2.2 Analiza depozitnih operacija Sberbank of Russia PJSC

Privlačenje sredstava od privatnih klijenata i osiguravanje njihove sigurnosti ostaju osnova poslovanja. Sberbank of Russia PJSC prikuplja sredstva u oročenim depozitima, depozitima po viđenju, uključujući bankovne kartice, potvrde o štednji, mjenice i račune u plemenitim metalima. Obujam sredstava prikupljenih od pojedinaca, uključujući oročene depozite, račune po viđenju i bankovne kartice, kao i sredstva u plemenitim metalima, porastao je za 2,2 bilijuna u 2015. godini. trljati. i do 1. siječnja 2016. premašio 10,3 trilijuna rubalja. (Tablica 3).

Tablica 3

Struktura sredstava pojedinaca PJSC Sberbank of Russia

Stopa rasta na kraju izvještajne godine (27,2%) veća je od stope rasta sredstava stanovništva na kraju prethodne godine (4,9%). Glavni porast dogodio se zbog oročenih depozita u rubljama. Povećao se i volumen deviznih depozita u dolarskoj protuvrijednosti. Neki se depoziti otvaraju u udaljenim kanalima.

Tijekom 2015. godine, s obzirom na opći tržišni trend prema nižim kamatnim stopama na depozite i postojeću dinamiku ključne stope Banke Rusije, Sberbank je šest puta smanjila kamatne stope na depozite u rubljama i stranoj valuti, uključujući i na štedne potvrde fizičkih osoba. Promocije proizvoda u rubljama, održavanje konkurentne razine kamatnih stopa na devizne depozite, kao i novi depoziti za bogate klijente omogućili su Sberbank of Russia PJSC da zadrži svoj tržišni udio u oročenim depozitima u rubljama i značajno poveća svoj udio u deviznim depozitima (tablica 4).

Od 1. siječnja 2016. više od 170 tisuća klijenata pretplatilo se na paket usluga Sberbank Premier, a više od 22 tisuće VIP klijenata koristi paket usluga Sberbank Prvi.

Tablica 4

Udio Sberbank of Russia PJSC na ruskom tržištu depozita građana

U sklopu ovih paketa klijenti dobivaju premium debitne kartice za sebe i svoje najdraže, Priority Pass kartice za pristup poslovnim salonima najvećih svjetskih zračnih luka, imaju priliku iskoristiti povlaštene tečajeve valuta i plemenitih metala te kao popust na plaćanje korištenja sefova. Za svaki paket postoji posebna linija depozita s povećanom kamatnom stopom, kao i povećanim stopama na štedne račune.

Za klijente višeg masovnog segmenta od 1. listopada 2015. lansiran je paket usluga „Zlatni“ koji uključuje zlatne debitne kartice i putno osiguranje za cijelu obitelj.

Kao dio sporazuma o postupku interakcije između PJSC Sberbank of Russia i podružnice Mirovinskog fonda Ruske Federacije16 za isporuku mirovina koje isplaćuje Mirovinski fond Ruske Federacije, sklopljenih na razini sastavnih subjekata Ruske Federacije, Ruska Federacija, PJSC Sberbank of Russia nudi uslugu za umirovljenike i povlaštene kategorije građana: besplatne potvrde o primitku o vrstama i iznosima mirovina i drugih socijalnih plaćanja iz Mirovinskog fonda Rusije na račun u Sberbanci. Potvrda se izdaje u bilo kojoj poslovnici Sberbank ili korištenjem usluge Sberbank Online, kao i na bankomatima i drugim samouslužnim uređajima Banke. Potvrda o vrstama i iznosima mirovina omogućuje umirovljenicima da brzo dobiju detaljne informacije o svim vrstama isplata mirovinskog fonda koje im pripadaju i njihovim iznosima za traženo razdoblje. Udio umirovljenika koji primaju mirovine preko Banke u stalnom je porastu. Broj Rusa koji su isplatu svoje mirovine povjerili Sberbanci dosegao je 24,8 milijuna ljudi (Tablica 5).

Tablica 5

Statistika umirovljenika u PJSC Sberbank of Russia

U PJSC Sberbank of Russia posebno se ističe rad sa segmentom "Social". Povećana je razina zaštite interesa umirovljenika u pogledu sigurnosti njihovih depozita od napada trećih osoba. Izrađen je dopis za djelatnike odjela o zaštiti štednje umirovljenika i invalida od prijevarnih radnji trećih osoba. Sada, poduzimanjem jednostavnih koraka, zaposlenici podružnica mogu zaustaviti prevarante, spriječiti ih da iskoriste lakovjernost i prijevarom prisile klijente da izvrše terećenje svojih računa. Proces primanja mirovine na bankovne račune je pojednostavljen: zahtjev za isporuku mirovine automatski se ispisuje prilikom otvaranja računa, čime se klijentima oslobađa 15 minuta vremena i eliminira mukotrpno ručno ispunjavanje podataka. U tijeku je rad na omogućavanju umirovljenicima da sastavljaju dokumente za isporuku mirovina na daljinu putem svog osobnog računa na Jedinstvenom portalu državnih usluga.

PJSC Sberbank of Russia nudi razne depozitne programe. Stoga svaki ruski građanin može koristiti najprikladniji program:

· “sačuvajte svoj depozit”;

· “potvrda o štednji”;

"hitno"

· “depozitni doprinos za osobe u dobi za mirovinu.”

Velika bankarska institucija razvila je originalni program s oko 13 opcija i uvjeta za štediše. Štoviše, 8 ih se nadopunjuje mjesečno, a 4 programa mogu ponuditi djelomično povlačenje sredstava štednje. Glavni broj depozita omogućuje kapitalizaciju oklada. Kao rezultat toga, isplate depozita su:

Oko 2% godišnjih sredstava u eurima;

10% u domaćoj valuti;

3% u dolarima.

Osobe u dobi za umirovljenje najčešće koriste depozite "Dopuni" i "Uštedi". Uvjeti ovih depozita gotovo su identični kao i za druge kategorije stanovništva. Jedina razlika je stopa depozita. Ovisi o roku valjanosti štednih sredstava. Kako biste povećali svoju neto vrijednost, možete koristiti online depozit.

Depozitni program Pension Plus vrlo je popularan među umirovljenicima. Prema uvjetima ovog depozita, dobit se obračunava u obliku određenog dodatka na mirovinu. Osim toga, postoji mogućnost dodatnog uplate i djelomičnog povlačenja akumulirane kamate. Opća stopa na ovaj depozit je 3,72% godišnje.

“Vesela kamata” je novi prilog za građane. Ukupna stopa na ovaj depozit ovisi o nekoliko čimbenika:

Ekonomska situacija u državi;

Stopa inflacije;

Ukupan iznos bankovnih sredstava;

Poslovne aktivnosti.

Ponude depozitnih programa banaka ovise o navedenim kriterijima. Osim toga, većina ovih čimbenika usmjerena je na glavni položaj Središnje banke Rusije. Prema službenim informacijama, kamata na depozite ove godine u Sberbanku neće biti veća od 10%. Stopa inflacije u 2016. godini iznosila je oko 9%. Prema tome, velika financijska institucija spašava kapital od utjecaja inflacije.

Prošle godine, financijska institucija smanjene stope zbog niske inflacije i teške gospodarske situacije. Ove godine očekuje se i smanjenje kamata na depozite. Na taj proces utjecala je nestabilnost domaće valute i nagli pad cijena nafte. Međutim, kompetentna politika banke omogućila je promjenu nekih izmjena i korekcija kamatnih stopa na depozite u PJSC Sberbank of Russia u 2016. do danas.

Sberbank redovito provodi različite modernizacije u području depozita. Pojavljuju se novi programi za prikupljanje i štednju financijskih sredstava. Čak i unatoč krizi u Rusiji, štediše upravljaju svojim štednim fondovima na temelju predloženih bankarskih programa. Štedni ulozi pomoći će:

Podignite prihod od kamata mjesečno;

Ostvarite najprofitabilniji profit;

Stavite i dopunite sredstva;

Koristite najprofitabilnije programe za razdoblje od 3 do 6 mjeseci;

Povucite akumulirani novac kada je to apsolutno neophodno.

PJSC Sberbank of Russia nudi svakom građaninu Ruske Federacije fleksibilan sustav gotovinskih depozita. Svaka osoba može odabrati rok valjanosti za pohranu akumuliranih sredstava. Na primjer, oročeni depozit "Dopuna" izdaje se nakon 3 mjeseca. Ovaj depozit vrijedi nekoliko godina (3 godine).

PJSC Sberbank of Russia nudi razne depozitne programe s optimalnim depozitnim stopama. Novi depozit “sezone prihoda” jamči dobru dobit do 11,7%. Minimalni iznos za otvaranje depozitnog računa je najmanje 1 milijun rubalja. Depozit “Štedi” pruža izvrsnu priliku za uplatu depozita u stranoj i domaćoj valuti. Najmanja ulaganja su od 110 eura i dolara, 1100 rubalja. Depozit u rubljama iznosi 6,32% -9%, au eurima 0,15% i 1,9%, u dolarima 0,25% i 1,8%.

Analiza novčanog toka organizacije (na primjeru organizacije Sberbank of Russia OJSC)

Razvoj ruskog gospodarstva u 2012. odvijao se u pozadini dvosmislenih inozemnih ekonomskih uvjeta...

Analiza trenutnog stanja sustava hipotekarnog kreditiranja u Ruskoj Federaciji

Voronjež i regija Voronjež su od interesa za banke, tako da ih ovdje ima oko 50. Stanovništvo ove regije opslužuju poslovnice banaka, poslovnice i predstavništva takvih banaka kao što su Alfa Bank i UniCredit...

Bankarski sustav Ruske Federacije: problemi i zadaci njegova razvoja

Danas tržište depozita ima vrlo povoljnu situaciju za štediše. S ulaganjima ne treba oklijevati, banke daju prilično velikodušne ponude, kaže Dmitrij Veretennikov. Neugodno iznenađenje...

Gotovinska plaćanja

Vanjskotrgovinske aktivnosti ruskih poduzeća povezane su s obračunima u stranoj valuti i regulirane su valutnim zakonodavstvom...

Ulaganja OJSC "Sberbank of Russia"

Sberbank of Russia osnovao je 12. studenog 1841. godine ruski car Nikolaj I. Danas je Sberbank lider u bankarskom sektoru, a njezine usluge koristi 70% Rusa...

Leasing i problemi njegove provedbe

Leasing je jedan od najnaprednijih načina financiranja proizvodnje koji modernim organizacijama može omogućiti pristup najnaprednijoj tehnologiji. Za uspješan razvoj, izrada investicijske strategije...

Oporezivanje banaka na primjeru podružnice PJSC "Sberbank of Russia" Rostov podružnica br. 5221, Rostov-na-Donu

U skladu s dijelom 2. Poreznog zakona Ruske Federacije, PJSC Sberbank of Russia nalazi se na općem poreznom sustavu i obveznik je sljedećih poreza: porez na dodanu vrijednost (PDV); porez na dobit poduzeća; porez na...

Oporezivanje banaka na primjeru podružnice PJSC "Sberbank of Russia" Rostov podružnica br. 5221, Rostov-na-Donu

Jedan od najvažnijih aspekata funkcioniranja suvremenog poreznog sustava je utjecaj poreznog opterećenja gospodarskog subjekta na njegovo poslovanje...

Procjena financijskog stanja kreditne organizacije (na primjeru Sberbank OJSC Rusije)

Depozitni poslovi su poslovi banaka radi privlačenja novčanih sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme ili na zahtjev...

Poboljšanje depozitne politike PJSC Sberbank of Russia

Poboljšanje depozitne politike PJSC Sberbank of Russia

Povijesno gledano, PJSC Sberbank of Russia datira svoje osnivanje od datuma dekreta cara Nikole I. o stvaranju štedionica, potpisanog 30. listopada (12. studenog) 1841. godine. "Iz razloga koristi...

Bit i uloga politike dividendi

Dividendna politika Otvorenog dioničkog društva “Sberbank of Russia” (u daljnjem tekstu: Banka) razvijena je u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije, Poveljom Banke...

Financijski položaj organizacije u smislu zajma

kreditna solventnost kreditna sposobnost financijska U 2011. godini razvoj aktivnog poslovanja banaka odvijao se u prilično stabilnoj situaciji u ruskom gospodarstvu...

1. Financijsko upravljanje komercijalom staklenka na primjer Štednja staklenka Rusija

   Sažetak >> Ekonomija

   ... na primjer Sberbank Ruske Federacije. Predmet studije je Štednja Banka ruski Federacija ... staklenka omogućuje vam da formulirate odgovarajuće upute depozit te ulaganja i kredita politika... upute poboljšanje korporativno upravljanje...

2. Poboljšanje upravljanje obvezama staklenka (na primjer OJSC Bank of Moscow)

   Diplomski rad >> Bankarstvo

   Staze poboljšanje depozit političari komercijalni staklenka i jačanje njegove uloge u osiguravanju njegove održivosti. Odnos štednja I depozit političari komercijalni staklenka ...

3. Komercijalni resursi banke na primjer Sberbank Ruske Federacije

   Sažetak >> Financije

   ... staklenka (na primjer Sberbank Ruske Federacije) i razvoj prijedloga za poboljšanje... Kreditna politika staklenka" i „Ulaganje politika staklenka". U dokumentu " Polog politika staklenka" mora... Koncept razvoja Štednja staklenka ruski Federacija na razdoblje...

4. Analiza financijske stabilnosti komercijale staklenka na primjer JSC VTB Sjeverozapad

   Sažetak >> Financije

   aktivnosti, poboljšanje organizacija plaćanja... banke(vrste i vrste vrijednosnih papira) dionice, obveznice, depozit I štednja...komercijalni staklenka na primjer dd... na na temelju dozvole koju izdaje Središnja Banka ruski Federacija (Banka ...

5. Aktivnosti Štednja staklenka ruski Federacija

   Sažetak >> Bankarstvo

   Pravna osnova Štednja staklenka ruski federacije(dd). 8 Vrste aktivnosti Štednja staklenka ruski federacije(dd). 10 ... Poboljšanje sustavi upravljanja rizikom, optimizacija troškova i provedba inicijativa usmjerenih na ...

3.1. Uvođenje nove vrste depozita za bogate klijente.

, Uvođenje inovacija uvijek je povezano s potrebama tržišta. Stručnjaci banke određuju koje bi vrste novih bankarskih proizvoda ili usluga trebale osigurati potreban tržišni udio, koji proizvodi zahtijevaju modernizaciju kako bi se osigurala ravnoteža između kratkoročnih i dugoročnih programa. Banka treba ne samo jasno i brzo odgovoriti na nove trendove, već i utjecati na klijentelu da brzo reagira na njezine inovacije. Nakon što sam procijenio rad čerepovske podružnice br. 1950 Sberbank of Russia OJSC, uočio sam njezine prednosti i slabosti. Podružnica zauzima visoko mjesto na tržištu sredstava prikupljenih od stanovništva, a uspješnost Banke izravno je povezana s održivim razvojem države i društva. Brend Banke je prepoznatljiv, štediše vjeruju Banci koja je na tržištu bankarskih usluga već 170 godina. Kako bi se preciznije utvrdile slabosti Banke, provedena je anketa stanovništva. Anketirao sam 100 osoba, od 100 sam odabrao tri anketna upitnika o depozitima koje sam dodao u Dodatak. Provedeno je i istraživanje za razdoblje od 19. prosinca do 24. prosinca 2012. (tablica 3.1).

Pitanje	Odgovori	Udio,%
Gdje držite višak novca?	Na depozit u banci	28,1
Ulažem u nekretnine	6,7
Kupujem dionice, obveznice	3,6
Ulažem u zlato	9,9
Sve ide u život	51,7
Što od sljedećeg Sberbank treba učiniti prvo?	Instalirajte više bankomata u mom gradu/mjestu	19,5
Otvori više poslovnica u mom gradu/mjestu	3,2
Riješite se čekanja u redu	41,0
Produžite radno vrijeme	12,3
Poboljšajte uslugu	12,8
Proširite broj ponuđenih usluga	8,2
Renovirati urede	3,0
Zašto otvarate depozit u Sberbanci?	Mali postotak prirasta na depozit	52,5
Već otvoreno	19,5
Uslužuje me druga banka	4,9
Nema sredstava za otvaranje depozita	16,7
Nije potrebno	6,4
Što vam se najviše ne sviđa u poslovnicama Sberbanke?	Rad osoblja	11,2
Nedostatak informacija o proizvodima i uslugama banke na pristupačan i razumljiv način	8,0
Redovi čekanja	71,8
Radni sati	9,0

Prema istraživanju jasno je da od svih ispitanika njih 28,1% drži novac na depozitu; 20,2% ulaže u dionice, nekretnine i zlato; 52,9% ne otvara račun kod Sberbank zbog niskih kamata na depozite; 4,9% ima depozit otvoren u drugoj banci; 41% smatra da se Sberbank prije svega treba riješiti redova; 71,8% najnezadovoljnije je redom u poslovnicama Sberbanke.

Iz rečenog zaključujem da Sberbank treba poboljšati depozite građana i smanjiti vrijeme pružanja usluga korisnicima.

Podaci o bankovnim depozitima stanovništva prikazani su u tablici 3.2.

Tablica 3.2. Informacije o bankovnim depozitima i drugim sredstvima prikupljenim od strane pojedinaca u rubljama, stranoj valuti i plemenitim metalima.

Na temelju tablice 3.2. od 1. siječnja 2013. u regiji Vologda bilo je 18 667 milijuna rubalja na bankovnim depozitima. Udio čerepovske podružnice br. 1950 iznosio je 83,53%. Prema rezultatima istraživanja, 20,2% ispitanika ulaže novac u dionice, nekretnine i zlato, što znači da imaju sredstva koja bi htjeli isplativo uložiti, ali ih kamata na depozitne račune ne privlači. Stoga utvrđujem udio štediša s visokim primanjima u svim depozitima koji posluju u Banci, tj. iznad 500 tisuća rubalja.

Depoziti koje banka nudi za klijente s visokim prihodima u čerepovecskoj podružnici Sberbank of Russia OJSC prikazani su u tablici 3.3.

Tablica 3.3. Depoziti za klijente s visokim primanjima.

Banka	Vrsta depozita	Iznos depozita (RUB)	Rok depozita	%
Banka "Ruski kapital"	"VIP doprinos"	650 000	3, 6 mjeseci, 1 i 2 godine	8,8 – 10,7
"Privatbank"	"VIP depozit"		6 i 12 mjeseci	8 – 9
"Rosbank"	"ROSBANK – SOCIETE GENERALE"		6 mjeseci	4,15
"otBank"	"Poseban tretman"		366 dana
"RosEvroBank"	"VIP plus"		367 dana
"Ge Money Bank"	"Odan"		3,6,9 mjeseci, 1,2 i 3 godine	6,45 – 8,45
"Slavija banka"	"Unosno"		180 dana, 368 dana	7 – 10
Rosselkhozbank	"Agro - VIP"		180 dana, 1 godina, 540 dana	6 – 7,25
VTB 24	"prioritet"		181.365 dana	8 – 8,5

Budući da stopa refinanciranja Banke Rusije od 14. rujna 2012. iznosi 8,25%, plus dodatnih pet postotnih bodova, nijedan od predloženih depozita u regiji Vologda ne prelazi maksimalni postotak. Situacija na tržištu je takva da veliki depoziti, počevši od milijun rubalja, rastu najbržim tempom. To su segmenti kupaca s visokim primanjima. Sberbank ima povijesno najniži tržišni udio u tim segmentima. Dolazi do strukturnog pomaka, da biste povećali svoj udio u ovom tržišnom segmentu morate brzo krenuti. Dokazano je da u čerepovskoj grani br. 1950 udio VC ima uzlazni trend. Tržište bankarskih usluga je raznoliko; kako bi se privukli dodatni VC-ovi, predlaže se uvođenje novog "Maksimalnog" depozita: rok depozita - 1 godina; valuta depozita – ruske rublje; minimalni iznos - 1.000.000 ruskih rubalja; postupak obračuna kamata - na kraju oročenja; Nisu predviđeni uvjeti za prijevremeni raskid; nadopuna i djelomično povlačenje nisu predviđeni.

Ovo je ekskluzivna ponuda, stoga ovaj doprinos nije predmet općeg oglašavanja i mora se prodavati putem pojedinačnih poziva klijentima. Većina banaka ima niz problema i gubi značajna sredstva upravo u fazi odnosa sa stvarnim i potencijalnim klijentima. Ovaj problem se očituje u nizu aspekata, kao što su niska kvaliteta usluga koje se pružaju klijentima, neinformiranost potencijalnih i stvarnih klijenata o uslugama banke. Ponekad zaposlenici banke u radu s klijentom nemaju jasne smjernice o prioritetu djelatnika jednog odjela u odnosu na usluge drugih odjela.

U pravilu ne postoje jedinstveni standardi za pružanje usluga klijentima. Predložena vrsta depozita uglavnom je usmjerena na bogate klijente, budući da je položaj bogatih klijenata sa pravnim kapitalom sve veći. Prema različitim procjenama, danas je pokriveno između 5% i 15% bogatih klijenata. A za dvije godine ta brojka će se udvostručiti. Stoga se banka počinje boriti za bogate klijente, pokušavajući ponuditi što više zanimljivih uvjeta za ulaganje njihovog novca. Za bogate klijente važno je da je ulaganje novca isplativo (donosi stalan prihod), pouzdano (rizik minimalan), te postoji mogućnost odustajanja od ulaganja kada je to potrebno. U mom slučaju vrsta obračuna dohotka je obična kamata, kada se za obračun uzima stvarno stanje depozita i sa zadanom učestalošću, na temelju ugovorene kamate, obračunava i isplaćuje depozit.

Jednostavna kamata se izračunava na sljedeći način:

P=P x I x n / 100 K (1)

Gdje je P iznos obračunate kamate;

P – početni iznos prikupljenih sredstava;

I – godišnja kamatna stopa;

N – rok depozita;

K – broj dana u kalendarskoj godini (365 ili 366).

Dakle, prema anketi na usluzi Sberbank Premier, svih 100% VC-a zainteresirano je za predloženi proizvod i spremno ga je koristiti. Stoga se može tvrditi da će predložena mjera povećati broj depozita za 517 računa.

Dakle, iznos privučenih depozita godišnje bit će:

Privučeni iznos = Broj računa x Veličina depozita

517 x 1000 milijuna rubalja = 517 000 tisuća rubalja.

Ovo je samo jedan VSP, au podružnici Cherepovets br. 1950 u regiji danas je njihov broj 104.

Na temelju prognoznih podataka o dinamici volumena depozita Čerepovecove podružnice br. 1950, odredio sam količine depozita planiranih za otvaranje za pojedince za razdoblje 2011. i 2013. godine. (Prilog 11).

Procjena ovih parametara napravljena je za dvije opcije: bez uzimanja u obzir novih vrsta depozita; uzimajući u obzir predložene aktivnosti. Dakle, uvođenje nove vrste depozita omogućit će Sberbanci da poveća obujam privučenih sredstava za 617.000 tisuća rubalja. u 2013.

Za procjenu učinkovitosti predložene mjere potrebno je izračunati njezin utjecaj na financijski rezultat poslovanja Banke. Zatim sam izračunao procijenjeni ekonomski učinak uvođenja novog događaja.

Privučeni iznos = Broj računa x Veličina depozita

617 x 1.000 tisuća rubalja. = 617 000 tisuća rubalja.

Iznos troškova = Privučeni iznos x Kamatna stopa

617.000 tisuća rubalja. x 10% = 61 700 tisuća rubalja.

Stopa obvezne rezerve koju je uspostavila Banka Rusije za kreditne institucije za obveze prema pojedincima u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti iznosi 4,25%.

Prikupljeni neto iznos = Prikupljeni iznos – 4,25%

617 000 - 61 700 = 555 300 tisuća rubalja.

Aktualni kreditni programi prikazani su u tablici 3.4.

Tablica 3.4. Kreditni programi Cherepovets OJSC Sberbank of Russia.

Na temelju podataka u tablici 3.4 izračunao sam prosječnu kamatnu stopu za kreditne programe. Prosječna kamatna stopa je 15,18%. Nalazimo prihod za privučeni neto iznos:

Prihod = prikupljeni neto iznos x prosječna kamatna stopa na dodijeljena sredstva = 555 300 x 15,18% = 84 294 tisuća rubalja.

Trošak atrakcije = 61.700 tisuća rubalja.

Predviđena dobit za godinu = prihod – rashod – 84 294 – 61 700 = 22 594 tisuća rubalja.

Predloženi proizvod ne samo da će povećati stanje depozita na računima pojedinaca, već će također podići rejting Sberbanke u očima njenih klijenata. Cjenovna komponenta depozitne politike jedan je od najvažnijih preduvjeta za njezino uspješno poslovanje u tržišnim uvjetima.

3.2 Promjena uvjeta depozita u cilju privlačenja novih ulagača.

Kako bi proširio svoj resursni potencijal, Sberbank of Russia mora intenzivirati svoju politiku depozita, budući da će provedba kompetentne politike depozita osigurati postupno povećanje portfelja depozita. Dakle, za najveći interes klijenata i priljev depozita, Sberbank može ponuditi plaćanje kamata na unaprijed položene depozite kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U ovom slučaju, ulagač, kada plasira sredstva na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor prijevremeno raskine, banka će ponovno obračunati kamate na depozit i višak uplaćenih iznosa će biti zadržan od iznosa depozita.

Smatram da je način isplate kamate najbolje koristiti za depozite s baznim razdobljem ne dužim od 1 godine, jer ako se sredstva drže duže, banka će morati platiti velike kamate, što će značajno povećati troškove kamata u određeno vrijeme i može biti rizično. Plaćanje kamata unaprijed može se uspostaviti na depozitu "Štedi", koji je vlastita ponuda Sberbanke. Ovaj depozit je dizajniran posebno za stalne kupce i omogućuje vam da popravite visoku stopu za cijelo vrijeme depozita; ova vrsta depozita prikazana je u tablici 3.5.

Tablica 3.5. Tarife za depozit “Uštedi”.

Dakle, sukladno podacima u tablici 3.5., za ovaj depozit ponuđene su 2 mogućnosti ulaganja. Prva opcija je nadopuniva (nadoplata je moguća tijekom cijelog razdoblja depozita, s izuzetkom posljednja dva mjeseca) i otvara se na razdoblje od 6 mjeseci do 3 godine. Drugi je oročeni depozit i nudi plasman sredstava na rok od 1 do 3 godine. Istodobno, analiza koju sam proveo u Čerepoveckoj štedionici Rusije pokazala je da se sredstva za ovu vrstu depozita privlače u neznatnom opsegu. Tako je u 47. tromjesečju 2012. godine volumen depozita “Save” iznosio samo 28 komada. Od toga 18 u listopadu, 8 u studenom i 11 u prosincu. Dakle, režim plaćanja kamata u trenutku otvaranja depozita radi kompenzacije inflatornih gubitaka, u kojem deponent, kada položi sredstva na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada, omogućit će Sberbanci da položi depozit najatraktivniji za klijente i značajno će povećati obujam privučenih sredstava. Ovaj depozit će i dalje biti vlasnička ponuda banke. Međutim, postat će hitno i neće biti mogućnosti nadopune. Sredstva se mogu deponirati na period od 3 mjeseca do 1 godine. U vezi s novom ponudom depozita "Save", od 02. 10. 2012. do 30. 11. 2012. provedena je anketa među svim klijentima koji su se obratili podružnici Sberbank u Čerepovcu za savjet. U navedenom razdoblju bilo je ukupno 500 zahtjeva. Klijenti su pozvani da se upoznaju s novim uvjetima depozita. Kao rezultat toga, 256 ljudi je odgovorilo da bi razmislili o otvaranju depozita, a 244 ispitanika nove uvjete smatra prilično atraktivnim i spremni su otvoriti depozit. Iznosi i rokovi za koje su klijenti, sukladno anketi, spremni izdvojiti sredstva prikazani su u tablici 3.6.

Tablica 3.6. Rezultati ankete klijenata koji žele uplatiti sredstva na depozit „Štedi“ u skladu s novim uvjetima.

Tako je istraživanje pokazalo da će se promjenom uvjeta za depozit „Štedi” značajno povećati broj tih depozita, a provedbom predložene mjere povećat će se i broj štediša banaka. Iz podataka ankete prikazanih u tablici jasno je da bi većina potencijalnih ulagača radije uložila prosječni iznos od 50.000 rubalja. Razlog tome je, prije svega, činjenica da je režim isplate kamata na depozit unaprijed novi uvjet depozita s kojim mnogi klijenti još nisu upoznati. Tako je ovaj doprinos privukao još 10,6 milijuna rubalja. Najbolje bi bilo da banka taj iznos plasira u kredite stanovništvu. U isto vrijeme, uvjeti za izdavanje kredita trebaju biti razmjerni uvjetima za privlačenje depozita. U tom slučaju banka će moći ostvariti kamatnu maržu ili kamatnu dobit bez ugrožavanja likvidnosti. Time će Sberbank također imati dugoročnu i stabilnu pasivnu bazu. Provela sam i anketu o ostalim vrstama depozita kod klijenata, od 100 upitnika priložila sam samo 3. Rezultate ankete priložila sam u prilogu. Iz ankete kupaca odabrane su samo tri vrste depozita: depozit "Save", depozit "Manage" i depozit "Dopuna". Budući da ne samo da možete ulagati, već i povlačiti sredstva, a opet imati mjesečni prihod. Iz ovoga možemo zaključiti da što je veći iznos depozita, to je viša kamata i veći prihod za klijenta i banku.

3.3. Procjena učinkovitosti predloženih mjera.

O rezultatima politike depozita koju vodi Sberbank of Russia OJSC prije svega svjedoči količina depozita koje je privukla kreditna institucija. Tako će se u čerepovskoj podružnici br. 1950 Sberbank of Russia OJSC, kao rezultat uvođenja novog depozita „Maksimum“ i promjena u korporativnom depozitu „Spasiti“, značajno povećati obujam prikupljenih sredstava. O tome svjedoči porast broja depozita stanovništva prikazan u tablici. 3.7.

Tablica 3.7. Dinamika depozita pojedinaca Sberbank of Russia OJSC u predviđenom razdoblju.

Podaci koje sam iznio omogućuju nam da kažemo da će se kao rezultat provedbe predloženih mjera za poboljšanje politike depozita broj depozita koje privuče podružnica Cherepovets od pojedinaca povećati za 647,6 milijuna rubalja. au predviđenom razdoblju njihov će volumen iznositi 14 milijardi 882 milijuna rubalja. Pojavom depozita "Maksimum", koji omogućuje štedišama da dobiju potrebnu materijalnu bazu za budućnost, broj novih klijenata bit će 617 ljudi. A način isplate kamate na depozit “Save” unaprijed, kako bi se izbjegli gubici, te promjena uvjeta za ovaj depozit također će potencijalno povećati broj štediša za 244 osobe. Kao rezultat toga, ovi će događaji omogućiti Sberbank of Russia OJSC da privuče još 861 osobu među svoje štediše. Privlačenje novih depozita omogućit će banci korištenje tih sredstava za aktivno poslovanje, od kojih su glavna vrsta krediti. U isto vrijeme, uvjeti za izdavanje kredita trebaju biti usporedivi s razdobljima za pohranu depozita. Kao rezultat ovakvog plasmana sredstava povećat će se broj izdanih kredita, a samim time i visina kamata koje klijenti plaćaju za sredstva dana na privremeno korištenje (tablica 3.8.).

Tablica 3.8. Dinamika neto kreditnog duga Sberbank of Russia OJSC u predviđenom razdoblju.

Tablica pokazuje da će stavljanje sredstava prikupljenih od deponenata u potrošačke kredite povećati kreditni dug banke za 584,7 milijuna rubalja. (ili za 2,7%), a njegova prognozirana vrijednost bit će 20 milijardi 941 milijun rubalja.

Stoga, iz gore navedenih pokazatelja rasta volumena depozita građana i kredita danih klijentima, mogu zaključiti da će mjere utjecati na financijske rezultate Sberbank of Russia. Kamatni prihod Sberbanka nakon predloženih mjera povećat će se za 89,6 milijuna rubalja. Povećat će se i vrijednost rashoda kamata, koji će iznositi 63,38 milijuna rubalja. Sukladno tome mijenjat će se i udio troškova. Zbog povećanja kamatnih prihoda i rashoda promijenit će se i iznos neto kamatnih prihoda za 8,1 milijun rubalja. te njihov udio u strukturi prihoda banaka. Povećanje administrativnih i upravljačkih troškova je beznačajno i iznosi 12 tisuća rubalja. Kreditna institucija mora dio prikupljenih sredstava odbiti u rezervu, u skladu s Uredbama Središnje banke Ruske Federacije br. 342 - P. Trenutačni iznos odbitaka iznosi 4,25%. Dakle, kao rezultat privlačenja sredstava u nove depozite, banka će prebaciti 25,8 milijuna rubalja u rezerve.

Sve gore navedene promjene, u vezi s provedbom mjera za poboljšanje depozitne politike, u konačnici će utjecati na profitnu maržu čerepovecke podružnice Sberbanka.

Tablica.3.9. Dinamika rasta dobiti prije oporezivanja u prognoziranom razdoblju.

Iz ove tablice 3.9. Vidljivo je da je izračun učinkovitosti predloženih mjera depozitne politike pokazao da će pojava novog depozita „Maksimum“ i promjena uvjeta za depozit pod brendom „Štedi“ povoljno utjecati na financijsku uspješnost ovu kreditnu instituciju, jer će omogućiti dodatnu dobit i povećanje ekonomske isplativosti banke.

Zaključak.

Formiranje pasivnog poslovanja i povećanje sredstava jamči niz čimbenika: stabilnost rada, povećanje povjerenja u banku, raznolikost vrsta depozita i širenje bankarskih usluga. Banka također nudi široku paletu usluga i proizvoda za fizičke i pravne osobe. Moja analiza financijskog stanja i rezultata financijskih aktivnosti Cherepovets podružnice Sberbank of Russia OJSC pokazala je da je udio radne imovine u neto imovini zastupljen na prilično visokoj razini (79%), što ukazuje da banka posluje prilično efikasno. Udio hitnih kreditnih zaduženja pravnih osoba u poslovnoj imovini za analizirano razdoblje bio je na razini od 75%, što znači da od ukupno izdanih kredita 75% čine krediti pravnim osobama, što ukazuje na investicijsku razvijenost banka. Udio dospjelog duga u kreditnom dugu nije ni 1%, tj. vjerovnici na vrijeme vraćaju svoje obveze banci. Udio sredstava fizičkih osoba u ukupno prikupljenim sredstvima iznosi 62,19%, što ukazuje na to da dosta velik dio stanovništva svoju štednju vjeruje banci. U 2013. godini dobit Banke iznosila je 364,7 milijuna rubalja, što je niže od razine 2011. za 95,6 milijuna rubalja. ili za 20,77%, te više od razine iz 2012. godine za 52,7 milijuna rubalja. ili za 16,90 posto. U 2013. godini depozitne transakcije za Banku iznosile su 14.730,4 milijuna rubalja, što je više od razine 2012. za 91,8 milijuna rubalja. ili za 0,65%, u odnosu na 2011. godinu – za 11,3 milijuna rubalja. ili za 0,78 posto. Udio depozita stanovništva iznosio je 97,3% ukupnog volumena depozita. Troškovi Banke na depozite fizičkih klijenata u 2013. godini iznosili su 456,9 milijuna rubalja, što je za 47,6 milijuna rubalja više od razine 2012. godine. ili za 11,63%, u odnosu na 2011. godinu za 96,9 milijuna kuna. trljati. ili za 26,92 posto. Kako bi se optimizirala politika depozita, predloženo je: depoziti počevši od 1 milijuna rubalja. To su segmenti kupaca s visokim primanjima. Sberbank ima najmanji tržišni udio u tim segmentima. Dolazi do strukturne promjene, kako bi se povećao udio u ovom tržišnom segmentu, predlaže se uvođenje novog proizvoda - depozita „Maksimum“ na rok od 1 godine uz 10% godišnje.

Ekonomski učinak koji sam izračunao iz provedbe ovog prijedloga omogućuje nam govoriti o njegovoj isplativosti za granu. Ako se provede, bit će moguće povećati obujam sredstava prikupljenih od stanovništva u prognoziranoj godini za 617 milijuna rubalja. ili za 4,21%, te povećati dobit za 22.594 tisuća rubalja. ili za 5,95 posto.

Banka treba preraditi popis postojećih depozita kako bi ga više usredotočila na privlačenje novih štediša i zadržavanje postojećih. Dakle, radi najvećeg interesa klijenata i priljeva depozita, Sberbank može ponuditi isplatu kamata na unaprijed položene depozite radi kompenzacije inflatornih gubitaka. U ovom slučaju, ulagač, kada plasira sredstva na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor prijevremeno raskine, banka će ponovno obračunati kamate na depozit i višak uplaćenih iznosa će biti zadržan od iznosa depozita. Po mom mišljenju, ovaj način plaćanja kamate je najbolje koristiti za depozite s baznim razdobljem od najviše 1 godine, jer ako se sredstva drže na duže razdoblje, banka će morati odmah platiti velike iznose kamate, što će značajno povećati troškove kamata u određenom trenutku i može biti rizično. Na primjer, kamata se može platiti unaprijed na depozit "Štedi", koji je vlastita ponuda Sberbanke. Nakon provedbe predloženih mjera u podružnici Sberbanka u Čerepovcu, dobit bi se mogla povećati za 7,1% u predviđenom razdoblju.

Bibliografija:

1. Savezni zakon Ruske Federacije od 2. prosinca 1990. br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima".

2. Savezni zakon br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. “O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije”).

3. Uputa Banke Rusije od 16. siječnja 2004. br. 110-I "O obveznim bankarskim standardima."

4. Pravilnik o postupku formiranja pričuva od strane kreditnih institucija za moguće gubitke po zajmovima, zajmu i ekvivalentnom dugu” od 26. ožujka 2004., br. 254-P.

5. Bankarstvo: udžbenik za sveučilišne studente koji studiraju ekonomiju i specijalnost “Financije i kredit” / [E. F. Žukov i dr.]; uredio E. F. Žukova, N. D. Eriašvili. – 4. izd., revidirano. I dodatno – M.: JEDINSTVO – DANA, 2011. – 687 str.

6. Vasiljeva. A.S., Nikulina. I. V. “Značajke depozitne politike poslovne banke u suvremenim uvjetima” / A. S. Vasiljeva, I. V. Nikulina // Financije i kredit. – 2011. - br.40. – Str. 43-52.

7.Gračev. I. D., Berestnjev. D. A. “Povećanje profitabilnosti kreditnog portfelja banke korištenjem metode bodovanja” / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Financije i kredit. – 2011. - br.10. – str. 27-30.

8. Efimov. A. M. “Suvremene metode procjene kreditne sposobnosti pojedinaca.”

9. Litvinjenko. A., Gerasimenko. N. “Usluge bankarstva na daljinu.”

10. Pukhov. A. V. “Operativni rad s depozitima stanovništva.”

11. Pukhov. A. V. “Glavne vrste i karakteristike bankovnih depozita.”

Prilog 1

Naziv standarda	Oznaka	Stvarna vrijednost, %	Normativna vrijednost
Pokazatelj adekvatnosti vlastitih sredstava (kapitala).	H 1	17,70	Min. 10%
Koeficijent trenutne likvidnosti banke	H 2	80,60	Min. 15%
Koeficijent tekuće likvidnosti	N 3	103,00	Min. 50%
Pokazatelj dugoročne likvidnosti	H 4	78,00	Maks. 120%
Standard za najveći iznos rizika po zajmoprimcu ili skupini povezanih zajmoprimaca	N 6	17,90	Maks. 25%
Standard za maksimalnu veličinu velikih kreditnih rizika	N 7	80,00	Maks. 800%
Norma za najveći iznos kredita, bankovnih garancija i jamstava koje banka daje svojim sudionicima (dioničarima)	H 9.1		Maks. 50%
Ukupan iznos rizika za insajdere banke	H 10.1	0,90	Maks. 3%
Standard korištenja vlastitih sredstava (kapitala) banke za stjecanje dionica (udjela) drugih pravnih osoba	N 12	0,10	Maks. 25%

Dodatak 2

Naslov članka	01.01.11	01.01.12	01.01.13
IMOVINA
Izvedbena sredstva	19953 839	19643 099	20355 827
	15178 032	14768 498	15349 655
Krediti fizičkim osobama	4775 807	4874 601	5006 172
	5185 819	4835 379	4789 226
Korespondentni računi kod Banke Rusije	20 966		5 895
Unovčiti	2155 655	2097 505	1879 449
	1086 258	1077 919	1068 151
uklj. pojedinaca	73 222	73 124	73 815
Vlasništvo banke	1252 438	1263 084	1275 051
Drugi	670 502	396 556	560 680
Ukupna imovina neto	25139 658	24478 478	25145 053
PASIVNO
Uključena sredstva	22970 969	22463 820	23088 627
Sredstva pravnih osoba	3765 726	4036 103	4032 831
Tekući, obračunski, proračunski računi	3161 397	3455 972	3629 564
	604 329	580 131	403 267
Sredstva pojedinaca	14245 117	14268 036	14356 752
Potvrde o štednji	29 136	31 518	13 400
Mjenice i bankarski akcepti			15 100
Depoziti i druga prikupljena sredstva	14215 876	14236 413	14328 252
LORO računi		3 166	4 648
Drugi	4959 275	4156 515	4694 396
Bankovne rezerve	1382 809	1374 125	1366 170
	1074 683	1073 157	1064 384
	308 126	300 968	301 786
Vlastita sredstva	785 880	640 533	690 256
Ukupno prolaza	25139 658	24478 478	25145 053

Dodatak 3

Naslov članka	2011	2012	2013
PRIHOD
Prihod od kamata
	260 508	304 615	348 632
	180 608	210 147	239 398
	35 511	43 253	51 270
	4 657	4 657	5 071
	39 732	46 558	52 893
Poslovni prihodi
	908 506	1128 019	1330 882
provizije	68 664	77 883	108 887
Ostali poslovni prihodi	397 848	581 526	670 871
Ostali prihod
Novčane kazne, kazne, kazne	76 357	77 846	82 362
	2 351	2 432	2 532
Ukupni ostali prihodi	78 833	80 401	85 126
UKUPNI PRIHOD
TROŠKOVI
Kamatni troškovi	374 974	426 923	476 737
- za sredstva na bankovnim računima klijenata – pravnih osoba	3 444	4 016	4 691
	10 470	12 432	13 892
	360 013	409 324	456 913
	1 047	1 151	1 241
		3 122	5 431
Ukupno iz bankarskih poslova i ostalih transakcija	375 482	430 045	482 168
Troškovi poslovanja
	912 655	1191 359	1465 657
Provizije	1 138	1 337	1 547
Ostali poslovni rashodi	799 735	1203 062	1296 988
Troškovi povezani s podrškom djelatnosti kreditne institucije, uklj.	496 957	570 281	657 672
Rad košta	264 932	303 695	340 844
Porezi i naknade u obliku odbitaka iz plaće	72 322	62 837	92 620
Amortizacija	42 953	49 199	55 646
Troškovi organizacije i upravljanja	116 750	154 550	168 562
Ukupni operativni troškovi
drugi troškovi	4 806	5 246	5 529
UKUPNI TROŠKOVI
Dobit (gubitak) razdoblja	460 303	311 955	364 682

Dodatak4

Naslov članaka		Specifična gravitacija, %		Specifična gravitacija, %		Specifična gravitacija, %
Izvedbena sredstva		79,37		80,25		80,95
Krediti pravnim osobama i samostalnim poduzetnicima		55,44		55,43		56,36
Krediti fizičkim osobama		23,93	4874 601	24,82	5006 172	24,59
Sredstva koja ne donose prihod		20,63	4835 379	19,75	4789 226	19,05
Korespondentni računi kod Banke Rusije	20 966	0,09		0,001	5 895	0,03
Unovčiti	2155 655	8,57	2097 505	8,57	1879 449	7,47
Dospjeli krediti, depoziti i druga plasirana sredstva	1086 258	4,32	1077 919	4,40	1068 151	4,25
uklj. pojedinaca	73 222	-	73 124	-	73 815	-
Vlasništvo banke	1252 438	4,98	1263 084	5,16	1275 051	5,07
Drugi	670 502	2,67	396 556	1,62	560 680	2,23
Ukupna imovina neto

Dodatak5

Naslov članaka	Iznos od 01.01.11., tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Iznos od 01.01.12., tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Iznos od 01.01.13., tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %
Uključena sredstva		91,37		91,77		91,82
Sredstva pravnih osoba	3765 726	14,98	4036 103	16,49	4032 831	16,04
- tekući, obračunski, proračunski računi	3161 397	12,58	3455 972	14,12	3629 564	14,43
	604 329	2,40	580 131	2,37	403 267	1,61
Sredstva pojedinaca		56,66		58,29		57,09
- potvrde o štednji	29 136	0,12	31 518	0,13	13 400	0,05
- mjenice i bankovni akcepti		0,0004		0,0004	15 100	0,06
- depoziti i druga privučena sredstva		56,55		58,16		56,98
Loro računi		0,003	3 166	0,01	4 648	0,02
Drugi	4959 275	19,73	4156 515	16,98	4694 396	18,67
Bankovne rezerve	1382 809	5,50	1374 125	5,61	1366 170	5,43
Rezervacije za moguće gubitke po kreditima	1074 683	4,30	1073 157	4,38	1064 384	4,23
Rezerve za moguće gubitke na drugim poslovima	308 126	1,23	300 968	1,23	301 786	1,20
Vlastita sredstva	785 880	3,13	640 533	2,62	690 256	2,75
Ukupne obveze

Dodatak6

Naziv indikatora	Za 2011. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Za 2012. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Za 2013. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %
PRIHOD
Od bankarskih i drugih transakcija
Prihod od kamata	1336 717	43,81	1540 841	41,50	1729 845	40,47
Ostali prihodi od bankarskih i drugih poslova	260 508	8,54	304 615	8,20	348 632	8,16
- od otvaranja i vođenja bankovnih računa, obračunskih i gotovinskih usluga klijentima	180 608	5,92	210 147	5,66	239 398	5,60
- od kupnje i prodaje deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku	35 511	1,16	43 253	1,16	51 270	1,20
- od izdavanja bankovnih garancija i garancija	4 657	0,15	4 657	0,13	5 071	0,12
- od obavljanja drugih poslova	39 732	1,31	46 558	1,25	52 893	1,24
Ukupno iz bankarskih poslova i ostalih transakcija	1597 225	52,35	1845 456	49, 70	2078 477	48,63
Poslovni prihodi
Pozitivna revalorizacija sredstava u stranoj valuti	908 506	29,78	1128 019	30,38	1330 882	31,14
provizije	68 664	2,25	77 883	2,10	108 887	2,55
Ostali poslovni prihodi	397 848	13,04	581 526	15,66	670 871	15,69
Ukupni poslovni prihodi	1375 018	45,07	1787 428	48,14	2110 640	49,38
Ostali prihod
Novčane kazne, kazne, kazne	76 357	2,50	77 846	2,10	82 362	1,93
Prihodi iz prethodnih godina utvrđeni u izvještajnoj godini	2 351	0,08	2 432	0,06	2 532	0,06
Ostali prihodi klasificirani kao ostali		0,004		0,003		0,005
Ukupni ostali prihodi	78 833	2,58	80 401	2,16	85 126	1,99
UKUPNI PRIHOD	3051 076		3713 285		4274 243

Dodatak7

Naziv indikatora	Za 2011. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Za 2012. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %	Za 2013. tisuća rubalja.	Specifična gravitacija, %
TROŠKOVI
Za bankovne i druge poslove
Kamatni troškovi	374 974	14,47	426 923	12,55	476 737	12,19
- za sredstva na bankovnim računima klijenata pravnih osoba	3 444	0,13	4 016	0,12	4 691	0,12
- na depozite pravnih osoba	10 470	0,4	12 432	0,37	13 892	0,35
- na depozite klijenata – fizičkih osoba	360 013	13,90	409 324	12,03	456 913	11,69
- o izdanim dužničkim obvezama	1 047	0,04	1 151	0,03	1 241	0,03
Ostali izdaci za bankovno poslovanje i druge poslove		0,02	3 122	0,09	5 431	0,14
Ukupno iz bankarskih poslova i ostalih transakcija	375 482	14,49	430 045	12,64	482 168	12,33
troškovi poslovanja
Negativna revalorizacija sredstava u stranoj valuti	912 655	35,23	1191 359	35,03	1465 657	37,50
Provizije	1 138	0,04	1 337	0,04	1 547	0,04
ostali poslovni rashodi	799 735	30,87	1203 062	35,37	1296 988	33,17
Troškovi povezani s podrškom djelatnosti kreditne institucije, uklj.	496 957	19,18	570 281	16,77	657 672	16,82
- rad košta	264 932	10,22	303 695	8,93	340 844	8,72
- porezi i naknade u obliku odbitaka od plaće	72 322	2,79	62 837	1,85	92 620	2,37
- amortizacija	42 953	1,66	49 199	1,45	55 646	1,42
- organizacijski i upravljački troškovi	116 750	4,51	154 550	4,54	168 562	4,31
ukupni troškovi poslovanja	2210 485	85,32	2966 039	87,2	3421 864	87,53
drugi troškovi	4 806	0,19	5 246	0,16	5 529	0,14
UKUPNI TROŠKOVI	2590 773		3401 330		3909 561

Dodatak8

Naziv doprinosa	Kratki opis	Stopa u rubljama (% godišnje)	Stopa u američkim dolarima (% godišnje)	Stopa u eurima (% godišnje)
Depozit “uštedi”.	Da biste dobili maksimalan prihod	5,15-9,96	1,35-4,00	1,25-4,50
Depozit “Dopuna”	Za stvaranje ušteda i ostvarivanje prihoda	5,12-9,01	1,35-3,75	1,25-4,25
"Upravljaj" depozitom	Za primanje prihoda i korištenje dijela depozita	4,57-8,07	1,30-3,55	1,10-4,1
Prilog “Dar života”.	Za stvaranje prihoda i sudjelovanje u dobrotvornom programu	Sve do 8.24	-	-
Depozit "Multivalutni Sberbank of Russia"	Za primanje prihoda u obliku kamata na depozit i dodatnih. Prihodi od valutnih fluktuacija	0,01-9,50	0,01-3,40	0,01-3,75
štedni račun	Da slobodno koriste štednju i primaju mjesečna primanja	0,20-1,15	0,2-1,15	0,2-1,15

Dodatak9

Dodatak 10

Dodatak 11

Ime	godina 2012	2013 (prognoza)
Osnovna opcija, tisuća rubalja.	1 var., tisuća rub.	2 var., tisuća rub.	Apsolutna promjena, tisuća rubalja.
Depoziti fizičkih osoba	14235 321	14662 380	15279 380
Uključujući prema vremenu: - na zahtjev	145 327	149 687	149 687
- do 30 dana	5 348	5 508	5 508
- od 31 do 90 dana	271 438	279 581	279 581
- od 91 dana do 180 dana	401 407	413 449	413 449
- od 181 dana do 1 godine	3158 305	3253 054	3870 054
- od 1 godine do 3 godine	8329 367	8579 248	8579 248
- preko 3 godine	1924 129	1981 853	1981 853

Dodatak 12

Stabilizacija političke situacije i pozitivni trendovi u ruskom gospodarstvu stvaraju osnovu za širenje ulaganja u realnu ekonomiju i zahtijevaju ubrzanje stope rasta resursne baze Sberbank of Russia. Banka kao glavne izvore prikupljanja sredstava definira:

Štednja stanovništva glavni je i najstabilniji investicijski resurs.

Sredstva pravnih osoba najdinamičnije su rastuća komponenta pasive Banke.

Glavni zadatak banke u području privlačenja resursa je:

Održavanje vodeće pozicije na tržištu privlačenja štednje građana, poticanje štedne i investicijske aktivnosti stanovništva pružanjem štedišama Banke mogućnosti odabira učinkovitih oblika štednje koji zadovoljavaju zahtjeve klijenata za likvidnošću, profitabilnosti i pouzdanošću, osiguravajući rast i akumulacija uloženih sredstava. Zadržavanje prioritetnih cjenovnih uvjeta depozita za socijalno najmanje zaštićene skupine stanovništva.

Održavanje i eventualno povećanje udjela na tržištu bankarskih usluga pravnim osobama, stvaranje dugoročnih preferencija kod klijenata u korištenju usluga Banke.

U cilju stvaranja resursne baze za širenje aktivnog poslovanja, ulaganja u realni sektor gospodarstva i smanjenje vlastitih kamatnih rizika, Banka kao glavne prioritete pri formiranju resursne baze izdvaja: produljenje vremenskog okvira prikupljanja sredstava, smanjenje ukupni trošak resursa, optimiziranje strukture privlačenja resursa prema parametrima "cijena - rok - rizik revalorizacije ili prijevremenog povlačenja."

Posljedice sociopolitičke i ekonomske nestabilnosti te inflatornih očekivanja karakterističnih za postkrizno razdoblje ozbiljno kompliciraju problem odabira stanovništva za učinkovite oblike štednje. Visoka razina povjerenja javnosti u rad Sberbank of Russia, u kombinaciji s dostupnošću i poznatošću oblika pohrane sredstava, pridonose postupnom prevladavanju tendencije pohranjivanja štednje u gotovini. S usporavanjem stope inflacije, ubrzavanjem rasta proizvodnje, smanjenjem iznosa zaostalih obveza u isplati plaća i mirovina, smanjenjem stopa poreza na dohodak građana, povećavat će se sposobnost banke da privuče sredstva stanovništva.

Politika privlačenja banke bit će usmjerena na zadržavanje vodeće pozicije na tržištu depozita stanovništva. Štednja stanovništva i dalje će biti temelj resursne baze. Banka će ponuditi nove financijske proizvode za građane, razvijene na temelju procjene makroekonomskih parametara, redovitog praćenja regionalnih tržišta depozita i usluga te razine potražnje za određenim uvjetima za depozite. Depoziti koje Banka nudi uvažit će potrebe svih socijalnih i dobnih skupina građana - zaposlenih i umirovljenika, mladih i osoba srednje dobi, te će biti namijenjeni kako slojevima stanovništva s niskim primanjima, tako i osobama s prosječnim i visoki prihodi.

Politika kamatnih stopa banke na oročene depozite stanovništva bit će usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uvjete i obvezne rezerve Banke Rusije, što će štedišama omogućiti rast i akumulaciju uloženih sredstava. Među prioritetima kamatne politike bit će povećanje udjela dugoročnih depozita. Želja za uključivanjem sredstava "madraca" stanovništva u gospodarski promet dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i poticanjem rasta ne samo rublja, već i deviznih depozita. Provedba takve kamatne politike omogućit će Banci značajno smanjenje kamatnog i valutnog rizika. Optimiziranjem strukture depozita prema uvjetima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik mogućnosti bezuvjetnog, prijevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, što je predviđeno Građanskim zakonikom. Dugogodišnje iskustvo Banke na tržištu depozita stanovništva, razgranata mreža poslovnica koja osigurava univerzalnu dostupnost usluga Banke, ustaljeni stereotipi ponašanja i motivi štednje različitih skupina stanovništva povijesno su odredili formiranje baze klijenata Banke uglavnom na štetu građana u dobi za mirovinu. Imajući u vidu svoju društvenu misiju, Banka će zadržati prioritetne cjenovne uvjete depozita za ovu skupinu klijenata.

Ciljnom skupinom potencijalnih klijenata Banka smatra ekonomski aktivno stanovništvo i mlade u zemlji. Banka će nastaviti razvijati i provoditi niz mjera usmjerenih na privlačenje usluga ovoj skupini klijenata i poticanje njihove štedne aktivnosti. Banka će nuditi kombinaciju depozitnih proizvoda s kreditom i osiguranjem, te će razvijati proizvode usmjerene na zadovoljenje potreba štediša u stambenom smještaju, velikim kupnjama, plaćanju obrazovanja, turizmu i rekreaciji. Privlačenje i zadržavanje ove skupine klijenata, stvaranje sustava dugoročnog uzajamno korisnog partnerstva između Banke i klijenta bit će olakšano razvojem programa podrške pojedinačnim transakcijama na financijskim tržištima, povjereničkim upravljanjem sredstvima klijenata, financijskim savjetovanjem, brokerskim poslovima. i agentske usluge, te korištenje naprednih informacijskih tehnologija, uključujući Internet. Uz replikaciju standardnih konkurentnih bankarskih proizvoda namijenjenih općoj populaciji, ponudit će se individualne usluge i depozitni proizvodi za bogate klijente.

Sberbank of Russia proširit će izdavanje kartica iz međunarodnih platnih sustava namijenjenih srednjoj klasi i bogatim klijentima; međunarodne debitne kartice i AS Sbercard mikroprocesorske kartice za prijenos plaća, mirovina i socijalnih naknada. Poboljšanje razine usluge, mogućnosti korištenja internetskih tehnologija i mobilne telefonije te razvoj acquiringa omogućit će pretvaranje bankovnih kartica u masovni proizvod te će osigurati značajno povećanje novčanih tokova korištenjem bankovnih kartica i stanja na kartici klijenta. računi. Banka planira povećati stanja na računima bankovnih kartica na 3-5% ukupnog privlačenja sredstava od pojedinaca. Bankin najveći prioritet je rad s poduzećima, sveučilištima i institutima na predlaganju projekata za plaće.

Kako bi poboljšala strukturu privučenih sredstava i osigurala konkurentne cjenovne uvjete za ulaganja u realni sektor gospodarstva, Banka kao jednu od svojih glavnih zadaća postavlja područje privlačenja sredstava za održavanje i povećanje udjela na tržištu bankarskih usluga. korporativnim klijentima. Planirano je povećanje udjela sredstava prikupljenih od pravnih osoba u depozite. Očekuje se da će cilj biti postignut kroz stvaranje dugoročnih odnosa i obostrano korisne suradnje s klijentima.

Politika depozita Sberbank OJSC

Kako bi privukla resurse za svoje aktivnosti, važno je da Sberbank, kao i svaka druga banka, razvije strategiju depozitne politike koja se temelji na ciljevima poslovne banke kako je sadržano u statutu, postizanje maksimalne dobiti i potreba za održavanjem likvidnost banke. Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:

Ekonomska svrsishodnost;

Konkurentnost;

Unutarnja dosljednost.

Sustav kamatnih stopa na depozite treba biti usmjeren na tržišne uvjete, uzimajući u obzir novonastalu hijerarhiju pouzdanosti usporedivih instrumenata. Stoga Sberbank, držeći stope na nižoj razini od konkurenata koji su joj blizu po pouzdanosti, riskira gubitak dijela svoje klijentele.

S obzirom na suštinu depozitne politike Sberbanke, potrebno je dotaknuti pitanja kao što su: subjekti i objekti depozitne politike, načela njezina formiranja, kao i granice depozitne politike.

Subjekti depozitne politike Sberbanka su klijenti banke, poslovne banke i državna tijela. Objekti depozitne politike su privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Formiranje depozitne politike Sberbanke temelji se na općim i posebnim načelima.

Opća načela depozitne politike podrazumijevaju načela koja su zajednička kako za državnu monetarnu politiku Središnje banke Ruske Federacije, koja se provodi na makroekonomskoj razini, tako i za politiku na razini svake pojedinačne poslovne banke. To uključuje načela integriranog pristupa, znanstvene utemeljenosti, optimalnosti i učinkovitosti, kao i jedinstva svih elemenata depozitne politike banke. Integrirani pristup izražava se kako u razvoju teorijskih temelja, prioritetnih pravaca depozitne politike banke sa stajališta njezine razvojne strategije, tako iu određivanju najučinkovitije i optimalne taktike i metoda za njezinu provedbu za određenu fazu razvoj banke.

Posebna načela politike depozita uključuju načela osiguranja optimalne razine troškova banke, sigurnosti depozitnog poslovanja, pouzdanosti, budući da banka, akumulirajući privremeno slobodna novčana sredstva u svrhu njihovog naknadnog plasmana, nastoji ostvariti prihod ne po svaku cijenu, ali uzimajući u obzir realnost tržišta na kojem obavlja svoje aktivnosti.

Usklađenost s navedenim načelima omogućuje svakoj banci da formulira strateške i taktičke smjernice u organizaciji procesa depozita, čime se osigurava učinkovitost i optimizacija svoje politike depozita.

Razmatrajući politiku depozita banke kao jedan od elemenata bankarske politike u cjelini, potrebno je poći od činjenice da je glavni cilj politike depozita privlačenje najvećeg mogućeg volumena novčanih sredstava po najnižoj cijeni.

Uspješna provedba ovog višestranog cilja depozitne politike banke uključuje rješavanje, u procesu njezina formiranja, zadataka kao što su:

Pomoć u procesu vođenja depozitnih poslova u ostvarivanju dobiti banke ili stvaranju uvjeta za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

Održavanje potrebne razine likvidnosti banaka;

Osiguravanje diversifikacije predmeta depozitnog poslovanja i kombinacije različitih oblika depozita;

Održavanje odnosa i međusobne usklađenosti depozitnih poslova i poslova izdavanja kredita u iznosima i rokovima depozita i kreditnih ulaganja;

Minimiziranje raspoloživih sredstava na depozitnim računima;

Provođenje fleksibilne kamatne politike;

Stalno traženje načina i sredstava za smanjenje troškova kamata na privučene resurse;

Razvoj bankovnih usluga i unaprjeđenje kvalitete i kulture opsluživanja korisnika.

U tom je pitanju također preporučljivo razmotriti mehanizam za formiranje depozitne politike Sberbanke. Uspješna provedba ciljeva i zadataka koje je banka postavila u procesu razvoja i provedbe depozitne politike uvelike ovisi o učinkovitosti funkcioniranja ovog mehanizma.

Svaka od faza u formiranju depozitne politike Sberbanka izravno je povezana s ostalima i obavezna je za formiranje optimalne depozitne politike i pravilnu organizaciju procesa depozita. U procesu razvoja mehanizma depozitne politike banke sudjeluju različiti strukturni odjeli banke.

U kontekstu ove problematike, također treba napomenuti da je važan čimbenik koji određuje likvidnost banke kvaliteta njezine depozitne baze. Kriterij kvalitete naslaga je njihova stabilnost. Što je veći stabilni dio depozita, veća je likvidnost banke, jer u tom dijelu akumulirana sredstva ne napuštaju banku. Povećanje stabilnog dijela depozita smanjuje potrebe banke za likvidnim sredstvima, jer podrazumijeva obnovljivost obveza banke.

politika depozitnog poslovanja