Chapitre 3. Améliorer la politique de dépôt de la Sberbank de Russie. Propositions visant à améliorer les opérations de dépôt à la Sberbank de la Fédération de Russie Classification des opérations de dépôt des banques commerciales

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La stabilisation de la situation politique et les tendances positives de l'économie russe créent la base d'un développement des investissements dans l'économie réelle et nécessitent une accélération du taux de croissance de la base de ressources de la Sberbank de Russie. La Banque définit comme principales sources de collecte de fonds les éléments suivants :

L'épargne de la population est la ressource d'investissement principale et la plus stable.

Les fonds provenant de personnes morales constituent la composante du passif de la Banque qui connaît la croissance la plus dynamique.

La tâche principale de la banque dans le domaine de l'attraction de ressources est :

Maintenir une position de leader sur le marché pour attirer l'épargne des citoyens, stimuler l'épargne et l'activité d'investissement de la population en offrant aux déposants de la Banque la possibilité de choisir des formes d'épargne efficaces qui répondent aux exigences des clients en matière de liquidité, de rentabilité et de fiabilité, assurant la croissance et accumulation de fonds investis. Maintenir des conditions de prix prioritaires pour les dépôts pour les groupes de population les moins protégés socialement.

Maintenir et éventuellement augmenter la part de marché des services bancaires aux entreprises clientes, en créant des préférences à long terme parmi les clients dans l'utilisation des services de la Banque.

Afin de créer une base de ressources pour développer les opérations actives, les investissements dans le secteur réel de l'économie et réduire ses propres risques de taux d'intérêt, la Banque identifie comme principales priorités lors de la constitution d'une base de ressources : prolonger le délai de collecte de fonds, réduire les coût total des ressources, en optimisant la structure d'attraction des ressources en fonction des paramètres « prix - durée - risque de réévaluation ou de retrait anticipé ».

Les conséquences de l'instabilité sociopolitique et économique et des anticipations inflationnistes caractéristiques de la période post-crise compliquent sérieusement le problème du choix par la population de formes d'épargne efficaces. Le niveau élevé de confiance du public dans le travail de la Sberbank de Russie, combiné à l'accessibilité et à la familiarité des formes de stockage des fonds utilisées, contribuent à surmonter progressivement la tendance à stocker l'épargne en espèces. À mesure que le taux d’inflation ralentit, que la croissance de la production s’accélère, que le montant des arriérés de paiement des salaires et des retraites diminue et que les taux d’imposition sur le revenu des citoyens diminuent, la capacité de la banque à attirer les fonds de la population augmentera.

La politique d'attraction de la banque visera à maintenir sa position de leader sur le marché des dépôts de détail. L'épargne de la population continuera d'être la base de la base de ressources. La Banque proposera de nouveaux produits financiers destinés aux particuliers, développés sur la base d'une évaluation des paramètres macroéconomiques, d'un suivi régulier des marchés régionaux des dépôts et des services et du niveau de demande pour certaines conditions de dépôt. Les dépôts proposés par la Banque tiendront compte des besoins de toutes les tranches sociales et d'âge des citoyens - actifs et retraités, jeunes et personnes d'âge moyen, et seront conçus à la fois pour les groupes à faible revenu de la population et pour les personnes ayant des revenus moyens et moyens. revenus élevés.

La politique de taux d'intérêt de la banque sur les dépôts à terme des particuliers visera à offrir des taux d'intérêt qui tiennent compte des conditions du marché et des réserves obligatoires de la Banque de Russie, ce qui assurera aux déposants une croissance et une accumulation des fonds investis. Parmi les priorités de la politique des taux d'intérêt figurera l'augmentation de la part des dépôts à long terme. Le désir d'impliquer les fonds « matelas » de la population dans la circulation économique conduit à la nécessité d'accroître l'attractivité et de stimuler la croissance non seulement du rouble, mais également des dépôts en devises. La mise en œuvre d'une telle politique de taux d'intérêt permettra à la Banque de réduire considérablement les risques de taux d'intérêt et de change. En optimisant la structure des dépôts par modalités d'attraction, la Banque prendra en compte le risque de possibilité de retrait inconditionnel et anticipé du dépôt par le déposant, prévu par le Code civil. Les nombreuses années d'expérience de la Banque sur le marché des dépôts de détail, un vaste réseau d'agences garantissant la disponibilité universelle des services de la Banque, les stéréotypes comportementaux établis et les motivations d'épargne de différents groupes de la population ont historiquement déterminé la formation de la clientèle de la Banque principalement aux dépens des citoyens ayant atteint l’âge de la retraite. Compte tenu de sa mission sociale, la Banque maintiendra des conditions de prix prioritaires pour les dépôts pour ce groupe de clients.

La Banque considère la population économiquement active et la jeunesse du pays comme son groupe cible de clients potentiels. La Banque continuera d'élaborer et de mettre en œuvre un ensemble de mesures visant à attirer des services vers ce groupe de clients et à stimuler leur activité d'épargne. La banque proposera une combinaison de produits de dépôt avec crédit et assurance, et développera des produits visant à répondre aux besoins des déposants en matière de logement, d'achats importants, de paiement pour l'éducation, le tourisme et les loisirs. Attirer et fidéliser ce groupe de clients, créer un système de partenariat mutuellement avantageux à long terme entre la Banque et le client sera facilité par le développement de programmes de soutien aux transactions individuelles sur les marchés financiers, la gestion fiduciaire des fonds des clients, le conseil financier, le courtage et les services d'agents, ainsi que l'utilisation de technologies de l'information avancées, notamment Internet. Parallèlement à la réplication de produits bancaires standards compétitifs destinés à la population générale, des services individuels et des produits de dépôt destinés aux clients fortunés seront proposés.

La Sberbank de Russie étendra l'émission de cartes issues de systèmes de paiement internationaux destinées à la classe moyenne et aux clients fortunés ; cartes de débit internationales et cartes à microprocesseur AS Sbercard pour le transfert des salaires, pensions et avantages sociaux. L'amélioration du niveau de service, la possibilité d'utiliser les technologies Internet et la téléphonie mobile et le développement de l'acquisition permettront de faire de la carte bancaire un produit de masse et assureront une augmentation significative des flux de trésorerie utilisant les cartes bancaires et des soldes sur carte client. comptes. La banque prévoit d'augmenter les soldes des comptes de cartes bancaires à 3 à 5 % de l'attraction totale des fonds des particuliers. La priorité absolue de la Banque est de travailler avec les entreprises, les universités et les instituts pour proposer des projets salariaux.

Afin d'améliorer la structure des ressources attirées et d'offrir des conditions de prix compétitives pour les investissements dans le secteur réel de l'économie, la Banque fixe l'une de ses tâches principales dans le domaine de l'attraction de fonds pour maintenir et augmenter sa part sur le marché des services bancaires. aux entreprises clientes. Il est prévu d'augmenter la part des fonds collectés auprès des entreprises clientes dans les dépôts. L'objectif devrait être atteint grâce à la formation de relations à long terme et d'une coopération mutuellement bénéfique avec les clients.

MINISTÈRE DE L'ÉDUCATION

BUDGET DE L'ÉTAT FÉDÉRAL POUR L'ÉDUCATION

INSTITUTION

FORMATION PROFESSIONNELLE SUPÉRIEURE

"INSTITUT DE SERVICE D'ÉTAT D'OMSK"

COLLÈGE "ORIENTIRA"

TRAVAIL DE COURS

par discipline

Finance, circulation monétaire et crédit

SUJET : Améliorer la politique de dépôt de la Sberbank de Russie PJSC

Complété:étudiant en 3ème année

Prilepa G.A.

Direction:

38.00.00 Économie et gestion

Conseiller scientifique: Un Yu.N.

Omsk-2017

Introduction

Chapitre 1. Aspects théoriques de la formation de la politique de dépôt des banques commerciales

1 Concept et classification des opérations de dépôt d'une banque commerciale

2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion des ressources bancaires

3 Cadre réglementaire et juridique régissant les opérations de dépôt

Chapitre 2. Analyse de la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

1 Caractéristiques organisationnelles et économiques des activités de PJSC Sberbank de Russie

2 Analyse des opérations de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

3 Améliorer la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

Conclusion

Liste des sources utilisées

Introduction

Certaines spécificités bancaires marquent la formation des ressources bancaires commerciales - l'essentiel de celles-ci est constituée de fonds empruntés, en attirant des fonds de la population, des organisations et des personnes morales sous forme de dépôts, en ouvrant des comptes courants pour les personnes morales, comptes personnels pour les particuliers.

L'essentiel des ressources des banques est constitué de fonds empruntés, qui couvrent jusqu'à 90 % du besoin total de fonds pour réaliser des opérations bancaires actives. Les fonds attirés par les banques sont de composition variée. Leurs principaux types sont les fonds collectés par les banques dans le cadre de leur collaboration avec les clients (dépôts), les fonds accumulés en émettant leurs propres titres de créance (certificats de dépôt et bons de caisse).

En attirant des fonds, la banque effectue les opérations passives nécessaires à la réalisation des opérations actives de la banque. Attirer les dépôts fait également référence aux opérations passives de la banque.

Les dépôts constituent le principal type de ressources attirées par les banques commerciales. En effet, ce sont eux qui révèlent le contenu des activités d'une banque commerciale en tant qu'intermédiaire dans l'acquisition de ressources sur le marché libre des ressources de crédit. Par conséquent, pour qu'une banque puisse exercer ses activités commerciales, il est nécessaire d'élaborer et de mettre en œuvre une politique de dépôt efficace qui prendra en compte tous les besoins et évolutions du marché des services bancaires.

La pertinence du sujet du travail est liée à la vision des problèmes des banques dans la constitution d'une base de ressources et leur placement efficace dans des conditions de niveaux d'inflation instables et de fluctuations importantes du taux de change de la monnaie russe et de resserrement des exigences des autorités. réglementer le secteur bancaire.

Le but du cours est d'analyser la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie et de déterminer les domaines à améliorer.

Conformément à l'objectif, il est nécessaire de résoudre les tâches suivantes du cours :

Étudier l'essence et les types d'opérations de dépôt des banques.

Étudier la procédure d'élaboration de la politique de dépôt d'une banque commerciale.

Étudier le cadre réglementaire et législatif régissant les opérations de dépôt dans la Fédération de Russie.

Décrire les activités de PJSC Sberbank of Russia.

Effectuer une analyse des opérations de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie.

Suggérer des orientations pour améliorer les opérations de dépôt à la Sberbank of Russia PJSC.

Méthodes de recherche : analyse des sources de la littérature économique, juridique, statistique ; méthode empirique.

La structure du travail de cours. Le travail de cours comprend le contenu, l'introduction, deux chapitres, la conclusion et une liste des sources utilisées.

L'objet de l'étude est PJSC Sberbank de Russie, le sujet est les opérations de dépôt et la politique de dépôt de PJSC Sberbank de Russie.

Chapitre 1. Fondements théoriques de la constitution des opérations de dépôt d'une banque commerciale

.1 Concept et classification des opérations de dépôt d'une banque commerciale

Les opérations de dépôt sont des opérations bancaires visant à attirer des fonds de personnes morales et physiques vers des dépôts soit pour une certaine période, soit sur demande. Les sujets des opérations de dépôt sont des entreprises de toutes formes organisationnelles et juridiques et des personnes physiques. Les objets des opérations de dépôt sont les dépôts, c'est-à-dire montants de fonds que les entités les opérations de dépôt sont déposées sur des comptes bancaires - Les dépôts à vue sont des fonds qui peuvent être appelés à tout moment sans l'accord préalable de la banque du client. Ceux-ci inclus:

· fonds dans les comptes de règlement, courants, budgétaires et autres,

· liés aux colonies ou à l’utilisation prévue

· fonds;

· des fonds sur un compte de correspondant bancaire ouvert auprès du RCC ;

· les fonds sur le compte LORO lors de l'établissement de relations de correspondant avec d'autres banques ;

· dépôts à vue.

Pour la plupart des banques commerciales, les dépôts à vue représentent la plus grande part de la structure des fonds attirés. Il s’agit généralement de la source de ressources bancaires la moins chère. La possibilité pour le titulaire du compte de retirer des fonds à tout moment nécessite la présence dans le chiffre d'affaires de la banque d'une part accrue d'actifs très liquides en réduisant la part d'actifs moins liquides, mais à revenus élevés. Par conséquent, sur les soldes des comptes à vue, les banques facturent un taux d’intérêt très bas ou ne le facturent pas du tout. Dans certains pays, il est généralement interdit par la loi de facturer des intérêts sur ces dépôts, car dans la concurrence pour les dettes, les banques augmentent les taux d'intérêt sur les comptes clients, tout en essayant d'empêcher une diminution des bénéfices et de résoudre ce problème en des investissements de crédit risqués qui génèrent des revenus accrus, mais les prêts risqués affectent négativement la liquidité de la banque. Malgré la grande mobilité des fonds dans les comptes à vue, il est possible de déterminer leur solde minimum minimum et de l'utiliser comme ressource de crédit stable.

Les dépôts à vue comprennent les comptes de correspondants des banques ouverts au RCC ou des banques correspondantes dans le but d'effectuer des règlements et des paiements unilatéralement ou pour le compte de l'autre. Les comptes correspondants sont divisés en deux types : NOSTRO (nos comptes dans la banque correspondante) et LORO (leurs comptes dans notre banque). En règle générale, lors de l'établissement de relations de correspondant entre banques, les parties prévoient la possibilité de créer un découvert sur ces comptes dont le montant maximum est déterminé par les termes de la convention sur les relations de correspondant entre banques. Le solde créditeur des comptes NOSTRO et LORO reflète dans le bilan de la banque les ressources reçues à sa disposition auprès des banques correspondantes.

L'ouverture et le service de tous types de comptes à vue nécessitent la préparation et l'exécution d'un accord correspondant entre la banque et le client. Si un compte est ouvert pour un particulier, cet accord est alors appelé accord de dépôt à vue. Pour les comptes de règlement et courants des personnes morales, une convention de compte bancaire est prévue. Les deux accords sont publics et standard pour tous les clients des banques. Dans ce cas, la conclusion d'une convention de dépôt bancaire est réalisée par les salariés des services opérationnels et du service comptable de la banque, et la convention de compte bancaire est réalisée par les salariés du service des opérations passives et du service clientèle de l'établissement de crédit. . Lors de l'ouverture de comptes de correspondants, une convention est signée entre les banques sur l'établissement de relations de correspondants, sur la base de laquelle s'effectue la procédure d'ouverture et de gestion de comptes de ce type. La convention est rédigée et exécutée par un employé du service des prêts interbancaires et des relations avec les correspondants d'une banque commerciale.

Les dépôts à terme sont des dépôts attirés pour une certaine période. Le montant de la rémunération versée au client sur un dépôt à terme dépend de la durée, du montant du dépôt et du respect par le déposant des termes de la convention. Une période de conservation clairement définie est très importante pour maintenir la liquidité du bilan d'une banque commerciale. Bien entendu, cela permet aux banques de facturer des taux d’intérêt plus élevés sur les contrats à durée déterminée. Le montant du dépôt à terme reste inchangé pendant toute la durée du contrat de dépôt à terme. Il ne peut être ni augmenté ni diminué sauf résiliation anticipée du contrat. Mais en même temps, l'investisseur perçoit des intérêts à un taux réduit, voire pas du tout. Les dépôts à terme ne peuvent pas être utilisés pour des paiements courants. Après l'expiration du terme, le dépôt peut être retiré par le déposant à tout moment.

Pour accroître l'intérêt des déposants à placer leurs fonds, la banque utilise diverses méthodes de calcul et de paiement des intérêts. Le type traditionnel de calcul du revenu est l'intérêt simple, lorsque le solde réel du dépôt est utilisé comme base de calcul et que le calcul est effectué sur la base du taux d'intérêt stipulé dans l'accord.

Un autre type de calcul du revenu est l'intérêt composé (calcul des intérêts sur les intérêts). Dans ce cas, après l'expiration de la période de facturation, des intérêts sont courus sur le montant du dépôt et le montant résultant est ajouté au montant du dépôt. Ainsi, lors de la période de facturation suivante, le taux d'intérêt est appliqué à la nouvelle assiette, majoré du montant des revenus précédemment accumulés. Il est conseillé d'utiliser des intérêts composés si le paiement effectif des revenus est effectué à la fin de la période de dépôt. Une politique de taux d'intérêt raisonnablement planifiée permet à une banque commerciale d'augmenter ses ressources sans augmenter significativement les coûts tout en obtenant un profit maximum.

.2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion des ressources bancaires

Afin d'attirer des ressources pour leurs activités, il est important que les banques commerciales développent une stratégie de politique de dépôt basée sur les buts et objectifs de la banque commerciale inscrits dans la charte, l'obtention d'un profit maximum et la nécessité de maintenir la liquidité bancaire. La politique de dépôt doit tout d'abord répondre aux exigences suivantes :

opportunité économique;

compétitivité;

la cohérence interne.

La faisabilité économique fait ici référence à la rentabilité de l'utilisation des ressources attirées par la population. Cette question doit bien entendu être considérée dans le contexte général de la gestion active-passive. Lors du calcul de l'efficacité relative de l'attraction des ressources de dépôt des particuliers, il est nécessaire de prendre en compte à la fois les coûts qui leur sont associés, y compris les cotisations de réserve, ainsi que le degré incertain de leur liquidité et les avantages évidents.

Le système de taux de dépôt devrait être axé sur les conditions du marché, tout en tenant compte de la hiérarchie émergente de fiabilité des instruments comparables. Ainsi, une banque qui maintient des tarifs à un niveau inférieur à ceux de concurrents qui lui sont proches en termes de fiabilité risque de perdre une partie de sa clientèle.

La cohérence interne de la politique de dépôt peut être envisagée sous plusieurs angles. Cela inclut la structure temporelle des taux de dépôt, et leur différenciation par montants, types de dépôts par rapport à d'autres instruments comparables de la même banque (certificats, effets, etc.), ainsi que par différentes catégories de clientèle (par exemple, pour personnes physiques et morales).

Compte tenu de l'essence de la politique de dépôt des banques commerciales, il est nécessaire de soulever des questions telles que : les sujets et objets de la politique de dépôt, les principes de sa formation, ainsi que les limites de la politique de dépôt.

Les sujets de la politique de dépôt d'une banque commerciale comprennent les clients des banques, les banques commerciales et les agences gouvernementales. Les objets de la politique de dépôt comprennent les fonds attirés par la banque et les services bancaires supplémentaires (services complets). La formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale repose à la fois sur des principes généraux et spécifiques.

Les principes spécifiques de la politique de dépôt comprennent les principes visant à assurer le niveau optimal des frais bancaires, la sécurité des opérations de dépôt, la fiabilité, puisque la banque, accumulant temporairement des fonds libres en vue de leur placement ultérieur, s'efforce d'obtenir des revenus sans aucun frais, mais en tenant compte des réalités du marché dans lequel il exerce ses activités.

En relation avec ce qui précède, on ne peut s’empêcher de dire que le processus d’élaboration d’une politique de dépôt est étroitement lié à la politique de taux d’intérêt de la banque, puisque les intérêts sur les dépôts sont un outil efficace pour attirer des ressources. À l'époque de la réglementation étatique, les taux d'intérêt étaient fixés par la loi en fonction de l'échéance du dépôt, et désormais les banques peuvent fixer indépendamment des taux d'intérêt compétitifs, en se concentrant sur le taux d'escompte de la Banque centrale de la Fédération de Russie, l'état de la marché monétaire et sur la base de leur propre politique de dépôt. Pour certains types de comptes de dépôt, le montant des revenus est déterminé par la durée du dépôt, le montant, les spécificités du fonctionnement du compte, le volume et la nature des prestations associées et dépend du respect par le client des termes du dépôt.

Le paiement par la banque des intérêts sur les dépôts constitue l'essentiel des dépenses de fonctionnement. Par conséquent, la banque, d'une part, n'est pas intéressée par un taux d'intérêt élevé et, d'autre part, elle est obligée de maintenir un niveau de taux d'intérêt sur les dépôts qui serait attractif pour les clients. En essayant d'attirer les dépôts, en particulier les dépôts importants et les dépôts à long terme, les banques commerciales proposent à leurs clients des taux d'intérêt élevés, malgré la hausse des coûts d'intérêt. Cependant, l’attraction des fonds de la population par les banques n’est pas illimitée.

Afin d'assurer la pérennité des établissements de crédit, la Banque centrale de Russie a établi la norme obligatoire N11 - le montant maximum des dépôts monétaires attirés par la population. Il est calculé en pourcentage du montant total des dépôts en espèces de la population et du montant des fonds propres (capital) de la banque. La valeur maximale autorisée pour cet indicateur est de 100 %.

L'une des orientations de la politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale est le calcul et l'analyse du coût de toutes les ressources et opérations de dépôt.

Pour ce faire, vous avez besoin de :

établir un taux d'intérêt acceptable sur les dépôts ;

étudier la dynamique du taux d'intérêt sur les ressources attirées ;

analyser l'évolution des charges d'intérêts sur les ressources attirées dans le volume total des dépenses bancaires.

Les taux d'intérêt sur les dépôts sont fixés par les établissements de crédit en accord avec les clients, en tenant compte des exigences du Code civil de la Fédération de Russie. Un établissement de crédit n'a pas le droit de modifier unilatéralement les taux d'intérêt sur les dépôts et les durées de validité de ces accords avec les clients, sauf dans les cas prévus par la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires » ou un accord avec le client. Le règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie sur la procédure de calcul des intérêts établit que les revenus d'un dépôt sont versés au déposant en espèces sous forme d'intérêts, qui sont accumulés par la banque sur le solde de la dette principale au début de la journée d'exploitation. Lors de la clôture des comptes clients bancaires, les intérêts courent jusqu'au jour de la clôture effective du compte.

Lors du calcul des intérêts, le taux d'intérêt et le nombre réel de jours pour lesquels les fonds sont collectés sont pris en compte. Pour un déposant qui choisit une banque pour placer des fonds, le facteur déterminant (toutes choses étant égales par ailleurs) peut être la procédure de calcul du taux d'intérêt. Le fait est que lors de son calcul, certaines banques partent du nombre exact de jours dans une année (365 ou 366), tandis que d'autres partent d'un nombre approximatif (360 jours), qui se reflète dans le montant des revenus.

Les intérêts sont calculés de l’une des manières suivantes :

intérêt simple;

intérêts composés;

avec un taux d'intérêt fixe;

avec un taux d'intérêt variable.

Un taux d’intérêt progressivement croissant est également appliqué en fonction du temps pendant lequel les fonds sont réellement dépensés pour le dépôt. Cette procédure de calcul des revenus stimule une augmentation de la durée de conservation des fonds et protège le dépôt de l'inflation.

La politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale liée à la commercialisation de ses activités doit :

contribuer à la génération de profit ou à la création de conditions pour sa réception dans le futur ;

réglementer les taux d'intérêt sur les dépôts et les opérations de prêt et les fixer à un niveau garantissant la rentabilité des opérations bancaires ;

assurer l'interrelation et la cohérence entre les opérations de dépôt et les opérations d'émission de prêts en termes de conditions et de montants ;

maintenir la liquidité du bilan ;

minimiser le risque de taux d’intérêt.

Les principaux éléments de la politique de dépôt d'une banque commerciale sont :

) la stratégie de la banque pour développer les grandes orientations du processus de dépôt ;

) la politique de la banque en matière d’organisation de la constitution d’une base de ressources ;

) contrôle de la mise en œuvre de la politique de dépôt.

En règle générale, dans la pratique étrangère, il est demandé aux banques commerciales d’élaborer un document spécial sur la politique de dépôt, qui leur permettrait de déterminer la stratégie et les tactiques de la banque dans l’organisation du processus de dépôt.

1.3 Cadre réglementaire et juridique régissant les opérations de dépôt

Les banques et autres organismes de crédit opèrent dans un certain secteur du marché - dans le système des relations monétaires et financières. Cela détermine le sujet de leur activité : argent, valeurs monétaires, autres instruments financiers.

La complexité et l'importance des relations de dépôt entre les banques et les personnes physiques et morales déterminent la nécessité de leur réglementation. La base de ce dernier est un ensemble de textes législatifs et réglementaires, documents normatifs des organismes gouvernementaux chargés d'exercer la fonction de réglementation dans la Fédération de Russie. Actuellement, les principaux documents réglementant les dépôts dans la Fédération de Russie sont : le Code civil de la Fédération de Russie ; Loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires dans la Fédération de Russie » ; Loi fédérale « sur la Banque centrale de la Fédération de Russie », ainsi que d'autres réglementations. Le centre d'organisation du système de dépôt étant la Banque de Russie, elle est chargée d'élaborer les règles et les formulaires de dépôt.

Conformément à la loi fédérale n° 395-1 sur les banques et les activités bancaires, les déposants bancaires peuvent être des citoyens de la Fédération de Russie, des citoyens étrangers et des apatrides qui peuvent gérer des dépôts, percevoir des revenus sur leurs dépôts et effectuer des paiements autres qu'en espèces conformément avec l'accord.

Art. 28 de la loi sur les banques permet aux établissements de crédit d'attirer des fonds sur une base contractuelle sous forme de dépôts, de prêts, d'effectuer des règlements par l'intermédiaire de centres de règlement créés de la manière prescrite et de comptes correspondants ouverts entre eux, et d'effectuer d'autres opérations mutuelles prévues pour les licences délivrées par la Banque de Russie. Parallèlement, « les taux d'intérêt sur les prêts, les dépôts (dépôts) et les commissions sur les transactions sont fixés par l'organisme de crédit en accord avec les clients », l'organisme de crédit.

Art. 29 de la loi interdit aux banques de réduire unilatéralement la durée d'un contrat de dépôt bancaire à terme, de réduire le montant des intérêts, d'augmenter ou, en principe, d'établir des commissions sur les transactions, sauf dans les cas prévus par la loi fédérale. Il faut savoir que cette interdiction s'applique uniquement aux dépôts à terme, c'est-à-dire ceux apportés aux conditions de leur émission après un certain délai ou lors de la survenance de circonstances prévues par le contrat. En ce qui concerne les dépôts à vue (c'est-à-dire effectués sur la base de leur émission à vue), tout reste pareil. Les taux, les modalités et le montant de la commission sur ceux-ci peuvent être modifiés unilatéralement par la banque dans les cas prévus par la loi fédérale ou par un accord avec le client. Et la loi (en l'occurrence le paragraphe 2 de l'article 838 du Code civil de la Fédération de Russie) prévoit précisément que la banque a le droit de modifier le montant des intérêts payés sur les dépôts à vue, sauf disposition contraire de l'accord.

La relation entre les établissements de crédit et les clients doit être formalisée dans une convention. L'accord doit indiquer les taux d'intérêt sur les prêts et les dépôts, le coût des services bancaires et le calendrier de leur mise en œuvre, ainsi que la procédure de résiliation et les autres conditions essentielles de l'accord.

Pour garantir le retour des fonds des citoyens attirés par les banques et compenser la perte de revenus sur les fonds investis, un système d'assurance obligatoire des dépôts des particuliers dans les banques est en cours de création. La loi fédérale n° 177-FZ du 23 décembre 2003 « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » établit la base juridique, financière et organisationnelle du fonctionnement du système d'assurance obligatoire des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie, la compétence, la procédure de formation et les activités de l'organisation exerçant les fonctions d'assurance-dépôts obligatoire, ainsi que la procédure de paiement des indemnités pour les dépôts.

La loi réglemente les relations concernant la création et le fonctionnement du système d'assurance-dépôts, la constitution et l'utilisation de son fonds monétaire, le paiement des indemnisations des dépôts en cas de survenance d'événements assurés, ainsi que les relations nées dans le cadre de la mise en œuvre du contrôle de l'État sur le fonctionnement du système d'assurance des dépôts et les autres relations découlant de ce domaine. Le paragraphe 3 de l'article 5 de la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » établit que l'assurance des dépôts ne nécessite pas la conclusion d'un contrat d'assurance entre un établissement de crédit. et un client.

L’assurance-dépôts n’oblige pas les déposants à conclure un contrat d’assurance. L'indemnisation des dépôts est versée au déposant à hauteur de 100 % du montant des dépôts dans la banque pour lesquels l'événement assuré s'est produit, mais pas plus de 1 400 000 roubles. .

Le Code civil, deuxième partie, chapitre 44, établit les formes de conventions bancaires pour attirer les dépôts bancaires (dépôts), les types de dépôts, la procédure de calcul des intérêts sur les dépôts et leurs paiements, assurant la restitution du dépôt et la procédure d'utilisation. un certificat d'épargne (dépôt).

La convention de dépôt bancaire doit être conclue sous forme écrite simple et sa forme sera considérée comme respectée lorsque le client effectuera un dépôt sur le compte. Dans le cadre d'un accord bancaire conclu pour un dépôt, la banque paie au client des intérêts d'un montant spécifié dans l'accord. Les intérêts sur le montant d'un dépôt bancaire courent à compter du lendemain du jour de sa réception par la banque jusqu'au jour de sa restitution au déposant inclus, et s'il est radié du compte du déposant pour d'autres raisons, jusqu'au jour où il est radié, inclus.

Si le client-déposant n'exige pas la restitution du montant du dépôt à terme à l'expiration de son terme ou du montant du dépôt effectué selon d'autres modalités de restitution, ou lors de la survenance de circonstances prévues par la convention, la convention est considéré comme prolongé aux conditions du dépôt (dépôt) « sur demande », sauf disposition contraire de l'accord . Les intérêts sur le montant du dépôt bancaire sont payés au client-déposant à sa demande à la fin de chaque trimestre séparément du montant du dépôt, et les intérêts non réclamés dans ce délai augmentent le montant du dépôt sur lequel les intérêts sont courus (c'est-à-dire des intérêts sont ajoutés au dépôt), sauf disposition contraire de la convention de dépôt bancaire.

Selon la disposition, « la banque n'a pas le droit de donner la préférence aux actionnaires (participants) de la banque par rapport aux autres clients de la banque, c'est-à-dire établir d'autres conditions de levée de fonds (taux d'intérêt plus élevé, période de capitalisation (accumulation) d'intérêts plus fréquente), qui sont posées par les clients des banques aux mêmes conditions (montant, durée, etc.).

Dans le même temps, la disposition permet à la banque de modifier unilatéralement le taux d'intérêt sur les dépôts (sur les fonds comptabilisés sur le compte bancaire correspondant) avec un terme à demande, sauf disposition contraire de la convention de dépôt bancaire (convention de compte bancaire).

Lorsque la banque transfère, conformément aux termes de l'accord, les soldes de fonds d'un compte de bilan pour la comptabilisation des fonds attirés vers un autre compte de bilan pour la comptabilisation des mêmes fonds (par exemple, en cas de changement du durée d'un dépôt conservé dans la même banque, des intérêts sont courus sur les fonds des soldes pour chaque compte de solde (ancien et nouveau) en fonction du nombre réel de jours calendaires de comptabilisation des fonds dans chacun de ces comptes.

L'instruction de la Banque de Russie n° 28-I du 14 septembre 2006 « Sur l'ouverture et la fermeture des comptes bancaires et des comptes de dépôt » fournit une liste de types de comptes bancaires classés en fonction de la composition thématique de leurs propriétaires et de l'objet des comptes. Cette liste comprend :

comptes courants, de règlement, de budget, de correspondant ;

sous-comptes correspondants ;

comptes en fiducie;

comptes bancaires spéciaux;

comptes de dépôt des tribunaux, des divisions du service des huissiers, des forces de l'ordre, des notaires.

Les banques ouvrent ces comptes à leurs clients dans la monnaie de la Fédération de Russie et en devises étrangères.

Les comptes courants sont ouverts aux particuliers pour effectuer des opérations de règlement non liées à des activités commerciales ou à une pratique privée.

Chapitre 2. Analyse de la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

.1 Caractéristiques organisationnelles et économiques des activités de PJSC Sberbank de Russie

Historiquement, la PJSC Sberbank de Russie date sa fondation de la date du décret de l'empereur Nicolas Ier sur la création des caisses d'épargne, signé le 30 octobre (12 novembre 1841). « Par respect pour les avantages que les caisses d'épargne peuvent apporter tant sur le plan économique que moral », dit le décret, « nous ordonnons : d'établir, sur la base expliquée dans la Charte, des caisses d'épargne pour la première fois à Saint-Pétersbourg et à Moscou. Sauver les trésors. L'ouverture de la première caisse d'épargne a eu lieu à Saint-Pétersbourg le 1er mars 1842 dans le bâtiment du Conseil d'administration au 7 rue Kazanskaya. Dans ce bâtiment, construit en 1810 par l'architecte G. Quarenghi, la caisse de Saint-Pétersbourg. bureau a fonctionné jusqu'en 1917. Le jour de l'ouverture, la caisse a été visitée par 76 déposants qui ont ouvert des comptes d'un montant de 426,5 roubles. Le premier client de la caisse d'épargne était le conseiller judiciaire, assistant du directeur de l'expédition du Trésor des prêts de Saint-Pétersbourg Nikolai Antonovich Cristofari, qui a jeté les bases du secteur de l'épargne russe avec sa contribution de 10 roubles. Il reçut un livret d'épargne numéro 1. La caisse de Moscou ouvrit ses portes aux clients le 5 avril 1842 dans le bâtiment du conseil d'administration de l'orphelinat Solyanka. Jusqu'en 1862, elle resta la seule caisse d'épargne de la ville qui ne possédait pas de succursales, tout comme celle de Saint-Pétersbourg.

PJSC Sberbank of Russia continue de développer activement les canaux de vente à distance, en élargissant notamment le réseau d'appareils libre-service. Un autre service à distance se développe avec succès : PJSC Sberbank of Russia Online. Le nombre de ses utilisateurs actifs dépasse les 9 millions de clients. Les clients ont reçu de nouvelles versions des applications Sberbank Online pour iPhone, iPad et Android, ainsi qu'une application pour Windows Phone. PJSC Sberbank of Russia dispose d'un réseau de succursales unique et comprend actuellement 14 banques territoriales et plus de 16 000 succursales dans 83 entités constitutives de la Fédération de Russie, situées dans 11 fuseaux horaires. Le réseau étranger de la Banque comprend des filiales bancaires, des succursales et des bureaux de représentation dans la CEI, en Europe centrale et orientale, en Turquie, en Grande-Bretagne, aux États-Unis et dans d'autres pays.

Les principales activités de la Sberbank of Russia PJSC sont les opérations bancaires :

· Opérations avec la clientèle entreprises : gestion des comptes de règlement et courants, ouverture de dépôts, fourniture de financements, émission de garanties, gestion des opérations d'import-export, services d'encaissement, de conversion, transferts d'argent en faveur des personnes morales, etc.

· Transactions avec des clients particuliers : acceptation de fonds sous forme de dépôts et de titres de la Banque, prêts, gestion de cartes bancaires, transactions sur métaux précieux, achat et vente de devises étrangères, paiements, transferts d'argent, stockage d'objets de valeur, etc.

· Transactions sur les marchés financiers : sur titres, instruments financiers dérivés, devises, etc.

Les indicateurs financiers et économiques des activités de la Sberbank of Russia PJSC sont présentés dans le tableau 1. Les données du tableau 1 nous permettent de formuler les conclusions suivantes :

· Le bénéfice net du 1er semestre 2016 s'est élevé à 229,4 milliards de roubles, soit près de 3 fois supérieur au résultat du 1er semestre 2015 (81,6 milliards de roubles). Le principal facteur de croissance des bénéfices est la croissance des revenus nets d'intérêts en raison d'une augmentation du volume des actifs de roulement, ainsi que d'une diminution du niveau des taux d'intérêt sur le marché et du remplacement du financement public par les fonds des clients.

Tableau 1

Indicateurs financiers et économiques des activités de PJSC Sberbank de Russie

Nom de l'indicateur 1er semestre 20161er semestre 2015 Capital autorisé, milliers de roubles 67.760 84.467 760.844 Fonds propres (capital) (« BÂLE III »), milliers de roubles. (selon le formulaire 0409123) 2 775 289 5272 520 815 372 Bénéfice net, en milliers de roubles 229 409 97281 583 122 Rendement des actifs (ROAA) % 2,00,8 Rendement des capitaux propres (ROAE) % 18,98,0 Fonds levés (prêts, dépôts, comptes clients, etc.), mille roubles 18 874 400 88317 541 907 053

· Le capital total de la Banque, calculé conformément au Règlement de la Banque de Russie du 28 décembre 2012 n° 395-P « Sur la méthodologie de détermination du montant des fonds propres (capital) des établissements de crédit (Bâle III), » a augmenté par rapport au 1er janvier 2016 de 117,2 milliards de roubles, jusqu'à 2 775,3 milliards de roubles. La source de la croissance du capital était le profit gagné. Le rendement des actifs a augmenté de 0,8% à 2,0%, en raison d'une augmentation du bénéfice net.

La rentabilité des capitaux propres du 1er semestre 2016 augmente de 8,0% à 18,9% du fait d'une hausse du résultat net.

· L'actif net a diminué par rapport au 1er janvier 2016 de 3,7%, soit 0,8 billion. roubles, jusqu'à 21,9 billions. roubles La dynamique de l'actif net a été fortement influencée par la réévaluation négative des éléments en devises du bilan en raison du raffermissement du rouble. Ainsi, la dette nette des prêts a diminué de 0,7 billion par rapport au début de l’année. roubles, soit de 4,0 %, conséquence de la réévaluation des prêts en devises aux personnes morales et aux banques non-résidentes. En outre, la dynamique de la dette nette des prêts a été influencée par l'investissement d'une partie des fonds précédemment placés en prêts bancaires dans des instruments plus rentables, notamment en titres. Les investissements nets en titres et autres actifs financiers disponibles à la vente ont augmenté de 16,1%, soit 0,4 billion. roubles jusqu'à 2,7 billions. roubles La croissance des investissements dans les filiales et participations est associée à la capitalisation des filiales. Réduction des soldes de trésorerie depuis le début de l'année de 0,3 billion. roubles, soit 34,4%, qui ont eu lieu principalement en janvier, s'expliquent par une diminution saisonnière de la demande d'argent liquide par rapport aux vacances du Nouvel An. 12

· Les fonds des clients restent la base de la base de ressources de la Banque. Depuis le début de l’année, leur solde a diminué de 0 700 milliards. roubles, soit 3,9%, pour une valeur de 17 000 milliards. roubles La dynamique des fonds de la clientèle a été affectée par la réévaluation négative des soldes en devises.

Les indicateurs de liquidité de la Sberbank of Russia PJSC sont présentés dans le tableau 2. banque de dépôt commerciale

Au cours du 1er semestre 2016, le volume total des actifs de la Sberbank of Russia PJSC a diminué de 831 milliards de roubles et à la fin du 2ème trimestre s'élevait à 21 876 milliards de roubles (contre 22 707 milliards de roubles au début de l'année).

Les principaux facteurs qui ont déterminé la dynamique des actifs étaient :

· réduction du montant de la dette nette d'emprunt (diminution sur l'année de 682 milliards de roubles jusqu'à 16 188 milliards de roubles) ;

· une diminution du volume de liquidités de 252 milliards de roubles en raison d'une diminution de la demande de liquidités de la part des clients ;

· réévaluation des actifs à la juste valeur par résultat (pour 2015 - de 155 milliards de roubles),

· la croissance des investissements en titres et autres actifs financiers disponibles à la vente, ainsi qu'une augmentation des investissements dans les filiales et organisations dépendantes (un total de 598 milliards de roubles sur six mois).

Tableau 2

Indicateurs de liquidité de la Sberbank de Russie PJSC

Symbole (numéro) de la normeNom de la normeValeur acceptable de la normeValeur réelle de la norme07/01/201607/1/2015Н1.1 Adéquation du capital de baseMin 4,5%8 088,63Н1.2 Adéquation du capital fixeMin 6%8 088,63Н1.0 Adéquation de fonds propres (capital)Min 8%1 1,8112, 67N2Liquidité instantanéeMin 15%105,01107,47N3Liquidité actuelleMin 50%148,93166,23N4Liquidité à long termeMax 120%63,8769,29N6Risque maximum par emprunteur ou groupe d'emprunteurs liésMax 25%19,6216,78N7Max je suis de taille totale grand risques de créditMax 800%172,60146 ,54Н9.1Montant maximum des prêts, garanties bancaires et garanties accordées aux actionnaires (participants)Max 50%00Н10.1Le montant total du risque pour les initiésMax 3%0,650,84Н12Utilisation des fonds propres (capital) pour l'acquisition de actions (participations) d'autres personnes morales. personnesMax 25%15 698,73

La principale raison de la diminution du montant du passif au 1er semestre 2016 de 1 062 milliards de roubles était la sortie de fonds des clients qui ne sont pas des établissements de crédit (pour le 1er semestre - 696 milliards de roubles) et la sortie de fonds des établissements de crédit de 194 milliards de roubles. Les fonds des clients restent la principale source de ressources. En outre, la Banque a complètement abandonné les emprunts coûteux dans le cadre des principaux instruments de refinancement de la Banque de Russie - pensions directes et prêts garantis par des actifs non marchands sous 312-P pour un montant de 200 milliards de roubles - ce qui était une conséquence de la politique de taux flexible de la Banque et la gestion efficace de la base active et passive au 1er semestre 2016. Le 1er janvier 2016, une nouvelle norme obligatoire de la Banque de Russie, le ratio de liquidité à court terme (« Bâle 3 ») N26, est entrée en vigueur. Le calcul N26 est effectué pour le groupe Sberbank of Russia PJSC. La valeur minimale acceptable de la norme pour 2016 est de 70 %, suivie d'une augmentation annuelle de 10 points de pourcentage jusqu'à atteindre 100 % à partir du 1er janvier 2019. La valeur standard au deuxième trimestre était de 99,9%11. Le plan d'affaires de la Sberbank PJSC prévoit le respect inconditionnel de la limite fixée par la Banque de Russie en matière de ratio de liquidité à court terme tout au long de 2016.

Le ratio de liquidité instantanée de la Banque (N2) régule le risque de perte de liquidité par la banque au cours de la journée d'ouverture (la limite de la Banque de Russie est de 15 %). Par rapport au 1er juillet 2015, la norme H2 a diminué de 2,46 et au 1er juillet 2016 s'élevait à 105,01 %.

Le ratio de liquidité actuel de la Banque (N3) reflète le risque que la Banque perde sa solvabilité dans les 30 jours (la limite de la Banque de Russie est de 50 %). Au cours de l'année, la norme N3 a diminué de 17,30 points de pourcentage et au 1er juillet 2016 s'élevait à 148,93 %. Le ratio de liquidité à long terme de la Banque (N4) reflète le risque de perte de liquidité par la Banque en raison du placement de fonds dans des actifs à long terme (la limite de la Banque de Russie est de 120 %). Depuis le 1er juillet 2015, la norme N4 a diminué de 5,42 et au 1er juillet 2016, elle s'élevait à 63,87 %. La Banque respecte les valeurs maximales des ratios de liquidité obligatoires établis par la Banque de Russie.

Ces dernières années, la Sberbank of Russia PJSC a effectué de nombreux travaux qui ont assuré la formation finale des principaux groupes d'avantages concurrentiels, à savoir :

· Clientèle importante. PJSC Sberbank of Russia travaille avec succès avec des clients de tous les segments (des clients de détail et des entrepreneurs individuels aux plus grandes holdings et sociétés transnationales) dans toutes les régions du pays.

· Des opérations à grande échelle. PJSC Sberbank of Russia présente des avantages indéniables tant en termes d'échelle commerciale (taille des transactions, accès aux ressources, notations internationales) qu'en termes de taille et de qualité de l'infrastructure physique (notamment un réseau de distribution unique pour les clients particuliers et entreprises, y compris les bureaux physiques, les guichets automatiques et les terminaux de paiement, les canaux de services numériques).

· Large gamme de produits et services financiers. Grâce à la présence dans la gamme de produits du Groupe d'une gamme complète d'opérations pour tous les groupes de clients dans tous les pays de présence, Sberbank of Russia PJSC est en mesure de fournir des services complets à chaque client - tant en Russie qu'à l'étranger. La banque a également une opportunité unique de fournir à la fois des services de haute qualité aux personnes physiques et morales.

· Technologies industrielles. Au cours des 5 dernières années, Sberbank of Russia PJSC a réussi à créer une base solide pour un développement innovant ultérieur : un système de gestion des risques industriels a été construit, la fonction opérationnelle a été consolidée et les processus et systèmes informatiques ont été considérablement rationalisés.

· Marque puissante. L'avantage concurrentiel de la Sberbank of Russia PJSC repose sur la confiance de toutes les catégories de clients, qui s'appuie sur la qualité du service et une expérience client positive. Au cours des 5 dernières années, la marque Sberbank of Russia PJSC, ainsi que nos attributs traditionnels de fiabilité et de stabilité, sont de plus en plus associées aux technologies modernes et à l'innovation et sont devenues un symbole du succès du Groupe.

· Présence internationale. Ces dernières années, la Sberbank of Russia PJSC a considérablement élargi sa présence internationale et est devenue un véritable groupe international. Notre présence dans 22 pays à travers le monde nous donne l'opportunité de répliquer les meilleures technologies et pratiques au sein du Groupe, de diversifier les risques, de renforcer notre marque sur les marchés internationaux et de développer une équipe internationale de collaborateurs.

· Technologies d’équipe et de gestion. Au cours des 5 dernières années, l’équipe du Groupe s’est considérablement renouvelée, a renforcé ses compétences, et a également acquis une expérience unique en matière de transformation à grande échelle. La Sberbank de Russie PJSC a également accordé une attention particulière au développement et à la réplication à grande échelle de technologies de gestion modernes, par exemple en créant une fonction de travail avec le personnel, en introduisant des outils pour le système de production de la Sberbank de Russie PJSC et en améliorant l'efficacité de la gestion. des activités en cours.

Les plans de développement à moyen terme de la Sberbank of Russia PJSC sont déterminés par la stratégie de développement pour la période 2014-2018. Conformément à la stratégie, au cours des cinq prochaines années, le groupe Sberbank de Russie prévoit de doubler son bénéfice net et ses actifs, d'améliorer considérablement l'efficacité de la gestion des coûts, d'augmenter le ratio d'adéquation des fonds propres de premier rang et de maintenir le rendement des capitaux propres à un niveau niveau supérieur à ses pairs mondiaux.

Il est prévu d’atteindre ces résultats grâce à des travaux dans les domaines clés suivants :

· Renforcer les positions concurrentielles - maintenir ou augmenter la part de la Sberbank sur la plupart des marchés. Cela garantira des taux de croissance des volumes d'affaires de la Banque supérieurs à la moyenne du marché. Dans ce cas, les produits de services de gestion de trésorerie et le travail avec les petites et moyennes entreprises seront particulièrement importants.

· Assurer un taux de croissance accéléré des revenus hors crédit - grâce au développement des relations avec les clients et à l'élargissement de l'offre de produits, augmentant le nombre de produits par client en moyenne de 50 à 70 %.

· Assurer une haute efficacité dans la gestion des coûts - grâce à la mise en œuvre de transformations à grande échelle dans l'organisation du système de vente et de service client, augmentant l'efficacité des opérations et des processus, visant à augmenter considérablement la productivité du travail.

· Maintenir une haute qualité des actifs - établir un équilibre optimal entre rentabilité et risque dans les opérations de prêt.

La réalisation des objectifs financiers de la stratégie est étroitement liée aux progrès réussis de la Banque dans cinq domaines principaux de développement ou thèmes stratégiques, également formulés dans la Stratégie :

· Avec un client pour la vie : nous construireons des relations de confiance très profondes avec nos clients, devenant une partie utile, parfois imperceptible et intégrante de leur vie. Notre objectif est de dépasser les attentes de nos clients ;

· Équipe et culture : nous nous efforçons de garantir que nos employés et la culture d'entreprise de la Sberbank of Russia PJSC deviennent l'une des principales sources de notre avantage concurrentiel ;

· Percée technologique : nous achèverons la modernisation technologique de la Banque et apprendrons à intégrer toutes les dernières technologies et innovations dans notre activité ;

· Performance financière : Nous améliorerons la performance financière de notre entreprise grâce à une meilleure gestion des coûts et une meilleure gestion risque/rendement ;

· Organisation mature : nous développerons des compétences organisationnelles et de gestion, créerons des processus qui correspondent à l'échelle du groupe Sberbank of Russia PJSC et à notre niveau d'ambition.

.2 Analyse des opérations de dépôt de PJSC Sberbank de Russie

La base de l'activité de la Sberbank of Russia PJSC est d'attirer des fonds de clients privés et d'assurer leur sécurité. Le volume des fonds levés auprès des particuliers, y compris les dépôts à terme, les comptes à vue et les cartes bancaires, ainsi que les fonds en métaux précieux, a augmenté de 2 200 milliards en 2015. frotter. et au 1er janvier 2016, il dépassait 10 300 milliards de roubles. (Tableau 3).

Tableau 3

Structure des fonds des particuliers de la PJSC Sberbank de Russie

Millions de roubles Redstvakh120852128855Fonds totaux des particuliers et des particuliers. entrepreneurs103421378127907

Le taux de croissance à la fin de l'année sous revue (27,2%) a dépassé le taux de croissance des fonds des particuliers à la fin de l'année précédente (4,9%). La principale augmentation est due aux dépôts à terme en roubles. Le volume des dépôts en devises a également augmenté en équivalent dollar. Certains dépôts sont ouverts dans des canaux distants.

En 2015, compte tenu de la tendance générale du marché à la baisse des taux de dépôt et de la dynamique actuelle du taux directeur de la Banque de Russie, la Sberbank a abaissé six fois les taux d'intérêt sur les dépôts en roubles et en devises, y compris sur les certificats d'épargne des particuliers. Les promotions sur les produits en roubles, le maintien d'un niveau compétitif de taux sur les dépôts en devises, ainsi que de nouveaux dépôts pour les clients fortunés ont permis à la Sberbank de Russie PJSC de maintenir sa part de marché dans les dépôts à terme en roubles et d'augmenter considérablement sa part dans les dépôts en devises (tableau 4).

Au 1er janvier 2016, plus de 170 000 clients étaient abonnés au package de services Sberbank Premier et plus de 22 000 clients VIP utilisaient le package de services Sberbank First.

Tableau 4

Part de la Sberbank of Russia PJSC sur le marché russe des dépôts de détail

%01/01/201601/01/2015Sur le marché des dépôts en roubles49 650,1Sur le marché des dépôts en devises37 330,4Sur le marché des dépôts46 045,0

Dans le cadre de ces forfaits, les clients reçoivent des cartes de débit premium pour eux-mêmes et leurs proches, des cartes Priority Pass pour accéder aux salons d'affaires des plus grands aéroports du monde, ont la possibilité de profiter de taux de change préférentiels pour les devises et les métaux précieux, ainsi comme réduction sur le paiement pour l'utilisation des coffres-forts. Pour chaque forfait, il existe une ligne spéciale de dépôts avec un taux d'intérêt majoré, ainsi que des taux majorés sur les comptes d'épargne.

Pour les clients du segment de masse supérieur, depuis le 1er octobre 2015, le pack de services « Golden » a été lancé, qui comprend des cartes de débit Gold et une assurance voyage pour toute la famille.

Dans le cadre des accords sur la procédure d'interaction entre PJSC Sberbank de Russie et la succursale de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie16 pour le versement des pensions versées par la Caisse de retraite de la Fédération de Russie, conclus au niveau des entités constitutives de la Fédération de Russie, PJSC Sberbank of Russia propose un service pour les retraités et les catégories privilégiées de citoyens : des certificats de réception gratuits sur les types et les montants des pensions et autres paiements sociaux de la Caisse de retraite de Russie, crédités sur un compte à la Sberbank. Le certificat est délivré dans n'importe quel bureau de la Sberbank ou via le service Sberbank Online, ainsi qu'aux guichets automatiques et autres appareils libre-service de la Banque. Une attestation sur les types et les montants des pensions permet aux retraités de recevoir rapidement des informations détaillées sur tous les types de versements de la Caisse de Pension qui leur sont dus et leurs montants pour la période requise. La part des retraités percevant des pensions par l'intermédiaire de la Banque est en constante augmentation. Le nombre de Russes ayant confié le paiement de leur pension à la Sberbank a atteint 24,8 millions de personnes (tableau 5).

Tableau 5

Statistiques des retraités de la PJSC Sberbank de Russie

01/01/201601/01/2015 Nombre de retraités sociaux percevant des pensions via la Sberbank, personnes 2478991923291132 Part des retraités recevant des pensions via la Sberbank dans le nombre total de retraités sociaux dans la Fédération de Russie, % (à l'exclusion du nombre de retraités en Crimée) 59 056 .2

Chez PJSC Sberbank of Russia, le travail avec le segment « Social » est mis en évidence séparément. Le niveau de protection des intérêts des retraités concernant la sécurité de leurs dépôts contre les attaques de tiers a été augmenté. Une note a été élaborée à l'intention des employés des services sur la protection de l'épargne des retraités et des personnes handicapées contre les actions frauduleuses de tiers. Désormais, en prenant des mesures simples, les employés des agences peuvent arrêter les fraudeurs, les empêcher de profiter de la crédulité et de forcer frauduleusement les clients à effectuer des opérations de débit sur leurs comptes. Le processus de réception des pensions sur des comptes bancaires a été simplifié : la demande de versement des pensions est automatiquement imprimée lors de l'ouverture d'un compte, ce qui libère 15 minutes de temps pour les clients et élimine le remplissage manuel fastidieux des détails. Des travaux sont en cours pour permettre aux retraités d'établir à distance les documents de versement des pensions via leur compte personnel sur le Portail Unifié des Services de l'Etat.

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt. Par conséquent, chaque citoyen russe peut utiliser le programme le plus pratique :

· « conservez votre dépôt » ;

· « bon de caisse » ;

· "urgent";

· « contribution de dépôt pour les personnes ayant atteint l’âge de la retraite ».

Une grande institution bancaire a développé un programme original avec environ 13 options et conditions pour les déposants. De plus, 8 d'entre eux sont réapprovisionnés mensuellement, et 4 programmes peuvent proposer un retrait partiel des fonds d'épargne. Le nombre principal de dépôts permet la capitalisation des paris. En conséquence, les paiements sur les dépôts sont :

environ 2% des fonds annuels en euros ;

10 % en monnaie nationale ;

3% en dollars.

Les personnes ayant atteint l'âge de la retraite utilisent le plus souvent les dépôts « Reconstituer » et « Épargner ». Les conditions de ces dépôts sont quasiment identiques à celles des dépôts destinés aux autres catégories de personnes. La seule différence est le taux de dépôt. Cela dépend de la durée de validité des fonds d'épargne. Pour augmenter votre valeur nette, vous pouvez utiliser un dépôt en ligne.

Le programme de dépôt Pension Plus est très populaire parmi les retraités. Selon les termes de ce dépôt, le bénéfice est accumulé sous la forme d'un certain complément de pension. De plus, il existe la possibilité d'un apport supplémentaire et d'un retrait partiel des intérêts accumulés. Le taux général sur ce dépôt est de 3,72% par an.

« Happy Interest » est une nouvelle contribution pour les citoyens. Le taux total de ce dépôt dépend de plusieurs facteurs :

situation économique de l'État;

taux d'inflation;

montant total des ressources bancaires ;

activités commerciales.

Les offres bancaires de programmes de dépôt dépendent des critères énumérés. En outre, la plupart de ces facteurs visent la position principale de la Banque centrale russe. Selon les informations officielles, le taux de dépôt cette année ne dépassera pas 10 % à la Sberbank. Le taux d'inflation en 2016 était d'environ 9 %. En conséquence, une grande institution financière épargne du capital aux effets de l’inflation.

L'année dernière, l'institution financière a réduit ses taux en raison de la faible inflation et de la situation économique difficile. Cette année, on s’attend également à une baisse des taux de dépôt. L'instabilité de la monnaie nationale et la forte baisse des prix du pétrole ont influencé ce processus. Cependant, la politique compétente de la banque a permis de modifier certaines modifications et corrections des taux d'intérêt sur les dépôts auprès de la PJSC Sberbank de Russie en 2016 jusqu'à présent.

La Sberbank procède régulièrement à diverses modernisations dans le domaine des dépôts. De nouveaux programmes d'accumulation et d'économie de ressources financières voient le jour. Même malgré la crise en Russie, les déposants gèrent leurs fonds d'épargne sur la base des programmes bancaires proposés. Les dépôts d’épargne aideront à :

obtenir le profit le plus rentable ;

placer et reconstituer les fonds ;

utiliser les programmes les plus rentables pendant une durée de 3 à 6 mois ;

retirer l’argent accumulé lorsque cela est absolument nécessaire.

PJSC Sberbank of Russia propose à chaque citoyen de la Fédération de Russie un système flexible de dépôts en espèces. Chaque personne peut choisir la durée de validité du stockage des fonds accumulés. Par exemple, un dépôt à terme « Replenish » est émis au bout de 3 mois. Cette caution est valable plusieurs années (3 ans).

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt avec des taux de dépôt optimaux. Le nouveau dépôt « saison des revenus » garantit un bon bénéfice allant jusqu'à 11,7 %. Le montant minimum pour ouvrir un compte de dépôt est d'au moins 1 million de roubles. Le dépôt « Save » offre une excellente opportunité d’effectuer un dépôt en monnaie étrangère et nationale. Les plus petits investissements sont de 110 euros et dollars, 1 100 roubles. Le dépôt en rouble est égal à 6,32% -9%, et en euros à 0,15% et 1,9%, en dollars à 0,25% et 1,8%.

Le dépôt « Gérer » offre la possibilité de déposer régulièrement les fonds accumulés et de retirer partiellement. Le montant initial pour effectuer un dépôt est de 31 000 roubles et 1 050 dollars et euros. Le taux général est de 5,77% à 7,34% en roubles, de 0,3% à 1,6% en euros, de 0,7% à 2,64% en devise américaine. Les taux généraux des dépôts bancaires ne sont pas trop élevés. Cependant, les clients peuvent augmenter leur propre capital sans se soucier de la sécurité de leur épargne financière. Programme de dépôt « Replenish » pour les personnes qui souhaitent déposer régulièrement de l'argent. Le plus petit montant pour effectuer un dépôt est de 100 euros et 1 100 roubles en dollars. Les taux généraux sur les dépôts en roubles sont d'environ 6,85 à 8 %, ceux en dollars de 0,8 à 2,72 % et ceux en euros de 0,53 à 1,8 %.

Un dépôt « multidevises » s’effectue dans plusieurs devises. Le plus petit montant pour recharger votre compte est de 110 dollars ou euros et 1 100 roubles. Il existe également la possibilité de générer des revenus grâce aux variations des taux de change. Taux de dépôt en monnaie nationale 0,015% -6,7%, dollar 0,01% -2,7%, euro 0,01% -1,6%.

Un dépôt « international » permet d’utiliser de nombreuses devises étrangères. En conséquence, le client de la banque peut gagner de l’argent supplémentaire grâce aux fluctuations des taux de change. Les taux généraux des programmes de dépôt sont les suivants : 0,1 % à 2,7 % en francs, 0,3 % à 2,7 % en yens, 0,7 % à 4,5 % en livres sterling.

Programmes : « Enregistrer », « Réapprovisionner », « Gérer » sont présentés sur le site officiel de PJSC Sberbank of Russia. De plus, l'établissement bancaire propose une demande en ligne d'ouverture de dépôt. Les conditions de réapprovisionnement du compte sont identiques aux autres dépôts. Cependant, les taux d’intérêt sont légèrement différents :

«Épargner en ligne» 6,45%-9,47% en monnaie nationale, 0,25%-2,14% en euros, 0,45%-3% en dollars ;

« Réapprovisionner en ligne » 7 % -8,8 % pour les roubles, 0,6 % -2 % pour les euros, 1,01 % -3 % pour la monnaie américaine ;

"Gérer en ligne" 6,2%-7,6% en rouble, 0,57%-1,8% en euros, 1%-2,9% en dollars. Selon ces informations, chaque personne peut choisir son option de dépôt préférée. Les fonds peuvent être investis dans l'un des 3 comptes bancaires.

Les citoyens russes peuvent investir des ressources financières dans des devises nationales et étrangères, en fonction de leurs propres préférences. Dollars américains ou livres sterling, euros, yens.

Les intérêts bancaires dépendent du dépôt initial et du compte de dépôt. Des programmes de réapprovisionnement en dollars et en euros sont réalisés pour tous les comptes de dépôt.

Pour une analyse plus détaillée, il est nécessaire d'examiner les comptes de dépôt :

« Dépôt multidevises » ;

"Heureuse année";

"Sauvegarder";

"Remplir."

Le programme de dépôt le plus rentable en monnaie nationale est proposé par : « Happy Interest » et « Savings Certificate ». Ces programmes offrent des taux élevés pour chaque déposant.

Certificat d'épargne C'est un document officiel qui contient des informations sur le dépôt d'un particulier. À l'expiration du placement en compte espèces, le propriétaire doit présenter ce document et recevoir les fonds ainsi que les intérêts courus. Le certificat est délivré au nom du propriétaire ou de son représentant autorisé.

2.3 Améliorer la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

Lorsqu'elle attire des fonds, le droit de choix appartient au client et la banque est obligée de rivaliser férocement pour le déposant, qu'il est assez facile de perdre. Les ressources limitées liées au développement de la concurrence bancaire conduisent à des liens étroits avec certains clients. Si le cercle de ces clients est restreint, la dépendance de la banque à leur égard est très élevée. En matière d'opérations passives, le choix de la Banque se limite généralement à un certain groupe de clientèle, auquel elle est beaucoup plus attachée qu'aux emprunteurs. En conséquence, dans la situation actuelle, afin de résoudre le problème de la constitution de la base de ressources de la banque, il est nécessaire de renforcer les efforts visant à élargir le cercle des déposants.

La concurrence croissante pour les fonds des clients oblige les banques modernes à accorder une attention accrue à l'amélioration des méthodes utilisées pour gérer les ressources attirées.

Outre les lois, les activités de la Banque sont régies par des règlements détaillés de la Banque de Russie, qui définissent les exigences de base pour les banques.

Les activités visant à attirer des ressources sont fortement influencées par la politique monétaire menée par la Banque de Russie.

Les réserves obligatoires ont historiquement servi à garantir les obligations des banques envers les déposants et les créanciers, ce qui n'est pas si pertinent dans le contexte de la création d'un système d'assurance des dépôts. Dans les conditions modernes, la politique des réserves obligatoires a un impact important sur le volume et la structure des ressources attirées, et principalement sur le coût des ressources attirées. Bien entendu, la constitution de réserves obligatoires par la Banque de Russie est justifiée. Mais pour une banque, comme on le sait, les réserves obligatoires signifient la nécessité de détourner une partie des ressources attirées vers des comptes de réserve et, par conséquent, une réduction du montant des ressources pouvant être utilisées pour mener des opérations actives rentables.

Actuellement, la Banque de Russie a quelque peu assoupli les réserves obligatoires. La nécessité de cotisations de réserve et de cotisations au fonds d'assurance des dépôts obligatoire provoque une « augmentation du prix » des ressources attirées. Réduire les réserves obligatoires sur les dépôts des ménages permettrait aux banques de proposer à leurs clients des taux d’intérêt plus élevés, et donc plus attractifs.

Une méthode importante de gestion des ressources attirées par la banque est la diversification des ressources attirées.

La diversification (du latin diversification - changement, variété) des dépôts implique des modifications croissantes des services de dépôt et, en termes simples, une augmentation de la variété des types de dépôts proposés par la banque. Ces dernières années, la gamme de services de dépôt s'est considérablement élargie et continue de s'élargir, et les banques s'efforcent de prendre en compte autant que possible les besoins des différentes catégories de déposants : d'où les dépôts pour les jeunes, les dépôts de retraite, les dépôts pour les clients VIP, etc. ).

D'autres méthodes de gestion des ressources attirées par la banque sont la différenciation des taux d'intérêt ; tarification; limitant.

Il convient de noter que la banque s'efforce de différencier autant que possible les taux d'intérêt des différents services de dépôt afin, d'une part, de satisfaire au maximum les besoins des clients, et d'autre part, d'assurer une rentabilité optimale.

Pour le plus grand intérêt des clients, la Sberbank de Russie peut proposer le paiement d'intérêts sur les dépôts placés à l'avance afin de compenser les pertes inflationnistes. Dans ce cas, l'investisseur, lorsqu'il place des fonds pendant une certaine période, reçoit immédiatement les revenus qui lui sont dus. Toutefois, en cas de résiliation anticipée du contrat, la Banque recalculera les intérêts sur le dépôt et les sommes excédentaires payées seront retenues sur le montant du dépôt.

La tarification comme mode de gestion des ressources attirées est associée à l'établissement et à la modification des tarifs de certains services bancaires. La base tarifaire est basée sur les commissions bancaires et les frais de services (tenue de compte, etc.). La banque fixe les tarifs d'ouverture, de tenue et de gestion des comptes séparément pour les personnes physiques et morales. Des tarifs sont établis, par exemple, pour les prestations suivantes en termes de ressources attirées auprès des particuliers : ouverture de compte (peut être gratuite) ; frais mensuels de tenue d'un compte personnel (facturés sans acceptation) ; créditer de l'argent sur votre compte (généralement gratuit) ; fourniture d'extraits de compte de toutes les opérations effectuées.

L'objectif principal de l'application et du développement de la méthode tarifaire est d'améliorer la qualité du service et d'organiser de nouvelles formes de services, ce qui vise en fin de compte à augmenter le solde total des fonds dans les comptes courants, de règlement et autres des clients. Dans le même but ultime, une limitation est réalisée - il s'agit de l'établissement par la banque de diverses restrictions (limites).

La méthode de portefeuille de gestion des ressources attirées est particulièrement pertinente aujourd'hui. Le but de l'utilisation de cette méthode est d'assurer un équilibre entre les ressources attirées et allouées en termes de modalités et d'intérêts. Par conséquent, la Banque a besoin d'une politique de dépôt compétente, basée sur le maintien du niveau de diversification requis, garantissant la possibilité d'attirer des ressources financières provenant d'autres sources et de maintenir un équilibre avec les actifs en termes de conditions, de volumes et de taux d'intérêt. Afin de maintenir une position stable et un développement dynamique sur le marché des services de dépôt, la Sberbank de Russie a également créé un système d'assurance-dépôts. Ce système est bénéfique tant pour la Banque que pour ses clients. Pour les clients, le système d'assurance des dépôts est attractif du point de vue de la sécurité de leurs dépôts en cas d'éventuelle faillite de la Banque, ce qui procurera à la banque un avantage comparatif par rapport aux autres banques où un tel système ne le fait pas. exister. Ce système donne à la Banque un afflux supplémentaire de fonds temporairement libres de la population et des personnes morales vers les dépôts, car sera sûr que sa contribution est protégée dans les situations de crise. L'afflux de fonds permettra donc à la Banque d'élargir sa base de prêts au secteur réel de l'économie. Les objets de l'assurance sont en premier lieu (en raison du manque de sources de financement) les dépôts des personnes physiques, et à l'avenir également les dépôts des personnes morales.

La Sberbank de Russie est inscrite au registre des banques participant au système d'assurance obligatoire des dépôts. (La Sberbank de Russie a été acceptée dans le système d'assurance-dépôts lors d'une réunion du Comité de surveillance bancaire de la Banque de Russie le 29 décembre 2004). Depuis le 11 janvier 2005, les fonds des particuliers en roubles et en devises placés dans une banque sur la base d'un accord de dépôt bancaire ou d'un accord de compte bancaire, y compris les intérêts courus sur le montant du dépôt, sont considérés comme assurés. Il est évident que la création de la CER a mis la Sberbank au niveau des autres banques commerciales, la privant des avantages compétitifs liés à la garantie complète de l'État pour tous les dépôts attirés par la population.

Initialement, la loi prévoyait deux caractéristiques de sa participation : 1) un compte spécial sera ouvert pour la Sberbank, dans lequel seront stockés les fonds transférés par celle-ci au fonds d'assurance-dépôts ; ces fonds ne pourront pas être utilisés pour verser des indemnités aux déposants d'autres banques ; ; 2) jusqu'au 1er janvier 2007, les déposants de la Sberbank continuaient de bénéficier d'une garantie d'État à 100 %.

Cependant, malgré l'égalisation des droits de la Sberbank avec les autres banques commerciales, elle reste la plus grande banque du pays avec le réseau d'agences le plus développé, à laquelle la population est habituée à faire confiance.

L’une des options pour résoudre le problème de l’intensification des activités de la Banque pour attirer l’épargne de la population est la création d’un système de garantie des dépôts bancaires. L'introduction d'un système de garantie des dépôts bancaires résout les problèmes suivants : protection des petits déposants ; augmentation des économies; concurrence accrue dans le secteur bancaire.

À son tour, le système de garantie des dépôts permet de résoudre les problèmes suivants :

attirer des ressources à long terme vers le secteur bancaire ;

accroître l'activité d'investissement des établissements de crédit;

une confiance accrue dans le système bancaire, principalement de la part des petits déposants ;

accroître la stabilité du secteur bancaire;

réduire la probabilité de manifestation d’un risque systémique.

L'organisation d'un système de garantie des dépôts n'a de sens que si l'objectif est de soutenir les établissements de crédit individuels, sous réserve du fonctionnement stable de l'ensemble du secteur bancaire. En cas de crise systémique, les garanties partielles sur lesquelles repose le système d’assurance des dépôts ne le préserveront ni ne le restaureront.

L'adoption en décembre 2003 de la loi fédérale n° 177-FZ « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » a prédéterminé des changements dans un avenir proche dans les caractéristiques qualitatives du système bancaire, parmi lesquels sont soulignés les suivants :

augmentant sa base de ressources. Les mouvements de ressources financières vers le système bancaire sont estimés par les économistes entre 10 et 20 milliards de dollars. De plus, ce processus s'accompagnera dans un premier temps d'une sortie de fonds de la Caisse d'épargne, dont les taux d'intérêt sur les dépôts sont traditionnellement inférieurs aux taux d'intérêt des banques commerciales privées.

augmentation de la part des dépôts d'un montant équivalent au montant des garanties (c'est-à-dire jusqu'à 100 000 roubles). En conséquence, la stratégie des créanciers individuels disposant de montants plus importants sera basée sur le placement des fonds entre différents organismes de crédit. Cela garantira une allocation uniforme des ressources entre les banques commerciales.

l'émergence d'opérations de dépôt alternatives pour le placement de fonds. Dans le même temps, les banques seront intéressées à la fois par la réduction des coûts liés au paiement des primes d'assurance et par la volonté de fidéliser les clients les plus rentables.

La Sberbank de Russie est traditionnellement leader sur le marché des dépôts privés. Ses dépôts en contiennent plus de 2,5 billions. roubles Mais les banques commerciales ne sont pas prêtes à accepter sa primauté et commencent à proposer activement de nouveaux produits, et à un prix plus attractif que ceux du leader du marché. C'est pourquoi la Sberbank de la Fédération de Russie doit améliorer sa politique de dépôt en tenant compte des conditions des produits proposés par ses concurrents.

Il a déjà été mentionné ci-dessus que la majeure partie des fonds collectés par la Sberbank de Russie sont des dépôts de la population. Cependant, les statistiques montrent que la part de l'épargne bancaire dans le volume total de l'épargne des citoyens ne dépasse pas 20 à 30 %, ce qui indique des opportunités significatives pour une augmentation significative de la base passive en attirant l'épargne de la population. En fait, la concurrence entre les banques pour les fonds des déposants n'existe aujourd'hui que sur le marché de l'épargne à court terme de la population et n'affecte pas l'épargne. L’instabilité politique et économique de la dernière décennie, la méfiance des citoyens à l’égard de la monnaie russe et les nombreuses faillites de grandes sociétés financières et bancaires freinent la participation des fonds de la population à la circulation économique. À mesure que la situation économique et politique du pays se stabilisera, les possibilités d'attirer ces fonds augmenteront. Les banques capables de garantir à leurs clients la sécurité des dépôts et de fournir une gamme complète de services bancaires de haute qualité bénéficieront d'avantages concurrentiels sur ce marché.

Le potentiel de la Sberbank de Russie sur le marché de la collecte de fonds auprès des personnes morales n'est pas non plus épuisé pour le moment. La capacité de fournir des services complets aux plus grandes entreprises du pays, qui disposent d'une structure régionale développée, dans toute la Fédération de Russie, permet de sécuriser la majorité des grandes entreprises clientes de la Banque, et un vaste réseau de succursales nous permet de satisfaire les besoins. pour les services bancaires destinés aux petites et moyennes entreprises.

Compte tenu de ce qui précède, nous pouvons également supposer que les clients de la Sberbank bénéficieront de dépôts ciblés, dont le paiement sera programmé pour coïncider avec les vacances, les anniversaires ou autres jours fériés.

Leurs durées sont plus courtes que les durées traditionnelles et le pourcentage est plus élevé. Un exemple de dépôt ciblé serait les dépôts dits du Nouvel An et de Noël, c'est-à-dire Au cours de l'année, la banque accepte de petits dépôts pour célébrer le Nouvel An et Noël, et à la fin de l'année, la banque émet de l'argent aux déposants. Dans le même temps, ceux qui le souhaitent peuvent continuer à accumuler de l'argent jusqu'à la nouvelle année suivante. Cependant, la Sberbank de Russie détermine parmi ses priorités en matière de politique d'intérêt l'augmentation de la part des dépôts à long terme.

La politique de dépôt de la Sberbank de Russie détermine que les dépôts proposés par la banque prendront en compte les besoins de tous les groupes sociaux et d'âge des citoyens - actifs et retraités, jeunes, personnes d'âge moyen et seront conçus pour les deux segments à faible revenu. de la population et des personnes ayant des revenus moyens et élevés.

Ici, pour les clients ayant différents niveaux de revenus, la banque pourrait proposer des services financiers fondamentalement nouveaux, par exemple en combinant des produits de dépôt avec du crédit et de l'assurance, et développer des produits visant à répondre aux besoins des déposants en matière de logement, d'achats importants, de paiement des études, de tourisme. et les loisirs.

En ce qui concerne l'attraction de fonds auprès d'entités juridiques, la politique de la banque est très rationnelle, cependant, le désavantage concurrentiel de la Sberbank est aujourd'hui la faible rapidité des paiements dans un certain nombre de régions, le retard dans la qualité du service client et la variété insuffisante de la gamme de produits. L'amélioration de l'interaction des divisions de la Sberbank de Russie et de la diversité de la gamme de produits permettra sans aucun doute d'attirer des fonds de personnes morales.

Créer un système de service individuel implique :

proposer au client des programmes et des technologies individuels spécialement développés qui assurent le développement et l'optimisation de l'activité du client et l'assurance de ses risques ;

attribuer aux clients des gestionnaires personnels dotés du niveau d'autorité requis, fournir aux clients les capacités technologiques et informationnelles de la Banque et une large gamme de services de conseil ;

mise en œuvre d'une politique tarifaire flexible pour les prestations individuelles. En outre, la Sberbank de Russie dispose de capacités uniques pour promouvoir simultanément une gamme de services dans toute la Russie à moindre coût en consolidant les coûts d'introduction de nouvelles technologies et en menant des campagnes publicitaires, mais, en tant que tels, les déposants potentiels ne voient pas la publicité des produits et services bancaires de Sberbank de Russie et ils n'entendent pas. Il s'ensuit que la banque devrait développer des approches systématiques en matière de politique publicitaire, ce qui en fera un outil efficace pour constituer une clientèle. Chaque avantage concurrentiel de la Banque, chaque nouveau produit proposé à la vente doit être connu et compréhensible des clients, facilement comparable, et également avantageusement comparable aux offres des concurrents. Pour accélérer et permettre aux clients d'obtenir plus facilement les informations nécessaires sur les dépôts à la Sberbank, il est conseillé de créer un service de télémarketing - publicité des dépôts bancaires par téléphone, qui sera fourni gratuitement.

L'équipe du service client téléphonique travaille individuellement avec les clients intéressés à recevoir des informations plus détaillées et avec les clients qui ne sont pas satisfaits des conditions de service standard. Il n'est pas nécessaire d'être client de cette banque. Les informations fournies par ce service doivent refléter le contenu du type de service et la possibilité de l'acheter.

Si le client a du mal à exprimer ses problèmes, les spécialistes du service de télémarketing lui poseront des questions suggestives : de quels fonds il dispose, pendant combien de temps il souhaite déposer l'argent, quel profit il espère, etc. Et puis ils recommanderont le dépôt qui correspond le mieux aux conditions du client. Si le client décide de laisser des informations le concernant dans la base de données du système d'information, après un certain temps, il recevra par courrier non seulement des informations générales sur les nouveaux produits et services bancaires, mais également les formulaires des documents nécessaires.

En conséquence, le télémarketing satisfera la majorité des appels initiaux et contribuera ainsi à attirer de nouveaux clients vers la Sberbank.

Ainsi, la Sberbank de Russie, leader sur le marché des services de détail à la population, n'utilise pas pleinement l'opportunité de vendre des packages de services complets à toutes les catégories de citoyens. Les avantages concurrentiels (notre propre système de règlement, un vaste réseau de succursales) sont également mal exploités dans le travail de la Banque sur le marché du service aux personnes morales. L'absence de stratégie de travail avec certains groupes de clients, la fragmentation des services fournis et l'absence d'équilibre raisonnable entre la vente de types de services standards et de services individuels, le manque de flexibilité de la politique tarifaire ne permettent pas une utilisation des opportunités existantes et nécessitent une révision urgente. Le volume des services fournis ne correspond pas à la place de la Banque dans le système bancaire du pays et doit être considérablement augmenté.

En outre, afin d'améliorer sa politique de dépôt, la Sberbank pourrait proposer un certain nombre de dépôts destinés aux clients à revenus élevés. Par exemple, un dépôt dont la particularité serait que les données personnelles du client ne seront connues que d'une seule personne de la banque - le responsable du travail avec les clients VIP. Dans ce cas, les intérêts peuvent être payés mensuellement, y compris sur une carte plastifiée gratuite émise par la Banque. De plus, même lors du dépôt d’argent à la caisse, l’identité du client n’est pas divulguée, ce qui signifie que le personnel intermédiaire et subalterne de la banque ne connaîtra aucune information sur le client et que le risque de divulguer des informations sur le dépôt est négligeable.

Ainsi, lors de l'élaboration d'une politique de dépôt, la Sberbank doit être guidée par certains critères d'optimisation, parmi lesquels les suivants :

Travaux similaires à - Améliorer la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de Russie

élaboration de propositions pour améliorer la politique de dépôt d'une banque commerciale. (diapositive 2)

En fonction du but de mon travail, j'ai essayé de résoudre les problèmes suivants : (diapositive 3 !!!)

Objet d'étude Les activités de la succursale n° 4205 de l'OJSC « Banque d'épargne de la Fédération de Russie »

Dans la première partie, j'ai révélé l'essence, les buts et les objectifs de la politique de dépôt ; les questions théoriques de mon travail ont été abordées dans la première partie.

La spécificité d'une institution bancaire en tant qu'un des types d'entreprises commerciales est que l'écrasante majorité de ses ressources sont constituées de fonds empruntés.

Les principaux types de fonds attirés par la banque sont les fonds levés par les banques dans le cadre de leur collaboration avec les clients (dépôts), les fonds accumulés en émettant leurs propres titres de créance (certificats de dépôt et d'épargne, effets).

Afin d'attirer des ressources, il est important que les banques commerciales développent une stratégie de politique de dépôt basée sur les buts et objectifs de la banque commerciale inscrits dans la charte, l'obtention d'un profit maximum et la nécessité de maintenir la liquidité bancaire.

La formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale repose sur certaines caractéristiques fondamentales et spécifiques, que nous pouvons voir sur la diapositive suivante (diapositive 4)

La première section aborde également le mécanisme d'élaboration de la politique de dépôt, qui est schématiquement présenté dans la figure 1 du document.

Dans la deuxième partie de mon travail, j'ai analysé le marché des dépôts bancaires en Fédération de Russie et la place de la Sberbank sur ce marché.

Par exemple, en 2005, la tendance des années précédentes à réduire le nombre de banques agréées pour attirer les dépôts des particuliers s'est sensiblement accrue. C'est le résultat de la sélection des banques dans le système d'assurance des dépôts. En 2005, le nombre de ces banques est passé de 1 165 à 1 045.

La dynamique des fonds levés auprès des particuliers indique la poursuite des tendances positives dans le développement du secteur bancaire. En 2005, les fonds des ménages dans les banques ont augmenté de 39 % pour atteindre 2 817 milliards de roubles (en 2004, de 30 %). Sur ce total, au 1er janvier 2006, 1 524 milliards de roubles étaient placés à la Sberbank et 1 293 milliards de roubles dans d'autres banques.

En 2005, la part de la Sberbank sur le marché des dépôts de détail a continué de diminuer.

Part de la Sberbank sur le marché des dépôts de détail

Il convient de noter que la diminution de la part de la Sberbank sur le marché des dépôts est due au développement accéléré des activités de détail par d'autres banques, puisqu'en termes absolus, les dépôts à la Sberbank sont en constante augmentation.

Le point suivant de mon travail a été l'analyse des dépôts de la branche 4205 du SB de la Fédération de Russie pour 2003-2005.

La structure des fonds levés est présentée dans la figure 2 du document. La principale part du passif du bilan est constituée de fonds levés, dont les fonds des particuliers représentaient 83 % du montant du passif en 2005 (2 759 393 milliers de roubles). , tandis que les fonds des personnes morales ne représentaient que (440 522 milliers de roubles) 13,25 % du montant de la responsabilité.

La plus grande partie du passif de la banque, c'est-à-dire Moyens physiques le nombre de personnes a augmenté de 2003 à 2005 de 1 350 452 000 roubles, ce qui indique la popularité de la Sberbank parmi la population et la politique correcte de la banque dans le domaine des services aux particuliers. personnes

Ces données sont présentées dans le tableau 1.

En figue. 3 documents à distribuer pour suivre la dynamique dépôts de particuliers personnes Nous constatons une augmentation significative de la popularité des contributions physiques. personnes De 2003 à 2005, dépôts des particuliers. le personnel du département du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie n° 4205 est passé de 1 406 994 000 roubles. en 2003 à 2 757 446 mille roubles. en 2005, c'est-à-dire presque sur 196 %.

Dans le tableau 2, nous examinerons la dynamique de l'investissement des particuliers. personnes dans bons de caisse.

Après avoir examiné le montant des fonds investis en bons de caisse, nous arrivons à la conclusion qu'au cours de la période considérée, ces fonds ont augmenté de 187,23 mille roubles.

En figue. 4 montre clairement qu'en 2004 il y a eu une forte augmentation des fonds physiques. personnes investissant dans des bons de caisse, puis en réduisant ce montant.

Ce changement est également influencé par la politique de taux d’intérêt de la banque, donc si

La base de l'activité de la Sberbank of Russia PJSC est d'attirer des fonds de clients privés et d'assurer leur sécurité. Le volume des fonds levés auprès des particuliers, y compris les dépôts à terme, les comptes à vue et les cartes bancaires, ainsi que les fonds en métaux précieux, a augmenté de 2 200 milliards en 2015. frotter. et au 1er janvier 2016, il dépassait 10 300 milliards de roubles. (Tableau 2).

Tableau 2

Structure des fonds des particuliers de la PJSC Sberbank de Russie

Le taux de croissance à la fin de l'année sous revue (27,2%) a dépassé le taux de croissance des fonds des particuliers à la fin de l'année précédente (4,9%). La principale augmentation est due aux dépôts à terme en roubles. Le volume des dépôts en devises a également augmenté en équivalent dollar. Certains dépôts sont ouverts dans des canaux distants.

En 2015, compte tenu de la tendance générale du marché à la baisse des taux de dépôt et de la dynamique actuelle du taux directeur de la Banque de Russie, la Sberbank a abaissé six fois les taux d'intérêt sur les dépôts en roubles et en devises, y compris sur les certificats d'épargne des particuliers. Les promotions sur les produits en roubles, le maintien d'un niveau compétitif de taux sur les dépôts en devises, ainsi que de nouveaux dépôts pour les clients fortunés ont permis à la Sberbank de Russie PJSC de maintenir sa part de marché dans les dépôts à terme en roubles et d'augmenter considérablement sa part dans les dépôts en devises (tableau 3).

Tableau 3

Part de la Sberbank of Russia PJSC sur le marché russe des dépôts de détail

Au 1er janvier 2016, plus de 170 000 clients étaient abonnés au package de services Sberbank Premier et plus de 22 000 clients VIP utilisaient le package de services Sberbank First.

Dans le cadre de ces forfaits, les clients reçoivent des cartes de débit premium pour eux-mêmes et leurs proches, des cartes PriorityPass pour accéder aux salons d'affaires des plus grands aéroports du monde, ont la possibilité de profiter de taux de change préférentiels pour les devises et les métaux précieux, ainsi que une réduction sur l'utilisation des coffres-forts. Chaque forfait comprend une ligne spéciale de dépôts avec un taux d'intérêt plus élevé, ainsi que des taux plus élevés sur les comptes d'épargne.

PJSC Sberbank of Russia met spécifiquement en avant son travail avec le segment Social. Le niveau de protection des intérêts des retraités concernant la sécurité de leurs dépôts contre les attaques de tiers a été augmenté. Une note a été élaborée à l'intention des employés des services sur la protection de l'épargne des retraités et des personnes handicapées contre les actions frauduleuses de tiers. Désormais, en prenant des mesures simples, les employés des agences peuvent arrêter les fraudeurs, les empêcher de profiter de la crédulité et de forcer frauduleusement les clients à effectuer des opérations de débit sur leurs comptes. Le processus de réception des pensions sur des comptes bancaires a été simplifié : la demande de versement des pensions est automatiquement imprimée lors de l'ouverture d'un compte, ce qui libère 15 minutes de temps pour les clients et élimine le remplissage manuel fastidieux des détails. Des travaux sont en cours pour permettre aux retraités d'établir à distance les documents de versement des pensions via leur compte personnel sur le Portail Unifié des Services de l'Etat.

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt. Par conséquent, chaque citoyen russe peut utiliser le programme le plus pratique :

· « économisez votre dépôt » ;

· « bon de caisse » ;

"urgent"

· « contribution de dépôt pour les personnes ayant atteint l'âge de la retraite ».

Une grande institution bancaire a développé un programme original avec environ 13 options et conditions pour les déposants. De plus, 8 d'entre eux sont réapprovisionnés mensuellement, et 4 programmes peuvent proposer un retrait partiel des fonds d'épargne. Le nombre principal de dépôts permet la capitalisation des paris. En conséquence, les paiements sur les dépôts sont :

Environ 2% des fonds annuels en euros ;

10 % en monnaie nationale ;

3% en dollars.

Les personnes ayant atteint l'âge de la retraite utilisent le plus souvent les dépôts « Reconstituer » et « Épargner ». Les conditions de ces dépôts sont quasiment identiques à celles des dépôts destinés aux autres catégories de personnes. La seule différence est le taux de dépôt. Cela dépend de la durée de validité des fonds d'épargne. Pour augmenter votre valeur nette, vous pouvez utiliser un dépôt en ligne.

Le programme de dépôt Pension Plus est très populaire parmi les retraités. Selon les termes de ce dépôt, le bénéfice est accumulé sous la forme d'un certain complément de pension. De plus, il existe la possibilité d'un apport supplémentaire et d'un retrait partiel des intérêts accumulés. Le taux général sur ce dépôt est de 3,72% par an.

« Happy Interest » est une nouvelle contribution pour les citoyens. Le taux total de ce dépôt dépend de plusieurs facteurs :

Situation économique de l'État ;

Taux d'inflation;

Montant total des ressources bancaires ;

Activités commerciales.

Les offres bancaires de programmes de dépôt dépendent des critères énumérés. En outre, la plupart de ces facteurs visent la position principale de la Banque centrale russe.

La Sberbank procède régulièrement à diverses modernisations dans le domaine des dépôts. De nouveaux programmes d'accumulation et d'économie de ressources financières voient le jour. Même malgré la crise en Russie, les déposants gèrent leurs fonds d'épargne sur la base des programmes bancaires proposés. Les dépôts d’épargne aideront à :

Retirer les revenus d'intérêts mensuellement ;

Recevez le profit le plus rentable ;

Placer et reconstituer les fonds ;

Utiliser les programmes les plus rentables pendant une durée de 3 à 6 mois ;

Retirez l’argent accumulé lorsque cela est absolument nécessaire.

PJSC Sberbank of Russia propose à chaque citoyen de la Fédération de Russie un système flexible de dépôts en espèces. Chaque personne peut choisir la durée de validité du stockage des fonds accumulés. Par exemple, un dépôt à terme « Replenish » est émis au bout de 3 mois. Cette caution est valable plusieurs années (3 ans).

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt avec des taux de dépôt optimaux. Le nouveau dépôt « saison des revenus » garantit un bon bénéfice allant jusqu'à 11,7 %. Le montant minimum pour ouvrir un compte de dépôt est d'au moins 1 million de roubles. Le dépôt « Save » offre une excellente opportunité d’effectuer un dépôt en monnaie étrangère et nationale. Les plus petits investissements sont de 110 euros et dollars, 1 100 roubles. Le dépôt en rouble est égal à 6,32% -9%, et en euros à 0,15% et 1,9%, en dollars à 0,25% et 1,8%.

Le dépôt « Gérer » offre la possibilité de déposer régulièrement les fonds accumulés et de retirer partiellement. Le montant initial pour effectuer un dépôt est de 31 000 roubles et 1 050 dollars et euros. Le taux général est de 5,77% à 7,34% en roubles, de 0,3% à 1,6% en euros, de 0,7% à 2,64% en devise américaine. Les taux généraux des dépôts bancaires ne sont pas trop élevés. Cependant, les clients peuvent augmenter leur propre capital sans se soucier de la sécurité de leur épargne financière. Programme de dépôt « Replenish » pour les personnes qui souhaitent déposer régulièrement de l'argent. Le plus petit montant pour effectuer un dépôt est de 100 euros et 1 100 roubles en dollars. Les taux généraux sur les dépôts en roubles sont d'environ 6,85 à 8 %, ceux en dollars de 0,8 à 2,72 % et ceux en euros de 0,53 à 1,8 %.

Un dépôt « multidevises » s’effectue dans plusieurs devises. Le plus petit montant pour recharger votre compte est de 110 dollars ou euros et 1 100 roubles. Il existe également la possibilité de générer des revenus grâce aux variations des taux de change. Taux de dépôt en monnaie nationale 0,015% -6,7%, dollar 0,01% -2,7%, euro 0,01% -1,6%.

Un dépôt « international » permet d’utiliser de nombreuses devises étrangères. En conséquence, le client de la banque peut gagner de l’argent supplémentaire grâce aux fluctuations des taux de change. Les taux généraux des programmes de dépôt sont les suivants : 0,1 % à 2,7 % en francs, 0,3 % à 2,7 % en yens, 0,7 % à 4,5 % en livres sterling.

Programmes : « Enregistrer », « Réapprovisionner », « Gérer » sont présentés sur le site officiel de PJSC Sberbank of Russia. De plus, l'établissement bancaire propose une demande en ligne d'ouverture de dépôt. Les conditions de réapprovisionnement du compte sont identiques aux autres dépôts. Cependant, les taux d’intérêt sont légèrement différents :

«Épargner en ligne» 6,45%-9,47% en monnaie nationale, 0,25%-2,14% en euros, 0,45%-3% en dollars ;

« Réapprovisionner en ligne » 7 % -8,8 % pour les roubles, 0,6 % -2 % pour les euros, 1,01 % -3 % pour la monnaie américaine ;

"Gérer en ligne" 6,2%-7,6% en rouble, 0,57%-1,8% en euros, 1%-2,9% en dollars. Selon ces informations, chaque personne peut choisir son option de dépôt préférée. Les fonds peuvent être investis dans l'un des 3 comptes bancaires.

Les citoyens russes peuvent investir des ressources financières dans des devises nationales et étrangères, en fonction de leurs propres préférences. Dollars américains ou livres sterling, euros, yens.

Les intérêts bancaires dépendent du dépôt initial et du compte de dépôt. Des programmes de réapprovisionnement en dollars et en euros sont réalisés pour tous les comptes de dépôt.

Pour une analyse plus détaillée, il est nécessaire d'examiner les comptes de dépôt :

« Dépôt multidevises » ;

"Heureuse année";

"Sauvegarder";

"Remplir."

Le programme de dépôt le plus rentable en monnaie nationale est proposé par : « Happy Interest » et « Savings Certificate ». Ces programmes offrent des taux élevés pour chaque déposant.