Je li reprogram kredita isplativ?! Je li restrukturiranje isplativo? Želim znati što je restrukturiranje

Ako planirana mjesečna otplata gotovinskog kredita, hipoteke ili kredita za automobil napravi značajnu rupu u obiteljskom proračunu, trebate se obratiti financijskoj instituciji kako biste promijenili uvjete ugovora o kreditu. Pogledajmo pobliže kako funkcionira restrukturiranje duga.

Što je restrukturiranje kredita?

Mjere restrukturiranja kreditnog duga primjenjuju se na poštene dužnike koji se nalaze u teškoj financijskoj situaciji te iz određenih razloga nisu u mogućnosti ispunjavati obveze pod istim uvjetima.

Dakle, restrukturiranje je promjena glavnih parametara kreditnog duga: kamatna stopa, mjesečni iznos otplate i raspored plaćanja. Pomoću ovog postupka možete poboljšati solventnost klijenta i spriječiti bankrot.

Ako se osoba susreće s problemom otplate duga, restrukturiranje kredita može biti jedna od opcija za rješenje situacije. Pogrešna linija ponašanja je skrivanje od vjerovnika ili odbijanje plaćanja.

Financijske institucije najčešće svojim klijentima izlaze u susret na pola puta, ali moraju postojati ozbiljni razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja kredita. To uključuje sljedeće slučajeve:

smanjenje primanja zajmoprimca (gubitak posla, kašnjenje plaća, odlazak u mirovinu itd.);
gubitak performansi zbog ozljeda, ozbiljne bolesti itd.;
nagli skok tečaja dolara ili eura (ako je zajam primljen u stranoj valuti);
promjena obiteljskog statusa (razvod, dolazak novorođenčeta u obitelj, odlazak na porodiljni dopust);
prirodna katastrofa ili katastrofa izazvana ljudskim djelovanjem, uključujući požar, poplavu, potres.

Ovo su samo neki od razloga nelikvidnosti dužnika. U svakom pojedinačnom slučaju financijska institucija razmatra okolnosti koje su utjecale na pogoršanje dobrobiti klijenta, a tek tada odlučuje o reviziji uvjeta kredita.

Treba imati na umu da restrukturiranje duga nije zabilježeno u kreditnoj povijesti klijenta. Ali ovaj postupak vam omogućuje da spriječite kašnjenja, koja imaju izuzetno negativan utjecaj na financijski ugled zajmoprimca i smanjuju šanse za daljnje kreditiranje od banaka.

Mogućnosti restrukturiranja

Postoji nekoliko glavnih shema restrukturiranja kredita. U nastavku su navedene najčešće vrste obnova ugovora koje se koriste u većini domaćih financijskih organizacija.

Produženje uvjeta kredita

U bankarskoj praksi koristi se i izraz “prolongacija” kredita. Rezultat takvih manipulacija je povećanje uvjeta ugovora i smanjenje veličine redovitih plaćanja. Time se smanjuje financijski teret klijenta.

Pogledajmo konkretan primjer. Recimo da je klijent uzeo 300.000 rubalja. na 2 godine uz 12,9% godišnje. Mjesečna uplata iznosila je 14.248 rubalja, iznos preplate bio je gotovo 42 tisuće. Ali nakon 6 mjeseci, zajmoprimac je shvatio da si ne može priuštiti zajam.

Financijska institucija produžila je kredit, produživši rok za još godinu dana. Kao rezultat toga, mjesečni doprinos iznosio je 10.093 rubalja, što je, naravno, manje od prethodnih brojki. Međutim, u ovom slučaju iznos preplate povećava se na 63.000 rubalja.

Produljenje kredita znači smanjenje iznosa plaćanja i povećanje iznosa konačne preplate. Stoga je vrijedno zauzeti prilično uravnotežen pristup ovoj shemi restrukturiranja duga i odvagnuti prednosti i mane.

Kreditni odmor

Ovo je vjerojatno najoptimalniji oblik restrukturiranja za zajmoprimca, u kojem se utvrđuje vremensko razdoblje u kojem dužnik ne plaća niti glavnicu kredita niti pripadajuće kamate (mogućnost je obustava obje vrste plaćanja). Kreditni odmor obično traje od nekoliko mjeseci do dvije godine.

Koliko je ova shema restrukturiranja korisna za klijenta? Ako banka dužniku izađe u susret i dopusti mu da šest mjeseci ne ispunjava obveze po kreditu, on će se za to vrijeme moći zaposliti, pronaći drugi izvor prihoda, odnosno riješiti svoje financijske probleme.

U praksi kreditne institucije rijetko daju potpunu odgodu, jer im to nije vrlo isplativo. U pravilu, dužnik i dalje plaća određena plaćanja, ali iu tom slučaju može slobodnije disati zbog smanjenog novčanog opterećenja.

Promjena valute kredita

Restrukturiranje kreditnog duga promjenom valute (obično iz dolara ili eura u rublje) i ponovnim izračunom glavnih pokazatelja kredita potrebno je samo u nekim slučajevima. Na primjer, ovoj se shemi aktivno pribjegavalo 2014. nakon ozbiljnog pada tečaja rublje.

Prijenos zajma u rublje je koristan za zajmoprimca, ali ne i za financijsku instituciju. Zato vjerovnici ne pristaju uvijek na takvu shemu, jer se kamatne stope smanjuju, a samim time i dobit banke.

Refinanciranje

U ovom slučaju to znači refinanciranje kod ove financijske institucije, a ne restrukturiranje kredita drugih banaka. Klijentu se pruža mogućnost otplate starog kredita dobivanjem novog uz kompromisne uvjete (eventualno produženje roka kredita i smanjenje mjesečnih rata).

Neke banke prakticiraju preračunavanje kamata na kredit prema nižoj stopi. Ova je shema dostupna samo klijentima s besprijekornom financijskom reputacijom. Kao rezultat ovog restrukturiranja smanjuje se mjesečno opterećenje obiteljskog proračuna.

Otpis penala

U nekim slučajevima financijske tvrtke daju klijentima odgode plaćanja kazni, penala i kamata ili čak otpisuju takve dodatne iznose.

Ova opcija restrukturiranja duga koristi se za problematične kredite, no u praksi je izuzetno rijetka. To je moguće, primjerice, u slučaju stečaja potvrđenog na sudu ili kada klijent otplati veći dio kredita.

Ponekad banka restrukturira uvjete kreditiranja koristeći mješovite sheme, kada se, na primjer, produženje nadopunjuje otpisom kazni ili promjenom valute. Odnosno, u svim slučajevima, zajmodavci nastoje pronaći individualno rješenje, koje će, naravno, biti korisno za njih, a ne samo za zajmoprimca.

Glavne faze postupka

Restrukturiranje duga moguće je za hipotekarni kredit, kredit za automobil, potrošački kredit i druge financijske proizvode. Svaki slučaj ima svoju shemu, a sve banke postavljaju svoja pravila postupanja.

Zajmoprimac treba ispuniti zahtjev na posebnom standardiziranom obrascu. Na papiru treba naznačiti razlog nelikvidnosti, au obvezna polja unijeti podatke o prihodima i rashodima, raspoloživosti imovine i bračnom statusu klijenta.
Tada dužnik može odabrati jednu od shema za restrukturiranje kreditnih obveza, uključujući odgodu plaćanja salda kredita, izradu individualnog plana za otplatu duga i kamata, potpuni ili djelomični otpis kazni, produženje.
Zatim će aplikacija biti poslana stručnjacima koji rade s "problematičnim" klijentima. Zaposlenici će razgovarati s dužnikom i zajedno odabrati kompromisnu opciju refinanciranja.
Nakon toga, zajmoprimac treba prikupiti kompletan paket papira koji uključuje ugovor o kreditu, potvrde o prihodima (ako klijent trenutno radi), kao i dokumente koji bi potvrdili valjanost restrukturiranja (potvrda o predstojećem otkazu, potvrda nesposobnosti za rad itd.).
Tijekom određenog vremenskog razdoblja zaposlenici financijske institucije pregledavaju dostavljene dokumente i donose konačnu odluku o promjeni uvjeta kreditiranja određene osobe. U tom slučaju obje strane potpisuju novi ugovor.

Slični postupci provode se iu drugim bankama. Na primjer, ako ste zainteresirani za restrukturiranje kredita VTB 24, trebate se izravno obratiti uredu ove velike financijske institucije. Iako je zanimljivo da na službenoj web stranici nema dodatnih informacija. Stoga možemo pretpostaviti da se sve odlučuje strogo individualno nakon osobnog razgovora.

Za i protiv restrukturiranja

Dakle, pogledali smo što restrukturiranje duga znači i kako funkcionira. Ostaje za vidjeti koliko je takav postupak koristan za financijske tvrtke i izravno zajmoprimce. Ako govorimo o bankama, one se svim silama trude smanjiti broj neplatiša.

Taj se interes može objasniti činjenicom da Središnja banka obvezuje kreditne institucije da formiraju rezervni fond za dospjele kredite. Nastaje iz dobiti, dakle, što je manje zlonamjernih dužnika, to je isplativije za banku.

Također treba razumjeti da su financijske institucije navikle ostvarivati dobit iz gotovo svih transakcija. Stoga nikada neće sklopiti ugovor s neplatišom pod nepovoljnim uvjetima.

Sada moramo razumjeti koje koristi imamo od restrukturiranja kredita. Svi zajmoprimci trebali bi pažljivo odvagnuti prednosti i nedostatke promjene uvjeta ugovora.

Prednosti za klijenta

Kao što je gore navedeno, uz pomoć restrukturiranja dužnik ima priliku neko vrijeme smanjiti financijski teret. Stručnjaci također ističu sljedeće točke kao pozitivne strane ovog postupka:

sposobnost održavanja "neokaljanog" financijskog ugleda (podložno kratkoročnim odgodama);
isključenje komunikacije s utjerivačima (bankarski stručnjaci i utjerivači);
izbjegavanje parnice s kreditnom institucijom (prijenos slučaja na sud ima negativan utjecaj na kreditnu povijest);
određene uštede novca (ovo je moguće samo ako se promijeni valuta zajma, otpišu kazne i smanje kamate);
sastavljanje novog, ugodnijeg rasporeda za mjesečna plaćanja;
odgoda plaćanja ili smanjenje iznosa mjesečnih doprinosa (ovo je tipično za neke programe restrukturiranja).

Nedostaci za klijenta

Restrukturiranje može dovesti do svojevrsnog dužničkog ropstva. Klijent dobiva produženi ugovor, u kojem se produljuje rok kredita, a samim time i konačni iznos preplate značajno se povećava. Odnosno, osoba će ostati dužna dulje vrijeme, a za to će i dodatno platiti banci.
Nažalost, financijska pismenost "običnih" ljudi ostavlja mnogo toga za poželjeti. Mnogi dužnici, pokušavajući što prije riješiti kreditnu situaciju, potpisuju novi ugovor bez da ga pročitaju. Rezultat su povećane kamate, kazne i druga "iznenađenja" sitnim slovima.
Banka kombinira tijelo kredita s kamatama, što u konačnici povećava sam kredit. Na primjer, osoba je dugovala 300.000 rubalja, ali su njegovi dugovi iznosili 70 tisuća. Prilikom potpisivanja novog ugovora ti se iznosi zbrajaju.

Gore navedeno samo su neke od prednosti i mana refinanciranja za zajmoprimce. Treba imati na umu da se pitanje restrukturiranja potrošačkog kredita i ostalih kredita uvijek rješava individualno, pa postoji mogućnost da novi ugovor bude kompromis i da će odgovarati objema stranama.

Stručnjaci savjetuju pažljivo vaganje prednosti i mana prije dovršetka postupka. Ako još niste postali zlonamjerni dužnik i vaša financijska reputacija je besprijekorna, ima smisla restrukturirati dug.

Ako je kreditni dosje već oštećen dugotrajnim kašnjenjem, vrijedi razmisliti je li potrebno produžiti ugovor i povećati rok i konačnu preplatu. U takvoj situaciji bolje je pronaći dodatne “rezerve” i pokušati se vratiti na prethodni raspored otplate duga.

Zaključak

Dakle, rezimiramo neke rezultate. Restrukturiranje kredita u VTB, Sberbank i drugim tvrtkama dobra je prilika za smanjenje tereta duga bez pogoršanja financijske reputacije. Međutim, početak takvog postupka nije uvijek koristan.

Zajmoprimac koji je izgubio solventnost ima pravo tražiti pomoć od banke koja mu je prethodno dala zajam. Što je restrukturiranje kredita? Riječ je o skupu mjera koje vam pomažu pod povoljnijim uvjetima otplaćivati svoje obveze. Istodobno, organizacije dobivaju svoja sredstva natrag, a njihovi klijenti izlaze iz teške financijske situacije s minimalnim gubicima.

Restrukturiranje duga odnosi se na promjenu izvornih uvjeta ugovora o kreditu. Zajmoprimci se prilikom obraćanja bankama za financijsku potporu obvezuju postupati u skladu s pravilima potpisanog ugovora. Dokumentom se uređuju odredbe o otplati kredita, postupak otplate duga, vrijeme i visina plaćanja te mogućnost prijevremenog ispunjenja obveza. Propisani su i drugi uvjeti, kao što su visina kamata na kredite, postupak obračuna kazni za zakašnjele i nepotpune prijenose.

U svakom slučaju, kreditne institucije nastojat će vratiti svoj novac. Kako bi se to postiglo, u slučaju kašnjenja mogu se poduzeti ekstremne mjere, poput pribjegavanja arbitraži ili uključivanja službi za naplatu. Potpuno odbijanje plaćanja samo će pogoršati ionako nezavidnu situaciju zajmoprimca. Posljedica može biti naplata većih iznosa zbog nagomilanih kazni, povrata imovine i narušenog kreditnog ugleda, što će sigurno imati negativnu ulogu pri pokušaju posuđivanja u budućnosti.

Ukoliko se financijska situacija klijenata pogorša, banke na njihov zahtjev mogu ponuditi niz mjera koje će poboljšati likvidnost. Obično govorimo o refinanciranju i restrukturiranju. U iznimnim slučajevima dužnik može braniti svoja prava na sudu, ali samo pod uvjetom da je sama banka grubo prekršila uvjete ugovora.

Po čemu se razlikuje od refinanciranja?

Kako bi smanjili financijski teret kreditnih obveza, zajmoprimci često obraćaju pozornost na postupke restrukturiranja i refinanciranja. Ciljevi navedenih akcija su isti – pomoć u vraćanju duga. Međutim, algoritmi izvršenja mogu se značajno razlikovati. Refinanciranje podrazumijeva podizanje kredita radi otplate prethodnog po povoljnijim uvjetima.

Prednost je u pravilu niža kamatna stopa, što se osjetno odražava na mjesečne rate i ukupan iznos duga. Također, dodatni kredit se može dati na duži rok, što također smanjuje iznos plaćanja.

Refinanciranje se može dogovoriti s izvornom bankom koja izdaje kredit ili s potpuno drugom bankom. Trenutno mnoge kreditne institucije pružaju slične usluge. Preuzevši odgovornost za otplatu tekućih dugova, sastavljaju nove kreditne ugovore s klijentima. Postupak restrukturiranja karakterizira prisutnost drugih pravila.

Trenutačnim ugovorom smanjen je financijski teret. Strane revidiraju izvorne uvjete, zbog čega će zajmoprimac moći otplatiti dugove s manje gubitaka.

Refinanciranje kredita u Alfa-Bank

Kreditno ograničenje:

od 50.000 do 5.000.000 rubalja.

7 godina

od 11,99%

od 21 do 70 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u Rosbank

Kreditno ograničenje:

od 100.000 do 3.000.000 rubalja.

5 godina

od 11,99%

od 23 do 70 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u UBRD

Kreditno ograničenje:

od 30 000 do 1 000 000 rub.

7 godina

od 13%

od 19 do 75 godina

Obzir:

Refinanciranje kredita u Interprombank

Kreditno ograničenje:

od 45.000 do 1.100.000 rubalja.

7 godina

od 11%

od 21 do 75 godina

Obzir:

Zajmovi za refinanciranje u banci Uralsib

Kreditno ograničenje:

od 35.000 do 2.000.000 rubalja.

7 godina

od 11,9%

od 23 do 70 godina

Obzir:

Kada je potrebno

Kreditne institucije nerado pristaju na uvjete izmjene ugovora s klijentima. Smanjenje kamatnih stopa ili produljenje roka duga negativno utječe na pokazatelje dobiti. Međutim, ako postoji stvarna prijetnja od mogućih neplaćanja, stručnjaci organizacije mogu izaći u susret svojim klijentima na pola puta. U nekim slučajevima, ako postoji nekoliko kašnjenja u plaćanju, banke, prije nego što pribjegnu arbitraži, često pozivaju klijente da preispitaju izvorne uvjete ugovora.

Otkaz
Smanjenje službene plaće, uključujući kao posljedicu premještaja na drugo radno mjesto ili skraćenog radnog vremena
Promjene obiteljskih prilika (rođenje djeteta, selidba i drugi čimbenici)
Dugotrajna nesposobnost zajmoprimca ili članova njegove obitelji
Promjene tečaja
Pogoršanje financijske situacije zajmoprimca iz drugih razloga

Treba imati na umu da je korištenje restrukturiranja pravo, a ne obveza banaka. Kreditne institucije, ovisno o svojim internim politikama i okolnostima klijenta, mogu odbiti revidirati trenutne uvjete ugovora. U svakom slučaju, prisutnost dodatnog sporazuma ili njegov nedostatak ni na koji način ne utječe na obvezu ispunjavanja uvjeta zajma. Zajmoprimac će također biti dužan podmirivati dug u cijelosti i na vrijeme, što je potvrđeno odredbama čl. 309 i 310 Građanskog zakona Ruske Federacije.

Jednostrano odbijanje daljnjeg ispunjavanja uvjeta ugovora nije dopušteno. Stoga ne biste trebali kršiti raspored plaćanja nakon podnošenja zahtjeva za restrukturiranje. Dužnik će morati pružiti značajne dokaze kako bi smanjio svoju solventnost. Štoviše, banke radije rade, pa čak i čine neke ustupke s onim klijentima čija financijska disciplina nije upitna.

Prednosti

Revizija uvjeta ugovora o kreditu ne znači uvijek opće smanjenje financijskog opterećenja dužnika. Obično govorimo samo o povećanju razdoblja duga. Pritom se sam iznos ne smanjuje, štoviše, može se povećati.

Koja je korist za dužnika od restrukturiranja? Sve gora financijska situacija čini mjesečne uplate na bankovni račun problematičnim. Za zajmoprimce, periodična plaćanja možda neće biti razmjerna njihovim prihodima. Revizija ugovornih odnosa prema duljem razdoblju omogućuje smanjenje mjesečnog opterećenja zbog ukupnog povećanja duga. Time banka ne gubi dobit, već klijenti dobivaju priliku materijalno bezbolnije otplaćivati svoje dugove.

Među glavnim prednostima restrukturiranja su sljedeće:

Mogućnost održavanja pozitivne kreditne povijesti.
Konsolidacija vlastitih financijskih napora promjenom uvjeta ugovora u korist platitelja.
Nema kazni za zakašnjela plaćanja.
O detaljima daljnje suradnje dogovara se samo na razini zainteresiranih strana, sprječavajući sudske sporove i uključivanje trećih strana u konfliktnu situaciju.

Tko ga može koristiti i kada?

Bez obzira na odluku banke, trebate potražiti pomoć što je prije moguće, izbjegavajući moguće kašnjenja plaćanja. Šanse za dobivanje odobrenja od kreditne institucije veće su ako financijska disciplina zajmoprimca ne izaziva pitanja. Revizija izvornih uvjeta ugovora dopuštena je u prisutnosti niza okolnosti. Glavni kriterij je smanjenje solventnosti. Najčešće se financijska situacija pogoršava zbog:

gubitak posla
gubitak nesposobnosti zbog bolesti
promjene u bračnom statusu
druge opcije

Kako odabrati banku

Postupak restrukturiranja može provesti banka u kojoj je prvotno potpisan ugovor o kreditu. Organizacija ima pravo revidirati trenutne uvjete prema vlastitom nahođenju. Bolje je u početku pojasniti prihvatljivost mogućih prilagodbi. Međutim, predložene opcije ne zadovoljavaju uvijek zahtjeve zajmoprimaca.

Ako je postupak restrukturiranja neprofitabilan za platitelja, preporučuje se obratiti pozornost na usluge refinanciranja. Trenutačno većina banaka pristaje preuzeti dužničke obveze zajmoprimaca pod povoljnijim uvjetima. Neki programi refinanciranja zahtijevaju otplatu nekoliko zajmova u isto vrijeme. U nekim slučajevima akcije su dostupne čak i uz negativnu financijsku reputaciju.

Kako se registrirati

Nekoliko mjeseci kašnjenja u plaćanju služe kao osnova za brižnu pozornost banke dužniku. Dužniku se šalje obavijest s ponudom za što bržu otplatu zaostalih obveza. U suprotnom, naplata se može provesti uz sudjelovanje suda.

U nastojanju da povrate svoja sredstva, banke imaju pravo klijentima ponuditi niz načina za rješavanje problema, uključujući i plan restrukturiranja. Međutim, kako bi se smanjile negativne posljedice, preporuča se odmah kontaktirati kreditne institucije, izbjegavajući kašnjenja. Time su savjesni klijenti u prednosti i povećavaju se šanse za reviziju kreditnih odredbi po povoljnim uvjetima.

Koji programi postoje

Postoji nekoliko opcija za rješavanje financijskih poteškoća zajmoprimca uz pomoć banke. Mjere restrukturiranja uključuju produljenje roka trajanja ugovora, snižavanje kamatne stope, promjenu valute kredita i drugo. Glavni su razmotreni u nastavku.

Produženje ugovora o kreditu

Najpopularnija mjera restrukturiranja duga je produljenje ugovora o kreditu. Povećanje roka kredita ne smanjuje ukupni iznos duga, čak i povećava ovaj pokazatelj, ali potreba za prijenosom manjeg iznosa svaki mjesec ima pozitivan učinak na dužnika. Tipično, uvjet za moguće produženje je naveden na početku. Stoga se prije kontaktiranja banke preporuča ponovno pregledati odredbe dokumenta. Ali čak i ako ne postoji takva klauzula o promjeni rasporeda plaćanja, vrijedi se izravno obratiti zaposlenicima organizacije. Postoji velika vjerojatnost da će banka, u slučaju potvrđenih nepredviđenih okolnosti koje su promijenile razinu solventnosti zajmoprimca, izaći u susret klijentu na pola puta.

Uvjeti produženja dogovaraju se nakon što uplatitelj napiše odgovarajući zahtjev i dostavi popratne dokumente. Obično postupak ne traje puno vremena. Unutar nekoliko dana moguće je prilagoditi izvorne uvjete. Kako bi se izbjegle buduće preplate na trošak kredita kao rezultat produljenja roka trajanja ugovora, zajmoprimcima u većini slučajeva nije zabranjeno otplatiti dug prije roka nakon što se njihova financijska situacija stabilizira. Ova mjera pomoći će u izbjegavanju dodatnih troškova u obliku obračunatih kamata.

Vrijedno je uzeti u obzir da banka vjerojatno neće pristati na restrukturiranje dužničkih obveza u obliku produljenja u okviru jednog sporazuma. Stoga je vrijedno sami poduzeti mjere za poboljšanje svoje financijske situacije.

Druga vrsta restrukturiranja duga je davanje kreditnih godišnjih odmora. Ova mjera podrazumijeva uvođenje privremenih izmjena u raspored plaćanja u obliku odgode. Moguće su sljedeće opcije:

Potpuna odgoda. Zajmoprimac ima pravo ne vraćati zajam određeno razdoblje, obično nekoliko mjeseci. Za to vrijeme nema kazni.
Djelomična odgoda uključuje plaćanje samo dijela plaćanja. Obično je riječ o otplati kamata bez uzimanja u obzir glavnice duga.

Banke radije koriste drugu opciju, koja možda nije toliko isplativa za zajmoprimca, posebno u početnim fazama otplate obveza, kada je iznos kamata prilično značajan. Kreditni odmor smatra se dodatnom uslugom banke. Možete ga koristiti kada se u vašem životu pojave posebne okolnosti, na primjer, kada ste na rodiljnom dopustu.

Kreditna kartica banke Vostochny s povratom gotovine

Kreditno ograničenje:

400 000 rub.

Razdoblje odgode:

56 dana

od 24%

od 21 do 63 godine

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Tinkoff Platinum kreditna kartica

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

55 dana

od 15%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

590 rubalja

Obročna kartica "Savjest"

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

365 dana

od 10%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Visa Classic 100 dana bez % Alfa-Bank

Kreditno ograničenje:

1 000 000 rub.

Razdoblje odgode:

100 dana

od 11,99%

od 18 do 65 godina

Obzir:

Servis:

Od 590 rubalja

Svoboda Bank Home Credit obročna kartica

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

365 dana

od 0%

od 18 do 70 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Kreditna kartica UBRD 120 dana bez kamata

Kreditno ograničenje:

300 000 rub.

Razdoblje odgode:

120 dana

od 31%

od 21 do 75 godina

Obzir:

Servis:

1.900 rubalja

Kreditna kartica Halva iz Sovcombank

Kreditno ograničenje:

350 000 rub.

Razdoblje odgode:

1095 dana

od 0%

od 25 do 75 godina

Obzir:

Servis:

0 rubalja

Smanjenje kamata prema ugovoru

Najuspješnija opcija za obveznike je revidiranje ugovora o kreditu u korist smanjenja kamatne stope. Korist za zajmoprimca je očita, budući da postoji stvarno rasterećenje duga, koje može biti prilično značajno. Smanjenje kamatne stope prema postojećem ugovoru o kreditu najpovoljnija je mjera za platitelja. To posebno vrijedi za dugoročne ugovore. Na primjer, kada otplaćujete hipoteku s anuitetnim plaćanjem, čak i neznatno opuštanje će uštedjeti pristojan iznos za zajmoprimca.

Banke u pravilu nerado pristaju na niže kamate, već radije restrukturiraju kredite na druge načine. Međutim, Središnja banka Ruske Federacije izdala je pismo od 30. siječnja 2018., čije odredbe dopuštaju kreditnim institucijama da revidiraju trenutnu stopu. Štoviše, prilikom sastavljanja ugovora preporuča se koristiti klauzulu o mogućnosti revizije troška kredita ako se promijeni ključna stopa.

Ako želite iskoristiti takve mjere, klijent će banci morati dostaviti niz dokumenata s podacima o svojoj solventnosti i trenutnom financijskom stanju. Međutim, vrijedi zapamtiti da je vjerojatno smanjenje kamatne stope samo preporučena mjera; banka donosi konačnu odluku samostalno, usredotočujući se na internu politiku institucije. Velike su šanse za odobrenje zahtjeva ako banke u svom arsenalu imaju slične programe refinanciranja. Osim toga, jedan od uvjeta za reviziju ugovora je financijska disciplina zajmoprimca. Kašnjenja u plaćanju su nepoželjna.

Zamjena valute

Drugi način restrukturiranja je promjena valute kredita. Relevantno kada je tečaj nacionalne valute nestabilan. Devalvacija rublje 2014. financijski je urušila solventnost mnogih zajmoprimaca koji su sklopili ugovore u stranoj valuti. Banke obično nemaju koristi od ponovnih pregovora o takvim uvjetima. Obično se promjene postojećeg ugovora događaju pod utjecajem vanjskih čimbenika i uvelike ovise o odlukama uprave organizacije.

Otpis penala

Zakašnjela plaćanja ili kršenje drugih uvjeta ugovora dovode do kazni. Uz plaćanje glavnice i pripadajućih tekućih kamata, dužnik ima dodatnu obvezu otplate kazne. Trošak kazni i penala može biti prilično visok. Kazna se obračunava za svaki dan kašnjenja u iznosima koji znatno premašuju uobičajeni obračun kamata. Dakle, ako dugo nema transfera, dug može značajno narasti.

Razlog nepravovremenog neplaćanja može biti ne samo banalna nevoljkost plaćanja i neodgovornost dužnika. Viša sila i pojava nepovoljnih situacija također ne dopuštaju vraćanje duga na vrijeme. Restrukturiranje kao otpis penala prilično je rijetko. Međutim, ako imate valjane razloge, možete se pokušati obratiti banci za pomoć. Ako stručnjaci organizacije smatraju da su predstavljeni argumenti uvjerljivi, onda je vjerojatno da će obračunavanje kazni i novčanih kazni biti poništeno za zajmoprimca.

Morate platiti samo glavnicu i kamate. Obično se ovoj mjeri pribjegava u situacijama u kojima zajmoprimac nije mogao izvršiti sljedeću uplatu, na primjer, tijekom hospitalizacije ili odlaska.

Kombinacija više metoda

U teškim situacijama i teškim financijskim situacijama, program restrukturiranja može kombinirati više metoda istovremeno. Dogovor između banke i klijenta odvija se osobnim razgovorom i individualnim pristupom. Kombiniranje nekoliko načina za smanjenje duga u isto vrijeme nije uvijek korisno za zajmoprimce. Glavna prednost za njih je dobivanje odgode bez prikupljanja dodatnih kazni. U tom slučaju može se povećati rok važenja ugovora o kreditu i ukupni iznos duga.

Uz pomoć državne potpore

U nekim slučajevima, država dopušta svoje aktivno sudjelovanje u pomaganju zajmoprimaca. Takve akcije postaju moguće razvojem posebnih programa na saveznoj razini. Jedan od njih je potpora određenim kategorijama hipotekarnih zajmoprimaca. Agencija za hipotekarne stambene kredite, stvorena za ove svrhe, osmišljena je za pružanje pomoći stanovništvu u otplati obveza u iznosu do 600.000 rubalja, ali ne više od 20% ukupnog duga. Predviđeno je da država preuzme odgovornost za plaćanje dijela duga.

Akcije su usmjerene na posebne kategorije zajmoprimaca, koje mogu uključivati osobe koje potpadaju pod sljedeće kriterije:

osobe s invaliditetom
borbeni veterani
osobe do 35 godina s djecom
roditelji djece s teškoćama u razvoju
djelatnici općinskih ustanova, tijela državne vlasti i lokalne samouprave

Možda će biti potrebna dokumentacija o smanjenom prihodu. Zahtjevi se razmatraju ako je prihod po članu obitelji manji od 2 egzistencijalna minimuma.

Sudjelovanje u dolje navedenom programu je besplatno. Moraju biti ispunjeni brojni uvjeti:

Kolateralni stambeni prostor mora biti jedini
Stanovanje ne treba okarakterizirati kao "elitno"
Veličina stana se uzima u obzir: za jednosobni stan - do 45 m2, za dvosobni stan - ne više od 65 m2; trosoban stan – do 85 m2. m. Ako ima 3 ili više djece, snimak doma se ne uzima u obzir

Više detalja o državnim programima potpore možete saznati kontaktiranjem banke. Vrijedno je uzeti u obzir da su promocije ograničene, a odbijanje je moguće ako kriteriji odabira nisu ispunjeni.

Koji dokumenti su potrebni

U početku se klijenti prijavljuju za restrukturiranje. Razlozi za reviziju uvjeta moraju biti potkrijepljeni nizom dokumenata, uključujući:

potvrda o prihodima
radna knjižica koja potvrđuje činjenicu otkaza
isprave o nesposobnosti građanina
rodni list djeteta
uvjerenje o sastavu obitelji
suglasnost bračnog druga za izmjenu ugovora o hipoteci
potvrdu o prijavi zavoda za zapošljavanje
drugi dokumenti koji potvrđuju smanjenje solventnosti

Restrukturiranje kredita ne znači uvijek povoljnije uvjete za dužnika. Banke nerado poduzimaju korake koji smanjuju njihovu dobit. Najčešće se razmatraju opcije u kojima se rok kredita produljuje i, sukladno tome, povećava ukupni iznos duga. Dakle, unatoč smanjenju obujma mjesečnih plaćanja, povećava se iznos dužničkih obveza.

Ali ako vam trenutna situacija ne dopušta da dug vratite na vrijeme iu cijelosti, ipak se preporučuje pribjeći mjerama spašavanja, uključujući pokušaj organiziranja restrukturiranja. Nakon toga, ako se vaša financijska situacija poboljša, prijevremena plaćanja pomoći će smanjiti iznos kamata.

Video: Zahtjev za restrukturiranje kredita - pravni savjet

Ako je zamjetan pad prihoda i česta kašnjenja po kreditu, iz situacije se možete izvući promjenom uvjeta kredita.

U bankarskoj industriji ovaj se koncept naziva restrukturiranjem kreditnog duga.

Što je to i koje značajke postoje u promjeni uvjeta ugovora o kreditu, raspravljat ćemo u ovom članku.

Restrukturiranje kredita je promjena klauzula važećeg ugovora o kreditu kako bi se smanjio teret zajmoprimca koji je u teškoj financijskoj situaciji. Takve promjene uključuju odgodu duga, produženje roka otplate kredita, promjenu valute, reviziju kamatnih stopa i druge mjere.

Međutim, nisu sve banke rado pristale na takav ustupak klijentu. Da bi povećali šanse za uspjeh, svatko tko želi promijeniti uvjete svog kredita mora znati pod kojim je uvjetima moguće restrukturiranje duga, koje su metode uvjeravanja banke najučinkovitije i na koje se zamke mogu susresti u ovom pitanju.

Za početak, još jednom skrećemo pozornost na činjenicu da restrukturiranje duga nije njegovo stvarno smanjenje, već samo revizija uvjeta njegove otplate. Dopuštenje za promjenu uvjeta ugovora o kreditu moguće je dobiti u mnogim slučajevima, jer je i banka zainteresirana za povrat svojih sredstava i zaradu, te je spremna čekati malo duže od prvobitno dogovorenog.

Produžavanje roka otplate duga po kreditu obično povlači za sobom povećanje duga, ali zahvaljujući promijenjenim kamatama i dužim otplatama, teret zajmoprimca više se ne čini tako golemim kao prije.

Zašto je potrebno restrukturiranje?

Kako savjetuju stručnjaci, banci se sa zahtjevom za restrukturiranje kreditnog duga trebate obratiti odmah nakon što osjetite da će plaćanje duga u tekućem ili sljedećem mjesecu postati nemoguć zadatak.

Najočitiji primjeri kada i zašto je potrebno restrukturiranje kredita: otpuštanje osobe s posla ili odlazak na dugotrajno bolovanje. U takvim slučajevima postaje jasno da će u bliskoj budućnosti biti problema s novcem u obiteljskom proračunu, pa je vrijedno kontaktirati banku da su uvjeti za otplatu vašeg duga promijenjeni. U tome nema ničeg sramotnog: zaposlenici banke su navikli na takve zahtjeve klijenata i to im je uobičajena stvar. Glavna stvar je imati vremena za podnošenje zahtjeva prije nego što zajam kasni - to povećava šanse za restrukturiranje duga.

Smanjenjem kreditnog opterećenja možete riješiti nekoliko nadolazećih problema odjednom:

Nemojte dodati "tamnu mrlju" svojoj kreditnoj povijesti.
Izbjegnite parnicu na sudu, koja će stati na kraj vašoj kreditnoj povijesti.
Sačuvajte osobnu imovinu od ovrhe.
Pošteno vratite cijeli iznos kredita u novim uvjetima.

Same banke su u velikoj mjeri zainteresirane za restrukturiranje kreditnih dugova klijenata, jer im to omogućuje smanjenje broja problematičnih dužnika koji su krivo izračunali svoje financijske mogućnosti.

Banke imaju popis skupina klijenata čija se kreditna zaduženja mogu restrukturirati. To uključuje:

Zaposlenici koji su otpušteni zbog zatvaranja poduzeća ili otpuštanja.
Zaposlenici koje je poslodavac službeno obavijestio o smanjenju plaće.
Pojedinačni poduzetnici čije je poslovanje pretrpjelo značajne gubitke.
Vlasnici deviznih kredita pogođeni devalvacijom.
Klijenti pogođeni velikom nesrećom ili prirodnom katastrofom.

Imajte na umu da pripadnost bilo kojoj kategoriji klijenata mora biti potvrđena dokumentima!

Kako restrukturirati dug po kreditu

Registracija restrukturiranja kreditnog duga odvija se u nekoliko faza:

Ispunjavanje upitnika prema obrascu banke. Mora sadržavati podatke o kreditu, mjesečnim ratama i razlogu potrebe za restrukturiranjem duga. Također morate obavijestiti bankovnu organizaciju o svojim prihodima i rashodima, te navesti raspoloživu imovinu. Ako trebate restrukturirati svoju hipoteku, banka će od vas tražiti da dostavite dokumente za nekretninu.
Predaja popunjenog upitnika u odjel kreditnih zaduženja.
Sastanak s direktorom banke. Zaposlenik će vas zamoliti da ponovite sve što je napisano u upitniku, nakon čega će vam pomoći odabrati odgovarajuću opciju restrukturiranja duga.
Napišite zahtjev i priložite mu dokumente (ugovor o zajmu, presliku putovnice, potvrde o promjenama prihoda).
Ako je banka odobrila restrukturiranje kreditnog duga, tada se sastavlja novi ugovor kojim se utvrđuju novi uvjeti kreditiranja.

Prije konačnog potpisivanja ugovora svakako provjerite je li prethodni ugovor zatvoren i odgovaraju li Vam novi uvjeti plaćanja. Ako banka inzistira da prvo potpišete novi ugovor, a tek onda pogledate raspored plaćanja, ne biste trebali pristati. Uvijek tražite cijeli popis dokumenata odjednom!

Ako dobijete odbijenicu za restrukturiranje duga po kreditu, zatražite od banke da to učini pismenim putem. Ovaj korak pomaže u slučaju daljnjeg postupka na sudu. Vaša jasna želja da platite dug i potvrđene radnje banke usmjerene na sprječavanje toga mogu postati razlog zašto će sud obvezati bankovnu organizaciju da preispita odluku.

Koji programi restrukturiranja postoje?

Poznavanje značajki različitih programa restrukturiranja pomoći će vam da sami odaberete odgovarajuću opciju, a ne da se oslanjate samo na mišljenje zaposlenika banke.

Metoda br. 1. Produženje ugovora o kreditu

Ova metoda uključuje povećanje roka kredita i proporcionalno povećanje mjesečnih rata. Ako je bilo kazni, i one će biti ravnomjerno raspoređene po mjesecima. Tipično, maksimalno razdoblje produženja za ugovor o zajmu ne prelazi inicijalno maksimalno dopušteno razdoblje zajma u organizaciji. Primjerice, ako se potrošački kredit može podići na rok od najviše 5 godina, onda kada potpišete ugovor na 3 godine i naknadno podnesete zahtjev za restrukturiranje, rok ćete moći produžiti samo na 2 godine.

Primjer iz života:

Čovjek je uzeo kredit u iznosu od 200.000 rubalja na rok od 2 godine i 27% godišnje. Iznos mjesečnih plaćanja je gotovo 11.000 rubalja, a preplata bi bila 61.000 rubalja. Nakon 6 mjeseci dobio je otkaz na poslu, nije mogao dalje otplaćivati kredit pod takvim uvjetima, te je odlučio podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga. U šest mjeseci uspio je otplatiti samo 10.000 rubalja glavnice duga. Banka je ponudila klijentu da preostalih 190.000 rubalja prebaci na 1 godinu bez odgode. Pokazalo se da je 8.700 rubalja mjesečno, što je već bolje, ali ukupna preplata bit će 74.000 rubalja.

Metoda broj 2. Kreditni odmor

Ova metoda je odgoda plaćanja glavnice duga na određeno razdoblje (1-24 mjeseca). U tom razdoblju klijent plaća samo kamate na dug.

Za zajmoprimca ovo je najnepovoljnija opcija, jer se nakon odgode sve vraća na svoje mjesto (međutim, preplata se povećava, jer se povećava za cijeli produljeni rok kredita) i ispada da osoba daje kreditnoj instituciji jedan ili više dodatnih kamata. Stručnjaci savjetuju korištenje ovog sustava restrukturiranja ako ste sigurni da ćete uskoro pronaći dobar posao ili proširiti svoje poslovanje - tada će to biti opravdan korak.

Primjer iz života:

Klijent je podigao mali kredit kod Sberbanke, no mjesečne rate su mu i dalje značajne. Prije Nove godine klijent dobiva SMS poruku: "Za samo 1000 rubalja možete odgoditi plaćanje za 1 mjesec, a ukupni rok kredita također će se povećati za samo 1 mjesec." Osoba odluči njime kupiti darove svojoj obitelji za blagdan. Stručnjak u banci uvjerava da će se ukupna preplata povećati, ali samo neznatno - ugovor je potpisan. Tek tada je klijentu bilo dopušteno pogledati raspored plaćanja, koji je ukazivao da je ukupna preplata povećana za 20.800 rubalja. Riječ je o izuzetno nepovoljnom poslu za klijenta, ali ga se ne može otkazati – ugovor je potpisan.

Metoda br. 3. Smanjenje kamata prema ugovoru

Ova metoda se koristi u rijetkim slučajevima. Na primjer, tijekom snažnog smanjenja stope refinanciranja od strane Središnje banke. Dopušteno korištenje samo zajmoprimcima koji prvi put nisu platili svoj kredit. Banke ovu vrstu restrukturiranja obično nude osobama koje su podigle hipotekarni kredit.

Primjer iz života:

Osoba otplaćuje hipoteku od 2014. godine, kamata je 13,75%. U kolovozu 2017. odlučio sam podnijeti zahtjev banci za smanjenje stope. Zahtjev je razmatran 40 dana, ali je na kraju, nakon nekoliko sporova, stopa smanjena na 12,5%. Izvijestili su da ova banka ne spušta stopu ispod 12%, tako da možemo reći da je rezultat dobar.

Metoda broj 4. Zamjena valute kredita

Ova metoda restrukturiranja je relevantna za one koji otplaćuju kredit tijekom razdoblja devalvacije valute. Primjerice, slično se dogodilo u razdoblju 2014.-2015., kada su nositelji hipoteka u stranoj valuti dobili gotovo dvostruko veće kreditno opterećenje.

Za kreditnu instituciju, promjena kredita u stranoj valuti u ruske rublje je neprofitabilna, tako da odluka o promjeni valute obično dolazi od uprave banke, a na to bi trebali utjecati ozbiljni vanjski čimbenici (na primjer, ista kriza iz 2014. 2015).

Metoda br. 5. Otpis penala

Ovom opcijom klijentu se mogu otpisati sve kazne i penali. Da biste to učinili, potrebno je navesti uvjerljive razloge za kašnjenje u plaćanju kredita ili da sud proglasi bankrot pojedinca. Ako banka odluči da će klijent moći platiti preostali dug bez postojećih kazni i penala, tada se oni mogu otpisati. Ipak, najčešće rješenje je ugradnja novčane kazne, osobito u slučaju produljenog ugovora.

Primjer iz života:

Klijent je imao kašnjenja sa Sberbankom od 2016. godine jer je bio u bolnici i puno je novca potrošeno na skupu operaciju. U prosincu sam uspio doći u banku i predati zahtjev za restrukturiranje ugovora o kreditu. Kao obaviještena osoba, klijent je odmah zatražio otpis kazne i uzimanje u obzir sljedećih uplata kao zakašnjenja. Banka je zahtjev odobrila u ožujku. Odlučeno je otpisati kazne, potrebno je platiti samo kamate za "korištenje novca" za posljednjih šest mjeseci (pored glavnog duga i tekućih kamata, naravno).

Metoda broj 6. Kombinacija više metoda

U nekim slučajevima banka može koristiti nekoliko metoda restrukturiranja. Produženje se može kombinirati s otpisom penala, a promjena valute može se kombinirati s "kreditnim odmorom". Riječ je o nestandardnom rješenju restrukturiranja, a postignuto je kao rezultat pregovora između banke i zajmoprimca.

Primjer iz života:

U 55. godini života klijent je odlučio podići potrošački kredit, no ubrzo mu je poplavila kuću i morao se preseliti u unajmljeni stan. Zbog toga je plaćanje mjesečnih rata postalo nemoguće i to se nastavilo 3 mjeseca. Banka je prihvatila stav klijenta i nije primijenila kazne, a također je produžila rok kredita uz plaćenu samo kamatu na 6 mjeseci. Nakon tog vremena, čovjek je poboljšao svoje poslove i mogao je nastaviti otplaćivati zajam, iako 1300 rubalja mjesečno više.

Metoda br. 7. Uz pomoć državne potpore

Ova se metoda koristi za pomoć zajmoprimcima s hipotekarnim kreditom koji su na rubu financijskog kolapsa.

Na primjer, prema programu restrukturiranja hipoteka Agencije za hipotekarno stambeno kreditiranje, koji je djelovao od 2016. do 2017., kamatna stopa smanjena je na 12%. Država je izvršila dodatnu uplatu banci za zajmoprimca u iznosu od 10% ili više iznosa kredita, ali ne više od 600.000 rubalja.

Primjer iz života:

Klijent je u siječnju podnio zahtjev za restrukturiranje ugovora o kreditu po programu AHML. Početkom ožujka nazvao je upravitelj banke i rekao da je organizacija spremna otpisati 20% duga (gotovo 200.000 rubalja). Da biste to učinili, samo trebate donijeti potvrdu iz Rosreestra, originalne osobne dokumente i dokumente za stan. Jedno upozorenje - bilo je potrebno platiti porez državi za primanje financijskih beneficija.

Kako i koju banku odabrati

Postupak restrukturiranja može se obaviti u banci u kojoj je ugovor o kreditu prvotno potpisan. Kreditna institucija ima pravo razmotriti uvjete ugovora u drugoj verziji prema vlastitom nahođenju. Prilikom odabira banke koju ćete kontaktirati, bolje je odmah razjasniti koje se promjene mogu napraviti tijekom restrukturiranja i valjanosti ugovora o kreditu u cjelini.

Ali možete kontaktirati drugu banku ako nudi povoljnije uvjete.

Banka koju kontaktirate otplaćuje Vaš dug drugoj banci i s Vama potpisuje novi ugovor o kreditu s povoljnijim uvjetima za Vas.

Top 6 banaka u kojima možete restrukturirati dug

Koji dokumenti su potrebni

Prvo morate sastaviti zahtjev za restrukturiranje. Razlozi za promjenu uvjeta kredita moraju biti potkrijepljeni sljedećim dokumentima:

Potvrda o prihodima.
Radna knjižica koja ukazuje na činjenicu otkaza.
Dokumenti koji potvrđuju klijentovu nesposobnost.
Rodni list djeteta.
Potvrda o sastavu obitelji.
Suglasnost muža ili žene za upis u uvjete hipotekarnog kredita.
Ostali dokumenti koji potvrđuju smanjenje solventnosti zajmoprimca.

Naravno, ne moraju svi ovi dokumenti biti u vašim rukama da biste odobrili restrukturiranje. Njihov popis varira ovisno o razlozima smanjene solventnosti.

Restrukturiranje ugovora o kreditu je neprofitabilno za dužnika, jer se u većini slučajeva povećava iznos preplate. Međutim, ako se nađete u situaciji da ne možete na vrijeme otplatiti dug, trebali biste ozbiljno razmisliti o reviziji uvjeta kredita, čak i uz malu preplatu.

Vrlo je teško predvidjeti financijske probleme za dugi niz godina. A u nekim situacijama postaje problematično otplatiti zajam bez vanjske pomoći. I nema potrebe za odgodom plaćanja - možete podnijeti zahtjev za restrukturiranje kredita. Ali što je to, kako se formalizira i koliko je korisno za potencijalnog dužnika? I zašto je restrukturiranje kredita za pojedinca najbolji izlaz iz situacije? Hajdemo shvatiti.

Restrukturiranje duga način je rješavanja problema s vjerovnikom bez pribjegavanja kašnjenju plaćanja i dodavanju "minusa" vašoj kreditnoj povijesti. Restrukturiranju se može pribjeći kada zajmoprimac nema sredstava ili mogućnosti samostalno ispunjavati obveze preuzete sklapanjem ugovora s bankom. Restrukturiranje znači promjenu uvjeta kredita kako bi se klijent rasteretio.

Važno! Ako shvatite da se ne možete nositi sa svojim kreditima, bolje je odmah podnijeti zahtjev za restrukturiranje. Jer, ako bude kašnjenja, neće biti lojalnosti banke – doživljavat će vas kao dužnika, a ne kao klijenta kojem se može pomoći.

Restrukturiranje koristi i platitelju i vjerovniku. Prvi dobiva lakše uvjete plaćanja, što može biti vrlo važno ako se financijska situacija pogorša. Ali kako produženje roka plaćanja koristi banci? Prvo, neće izgubiti novac na lošem kreditu, koji se obično otpisuje s pripadajućim gubicima ako dužnik proglasi bankrot. Drugo, pri promjeni kreditnih uvjeta možete sve odigrati u svoju korist – primjerice povećati kamatnu stopu, što će u konačnici dovesti do veće dobiti.

Nažalost, za zajmove u stranoj valuti, restrukturiranje i konverzija u rublje se gotovo nikada ne koriste. Bankama to ne ide u prilog, a država nije mogla donijeti odgovarajući zakon. Dakle, morat ćete preplaćivati sve dok tečaj za rublju ne bude povoljan.

Koji krediti se mogu restrukturirati

Svaki zajam može se koristiti za restrukturiranje, čak i ako je vrlo velik. To omogućuje bankama i zajmoprimcima da ne ostanu na gubitku i da ne upadnu u probleme. Situacija se može ublažiti kako redovnim potrošačkim tako i ciljanim kreditima.

Klijenti najčešće traže restrukturiranje hipotekarnih kredita jer su veći od ostalih i predviđeni su za dugoročnu otplatu. A u kontekstu gospodarskih problema, nemoguće je predvidjeti hoće li se financijska situacija pogoršati za 10-20 godina.

Potrebni dokumenti

Da biste dobili priliku za restrukturiranje, trebate se na vrijeme obratiti banci s relevantnim dokumentima. Važno je odmah prikupiti sve potrebne papire (originale i preslike) i priložiti ih budućoj prijavi. Što ćete prvo trebati:

Potvrda o nepovoljnom financijskom stanju. Na primjer, potvrda o nesposobnosti za rad ili potvrda o prihodima.
Ugovor o kreditu.
Izvod koji pokazuje prethodna plaćanja i odsutnost dugova (ako još niste u kašnjenju).
Putovnica ili (po mogućnosti) drugi identifikacijski dokument.
Ako je kredit hipotekarni, morat ćete priložiti i izvadak iz državnog registra prava, koji pokazuje da je stan kupljen hipotekom jedini.

Ovo je potreban minimum. Ovisno o vrsti kredita, situaciji i trenutačnom stanju dužnika, banka može tražiti dodatne papire raznih vrsta.

Tko može restrukturirati kreditne dugove

Postoji nekoliko opcija za restrukturiranje kreditnog duga za pojedinca. To može učiniti ili izravno banka u kojoj je kredit uzet ili država. Ali ovo drugo nije najbolja opcija, jer je povezana s određenim poteškoćama i problemima u budućnosti.

Sam vjerovnik

Banka može osigurati restrukturiranje kredita ako klijent ima problema s otplatom. Na primjer, ostao je bez posla ili se pojavila stavka hitnog troška (dakle, bolest ili nešto slično). U takvoj situaciji vjerovnik može potencijalnom dužniku izaći na pola puta i promijeniti uvjete kredita. Odnosno, povećati razdoblje plaćanja i, sukladno tome, smanjiti iznos mjesečnih doprinosa. No sukladno tome, kako se dug bude povećavao, tako će i ukupni iznos rasti. Osim toga, ponekad uz rasterećenje tereta rastu i kamate.

Ako tijekom pregovora s bankom spomenete da ćete u slučaju odbijanja restrukturiranja pokrenuti stečajni postupak, tada se uvjeti mogu malo ublažiti. Ali bolje je pribjeći takvom argumentu u ekstremnim slučajevima - možda će biti moguće postići dogovor bez prijetnji.

država

Kod pokretanja stečaja za pojedinca također je moguće ostvariti restrukturiranje preko države. U tom slučaju i dalje ćete morati otplatiti dugove, ali pod drugačijim uvjetima - stopu kredita odredit će Središnja banka (što je znatno isplativije od ponuda banaka), a rok će biti 36 mjeseci.

Trenutno je stečajni postupak podložan Federalnom Zakon br. 127, u kojem stoji da je kredit moguće restrukturirati. I tek ako dužnik ne uplati novac u utvrđenom roku, počinje prodaja imovine.

Isplati se ići na restrukturiranje kroz državu kad nema druge opcije. Budući da je bankrot pojedinaca povezan s određenim problemima u budućnosti - barem neko vrijeme neće biti moguće putovati u inozemstvo i kupovati/prodavati imovinu. Također će biti blokirani svi računi i kartice, pa ćete se morati oprostiti od bezgotovinskog plaćanja.

No, ako te neugodnosti nisu značajne za dužnika, tada možete iskoristiti priznanje vlastite insolventnosti i ne plaćati dugove po uvjetima banke. Iako potonji često čini ustupke ako čuje za bankrot.

Restrukturiranje duga po kreditu - uzorak zahtjeva

Oglednu prijavu možete preuzeti s naše web stranice:

Kako restrukturirati dugove fizičkih osoba u 2018

Restrukturiranje kredita za pojedinca zahtijeva malo truda, a donekle i sreće. Morat ćete prikupiti potrebne papire i zadovoljiti određene parametre prema kojima banka može odlučiti hoće li pokazati lojalnost.

Značajke za pojedince

Nijedna banka neće samo formalizirati promjenu uvjeta kredita. Postoje neke nijanse koje treba uzeti u obzir kada se pokušava ublažiti financijski teret za pojedince:

Nisu sve banke spremne na ustupke. Pogotovo ako je već bilo kašnjenja po ovom kreditu ili ako postoje problemi s vašom kreditnom poviješću. U idealnom slučaju, kandidat za restrukturiranje je obična osoba koja nikada u životu nije imala čak ni povremena kašnjenja, ali se iznenada nađe bez posla ili invalida. Ali čak i oni ponekad budu odbijeni.
Ako se prilikom prijave restrukturiranja ako se otkriju lažni dokumenti (na primjer, lažna potvrda o otkazu ili invalidnosti) - možete se zauvijek oprostiti od lojalnog stava banke.
Kada je ostavka napisana na vlastiti zahtjev(čak i ako to zapravo nije slučaj), tada se tijekom restrukturiranja nećete moći izvući samo s radnom knjižicom. Morat ćete se prijaviti na burzu rada ili sklopiti ugovor s privatnom agencijom za zapošljavanje i priložiti relevantne dokumente.
Ako restrukturirate kredit kroz stečajni postupak, tada ćete ipak morati imati neki izvor prihoda koji će vam omogućiti otplatu kredita u roku od 36 mjeseci ili barem ući u prijašnji raspored otplate, ali pritom osigurati vlastitu egzistenciju barem na minimalnoj razini. Inače, neće biti moguće pokrenuti restrukturiranje - morat ćete prodati nekretninu.

Po završetku takvog postupka banka ili država morat će izraditi novi plan otplate. Prilikom njegove izrade uzimaju se u obzir ne samo nove kamate ili rokovi oročavanja novca, već i trenutno stanje klijenta. To jest, zajmodavac će pokušati uzeti u obzir razinu prihoda i druge stvari. Naravno, ne bez koristi za sebe.

Što je važno za restrukturiranje duga

Nažalost, restrukturiranje kredita bez sudjelovanja države praktički nije naznačeno u zakonu. Ne postoje odgovarajući članci u kodeksima Ruske Federacije. Dakle, sve će ovisiti samo o situaciji - koliki je kredit za vas, koliko je banka lojalna klijentima, kasnite li već s plaćanjem i slično.

Stoga je potrebno:

Odmah nakon pojave financijskih problema obratite se banci ako je jasno da sami nećete moći plaćati.
Spremno se uključiti u dijalog s vjerovnikom, ponuditi opcije i nastojati pronaći sredstva za plaćanje.
Ako je moguće, otplatite uplate bez dopuštanja nastanka duga ako banka nije donijela odluku o restrukturiranju prije datuma sljedeće rate.
Pokušajte pregovarati o obostrano korisnim uvjetima u slučaju da banka odluči u potpunosti odbiti restrukturiranje ili ponuditi lošije uvjete.

Glavno je svojim postupcima i izgledom pokazati da ste spremni na suradnju s zajmodavcem.

Tada postoji šansa da će odlučiti da vam ne stvara probleme i dogovoriti restrukturiranje. Štoviše, za njega je također korisno da ne izgubi novac.

Kako postići promjenu financijskog opterećenja

Ne postoje jedinstvene upute za restrukturiranje kredita u različitim bankama. To je strogo individualan proces, koji je jedinstven za svaku banku i svakog kreditora. Razlikuje se ovisno o situaciji, veličini kredita i tako dalje. Možemo dati samo opći vektor kretanja prema rješavanju problema:

Prikupite sve potrebne dokumente.
Prije početka kašnjenja podnesite zahtjev s paketom dokumenata o vašoj trenutnoj financijskoj situaciji.
Pričekajte odgovor banke i po potrebi započnite pregovore.
Ispunite zahtjeve banke (primjerice, pridružite se burzi rada).
Ostvarite novi raspored plaćanja s različitim iznosima i počnite postupno otplaćivati kredit na novi način.

Vrijedno je zapamtiti da osim restrukturiranja postoje i druge mogućnosti koje treba iskoristiti. Na primjer, dogovorite se s bankom o kreditnom odmoru za pojedinca - to će vam pomoći uštedjeti novac ili imati vremena pronaći novi posao ako ste otpušteni sa starog. Ili možete sklopiti novi ugovor o kreditu za refinanciranje - u ovom slučaju ne samo da možete povećati rok, već i smanjiti godišnju stopu, ako imate sreće. Osim toga, refinanciranje vam omogućuje promjenu banke.

Možda prije pet godina nitko nije ni čuo za to, ali sada sve televizijske vijesti i novinski naslovi govore o ovom bankarskom “iskoraku”. Što je restrukturiranje kreditnog duga, u kojim slučajevima ga dužnik može koristiti, zašto zaposlenici banke mogu odbiti provesti ovaj postupak i koje alternative postoje - o svemu tome ćemo detaljno govoriti u ovom članku.

Koncept restrukturiranja kreditnog duga

Kada podižete kredit od bilo koje banke (ili kreditne institucije), potpisujete dokument u kojem su jasno navedeni svi uvjeti za njegov povrat:

Mjesečna plaćanja;
Vrijeme;
Kamate na korištenje kreditnih sredstava;
Kazna za zakašnjelo plaćanje otplate;
Kazne za neplaćanje kredita dulje od mjesec dana.

Kada počnete kršiti ove uvjete, konkretno, kasnite s plaćanjem ili ste potpuno prestali otplaćivati kredit, vaš se dug ne smanjuje, već naprotiv, ubrzano raste, uvlačeći vas u dugove. Postupci bankarskih struktura u takvim su slučajevima gotovo standardni: ako ne mogu urazumiti klijenta i natjerati ga da plati kredit, banke ga preprodaju ili idu na sud. Prvi donose mnoge negativne aspekte u život bivšeg klijenta banke; u drugom slučaju, dužnik će se morati upoznati s ovrhovoditeljima i kao rezultat toga izgubiti imovinu.

A kako vam ove dvije opcije za rješavanje problema otplate kredita ne bi uletjele u život, osmišljen je postupak restrukturiranja vašeg novčanog duga. Štoviše, od svih mogućih opcija ovo je vjerojatno najjeftiniji način rješavanja ovog problema.

Suština restrukturiranja

Restrukturiranje kreditnog duga skup je radnji banke vjerovnika usmjerenih na promjenu uvjeta ugovora, uzrokovanih potrebom otplate kredita koji je izdala. Glavna svrha ovog postupka je olakšati i ubrzati proces otplate kreditnog duga od strane klijenta.

Vrste restrukturiranja:

produljenje kredita;
Smanjenje kamatne stope;
Kreditni odmor;
Otpis duga;
Refinanciranje;

Što se tiče samih vrsta kredita, najčešće se od banke traži restrukturiranje hipotekarnog, a rjeđe samo potrošačkog kredita.

U kojim slučajevima se zahvat provodi?

Važni razlozi zbog kojih banka može pristati promijeniti uvjete vašeg ugovora o kreditu:

Otpušteni ste;
Promjena razine plaće prema dolje;
Trudnoća ili porodiljni dopust;
Bolest, operacija, invaliditet;
Vi ili član obitelji na čije ste prihode računali ste pozvani u vojsku;
Zatvor (prijavu pišu rođaci dužnika);
Smrt i prijenos duga na nasljednike;
Devalvacija rublje.

Koji je nedostatak ovog postupka? Krajnji rezultat može biti da će se ukupni iznos otplate kredita i dalje povećavati. Vjerojatno je zato i Sberbank postao spremniji pristati na provođenje ovog postupka, jer sigurno ne bi bili na gubitku. Ali ako vjerovnik iz nekog razloga ne popusti i ne želi restrukturirati dug, možete se obratiti drugim bankama, na primjer VTB 24, sa zahtjevom za refinanciranje vašeg kredita.

Shvatili smo što je restrukturiranje kreditnog duga, vrijeme je da razmotrimo njegove mogućnosti i postupak.

Kreditni odmor

Takozvani kreditni praznici su odgoda plaćanja. Može se izdati, primjerice, u slučaju dugotrajne hospitalizacije - klijent jednostavno neće moći raditi i plaćati kredite na vrijeme, ili službenih putovanja u inozemstvo ako klijent nije uvjeren da će netko od njegovih rođaka ispuniti uvjete uvjete otplate kreditnog duga. Ali puno češće od njih se traži da formaliziraju ovu vrstu restrukturiranja zbog životnih poteškoća s kojima se klijent susreće.

Ovdje se u pravilu svaki slučaj razmatra pojedinačno, a pozornost se posvećuje kreditnoj povijesti klijenta, ima li jamca i drugim točkama. Rok kreditnog odmora obično je kratak - do šest mjeseci, rjeđe godinu ili dvije. Štoviše, slučajevi kada je vlasnik duga u potpunosti oslobođen plaćanja za to razdoblje također nisu česta pojava. Češći je prijelaz na djelomičnu otplatu kredita. Primjer: tijekom ugovorenog roka klijent plaća isključivo glavnicu kredita ili otplaćuje dug samo na već obračunate kamate.

Produženje

Produljenje roka otplate kredita (produljenje) značajno povećava iznos samih gotovinskih plaćanja, ali uz uštedu smanjenja mjesečnih rata. Ova je metoda vrlo prikladna za ljude koji su izgubili posao ili su promijenili posao uz gubitak plaće. Također, ova vrsta restrukturiranja kredita pogodna je za mlade majke ili samohrane majke.

Promjena stope

Promjena kamatne stope je statistički najmanje korištena opcija. Budući da je to glavni prihod banke, ona nema koristi od takvih gubitaka. Ali u slučaju hipotekarnog duga, to postaje najbolje rješenje za obje strane.

Refinanciranje

Refinanciranje kredita kod druge banke moguće je samo ako Vam banka nije izašla u susret ili Vam ne odgovaraju njezini uvjeti izmjene ugovora o kreditu, ali zahvaljujući izvrsnoj kreditnoj povijesti možete računati na restrukturiranje duga po tekućem kreditu dogovor i dobivanje novog ciljanog kredita. Zapravo, novac koji dugujete nova banka prenosi na prethodnog zajmoprimca.

Otpisati

Vrijedno je zapamtiti da neke banke provode "diskontni program", što je postupak za otpis duga. Može se zatražiti ako iznenada, nakon što klijent nije platio dugo vremena i nagomilao je impresivan dug po kreditu i kamatama, a on (ili njegovi nasljednici) odlučio ga je isplatiti jednim potezom. U takvim slučajevima vode se pregovori s bankom o otpisu dijela duga. Ovisno o banci, ekonomskoj situaciji, veličini duga po kreditu i spremnosti klijenta da plati jednokratno, to može biti 50-70% iznosa duga.

Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga

U procesu nastanka duga, algoritam radnji bilo koje banke je isti. Najprije zaposlenici obavještavaju klijenta o potrebi otplate kreditnog duga (telefonski poziv, SMS obavijest, preporučena pisma). To se može dogoditi 4-6 mjeseci, nakon čega - ako se isplate ne nastave - sama banka može pozvati klijenta da preispita ugovor ili može započeti proces prijenosa slučaja na sud (ili prodati dug kolektorima) . Stoga ne biste trebali čekati, već je bolje sami riješiti ovo pitanje.

Dakle, kako bi dobio željene olakšice za uspješno i pravovremeno ispunjenje svojih kreditnih obveza, a da pritom ne pokvari svoj kredit, dužnik treba napisati pismo banci ili se obratiti kreditnom stručnjaku na licu mjesta.

Nakon što vas sasluša i razmotri vaše dokaze, djelatnik banke će vam ponuditi da napišete izjavu u kojoj ćete morati detaljno opisati razloge vašeg zahtjeva za restrukturiranje duga po kreditu. Banka uvijek daje uzorak zahtjeva, iako se ne morate previše brinuti o ispunjavanju bilo kakvih zakonskih uvjeta - slobodan oblik sastavljanja ovog zahtjeva je dopušten i oni će vam reći kako to učiniti.

Glavna stvar koju treba navesti u prijavi:

Podaci o Vašem ugovoru o kreditu (broj, datum sastavljanja);
Iznos kredita (u kombinaciji s osiguranjem i raznim uslugama);
Iznos već otplaćenog kredita;
Stanje kredita;
Zadnji datum plaćanja;
Datum prvog zakašnjelog plaćanja;
Razlozi koji su utjecali na pojavu duga;
Kako točno želite promijeniti uvjete ugovora o kreditu: promjena iznosa mjesečne otplate, smanjenje kamatne stope, produljenje (povećanje trajanja ugovora), odgoda plaćanja, otpis duga;
Također vrijedi napomenuti da ste deponent ili nositelj platne/socijalne kartice u ovoj banci.

Zahtjev se uvijek popunjava u dva primjerka. Uz zahtjev je potrebno priložiti sve potvrde o već izvršenim uplatama i pisane dokaze o razlozima kašnjenja s otplatom kredita koji su u istom navedeni:

Potvrda s novog mjesta rada;
Potvrda sa burze rada;
Potvrda da ste registrirani u antenatalnoj klinici;
Uvjerenje da ste na rodiljnom dopustu;
Radna knjižica sa zapisom o otkazu;
Dokumenti i potvrde iz bolnice koji potvrđuju bolest ili operaciju;
Nasljednici dostavljaju potvrdu o smrti dužnika i dokaze da zbog okolnosti ne mogu poštivati uvjete sporazuma;
Pismeno odbijanje jamca da ispuni svoje obveze itd.

Odluka banke bit će donesena nakon detaljne provjere podataka u procesu razmatranja zahtjeva i vaše kreditne povijesti, o čemu ćete biti obaviješteni na način koji vama odgovara: telefonom, preporučenim pismom ili e-poštom. U pravilu to traje od 2 dana do jednog radnog tjedna. Na temelju donesene odluke dogovarate novi sastanak s predstavnicima banke na kojem razgovarate o predloženoj mogućnosti restrukturiranja kreditnog duga i potpisujete novi ugovor.

Restrukturiranje duga na kredit u MFO

Mikrofinancijske organizacije nisu spremne restrukturirati dugove svojih klijenata kao bankarske institucije. Stvar je u tome što je riječ o različitim iznosima.

Mikrofinancijskim organizacijama se u pravilu obraćaju za male iznose kredita, pa su i rokovi za njihovu otplatu znatno kraći. Ali ako su vaše okolnosti duga prema ovom zajmodavcu zaista značajne ili ste uzeli dugoročne zajmove sredstava, tada postoji šansa za pozitivnu odluku. Osim u slučajevima kada ste sklopili ugovor s mikrokreditnim društvom (MCC): strogi radni uvjeti i pojednostavljena shema poslovanja im uskraćuju takvu mogućnost.

Procedura za podnošenje zahtjeva za restrukturiranje duga po kreditu u MFO ne razlikuje se od one koja bi se odvijala u državnoj banci. Sastavite zahtjev prema uzorku, u njemu navedite sve podatke o kreditu, razloge duga i načine rješavanja problema. Dokumenti koji potvrđuju vaše riječi o nelikvidnosti prilažu se zahtjevu. Ali budite spremni da ćete od predstavnika MFO-a možda dobiti odbijenicu bez objašnjenja. U tom slučaju morat ćete se obratiti financijskom pravobranitelju koji će vam reći kako osporiti ovu odluku i riješiti sukob između vjerovnika i dužnika izvan suda.

Restrukturiranje kreditnog duga pravne osobe

Gore smo govorili o postupku revizije ugovora o kreditu između banke i pojedinca, ali ovaj je postupak dostupan i za organizacije. Naravno, postoji niz suptilnosti između pravnih osoba u osmišljavanju postupka restrukturiranja. Ne najmanju ulogu u tome ima i “poslovni ugled” tvrtke koja je zatražila reviziju uvjeta kredita.

Nije dovoljno da pravna osoba opravda svoje privremene financijske poteškoće, jer je često riječ o vrlo velikim gotovinskim kreditima. Tvrtka treba uvjeriti svog zajmodavca da će u budućnosti biti ispunjeni svi uvjeti iz ugovora o zajmu i da će se izvršiti puna nagodba s bankom.

Novim ugovorom između banke vjerovnika i organizacije dužnika ne samo da se olakšice u otplati kreditnog duga, već se predviđaju i načini rješavanja financijskih problema dužnika. U takvim ugovorima uvijek postoji klauzula “posebni uvjeti”, pod kojom vjerovnik može jednostrano raskinuti ovaj ugovor.

Nakon što obostrano potpišu novi ugovor o restrukturiranju duga (uz obavezno razjašnjenje svih detalja, PIB-a, OGRN-a, tekućih računa), isti se smatra zakonskom zamjenom za primarni ugovor o kreditu pravnoj osobi. Ovaj u biti novi ugovor bit će snažan argument ako se jedna od strana odluči obratiti sudu. U pravilu, govorimo o slučajevima kada nakon restrukturiranja primarnog duga postoji sustavno kršenje uvjeta novog ugovora između banke i zajmoprimca.

Svidio vam se članak? Podijeli

Ispiši ovaj članak