 | 12,8 | |
| 제공되는 서비스 수 확대 | 8,2 | |
| 사무실 개조 | 3,0 | |
| Sberbank에 예금을 개설하는 이유는 무엇입니까? | 예금에 대한 작은 비율의 발생 | 52,5 |
| 이미 열려 있음 | 19,5 | |
| 다른 은행에서 서비스를 받았어요 | 4,9 | |
| 예금을 개설할 자금이 없습니다 | 16,7 | |
| 필요하지 않음 | 6,4 | |
| Sberbank 사무실에서 가장 불만스러운 점은 무엇입니까? | 직원 업무 | 11,2 |
| 접근 가능하고 이해 가능한 방식으로 은행 상품 및 서비스에 대한 정보가 부족합니다. | 8,0 | |
| 대기열 | 71,8 | |
| 근무시간 | 9,0 |
설문 조사에 따르면 전체 응답자 중 28.1%가 예금을 유지하고 있는 것으로 나타났습니다. 20.2%는 주식, 부동산, 금에 투자합니다. 52.9%는 예금에 대한 낮은 이자율로 인해 Sberbank에 계좌를 개설하지 않습니다. 4.9%는 다른 은행에 예금을 개설했습니다. 41%는 우선 Sberbank가 대기열을 없애야 한다고 믿습니다. 71.8%는 Sberbank 사무실의 대기열에 가장 불만족합니다.
지금까지 말한 내용에 따르면 Sberbank는 개인 예금을 개선하고 고객 서비스 시간을 줄여야 한다고 결론을 내렸습니다.
개인의 은행 예금에 대한 정보는 표 3.2에 나와 있습니다.
표 3.2. 루블, 외화, 귀금속으로 개인이 모금한 은행 예금 및 기타 자금에 대한 정보.
테이블 기준 3.2. 2013년 1월 1일 현재 볼로그다 지역의 은행 예금은 186억 6700만 루블입니다. Cherepovets No. 1950 지점의 점유율은 83.53%였습니다. 조사 결과에 따르면 응답자의 20.2%가 주식, 부동산, 금에 돈을 투자하고 있어 수익성 있게 투자하고 싶은 자금이 있지만 예금 금리가 끌리지 않는 것으로 나타났다. 따라서 나는 은행에서 운영되는 모든 예금에서 소득 수준이 높은 예금자의 비율을 결정합니다. 500,000 루블 이상.
러시아 Sberbank OJSC의 Cherepovets 지점에서 고소득 고객을 위해 은행이 제공하는 예금은 표 3.3에 나와 있습니다.
표 3.3. 고소득 고객을 위한 예금.
| 은행 | 예금 유형 | 입금액(RUB) | 예금 기간 | % |
| 은행 "러시안 캐피탈" | "VIP 기여" | 650 000 | 3, 6개월, 1, 2년 | 8,8 – 10,7 |
| "프라이빗뱅크" | "VIP 예금" | 6개월과 12개월 | 8 – 9 | |
| "로스뱅크" | "로스뱅크 – 소시에테 제네랄" | 6 개월 | 4,15 | |
| "오뱅크" | "특별 대우" | 366일 | ||
| "로즈에브로뱅크" | "VIP 플러스" | 367일 | ||
| "지머니뱅크" | "충실한" | 3,6,9개월, 1,2,3년 | 6,45 – 8,45 | |
| "슬라비아 은행" | "유리한" | 180일, 368일 | 7 – 10 | |
| Rosselkhozbank | "농업 - VIP" | 180일, 1년, 540일 | 6 – 7,25 | |
| VTB 24 | "우선순위" | 181,365일 | 8 – 8,5 |
2012년 9월 14일부터 러시아 은행의 재융자율은 8.25%이며 추가로 5% 포인트가 추가되므로 볼로그다 지역에서 제안된 예금은 최대 비율을 초과하지 않습니다. 시장 상황은 100만 루블부터 시작하는 대규모 예금이 가장 빠른 속도로 증가하고 있는 상황입니다. 이들은 고소득 고객층입니다. Sberbank는 역사적으로 이 부문에서 시장 점유율이 가장 낮습니다. 구조적인 변화가 일어나고 있습니다. 이 시장 부문에서 점유율을 높이려면 빠르게 움직여야 합니다. Cherepovets 지점 No. 1950에서는 VC의 지분이 상승 추세를 보이고 있는 것으로 입증되었습니다. 은행 서비스 시장은 다양합니다. 추가 VC를 유치하기 위해 새로운 "최대" 예치금을 도입하는 것이 제안되었습니다. 예치 기간은 1년입니다. 예금 통화 – 러시아 루블; 최소 금액 – 1,000,000 러시아 루블 이자를 계산하는 절차 - 예금 기간이 끝나면; 조기 종료 조건은 제공되지 않습니다. 보충 및 부분 철수는 제공되지 않습니다.
이것은 독점적인 제안이므로 이 기부금은 일반 광고의 대상이 아니며 고객에게 개별 통화를 통해 판매되어야 합니다. 대부분의 은행은 실제 및 잠재 고객과의 관계 단계에서 많은 문제를 경험하고 상당한 자원을 잃습니다. 이 문제는 고객에게 제공되는 낮은 서비스 품질, 은행 서비스에 대한 잠재 고객과 실제 고객 간의 정보 부족과 같은 복잡한 측면에서 나타납니다. 때때로 은행 직원은 고객과 협력할 때 다른 부서의 서비스와 관련하여 한 부서 직원의 우선 순위에 대한 명확한 지침을 갖고 있지 않습니다.
일반적으로 고객에게 서비스를 제공하는 데 있어 통일된 표준은 없습니다. 제안된 예금 유형은 주로 부유한 고객을 대상으로 합니다. 왜냐하면 법적 자본을 보유한 부유한 고객의 지위가 증가하고 있기 때문입니다. 다양한 추정에 따르면 오늘날 부유한 고객의 5%~15%가 보험에 가입되어 있습니다. 그리고 2년 안에 이 수치는 두 배로 늘어날 것이다. 따라서 은행은 돈을 투자하기 위해 가능한 한 많은 흥미로운 조건을 제공하려고 노력하면서 부유한 고객을 위해 싸우기 시작합니다. 부유한 고객의 경우 돈 투자가 수익성이 있고(지속적인 수입을 가져옴) 신뢰할 수 있으며(위험이 최소화됨) 필요한 경우 투자를 철회할 수 있는 기회가 있는 것이 중요합니다. 저의 경우 소득계산 방식이 단리로, 실제 예금잔액을 계산하여 정해진 빈도로 약정이자를 기준으로 예치금을 계산하여 지급하는 방식입니다.
단리 이자는 다음과 같이 계산됩니다.
P=P x I x n / 100K (1)
여기서 P는 발생한 이자 금액입니다.
P – 초기 모금된 자금 금액
I – 연간 이자율;
N - 예금 기간;
K – 1년의 일수(365 또는 366).
따라서 Sberbank Premier 서비스에 대한 설문 조사에 따르면 100% 모든 VC가 제안된 제품에 관심이 있고 사용할 준비가 되어 있는 것으로 나타났습니다. 따라서 제안된 법안으로 인해 예금 수가 517개 계좌로 늘어나게 된다는 주장이 가능하다.
따라서 연간 유치되는 예금 금액은 다음과 같습니다.
유치금액 = 계좌수 x 입금액
517 x 10억 루블 = 517,000,000 루블.
이것은 단 하나의 VSP이며 현재 이 지역의 Cherepovets 지점 번호 1950에서는 그 수가 104입니다.
1950번 체레포베츠 지점의 예금량 역학에 대한 예측 데이터를 바탕으로 2011년과 2013년 동안 개인에게 개설될 예정인 예금량을 결정했습니다. (부록 11).
이러한 매개변수에 대한 평가는 두 가지 옵션에 대해 이루어졌습니다. 새로운 유형의 예금을 고려하지 않고; 제안된 활동을 고려합니다. 따라서 새로운 유형의 예금을 도입하면 Sberbank가 유치 자금의 양을 617,000,000 루블까지 늘릴 수 있습니다. 2013 년에.
제안된 법안의 효과를 평가하려면 그것이 은행 활동의 재정적 결과에 미치는 영향을 계산할 필요가 있습니다. 다음으로 새로운 이벤트 도입에 따른 경제적 효과를 추정해봤습니다.
유치금액 = 계좌수 x 입금액
617 x 1,000,000 루블. = 617,000,000 루블.
지출금액 = 유치금액 x 이자율
617,000,000 루블. x 10% = 61,700,000 루블.
러시아 연방 통화 및 외화로 개인에 대한 의무에 대해 신용 기관에 대해 러시아 은행이 정한 필수 지급준비율은 4.25%입니다.
순 모금액 = 모금액 – 4.25%
617,000 - 61,700 = 555,300,000 루블.
현재 대출 프로그램은 표 3.4에 나와 있습니다.
표 3.4. 러시아 Cherepovets OJSC Sberbank의 신용 프로그램.
표 3.4의 데이터를 바탕으로 대출 프로그램의 평균 이자율을 계산했습니다. 평균 금리는 15.18%이다. 우리는 유치된 순 금액에 대한 수입을 찾습니다.
소득 = 순 모금액 x 할당된 자원의 평균 이자율 = 555,300 x 15.18% = 84,294,000 루블.
매력 비용 = 61,700,000 루블.
올해 예상 이익 = 수입 – 지출 – 84,294 – 61,700 = 22,594,000 루블.
제안된 상품은 개인 계좌의 예금 잔액을 늘릴 뿐만 아니라 고객의 눈으로 Sberbank의 등급도 높일 것입니다. 예금 정책의 가격 책정 요소는 시장 상황에서 성공적인 운영을 보장하기 위한 가장 중요한 전제 조건 중 하나입니다.
3.2 신규 투자자 유치를 위해 예치 조건을 변경합니다.
자원 잠재력을 확장하기 위해 러시아 Sberbank는 예금 정책을 강화해야 합니다. 이는 예금 포트폴리오의 점진적인 증가를 보장하는 유능한 예금 정책의 구현이기 때문입니다. 따라서 고객의 최대 이익과 예금 유입을 위해 Sberbank는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예금에 대한이자 지불을 제공할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 계약이 조기 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 계산하고, 초과 지급된 금액은 예치금에서 원천징수합니다.
이자 지급 방식은 기준 기간이 1년 이하인 예금에 가장 적합하다고 생각합니다. 자금을 장기간 보관하면 은행에서 많은 이자를 지불해야 하므로 이자 비용이 크게 증가하기 때문입니다. 특정 시간에 위험할 수 있습니다. Sberbank가 독점적으로 제공하는 "Save" 예금을 통해 이자를 미리 지불할 수 있습니다. 이 보증금은 일반 고객을 위해 특별히 설계되었으며 전체 보증금 기간 동안 높은 이율을 고정할 수 있습니다. 이 유형의 보증금은 표 3.5에 나와 있습니다.
표 3.5. "저장" 보증금에 대한 관세율입니다.
따라서 표 3.5의 데이터에 따라 이 예금에는 2가지 투자 옵션이 제공됩니다. 첫 번째 옵션은 보충 가능하며(지난 2개월을 제외하고 전체 예금 기간 동안 보충 가능) 6개월에서 3년 동안 유효합니다. 두 번째는 정기예금으로 1~3년 동안 자금을 배치하는 방식입니다. 동시에 러시아 Cherepovets 저축 은행에서 실시한 분석에 따르면 이러한 유형의 예금에 대한 자금이 미미한 규모로 유치되는 것으로 나타났습니다. 따라서 2012년 47분기에는 "Save" 예금량이 28개에 불과했습니다. 그 중 10월에 18회, 11월에 8회, 12월에 11회가 실시되었습니다. 따라서 인플레이션 손실을 보상하기 위해 예금 개시시이자 지불 체제는 예금자가 일정 기간 동안 자금을 배치 할 때 즉시 그에 따른 수입을 받고 Sberbank가 예금을 할 수 있도록합니다. 고객에게 가장 매력적이며 모금되는 자금의 양을 크게 늘릴 것입니다. 이 예금은 계속해서 은행의 독점적 제안이 될 것입니다. 그러나 긴급한 상황이 발생하여 보충 가능성이 없습니다. 3개월에서 1년까지 자금을 예치할 수 있습니다. "저장" 예금에 대한 새로운 제안과 관련하여 2012년 10월 2일부터 11월 30일까지 Sberbank의 Cherepovets 지점에 조언을 요청한 모든 고객을 대상으로 설문 조사가 실시되었습니다. 지정된 기간 동안 총 500건의 요청이 있었습니다. 고객은 새로운 입금 조건을 숙지하도록 초대되었습니다. 그 결과, 256명이 예금 개설을 고려하겠다는 응답을 하였고, 244명의 응답자가 새로운 조건이 상당히 매력적이라고 생각하여 예금 개설 준비가 되어 있는 것으로 나타났습니다. 설문 조사에 따라 고객이 자금을 기부할 준비가 된 금액과 조건은 표 3.6에 나와 있습니다.
표 3.6. 새로운 조건에 따라 "Save" 예금에 자금을 기부하고자 하는 고객을 대상으로 한 설문조사 결과입니다.
따라서 '저축' 예금 조건을 변경하면 예금 건수가 크게 증가하고, 제안된 조치가 시행될 경우 은행 예금자 수가 증가할 것이라는 조사 결과가 나왔습니다. 표에 제시된 설문 조사 데이터를 보면 대다수의 잠재적 투자자가 평균 50,000 루블의 기부를 선호한다는 것이 분명합니다. 이는 우선 예금에 대한 이자를 미리 지급하는 제도가 많은 고객에게 아직 익숙하지 않은 새로운 예금 조건이라는 사실 때문입니다. 따라서 이 기부금은 1,060만 루블을 추가로 유치했습니다. 은행이 이 금액을 인구에 대한 대출로 제공하는 것이 가장 좋습니다. 동시에, 대출 발행 조건은 예금 유치 조건에 상응해야 합니다. 이 경우 은행은 유동성을 훼손하지 않고 이자마진이나 이자이익을 얻을 수 있다. 이는 또한 Sberbank에 장기적이고 안정적인 패시브 기반을 제공할 것입니다. 또한 고객을 대상으로 다른 유형의 예금에 대한 설문 조사도 실시했는데 설문지 100개 중 3개만 첨부했습니다. 설문지 결과를 부록에 첨부했습니다. 고객 설문 조사를 통해 예금 유형은 "저장" 예금, "관리" 예금, "충전" 예금의 세 가지 유형만 선택되었습니다. 투자뿐만 아니라 인출도 할 수 있고 여전히 월 수입이 있기 때문입니다. 이를 통해 예금 금액이 클수록 이자율이 높아지고 고객과 은행의 수입도 높아진다는 결론을 내릴 수 있습니다.
3.3. 제안된 조치의 효율성을 평가합니다.
러시아 Sberbank OJSC가 추구하는 예금 정책의 결과는 우선 신용 기관이 유치한 예금 규모로 입증됩니다. 따라서 러시아 Sberbank OJSC의 Cherepovets 지점 No. 1950에서는 새로운 예금 "Maximum" 도입과 기업 예금 "Save" 변경으로 인해 모금되는 자금의 양이 크게 증가할 것입니다. 이는 표에 제시된 개인 예금 수가 증가한 것으로 입증됩니다. 3.7.
표 3.7. 예측 기간 동안 러시아 Sberbank OJSC 개인 예금의 역학.
제가 제시한 데이터에 따르면 예금 정책 개선을 위해 제안된 조치를 시행한 결과 Cherepovets 지점이 개인으로부터 유치한 예금 수가 6억 4,760만 루블 증가할 것이라고 말할 수 있습니다. 예측 기간 동안 그 양은 140억 8억 8천 2백만 루블에 달할 것입니다. 예금자에게 미래에 필요한 물질적 기반을 제공할 수 있는 '최대' 예금이 등장함에 따라 신규 고객 수는 617명이 될 것입니다. 그리고 손실을 피하기 위해 "저장" 예금에 대한 이자를 미리 지불하고 이 예금에 대한 조건을 변경하는 방식은 잠재적으로 예금자 수를 244명까지 늘릴 것입니다. 결과적으로 이러한 이벤트를 통해 러시아 Sberbank OJSC는 861명의 예금자를 추가로 유치할 수 있습니다. 신규 예금을 유치하면 은행은 이러한 자금을 적극적인 운영에 사용할 수 있으며 주요 유형은 대출입니다. 동시에, 대출 발행 조건은 예금 보관 기간과 유사해야 합니다. 이러한 자금 배치의 결과로 발행된 대출 수가 증가하고 이에 따라 임시 사용을 위해 제공된 자금에 대해 고객이 지불하는 이자 금액이 증가합니다(표 3.8.).
표 3.8. 예측 기간 동안 러시아 OJSC Sberbank의 순 대출 부채 역학.
표에 따르면 예금자로부터 조달한 자금을 소비자 대출에 투입하면 은행의 대출 부채가 5억 8,470만 루블 증가하는 것으로 나타났습니다. (또는 2.7%) 예상 가치는 200억 9억 4100만 루블이 될 것입니다.
따라서 위의 개인 예금 및 고객에게 제공되는 대출 증가 지표를 통해 해당 조치가 러시아 Sberbank의 재무 결과에 영향을 미칠 것이라고 결론을 내릴 수 있습니다. 제안된 조치 이후 Sberbank의 이자 수입은 8,960만 루블 증가할 것입니다. 이자 비용의 가치도 증가하여 6,338만 루블에 달합니다. 그에 따라 비용 분담도 변경됩니다. 이자 소득과 비용의 증가로 인해 순이자 소득 금액도 810만 루블만큼 변경됩니다. 그리고 은행 소득 구조에서 그들의 몫. 행정 및 관리 비용의 증가는 미미하며 12,000 루블에 이릅니다. 신용 기관은 러시아 중앙 은행 규정 No. 342 - P에 따라 적립금으로 모금된 자금의 일부를 공제해야 합니다. 현재 공제 금액은 4.25%입니다. 따라서 신규 예금으로 자금을 유치한 결과 은행은 2,580만 루블을 준비금으로 이체하게 됩니다.
예금 정책 개선 조치의 시행과 관련된 위의 모든 변경 사항은 궁극적으로 Sberbank Cherepovets 지점의 이익 마진에 영향을 미칠 것입니다.
표.3.9. 예측 기간의 세금 증가 전 이익 역학.
이 표에서 3.9. 제안된 예금 정책 조치의 실효성을 계산한 결과, 새로운 "최대" 예금의 출현과 브랜드 "저장" 예금 조건의 변경이 재무 성과에 유익한 영향을 미칠 것으로 나타났습니다. 이 신용 기관은 추가 이익을 창출하고 은행의 경제적 수익성을 높일 수 있기 때문입니다.
결론.
수동적 운영의 형성과 자원의 증가는 업무 안정성, 은행에 대한 신뢰도 증가, 다양한 예금 유형, 은행 서비스 확장 등 여러 요소에 의해 보장됩니다. 은행은 또한 개인과 법인 모두를 위해 광범위한 서비스와 상품을 제공합니다. 러시아 Sberbank OJSC 체레포베츠 지점의 재무 상태 및 재무 활동 결과를 분석한 결과 순자산에서 운용 자산이 차지하는 비중이 상당히 높은 수준(79%)으로 나타나 은행이 상당히 운영되고 있음을 나타냅니다. 효율적으로. 분석기간 동안 영업자산 중 법인의 긴급 대출채무가 차지하는 비중은 75% 수준으로 전체 대출금 중 75%가 법인에 대한 대출로, 이는 기업의 투자 발전을 의미한다. 은행. 대출채무 중 연체채무가 차지하는 비중은 1%도 되지 않습니다. 채권자는 적시에 은행에 채무를 반환합니다. 모금된 총 자금에서 개인 자금이 차지하는 비율은 62.19%로, 이는 상당히 많은 인구가 저축을 은행에 신뢰하고 있음을 나타냅니다. 2013년 은행 이익은 3억 6,470만 루블에 달했는데, 이는 2011년 수준보다 9,560만 루블만큼 낮은 수치입니다. 또는 20.77% 증가하고 2012년 수준보다 5,270만 루블 더 높습니다. 또는 16.90%. 2013년 은행 예금 거래액은 147억 3,040만 루블에 달했는데, 이는 2012년 수준보다 9,180만 루블 증가한 수치입니다. 또는 2011년 수준인 0.65% – 1,130만 루블. 또는 0.78%. 개인 예금 비중은 전체 예금 규모의 97.3%에 달했다. 2013년 개인 고객 예금에 대한 은행의 비용은 4억 5,690만 루블에 달했는데, 이는 2012년 수준보다 4,760만 루블이 더 높은 수치입니다. 2011년 수준인 9,690만명에 비해 11.63% 감소한 수준이다. 장애. 또는 26.92%. 예금 정책을 최적화하기 위해 예금은 100만 루블부터 시작하는 것이 제안되었습니다. 이들은 고소득 고객층입니다. Sberbank는 이 부문에서 시장 점유율이 가장 낮습니다. 구조적 변화가 일어나고 있으며, 이 시장 부문에서 점유율을 높이기 위해 신제품을 출시할 것을 제안합니다. 즉, 1년 동안 연 10%의 "최대" 보증금을 제공하는 것입니다.
이 제안의 실행으로 계산된 경제적 효과를 통해 지점의 수익성에 대해 이야기할 수 있습니다. 시행되면 예측 연도 인구로부터 모금되는 자금의 양을 6억 1700만 루블까지 늘릴 수 있습니다. 또는 4.21% 증가하고 이익은 22,594,000 루블 증가합니다. 또는 5.95%.
은행은 신규 예금자를 유치하고 기존 예금자를 유지하는 데 더욱 집중할 수 있도록 기존 예금 목록을 재작업해야 합니다. 따라서 고객의 최대 이익과 예금 유입을 위해 Sberbank는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예금에 대한이자 지불을 제공할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 계약이 조기 해지되는 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 계산하고, 초과 지급된 금액은 예치금에서 원천징수합니다. 제 생각에는 이 이자를 지급하는 방법은 기준 기간이 1년 이하인 예금에 가장 적합합니다. 왜냐하면 자금을 장기간 보관하면 은행이 즉시 많은 금액의 이자를 지급해야 하기 때문입니다. 특정 시점에 이자 비용이 증가하고 위험할 수 있습니다. 예를 들어, Sberbank가 독점 제공하는 "Save" 예금에 대해 이자를 미리 지불할 수 있습니다. Sberbank의 Cherepovets 지점에서 제안된 조치를 구현한 후 예측 기간 동안 이익은 7.1% 증가할 수 있습니다.
서지:
1. 1990년 12월 2일자 러시아 연방 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한".
2. 2002년 7월 10일자 연방법 No. 86-FZ "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행").
3. 2004년 1월 16일자 러시아 은행 지침 No. 110-I "의무적 은행 기준에 관한 것"
4. 대출, 대출 및 등가 부채에 대한 손실 가능성에 대한 신용 기관의 준비금 형성 절차에 관한 규정”(2004년 3월 26일자, No. 254-P).
5. 은행업: 경제학과 “금융과 신용” 전공을 공부하는 대학생을 위한 교과서 / [E. F. Zhukov 외]; 편집자 E. F. Zhukova, N. D. Eriashvili. – 4판, 개정됨. 그리고 추가적으로 – M.: UNITY – DANA, 2011. – 687p.
6. 바실리예바. A.S., 니쿨리나. I. V. "현대적인 상황에서 상업 은행의 예금 정책의 특징"/ A. S. Vasilyeva, I. V. Nikulina // 금융 및 신용. – 2011. - 40호. – 43-52페이지.
7.Grachev. I.D., Berestnev. D. A. "점수 방법을 사용하여 은행 대출 포트폴리오의 수익성 향상"/ I. D. Grachev, D. A. Berestnev // 금융 및 신용. – 2011. - 10호. – 27~30페이지.
8.Efimov. A. M. “개인의 신용도를 평가하는 현대적인 방법.”
9. 리트비넨코. A., 게라시멘코. N. “원격 뱅킹 서비스.”
10.푸호프. A. V. “개인 예금을 이용한 운영 업무.”
11. 푸호프. A. V. “은행예금의 주요 종류와 특징.”
부록 1
| 표준 이름 | 지정 | 실제 값, % | 규범적 가치 |
| 자기자금(자본)적정성비율 | H 1 | 17,70 | 최소 10% |
| 은행 순간 유동성 비율 | H 2 | 80,60 | 최소 15% |
| 유동유동성비율 | N 3 | 103,00 | 최소 50% |
| 장기유동성비율 | H4 | 78,00 | 최대 120% |
| 차입자 또는 관련 차입자 그룹별 최대 위험액에 대한 기준 | N 6 | 17,90 | 최대 25% |
| 대형신용위험의 최대규모에 대한 기준 | N 7 | 80,00 | 최대 800% |
| 대출, 은행 보증 및 은행이 참가자(주주)에게 제공하는 보증의 최대 금액에 대한 기준 | H9.1 | 최대 50% | |
| 은행 내부자의 위험 총액 | H10.1 | 0,90 | 최대 3% |
| 은행의 자체 자금(자본)을 사용하여 다른 법인의 주식(지분)을 취득하는 기준 | 엔 12 | 0,10 | 최대 25% |
부록 2
| 기사 제목 | 11/01/01 | 12/01/01 | 13/01/01 |
| 자산 | |||
| 자산 수행 | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| 개인에 대한 대출 | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| 러시아 은행의 대응 계좌 | 20 966 | 5 895 | |
| 현금 | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| 포함. 개인 | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| 은행 자산 | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| 기타 | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| 순자산총계 | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| 수동적인 | |||
| 관련 자금 | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| 법인 자금 | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| 경상, 결산, 예산 계정 | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| 개인의 자금 | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| 저축증명서 | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| 환어음 및 은행가 인수 | 15 100 | ||
| 예금 및 기타 자금 조달 | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| 로로 계정 | 3 166 | 4 648 | |
| 기타 | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| 은행 준비금 | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| 자체 자금 | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| 총 패스 | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
부록 3
| 기사 제목 | 2011년 | 2012년 | 2013년 | |
| 소득 | ||||
| 이자소득 | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| 영업 이익 | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| 커미션 | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| 기타영업이익 | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| 다른 수입 | ||||
| 벌금, 과태료, 과태료 | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| 기타소득총액 | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| 총 수입 | ||||
| 경비 | ||||
| 이자 비용 | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - 고객의 은행 계좌에 있는 자금 – 법인 | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| 은행 업무 및 기타 거래의 총액 | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| 운영 비용 | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| 수수료 | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| 기타 운영 비용 | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| 신용 기관의 활동 지원과 관련된 비용. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| 인건비 | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| 급여 공제 형태의 세금 및 수수료 | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| 감가 상각 | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| 조직 및 관리 비용 | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| 총 운영 비용 | ||||
| 기타 비용 | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| 총 비용 | ||||
| 해당 기간의 이익(손실) | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
부록4
| 기사 제목 | 비중, % | 비중, % | 비중, % | |||
| 자산 수행 | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| 법인 및 개인 기업가에 대한 대출 | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| 개인에 대한 대출 | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| 수익이 발생하지 않는 펀드 | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| 러시아 은행의 대응 계좌 | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| 현금 | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| 연체된 대출, 예금 및 기타 예치금 | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| 포함. 개인 | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| 은행 자산 | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| 기타 | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| 순자산총계 |
부록5
| 기사 제목 | 11/01/01 현재 금액, 천 루블. | 비중, % | 12/01/01 현재 금액, 천 루블. | 비중, % | 13/01/01 현재 금액, 천 루블. | 비중, % |
| 관련 자금 | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| 법인 자금 | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - 현재, 결산, 예산 계정 | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| 개인의 자금 | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - 저축 증명서 | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - 어음 및 은행가 승인 | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - 예금 및 기타 유치 자금 | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| 로로 계정 | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| 기타 | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| 은행 준비금 | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| 대출 손실 가능성에 대한 조항 | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| 다른 작업에서 발생할 수 있는 손실에 대비한 준비금 | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| 자체 자금 | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| 총 부채 |
부록 6
| 지표 이름 | 2011년에는 천 루블입니다. | 비중, % | 2012년에는 천 루블입니다. | 비중, % | 2013년에는 천 루블입니다. | 비중, % |
| 소득 | ||||||
| 은행 및 기타 거래에서 | ||||||
| 이자소득 | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| 은행 및 기타 거래로 인한 기타 소득 | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - 은행 계좌 개설 및 유지, 결제, 현금 서비스부터 고객까지 | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - 현금 및 비현금 형태의 외화 매매로부터 | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| -은행 보증 및 보증 발행에서 | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - 다른 거래를 수행하는 것으로부터 | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| 은행 업무 및 기타 거래의 총액 | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| 영업 이익 | ||||||
| 외화 자금의 긍정적인 재평가 | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| 커미션 | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| 기타영업이익 | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| 총 영업이익 | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| 다른 수입 | ||||||
| 벌금, 과태료, 과태료 | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| 보고 연도에 확인된 전년도 소득 | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| 기타로 분류된 기타소득 | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| 기타소득총액 | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| 총 수입 | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
부록7
| 지표 이름 | 2011년에는 천 루블입니다. | 비중, % | 2012년에는 천 루블입니다. | 비중, % | 2013년에는 천 루블입니다. | 비중, % |
| 경비 | ||||||
| 은행 거래 및 기타 거래의 경우 | ||||||
| 이자 비용 | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - 법인 고객의 은행 계좌에 있는 자금의 경우 | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - 법인 예금 | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - 고객 예금 - 개인 | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - 발행된 채무에 대해 | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| 은행 운영 및 기타 거래에 대한 기타 비용 | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| 은행 업무 및 기타 거래의 총액 | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| 운영 비용 | ||||||
| 외화 자금의 마이너스 재평가 | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| 수수료 | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| 기타 운영 비용 | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| 신용 기관의 활동 지원과 관련된 비용. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - 인건비 | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - 임금 공제 형태의 세금 및 수수료 | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - 감가상각 | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - 조직 및 관리 비용 | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| 총 운영 비용 | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| 기타 비용 | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| 총 비용 | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
부록8
| 기여 이름 | 간단한 설명 | 루블 비율(연간 %) | 미국 달러 기준 요율(연간 %) | 요율(유로)(연간 %) |
| "저장" 보증금 | 최대 수입을 얻으려면 | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| "보충" 입금 | 저축을 하고 소득을 창출하려면 | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| 예금을 "관리" | 수입을 얻고 예금의 일부를 사용하려면 | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| “생명의 선물” 공헌 | 수입을 창출하고 자선 프로그램에 참여하기 위해 | 최대 8.24 | - | - |
| "러시아의 다중 통화 Sberbank"예금 | 예금 및 추가에 대한이자 형태로 소득을 얻습니다. 환율 변동으로 인한 소득 | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| 예금 계좌 | 저축을 자유롭게 사용하고 월수입을 받기 위해 | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
부록9
부록 10
부록 11
| 이름 | 2012년 | 2013년(예상) | ||
| 기본 옵션, 천 루블. | 1 var., 천 문지름. | 2 var., 천 문지름. | 절대적인 변화, 천 루블. | |
| 개인 예금 | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| 시기별 포함: - 요청 시 | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - 최대 30일 | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - 31일부터 90일까지 | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - 91일부터 180일까지 | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - 181일부터 1년까지 | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - 1년에서 3년까지 | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - 3년 이상 | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
부록 12
정치 상황의 안정화와 러시아 경제의 긍정적인 추세는 실물 경제에 대한 투자 확대를 위한 기반을 마련하고 러시아 스베르방크의 자원 기반 성장 속도를 가속화할 것을 요구합니다. 은행은 자금 조달의 주요 출처를 다음과 같이 정의합니다.
인구의 저축은 주요하고 가장 안정적인 투자 자원입니다.
법인의 자금은 은행 부채 중 가장 역동적으로 성장하는 구성 요소입니다.
자원 유치 분야에서 은행의 주요 임무는 다음과 같습니다.
은행 예금자에게 유동성, 수익성 및 신뢰성에 대한 고객 요구 사항을 충족하는 효과적인 저축 형태를 선택할 수 있는 기회를 제공하여 시민 저축을 유치하고 인구의 저축 및 투자 활동을 촉진하기 위해 시장에서 선두 위치를 유지하고 성장을 보장합니다. 투자 자금의 축적. 사회적으로 가장 덜 보호받는 집단을 위해 예금에 대한 우선 가격 조건을 유지합니다.
기업 고객을 위한 은행 서비스 시장 점유율을 유지하고 증가시키며, 은행 서비스 이용에 있어 고객 사이에 장기적인 선호도를 창출합니다.
적극적 운영 확대, 실물 경제 부문에 대한 투자, 자체 이자율 위험 감소를 위한 자원 기반을 구축하기 위해 은행은 자원 기반 형성 시 주요 우선순위로 자금 조달 기간 연장, 자금 조달 기간 연장, 자원의 총 비용, "가격 - 기간 - 재평가 또는 조기 철수 위험" 매개변수에 따라 자원 유치 구조를 최적화합니다.
위기 이후의 특징적인 사회 정치적, 경제적 불안정과 인플레이션 기대의 결과는 인구가 효과적인 저축 형태를 선택하는 문제를 심각하게 복잡하게 만듭니다. 러시아 Sberbank의 업무에 대한 대중의 높은 신뢰도는 사용된 자금 저장 형태의 접근성과 친숙함과 결합되어 저축을 현금으로 저장하려는 경향을 점진적으로 극복하는 데 기여합니다. 인플레이션 속도가 느려지고 생산 증가가 가속화되고 임금 및 연금 지불 연체 금액이 감소하고 시민의 소득세율이 감소함에 따라 은행이 인구로부터 자금을 유치하는 능력이 향상됩니다.
은행의 유치정책은 소매예금시장에서 선도적 지위를 유지하는 것을 목표로 할 것이다. 인구의 저축은 계속해서 자원 기반의 기초가 될 것입니다. 은행은 거시경제적 매개변수 평가, 지역 예금 및 서비스 시장에 대한 정기적인 모니터링, 특정 예금 조건에 대한 수요 수준을 기반으로 개발된 개인을 위한 새로운 금융 상품을 제공할 것입니다. 은행이 제공하는 예금은 근로 및 연금 수급자, 청소년 및 중년층 등 모든 사회 및 연령층 시민의 요구를 고려하며 저소득층과 평균 및 저소득층 모두를 위해 설계됩니다. 높은 소득.
개인의 정기 예금에 대한 은행의 이자율 정책은 시장 상황과 러시아 은행의 지급준비율 요건을 고려한 이자율을 제공하는 것을 목표로 하며, 이는 예금자에게 투자 자금의 성장과 축적을 제공할 것입니다. 금리정책의 우선순위 중 하나는 장기예금의 비중을 높이는 것입니다. 인구의 "매트리스"자금을 경제 순환에 참여시키려는 욕구는 매력을 높이고 루블뿐만 아니라 외화 예금의 성장을 자극해야 할 필요성으로 이어집니다. 이러한 금리 정책의 시행을 통해 은행은 금리 및 통화 위험을 크게 줄일 수 있습니다. 은행은 유치 조건에 따라 예금 구조를 최적화함으로써 민법에서 규정하는 예금자가 무조건 예금을 조기 인출할 가능성에 대한 위험을 고려합니다. 은행은 소매 예금 시장에서 다년간의 경험, 은행 서비스의 보편적 가용성을 보장하는 광범위한 지점 네트워크, 확립된 행동 고정관념 및 다양한 인구 그룹의 저축 동기를 통해 역사적으로 은행의 고객 기반 형성을 주로 비용으로 결정했습니다. 퇴직 연령의 시민. 사회적 사명을 고려하여 은행은 이 고객 그룹을 위해 예금에 대한 우선 가격 조건을 유지할 것입니다.
은행은 국가의 경제 활동 인구와 청소년을 잠재 고객의 목표 그룹으로 간주합니다. 은행은 이러한 고객 그룹에 대한 서비스를 유치하고 저축 활동을 촉진하기 위한 일련의 조치를 계속 개발하고 시행할 것입니다. 은행은 신용과 보험이 결합된 예금 상품을 제공하고 주택, 대량 구매, 교육, 관광 및 레크리에이션에 대한 지불에 대한 예금자의 요구를 충족시키기 위한 상품을 개발할 것입니다. 이러한 고객 그룹을 유치 및 유지하고 은행과 고객 간의 장기적으로 상호 이익이 되는 파트너십 시스템을 구축하는 것은 금융 시장에서의 개별 거래, 고객 자금의 신탁 관리, 금융 컨설팅, 중개를 지원하는 프로그램 개발을 통해 촉진될 것입니다. 에이전트 서비스, 인터넷을 포함한 고급 정보 기술의 사용. 일반 대중을 대상으로 한 표준적인 경쟁 은행 상품의 복제와 함께 부유층 고객을 위한 개별 서비스 및 예금 상품도 제공될 것입니다.
러시아 Sberbank는 중산층과 부유층 고객을 대상으로 국제 결제 시스템에서 카드 발급을 확대할 예정입니다. 급여, 연금 및 사회 혜택 이전을 위한 국제 직불 카드 및 AS Sbercard 마이크로프로세서 카드. 서비스 수준 향상, 인터넷 기술 및 이동 전화 사용 가능성, 획득 개발을 통해 은행 카드를 대량 제품으로 전환할 수 있으며 은행 카드 및 클라이언트 카드 잔액을 사용하여 현금 흐름을 크게 늘릴 수 있습니다. 계정. 은행은 은행 카드 계좌의 잔액을 개인의 총 자금 유치의 3~5%로 늘릴 계획입니다. 은행의 최우선 과제는 기업, 대학, 기관과 협력하여 급여 프로젝트를 제안하는 것입니다.
유치된 자원의 구조를 개선하고 경제의 실물 부문에 대한 투자에 경쟁력 있는 가격 조건을 제공하기 위해 은행은 은행 서비스 시장에서 점유율을 유지하고 높이기 위한 자금 유치 분야의 주요 임무 중 하나를 설정합니다. 기업 고객에게. 기업 고객으로부터 조달된 자금의 예금 비중을 늘릴 계획입니다. 고객과의 장기적인 관계 형성과 상생협력을 통해 목표를 달성할 것으로 기대됩니다.
Sberbank OJSC의 예금 정책
활동을 위한 자원을 유치하려면 다른 은행과 마찬가지로 Sberbank도 헌장에 명시된 상업 은행의 목표와 목적을 기반으로 예금 정책 전략을 개발하여 최대 이익을 얻고 유지해야 하는 것이 중요합니다. 은행 유동성. 보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
경제적 편의;
경쟁력;
내적 일관성.
예금에 대한 이자율 시스템은 시장 상황에 초점을 맞춰야 하며, 유사한 상품의 신뢰성에 대한 새로운 계층 구조를 고려해야 합니다. 따라서 Sberbank는 신뢰성 측면에서 가까운 경쟁사보다 낮은 수준으로 금리를 유지함으로써 고객의 일부를 잃을 위험이 있습니다.
Sberbank 예금 정책의 본질을 고려할 때 예금 정책의 주제와 대상, 형성 원칙, 예금 정책의 경계와 같은 문제를 다룰 필요가 있습니다.
Sberbank의 예금 정책 대상에는 은행 고객, 상업 은행 및 정부 기관이 포함됩니다. 예금정책의 대상에는 은행으로부터의 자금유치와 은행의 부가서비스(종합서비스)가 포함됩니다. Sberbank의 예금 정책 형성은 일반 원칙과 특정 원칙을 모두 기반으로 합니다.
예금 정책의 일반 원칙은 거시경제 수준에서 추구하는 러시아 중앙은행의 국가 통화 정책과 각 특정 상업은행 수준의 정책에 공통되는 원칙을 의미합니다. 여기에는 통합 접근 방식, 과학적 타당성, 최적성 및 효율성의 원칙은 물론 은행 예금 정책의 모든 요소의 통일성이 포함됩니다. 통합적 접근 방식은 이론적 기초 개발, 개발 전략 관점에서 은행 예금 정책의 우선 순위 방향, 주어진 단계에서 구현을 위한 가장 효과적이고 최적의 전술 및 방법을 결정하는 데 표현됩니다. 은행의 발전.
예금 정책의 구체적인 원칙에는 은행 비용의 최적 수준, 예금 운영 보안, 신뢰성을 보장하는 원칙이 포함됩니다. 왜냐하면 은행은 후속 배치를 위해 일시적으로 무료 자금을 축적하고 어떤 비용도 들지 않고 소득을 얻기 위해 노력하기 때문입니다. 그러나 그가 자신의 활동을 수행하는 시장의 현실을 고려합니다.
나열된 원칙을 준수하면 모든 은행이 예금 프로세스를 구성하는 데 있어 전략적, 전술적 방향을 모두 수립할 수 있으므로 예금 정책의 효율성과 최적화가 보장됩니다.
은행의 예금정책을 은행정책 전반의 요소 중 하나로 고려할 때, 예금정책의 주요 목표는 최저 가격으로 최대한 많은 양의 화폐자원을 유치하는 것이라는 점에서 출발할 필요가 있다.
은행 예금 정책의 다각적인 목표를 성공적으로 구현하려면 형성 과정에서 다음과 같은 과제를 해결해야 합니다.
은행 수익을 얻거나 장래 수익을 창출할 수 있는 여건을 조성하기 위한 예금업무 수행 과정의 지원
필요한 수준의 은행 유동성을 유지합니다.
예금 운용 대상의 다양화와 다양한 형태의 예금의 결합을 보장합니다.
예금 및 대출 투자의 금액 및 조건에 있어서 예금 업무와 대출 발행 업무 간의 관계 및 상호 일관성을 유지합니다.
예금 계좌에서 사용 가능한 자금을 최소화합니다.
유연한 금리 정책을 시행합니다.
유치된 자원에 대한 이자 비용을 줄이기 위한 방법과 수단을 지속적으로 검색합니다.
은행 서비스 개발 및 고객 서비스 품질 및 문화 개선.
이 문제에서는 Sberbank의 예금 정책 형성 메커니즘을 고려하는 것도 좋습니다. 예금 정책을 개발하고 실행하는 과정에서 은행이 설정한 목표와 목표의 성공적인 구현은 주로 이 메커니즘의 기능 효율성에 달려 있습니다.
Sberbank 예금 정책 형성의 각 단계는 다른 단계와 직접적으로 관련되어 있으며 최적의 예금 정책 형성과 예금 프로세스의 올바른 구성에 필수적입니다. 은행의 다양한 구조적 부서가 은행의 예금 정책 메커니즘을 개발하는 과정에 참여합니다.
이와 관련하여, 은행의 유동성을 결정하는 중요한 요소는 예금 기반의 질이라는 점도 주목해야 합니다. 예금의 품질 기준은 안정성입니다. 예금의 안정적인 부분이 클수록 은행의 유동성이 높아집니다. 이 부분에서는 축적된 자원이 은행을 떠나지 않기 때문입니다. 예금의 안정적 부분의 증가는 은행 부채의 갱신성을 의미하므로 은행의 유동자산에 대한 필요성을 감소시킵니다.
예금 운영 정책