La restructuration de prêt est-elle rentable ?! La restructuration de prêt est-elle rentable ? Je veux savoir ce qu'est une restructuration

Si le paiement mensuel prévu d'un prêt de trésorerie, d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile constitue un trou important dans le budget familial, vous devez contacter une institution financière pour modifier les termes du contrat de prêt. Examinons de plus près le fonctionnement de la restructuration de la dette.

Qu’est-ce qu’une restructuration de prêt ?

Des mesures de restructuration de la dette de crédit sont appliquées aux emprunteurs de bonne foi qui se trouvent dans une situation financière difficile et sont incapables, pour certaines raisons, de remplir leurs obligations dans les mêmes conditions.

Ainsi, la restructuration est une modification des principaux paramètres d'une dette d'emprunt : taux d'intérêt, montant des mensualités et échéancier des remboursements. Grâce à cette procédure, vous pouvez améliorer la solvabilité du client et éviter la faillite.

Si une personne est confrontée à des problèmes pour rembourser ses dettes, la restructuration du prêt peut être l'une des options pour résoudre la situation. La mauvaise ligne de comportement consiste à se cacher du créancier ou à refuser d’effectuer des paiements.

Le plus souvent, les institutions financières rencontrent leurs clients à mi-chemin, mais il doit y avoir des raisons sérieuses pour entamer la procédure de restructuration de prêt. Il s'agit notamment des cas suivants :

diminution des revenus de l’emprunteur (perte d’emploi, retard de salaire, retraite, etc.) ;
perte de performance due à une blessure, une maladie grave, etc. ;
une hausse soudaine du taux de change du dollar ou de l'euro (si le prêt a été reçu en devise étrangère) ;
changement de situation familiale (divorce, arrivée d'un nouveau-né dans la famille, départ en congé maternité) ;
catastrophe naturelle ou d'origine humaine, notamment incendie, inondation, tremblement de terre.

Ce ne sont là que quelques-unes des raisons de l'insolvabilité d'un emprunteur. Dans chaque cas individuel, l’institution financière examine les circonstances qui ont influencé la détérioration du bien-être du client et décide alors seulement de réviser les conditions du prêt.

Il faut comprendre que la restructuration de la dette n’est pas notée dans l’historique de crédit du client. Mais cette procédure permet d'éviter les retards, qui ont un impact extrêmement négatif sur la réputation financière de l'emprunteur et réduisent les chances d'obtenir de nouveaux prêts des banques.

Options de restructuration

Il existe plusieurs grands programmes de restructuration de prêts. Vous trouverez ci-dessous les types de renouvellement de contrat les plus courants utilisés dans la plupart des organisations financières nationales.

Prolongation des conditions de prêt

Dans la pratique bancaire, le terme « prolongation » d'un prêt est également utilisé. Le résultat de telles manipulations est une augmentation des termes du contrat et une diminution du montant des paiements réguliers. Ainsi, la charge financière du client est réduite.

Regardons un exemple spécifique. Disons que le client a pris 300 000 roubles. pour une durée de 2 ans à 12,9% par an. Le paiement mensuel était de 14 248 roubles, le montant du trop-payé était de près de 42 000 roubles. Mais au bout de 6 mois, l’emprunteur s’est rendu compte qu’il ne pouvait pas payer le prêt.

L’institution financière a prolongé le prêt, prolongeant ainsi la durée d’un an supplémentaire. En conséquence, la contribution mensuelle s'est élevée à 10 093 roubles, ce qui est bien entendu inférieur aux chiffres précédents. Cependant, dans ce cas, le montant du trop-payé s'élève à 63 000 roubles.

Prolonger un prêt, c'est réduire le montant des versements et augmenter le montant du trop-payé final. Par conséquent, il vaut la peine d’adopter une approche assez équilibrée à l’égard de ce plan de restructuration de la dette et de peser le pour et le contre.

Crédit vacances

Il s'agit probablement du type de restructuration le plus optimal pour l'emprunteur, dans lequel un délai est fixé pendant lequel le débiteur ne paie ni le principal du prêt ni les intérêts courus (une option consiste à suspendre les deux types de paiement). Les congés de crédit durent généralement de plusieurs mois à deux ans.

En quoi ce plan de restructuration est-il bénéfique pour le client ? Si la banque rencontre le débiteur à mi-chemin et lui permet de ne pas remplir ses obligations de prêt pendant six mois, alors pendant ce temps, il pourra trouver un emploi, trouver une autre source de revenus, c'est-à-dire résoudre ses problèmes financiers.

En pratique, les établissements de crédit accordent rarement un sursis total, car cela ne leur est pas très rentable. En règle générale, le débiteur effectue toujours certains paiements, mais même dans ce cas, il peut respirer plus librement grâce à la charge monétaire réduite.

Changer la devise du prêt

La restructuration de la dette du prêt en changeant la devise (généralement du dollar ou de l'euro en roubles) et en recalculant les principaux indicateurs du prêt n'est nécessaire que dans certains cas. Par exemple, ce système a été activement utilisé en 2014 après une chute importante du taux de change du rouble.

Le transfert d'un prêt en roubles est avantageux pour l'emprunteur, mais pas pour l'institution financière. C’est pourquoi les créanciers n’acceptent pas toujours un tel système, car les taux d’intérêt diminuent et, par conséquent, les bénéfices de la banque diminuent.

Refinancement

Dans ce cas, cela signifie un refinancement auprès de cette institution financière particulière, et non une restructuration des prêts auprès d'autres banques. Le client a la possibilité de rembourser l'ancien prêt en en obtenant un nouveau à des conditions de compromis (éventuellement en augmentant la durée du prêt et en réduisant les mensualités).

Le recalcul des intérêts du prêt vers un taux inférieur est pratiqué par certaines banques. Ce programme n'est accessible qu'aux clients ayant une réputation financière irréprochable. Grâce à cette restructuration, la charge mensuelle sur le budget familial est réduite.

Annulation des pénalités

Dans certains cas, les sociétés financières accordent à leurs clients des sursis pour le paiement des pénalités, pénalités et intérêts, voire annulent ces montants supplémentaires.

Cette option de restructuration de dette est utilisée pour les prêts problématiques, mais en pratique elle est extrêmement rare. Cela est possible, par exemple, en cas de faillite confirmée en justice ou lorsque le client rembourse la majeure partie du prêt.

Parfois, la banque restructure les conditions de prêt en utilisant des schémas mixtes, lorsque, par exemple, la prolongation est complétée par l'annulation des pénalités ou par un changement de devise. Autrement dit, dans tous les cas, les prêteurs s'efforcent de trouver une solution individuelle qui, bien entendu, leur sera bénéfique, et pas seulement à l'emprunteur.

Principales étapes de la procédure

La restructuration de dettes est possible pour un prêt hypothécaire, un crédit automobile, un crédit à la consommation et d'autres produits financiers. Chaque cas a son propre système et toutes les banques fixent leurs propres règles de procédure.

L'emprunteur doit remplir une demande à l'aide d'un formulaire standardisé spécial. Le motif de l’insolvabilité doit être indiqué sur le papier et les informations sur les revenus et les dépenses, la disponibilité des biens et l’état civil du client doivent être saisies dans les champs obligatoires.
Ensuite, le débiteur peut choisir l'un des schémas de restructuration des obligations de crédit, notamment le report du paiement du solde du prêt, l'élaboration d'un plan individuel de remboursement de la dette et des intérêts, l'annulation totale ou partielle des pénalités, la prolongation.
Ensuite, la candidature sera envoyée à des spécialistes travaillant avec des clients « à problèmes ». Les employés discuteront avec le débiteur et choisiront ensemble une option de compromis pour le refinancement.
Après cela, l'emprunteur doit rassembler un ensemble complet de documents, qui comprend un contrat de prêt, des attestations de revenus (si le client travaille actuellement), ainsi que des documents qui confirmeraient la validité de la restructuration (attestation de licenciement à venir, attestation d'incapacité de travail, etc. ).
Au cours d'une certaine période, les employés de l'institution financière examinent les documents soumis et prennent une décision finale sur la modification des conditions de prêt à une personne en particulier. Dans ce cas, les deux parties signent un nouvel accord.

Des procédures similaires sont effectuées dans d'autres banques. Par exemple, si vous souhaitez restructurer un prêt VTB 24, vous devez contacter directement le bureau de cette grande institution financière. Bien qu'il soit curieux qu'il n'y ait pas d'informations supplémentaires sur le site officiel. On peut donc supposer que tout est décidé strictement individuellement après un entretien personnel.

Avantages et inconvénients de la restructuration

Nous avons donc examiné ce que signifie la restructuration de la dette et comment elle fonctionne. Reste à savoir dans quelle mesure une telle procédure sera bénéfique pour les sociétés financières et directement pour les emprunteurs. Si nous parlons des banques, elles essaient de toutes leurs forces de réduire le nombre de défaillants.

Cet intérêt s'explique par le fait que la Banque centrale oblige les établissements de crédit à constituer un fonds de réserve pour les prêts en souffrance. Il est créé à partir du profit, donc moins il y a de débiteurs malveillants, plus il est rentable pour la banque.

Il faut également comprendre que les institutions financières sont habituées à tirer profit de presque toutes les transactions. Par conséquent, ils ne concluront jamais d’accord avec un défaillant à des conditions défavorables.

Nous devons maintenant comprendre quels avantages nous retirons de la restructuration des prêts. Tous les emprunteurs doivent soigneusement peser le pour et le contre d’une modification des termes de l’accord.

Avantages pour le client

Comme indiqué ci-dessus, grâce à la restructuration, le débiteur a la possibilité de réduire sa charge financière pendant un certain temps. Les experts soulignent également les points suivants comme aspects positifs de cette procédure :

la capacité de maintenir une réputation financière « intacte » (sous réserve de retards à court terme) ;
exclusion de la communication avec les agents de recouvrement (spécialistes bancaires et collecteurs) ;
éviter un litige avec un établissement de crédit (le transfert d'un dossier devant un tribunal a un impact négatif sur l'historique de crédit) ;
certaines économies d'argent (cela n'est possible que si la devise du prêt est modifiée, les pénalités sont annulées et les intérêts sont réduits) ;
établir un nouvel échéancier plus confortable pour effectuer les mensualités ;
report des paiements ou réduction du montant des cotisations mensuelles (ce qui est typique de certains régimes de restructuration).

Inconvénients pour le client

La restructuration peut conduire à une sorte de servitude pour dettes. Le client reçoit un accord prolongé dans lequel la durée du prêt est prolongée et, par conséquent, le montant final du trop-payé augmente considérablement. Autrement dit, la personne restera endettée plus longtemps et paiera également un supplément à la banque pour cela.
Malheureusement, les connaissances financières des gens « ordinaires » laissent beaucoup à désirer. De nombreux débiteurs, essayant de résoudre la situation du prêt le plus rapidement possible, signent un nouvel accord sans le lire. Le résultat est une augmentation des taux d’intérêt, des pénalités et d’autres « surprises » dans les petits caractères.
La banque combine l'organisme prêteur avec des dettes à intérêts, ce qui augmente finalement le prêt lui-même. Par exemple, une personne devait 300 000 roubles, mais ses dettes s'élevaient à 70 000 roubles. Lors de la signature d'un nouveau contrat, ces montants sont additionnés.

Ce qui précède ne sont que quelques-uns des avantages et des inconvénients du refinancement pour les emprunteurs. Il faut comprendre que la question de la restructuration d'un prêt à la consommation et d'autres prêts est toujours résolue sur une base individuelle, il est donc possible que le nouvel accord soit un compromis et convienne aux deux parties.

Les experts conseillent de peser soigneusement le pour et le contre avant de terminer la procédure. Si vous n’êtes pas encore devenu un débiteur malveillant et que votre réputation financière est irréprochable, il est logique de restructurer la dette.

Si le dossier de crédit est déjà endommagé par des retards de paiement de longue durée, il convient de se demander s'il est nécessaire de prolonger le contrat et d'augmenter la durée et le trop-payé final. Dans une telle situation, il vaut mieux trouver des « réserves » supplémentaires et essayer de revenir au calendrier de remboursement de la dette précédent.

Conclusion

Alors, résumons quelques résultats. La restructuration des prêts chez VTB, Sberbank et d'autres sociétés est une bonne opportunité de réduire le fardeau de la dette sans détériorer votre réputation financière. Cependant, entamer une telle procédure n’est pas toujours bénéfique.

Un emprunteur qui a perdu sa solvabilité a le droit de demander l'aide de la banque qui a précédemment accordé le prêt. Qu’est-ce que la restructuration de la dette d’un prêt ? Il s'agit d'un ensemble de mesures qui vous aident à payer vos obligations à des conditions plus avantageuses. Dans le même temps, les organisations récupèrent leurs fonds et leurs clients se sortent de situations financières difficiles avec des pertes minimes.

La restructuration de la dette fait référence à une modification des conditions initiales du contrat de prêt. Les emprunteurs, lorsqu'ils se tournent vers les banques pour obtenir un soutien financier, s'engagent à agir conformément aux règles de l'accord signé. Le document réglemente les dispositions relatives au remboursement du prêt, la procédure de remboursement de la dette, le calendrier et le montant des paiements et la possibilité d'exécution anticipée des obligations. D'autres conditions sont également prescrites, comme le montant des intérêts des prêts, la procédure de calcul des amendes en cas de virements tardifs et incomplets.

Dans tous les cas, les établissements de crédit s’efforceront de récupérer leur argent. Pour y parvenir, en cas de retard, des mesures extrêmes peuvent être prises, comme le recours à l'arbitrage ou l'intervention de services de recouvrement. Un refus total de payer ne fera qu'aggraver la situation déjà peu enviable de l'emprunteur. Le résultat peut être la perception de montants plus importants en raison de pénalités accumulées, de la saisie de biens et d'une réputation de crédit endommagée, ce qui jouera certainement un rôle négatif lors des tentatives d'emprunt d'argent à l'avenir.

Si la situation financière des clients se détériore, les banques, à leur demande, peuvent proposer un certain nombre de mesures qui amélioreront la solvabilité. Nous parlons généralement de refinancement et de restructuration. Dans des cas exceptionnels, l'emprunteur peut défendre ses droits devant les tribunaux, mais uniquement à condition que la banque elle-même ait gravement violé les termes du contrat.

En quoi est-ce différent du refinancement ?

Pour réduire le fardeau financier des obligations de prêt, les emprunteurs prêtent souvent attention aux procédures de restructuration et de refinancement. Les objectifs des actions déclarées sont les mêmes : aider au remboursement de la dette. Cependant, les algorithmes d’exécution peuvent différer considérablement. Le refinancement consiste à contracter un emprunt afin de rembourser le précédent à des conditions plus avantageuses.

En règle générale, l'avantage réside dans un taux d'intérêt plus bas, qui se reflète sensiblement dans les mensualités et le montant total de la dette. De plus, un prêt supplémentaire peut être accordé pour une durée plus longue, ce qui réduit également le montant des versements.

Le refinancement peut être organisé soit auprès de la banque d’origine qui a émis le prêt, soit auprès d’une banque complètement différente. Actuellement, de nombreux établissements de crédit proposent des services similaires. Ayant assumé la responsabilité du remboursement des dettes en cours, ils établissent de nouveaux contrats de crédit avec les clients. La procédure de restructuration se caractérise par la présence d'autres règles.

La charge financière est réduite dans le cadre du contrat actuel. Les parties révisent les conditions initiales, grâce à quoi l'emprunteur pourra rembourser ses dettes avec moins de pertes.

Prêts de refinancement chez Alfa-Bank

Limite de crédit:

de 50 000 à 5 000 000 de roubles.

7 ans

à partir de 11,99%

de 21 à 70 ans

Considération:

Prêts de refinancement à Rosbank

Limite de crédit:

de 100 000 à 3 000 000 de roubles.

5 années

à partir de 11,99%

de 23 à 70 ans

Considération:

Prêts de refinancement à l'UBRD

Limite de crédit:

de 30 000 à 1 000 000 de roubles.

7 ans

à partir de 13%

de 19 à 75 ans

Considération:

Prêts de refinancement chez Interprombank

Limite de crédit:

de 45 000 à 1 100 000 roubles.

7 ans

à partir de 11%

de 21 à 75 ans

Considération:

Prêts de refinancement à la banque Uralsib

Limite de crédit:

de 35 000 à 2 000 000 de roubles.

7 ans

à partir de 11,9%

de 23 à 70 ans

Considération:

Si nécessaire

Les établissements de crédit hésitent à accepter les conditions de modification des contrats avec les clients. Une baisse des taux d’intérêt ou une augmentation de la durée de la dette a un impact négatif sur les marges bénéficiaires. Cependant, s’il existe une menace réelle d’éventuels non-paiements, les spécialistes de l’organisation peuvent faire un compromis avec leurs clients. Dans certains cas, s'il y a plusieurs retards de paiement, les banques, avant de recourir à l'arbitrage, invitent souvent les clients à reconsidérer les termes initiaux de l'accord.

Congédiement
Réduction de salaire officielle, y compris à la suite d'un transfert vers un autre poste ou d'un horaire de travail réduit
Changements dans la situation familiale (naissance d'un enfant, déménagement et autres facteurs)
Invalidité de longue durée de l'emprunteur ou des membres de sa famille
Modifications des taux de change
Détérioration de la situation financière de l'emprunteur pour d'autres raisons

Il ne faut pas oublier que le recours à la restructuration est un droit et non une obligation des banques. Les établissements de crédit, en fonction de leurs politiques internes et de la situation du client, peuvent refuser de réviser les termes actuels du contrat. En tout état de cause, la présence d'un avenant ou son absence n'affecte en rien l'obligation de respecter les conditions du prêt. L'emprunteur sera également tenu d'effectuer le paiement intégral et dans les délais de sa dette, ce qui est confirmé par les dispositions de l'art. 309 et 310 du Code civil de la Fédération de Russie.

Le refus unilatéral de remplir davantage les termes de l'accord n'est pas autorisé. Par conséquent, vous ne devez pas violer l'échéancier de paiement après avoir déposé une demande de restructuration. Le débiteur devra fournir des preuves significatives pour réduire sa solvabilité. De plus, les banques préfèrent travailler et même faire quelques concessions avec des clients dont la discipline financière n'est pas remise en cause.

Avantages

La révision des termes d'un contrat de prêt ne signifie pas toujours une réduction générale de la charge financière du débiteur. Habituellement, nous parlons simplement d’augmenter la durée de la dette. Dans le même temps, le montant lui-même ne diminue pas, il peut même être augmenté.

Quel est l’avantage pour l’emprunteur d’une restructuration ? La détérioration de la situation financière rend problématique les versements mensuels sur un compte bancaire. Pour les emprunteurs, les versements périodiques peuvent ne pas être proportionnés à leurs revenus. La révision des relations contractuelles vers une durée plus longue permet de réduire la charge mensuelle due à l'augmentation globale de l'endettement. En conséquence, la banque ne perd pas ses bénéfices, mais les clients ont la possibilité de rembourser leurs dettes de manière moins pénible sur le plan matériel.

Parmi les principaux avantages de la restructuration figurent les suivants :

Possibilité de maintenir un historique de crédit positif.
Consolidation de vos propres efforts financiers en modifiant les termes du contrat en faveur du payeur.
Aucune pénalité pour retard de paiement.
Les détails de la poursuite de la coopération ne sont discutés qu'au niveau des parties intéressées, évitant ainsi les litiges et impliquant des tiers dans une situation de conflit.

Qui peut l’utiliser et quand ?

Quelle que soit la décision de la banque, vous devez demander de l’aide le plus tôt possible, afin d’éviter d’éventuels retards de paiement. Les chances d’obtenir l’agrément d’un établissement de crédit sont plus élevées si la discipline financière de l’emprunteur ne pose pas de questions. La révision des termes initiaux du contrat est autorisée dans un certain nombre de circonstances. Le critère principal est une diminution de la solvabilité. Le plus souvent, la situation financière se détériore en raison de :

pertes d'emploi
perte d'incapacité pour cause de maladie
changements dans l'état civil
autres options

Comment choisir une banque

La procédure de restructuration peut être effectuée par la banque où le contrat de prêt a été initialement signé. L'organisation a le droit de réviser les conditions actuelles à sa discrétion. Il est préférable de clarifier dans un premier temps l'admissibilité d'éventuels ajustements. Cependant, les options proposées ne répondent pas toujours aux exigences des emprunteurs.

Si la procédure de restructuration n'est pas rentable pour le payeur, il est recommandé de faire attention aux services de refinancement. Actuellement, la plupart des banques acceptent d’assumer les dettes des emprunteurs à des conditions plus favorables. Certains programmes de refinancement nécessitent le remboursement de plusieurs prêts en même temps. Dans certains cas, des actions sont possibles même en cas de réputation financière négative.

Comment s'inscrire

Les retards de paiement de plusieurs mois servent de base à l'attention particulière que la banque porte à l'emprunteur. Un avis est adressé au débiteur avec une offre de rembourser les arriérés dans les plus brefs délais. Dans le cas contraire, le recouvrement peut être effectué avec la participation des tribunaux.

Dans le but de restituer leurs fonds, les banques ont le droit de proposer à leurs clients un certain nombre de moyens de résoudre les problèmes, notamment un plan de restructuration. Cependant, pour réduire les conséquences négatives, il est recommandé de contacter immédiatement les établissements de crédit, en évitant les retards. Ainsi, les clients consciencieux ont un avantage et les chances de réviser les dispositions de crédit à des conditions favorables augmentent.

Quels programmes existent

Il existe plusieurs options pour résoudre les difficultés financières d’un emprunteur avec l’aide d’une banque. Les mesures de restructuration comprennent la prolongation de la durée du contrat, la baisse du taux d'intérêt, le changement de la devise des prêts, etc. Les principaux sont discutés ci-dessous.

Prolongation du contrat de prêt

La mesure de restructuration de la dette la plus populaire est la prolongation du contrat de prêt. L'augmentation de la durée du prêt ne réduit pas le montant total de la dette, et augmente même cet indicateur, mais la nécessité de transférer un montant inférieur chaque mois a un effet positif sur l'emprunteur. En règle générale, les conditions d'une éventuelle extension sont spécifiées au départ. Par conséquent, avant de contacter la banque, il est recommandé de revoir les dispositions du document. Mais même s’il n’existe pas de clause de modification du calendrier de paiement, il vaut la peine de contacter directement les employés de l’organisation. Il est fort probable qu'en présence de circonstances imprévues confirmées ayant modifié le niveau de solvabilité de l'emprunteur, la banque accommodera le client à mi-chemin.

Les conditions de prolongation sont négociées après que le payeur ait rédigé une demande correspondante et fourni les pièces justificatives. Habituellement, la procédure ne prend pas beaucoup de temps. En quelques jours, des ajustements peuvent être apportés aux conditions d’origine. Afin d'éviter de futurs trop-payés sur le coût du prêt en raison de la prolongation de la durée du contrat, il n'est pas interdit dans la plupart des cas aux emprunteurs de rembourser la dette plus tôt que prévu une fois que leur situation financière s'est stabilisée. Cette mesure permettra d'éviter des coûts supplémentaires sous forme d'intérêts courus.

Il convient de noter qu'il est peu probable que la banque accepte de restructurer les obligations de dette sous forme de prolongation dans le cadre d'un seul accord. Il vaut donc la peine de prendre vous-même des mesures pour améliorer votre situation financière.

Un autre type de restructuration de la dette est l’octroi de congés de crédit. Cette mesure consiste à introduire des modifications temporaires dans l'échéancier des paiements sous la forme d'un report. Les options suivantes sont possibles :

Ajournement total. L'emprunteur a le droit de ne pas rembourser le prêt pendant une certaine période, généralement plusieurs mois. Pendant cette période, aucune pénalité n'est prévue.
Un report partiel implique de ne payer qu’une partie des paiements. On parle généralement de rembourser les intérêts sans tenir compte du principal de la dette.

Les banques préfèrent utiliser la 2ème option, qui peut ne pas être aussi rentable pour l'emprunteur, surtout dans les premières étapes du remboursement des obligations, lorsque le montant des intérêts est assez important. Les congés de crédit sont considérés comme un service supplémentaire de la banque. Vous pouvez l'utiliser lorsque des circonstances particulières surviennent dans votre vie, par exemple lorsque vous êtes en congé de maternité.

Carte de crédit avec remise en argent de la banque Vostochny

Limite de crédit:

400 000 roubles.

Délai de grâce :

56 jours

à partir de 24%

de 21 à 63 ans

Considération:

Service:

0 roubles

Carte de crédit Tinkoff Platine

Limite de crédit:

300 000 roubles.

Délai de grâce :

55 jours

à partir de 15%

de 18 à 70 ans

Considération:

Service:

590 roubles

Carte de versement "Conscience"

Limite de crédit:

300 000 roubles.

Délai de grâce :

365 jours

à partir de 10%

de 18 à 70 ans

Considération:

Service:

0 roubles

Visa Classic 100 jours sans % Alfa-Bank

Limite de crédit:

1 000 000 de roubles.

Délai de grâce :

100 jours

à partir de 11,99%

de 18 à 65 ans

Considération:

Service:

À partir de 590 roubles

Carte de versement Svoboda Bank Home Credit

Limite de crédit:

300 000 roubles.

Délai de grâce :

365 jours

à partir de 0%

de 18 à 70 ans

Considération:

Service:

0 roubles

Carte de crédit UBRD 120 jours sans intérêts

Limite de crédit:

300 000 roubles.

Délai de grâce :

120 jours

à partir de 31%

de 21 à 75 ans

Considération:

Service:

1 900 roubles

Carte de crédit Halva de Sovcombank

Limite de crédit:

350 000 roubles.

Délai de grâce :

1095 jours

à partir de 0%

de 25 à 75 ans

Considération:

Service:

0 roubles

Réduction des intérêts en vertu de l'accord

L'option la plus efficace pour les payeurs consiste à réviser le contrat de prêt en faveur d'une réduction du taux d'intérêt. Le bénéfice pour l’emprunteur est évident, puisqu’il y a un réel allégement du fardeau de la dette, qui peut être assez important. La réduction du taux d'intérêt dans le cadre du contrat de prêt en vigueur est la mesure la plus avantageuse pour le payeur. Cela est particulièrement vrai pour les accords à long terme. Par exemple, lors du remboursement d'un prêt hypothécaire avec versements de rente, même un léger assouplissement permettra à l'emprunteur d'économiser un montant décent.

En règle générale, les banques hésitent à accepter une baisse des taux d’intérêt, préférant restructurer les prêts par d’autres moyens. Cependant, la Banque centrale de la Fédération de Russie a publié une lettre du 30 janvier 2018 dont les dispositions autorisent les établissements de crédit à réviser le taux en vigueur. Par ailleurs, lors de la rédaction des contrats, il est recommandé d'utiliser une clause sur la possibilité de réviser le coût du prêt en cas de modification du taux directeur.

Si vous souhaitez bénéficier de telles mesures, le client devra fournir à la banque un certain nombre de documents contenant des informations sur sa solvabilité et sa situation financière actuelle. Cependant, il convient de rappeler qu'une probable réduction du taux d'intérêt n'est qu'une mesure recommandée ; la banque prend la décision finale de manière indépendante, en se concentrant sur la politique interne de l'institution. Il y a de fortes chances que la demande soit approuvée si les banques disposent de programmes de refinancement similaires dans leur arsenal. De plus, l'une des conditions de révision du contrat est la discipline financière de l'emprunteur. Les retards de paiement ne sont pas souhaitables.

Remplacement de devise

Une autre façon de restructurer consiste à changer la devise du prêt. Pertinent lorsque le taux de change de la monnaie nationale est instable. La dévaluation du rouble en 2014 a effondré financièrement la solvabilité de nombreux emprunteurs qui avaient conclu des contrats en devises étrangères. Il n’est généralement pas avantageux pour les banques de renégocier ces conditions. En règle générale, les modifications apportées à un contrat existant se produisent sous l'influence de facteurs externes et dépendent en grande partie des décisions de la direction des organisations.

Annulation des pénalités

Les retards de paiement ou la violation d'autres termes du contrat entraînent des pénalités. En plus de payer le principal et les intérêts courants courus, l'emprunteur a l'obligation supplémentaire de rembourser la pénalité. Le coût des amendes et pénalités peut être assez élevé. La pénalité est calculée pour chaque jour de retard pour des montants dépassant largement l'accumulation habituelle des intérêts. Par conséquent, s’il n’y a pas de transferts pendant une longue période, la dette peut augmenter considérablement.

La raison des non-paiements intempestifs peut être non seulement la banale réticence à payer et l'irresponsabilité de l'emprunteur. La force majeure et la survenance de situations défavorables ne permettent pas non plus de rembourser la dette à temps. Les restructurations par annulation de pénalités sont assez rares. Cependant, si vous avez des raisons valables, vous pouvez essayer de contacter la banque pour obtenir de l'aide. Si les spécialistes de l’organisation considèrent les arguments fournis comme convaincants, il est alors probable que l’accumulation de pénalités et d’amendes sera annulée pour l’emprunteur.

Vous ne devez payer que le principal et les intérêts. Habituellement, cette mesure est utilisée dans des situations dans lesquelles l'emprunteur n'a pas été en mesure d'effectuer le prochain paiement, par exemple lors d'une hospitalisation ou d'un départ.

Combinaison de plusieurs méthodes

Dans des situations difficiles et des situations financières difficiles, le programme de restructuration peut combiner plusieurs méthodes simultanément. L'accord entre la banque et le client s'effectue à travers un entretien personnel et une approche individuelle. Combiner plusieurs façons de réduire la dette en même temps n’est pas toujours bénéfique pour les emprunteurs. Le principal avantage pour eux est de bénéficier d’un sursis sans pénalité supplémentaire. Dans ce cas, la durée de validité du contrat de prêt et le montant total de la dette peuvent être augmentés.

Avec l'aide du soutien du gouvernement

Dans certains cas, l’État autorise sa participation active à l’aide aux emprunteurs. De telles actions deviennent possibles grâce au développement de programmes spéciaux au niveau fédéral. L’un d’eux est le soutien à certaines catégories d’emprunteurs hypothécaires. L'Agence de prêt hypothécaire au logement, créée à ces fins, est conçue pour aider la population à rembourser des obligations d'un montant pouvant aller jusqu'à 600 000 roubles, mais pas plus de 20 % de la dette totale. Il est prévu que l'État assume la responsabilité du paiement d'une partie de la dette.

Les actions s'adressent à des catégories particulières d'emprunteurs, qui peuvent inclure des personnes répondant aux critères suivants :

personnes handicapées
anciens combattants
personnes de moins de 35 ans avec enfants
parents d'enfants handicapés
employés des institutions municipales, des autorités de l'État et des collectivités locales

Une preuve de diminution de revenu peut être exigée. Les candidatures sont prises en compte si le revenu de chaque membre de la famille est inférieur à 2 minimums vitaux.

La participation au programme ci-dessous est gratuite. Un certain nombre de conditions doivent être remplies :

Le logement collatéral doit être le seul
Le logement ne doit pas être qualifié d’« élitiste »
La superficie de l'appartement est prise en compte : pour un appartement d'une pièce - jusqu'à 45 m², pour un appartement de deux pièces - pas plus de 65 m² ; appartement de trois pièces – jusqu'à 85 m² m. S'il y a 3 enfants ou plus, les images du domicile ne sont pas prises en compte.

Plus de détails sur les programmes de soutien de l'État peuvent être trouvés en contactant la banque. Il convient de noter que les promotions sont limitées et qu'un refus peut être possible si les critères de sélection ne sont pas remplis.

Quels documents sont nécessaires

Dans un premier temps, les clients demandent une restructuration. Les raisons de la révision des conditions doivent être appuyées par un certain nombre de documents, notamment :

attestation de revenus
cahier de travail confirmant le fait du licenciement
documents sur l'incapacité d'un citoyen
acte de naissance de l'enfant
certificat de composition familiale
le consentement du conjoint pour modifier le contrat hypothécaire
attestation d'inscription au service de l'emploi
autres documents confirmant une diminution de la solvabilité

La restructuration des prêts ne signifie pas toujours des conditions plus favorables pour l'emprunteur. Les banques hésitent à prendre des mesures susceptibles de réduire leurs bénéfices. Le plus souvent, des options sont envisagées dans lesquelles la durée du prêt est prolongée et, par conséquent, le montant total de la dette est augmenté. Ainsi, malgré la diminution du volume des mensualités, le montant des dettes augmente.

Mais si la situation actuelle ne permet pas de rembourser la dette à temps et intégralement, il est néanmoins recommandé de recourir à des mesures de sauvetage, notamment en essayant d'organiser une restructuration. Par la suite, si votre situation financière s’améliore, des versements anticipés contribueront à réduire le montant des frais d’intérêt.

Vidéo : Demande de restructuration de prêt - conseils juridiques

S'il y a une baisse notable des revenus et des retards de paiement fréquents sur le prêt, vous pouvez vous sortir de la situation en modifiant les conditions du prêt.

Dans le secteur bancaire, ce concept est appelé restructuration de la dette.

De quoi s'agit-il et quelles sont les caractéristiques de la modification des termes d'un contrat de prêt seront discutés dans cet article.

La restructuration de prêt est une modification des clauses du contrat de prêt en vigueur visant à réduire le fardeau de l'emprunteur qui se trouve dans une situation financière difficile. Ces changements comprennent le report de la dette, l'extension des conditions de remboursement des prêts, le changement de monnaie, la révision des taux d'intérêt et d'autres mesures.

Cependant, toutes les banques n'acceptent pas volontiers d'accorder une telle concession au client. Pour augmenter ses chances de succès, quiconque souhaite modifier les conditions de son prêt doit savoir dans quelles conditions une restructuration de dette est possible, quelles méthodes pour convaincre la banque sont les plus efficaces et quels pièges peuvent être rencontrés en la matière.

Pour commencer, attirons encore une fois votre attention sur le fait que la restructuration de la dette n'est pas sa véritable réduction, mais seulement une révision des modalités de son remboursement. Il est possible d'obtenir l'autorisation de modifier les termes d'un contrat de prêt dans de nombreux cas, car la banque souhaite également restituer ses fonds et réaliser des bénéfices, et est prête à attendre un peu plus longtemps que prévu initialement.

En règle générale, l'augmentation de la durée de remboursement d'un prêt entraîne une augmentation de la dette, mais grâce à la modification des taux d'intérêt et à l'allongement des remboursements, le fardeau de l'emprunteur ne semble plus aussi écrasant qu'auparavant.

Pourquoi une restructuration est-elle nécessaire ?

Comme le conseillent les experts, vous devez contacter la banque pour lui demander de restructurer votre dette immédiatement après avoir estimé que rembourser votre dette au cours du mois en cours ou du mois prochain deviendra une tâche impossible.

Les exemples les plus évidents de quand et pourquoi une restructuration de prêt est nécessaire : le licenciement d'une personne ou son départ en congé de maladie de longue durée. Dans de tels cas, il devient clair que dans un avenir proche, il y aura des problèmes d'argent dans le budget familial. Il vaut donc la peine de contacter la banque pour lui indiquer que les conditions de remboursement de votre dette ont été modifiées. Il n'y a rien de honteux à cela : les employés de banque sont habitués à de telles demandes des clients et c'est une chose courante pour eux. L'essentiel est d'avoir le temps de soumettre une demande avant que le prêt ne soit en souffrance - cela augmente les chances de restructuration de la dette.

En réduisant le fardeau de votre prêt, vous pouvez résoudre plusieurs problèmes imminents à la fois :

N’ajoutez pas de « point noir » à votre historique de crédit.
Évitez les litiges devant les tribunaux, qui mettront fin à vos antécédents de crédit.
Préserver les biens personnels de la saisie.
Restituez honnêtement la totalité du montant du prêt selon les nouvelles conditions.

Les banques elles-mêmes sont largement intéressées par la restructuration des dettes de crédit des clients, car cela leur permet de réduire le nombre d’emprunteurs problématiques qui ont mal calculé leurs capacités financières.

Les banques disposent d'une liste de groupes de clients dont les dettes de crédit peuvent être restructurées. Ceux-ci inclus:

Employés licenciés en raison de la fermeture d'une entreprise ou de licenciements.
Salariés qui ont été officiellement informés par leur employeur d'une réduction de salaire.
Entrepreneurs individuels dont l'entreprise a subi des pertes importantes.
Propriétaires de prêts en devises touchés par la dévaluation.
Clients touchés par un accident majeur ou une catastrophe naturelle.

Veuillez noter que l'appartenance à toute catégorie de clients doit être confirmée par des documents !

Comment restructurer la dette d'un prêt

L'enregistrement d'une restructuration de dette de crédit se déroule en plusieurs étapes :

Remplir un questionnaire selon le formulaire émis par la banque. Il doit contenir des informations sur le prêt, les mensualités et la raison de la nécessité d'une restructuration de la dette. Vous devez également informer l'organisme bancaire de vos revenus et dépenses, et indiquer votre bien disponible. Si vous devez restructurer votre prêt hypothécaire, la banque vous demandera de fournir les documents relatifs à la propriété.
Soumettre le questionnaire complété au service de la dette du prêt.
Rencontre avec le directeur de la banque. L'employé vous demandera de répéter tout ce qui est écrit dans le questionnaire, après quoi il vous aidera à choisir l'option de restructuration de dette appropriée.
Rédigez une demande et joignez-y des documents (contrat de prêt, copie du passeport, attestations indiquant l'évolution des revenus).
Si la banque a approuvé la restructuration de la dette du prêt, un nouvel accord est alors rédigé, qui précise les nouvelles conditions de prêt.

Avant la signature définitive du contrat, assurez-vous de vérifier que le contrat précédent a été clôturé et que les nouvelles modalités de paiement vous conviennent. Si la banque insiste pour que vous signiez d'abord un nouvel accord et que vous examiniez ensuite le calendrier de paiement, vous ne devriez pas être d'accord. Demandez toujours la liste complète des documents en une seule fois !

Si vous recevez un refus de restructuration de votre dette, demandez à la banque de le faire par écrit. Cette étape est utile en cas de poursuites judiciaires. Votre désir évident de payer la dette et les actions confirmées de la banque visant à empêcher cela peuvent devenir la raison pour laquelle le tribunal obligera l'organisme bancaire à reconsidérer la décision.

Quels sont les programmes de restructuration ?

Connaître les caractéristiques des différents programmes de restructuration vous aidera à choisir vous-même l'option appropriée et à ne pas vous fier uniquement à l'opinion d'un employé de banque.

Méthode n°1. Prolongation du contrat de prêt

Cette méthode implique une augmentation de la durée du prêt et une augmentation proportionnelle des mensualités. S’il y a eu des pénalités, elles seront également réparties uniformément sur plusieurs mois. En règle générale, la période de prolongation maximale d'un accord de prêt ne dépasse pas la durée de prêt initialement maximale autorisée dans l'organisation. Par exemple, si un crédit à la consommation peut être souscrit pour une durée n'excédant pas 5 ans, alors lors de la signature d'un contrat de 3 ans et d'une demande de restructuration ultérieure, vous ne pourrez prolonger la durée que de 2 ans.

Exemple tiré de la vie :

Un homme a contracté un emprunt d'un montant de 200 000 roubles pour une durée de 2 ans et à 27 % par an. Le montant des mensualités s'élève à près de 11 000 roubles et le trop-payé s'élèverait à 61 000 roubles. Au bout de 6 mois, il a été licencié, il n'a pas pu continuer à rembourser le prêt dans de telles conditions et a décidé de demander une restructuration de dette. En six mois, il n'a pu rembourser que 10 000 roubles du principal de sa dette. La banque a proposé au client de reconduire les 190 000 roubles restants pendant 1 an sans délai. Il s'est avéré que cela représentait 8 700 roubles par mois, ce qui est déjà mieux, mais le trop-payé total s'élèvera à 74 000 roubles.

Méthode n°2. Crédit vacances

Cette méthode est un report du paiement du principal de la dette pendant une certaine période (1 à 24 mois). Pendant cette période, le client ne paie que les intérêts de la dette.

Pour l'emprunteur, c'est l'option la plus défavorable, car après le sursis tout revient à sa place (cependant, le trop-payé augmente, puisqu'il est augmenté pour toute la durée prolongée du prêt) et il s'avère que la personne en donne un à l'établissement de crédit. ou plusieurs paiements d'intérêts supplémentaires. Les experts conseillent d'utiliser ce système de restructuration si vous êtes sûr de trouver bientôt un bon emploi ou de développer votre entreprise - ce sera alors une démarche justifiée.

Exemple tiré de la vie :

Le client a contracté un petit prêt auprès de la Sberbank, mais les mensualités restent importantes pour lui. Avant le nouvel an, le client reçoit un SMS : « Pour seulement 1 000 roubles, vous pouvez reporter les paiements d'un mois et la durée totale du prêt n'augmentera également que d'un mois. Une personne décide de l'utiliser pour acheter des cadeaux pour sa famille pour les vacances. Un spécialiste de la banque a assuré que le trop-payé total augmenterait, mais seulement légèrement : l'accord a été signé. Ce n'est qu'à ce moment-là que le client a été autorisé à consulter l'échéancier de paiement, qui indiquait que le trop-payé total avait augmenté de 20 800 roubles. Il s'agit d'une offre extrêmement défavorable pour le client, cependant, il n'y a aucun moyen de l'annuler - le contrat a été signé.

Méthode n°3. Réduction des intérêts en vertu de l'accord

Cette méthode est utilisée dans de rares cas. Par exemple, lors d’une forte baisse du taux de refinancement par la Banque Centrale. Autorisé à être utilisé uniquement par les emprunteurs qui ont fait défaut sur leur prêt pour la première fois. Les banques proposent généralement ce type de restructuration aux personnes ayant contracté un prêt hypothécaire.

Exemple tiré de la vie :

La personne rembourse son crédit immobilier depuis 2014, le taux d'intérêt est de 13,75 %. En août 2017, j'ai décidé de demander une réduction de taux à la banque. La demande a été examinée pendant 40 jours, mais finalement, après plusieurs litiges, le taux a été réduit à 12,5 %. Ils ont rapporté que cette banque ne baisse pas le taux en dessous de 12%, on peut donc dire que le résultat est bon.

Méthode numéro 4. Remplacement de la devise du prêt

Cette méthode de restructuration est pertinente pour ceux qui remboursent un prêt pendant une période de dévaluation monétaire. Par exemple, une période similaire s’est produite au cours de la période 2014-2015, lorsque les titulaires d’hypothèques en devises ont reçu une charge de prêt presque deux fois plus élevée.

Pour un établissement de crédit, convertir un prêt en devises étrangères en roubles russes n'est pas rentable, donc la décision de changer de devise vient généralement de la direction de la banque, et cela devrait être influencé par de graves facteurs externes (par exemple, la même crise de 2014- 2015).

Méthode n°5. Annulation des pénalités

Avec cette option, toutes les amendes et pénalités peuvent être annulées par le client. Pour ce faire, il est nécessaire de fournir des raisons impérieuses pour les retards de paiement du prêt ou que le tribunal déclare la personne en faillite. Si la banque décide que le client sera en mesure de payer la dette restante sans amendes ni pénalités existantes, elle peut alors être radiée. Toutefois, la solution la plus courante consiste à installer l’amende, notamment dans le cas d’un contrat prolongé.

Exemple tiré de la vie :

Le client avait des arriérés envers la Sberbank depuis 2016 parce qu'il avait été hospitalisé et que beaucoup d'argent avait été dépensé pour une opération coûteuse. En décembre, j'ai réussi à venir à la banque et à déposer une demande de restructuration du contrat de prêt. En tant que personne informée, le client a immédiatement demandé d'annuler la pénalité et de prendre en compte les prochains paiements comme impayés. La banque a approuvé la demande en mars. Il a été décidé d'annuler les amendes ; il suffit de payer des intérêts pour « l'utilisation de l'argent » des six derniers mois (en plus de la dette principale et des intérêts courants, bien sûr).

Méthode numéro 6. Combinaison de plusieurs méthodes

Dans certains cas, la banque peut recourir à plusieurs méthodes de restructuration. La prolongation peut être combinée avec l'annulation des pénalités, et le changement de devise peut être combiné avec un « congé de crédit ». Il s'agit d'une solution de restructuration non standard, obtenue à la suite de négociations entre la banque et l'emprunteur.

Exemple tiré de la vie :

À l'âge de 55 ans, le client a décidé de contracter un crédit à la consommation, mais bientôt sa maison a été inondée et il a dû déménager dans un appartement en location. De ce fait, le paiement des mensualités est devenu impossible, et cela a duré 3 mois. La banque a accepté la position du client et n’a pas appliqué de pénalités, et a également prolongé la durée du prêt avec uniquement des intérêts payés pendant 6 mois. Passé ce délai, l'homme a amélioré ses affaires et a pu continuer à rembourser le prêt, bien que 1 300 roubles de plus par mois.

Méthode n°7. Avec l'aide du soutien du gouvernement

Cette méthode est utilisée pour aider les emprunteurs bénéficiant d’un prêt hypothécaire qui sont au bord de l’effondrement financier.

Par exemple, selon le programme de restructuration des prêts hypothécaires de l'Agence pour les prêts hypothécaires au logement, en vigueur de 2016 à 2017, le taux d'intérêt a été réduit à 12 %. L'État a effectué un paiement supplémentaire à la banque pour l'emprunteur d'un montant de 10 % ou plus du montant du prêt, mais pas plus de 600 000 roubles.

Exemple tiré de la vie :

En janvier, le client a soumis une demande de restructuration du contrat de prêt dans le cadre du programme AHML. Début mars, le directeur de la banque a appelé et a déclaré que l'organisation était prête à annuler 20 % de la dette (près de 200 000 roubles). Pour ce faire, il vous suffit d'apporter un certificat de Rosreestr, des documents personnels et d'appartement originaux. Une mise en garde : il était nécessaire de payer un impôt à l'État pour bénéficier d'avantages financiers.

Comment et quelle banque choisir

La procédure de restructuration peut être effectuée auprès de la banque où le contrat de prêt a été initialement signé. L'établissement de crédit a le droit de considérer les termes du contrat dans une version différente à sa discrétion. Lors du choix de la banque à contacter, il est préférable de clarifier immédiatement les modifications qui peuvent être apportées lors de la restructuration et la validité du contrat de prêt dans son ensemble.

Mais vous pouvez contacter une autre banque si elle propose des conditions plus avantageuses.

La banque que vous contactez rembourse votre dette auprès d'une autre banque et signe avec vous un nouveau contrat de prêt à des conditions plus avantageuses pour vous.

Top 6 des banques où vous pouvez restructurer vos dettes

Quels documents sont nécessaires

Vous devez d'abord rédiger une demande de restructuration. Les raisons de la révision des conditions du prêt doivent être appuyées par les documents suivants :

Attestation de revenus.
Un livret de travail indiquant le fait du licenciement.
Documents confirmant l'incapacité du client.
Acte de naissance de l'enfant.
Certificat de composition familiale.
Consentement du mari ou de la femme pour saisir les conditions du prêt hypothécaire.
Autres documents confirmant la diminution de la solvabilité de l'emprunteur.

Bien entendu, tous ces documents ne doivent pas nécessairement être entre vos mains pour approuver la restructuration. Leur liste varie en fonction de vos raisons de baisse de solvabilité.

La restructuration d'un contrat de prêt n'est pas rentable pour l'emprunteur, car dans la plupart des cas, le montant du trop-payé augmente. Cependant, si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas rembourser la dette à temps, vous devriez alors sérieusement penser à réviser les conditions du prêt, même avec un petit trop-payé.

Il est très difficile de prédire les problèmes financiers sur plusieurs années. Et dans certaines situations, il devient problématique de rembourser le prêt sans aide extérieure. Et il n'est pas nécessaire de prendre du retard dans les paiements : vous pouvez demander une restructuration de prêt. Mais qu'est-ce que c'est, comment est-il formalisé et en quoi est-il utile pour un débiteur potentiel ? Et pourquoi la restructuration de prêt pour un particulier est-elle la meilleure issue pour sortir de cette situation ? Voyons cela.

La restructuration de la dette est un moyen de résoudre les problèmes avec un créancier sans recourir à des retards de paiement et sans ajouter un « moins » à votre historique de crédit. On peut recourir à la restructuration lorsque l'emprunteur n'a pas les moyens ou la capacité de remplir de manière indépendante les obligations assumées lors de la conclusion d'un accord avec la banque. La restructuration signifie modifier les conditions du prêt pour alléger le fardeau du client.

Important! Si vous comprenez que vous ne pouvez pas faire face à vos prêts, il est préférable de demander immédiatement une restructuration. Car s'il y a des retards, il n'y aura aucune loyauté de la part de la banque - elle vous considérera comme un débiteur, et non comme un client qui peut être aidé.

La restructuration profite à la fois au payeur et au créancier. Le premier bénéficie de conditions de paiement plus faciles, ce qui peut être très important si la situation financière se détériore. Mais en quoi l’allongement du délai de paiement profite-t-il à la banque ? Premièrement, il ne perdra pas d'argent sur un prêt douteux, qui est généralement amorti avec les pertes correspondantes si le débiteur se déclare en faillite. Deuxièmement, lorsque vous modifiez les conditions de crédit, vous pouvez tout jouer en votre faveur - par exemple, augmenter le taux d'intérêt, ce qui entraînera finalement des bénéfices plus importants.

Malheureusement, pour les prêts en devises, la restructuration et la conversion en roubles ne sont presque jamais utilisées. Cela n’est pas bénéfique pour les banques et l’État n’a pas pu adopter le projet de loi correspondant. Vous devrez donc payer trop cher jusqu'à ce que le taux de change par rapport au rouble soit favorable.

Quels prêts peuvent être restructurés

Tout prêt peut être utilisé pour une restructuration, même s'il est très important. Cela permet aux banques et aux emprunteurs de ne pas se retrouver désemparés et de ne pas avoir de problèmes. La situation peut être atténuée à la fois par des prêts à la consommation réguliers et des prêts ciblés.

Le plus souvent, les clients demandent une restructuration de prêts hypothécaires parce qu'ils sont plus importants que les autres et sont conçus pour un remboursement à long terme. Et dans un contexte de problèmes économiques, il est impossible de prédire si la situation financière va se détériorer. dans 10-20 ans.

Documents requis

Pour bénéficier de la possibilité d'une restructuration, vous devez contacter la banque à temps avec les documents pertinents. Il est important de rassembler immédiatement tous les morceaux de papier nécessaires (originaux et copies) et de les joindre à la future demande. Ce dont vous aurez besoin en premier :

Confirmation d'une situation financière défavorable. Par exemple, une attestation d'incapacité de travail ou une attestation de revenus.
Accord de prêt.
Un relevé montrant les paiements antérieurs et l'absence de dettes (si vous n'êtes pas encore en souffrance).
Passeport ou (de préférence) autre pièce d’identité.
Si le prêt est une hypothèque, vous devrez également joindre un extrait du registre national des droits, qui indique que le logement acheté avec une hypothèque est le seul.

C'est le minimum requis. En fonction du type de prêt, de la situation et de la situation actuelle de l'emprunteur, la banque peut demander des papiers complémentaires de différents types.

Qui peut restructurer les dettes d'un prêt

Il existe plusieurs options pour restructurer la dette de crédit d'un particulier. Cela peut être fait soit directement par la banque où le prêt a été contracté, soit par l'État. Mais cette dernière option n’est pas la meilleure, car elle est associée à certaines difficultés et problèmes futurs.

Le créancier lui-même

La banque peut proposer une restructuration du prêt si le client a des problèmes de remboursement. Par exemple, il a perdu son emploi ou un poste de dépense urgent est apparu (c'est-à-dire une maladie ou quelque chose comme ça). Dans une telle situation, le créancier peut rencontrer le débiteur potentiel à mi-chemin et modifier les conditions du prêt. C'est-à-dire augmenter le délai de paiement et, par conséquent, réduire le montant des cotisations mensuelles. Mais en conséquence, à mesure que la dette augmente, le montant total augmentera. De plus, parfois, parallèlement à l'allègement de la charge, les taux d'intérêt augmentent également.

Si vous mentionnez lors des négociations avec la banque que si la restructuration est rejetée, vous entamerez une procédure de faillite, alors les conditions peuvent être un peu assouplies. Mais il vaut mieux recourir à un tel argument dans des cas extrêmes - il sera peut-être possible de parvenir à un accord sans menaces.

État

Lors du dépôt de bilan d’un particulier, il est également possible de réaliser une restructuration par l’intermédiaire de l’État. Dans ce cas, vous devrez toujours rembourser les dettes, mais à des conditions différentes - le taux du prêt sera fixé par la Banque centrale (ce qui est sensiblement plus rentable que les offres des banques) et la durée sera de 36 mois.

Actuellement, la procédure de faillite est soumise à la loi fédérale Loi n° 127, qui précise que le prêt peut être restructuré. Et seulement si le débiteur ne paie pas l'argent dans le délai imparti, la vente du bien commence.

Il vaut la peine de poursuivre la restructuration par l’intermédiaire de l’État lorsqu’il n’existe plus d’autres options. Parce que la faillite des particuliers est associée à certains problèmes à l'avenir - au moins pendant un certain temps, il sera impossible de voyager à l'étranger et d'acheter/vendre des biens immobiliers. Tous les comptes et cartes seront également bloqués, vous devrez donc dire adieu aux paiements autres qu'en espèces.

Toutefois, si ces inconvénients ne sont pas importants pour le débiteur, vous pouvez alors profiter de la reconnaissance de votre propre insolvabilité et ne pas payer vos dettes aux conditions de la banque. Même si ce dernier fait souvent des concessions s'il entend parler de faillite.

Restructuration de la dette d'un prêt - exemple de demande

Vous pouvez télécharger un exemple d'application sur notre site Web :

Comment restructurer les dettes des particuliers en 2018

Restructurer un prêt pour un particulier demande quelques efforts et, dans une certaine mesure, de la chance. Vous devrez rassembler les papiers nécessaires et respecter certains paramètres selon lesquels la banque peut décider de faire preuve de fidélité.

Fonctionnalités pour les particuliers

Aucune banque ne se contentera d’officialiser une modification des conditions de prêt. Certaines nuances doivent être prises en compte lorsqu'on tente d'alléger le fardeau financier des particuliers :

Toutes les banques ne sont pas prêtes à faire des concessions. Surtout s'il y a déjà eu des arriérés sur ce prêt ou s'il y a des problèmes avec vos antécédents de crédit. Idéalement, un candidat à la restructuration est une personne ordinaire qui n'a jamais commis de retard, même occasionnel, mais qui se retrouve soudainement au chômage ou invalide. Mais même celles-ci sont parfois refusées.
Si, lors de l'enregistrement d'une restructuration si de faux documents sont détectés (par exemple, un faux certificat de licenciement ou d'invalidité) - vous pouvez dire adieu pour toujours à l'attitude loyale de la banque.
Lorsqu'une lettre de démission a été rédigée à sa propre demande(même si ce n’est pas le cas), alors vous ne pourrez pas vous en sortir avec un simple cahier de travail lors d’une restructuration. Vous devrez vous inscrire à la bourse du travail ou conclure un accord avec une agence de recrutement privée et fournir les documents pertinents.
Si vous restructurez un prêt dans le cadre d'une procédure de faillite, alors vous devrez toujours disposer d'une source de revenus qui vous permettra de rembourser le prêt en 36 mois ou au moins d'entrer dans l'échéancier de paiement précédent, mais en même temps d'assurer votre propre existence au moins à un niveau minimum. Sinon, il ne sera pas possible de lancer une restructuration - vous devrez vendre le bien.

Au terme d'une telle procédure, la banque ou l'État devra élaborer un nouvel échéancier de remboursement. Lors de son élaboration, non seulement les nouveaux taux d'intérêt ou délais de dépôt d'argent sont pris en compte, mais également l'état actuel du client. Autrement dit, le prêteur essaiera de prendre en compte le niveau de revenu et d'autres éléments. Naturellement, non sans bénéfice pour vous-même.

Ce qui est important pour la restructuration de la dette

Malheureusement, la restructuration des prêts sans participation de l'État n'est pratiquement pas indiquée dans la loi. Il n'y a pas d'articles correspondants dans les codes de la Fédération de Russie. Par conséquent, tout dépendra uniquement de la situation : quel est le montant du prêt pour vous, la fidélité de la banque envers les clients, si vous êtes déjà en retard dans vos paiements, etc.

Il faut donc :

Immédiatement après l'apparition de problèmes financiers, contactez la banque s'il est clair que vous ne pourrez pas payer vous-même.
S'engager volontairement dans le dialogue avec le créancier, proposer des options et faire des efforts pour trouver des fonds pour le paiement.
Si possible, remboursez les paiements sans laisser apparaître de dette si la banque n'a pas pris de décision de restructuration avant la date du prochain versement.
Essayez de négocier à des conditions mutuellement avantageuses au cas où la banque déciderait de refuser complètement la restructuration ou de proposer des conditions pires.

L'essentiel est de montrer par vos actions et votre apparence que vous êtes prêt à coopérer avec le prêteur.

Il est alors possible qu'il décide de ne pas vous créer de problèmes et d'organiser une restructuration. De plus, il est également avantageux pour lui de ne pas perdre d’argent.

Comment parvenir à un changement dans la charge financière

Il n'existe pas d'instructions uniformes pour la restructuration des prêts dans les différentes banques. Il s’agit d’un processus strictement individuel, propre à chaque banque et à chaque prêteur. Cela diffère selon la situation, le montant du prêt, etc. On ne peut que donner un vecteur général de mouvement vers l'élimination des problèmes :

Rassemblez tous les documents nécessaires.
Avant que les retards ne commencent, soumettez une demande accompagnée d’un ensemble de documents sur votre situation financière actuelle.
Attendez la réponse de la banque et, si nécessaire, entamez les négociations.
Remplissez les exigences de la banque (par exemple, rejoignez la bourse du travail).
Obtenez un nouvel échéancier de paiement avec des montants différents et commencez à rembourser progressivement le prêt d'une nouvelle manière.

Il convient de rappeler qu’il existe d’autres opportunités dont il faut profiter en plus de la restructuration. Par exemple, convenir avec la banque d'un congé de crédit pour un particulier - cela vous aidera à économiser de l'argent ou à avoir le temps de trouver un nouvel emploi si vous avez été licencié de votre ancien emploi. Ou vous pouvez conclure un nouveau contrat de prêt pour le refinancement. Dans ce cas, vous pouvez non seulement augmenter la durée, mais également réduire le taux annuel, si vous avez de la chance. De plus, le refinancement permet de changer de banque.

Il y a peut-être cinq ans, personne n'en avait entendu parler, mais aujourd'hui, tous les journaux télévisés et les gros titres des journaux parlent de ce « pas en avant » bancaire. Qu'est-ce que la restructuration de la dette d'un prêt, dans quels cas un emprunteur peut-il l'utiliser, pourquoi les employés de la banque peuvent refuser d'effectuer cette procédure et quelles sont les alternatives - nous parlerons de tout cela en détail dans cet article.

Concept de restructuration de la dette de prêt

Lorsque vous contractez un prêt auprès d'une banque (ou d'un établissement de crédit), vous signez un document qui précise clairement toutes les conditions de sa restitution :

Mensualités;
Horaire;
Intérêts sur l'utilisation des fonds de crédit ;
Pénalité pour retard de paiement du remboursement ;
Pénalités en cas de non-paiement d'un prêt pendant plus d'un mois.

Lorsque vous commencez à violer ces conditions, notamment si vous êtes en retard de paiement ou si vous avez complètement cessé de rembourser votre prêt, votre dette ne diminue pas, mais au contraire, elle augmente rapidement, vous entraînant dans l'endettement. Les actions des structures bancaires dans de tels cas sont presque classiques : si elles ne parviennent pas à raisonner le client et à l'obliger à payer le prêt, les banques le revendent ou saisissent les tribunaux. Les premiers apportent de nombreux aspects négatifs dans la vie d'un ancien client de la banque ; dans le second cas, le débiteur devra faire connaissance avec les huissiers de justice, et par conséquent perdre des biens.

Et pour que ces deux options pour résoudre le problème du remboursement d'un prêt ne fassent pas irruption dans votre vie, une procédure de restructuration de votre dette monétaire a été inventée. De plus, parmi toutes les options possibles, c'est probablement le moyen le moins cher de résoudre ce problème.

L'essence de la restructuration

La restructuration de la dette de crédit est un ensemble d'actions de la part de la banque créancière visant à modifier les termes de l'accord, provoquées par la nécessité de rembourser le prêt qu'elle a émis. L'objectif principal de cette procédure est de faciliter et d'accélérer le processus de remboursement de la dette du prêt de la part du client.

Types de restructuration :

Prolongation du prêt ;
Réduire le taux d'intérêt ;
Crédits vacances ;
Annulation de la dette ;
Refinancement ;

En ce qui concerne les types de prêts eux-mêmes, il est le plus souvent demandé à la banque de restructurer un prêt hypothécaire, et moins souvent - simplement un prêt à la consommation.

Dans quels cas la procédure est-elle réalisée ?

Raisons importantes pour lesquelles une banque peut accepter de modifier les termes de votre contrat de prêt :

Vous avez été licencié ;
Modification du niveau de salaire à la baisse ;
Congé de grossesse ou de maternité ;
Maladie, chirurgie, handicap ;
Vous ou un membre de votre famille sur lequel vous comptiez les revenus êtes enrôlé dans l'armée ;
Emprisonnement (la demande est rédigée par les proches du débiteur) ;
Décès et transfert de dette aux héritiers ;
Dévaluation du rouble.

Quel est l'inconvénient de cette procédure ? Le résultat final pourrait être que le montant total des remboursements du prêt augmentera encore. C'est probablement la raison pour laquelle la Sberbank est également devenue plus disposée à accepter de mener à bien cette procédure, car elle ne serait certainement pas perdue. Mais si pour une raison quelconque le créancier ne fait pas de concessions et ne souhaite pas restructurer la dette, vous pouvez contacter d'autres banques, par exemple VTB 24, avec une demande de refinancement de votre prêt.

Nous avons compris ce qu'est la restructuration de la dette de crédit, il est temps d'envisager ses options et sa procédure.

Crédit vacances

Les soi-disant congés de crédit sont un report de paiement. Il peut être délivré, par exemple, en cas d'hospitalisation de longue durée - le client ne pourra tout simplement pas travailler et payer ses prêts à temps, ou lors de voyages d'affaires à l'étranger si le client n'est pas sûr qu'un de ses proches remplira les conditions. conditions de remboursement de sa dette de crédit. Mais bien plus souvent il leur est demandé d'officialiser ce type de restructuration en raison des difficultés de vie rencontrées par le client.

Ici, en règle générale, chaque cas est examiné individuellement et une attention particulière est accordée à l'historique de crédit du client, à la présence ou non d'un garant et à d'autres points. La durée des congés crédités est généralement courte - jusqu'à six mois, moins souvent un an ou deux. De plus, les cas où le propriétaire de la dette est totalement exonéré du paiement pendant cette période ne sont pas non plus fréquents. Il est plus courant de passer au remboursement partiel du prêt. Exemple : dans le délai convenu, le client paie exclusivement le principal du prêt, ou rembourse la dette uniquement sur les intérêts déjà courus.

Prolongement

L'allongement de la durée des remboursements du prêt (prolongation) augmente considérablement le montant des versements en espèces lui-même, mais au prix d'une réduction des mensualités. Cette méthode convient bien aux personnes qui ont perdu leur emploi ou qui ont changé d'emploi avec perte de salaire. Aussi, ce type de restructuration de prêt convient aux jeunes mamans ou aux mères célibataires.

Changement de taux

Changer le taux d’intérêt est statistiquement l’option la moins utilisée. Puisqu’il s’agit du principal revenu de la banque et qu’elle ne profite pas de telles pertes. Mais dans le cas d’une dette hypothécaire, cela devient la meilleure solution pour les deux parties.

Refinancement

Le refinancement de votre prêt auprès d'une autre banque n'est possible que si votre banque ne vous a pas répondu à mi-chemin ou si ses conditions de modification du contrat de prêt ne vous conviennent pas, mais grâce à un excellent historique de crédit, vous pouvez compter sur une restructuration de la dette dans le cadre du prêt en cours. accord et l’obtention d’un nouveau prêt ciblé. En effet, l’argent que vous devez est transféré par la nouvelle banque à l’ancien emprunteur.

Radier

Il convient de rappeler que certaines banques proposent un « programme de réduction », qui est une procédure d’annulation de dettes. Elle peut être demandée si soudainement, après que le client n'a pas payé depuis longtemps et qu'il a accumulé une dette impressionnante sur le prêt et les intérêts, et qu'il (ou ses héritiers) a décidé de la rembourser d'un seul coup. Dans de tels cas, des négociations sont en cours avec la banque pour annuler une partie de la dette. En fonction de la banque, de la situation économique, du montant de la dette du prêt et de la volonté du client de payer en une seule fois, cela peut représenter 50 à 70 % du montant de la dette.

Comment introduire une demande de restructuration de dette

Dans le processus de survenance d'une dette, l'algorithme d'actions de n'importe quelle banque est le même. Dans un premier temps, les salariés informent le client de la nécessité de rembourser sa dette de crédit (appel téléphonique, notification SMS, lettres recommandées). Cela peut durer 4 à 6 mois, après quoi - si les paiements n'ont pas repris - la banque elle-même peut inviter le client à reconsidérer l'accord, ou peut entamer le processus de transfert de l'affaire au tribunal (ou vendre la dette aux collectionneurs). . Par conséquent, vous ne devriez pas attendre, mais il est préférable de résoudre ce problème vous-même.

Ainsi, afin de bénéficier des concessions souhaitées pour remplir avec succès et dans les délais ses obligations de crédit, sans gâcher son prêt, le débiteur doit écrire une lettre à la banque ou contacter sur place un spécialiste du crédit.

Après vous avoir écouté et examiné vos preuves, l'employé de la banque vous proposera de rédiger une déclaration dans laquelle vous devrez décrire en détail les raisons de votre demande de restructuration de la dette du prêt. La banque fournit toujours un exemple de demande, même si vous n'avez pas à vous soucier trop du respect des exigences légales - une forme gratuite de rédaction de cette demande est autorisée et elle vous expliquera comment le faire.

La principale chose à indiquer dans la candidature:

Données sur votre contrat de prêt (numéro, date de préparation) ;
Montant du prêt (en combinaison avec une assurance et divers services) ;
Le montant du prêt déjà remboursé ;
Solde du prêt;
Date du dernier paiement ;
Date du premier paiement en souffrance ;
Les raisons qui ont influencé l'apparition de la dette ;
Comment souhaitez-vous exactement modifier les termes du contrat de prêt : modification du montant de la mensualité, réduction du taux d'intérêt, prolongation (augmentation de la durée du contrat), report des paiements, annulation de dette ;
Il convient également de mentionner que vous êtes déposant ou titulaire d'une carte salariale/sociale dans cette banque.

La demande est toujours complétée en deux exemplaires. En plus de la demande, vous devrez présenter tous les reçus des paiements déjà effectués et des preuves écrites des raisons des retards de paiement du prêt qui y sont décrites :

Certificat d'un nouveau lieu de travail ;
Attestation de la bourse du travail ;
Certificat attestant que vous êtes inscrit à la clinique prénatale ;
Attestation attestant que vous êtes en congé de maternité ;
Cahier de travail, qui contient un procès-verbal de licenciement ;
Documents et certificats de l'hôpital confirmant une maladie ou une intervention chirurgicale ;
Les héritiers fournissent la confirmation du décès du débiteur et la preuve qu'ils ne peuvent, en raison des circonstances, respecter les termes du contrat ;
Refus écrit du garant de remplir ses obligations, etc.

La décision de la banque sera prise après une vérification approfondie des données en cours d'examen de la demande et de votre historique de crédit, dont vous serez informé de la manière qui vous convient : par téléphone, par lettre recommandée ou par email. En règle générale, cela prend entre 2 jours et une semaine de travail. Sur la base de la décision prise, vous organisez une nouvelle réunion avec des représentants de la banque, au cours de laquelle vous discutez de l'option proposée pour restructurer votre dette de prêt et signez un nouvel accord.

Restructuration de dette sur un prêt dans une MFO

Les organismes de microfinance ne sont pas aussi disposés à restructurer la dette de leurs clients que les institutions bancaires. Le fait est que nous parlons de montants différents.

En règle générale, les gens se tournent vers les organismes de microfinance pour obtenir des prêts de faible montant et les délais de remboursement sont donc beaucoup plus courts. Mais si vos dettes envers ce prêteur sont vraiment importantes ou si vous avez contracté des prêts de fonds à long terme, il y a alors une chance de prendre une décision positive. Sauf dans les cas où vous avez conclu un accord avec une société de microcrédit (MCC) : des exigences de travail strictes et un schéma commercial simplifié les privent d'une telle opportunité.

La procédure de demande de restructuration de dette pour un prêt dans une MFO n'est pas différente de celle qui aurait lieu dans une banque d'État. Rédigez une demande selon l'échantillon, indiquez-y toutes les données sur le prêt, les raisons de la dette et les moyens de résoudre le problème. Les documents confirmant vos propos sur l'insolvabilité sont joints à la demande. Mais préparez-vous à recevoir un refus des représentants de la MFO sans explication. Dans ce cas, vous devrez vous adresser au médiateur financier, qui vous indiquera comment contester cette décision et résoudre à l'amiable le conflit entre le créancier et le débiteur.

Restructuration de la dette de crédit d'une personne morale

Nous avons évoqué ci-dessus la procédure de révision d'un contrat de prêt entre une banque et un particulier, mais cette procédure est également disponible pour les organismes. Naturellement, il existe un certain nombre de subtilités entre les entités juridiques dans la conception de la procédure de restructuration. La « réputation commerciale » de l'entreprise qui a demandé une révision des conditions du prêt n'a pas le moindre rôle dans cette affaire.

Il ne suffit pas qu'une personne morale justifie ses difficultés financières passagères, puisqu'on parle souvent de prêts de trésorerie très importants. L'entreprise doit convaincre son prêteur qu'à l'avenir, toutes les conditions du contrat de prêt seront remplies et qu'un règlement complet avec la banque sera effectué.

Le nouvel accord entre la banque créancière et l’organisation débitrice prévoit non seulement un allègement concernant le remboursement de la dette de crédit, mais prévoit également des moyens de résoudre les problèmes financiers du débiteur. Dans de tels accords, il existe toujours une clause « conditions particulières », en vertu de laquelle le créancier peut résilier unilatéralement cet accord.

Après la signature d'un nouvel accord sur la restructuration de la dette par les deux parties (avec la clarification obligatoire de tous les détails, TIN, OGRN, comptes courants), il est considéré comme un remplacement légal du contrat de prêt principal à une personne morale. Ce contrat essentiellement nouveau constituera un argument de poids si l’une des parties décide de saisir la justice. En règle générale, nous parlons de cas où, après la restructuration de la dette primaire, il y a une violation systématique des termes du nouvel accord entre la banque et l'emprunteur.

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