Restructuration de prêt – détails sur la restructuration de la dette des particuliers. Restructuration de prêts : qu'est-ce que c'est en termes simples ? Quelles banques s'occupent de la restructuration des prêts ?

Il arrive souvent qu'une personne contracte un emprunt, puis, en raison de circonstances indépendantes de sa volonté, ne soit pas en mesure d'effectuer ses paiements. Dans ce cas, il est possible de contacter la banque pour lui demander de restructurer le prêt.

Dans cet article, nous examinerons l'un des moyens les plus populaires pour résoudre le problème des remboursements de prêt. (si ces paiements sont devenus « inabordables ») et vous apprendrez ce qui suit :

qu'est-ce que la restructuration de prêts ;
quels sont les motifs de restructuration de la dette du prêt ;
pourquoi les banques proposent parfois elles-mêmes des restructurations de prêts et qui en profite ;
quelles sont les conditions de base pour une décision positive sur la restructuration du prêt ;
procédure standard de restructuration de prêt ;
quels types de restructuration de la dette de prêt existe-t-il ;
à qui pouvez-vous vous tourner pour obtenir de l'aide lors de la restructuration d'un prêt ;
TOP banques pour les prêts de restructuration (refinancement) en 2017.

Voyons d'abord dans quels cas la restructuration peut être utile, puis brièvement ce qu'est la restructuration de prêt.

Une restructuration de prêt peut être nécessaire, par exemple, en cas de perte d'activité, de licenciement ou de rétrogradation, de maladie grave suivie de soins coûteux ou de forte hausse du taux de change. (si le prêt est en devise étrangère) et bien d'autres raisons qui conduisent à une diminution des revenus de l'emprunteur.

Le moyen le plus raisonnable de sortir d'une situation d'insolvabilité sur un prêt est de restructurer la dette du prêt, s'il existe des raisons objectives à cela, qui sont acceptées par les banques comme base pour restructurer le prêt. Alors, qu’est-ce que la restructuration de prêt et pourquoi est-elle nécessaire ?

Ainsi, la restructuration d'un prêt est une modification des conditions d'un service déjà fourni dans le sens d'un allégement du fardeau de la dette existant sur l'emprunteur. Pour que la banque puisse restructurer le prêt, l'emprunteur doit contacter son agent de crédit avec une demande écrite. (ou en remplissant le formulaire approprié auprès de la banque auprès de laquelle vous avez contracté le prêt), qui indiquera les raisons qui fondent la révision des termes du contrat de prêt.

Après avoir accepté votre demande, la banque examinera le motif de restructuration que vous avez indiqué, étudiera votre historique de remboursement de prêt et prendra sa décision sur la possibilité d'une restructuration de prêt.

Si la banque coopère, elle peut restructurer le prêt de l'une des manières suivantes : congés de crédit, prolongation du prêt, annulation des pénalités, changement de devise de prêt, réduction du taux d'intérêt, réduction de la mensualité et option combinée.

Il faut savoir que vous ne pouvez compter sur une décision positive de la banque en matière de restructuration de prêt que si vous avez effectué régulièrement des remboursements sur le prêt avant de soumettre la demande de restructuration de prêt.

Que faire si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt ? Et pour quelles raisons pourrait-on restructurer la dette du prêt ?

Si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer les remboursements du prêt, il vaut mieux ne pas tarder et contacter la banque pour lui demander de restructurer le prêt. De nombreux emprunteurs laissent tout au hasard et s’attendent à ce que le problème soit résolu de lui-même, commettant ainsi une grave erreur. Hélas, le problème ne se résoudra pas de lui-même ; vous devez contacter votre agent de crédit pour lui expliquer oralement la situation actuelle et lui exposer par écrit les raisons de votre insolvabilité, ce qui peut inciter la banque à restructurer le prêt.

Les motifs de restructuration de prêt peuvent être les suivants :

perte de la source de revenus de l'emprunteur (perte d'activité, licenciement, rétrogradation, départ à la retraite, non-paiement des salaires);
maladie, accident ayant entraîné une blessure ayant entraîné une perte de capacité de travail ;
une forte augmentation du taux de change de la monnaie dans laquelle le prêt a été contracté ou une baisse du taux de change du rouble ;
changement de l'entreprise dans laquelle travaille l'emprunteur en termes de versement des salaires ;
la naissance d'un enfant suivie d'un congé de maternité ;
les changements dans l’état civil affectant le niveau de dépenses de l’emprunteur ;
catastrophes naturelles : incendie, inondation, sécheresse (si l'emprunteur est agriculteur) etc.

La décision de restructurer un prêt est prise sur une base individuelle et les banques exigent généralement des preuves documentaires de l'insolvabilité de l'emprunteur, mais elles procèdent parfois à une restructuration à des fins commerciales.

La restructuration des prêts affecte les antécédents de crédit de l'emprunteur, mais cette mesure n'est pas perçue par les banques comme un facteur totalement négatif pouvant affecter négativement la décision positive des banques dans l'octroi de futurs prêts.

Si la banque considère que les raisons que vous avez mentionnées ne constituent pas des motifs suffisants pour restructurer le prêt, vous pouvez alors, en option, garantir la restructuration avec des garanties - un bien immobilier, une voiture, un terrain, des titres ou d'autres biens de valeur à la discrétion de la banque. Les banques sont plus disposées à entreprendre des restructurations garanties par des garanties.

Pourquoi les banques proposent-elles parfois elles-mêmes des restructurations de prêts et qui en profite, vous ou la banque ?

Avant de découvrir pourquoi les banques proposent parfois elles-mêmes des restructurations de prêts, découvrons à qui en profite, les emprunteurs ou les banques ? Dans la plupart des cas, la restructuration du prêt profite à la fois à la banque et à l’emprunteur. La banque, car elle a moins de prêts en souffrance et les banques sont tenues de constituer une réserve obligatoire pour les prêts en souffrance et douteux. (un peu plus de détails ci-dessous). Et l’emprunteur en profite car il reçoit une sorte de soulagement et du temps pour améliorer ses finances.

Il est fortement conseillé aux emprunteurs qui se rendent compte que la charge financière sous forme de remboursement du prêt est devenue insupportable, sans attendre les ennuis, de contacter la banque avec une demande de restructuration de prêt. (les banques sont fidèles aux clients proactifs et les rencontrent souvent).

Pourquoi les banques bénéficient-elles de la restructuration des prêts ?

Il est extrêmement avantageux pour les banques d’avoir le moins possible de véritables défaillants dans leurs registres. Cet avantage est très simple à expliquer, selon les exigences de la Banque centrale de Russie (autorité de surveillance des établissements financiers), toutes les banques sont tenues de constituer une réserve pour les prêts en souffrance et douteux.

Mais pour les banques, cela est très peu rentable, car elles doivent constituer cette réserve à partir du bénéfice net. (c'est-à-dire que pour la banque, c'est de l'argent « mort » qu'elle ne peut pas mettre en activité) et cela représente un montant important pour la banque. De là, nous pouvons tirer une conclusion simple : moins une banque a de non-payeurs, moins elle dépense en réserves et l'argent ne constitue pas un « poids mort », mais fonctionne et, par conséquent, rapporte des bénéfices à la banque.

C’est pour cette raison qu’il est plus rentable pour les banques de restructurer un crédit que d’enregistrer ses arriérés.

Par conséquent, si vous rencontrez des problèmes de remboursement de prêt, n'hésitez pas et pendant contactez la banque pour une restructuration de prêt, car... Afin de minimiser ses pertes, la banque pourra très probablement vous accommoder.

Conditions de base pour une décision positive en matière de restructuration de prêt : exigences bancaires et procédure d'enregistrement

Les principales conditions pour qu'une banque examine positivement une demande de restructuration de prêt sont :

Votre accomplissement consciencieux de vos obligations concernant les paiements antérieurs.
Vous devez avoir une bonne raison qui n'affecte pas votre solvabilité (nous avons mentionné la liste des raisons ci-dessus).

Pour restructurer votre prêt, vous devez contacter votre agent de crédit bancaire avec une demande correspondante (ou il vous sera demandé de remplir un formulaire), indiquant la raison et le type de restructuration que vous considérez comme le plus approprié pour vous.

En plus de la candidature, vous devez soumettre les documents suivants :

ensemble standard de documents requis par la banque pour émettre un prêt : copie du passeport, copie du cahier de travail, attestation 2-NDFL ;
des documents qui confirment la détérioration de votre situation financière, si cela ne figure pas dans le paquet standard de documents. Ces documents peuvent être : une copie du contrat de travail, une attestation de Pôle emploi, une inscription au service de l'emploi, une attestation de l'hôpital.
Pour un prêt hypothécaire, en plus des documents ci-dessus, vous aurez également besoin d'une copie de l'hypothèque et des documents sur les revenus supplémentaires, le cas échéant.

La banque examine la demande exclusivement sur une base individuelle, elle peut donc proposer ses propres conditions (types) de restructuration de prêt, et non celles que vous avez indiquées dans la demande.

Procédure de restructuration de prêt

Pour information, tous types de prêts font l'objet d'une restructuration : crédit à la consommation, cible, crédit immobilier, crédit automobile.

Regardons la procédure standard de révision des termes du contrat de restructuration de prêt.

Procédure standard de restructuration de prêt :

Vous remplissez le formulaire (ou écrivez une déclaration) selon le formulaire établi par la banque. Dans celui-ci, dans les colonnes appropriées, vous indiquez les raisons de l'insolvabilité et de la détérioration de votre situation financière, des informations sur vos biens, vos revenus et dépenses, votre état civil.
Dans certaines banques, vous pouvez indiquer votre option préférée de restructuration de prêt, et dans d'autres, une option de restructuration ou un choix vous sera proposé, après avoir examiné le questionnaire (demande).
Le questionnaire (demande) est envoyé au service des relations avec les débiteurs.
Un représentant du département communique avec vous et vous élaborez ensemble un plan d'action supplémentaire.
Ensuite, vous collectez l'ensemble de documents nécessaire, qui contient des données sur le prêt, ainsi que d'autres documents répertoriés dans le paragraphe précédent.
La banque prend la décision de réviser les termes du contrat de prêt dans le délai imparti.
Si une décision positive est prise, vous signez un nouveau document de prêt.

Dans certaines banques, vous devez remplir un formulaire et dans d'autres, vous devez rédiger une demande de restructuration de prêt. En fait, une candidature est un analogue d'un questionnaire, mais sous une forme plus libre - sans colonnes ni sections strictes. La demande doit indiquer l'option de restructuration privilégiée et les raisons de l'insolvabilité, que vous devez ensuite documenter.

7 types de restructuration de prêt

Il existe plusieurs types de restructuration de prêt. Parfois, l'emprunteur a la possibilité de choisir l'option de restructuration de manière indépendante, mais le plus souvent elle est déterminée conjointement avec le prêteur.

Examinons les types de restructuration de prêts les plus populaires utilisés dans la plupart des banques russes.

Crédit vacances

Si l'emprunteur rencontre des difficultés financières, la banque peut lui accorder un congé de crédit, en convenant avec le client de la durée pendant laquelle il ne paiera que les intérêts, sans versements sur le corps du prêt. Les congés de crédit sont généralement accordés pour une période de 3 à 24 mois.

La banque peut également proposer à l'emprunteur l'option la plus rentable, dans laquelle il sera autorisé à ne pas effectuer de paiements pendant 3 à 6 mois, tant sur les intérêts que sur le principal du prêt. Cette opportunité est offerte pour que pendant ce temps l'emprunteur puisse résoudre ses difficultés financières passagères : trouver un emploi, trouver une source de revenus complémentaire, ou trouver un autre moyen.

Pendant la période de congé de crédit, le fardeau de la dette de l'emprunteur diminue, mais le montant total du trop-payé sur le prêt augmente.

Prolongation de prêt

La prolongation du prêt est une augmentation de la durée du contrat de prêt, en raison de laquelle le montant du paiement mensuel prévu est réduit, mais le montant du trop-payé sur le prêt augmente.

Exemple

Le montant de la dette de l'emprunteur était initialement de 200 000 roubles, la durée pour laquelle le prêt a été contracté était de 24 mois avec un taux d'intérêt de 30 % par an. Dans ce cas, il devrait payer 11 182,56 roubles par mois et le montant du trop-payé serait de 68 381,54 roubles.

Supposons qu’après 6 mois l’emprunteur ait des difficultés financières et demande à la banque de prolonger le prêt de 12 mois. Dans ce cas, sa mensualité serait réduite de 11 182,56 roubles. à 7 668,65 roubles, mais le montant total du trop-payé passerait de 68 381,54 roubles. jusqu'à 92 600 roubles (plus de 24 000 roubles). Vous pouvez effectuer des calculs personnels à l’aide du calculateur de prêt sur notre site Web dans la barre de droite.

Paiement mensuel réduit

Une réduction de la mensualité du prêt est appliquée si l'emprunteur a des difficultés financières temporaires et qu'il y a une forte probabilité qu'elles soient résolues après un certain temps. L'inconvénient de cette option de restructuration de prêt est qu'à la fin du délai de réduction de la mensualité, le montant des mensualités augmente, car l'emprunteur devra rattraper l'échéancier de remboursement, le montant du trop-payé augmente en conséquence, car la baisse du solde principal a été lente.

Cependant, c’est toujours mieux que d’acquérir une réputation de défaillant persistant et de développer de mauvais antécédents de crédit, suivis de payer de nombreuses amendes et pénalités et, dans le pire des cas, de se retrouver devant les tribunaux.

Taux d’intérêt plus bas

Le taux du prêt ne peut être réduit que si l'emprunteur a un historique de crédit impeccable. Lorsque le taux d’intérêt diminue, le montant du trop-payé reste le plus souvent le même ou augmente légèrement.

Changer la devise du prêt

Actuellement, la crise économique et la dévaluation du rouble ont rendu la vie difficile aux emprunteurs ; il leur est devenu difficile de rembourser leurs prêts, et pour certains, c'est tout simplement impossible. Et les banques peuvent parfois accepter de changer la devise du prêt, parfois parce que le changement de devise du prêt est avantageux pour le client, mais pas pour la banque. Ce type de restructuration de prêts est donc extrêmement rarement utilisé par les banques.

Annulation des pénalités

Certaines banques peuvent accorder à l'emprunteur un sursis pour le paiement des amendes, des pénalités ou annuler complètement les dettes qui les concernent. Mais encore une fois, ce type de restructuration est extrêmement rarement utilisé - par exemple, lorsqu'un emprunteur est déclaré en faillite par un tribunal ou dans des cas de circonstances de vie extrêmement difficiles documentées.

Option combinée

Un mélange de plusieurs types de restructuration - par exemple, la prolongation est combinée à l'annulation d'amendes ou à un changement de devise du prêt. Là encore, elle est pratiquée dans des cas particuliers et pas dans toutes les sociétés financières.

Assistance de banques tierces dans la restructuration de prêts. Comment choisir la bonne banque ?

La restructuration de prêt (refinancement) est souvent utilisée par les payeurs comme un moyen de rembourser un prêt existant en souscrivant un nouveau.

Un emprunteur qui a contracté un emprunt à des conditions défavorables peut s'adresser à la même banque ou à une autre banque pour lui proposer de contracter un autre emprunt et de se débarrasser de la dette existante.

Lors du choix d'une banque à restructurer, les experts conseillent de prêter attention aux points suivants :

la politique de l'institution financière en matière de refinancement ;
le montant de la commission pour un nouveau prêt ;
conditions d'obtention d'un recrédit ;
réputation de l’institution financière.

Banques que vous pouvez contacter pour refinancer votre prêt auprès d'autres banques

Certaines banques sont particulièrement actives dans les émissions de refinancement.

Ces sociétés comprennent notamment : la Banque VTB de Moscou, Renaissance Credit, Tinkoff, Sovcombank, Raiffeisen Bank, Ural Bank et quelques autres.

La liste contient des listes de banques proposant les meilleurs programmes de restructuration de prêts., se retrouvent dans des conditions non moins asservissantes.

Certaines banques peuvent refuser complètement la restructuration, invoquant les mauvais antécédents de crédit du débiteur ou d’autres facteurs subjectifs.

La meilleure option dans de telles circonstances est de contacter des cabinets d'avocats professionnels qui aident les citoyens à accorder des prêts à des conditions avantageuses.

Par exemple, à Moscou, les entreprises suivantes s'occupent de problèmes similaires :

1. "Crédit Kommersant"– une institution dont tous les employés ont une expérience de travail dans les services de sécurité bancaire – une équipe de professionnels du marché du courtage de services bancaires.

2. « Laboratoire de crédit »– résolution efficace et rapide de tout problème de crédit. Les nombreuses années d'expérience de l'entreprise nous permettent de préparer le client aux demandes spécifiques des établissements de crédit.

3. « Service de décision de crédit »– une société qui s’occupe des questions de prêts depuis 2010. Fournit une assistance aux personnes physiques et morales dans l'obtention de tous types de prêts, en ayant des contacts bien établis avec les banques.

Les services des courtiers en crédit cotés et autres sont bien sûr payants, mais en fin de compte, ces sociétés contribueront à sauver beaucoup plus les débiteurs. N'oubliez pas que réduire les taux d'intérêt, même de dixièmes de pour cent, signifie économiser des dizaines de milliers de roubles de votre poche.

Restructuration de prêt– une procédure qui consiste à réviser les termes d'un contrat de prêt si l'emprunteur rencontre de sérieuses difficultés au stade du remboursement de sa dette. Une restructuration opportune de la dette d’un particulier peut réduire le montant de la mensualité, réduire la charge financière et rétablir la solvabilité.

Méthodes de restructuration :

Changer la devise du prêt problématique ;
Ajustement de l'échéancier de paiement mensuel ;
Taux d’intérêt et commissions réduits ;
Annulation partielle des amendes et autres frais ;
Prolongation du contrat ;
Congés de crédit – report des paiements.

La procédure implique une analyse par le créancier de la situation actuelle par rapport aux obligations financières du débiteur. Des taux d’intérêt acceptables, des montants et des échéanciers de paiement sont calculés, à l’aide desquels il est possible de rétablir la solvabilité du client. En fait, l’essence même de la restructuration est de trouver les moyens possibles de réduire le risque de faillite d’un citoyen.

Raisons de la restructuration :

Fortes fluctuations des taux de change pour les prêts en devises ;
Perte de la principale source de revenus de l'emprunteur ;
Reconnaissance du débiteur comme incompétent ou limité en capacité ;
La survenance de dépenses imprévues et de pertes matérielles ;
L'utilisation par l'emprunteur du congé de maternité pour s'occuper d'un enfant ;
Conscription dans l'armée pour le service militaire dans les Forces armées RF ;
Verdict du tribunal concernant la peine sous forme d'emprisonnement.

Note! La décision sur la possibilité d'une restructuration est prise par le créancier individuellement. L'organisation a le droit d'exiger des preuves documentaires de l'insolvabilité financière de l'emprunteur.

Documents pour la restructuration du prêt

Chaque créancier propose sa propre liste d'exigences au client qui initie la restructuration.

Documents principaux :

Une copie du passeport de l'emprunteur (l'original est présenté lors de la signature du contrat mis à jour) ;
Documents confirmant l'existence de raisons impérieuses de restructuration ;
Attestation de revenus, relevé de compte ou autre document confirmant la solvabilité ;
Un extrait du livret de travail, une attestation de l'employeur ou une copie certifiée conforme du contrat de travail.

Après avoir rassemblé les documents de restructuration, le débiteur doit remplir une demande pour bénéficier du service. Les banques suggèrent de faire au préalable une demande simplifiée.

Donnons un exemple d'une demande simplifiée de restructuration à la Sberbank.

Vous pouvez consulter et télécharger l'application.

Pour lancer la procédure de restructuration, vous devez remplir et soumettre correctement une demande accompagnée d'un ensemble de documents. Après avoir pris une décision préliminaire, les employés de l'institution financière vous informeront des mesures ultérieures.

Au stade de l'examen de la demande, une explication détaillée des raisons de la détérioration de la solvabilité peut être requise.

Exemple de demande de restructuration de prêt indiquant le motif de l'insolvabilité

Vous pouvez télécharger un exemple d'application à partir de ce lien.

La restructuration comme procédure de faillite

Si la banque refuse de réviser les termes de l'accord, l'emprunteur conservera le droit d'engager une procédure de faillite suivie d'une restructuration de la dette par l'intermédiaire du tribunal. Voir la loi fédérale n° 127-FZ « sur l'insolvabilité (faillite) ».

Selon la législation en vigueur, la restructuration de la dette en cas de faillite n'est effectuée qu'après la participation d'un expert qualifié - un directeur financier. Qui est obligé d’élaborer un plan d’action visant à rétablir la solvabilité et le respect des obligations de l’emprunteur.

Chaque année, cette procédure devient plus populaire. Selon un rapport publié sur le site Fedresurs, en 2019, les tribunaux ont déclaré environ 69 000 citoyens russes en faillite, et au total depuis 2015 plus de 163 000. Cependant, à la fin de l'année, les créanciers n'ont réussi à restituer que 3,5 % des dettes. . Des procédures d'une valeur d'environ 225,6 milliards de roubles ont été engagées, dont seulement 8 milliards ont été restitués.

Caractéristiques de la restructuration de dettes par faillite :

L'autorisation du créancier n'est pas requise pour renégocier les termes du contrat problématique. Il faut comprendre que la nouvelle procédure de remboursement de la dette lors d'une restructuration de dette par le biais d'une procédure de faillite n'est pas approuvée par le créancier, mais par le tribunal. C'est le tribunal qui modifie la durée de remboursement de la dette et établit de nouvelles règles pour l'exécution des obligations de la dette.

Pour que le tribunal examine une demande de mise en faillite, le débiteur doit disposer d'un revenu stable dont le montant est suffisant pour remplir ses obligations pendant 36 mois. Si le montant n’est pas suffisant, le directeur financier a le droit d’engager une procédure de vente des biens du failli. Sur la base de ces conditions, de nouvelles conditions de paiement de la dette seront calculées.

En outre, le débiteur ne doit pas avoir de casier judiciaire pour délits économiques et avoir été déclaré en faillite au cours des 5 dernières années.

Les comptes bancaires, l'épargne et les dépôts sont saisis, mais le débiteur est assuré de recevoir une partie de ses propres revenus à hauteur du minimum vital et des fonds nécessaires pour subvenir aux besoins des personnes à charge.

Le directeur financier ouvre un compte spécial, qui reçoit le salaire du failli, l’argent de la vente de ses biens, etc. Ce compte paie également les frais juridiques, les services d'un gestionnaire et d'autres spécialistes, ainsi que le remboursement de la dette du prêt.

Des congés de crédit obligatoires sont automatiquement prévus pour une durée maximale de quatre mois, pendant lesquels le débiteur n'est tenu d'effectuer aucun paiement. Cela permet de restaurer la solvabilité.

Le débiteur bénéficie officiellement d'une protection contre les actions des agents de recouvrement. Le processus de recouvrement forcé des créances par les huissiers de justice est également suspendu. Les réclamations reçues par le failli sont examinées par le directeur financier.

Le travail du directeur financier est rémunéré. Le coût des services commence à 25 000 roubles.

Une interdiction temporaire de quitter le pays est possible.

Avantages et inconvénients de la restructuration

Le débiteur a la possibilité d’améliorer sa situation financière et l’établissement de crédit réduit le risque de créances douteuses.

Avantages :

Restaurer la solvabilité de l'emprunteur. Un ajustement approprié des termes du contrat réduira le niveau de charge de paiement ;
La probabilité d'une annulation partielle ou totale des intérêts courus et des pénalités pour les retours tardifs ;
La procédure de recouvrement forcé est exclue ;
Maintenir un historique de crédit positif (uniquement si une procédure de faillite n'est pas engagée).

Outre les avantages, il existe également des inconvénients. Avant d'utiliser le service, vous devez vous familiariser avec les risques et difficultés possibles que le débiteur peut rencontrer.

Défauts:

Le trop-payé total sur le prêt augmente après la prolongation de la durée initiale du prêt ;
La probabilité d'approbation d'une demande de restructuration en cas de faibles revenus est réduite ;
Problèmes pour obtenir de nouveaux prêts ;
Absence d’option pour refinancer (consolider) plusieurs dettes problématiques.

Résumons-le

L'avantage indéniable de la restructuration pour l'emprunteur est une réduction du montant de la mensualité et un rétablissement de la solvabilité. Mais cette procédure entraîne un trop-perçu global important sur le prêt.

Voici un exemple simple :

Vous disposez d'un prêt de 500 000 ₽, durée de remboursement 36 mois (3 ans), taux 15% par an. Le paiement mensuel de la rente (fixe) dans ce cas est de 17 333 roubles et le trop-payé total sur le prêt est de 123 976 roubles (c'est-à-dire que vous paierez au total 623 976 roubles).

Nous allons désormais augmenter la durée de remboursement à 60 mois (5 ans) en laissant le même montant et le même taux annuel. Nous recevons un paiement de 11 895 roubles par mois, ce qui est nettement inférieur, mais le trop-payé total s'élève déjà à 213 698 roubles. Tirez vos conclusions !

Outre le bénéfice évident pour les banques, le rétablissement de la solvabilité de l’emprunteur est pour cette raison nécessaire. Pour expliquer en termes simples, conformément aux exigences de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les banques sont tenues de disposer d'une réserve pour les prêts en souffrance et douteux. Cette réserve est constituée des bénéfices propres de la banque. Ainsi, plus le portefeuille de prêts de la banque contient de prêts en souffrance et douteux, plus le montant de la réserve requise est élevé et, par conséquent, moins il reste de fonds de roulement libre pouvant générer des bénéfices.

Si l'emprunteur ne peut pas faire face aux mensualités, il peut négocier une restructuration avec la banque. Beaucoup de gens confondent refinancement et restructuration, mais refinancer signifie ouvrir un nouveau prêt. Le refinancement est une modification des conditions d'un prêt existant.

La restructuration est une procédure permettant de modifier les modalités de remboursement d'un prêt. La dette est restructurée s’ils veulent réduire les remboursements de la dette, et ce processus peut également signifier une augmentation de la durée du prêt. La banque prolonge le prêt sur une période plus longue.

Une autre façon de réduire votre fardeau de crédit consiste à accorder des congés de crédit. L'organisation peut exonérer le client des paiements pendant plusieurs mois (généralement 3-4). Le paiement a le droit d'être réduit au minimum. Toutefois, les congés de crédit augmentent également la durée du prêt et le nombre de versements augmente en conséquence. Il existe des cas où les intérêts au titre de l'accord sont réduits, la devise du prêt est modifiée, les amendes sont annulées, etc.

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Dans quels cas peut-on compter sur une restructuration ?

Pour que la banque approuve une restructuration de prêt, il doit y avoir des motifs appropriés, car personne ne modifiera simplement les termes de la dette.

L'emprunteur peut bénéficier d'une restructuration si :

J'ai perdu mon emploi. Vous devrez joindre les attestations correspondantes.
Un enfant est né et les dépenses familiales ont augmenté.
Un proche est tombé malade.
Appelé à servir.
Il y a eu des licenciements et les salaires ont été réduits.
Perte de capacité à travailler.

Dans ce cas, vous devrez contacter la banque avec une demande de modification des termes du contrat.

Restructuration par type de dette

Cette mesure permet d'éviter les problèmes qui surviennent lorsque la situation financière se détériore non seulement dans les organismes bancaires. Il existe différents types de restructuration de dettes :

1. Pour les prêts.

Il s’agit d’un ensemble de mesures prises par un établissement de crédit visant à réduire le fardeau du crédit du client. Si la situation de l'emprunteur a changé et qu'il ne peut pas rembourser la dette à temps, il peut alors prendre un congé de crédit, augmenter la durée du prêt, etc.

2. Pour les dettes de logement et de services communaux.

S'il s'agit de dettes pour le logement et les services communaux, alors le collecteur sera la société de gestion. Grâce à la restructuration, de nouvelles modalités de paiement, montants de paiement, ainsi que des mesures en cas de non-paiement de la dette peuvent être établies. La société de gestion peut ne pas accepter une restructuration, mais dans la plupart des cas, une décision positive est prise.

3. Sur les impôts.

Le bureau des impôts accorde des acomptes jusqu'à cinq ans. Parallèlement, vous pouvez bénéficier d'un sursis de paiement soit pour un, soit pour plusieurs impôts. Une restructuration fiscale est prévue lorsqu'il existe des motifs, par exemple la faillite d'un particulier. La demande est soumise à l'organisme habilité.

Types de restructuration

Il existe plusieurs programmes de restructuration :

Congés de crédit - le paiement de la dette est reporté d'une durée d'un mois à 2 ans. Durant cette période, l'emprunteur ne doit payer que des intérêts. Après les vacances, vous devez payer plus, car le montant du trop-payé augmente pendant toute la durée du prêt. Le report est une excellente option pour ceux qui ont perdu leur emploi.
Prolongation ou augmentation de la durée du prêt. Dans le même temps, les mensualités seront réduites. Si des pénalités ont été appliquées, elles sont réparties mensuellement. La période de prolongation ne doit pas dépasser le maximum fixé par la banque.
Les changements de devises sont généralement utilisés lors des dévaluations. Pour un établissement de crédit, convertir un emprunt contracté en dollars ou en euros en roubles n'est pas rentable. En règle générale, le remplacement de la monnaie est une conséquence d'une décision de la direction de la banque sous l'influence de facteurs politiques externes. Il est également difficile pour certains clients de couvrir leurs dettes en raison de la hausse du dollar. La conversion en roubles augmentera le taux, cependant, cette option sera bénéfique pour l'emprunteur.
Paiement mensuel réduit. Afin de réduire le paiement, le prêt lui-même au titre de l'accord est prolongé, mais le montant du trop-payé sera augmenté.
Annulation des pénalités. Vous ne pouvez bénéficier d'une remise des amendes et pénalités que si le client fournit des raisons impérieuses pour le report, par exemple une décision de justice déclarant l'emprunteur en faillite. Dans ce cas, l’établissement de crédit estime qu’il est réaliste de rembourser le prêt sans pénalités. En règle générale, des versements sont émis pour une amende.

Comment faire une restructuration

L'emprunteur présente une demande qui doit être accompagnée des documents suivants :

Les établissements de crédit peuvent vous demander de fournir d'autres documents. Il faut comprendre que la banque n'est pas obligée de restructurer la dette. Les documents peuvent être examinés, mais peuvent sembler peu convaincants.

Vous devez soumettre votre candidature avant qu’elle ne soit en retard. Les établissements de crédit sont plus disposés à négocier avec un tel emprunteur.

La condition principale est que la banque soit sûre que le client a besoin d'aide et que cette mesure soit nécessaire pour rembourser la dette. Dans le cas contraire, les établissements de crédit ne feront que perdre du temps, même s’ils réaliseront des bénéfices en augmentant les intérêts ou en suspendant les crédits.

Combien de fois peut-on restructurer un prêt ?

La législation ne limite en aucune façon la quantité, cette question doit donc être clarifiée avec le prêteur. Théoriquement, si le client et la banque sont prêts à restructurer le prêt, celui-ci peut alors être émis en quantité illimitée.

Comment la restructuration affecte-t-elle les antécédents de crédit ?

Pas si la banque modifie les termes de l’accord avant que le retard ne survienne. Tout problème de paiement ne sera pas envoyé aux agences d’évaluation du crédit. Si le client tarde à rembourser sa dette, son historique de crédit se détériore.

Avantages de la restructuration :

Le principal avantage de la restructuration est qu’elle est généralement réalisée gratuitement. Des frais peuvent être engagés s'il est nécessaire de signer un accord complémentaire au contrat de gage notarié. Cette mesure aidera le prêteur à sortir d'une situation difficile. Si la banque refuse de restructurer, vous pouvez alors fournir une copie de la demande au tribunal.

La plupart des gens ont probablement entendu parler du refinancement, mais tout le monde ne comprend pas exactement ce qu'est le refinancement d'un prêt et comment en faire la demande, quelles banques fournissent de tels services et quel établissement de crédit offre les meilleures conditions. Nous répondrons à toutes ces questions et vous aiderons à faire un choix.

Les problèmes financiers et les difficultés qui surviennent lors du processus de remboursement du prêt peuvent entraîner un défaut de paiement de l'emprunteur. Il en résulte une procédure judiciaire, une procédure de recouvrement forcé ou une procédure de faillite volontairement initiée par le débiteur lui-même. Selon le projet de loi « Sur la faillite », le tribunal est obligé d'ordonner la restructuration du prêt d'un emprunteur problématique. Les banquiers eux-mêmes recourent également à la restructuration s'ils ne veulent pas porter l'affaire devant les tribunaux. La restructuration est-elle une solution rentable et un moyen efficace de se débarrasser des problèmes financiers ? Essayons de comprendre ces problèmes.

Qu'est-ce que la restructuration d'un prêt bancaire ?

La restructuration du prêt consiste à modifier les termes du contrat de prêt afin de réduire la charge pesant sur l'emprunteur et de réduire le montant de la mensualité. Contrairement au refinancement, la restructuration ne peut se faire qu’avec la banque qui a accordé le prêt. Si lors du refinancement il y a des retards, des pénalités impayées, etc. sont des raisons de refuser le refinancement, puis lors d'une restructuration, la présence de dettes, au contraire, est souvent la principale raison de modifier le contrat de prêt. Parfois, les institutions financières promettent même d’« annuler » les pénalités accumulées pour aider le client à « revenir dans les délais ».

La restructuration de la dette est une bonne opportunité pour éviter les problèmes qui surviennent inévitablement pour l'emprunteur lorsque la situation financière se détériore (perte d'emploi, baisse des revenus, etc.). En modifiant les termes du contrat de prêt afin de réduire la mensualité prévue de l'emprunteur, la banque poursuit plusieurs objectifs. Premièrement, il veille à la qualité de son portefeuille de prêts (en évitant une augmentation de la part des dettes en souffrance), et deuxièmement, il a la possibilité de ne pas s'adresser au tribunal et de ne pas dépenser d'argent pour préparer une réclamation.

Les avantages de la restructuration pour l'emprunteur sont plus importants. Un client dont la banque s'engage à modifier les termes d'un contrat de prêt peut :

maintenir votre historique de crédit positif (en cas de court retard) ;
empêcher l’ouverture d’une procédure judiciaire auprès de la banque (qui deviendra par la suite une « tache noire indélébile » dans le dossier de crédit) ;
économisez votre argent (tous les emprunteurs ne bénéficient pas de cet avantage) ;
éviter les défauts de paiement, car la banque minimise le paiement mensuel prévu et offre la possibilité de rembourser le prêt selon un nouvel échéancier ;
avoir la possibilité de se débarrasser de l'amende impayée ;
éviter le recouvrement forcé de la créance lors de la procédure d'exécution.

Nous vous expliquerons plus en détail comment procéder à une restructuration.

Principaux types de restructuration de prêts

Si vous contactez la banque à temps (avant que l'institution financière n'intente une action en justice pour le recouvrement anticipé de la totalité du montant de la dette), l'emprunteur peut compter sur les options de restructuration suivantes :

Prolongation de prêt(augmentation de la durée du contrat, entraînant une réduction de la mensualité prévue, mais une augmentation du montant du trop-payé sur le prêt). Par exemple, si le montant de votre dette était initialement de 200 000 roubles, la durée était de 24 mois et le taux était de 30 % par an, vous devrez alors payer 11 182,56 roubles par mois, le montant du trop-payé sera de 68 381,54 roubles. Supposons qu’après 6 mois l’emprunteur n’ait pas remboursé et ait demandé à la banque une prolongation de 12 mois. Son paiement sera alors réduit à 7 668,65 roubles, mais le montant total du trop-payé augmentera à près de 92 600 roubles (plus de 24 000 roubles). Les calculs personnels peuvent être effectués à l'aide d'un calculateur de prêt.
Changer la devise du prêt. Par exemple, en raison de la hausse du taux de change du dollar, il est devenu difficile pour de nombreux emprunteurs de rembourser les prêts émis en monnaie américaine. Le transfert d'un prêt en roubles à un taux correspondant au programme de prêt en vigueur peut être avantageux pour le client. Toutefois, cette option de restructuration n’est pas populaire.
Offrir des congés à crédit(uniquement pour le « corps » du prêt, uniquement pour les intérêts ou les congés, ce qui implique que le débiteur est temporairement libéré de tout paiement sur le prêt). C'est-à-dire que l'emprunteur ne peut payer que le « corps » du prêt pendant 3 à 12 mois (l'option la plus rentable, permettant de réduire le trop-payé sur le prêt) ou uniquement les intérêts (au contraire, le cas le moins rentable - les intérêts est facturé sur un montant fixe et non dégressif). Un cas rare est l'octroi du droit de ne pas rembourser le prêt du tout pendant 3 à 6 mois. Pour une meilleure compréhension de la problématique, nous vous recommandons de vous familiariser avec les méthodes de base de calcul des prêts.
Transférer un prêt carte vers un prêt espèces(peu utilisé souvent, il est avantageux du fait que le taux des prêts de trésorerie à la consommation est généralement inférieur à celui des prêts par carte).
Annulation des pénalités.
Taux de prêt réduit. Désigne les programmes de refinancement, en règle générale, effectués uniquement sous la condition d'un historique de crédit idéal.
Option combinée. Par exemple, la prolongation est souvent combinée à un changement de la devise du prêt.

Si les emprunteurs sont en retard sur le prêt ou les intérêts, le prêteur propose soit de rembourser la dette, soit de la capitaliser. A noter que la restructuration avec capitalisation n'est toujours pas rentable : en raison des intérêts de retard, le solde sur le « corps » du prêt augmente. Par exemple, le solde de la dette est de 100 000 roubles, le montant en souffrance est de 5 000 roubles, dont 3 000 pour le « corps » du prêt, 2 000 pour les intérêts. Avec la capitalisation, le montant du « corps » du prêt augmentera et s'élèvera à 102 000 roubles (puisque 3 000 roubles de dette sur le « corps » étaient déjà inclus dans 100 000 roubles, et 2 000 roubles d'intérêts y ont été ajoutés).

Il est bien évident que la restructuration ne peut être considérée comme la meilleure option pour résoudre les problèmes financiers que dans le cas où le service de la dette aux mêmes conditions est impossible pour l'emprunteur pour des raisons valables.

Afin de procéder à une restructuration, l'emprunteur doit soumettre une demande et un certain nombre de documents à la banque. Nous décrirons ci-dessous leur liste et la procédure d'examen de la candidature.

Comment procéder à une restructuration : exigences bancaires et procédure d'enregistrement

Généralement, pour réaliser une restructuration (que vous ayez vous-même contacté la banque à cet effet ou que le credit manager vous ait contacté et vous ait proposé de modifier les termes de l'accord), les documents suivants sont requis :

passeport général;
formulaire de candidature ;
livret de travail (avec avis de licenciement, si vous avez perdu votre emploi depuis l'octroi du prêt) ;
une attestation du lieu de travail sous forme 2-NDFL pour 6 (12) mois (du lieu de votre ancien emploi, si vous êtes licencié) ;
une attestation du service de l'emploi concernant l'inscription (indiquant le montant des prestations versées) ;
accord du conjoint pour modifier les termes du contrat (pour les prêts hypothécaires).

La principale condition qui s’applique aux emprunteurs demandant une restructuration est la confiance de la banque dans le fait que le débiteur a réellement besoin d’aide et que la modification du contrat l’aidera à « respecter le calendrier ». Sinon, les financiers ne risquent que de perdre du temps (malgré le fait qu'ils reçoivent le plus souvent des bénéfices supplémentaires sous la forme d'intérêts accrus lors de la prolongation d'un prêt ou de congés de crédit sur le « corps » du prêt).

Par exemple, la Sberbank s'engage à examiner les demandes des emprunteurs uniquement si leur situation financière se détériore en raison de :

une diminution des revenus à la suite de licenciements ou de modifications des niveaux de salaire ;
perte d'une source de revenus supplémentaire;
le début du congé parental ;
la conscription dans l'armée ;
maladie grave, invalidité, décès (dans ce cas, la dette fait l'objet d'une restructuration, que les héritiers devront payer).

En plus des conditions standard de restructuration, la Sberbank peut proposer de modifier la procédure de remboursement d'un prêt pendant le délai de grâce (pour certains types de prêts) ou de modifier l'ordre de remboursement de la dette (généralement des pénalités sont facturées en premier, puis des intérêts et ensuite seulement des paiements sur le corps").

L'avantage de la restructuration est qu'elle est le plus souvent réalisée gratuitement : ce n'est qu'avec les prêts hypothécaires que l'emprunteur peut supporter les frais associés à la nécessité de signer un accord complémentaire au contrat de garantie notarié. Un inconvénient important de la restructuration est considéré comme une augmentation des trop-payés sur le prêt (à l'exception de l'utilisation de deux options : transférer un prêt en devises vers un prêt en rouble et accorder des congés d'intérêts).

Ainsi, si votre situation financière s'est dégradée et que vous avez effectué plusieurs retards de paiement, vous devez alors contacter en urgence la banque et demander la restructuration de votre prêt. Cela vous permettra d'éviter de graves problèmes et de sortir d'une situation difficile avec un minimum de pertes. La banque peut refuser de procéder à la restructuration ; dans ce cas, demandez une copie de votre demande avec une mention d'inscription « entrante » et un refus écrit : ces documents pourront vous être utiles en justice. Les demandes du financier peuvent être partiellement ou totalement rejetées par le juge s'il s'avère que vous avez demandé une aide qui a été refusée.

Si le paiement mensuel prévu d'un prêt de trésorerie, d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile constitue un trou important dans le budget familial, vous devez contacter une institution financière pour modifier les termes du contrat de prêt. Examinons de plus près le fonctionnement de la restructuration de la dette.

Qu’est-ce qu’une restructuration de prêt ?

Des mesures de restructuration de la dette de crédit sont appliquées aux emprunteurs de bonne foi qui se trouvent dans une situation financière difficile et sont incapables, pour certaines raisons, de remplir leurs obligations dans les mêmes conditions.

Ainsi, la restructuration est une modification des principaux paramètres d'une dette d'emprunt : taux d'intérêt, montant des mensualités et échéancier des remboursements. Grâce à cette procédure, vous pouvez améliorer la solvabilité du client et éviter la faillite.

Si une personne est confrontée à des problèmes pour rembourser ses dettes, la restructuration du prêt peut être l'une des options pour résoudre la situation. La mauvaise ligne de comportement consiste à se cacher du créancier ou à refuser d’effectuer des paiements.

Le plus souvent, les institutions financières rencontrent leurs clients à mi-chemin, mais il doit y avoir des raisons sérieuses pour entamer la procédure de restructuration de prêt. Il s'agit notamment des cas suivants :

diminution des revenus de l’emprunteur (perte d’emploi, retard de salaire, retraite, etc.) ;
perte de performance due à une blessure, une maladie grave, etc. ;
une hausse soudaine du taux de change du dollar ou de l'euro (si le prêt a été reçu en devise étrangère) ;
changement de situation familiale (divorce, arrivée d'un nouveau-né dans la famille, départ en congé maternité) ;
catastrophe naturelle ou d'origine humaine, notamment incendie, inondation, tremblement de terre.

Ce ne sont là que quelques-unes des raisons de l'insolvabilité d'un emprunteur. Dans chaque cas individuel, l’institution financière examine les circonstances qui ont influencé la détérioration du bien-être du client et décide alors seulement de réviser les conditions du prêt.

Il faut comprendre que la restructuration de la dette n’est pas notée dans l’historique de crédit du client. Mais cette procédure permet d'éviter les retards, qui ont un impact extrêmement négatif sur la réputation financière de l'emprunteur et réduisent les chances d'obtenir de nouveaux prêts des banques.

Options de restructuration

Il existe plusieurs grands programmes de restructuration de prêts. Vous trouverez ci-dessous les types de renouvellement de contrat les plus courants utilisés dans la plupart des organisations financières nationales.

Prolongation des conditions de prêt

Dans la pratique bancaire, le terme « prolongation » d'un prêt est également utilisé. Le résultat de telles manipulations est une augmentation des termes du contrat et une diminution du montant des paiements réguliers. Ainsi, la charge financière du client est réduite.

Regardons un exemple spécifique. Disons que le client a pris 300 000 roubles. pour une durée de 2 ans à 12,9% par an. Le paiement mensuel était de 14 248 roubles, le montant du trop-payé était de près de 42 000 roubles. Mais au bout de 6 mois, l’emprunteur s’est rendu compte qu’il ne pouvait pas payer le prêt.

L’institution financière a prolongé le prêt, prolongeant ainsi la durée d’un an supplémentaire. En conséquence, la contribution mensuelle s'est élevée à 10 093 roubles, ce qui est bien entendu inférieur aux chiffres précédents. Cependant, dans ce cas, le montant du trop-payé s'élève à 63 000 roubles.

Prolonger un prêt, c'est réduire le montant des versements et augmenter le montant du trop-payé final. Par conséquent, il vaut la peine d’adopter une approche assez équilibrée à l’égard de ce plan de restructuration de la dette et de peser le pour et le contre.

Crédit vacances

Il s'agit probablement du type de restructuration le plus optimal pour l'emprunteur, dans lequel un délai est fixé pendant lequel le débiteur ne paie ni le principal du prêt ni les intérêts courus (une option consiste à suspendre les deux types de paiement). Les congés de crédit durent généralement de plusieurs mois à deux ans.

En quoi ce plan de restructuration est-il bénéfique pour le client ? Si la banque rencontre le débiteur à mi-chemin et lui permet de ne pas remplir ses obligations de prêt pendant six mois, alors pendant ce temps, il pourra trouver un emploi, trouver une autre source de revenus, c'est-à-dire résoudre ses problèmes financiers.

En pratique, les établissements de crédit accordent rarement un sursis total, car cela ne leur est pas très rentable. En règle générale, le débiteur effectue toujours certains paiements, mais même dans ce cas, il peut respirer plus librement grâce à la charge monétaire réduite.

Changer la devise du prêt

La restructuration de la dette du prêt en changeant la devise (généralement du dollar ou de l'euro en roubles) et en recalculant les principaux indicateurs du prêt n'est nécessaire que dans certains cas. Par exemple, ce système a été activement utilisé en 2014 après une chute importante du taux de change du rouble.

Le transfert d'un prêt en roubles est avantageux pour l'emprunteur, mais pas pour l'institution financière. C’est pourquoi les créanciers n’acceptent pas toujours un tel système, car les taux d’intérêt diminuent et, par conséquent, les bénéfices de la banque diminuent.

Refinancement

Dans ce cas, cela signifie un refinancement auprès de cette institution financière particulière, et non une restructuration des prêts auprès d'autres banques. Le client a la possibilité de rembourser l'ancien prêt en en obtenant un nouveau à des conditions de compromis (éventuellement en augmentant la durée du prêt et en réduisant les mensualités).

Le recalcul des intérêts du prêt vers un taux inférieur est pratiqué par certaines banques. Ce programme n'est accessible qu'aux clients ayant une réputation financière irréprochable. Grâce à cette restructuration, la charge mensuelle sur le budget familial est réduite.

Annulation des pénalités

Dans certains cas, les sociétés financières accordent à leurs clients des sursis pour le paiement des pénalités, pénalités et intérêts, voire annulent ces montants supplémentaires.

Cette option de restructuration de dette est utilisée pour les prêts problématiques, mais en pratique elle est extrêmement rare. Cela est possible, par exemple, en cas de faillite confirmée en justice ou lorsque le client rembourse la majeure partie du prêt.

Parfois, la banque restructure les conditions de prêt en utilisant des schémas mixtes, lorsque, par exemple, la prolongation est complétée par l'annulation des pénalités ou par un changement de devise. Autrement dit, dans tous les cas, les prêteurs s'efforcent de trouver une solution individuelle qui, bien entendu, leur sera bénéfique, et pas seulement à l'emprunteur.

Principales étapes de la procédure

La restructuration de dettes est possible pour un prêt hypothécaire, un crédit automobile, un crédit à la consommation et d'autres produits financiers. Chaque cas a son propre système et toutes les banques fixent leurs propres règles de procédure.

L'emprunteur doit remplir une demande à l'aide d'un formulaire standardisé spécial. Le motif de l’insolvabilité doit être indiqué sur le papier et les informations sur les revenus et les dépenses, la disponibilité des biens et l’état civil du client doivent être saisies dans les champs obligatoires.
Ensuite, le débiteur peut choisir l'un des schémas de restructuration des obligations de crédit, notamment le report du paiement du solde du prêt, l'élaboration d'un plan individuel de remboursement de la dette et des intérêts, l'annulation totale ou partielle des pénalités, la prolongation.
Ensuite, la candidature sera envoyée à des spécialistes travaillant avec des clients « à problèmes ». Les employés discuteront avec le débiteur et choisiront ensemble une option de compromis pour le refinancement.
Après cela, l'emprunteur doit rassembler un ensemble complet de documents, qui comprend un contrat de prêt, des attestations de revenus (si le client travaille actuellement), ainsi que des documents qui confirmeraient la validité de la restructuration (attestation de licenciement à venir, attestation d'incapacité de travail, etc. ).
Au cours d'une certaine période, les employés de l'institution financière examinent les documents soumis et prennent une décision finale sur la modification des conditions de prêt à une personne en particulier. Dans ce cas, les deux parties signent un nouvel accord.

Des procédures similaires sont effectuées dans d'autres banques. Par exemple, si vous souhaitez restructurer un prêt VTB 24, vous devez contacter directement le bureau de cette grande institution financière. Bien qu'il soit curieux qu'il n'y ait pas d'informations supplémentaires sur le site officiel. On peut donc supposer que tout est décidé strictement individuellement après un entretien personnel.

Avantages et inconvénients de la restructuration

Nous avons donc examiné ce que signifie la restructuration de la dette et comment elle fonctionne. Reste à savoir dans quelle mesure une telle procédure sera bénéfique pour les sociétés financières et directement pour les emprunteurs. Si nous parlons des banques, elles essaient de toutes leurs forces de réduire le nombre de défaillants.

Cet intérêt s'explique par le fait que la Banque centrale oblige les établissements de crédit à constituer un fonds de réserve pour les prêts en souffrance. Il est créé à partir du profit, donc moins il y a de débiteurs malveillants, plus il est rentable pour la banque.

Il faut également comprendre que les institutions financières sont habituées à tirer profit de presque toutes les transactions. Par conséquent, ils ne concluront jamais d’accord avec un défaillant à des conditions défavorables.

Nous devons maintenant comprendre quels avantages nous retirons de la restructuration des prêts. Tous les emprunteurs doivent soigneusement peser le pour et le contre d’une modification des termes de l’accord.

Avantages pour le client

Comme indiqué ci-dessus, grâce à la restructuration, le débiteur a la possibilité de réduire sa charge financière pendant un certain temps. Les experts soulignent également les points suivants comme aspects positifs de cette procédure :

la capacité de maintenir une réputation financière « intacte » (sous réserve de retards à court terme) ;
exclusion de la communication avec les agents de recouvrement (spécialistes bancaires et collecteurs) ;
éviter un litige avec un établissement de crédit (le transfert d'un dossier devant un tribunal a un impact négatif sur l'historique de crédit) ;
certaines économies d'argent (cela n'est possible que si la devise du prêt est modifiée, les pénalités sont annulées et les intérêts sont réduits) ;
établir un nouvel échéancier plus confortable pour effectuer les mensualités ;
report des paiements ou réduction du montant des cotisations mensuelles (ce qui est typique de certains régimes de restructuration).

Inconvénients pour le client

La restructuration peut conduire à une sorte de servitude pour dettes. Le client reçoit un accord prolongé dans lequel la durée du prêt est prolongée et, par conséquent, le montant final du trop-payé augmente considérablement. Autrement dit, la personne restera endettée plus longtemps et paiera également un supplément à la banque pour cela.
Malheureusement, les connaissances financières des gens « ordinaires » laissent beaucoup à désirer. De nombreux débiteurs, essayant de résoudre la situation du prêt le plus rapidement possible, signent un nouvel accord sans le lire. Le résultat est une augmentation des taux d’intérêt, des pénalités et d’autres « surprises » dans les petits caractères.
La banque combine l'organisme prêteur avec des dettes à intérêts, ce qui augmente finalement le prêt lui-même. Par exemple, une personne devait 300 000 roubles, mais ses dettes s'élevaient à 70 000 roubles. Lors de la signature d'un nouveau contrat, ces montants sont additionnés.

Ce qui précède ne sont que quelques-uns des avantages et des inconvénients du refinancement pour les emprunteurs. Il faut comprendre que la question de la restructuration d'un prêt à la consommation et d'autres prêts est toujours résolue sur une base individuelle, il est donc possible que le nouvel accord soit un compromis et convienne aux deux parties.

Les experts conseillent de peser soigneusement le pour et le contre avant de terminer la procédure. Si vous n’êtes pas encore devenu un débiteur malveillant et que votre réputation financière est irréprochable, il est logique de restructurer la dette.

Si le dossier de crédit est déjà endommagé par des retards de paiement de longue durée, il convient de se demander s'il est nécessaire de prolonger le contrat et d'augmenter la durée et le trop-payé final. Dans une telle situation, il vaut mieux trouver des « réserves » supplémentaires et essayer de revenir au calendrier de remboursement de la dette précédent.

Conclusion

Alors, résumons quelques résultats. La restructuration des prêts chez VTB, Sberbank et d'autres sociétés est une bonne opportunité de réduire le fardeau de la dette sans détériorer votre réputation financière. Cependant, entamer une telle procédure n’est pas toujours bénéfique.

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