آیا تجدید ساختار وام سودآور است؟! آیا تجدید ساختار وام سودآور است؟

اگر پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده برای وام نقدی، وام مسکن یا وام خودرو، حفره قابل توجهی در بودجه خانواده ایجاد می کند، باید با یک موسسه مالی تماس بگیرید تا شرایط قرارداد وام را تغییر دهید. بیایید نگاهی دقیق‌تر به نحوه عملکرد بازسازی بدهی بیندازیم.

تجدید ساختار وام چیست؟

اقدامات برای بازسازی بدهی اعتباری برای وام گیرندگان با حسن نیت که خود را در وضعیت مالی دشواری می بینند و به دلایل خاصی قادر به انجام تعهدات با همان شرایط نیستند اعمال می شود.

بنابراین، تجدید ساختار تغییر در پارامترهای اصلی بدهی وام است: نرخ بهره، مبلغ پرداخت ماهانه و برنامه پرداخت. با استفاده از این روش، می توانید توانایی پرداخت بدهی مشتری را بهبود بخشید و از ورشکستگی جلوگیری کنید.

اگر شخصی در بازپرداخت تعهدات بدهی با مشکل مواجه شود، تجدید ساختار وام ممکن است یکی از گزینه‌های حل این وضعیت باشد. خط رفتاری اشتباه پنهان شدن از طلبکار یا امتناع از پرداخت است.

اغلب مؤسسات مالی در نیمه راه با مشتریان خود ملاقات می کنند، اما باید دلایل جدی برای شروع روند تجدید ساختار وام وجود داشته باشد. این موارد شامل موارد زیر است:

• کاهش درآمد وام گیرنده (از دست دادن شغل، تاخیر در دستمزد، بازنشستگی و غیره)؛
• از دست دادن عملکرد به دلیل آسیب، بیماری جدی و غیره؛
• جهش ناگهانی در نرخ دلار یا یورو (اگر وام به ارز خارجی دریافت شده باشد).
• تغییر وضعیت خانواده (طلاق، ورود نوزاد تازه متولد شده در خانواده، رفتن به مرخصی زایمان).
• بلایای طبیعی یا انسانی، از جمله آتش سوزی، سیل، زلزله.

اینها تنها بخشی از دلایل ورشکستگی وام گیرندگان است. در هر مورد جداگانه، مؤسسه مالی شرایطی را که بر وخامت رفاه مشتری تأثیر گذاشته است، در نظر می گیرد و تنها پس از آن تصمیم به تجدید نظر در شرایط وام می گیرد.

باید درک کرد که تجدید ساختار بدهی در تاریخچه اعتباری مشتری ذکر نشده است. اما این روش به شما امکان می دهد از تاخیرها جلوگیری کنید که تأثیر بسیار منفی بر شهرت مالی وام گیرنده دارد و شانس وام بیشتر از بانک ها را کاهش می دهد.

گزینه های تجدید ساختار

چندین طرح اصلی تجدید ساختار وام وجود دارد. در زیر متداول ترین انواع تمدید قرارداد که در اکثر سازمان های مالی داخلی استفاده می شود، آورده شده است.

تمدید شرایط وام

در عمل بانکی، از اصطلاح «تمدید» وام نیز استفاده می شود. نتیجه چنین دستکاری هایی افزایش شرایط قرارداد و کاهش اندازه پرداخت های منظم است. بنابراین بار مالی مشتری کاهش می یابد.

بیایید به یک مثال خاص نگاه کنیم. فرض کنید مشتری 300000 روبل گرفته است. برای یک دوره 2 ساله با 12.9٪ در سال. پرداخت ماهانه 14248 روبل بود، مقدار اضافه پرداخت تقریبا 42 هزار بود. اما پس از 6 ماه، وام گیرنده متوجه شد که توانایی پرداخت وام را ندارد.

این موسسه مالی وام را تمدید کرد و مدت آن را برای یک سال دیگر تمدید کرد. در نتیجه، سهم ماهانه 10093 روبل بود که البته کمتر از ارقام قبلی است. با این حال، در این مورد مقدار اضافه پرداخت به 63000 روبل افزایش می یابد.

تمدید وام به معنای کاهش مبلغ پرداختی و افزایش مبلغ اضافه پرداخت نهایی است. بنابراین، ارزش دارد که رویکردی نسبتاً متعادل برای این طرح تجدید ساختار بدهی داشته باشیم و مزایا و معایب آن را بسنجیم.

تعطیلات اعتباری

این احتمالاً بهینه ترین نوع تجدید ساختار برای وام گیرنده است، که در آن دوره زمانی تعیین می شود که طی آن بدهکار اصل وام یا سود تعلق گرفته را پرداخت نمی کند (یک گزینه تعلیق هر دو نوع پرداخت است). تعطیلات اعتباری معمولا از چند ماه تا دو سال طول می کشد.

این طرح تجدید ساختار چگونه برای مشتری سودمند است؟ اگر بانک در نیمه راه با بدهکار ملاقات کند و به او اجازه دهد تا شش ماه تعهدات وام خود را انجام ندهد، در این مدت او می تواند شغلی پیدا کند، منبع درآمد دیگری پیدا کند، یعنی مشکلات مالی خود را حل کند.

در عمل، مؤسسات اعتباری به ندرت یک تعویق کامل ارائه می دهند، زیرا برای آنها سود زیادی ندارد. به طور معمول، بدهکار هنوز پرداخت های خاصی را انجام می دهد، اما حتی در این مورد، به دلیل کاهش بار پولی، می تواند آزادانه تر نفس بکشد.

تغییر ارز وام

تغییر ساختار بدهی وام با تغییر واحد پول (معمولاً از دلار یا یورو به روبل) و محاسبه مجدد شاخص های اصلی وام فقط در برخی موارد مورد نیاز است. به عنوان مثال، این طرح در سال 2014 پس از سقوط جدی در نرخ مبادله روبل، به طور فعال به آن متوسل شد.

انتقال وام به روبل برای وام گیرنده مفید است، اما نه برای موسسه مالی. به همین دلیل است که طلبکاران همیشه با چنین طرحی موافقت نمی کنند، زیرا نرخ بهره کاهش می یابد و بر این اساس، سود بانک کاهش می یابد.

تامین مالی مجدد

در این مورد، این به معنای تامین مالی مجدد با این موسسه مالی خاص است و نه تجدید ساختار وام از سایر بانک ها. به مشتری این فرصت داده می شود تا با دریافت وام جدید با شرایط سازش (احتمالاً افزایش مدت وام و کاهش پرداخت های ماهانه) وام قدیمی را بازپرداخت کند.

محاسبه مجدد سود وام به سمت نرخ پایین تر توسط برخی بانک ها انجام می شود. این طرح فقط برای مشتریانی با شهرت مالی بی عیب و نقص در دسترس است. در نتیجه این تغییر ساختار، بار ماهانه بر بودجه خانواده کاهش می یابد.

رد کردن جریمه ها

در برخی موارد، شرکت‌های مالی به مشتریان برای پرداخت جریمه، جریمه و سود مهلت می‌دهند یا حتی این مبالغ اضافی را حذف می‌کنند.

این گزینه تجدید ساختار بدهی برای وام های مشکل دار استفاده می شود، اما در عمل بسیار نادر است. این امکان وجود دارد، برای مثال، در صورت تایید ورشکستگی در دادگاه، یا زمانی که مشتری بیشتر وام را بازپرداخت کند.

گاهی اوقات بانک شرایط وام دهی را با استفاده از طرح های مختلط تغییر ساختار می دهد، زمانی که، برای مثال، تمدید با حذف جریمه ها یا تغییر واحد پول تکمیل می شود. یعنی در همه موارد، وام دهندگان تلاش می کنند تا یک راه حل فردی بیابند که البته به نفع آنها خواهد بود و نه فقط برای وام گیرنده.

مراحل اصلی روش

تغییر ساختار بدهی برای وام مسکن، وام خودرو، وام مصرفی و سایر محصولات مالی امکان پذیر است. هر پرونده طرح خاص خود را دارد و همه بانک ها قوانین خود را برای رویه تعیین می کنند.

1. وام گیرنده باید یک درخواست را با استفاده از یک فرم استاندارد خاص پر کند. دلیل ورشکستگی باید روی کاغذ قید شود و اطلاعات مربوط به درآمد و هزینه، موجود بودن اموال و وضعیت تأهل مشتری در قسمت های مورد نیاز درج شود.
2. سپس بدهکار می تواند یکی از طرح های تجدید ساختار تعهدات اعتباری را انتخاب کند، از جمله به تعویق انداختن پرداخت مانده وام، تهیه طرح فردی برای بازپرداخت بدهی و بهره، حذف کامل یا جزئی جریمه ها، تمدید.
3. در مرحله بعد، برنامه برای متخصصانی که با مشتریان "مشکل" کار می کنند ارسال می شود. کارمندان با بدهکار صحبت می کنند و با هم یک گزینه سازش را برای تامین مالی مجدد انتخاب می کنند.
4. پس از این، وام گیرنده باید یک بسته کامل از اوراق را جمع آوری کند، که شامل یک قرارداد وام، گواهی درآمد (اگر مشتری در حال حاضر کار می کند)، و همچنین اسنادی که اعتبار بازسازی را تأیید می کند (گواهی اخراج آینده، گواهی نامه) ناتوانی در کار و غیره).
5. در یک بازه زمانی مشخص، کارکنان موسسه مالی اسناد ارسال شده را بررسی می کنند و تصمیم نهایی را در مورد تغییر شرایط وام دادن به یک شخص خاص می گیرند. در این صورت هر دو طرف قرارداد جدیدی امضا می کنند.

رویه های مشابه در سایر بانک ها انجام می شود. به عنوان مثال، اگر شما علاقه مند به تغییر ساختار وام VTB 24 هستید، باید مستقیماً با دفتر این موسسه مالی بزرگ تماس بگیرید. اگرچه عجیب است که هیچ اطلاعات اضافی در وب سایت رسمی وجود ندارد. بنابراین، ما می توانیم فرض کنیم که همه چیز به شدت بر اساس فردی پس از یک مصاحبه شخصی تصمیم گیری می شود.

مزایا و معایب تجدید ساختار

بنابراین، ما بررسی کردیم که تجدید ساختار بدهی به چه معناست و چگونه کار می کند. باید دید که چنین رویه ای برای شرکت های مالی و مستقیماً وام گیرندگان چقدر سودمند است. اگر در مورد بانک ها صحبت می کنیم، آنها با تمام توان تلاش می کنند تا تعداد معوقان را کاهش دهند.

این سود را می توان به این دلیل توضیح داد که بانک مرکزی مؤسسات اعتباری را موظف به تشکیل صندوق ذخیره برای وام های معوق می کند. از سود ایجاد می شود، بنابراین، هر چه بدهکاران بدخواه کمتر باشد، سود بیشتری برای بانک دارد.

همچنین باید درک کرد که موسسات مالی عادت دارند تقریباً از تمام معاملات سود ببرند. بنابراین، آنها هرگز با یک متخلف با شرایط نامطلوب وارد توافق نمی شوند.

اکنون باید بفهمیم که چه مزایایی از تجدید ساختار وام به دست می آوریم. همه وام گیرندگان باید مزایا و معایب تغییر شرایط قرارداد را با دقت بسنجید.

منافع برای مشتری

همانطور که در بالا ذکر شد، با کمک بازسازی، بدهکار این فرصت را دارد که بار مالی را برای مدتی کاهش دهد. کارشناسان همچنین به نکات زیر به عنوان جنبه های مثبت این روش اشاره می کنند:

• توانایی حفظ یک شهرت مالی "بدون آلوده" (مشروط به تاخیرهای کوتاه مدت)؛
• محرومیت از ارتباط با جمع کنندگان بدهی (متخصصان بانک و جمع کنندگان)؛
• اجتناب از دعوا با مؤسسه اعتباری (انتقال پرونده به دادگاه تأثیر منفی بر سابقه اعتباری دارد).
• پس انداز معین پول (این فقط در صورتی امکان پذیر است که ارز وام دهنده تغییر کند، جریمه ها حذف شود و بهره کاهش یابد).
• تهیه یک برنامه جدید و راحت تر برای پرداخت های ماهانه؛
• به تعویق انداختن پرداخت ها یا کاهش میزان مشارکت های ماهانه (این امر برای برخی از طرح های بازسازی معمول است).

معایب برای مشتری

1. تجدید ساختار می تواند به نوعی اسارت بدهی منجر شود. مشتری یک قرارداد تمدید شده دریافت می کند که در آن مدت وام تمدید می شود و در نتیجه مبلغ نهایی اضافه پرداخت به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. یعنی فرد مدت بیشتری بدهکار می ماند و برای این کار نیز هزینه اضافی به بانک می دهد.
2. متأسفانه، سواد مالی افراد «معمولی» چیزهای زیادی باقی می گذارد. بسیاری از بدهکاران، در تلاش برای حل هر چه سریعتر وضعیت وام، توافقنامه جدیدی را بدون خواندن آن امضا می کنند. نتیجه افزایش نرخ بهره، جریمه ها و دیگر «غافلگیری» در چاپ ظریف است.
3. بانک بدنه وام را با بدهی های بهره ترکیب می کند که در نهایت باعث افزایش خود وام می شود. به عنوان مثال، شخصی 300000 روبل بدهکار بود، اما بدهی های او بالغ بر 70 هزار بود. هنگام امضای قرارداد جدید، این مبالغ جمع می شود.

موارد فوق تنها بخشی از مزایا و معایب تامین مالی مجدد برای وام گیرندگان است. باید درک کرد که موضوع تغییر ساختار وام مصرفی و سایر وام ها همیشه به صورت فردی حل می شود، بنابراین این احتمال وجود دارد که قرارداد جدید مصالحه ای باشد و برای هر دو طرف مناسب باشد.

کارشناسان توصیه می کنند قبل از تکمیل روش، مزایا و معایب را با دقت وزن کنید. اگر هنوز به یک بدهکار بدخواه تبدیل نشده اید و شهرت مالی شما بی عیب و نقص است، منطقی است که بدهی را بازسازی کنید.

اگر پرونده اعتباری قبلاً به دلیل پرداخت های معوقه طولانی مدت آسیب دیده است، قابل بررسی است که آیا تمدید قرارداد و افزایش مدت و اضافه پرداخت نهایی ضروری است یا خیر. در چنین شرایطی، بهتر است "ذخایر" اضافی پیدا کنید و سعی کنید به برنامه بازپرداخت بدهی قبلی بازگردید.

نتیجه

بنابراین، اجازه دهید برخی از نتایج را خلاصه کنیم. تجدید ساختار وام در VTB، Sberbank و سایر شرکت ها فرصت خوبی برای کاهش بار بدهی بدون بدتر شدن اعتبار مالی شما است. با این حال، شروع چنین روشی همیشه مفید نیست.

وام گیرنده ای که توانایی پرداخت بدهی خود را از دست داده است حق دارد از بانکی که قبلاً وام را ارائه کرده است کمک بگیرد. تجدید ساختار بدهی وام چیست؟ این مجموعه ای از اقدامات است که به شما کمک می کند تا تعهدات خود را با شرایط مطلوب تر پرداخت کنید. در عین حال، سازمان‌ها وجوه خود را پس می‌گیرند و مشتریان آن‌ها با کمترین ضرر از شرایط سخت مالی خارج می‌شوند.

تجدید ساختار بدهی به تغییر در شرایط اولیه قرارداد وام اشاره دارد. وام گیرندگان هنگام مراجعه به بانک ها برای حمایت مالی، متعهد می شوند که طبق قوانین قرارداد امضا شده عمل کنند. این سند مقررات مربوط به بازپرداخت وام، روش پرداخت بدهی، زمان و میزان پرداخت ها و امکان انجام زودهنگام تعهدات را تنظیم می کند. همچنین شرایط دیگری مانند میزان سود وام، نحوه محاسبه جریمه دیرکرد و ناقص نقل و انتقالات نیز پیش بینی شده است.

در هر صورت موسسات اعتباری تلاش خواهند کرد تا پول خود را پس بگیرند. برای دستیابی به این امر، در صورت تأخیر، ممکن است اقدامات افراطی مانند مراجعه به داوری یا دخالت خدمات مجموعه انجام شود. امتناع کامل از پرداخت فقط وضعیت غیر قابل رغبت وام گیرنده را بدتر می کند. نتیجه ممکن است جمع آوری مبالغ بزرگتر به دلیل جریمه های تعلق گرفته، بازپس گیری اموال و اعتبار اعتباری آسیب دیده باشد که مطمئناً هنگام تلاش برای استقراض پول در آینده نقش منفی خواهد داشت.

اگر وضعیت مالی مشتریان بدتر شود، بانک ها به درخواست آنها می توانند تعدادی از اقداماتی را ارائه دهند که پرداخت بدهی را بهبود می بخشد. معمولا ما در مورد refinancing و بازسازی صحبت می کنیم. در موارد استثنایی، وام گیرنده می تواند از حقوق خود در دادگاه دفاع کند، اما تنها به شرطی که خود بانک شرایط قرارداد را به شدت نقض کرده باشد.

چه تفاوتی با ریفاینانس دارد؟

برای کاهش بار مالی تعهدات وام، وام گیرندگان اغلب به رویه های بازسازی و تامین مالی مجدد توجه می کنند. اهداف اقدامات ذکر شده یکسان است - کمک در بازپرداخت بدهی. با این حال، الگوریتم های اجرا ممکن است به طور قابل توجهی متفاوت باشند. ریفاینانس به معنای گرفتن وام به منظور بازپرداخت وام قبلی با شرایط مطلوب تر است.

به عنوان یک قاعده، مزیت نرخ بهره پایین تر است که به طور قابل توجهی در پرداخت های ماهانه و کل بدهی منعکس می شود. همچنین می توان وام اضافی برای مدت طولانی تری ارائه داد که میزان پرداخت ها را نیز کاهش می دهد.

تامین مالی مجدد می تواند با بانک اصلی صادر کننده وام یا با بانکی کاملاً متفاوت ترتیب داده شود. در حال حاضر بسیاری از موسسات اعتباری خدمات مشابهی ارائه می دهند. آنها با به عهده گرفتن مسئولیت بازپرداخت بدهی های جاری، قراردادهای اعتباری جدیدی را با مشتریان تنظیم می کنند. روند بازسازی با وجود قوانین دیگر مشخص می شود.

بار مالی تحت قرارداد فعلی کاهش می یابد. طرفین شرایط اولیه را اصلاح می کنند، در نتیجه وام گیرنده قادر خواهد بود بدهی ها را با زیان کمتری بازپرداخت کند.

تامین مالی مجدد وام در آلفا بانک

محدودیت اعتبار:

از 50000 تا 5000000 روبل.

7 سال

از 11.99%

از 21 تا 70 سال

توجه:

وام های تامین مالی مجدد در Rosbank

محدودیت اعتبار:

از 100000 تا 3000000 روبل.

5 سال

از 11.99%

از 23 تا 70 سال

توجه:

بازپرداخت وام در UBRD

محدودیت اعتبار:

از 30000 تا 1000000 روبل.

7 سال

از 13%

از 19 تا 75 سال

توجه:

وام های تامین مالی مجدد در Interprombank

محدودیت اعتبار:

از 45000 تا 1100000 روبل.

7 سال

از 11%

از 21 تا 75 سال

توجه:

بازپرداخت وام در بانک Uralsib

محدودیت اعتبار:

از 35000 تا 2000000 روبل.

7 سال

از 11.9٪

از 23 تا 70 سال

توجه:

وقتی لازم باشه

موسسات اعتباری تمایلی به موافقت با شرایط تغییر قرارداد با مشتریان ندارند. کاهش نرخ بهره یا افزایش مدت بدهی تاثیر منفی بر شاخص های سود دارد. با این حال، اگر خطر واقعی عدم پرداخت های احتمالی وجود داشته باشد، متخصصان سازمان می توانند در نیمه راه با مشتریان خود ملاقات کنند. در برخی موارد، در صورت تاخیرهای متعدد در پرداخت ها، بانک ها قبل از توسل به داوری، اغلب از مشتریان دعوت می کنند تا در شرایط اولیه قرارداد تجدید نظر کنند.

1. اخراج
2. کاهش حقوق رسمی، از جمله در نتیجه انتقال به موقعیت دیگری یا کاهش برنامه کاری
3. تغییر در شرایط خانوادگی (تولد فرزند، جابجایی و سایر عوامل)
4. ناتوانی طولانی مدت وام گیرنده یا اعضای خانواده او
5. تغییرات در نرخ ارز
6. بدتر شدن وضعیت مالی وام گیرنده به دلایل دیگر

باید به خاطر داشت که استفاده از تجدید ساختار یک حق است نه یک تعهد بانک ها. موسسات اعتباری، بسته به سیاست های داخلی خود و شرایط مشتری، ممکن است از تجدید نظر در شرایط فعلی قرارداد خودداری کنند. در هر صورت وجود قرارداد اضافی یا عدم وجود آن به هیچ وجه بر تعهد به انجام شرایط وام تأثیری ندارد. همچنین وام گیرنده ملزم به پرداخت کامل و به موقع بدهی خواهد بود که توسط مفاد ماده تأیید شده است. 309 و 310 قانون مدنی فدراسیون روسیه.

امتناع یک جانبه از اجرای بیشتر مفاد قرارداد مجاز نیست. بنابراین، پس از ثبت درخواست تغییر ساختار، نباید برنامه پرداخت را نقض کنید. بدهکار باید شواهد قابل توجهی برای کاهش بدهی خود ارائه دهد. علاوه بر این، بانک‌ها ترجیح می‌دهند با مشتریانی که انضباط مالی آنها زیر سوال نمی‌رود، کار کنند و حتی امتیازاتی بدهند.

مزایای

تجدید نظر در شرایط قرارداد وام همیشه به معنای کاهش کلی بار مالی بدهکار نیست. معمولاً ما فقط در مورد افزایش دوره بدهی صحبت می کنیم. در عین حال، مقدار خود کاهش نمی یابد، علاوه بر این، می توان آن را افزایش داد.

منفعت وام گیرنده از تجدید ساختار چیست؟ بدتر شدن وضعیت مالی، پرداخت ماهانه به حساب بانکی را با مشکل مواجه می کند. برای وام گیرندگان، پرداخت های دوره ای ممکن است متناسب با درآمد آنها نباشد. تجدید نظر در روابط قراردادی در یک دوره طولانی تر به شما امکان می دهد تا بار ماهانه را به دلیل افزایش کلی بدهی کاهش دهید. در نتیجه، بانک سود خود را از دست نمی دهد، اما مشتریان این فرصت را دارند که بدهی های خود را با درد کمتری از نظر مادی پرداخت کنند.

از جمله مزایای اصلی تجدید ساختار می توان به موارد زیر اشاره کرد:

1. امکان حفظ سابقه اعتباری مثبت.
2. تحکیم تلاش های مالی خود با تغییر شرایط قرارداد به نفع پرداخت کننده.
3. بدون جریمه برای تاخیر در پرداخت
4. جزئیات همکاری بیشتر تنها در سطح طرف های ذینفع مورد بحث قرار می گیرد و از طرح دعوی قضایی جلوگیری می کند و اشخاص ثالث را در یک موقعیت درگیری درگیر می کند.

چه کسی و چه زمانی می تواند از آن استفاده کند؟

صرف نظر از تصمیم بانک، باید در اسرع وقت به دنبال کمک باشید و از تاخیر در پرداخت های احتمالی خودداری کنید. اگر انضباط مالی وام گیرنده سوالاتی را ایجاد نکند، شانس دریافت تاییدیه از یک موسسه اعتباری بیشتر است. تجدید نظر در شرایط اولیه قرارداد در صورت وجود شرایط متعدد مجاز است. معیار اصلی کاهش پرداخت بدهی است. اغلب، وضعیت مالی بدتر می شود به دلیل:

• از دست دادن شغل
• از دست دادن ناتوانی به دلیل بیماری
• تغییرات در وضعیت تاهل
• گزینه های دیگر

نحوه انتخاب بانک

رویه تجدید ساختار می تواند توسط بانکی که قرارداد وام در آن امضا شده است انجام شود. سازمان حق دارد به تشخیص خود در شرایط فعلی تجدید نظر کند. بهتر است در ابتدا مقبولیت انجام تنظیمات احتمالی روشن شود. با این حال، گزینه های پیشنهادی همیشه الزامات وام گیرندگان را برآورده نمی کنند.

اگر روش تجدید ساختار برای پرداخت کننده سودآور نیست، توصیه می شود به خدمات تامین مالی مجدد توجه کنید. در حال حاضر، اکثر بانک ها موافقت می کنند که تعهدات بدهی وام گیرندگان را با شرایط مطلوب تر تقبل کنند. برخی از برنامه های تامین مالی مجدد نیاز به بازپرداخت چندین وام به طور همزمان دارند. در برخی موارد، اقدامات حتی با شهرت مالی منفی نیز در دسترس است.

نحوه ثبت نام

تأخیر در پرداخت های چند ماهه به عنوان مبنایی برای توجه دقیق بانک به وام گیرنده عمل می کند. اخطاریه ای با پیشنهاد بازپرداخت معوقات در اسرع وقت به بدهکار ارسال می شود. در غیر این صورت ممکن است با مشارکت دادگاه ها جمع آوری شود.

در تلاش برای بازگرداندن وجوه خود، بانک ها این حق را دارند که راه های مختلفی را برای حل مشکلات به مشتریان ارائه دهند، از جمله طرح بازسازی. با این حال، برای کاهش پیامدهای منفی، توصیه می شود بلافاصله با موسسات اعتباری تماس بگیرید و از تاخیر جلوگیری کنید. بنابراین، مشتریان وظیفه شناس دارای مزیت هستند و شانس تجدید نظر در مفاد اعتبار با شرایط مطلوب افزایش می یابد.

چه برنامه هایی وجود دارد

چندین گزینه برای حل مشکلات مالی وام گیرنده با کمک بانک وجود دارد. اقدامات بازسازی شامل تمدید مدت قرارداد، کاهش نرخ بهره، تغییر ارز وام ها و موارد دیگر است. موارد اصلی در زیر مورد بحث قرار می گیرند.

تمدید قرارداد وام

محبوب ترین اقدام تجدید ساختار بدهی، تمدید قرارداد وام است. افزایش مدت وام باعث کاهش کل بدهی نمی شود و حتی این شاخص را افزایش می دهد، اما نیاز به انتقال مبلغ کمتر در هر ماه تأثیر مثبتی بر وام گیرنده دارد. معمولاً شرط تمدید احتمالی در ابتدا مشخص می شود. بنابراین توصیه می شود قبل از تماس با بانک مجدداً مفاد سند را بررسی کنید. اما حتی اگر چنین بندی در مورد تغییر برنامه پرداخت وجود نداشته باشد، ارزش دارد که مستقیماً با کارکنان سازمان تماس بگیرید. احتمال زیادی وجود دارد که در صورت وجود شرایط پیش بینی نشده تأیید شده که سطح پرداخت بدهی وام گیرنده را تغییر داده است، بانک در نیمه راه مشتری را اسکان دهد.

شرایط تمدید پس از نوشتن درخواست مربوطه توسط پرداخت کننده و ارائه اسناد پشتیبانی مورد مذاکره قرار می گیرد. معمولا این روش زمان زیادی نمی برد. در عرض چند روز، می توان تنظیمات اولیه را انجام داد. به منظور جلوگیری از پرداخت اضافی در آینده در هزینه وام در نتیجه تمدید مدت قرارداد، وام گیرندگان در بیشتر موارد پس از تثبیت وضعیت مالی خود از بازپرداخت بدهی قبل از موعد مقرر منعی ندارند. این اقدام به جلوگیری از هزینه های اضافی در قالب بهره تعلق می گیرد.

شایان ذکر است که بعید است بانک با تجدید ساختار تعهدات بدهی به شکل تمدید در چارچوب یک توافق موافقت کند. بنابراین، ارزش دارد که برای بهبود وضعیت مالی خود اقداماتی را به تنهایی انجام دهید.

نوع دیگری از تجدید ساختار بدهی، ارائه تعطیلات اعتباری است. این اقدام شامل ایجاد برخی تغییرات موقت در برنامه پرداخت در قالب یک تعویق است. گزینه های زیر امکان پذیر است:

1. تعویق کامل وام گیرنده این حق را دارد که برای مدت معینی، معمولاً چند ماه، وام را بازپرداخت نکند. در این مدت هیچ جریمه ای در نظر گرفته نشده است.
2. یک تعویق جزئی شامل پرداخت تنها بخشی از پرداخت ها است. معمولاً صحبت از بازپرداخت سود بدون در نظر گرفتن اصل بدهی است.

بانک ها ترجیح می دهند از گزینه دوم استفاده کنند، که ممکن است برای وام گیرنده چندان سودآور نباشد، به خصوص در مراحل اولیه بازپرداخت تعهدات، زمانی که میزان سود بسیار قابل توجه است. تعطیلات اعتباری به عنوان خدمات اضافی بانک در نظر گرفته می شود. شما می توانید در مواقعی که شرایط خاصی در زندگی شما پیش می آید از آن استفاده کنید، مثلاً زمانی که در مرخصی زایمان هستید.

کارت اعتباری برگشت نقدی از بانک Vostochny

محدودیت اعتبار:

400000 روبل.

مهلت:

56 روز

از 24%

از 21 تا 63 سال

توجه:

سرویس:

0 روبل

r

کارت اعتباری Tinkoff Platinum

محدودیت اعتبار:

300000 روبل.

مهلت:

55 روز

از 15%

از 18 تا 70 سال

توجه:

سرویس:

590 روبل

کارت اقساط "وجدان"

محدودیت اعتبار:

300000 روبل.

مهلت:

365 روز

از 10%

از 18 تا 70 سال

توجه:

سرویس:

0 روبل

ویزا کلاسیک 100 روز بدون % آلفا بانک

محدودیت اعتبار:

1,000,000 روبل.

مهلت:

100 روز

از 11.99%

از 18 تا 65 سال

توجه:

سرویس:

از 590 روبل

کارت اقساط اعتباری خانه بانک Svoboda

محدودیت اعتبار:

300000 روبل.

مهلت:

365 روز

از 0%

از 18 تا 70 سال

توجه:

سرویس:

0 روبل

r

کارت اعتباری UBRD 120 روز بدون بهره

محدودیت اعتبار:

300000 روبل.

مهلت:

120 روز

از 31%

از 21 تا 75 سال

توجه:

سرویس:

1900 روبل

کارت اعتباری حلوا از Sovcombank

محدودیت اعتبار:

350000 روبل.

مهلت:

1095 روز

از 0%

از 25 تا 75 سال

توجه:

سرویس:

0 روبل

کاهش بهره طبق قرارداد

موفق ترین گزینه برای پرداخت کنندگان، تجدید نظر در قرارداد وام به نفع کاهش نرخ بهره است. سود برای وام گیرنده واضح است، زیرا تسکین واقعی بار بدهی وجود دارد که می تواند بسیار قابل توجه باشد. کاهش نرخ بهره تحت قرارداد وام فعلی سودمندترین اقدام برای پرداخت کننده است. این امر به ویژه در مورد قراردادهای بلندمدت صادق است. به عنوان مثال، هنگام بازپرداخت وام مسکن با پرداخت مستمری، حتی یک آرامش جزئی، مبلغ مناسبی را برای وام گیرنده پس انداز می کند.

به عنوان یک قاعده، بانک ها تمایلی به موافقت با کاهش نرخ بهره ندارند و ترجیح می دهند وام ها را به روش های دیگر تغییر دهند. با این حال، بانک مرکزی فدراسیون روسیه نامه ای به تاریخ 30 ژانویه 2018 صادر کرد که مفاد آن به موسسات اعتباری اجازه می دهد نرخ فعلی را اصلاح کنند. علاوه بر این، هنگام تنظیم قراردادها، توصیه می شود در صورت تغییر نرخ کلید، از بند امکان تجدید نظر در هزینه وام استفاده شود.

اگر بخواهید از چنین اقداماتی استفاده کنید، مشتری باید تعدادی اسناد حاوی اطلاعاتی در مورد بدهی و وضعیت مالی فعلی خود به بانک ارائه دهد. با این حال، شایان ذکر است که کاهش احتمالی نرخ بهره تنها یک اقدام توصیه شده است که بانک به طور مستقل و با تمرکز بر سیاست داخلی موسسه تصمیم نهایی را اتخاذ می کند. در صورتی که بانک ها برنامه های مشابهی برای تامین مالی مجدد در زرادخانه خود داشته باشند، شانس زیادی برای تایید درخواست وجود دارد. ضمناً یکی از شروط بازنگری قرارداد، انضباط مالی وام گیرنده است. تاخیر در پرداخت ها نامطلوب است.

جایگزینی ارز

راه دیگر تغییر ساختار، تغییر واحد پول وام است. مربوط به زمانی که نرخ ارز ملی ناپایدار است. کاهش ارزش روبل در سال 2014، توان پرداخت بدهی بسیاری از وام گیرندگانی را که با ارز خارجی قرارداد می بستند، از بین برد. بانک ها معمولاً از مذاکره مجدد چنین شرایطی سودی نمی برند. به طور معمول، تغییرات در یک قرارداد موجود تحت تأثیر عوامل خارجی رخ می دهد و تا حد زیادی به تصمیمات مدیریت سازمان ها بستگی دارد.

رد کردن جریمه ها

تاخیر در پرداخت یا نقض سایر شرایط قرارداد منجر به جریمه می شود. وام گیرنده علاوه بر پرداخت اصل و سود جاری تعهدی، تعهد اضافی برای بازپرداخت جریمه دارد. هزینه جریمه ها و جریمه ها می تواند بسیار بالا باشد. جریمه به ازای هر روز تاخیر در مبالغی که به میزان قابل توجهی بیش از تعهدی معمول بهره محاسبه می شود. بنابراین، اگر برای مدت طولانی هیچ انتقالی وجود نداشته باشد، بدهی می تواند رشد قابل توجهی داشته باشد.

دلیل عدم پرداخت های نابهنگام ممکن است نه تنها بی میلی پیش پا افتاده به پرداخت و بی مسئولیتی وام گیرنده باشد. فورس ماژور و وقوع شرایط نامطلوب نیز اجازه بازپرداخت به موقع بدهی را نمی دهد. تجدید ساختار به عنوان حذف جریمه ها بسیار نادر است. با این حال، اگر دلایل معتبری دارید، می توانید برای کمک با بانک تماس بگیرید. اگر متخصصان سازمان استدلال های ارائه شده را قانع کننده بدانند، احتمالاً تعلق جریمه ها و جریمه ها برای وام گیرنده لغو می شود.

فقط باید اصل و سود را پرداخت کنید. به طور معمول، در شرایطی که وام گیرنده قادر به پرداخت بعدی نبود، به عنوان مثال، در طول بستری شدن در بیمارستان یا خروج، از این اقدام متوسل می شود.

ترکیبی از چندین روش

در شرایط سخت و شرایط سخت مالی، برنامه تجدید ساختار می تواند چندین روش را به طور همزمان ترکیب کند. توافق بین بانک و مشتری از طریق یک گفتگوی شخصی و یک رویکرد فردی انجام می شود. ترکیب چندین روش برای کاهش بدهی به طور همزمان همیشه برای وام گیرندگان مفید نیست. مزیت اصلی آنها دریافت تعویق بدون تعلق جریمه اضافی است. در این صورت، مدت اعتبار قرارداد وام و کل مبلغ بدهی ممکن است افزایش یابد.

با کمک دولت

در برخی موارد، دولت اجازه مشارکت فعال خود را در کمک به وام گیرندگان می دهد. چنین اقداماتی با توسعه برنامه های ویژه در سطح فدرال امکان پذیر می شود. یکی از این موارد حمایت از دسته خاصی از وام گیرندگان وام مسکن است. آژانس وام مسکن مسکن که برای این اهداف ایجاد شده است، برای کمک به مردم با بازپرداخت تعهدات تا سقف 600000 روبل، اما نه بیش از 20٪ از کل بدهی، طراحی شده است. پیش بینی می شود که دولت مسئولیت پرداخت بخشی از بدهی را بر عهده بگیرد.

اقدامات مربوط به دسته های خاصی از وام گیرندگان است که ممکن است شامل افرادی باشد که تحت معیارهای زیر قرار می گیرند:

• افراد معلول
• جانبازان رزمی
• افراد زیر 35 سال دارای فرزند
• والدین کودکان معلول
• کارکنان مؤسسات شهرداری، مقامات ایالتی و دولت محلی

اسناد کاهش درآمد ممکن است مورد نیاز باشد. اگر درآمد هر یک از اعضای خانواده کمتر از 2 حداقل معیشت باشد، درخواست ها در نظر گرفته می شود.

شرکت در برنامه ذکر شده در زیر رایگان است. یکسری شرایط باید رعایت شود:

1. مسکن وثیقه باید تنها باشد
2. مسکن نباید به عنوان "نخبگان" شناخته شود
3. اندازه آپارتمان در نظر گرفته می شود: برای یک آپارتمان یک اتاق - تا 45 متر مربع، برای یک آپارتمان دو اتاق - بیش از 65 متر مربع. آپارتمان سه اتاقه - تا 85 متر مربع. در صورت وجود 3 کودک یا بیشتر، فیلم خانه در نظر گرفته نمی شود

جزئیات بیشتر در مورد برنامه های حمایتی دولتی را می توانید با تماس با بانک پیدا کنید. شایان ذکر است که تبلیغات محدود است و در صورت عدم رعایت معیارهای انتخاب، امکان امتناع وجود دارد.

چه مدارکی لازمه

در ابتدا، مشتریان برای تجدید ساختار درخواست می دهند. دلایل تجدید نظر در شرایط باید توسط تعدادی از اسناد پشتیبانی شود، از جمله:

• گواهی درآمد
• کتاب کار تأیید کننده واقعیت اخراج
• اسناد ناتوانی یک شهروند
• شناسنامه کودک
• گواهی ترکیب خانواده
• رضایت همسر برای اصلاح قرارداد رهنی
• گواهی ثبت نام در اداره کار
• سایر اسنادی که کاهش پرداخت بدهی را تأیید می کند

تغییر ساختار وام همیشه به معنای شرایط مطلوب تر برای وام گیرنده نیست. بانک ها تمایلی به انجام اقداماتی که باعث کاهش سود آنها می شود، ندارند. اغلب، گزینه هایی در نظر گرفته می شود که در آنها مدت وام تمدید می شود و بر این اساس، کل بدهی افزایش می یابد. بنابراین با وجود کاهش حجم پرداخت های ماهانه، میزان تعهدات بدهی افزایش می یابد.

اما اگر وضعیت فعلی به شما اجازه نمی دهد که بدهی را به موقع و به طور کامل بازپرداخت کنید، همچنان توصیه می شود به اقدامات نجات از جمله تلاش برای ترتیب دادن مجدد ساختار متوسل شوید. پس از آن، اگر وضعیت مالی شما بهبود یابد، پرداخت زودهنگام به کاهش میزان هزینه های بهره کمک می کند.

ویدئو: درخواست تجدید ساختار وام - مشاوره حقوقی

در صورت کاهش محسوس درآمد و تأخیر در پرداخت مکرر وام، می توانید با تغییر شرایط وام از وضعیت خارج شوید.

در صنعت بانکداری به این مفهوم، تجدید ساختار بدهی وام می گویند.

این که چه چیزی است و چه ویژگی هایی در تغییر شرایط قرارداد وام وجود دارد در این مقاله مورد بحث قرار خواهد گرفت.

تغییر ساختار وام، تغییر در بندهای قرارداد وام فعلی برای کاهش بار بر دوش وام گیرنده ای است که در وضعیت مالی دشواری قرار دارد. چنین تغییراتی شامل تعویق بدهی، تمدید مدت بازپرداخت وام، تغییر ارز، تجدید نظر در نرخ بهره و سایر اقدامات است.

با این حال، همه بانک ها به میل خود با ارائه چنین امتیازی به مشتری موافقت نمی کنند. برای افزایش شانس موفقیت، هر کسی که می‌خواهد شرایط وام خود را تغییر دهد، باید بداند که در چه شرایطی تجدید ساختار بدهی امکان‌پذیر است، چه روش‌هایی برای متقاعد کردن بانک موثرتر است و چه مشکلاتی در این زمینه وجود دارد.

برای شروع، اجازه دهید یک بار دیگر توجه شما را به این واقعیت جلب کنیم که تجدید ساختار بدهی کاهش واقعی آن نیست، بلکه فقط تجدید نظر در شرایط بازپرداخت آن است. دریافت مجوز برای تغییر شرایط قرارداد وام در بسیاری از موارد امکان پذیر است، زیرا بانک نیز علاقه مند به بازگرداندن وجوه خود و کسب سود است و آماده است کمی بیشتر از زمان توافق اولیه صبر کند.

به طور معمول، افزایش دوره بازپرداخت بدهی وام مستلزم افزایش بدهی است، اما به لطف تغییر نرخ بهره و پرداخت های طولانی تر، به نظر نمی رسد که بار وام گیرنده به اندازه قبل طاقت فرسا باشد.

چرا تجدید ساختار مورد نیاز است؟

همانطور که کارشناسان توصیه می کنند، بلافاصله پس از اینکه احساس کردید پرداخت بدهی در ماه جاری یا ماه آینده به یک کار غیرممکن تبدیل می شود، باید با درخواست تجدید ساختار بدهی وام خود با بانک تماس بگیرید.

واضح‌ترین نمونه‌ها از زمان و چرایی تغییر ساختار وام: اخراج یک فرد از کار یا رفتن او به مرخصی استعلاجی طولانی مدت. در چنین مواقعی مشخص می شود که در آینده نزدیک مشکلاتی با پول در بودجه خانواده وجود خواهد داشت، بنابراین بهتر است با بانک تماس بگیرید که شرایط بازپرداخت بدهی شما تغییر کرده است. هیچ چیز شرم آور نیست: کارمندان بانک به چنین درخواست های مشتریان عادت کرده اند و این برای آنها یک امر عادی است. نکته اصلی این است که قبل از سررسید شدن وام، زمان برای ارسال درخواست داشته باشید - این شانس بازسازی بدهی را افزایش می دهد.

با کاهش بار وام خود، می توانید چندین مشکل قریب الوقوع را به طور همزمان حل کنید:

1. "نقطه تاریک" را به سابقه اعتباری خود اضافه نکنید.
2. از دعوای قضایی در دادگاه خودداری کنید، که به سابقه اعتباری شما پایان می دهد.
3. حفظ اموال شخصی از توقیف
4. صادقانه تمام مبلغ وام را در شرایط جدید برگردانید.

خود بانک‌ها عمدتاً به تجدید ساختار بدهی‌های اعتباری مشتریان علاقه دارند، زیرا این امر به آنها اجازه می‌دهد تا تعداد وام‌گیرندگان مشکل‌دار را که توانایی‌های مالی خود را به اشتباه محاسبه کرده‌اند، کاهش دهند.

بانک ها فهرستی از گروه هایی از مشتریان دارند که بدهی های اعتباری آنها قابل تغییر است. این شامل:

1. کارکنان اخراج شده به دلیل تعطیلی شرکت یا اخراج.
2. کارمندانی که به طور رسمی توسط کارفرمای خود کاهش حقوق دریافت کرده اند.
3. کارآفرینان انفرادی که کسب و کارشان زیان های قابل توجهی را متحمل شده است.
4. صاحبان وام های ارزی متاثر از کاهش ارزش.
5. مشتریان متاثر از یک حادثه بزرگ یا بلایای طبیعی.

لطفا توجه داشته باشید که تعلق به هر دسته از مشتریان باید با مدارک تایید شود!

نحوه بازسازی بدهی وام

ثبت تجدید ساختار بدهی اعتباری در چند مرحله انجام می شود:

1. پر کردن پرسشنامه طبق فرم صادر شده توسط بانک. این باید حاوی اطلاعاتی در مورد وام، پرداخت های ماهانه و دلیل نیاز به بازسازی بدهی باشد. همچنین باید دخل و خرج خود را به سازمان بانکی اطلاع دهید و اموال موجود خود را مشخص کنید. اگر نیاز به تغییر ساختار وام مسکن خود دارید، بانک از شما می خواهد که اسناد ملک را ارائه دهید.
2. ارسال پرسشنامه تکمیل شده به بخش بدهی وام.
3. ملاقات با مدیر بانک کارمند از شما می خواهد همه آنچه در پرسشنامه نوشته شده است را تکرار کنید و پس از آن به شما کمک می کند تا گزینه مناسب بازسازی بدهی را انتخاب کنید.
4. درخواستی بنویسید و اسنادی را به آن ضمیمه کنید (قرارداد وام، کپی گذرنامه، گواهی هایی که نشان دهنده تغییرات درآمد است).
5. اگر بانک تجدید ساختار بدهی وام را تایید کرده باشد، توافقنامه جدیدی تنظیم می شود که شرایط وام جدید را مشخص می کند.

قبل از امضای نهایی قرارداد، مطمئن شوید که قرارداد قبلی بسته شده است و شرایط پرداخت جدید برای شما مناسب است. اگر بانک اصرار دارد که ابتدا یک قرارداد جدید امضا کنید و تنها پس از آن به برنامه پرداخت نگاه کنید، نباید موافقت کنید. همیشه کل لیست مدارک را یکجا بخواهید!

اگر از تغییر ساختار بدهی وام خود امتناع کردید، از بانک بخواهید این کار را کتباً انجام دهد. این مرحله در صورت پیگیری بیشتر در دادگاه کمک می کند. تمایل آشکار شما به پرداخت بدهی و اقدامات تأیید شده بانک با هدف جلوگیری از این امر ممکن است دلیلی شود که دادگاه سازمان بانکی را ملزم به تجدید نظر در تصمیم خود کند.

چه برنامه های بازسازی وجود دارد؟

دانستن ویژگی های برنامه های مختلف بازسازی به شما کمک می کند تا خودتان گزینه مناسب را انتخاب کنید و فقط به نظر کارمند بانک اعتماد نکنید.

روش شماره 1. تمدید قرارداد وام

این روش شامل افزایش مدت وام و افزایش متناسب اقساط ماهانه است. اگر جریمه هایی وجود داشته باشد، آنها نیز به طور مساوی در ماه ها توزیع می شوند. به طور معمول، حداکثر مدت تمدید قرارداد وام از حداکثر دوره مجاز وام اولیه در سازمان تجاوز نمی کند. به عنوان مثال، اگر می توان وام مصرفی را برای مدت حداکثر 5 سال دریافت کرد، پس از امضای قرارداد به مدت 3 سال و پس از آن درخواست تجدید ساختار، فقط می توانید مدت آن را برای 2 سال تمدید کنید.

مثالی از زندگی:

مردی به مدت 2 سال و 27٪ در سال وام به مبلغ 200000 روبل گرفت. مبلغ پرداختی ماهانه تقریباً 11000 روبل است و اضافه پرداخت 61000 روبل خواهد بود. او پس از 6 ماه از کار خود اخراج شد و با چنین شرایطی نتوانست به بازپرداخت وام خود ادامه دهد و تصمیم گرفت برای تجدید ساختار بدهی اقدام کند. در مدت شش ماه، او توانست تنها 10000 روبل از بدهی اصلی را بازپرداخت کند. بانک به مشتری پیشنهاد داد که 190000 روبل باقی مانده را به مدت 1 سال بدون تعویق بگذراند. معلوم شد که 8700 روبل در ماه است که در حال حاضر بهتر است، اما کل اضافه پرداخت 74000 روبل خواهد بود.

روش شماره 2. تعطیلات اعتباری

این روش به تعویق انداختن پرداخت اصل بدهی برای یک دوره معین (1-24 ماه) است. در این مدت مشتری فقط سود بدهی را پرداخت می کند.

برای وام گیرنده ، این نامطلوب ترین گزینه است ، زیرا پس از تعویق همه چیز به جای خود باز می گردد (با این حال ، اضافه پرداخت افزایش می یابد ، زیرا برای کل مدت وام تمدید شده افزایش می یابد) و معلوم می شود که شخص به موسسه اعتباری یکی می دهد. یا بیشتر پرداخت سود اضافی. کارشناسان توصیه می کنند اگر مطمئن هستید که به زودی شغل خوبی پیدا خواهید کرد یا کسب و کار خود را توسعه خواهید داد، از این سیستم بازسازی استفاده کنید - این یک گام موجه خواهد بود.

مثالی از زندگی:

مشتری وام کوچکی از Sberbank گرفت، اما پرداخت های ماهانه هنوز برای او قابل توجه است. قبل از سال نو، مشتری یک پیام کوتاه دریافت می کند: "فقط برای 1000 روبل، می توانید پرداخت ها را به مدت 1 ماه به تعویق بیندازید، و مدت کل وام نیز تنها 1 ماه افزایش می یابد." شخصی تصمیم می گیرد از آن برای خرید هدیه برای خانواده خود برای تعطیلات استفاده کند. یک متخصص در بانک اطمینان داد که کل اضافه پرداخت افزایش خواهد یافت، اما فقط اندکی - توافق نامه امضا شد. تنها پس از آن مشتری اجازه یافت به برنامه پرداخت نگاه کند، که نشان می داد کل اضافه پرداخت 20800 روبل افزایش یافته است. این یک معامله بسیار نامطلوب برای مشتری است، با این حال، هیچ راهی برای لغو آن وجود ندارد - قرارداد امضا شده است.

روش شماره 3. کاهش بهره طبق قرارداد

این روش در موارد نادری استفاده می شود. به عنوان مثال، در هنگام کاهش شدید در نرخ ریفاینانس توسط بانک مرکزی. فقط برای وام گیرندگانی مجاز است که برای اولین بار وام خود را نکول کرده اند. بانک ها معمولاً این نوع تغییر ساختار را به افرادی که وام مسکن گرفته اند ارائه می دهند.

مثالی از زندگی:

این شخص از سال 2014 وام مسکن خود را پرداخت کرده است، نرخ بهره 13.75٪ است. در آگوست 2017 تصمیم گرفتم برای کاهش نرخ به بانک مراجعه کنم. درخواست به مدت 40 روز مورد بررسی قرار گرفت، اما در نهایت پس از چندین اختلاف، این میزان به 12.5 درصد کاهش یافت. آنها گزارش دادند که این بانک نرخ را زیر 12 درصد کاهش نمی دهد، بنابراین می توان گفت که نتیجه خوب است.

روش شماره 4. جایگزینی ارز وام

این روش بازسازی برای کسانی که وام را در دوره کاهش ارزش پول بازپرداخت می کنند، مرتبط است. به عنوان مثال، زمان مشابهی در دوره 2014-2015 رخ داد، زمانی که دارندگان وام مسکن به ارز خارجی بار وامی دریافت کردند که تقریباً دو برابر بیشتر بود.

برای یک مؤسسه اعتباری، تغییر وام به ارز خارجی به روبل روسیه سودآور نیست، بنابراین تصمیم برای تغییر ارز معمولاً از مدیریت بانک گرفته می شود و این باید تحت تأثیر عوامل خارجی جدی باشد (به عنوان مثال، همان بحران سال 2014- 2015).

روش شماره 5. رد کردن جریمه ها

با این گزینه می توان تمامی جریمه ها و جریمه ها را از مشتری حذف کرد. برای این کار لازم است دلایل قانع کننده ای برای تأخیر در پرداخت وام ارائه شود یا دادگاه ورشکستگی فرد را اعلام کند. اگر بانک تصمیم بگیرد که مشتری می تواند بدهی باقی مانده را بدون جریمه ها و جریمه های موجود پرداخت کند، می توان آنها را رد کرد. با این حال، رایج ترین راه حل، نصب جریمه است، به خصوص در مورد قرارداد طولانی مدت.

مثالی از زندگی:

مشتری از سال 2016 با Sberbank معوقه داشت زیرا در بیمارستان بستری بود و پول زیادی صرف یک عمل گران قیمت شد. در ماه دسامبر موفق شدم به بانک بیایم و درخواستی برای تغییر ساختار قرارداد وام ارائه کنم. مشتری به عنوان فردی آگاه، بلافاصله درخواست کرد که جریمه را حذف کند و پرداخت های بعدی را به عنوان پرداخت های معوق در نظر بگیرد. بانک این درخواست را در ماه مارس تأیید کرد. تصمیم گرفته شد که جریمه ها را حذف کنید.

روش شماره 6. ترکیبی از چندین روش

در برخی موارد، بانک ممکن است از چندین روش تجدید ساختار استفاده کند. تمدید را می توان با حذف جریمه ها و تغییر ارز را می توان با "تعطیلات اعتباری" ترکیب کرد. این یک راه حل بازسازی غیر استاندارد است و در نتیجه مذاکرات بین بانک و وام گیرنده به دست می آید.

مثالی از زندگی:

مشتری در سن 55 سالگی تصمیم به گرفتن وام مصرفی گرفت، اما خیلی زود خانه اش زیر آب رفت و مجبور شد به یک آپارتمان اجاره ای نقل مکان کند. به همین دلیل پرداخت ماهانه غیرممکن شد و این امر به مدت 3 ماه ادامه یافت. بانک موقعیت مشتری را پذیرفت و جریمه اعمال نکرد و همچنین مدت وام را تنها با سود پرداختی به مدت 6 ماه تمدید کرد. پس از این مدت، مرد امور خود را بهبود بخشید و توانست به بازپرداخت وام ادامه دهد، البته 1300 روبل در ماه بیشتر.

روش شماره 7. با کمک دولت

این روش برای کمک به وام گیرندگان با وام مسکن که در آستانه سقوط مالی هستند استفاده می شود.

به عنوان مثال، طبق برنامه بازسازی وام مسکن از سوی آژانس وام مسکن مسکن که از سال 2016 تا 2017 فعالیت می کرد، نرخ بهره به 12 درصد کاهش یافت. دولت برای وام گیرنده مبلغ 10٪ یا بیشتر از مبلغ وام را به بانک پرداخت کرد، اما نه بیش از 600000 روبل.

مثالی از زندگی:

در ژانویه، مشتری درخواستی برای بازسازی قرارداد وام تحت برنامه AHML ارائه کرد. در ابتدای ماه مارس، مدیر بانک تماس گرفت و گفت که سازمان آماده است 20٪ از بدهی (تقریبا 200000 روبل) را بنویسد. برای انجام این کار، فقط باید گواهی Rosreestr، اسناد شخصی و اصلی آپارتمان را به همراه داشته باشید. یک اخطار - پرداخت مالیات به دولت برای دریافت مزایای مالی ضروری بود.

چگونه و کدام بانک را انتخاب کنید

روند تجدید ساختار را می توان در بانکی که قرارداد وام در آن امضا شده است انجام داد. مؤسسه اعتباری این حق را دارد که به صلاحدید خود شرایط قرارداد را در نسخه دیگری در نظر بگیرد. هنگام انتخاب بانکی که باید با آن تماس بگیرید، بهتر است فوراً مشخص کنید که چه تغییراتی می تواند در طول بازسازی و اعتبار قرارداد وام به طور کلی ایجاد شود.

اما در صورتی که بانک دیگری شرایط مطلوب تری ارائه دهد، می توانید با آنها تماس بگیرید.

بانکی که با شما تماس می گیرید بدهی شما را به بانک دیگری پرداخت می کند و یک قرارداد وام جدید با شرایط مساعدتر برای شما امضا می کند.

6 بانک برتر که می توانید بدهی خود را بازسازی کنید

چه مدارکی لازمه

ابتدا باید یک برنامه برای تجدید ساختار تهیه کنید. دلایل تجدید نظر در شرایط وام باید توسط اسناد زیر پشتیبانی شود:

1. گواهی درآمد.
2. یک دفتر کار که نشان دهنده واقعیت اخراج است.
3. اسنادی که ناتوانی مشتری را تأیید می کند.
4. شناسنامه کودک.
5. گواهی ترکیب خانواده.
6. رضایت زن یا شوهر برای درج شرایط وام رهنی.
7. سایر اسناد تأیید کننده کاهش توان پرداخت وام گیرنده.

طبیعتاً برای تأیید تغییر ساختار نباید همه این اسناد در دست شما باشد. لیست آنها بسته به دلایل شما برای کاهش پرداخت بدهی متفاوت است.

تغییر ساختار یک قرارداد وام برای وام گیرنده سودآور نیست، زیرا در بیشتر موارد میزان اضافه پرداخت افزایش می یابد. با این حال، اگر در شرایطی قرار گرفتید که نمی توانید بدهی خود را به موقع بازپرداخت کنید، باید به طور جدی به تجدید نظر در شرایط وام حتی با اضافه پرداخت ناچیز فکر کنید.

پیش بینی مشکلات مالی برای چندین سال آینده بسیار دشوار است. و در برخی شرایط بازپرداخت وام بدون کمک خارجی مشکل ساز می شود. و نیازی به تأخیر در پرداخت ها نیست - می توانید برای تجدید ساختار وام درخواست دهید. اما چیست، چگونه رسمی می شود و چگونه برای یک بدهکار احتمالی مفید است؟ و چرا تجدید ساختار وام برای یک فرد بهترین راه برون رفت از وضعیت است؟ بیایید آن را بفهمیم.

تجدید ساختار بدهی راهی برای حل مشکلات با طلبکار بدون متوسل شدن به تأخیر در پرداخت و افزودن یک "منهای" به سابقه اعتباری شما است. زمانی می توان به تجدید ساختار متوسل شد که وام گیرنده ابزار یا توانایی لازم را برای انجام مستقل تعهدات متعهد شده هنگام انعقاد قرارداد با بانک نداشته باشد. تجدید ساختار به معنای تغییر شرایط وام برای کاهش بار مشتری است.

مهم! اگر می دانید که نمی توانید با وام های خود کنار بیایید، بهتر است فوراً برای تجدید ساختار اقدام کنید. زیرا در صورت تاخیر، هیچ وفاداری از طرف بانک وجود نخواهد داشت - شما را به عنوان یک بدهکار می بیند و نه به عنوان مشتری که می توان به او کمک کرد.

تجدید ساختار هم به نفع پرداخت کننده و هم برای طلبکار است. اولی شرایط آسان تری برای پرداخت دریافت می کند که در صورت بدتر شدن وضعیت مالی می تواند بسیار مهم باشد. اما تمدید مدت پرداخت چه سودی برای بانک دارد؟ اولاً، وی بابت وام بدی که معمولاً در صورت اعلام ورشکستگی بدهکار، با ضررهای مربوطه از بین نمی رود. ثانیاً، هنگام تغییر شرایط اعتباری، می توانید همه چیز را به نفع خود بازی کنید - به عنوان مثال، نرخ بهره را افزایش دهید که در نهایت منجر به سود بیشتر می شود.

متأسفانه، برای وام های ارزی، بازسازی و تبدیل به روبل تقریباً هرگز استفاده نمی شود. این برای بانک ها مفید نیست و دولت نتوانست لایحه مربوطه را تصویب کند. بنابراین تا زمانی که نرخ مبادله به روبل مطلوب شود، باید اضافه پرداخت کنید.

چه وام هایی را می توان بازسازی کرد

از هر وامی می توان برای بازسازی استفاده کرد، حتی اگر بسیار بزرگ باشد. این به بانک ها و وام گیرندگان اجازه می دهد که ضرر نکنند و دچار مشکل نشوند. هم با وام های مصرفی معمولی و هم با وام های هدفمند می توان وضعیت را کاهش داد.

اغلب، مشتریان برای تجدید ساختار وام های رهنی درخواست می کنند زیرا آنها بزرگتر از سایرین هستند و برای بازپرداخت طولانی مدت طراحی شده اند. و در زمینه مشکلات اقتصادی نمی توان پیش بینی کرد که آیا وضعیت مالی بدتر می شود یا خیر در 10-20 سال

مدارک مورد نیاز

برای به دست آوردن فرصت تغییر ساختار، باید با اسناد مربوطه به موقع با بانک تماس بگیرید. مهم است که بلافاصله تمام کاغذهای لازم (اصل و کپی) را جمع آوری کنید و آنها را به برنامه آینده وصل کنید. آنچه شما ابتدا نیاز خواهید داشت:

1. تایید وضعیت مالی نامطلوب. مثلاً گواهی عدم توانایی کار یا گواهی درآمد.
2. قرارداد وام.
3. بیانیه ای که پرداخت های قبلی و عدم وجود بدهی را نشان می دهد (اگر هنوز سررسید نشده اید).
4. گذرنامه یا (ترجیحا) مدارک شناسایی دیگر.
5. اگر وام وام مسکن است، باید عصاره ای از ثبت حقوق دولتی را نیز پیوست کنید، که نشان می دهد مسکن خریداری شده با وام مسکن تنها مسکن است.

این حداقل مورد نیاز است. بسته به نوع وام، وضعیت و وضعیت فعلی وام گیرنده، بانک ممکن است اسناد اضافی از انواع مختلف درخواست کند.

چه کسی می تواند بدهی های وام را بازسازی کند

چندین گزینه برای تجدید ساختار بدهی اعتباری برای یک فرد وجود دارد. این کار را می‌توان مستقیماً توسط بانکی که وام گرفته شده یا دولت انجام داد. اما دومی بهترین گزینه نیست، زیرا با مشکلات و مشکلات خاصی در آینده همراه است.

خود طلبکار

اگر مشتری مشکلی در بازپرداخت داشته باشد، بانک می تواند تجدید ساختار وام را ارائه دهد. مثلاً کارش را از دست داد یا یک مورد هزینه فوری ظاهر شد (یعنی یک بیماری یا چیزی شبیه به آن). در چنین شرایطی، طلبکار می تواند در نیمه راه با بدهکار احتمالی ملاقات کند و شرایط وام را تغییر دهد. یعنی مدت پرداخت را افزایش دهید و بر این اساس میزان کمک های ماهیانه را کاهش دهید. اما بر این اساس، با افزایش بدهی، کل مبلغ افزایش خواهد یافت. علاوه بر این، گاهی همراه با سبک شدن بار، نرخ بهره نیز افزایش می یابد.

اگر در مذاکرات با بانک به این موضوع اشاره کنید که اگر تجدید ساختار رد شود، روند ورشکستگی را آغاز خواهید کرد، آنگاه می توان شرایط را کمی تلطیف کرد. اما بهتر است در موارد شدید به چنین استدلالی متوسل شویم - شاید بتوان بدون تهدید به توافق رسید.

حالت

هنگام ثبت ورشکستگی برای یک فرد، امکان دستیابی به بازسازی از طریق دولت نیز وجود دارد. در این حالت، شما همچنان باید بدهی ها را پرداخت کنید، اما با شرایط مختلف - نرخ وام توسط بانک مرکزی تعیین می شود (که به طور قابل توجهی سودآورتر از پیشنهادات بانک ها است) و مدت آن 36 ماه خواهد بود.

در حال حاضر، روند ورشکستگی تابع فدرال است قانون شماره 127، که بیان می کند که وام قابل بازسازی است. و تنها در صورتی که بدهکار نتواند وجه را در مدت مقرر پرداخت کند، فروش ملک شروع می شود.

زمانی که گزینه دیگری باقی نمانده است، ارزش آن را دارد که بازسازی را از طریق دولت دنبال کنیم. از آنجا که ورشکستگی افراد با مشکلات خاصی در آینده همراه است - حداقل برای مدتی امکان سفر به خارج از کشور و خرید/فروش ملک وجود نخواهد داشت. تمامی حساب ها و کارت ها نیز مسدود خواهند شد، بنابراین باید با پرداخت های غیرنقدی خداحافظی کنید.

با این حال، اگر این ناراحتی ها برای بدهکار قابل توجه نیست، می توانید از شناسایی ورشکستگی خود استفاده کنید و بدهی ها را طبق شرایط بانک پرداخت نکنید. اگر چه دومی اغلب در صورت شنیدن خبر ورشکستگی امتیاز می دهد.

تجدید ساختار بدهی وام - نمونه درخواست

شما می توانید یک نمونه برنامه را از وب سایت ما دانلود کنید:

نحوه تجدید ساختار بدهی افراد در سال 2018

تغییر ساختار وام برای یک فرد نیازمند تلاش و تا حدودی شانس است. شما باید اسناد لازم را جمع آوری کنید و پارامترهای خاصی را رعایت کنید تا بانک بتواند تصمیم بگیرد که آیا وفاداری خود را نشان دهد یا خیر.

امکانات برای افراد

هیچ بانکی فقط تغییر در شرایط وام را رسمی نمی کند. هنگام تلاش برای کاهش بار مالی برای افراد، نکات ظریفی وجود دارد که باید در نظر گرفته شود:

1. همه بانک ها آماده امتیاز دادن نیستند. به خصوص اگر قبلاً معوقات این وام وجود داشته باشد یا سابقه اعتباری شما مشکل داشته باشد. در حالت ایده‌آل، کاندیدای تجدید ساختار یک فرد معمولی است که هرگز در زندگی خود حتی گاه به گاه تاخیر نداشته است، اما ناگهان خود را بیکار یا از کار افتاده می‌بیند. اما حتی اینها نیز گاهی رد می شوند.
2. اگر، هنگام ثبت تجدید ساختاراگر اسناد جعلی شناسایی شد (به عنوان مثال، گواهی جعلی اخراج یا ناتوانی) - می توانید برای همیشه با نگرش وفادار بانک خداحافظی کنید.
3. زمانی که به درخواست خود شخص استعفا نامه نوشته شد(حتی اگر در واقع اینطور نباشد)، در طول بازسازی نمی‌توانید فقط با یک کتاب کار کنار بیایید. شما باید در بورس کار ثبت نام کنید یا با یک آژانس استخدام خصوصی قرارداد ببندید و مدارک مربوطه را ارائه دهید.
4. اگر وام را از طریق مراحل ورشکستگی بازسازی کنید، پس هنوز باید منبع درآمدی داشته باشید که به شما امکان می دهد وام را در 36 ماه بازپرداخت کنید یا حداقل برنامه پرداخت قبلی را وارد کنید ، اما در عین حال حداقل در حداقل سطح وجود خود را تضمین کنید. در غیر این صورت، راه اندازی مجدد ساختار امکان پذیر نخواهد بود - شما باید ملک را بفروشید.

هنگام تکمیل چنین رویه ای، بانک یا دولت باید برنامه بازپرداخت جدیدی را ایجاد کنند. هنگام تدوین آن، نه تنها نرخ های سود جدید یا مهلت های واریز پول در نظر گرفته می شود، بلکه وضعیت فعلی مشتری نیز در نظر گرفته می شود. یعنی وام دهنده سعی خواهد کرد سطح درآمد و موارد دیگر را در نظر بگیرد. طبیعتاً بدون منفعت برای خودتان نیست.

آنچه برای تجدید ساختار بدهی مهم است

متأسفانه ، تغییر ساختار وام ها بدون مشارکت دولت عملاً در قانون ذکر نشده است. هیچ مقاله مربوطه در کدهای فدراسیون روسیه وجود ندارد. بنابراین، همه چیز فقط به وضعیت بستگی دارد - وام چقدر برای شما بزرگ است، بانک چقدر به مشتریان وفادار است، آیا از قبل از پرداخت عقب مانده اید و غیره.

بنابراین لازم است:

1. بلافاصله پس از بروز مشکلات مالی، اگر مشخص است که نمی توانید به تنهایی پرداخت کنید، با بانک تماس بگیرید.
2. با کمال میل با طلبکار گفتگو کنید، گزینه هایی را پیشنهاد دهید و برای یافتن وجوهی برای پرداخت تلاش کنید.
3. در صورت امکان، در صورتی که بانک قبل از تاریخ قسط بعدی تصمیمی در مورد تجدید ساختار اتخاذ نکرده باشد، پرداخت ها را بدون اجازه ایجاد بدهی بازپرداخت کنید.
4. در صورتی که بانک تصمیم به رد کلیت بازسازی یا ارائه شرایط بدتر می‌کند، سعی کنید بر اساس شرایط دو طرفه مذاکره کنید.

نکته اصلی این است که از طریق اعمال و ظاهر خود نشان دهید که آماده همکاری با وام دهنده هستید.

سپس این احتمال وجود دارد که او تصمیم بگیرد که برای شما مشکل ایجاد نکند و یک بازسازی ترتیب دهد. علاوه بر این، از دست ندادن پول برای او نیز سودمند است.

چگونه می توان به تغییر بار مالی دست یافت

دستورالعمل یکسانی برای تجدید ساختار وام در بانک های مختلف وجود ندارد. این یک فرآیند کاملاً فردی است که برای هر بانک و هر وام دهنده منحصر به فرد است. بسته به موقعیت، اندازه وام و غیره متفاوت است. ما فقط می توانیم یک بردار کلی حرکت برای رهایی از مشکلات ارائه دهیم:

1. تمام مدارک لازم را جمع آوری کنید.
2. قبل از شروع تاخیرها، درخواستی را با بسته ای از اسناد در مورد وضعیت مالی فعلی خود ارسال کنید.
3. منتظر پاسخ بانک باشید و در صورت لزوم مذاکرات را آغاز کنید.
4. الزامات بانک را برآورده کنید (مثلاً به بورس کار بپیوندید).
5. به یک برنامه پرداخت جدید با مبالغ مختلف دست پیدا کنید و شروع به بازپرداخت تدریجی وام به روشی جدید کنید.

شایان ذکر است که علاوه بر بازسازی، فرصت های دیگری نیز وجود دارد که می توان از آنها استفاده کرد. به عنوان مثال، توافق با بانک در مورد تعطیلات اعتباری برای یک فرد - این به صرفه جویی در پول کمک می کند یا اگر از شغل قبلی خود اخراج شده اید، وقت پیدا کنید تا شغل جدیدی پیدا کنید. یا می توانید یک قرارداد وام جدید برای تامین مالی مجدد منعقد کنید - در این صورت، اگر خوش شانس باشید، نه تنها می توانید مدت زمان را افزایش دهید، بلکه نرخ سالانه را نیز کاهش دهید. علاوه بر این، تامین مالی مجدد به شما امکان می دهد بانک را تغییر دهید.

شاید پنج سال پیش هیچ کس حتی در مورد این موضوع نشنیده بود، اما اکنون همه اخبار تلویزیون و تیتر روزنامه ها از این "گام به جلو" بانکداری صحبت می کنند. تجدید ساختار بدهی وام چیست، در چه مواردی وام گیرنده می تواند از آن استفاده کند، چرا کارمندان بانک ممکن است از انجام این روش خودداری کنند و چه جایگزین هایی وجود دارد - در این مقاله به تفصیل در مورد همه اینها صحبت خواهیم کرد.

مفهوم تجدید ساختار بدهی وام

هنگامی که از هر بانک (یا موسسه اعتباری) وام می گیرید، سندی را امضا می کنید که به وضوح تمام شرایط بازگشت آن را بیان می کند:

• پرداخت های ماهانه؛
• زمان سنجی؛
• بهره استفاده از وجوه اعتباری؛
• جریمه دیرکرد بازپرداخت؛
• جریمه های عدم پرداخت وام بیش از یک ماه.

هنگامی که شروع به زیر پا گذاشتن این شرایط می کنید، به ویژه اینکه در پرداخت تاخیر دارید یا به طور کلی بازپرداخت وام خود را متوقف کرده اید، بدهی شما کاهش نمی یابد، بلکه برعکس، به سرعت رشد می کند و شما را به بدهی می کشاند. اقدامات ساختارهای بانکی در چنین مواردی تقریباً استاندارد است: اگر نتوانند با مشتری استدلال کنند و او را مجبور به پرداخت وام کنند، بانک ها او را دوباره می فروشند یا به دادگاه مراجعه می کنند. اولی بسیاری از جنبه های منفی را وارد زندگی مشتری سابق بانک می کند، در مورد دوم، بدهکار باید با ضابطان آشنا شود و در نتیجه دارایی خود را از دست بدهد.

و برای اینکه این دو گزینه برای حل مشکل پرداخت وام وارد زندگی شما نشود، روشی برای بازسازی بدهی پولی شما ابداع شد. علاوه بر این، از بین تمام گزینه های ممکن، این احتمالا ارزان ترین راه برای حل این مشکل است.

ماهیت تجدید ساختار

تجدید ساختار بدهی اعتباری مجموعه ای از اقدامات از سوی بانک بستانکار با هدف تغییر شرایط قرارداد است که ناشی از نیاز به بازپرداخت وام صادر شده توسط آن است. هدف اصلی از این رویه تسهیل و تسریع روند بازپرداخت بدهی وام از سوی مشتری است.

انواع تجدید ساختار:

• تمدید وام؛
• کاهش نرخ بهره؛
• تعطیلات اعتباری؛
• رد بدهی؛
• تامین مالی مجدد؛

در مورد انواع وام ها، اغلب از بانک خواسته می شود که یک وام رهنی را بازسازی کند، و کمتر - فقط یک وام مصرفی.

در چه مواردی این روش انجام می شود؟

دلایل مهمی که چرا بانک ممکن است با تغییر شرایط قرارداد وام شما موافقت کند:

1. شما اخراج شده اید؛
2. تغییر در سطح حقوق به سمت پایین؛
3. مرخصی بارداری یا زایمان؛
4. بیماری، جراحی، ناتوانی؛
5. شما یا یکی از اعضای خانواده‌ای که درآمدشان را حساب می‌کردید به ارتش فراخوانده می‌شوید.
6. حبس (برنامه توسط بستگان بدهکار نوشته شده است)؛
7. فوت و انتقال بدهی به ورثه؛
8. کاهش ارزش روبل

ضرر این روش چیست؟ نتیجه نهایی ممکن است این باشد که کل مبلغ پرداختی وام همچنان افزایش یابد. احتمالاً به همین دلیل است که Sberbank نیز تمایل بیشتری به موافقت با انجام این روش پیدا کرد ، زیرا آنها قطعاً ضرر نخواهند کرد. اما اگر به دلایلی طلبکار امتیازی نداد و نمی‌خواهد بدهی را بازسازی کند، می‌توانید با بانک‌های دیگر، به عنوان مثال VTB 24، با درخواست برای تامین مالی مجدد وام خود تماس بگیرید.

ما متوجه شده‌ایم که تجدید ساختار بدهی اعتباری چیست، زمان آن است که گزینه‌ها و روش آن را در نظر بگیریم.

تعطیلات اعتباری

به اصطلاح تعطیلات اعتباری به تعویق افتادن پرداخت ها است. می تواند صادر شود، به عنوان مثال، در مورد بستری طولانی مدت - مشتری به سادگی نمی تواند کار کند و وام ها را به موقع پرداخت کند، یا اگر مشتری اطمینان نداشته باشد که یکی از بستگانش این شرایط را انجام می دهد، یا سفرهای کاری به خارج از کشور انجام می شود. شرایط بازپرداخت بدهی اعتباری خود. اما اغلب از آنها خواسته می شود که این نوع بازسازی را به دلیل مشکلات زندگی که مشتری با آن مواجه می شود رسمی کنند.

در اینجا قاعدتاً هر مورد به صورت جداگانه بررسی می شود و به سابقه اعتباری مشتری و داشتن ضامن و سایر نکات توجه می شود. مدت تعطیلات اعتباری معمولاً کوتاه است - تا شش ماه، کمتر یک یا دو سال. علاوه بر این مواردی که صاحب بدهی به طور کامل از پرداخت این مدت معاف است نیز اتفاق مکرر نیست. تغییر به بازپرداخت جزئی وام رایج تر است. به عنوان مثال: در طول دوره توافق شده، مشتری به طور انحصاری مبلغ اصلی وام را می پردازد، یا بدهی را فقط بر اساس بهره از قبل تعلق می گیرد.

طولانی شدن

تمدید مدت پرداخت وام (تمدید) میزان پرداخت های نقدی خود را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد، اما به قیمت کاهش پرداخت های ماهانه. این روش برای افرادی که شغل خود را از دست داده اند یا با از دست دادن حقوق تغییر شغل داده اند بسیار مناسب است. همچنین این نوع تجدید ساختار وام برای مادران جوان یا مادران مجرد مناسب است.

تغییر نرخ

تغییر نرخ بهره از نظر آماری کم استفاده ترین گزینه است. از آنجایی که این درآمد اصلی بانک است و از چنین زیان هایی بهره نمی برد. اما در مورد بدهی وام مسکن، این بهترین راه حل برای هر دو طرف می شود.

تامین مالی مجدد

تامین مالی مجدد وام خود با بانک دیگری تنها در صورتی امکان پذیر است که بانک شما در نیمه راه با شما ملاقات نکرده باشد یا شرایط تغییرات آن در قرارداد وام مناسب شما نباشد، اما به لطف سابقه اعتباری عالی، می توانید بر روی بازسازی بدهی تحت وام فعلی حساب کنید. توافق و اخذ وام هدفمند جدید. در واقع پولی که شما بدهکار هستید توسط بانک جدید به وام گیرنده قبلی منتقل می شود.

رد کردن

شایان ذکر است که برخی از بانک ها "برنامه تخفیف" را اجرا می کنند که روشی برای رد بدهی است. در صورتی می توان درخواست کرد که به طور ناگهانی، پس از اینکه مشتری برای مدت طولانی پرداخت نکرده باشد و بدهی قابل توجهی از وام و بهره انباشته کرده باشد، و او (یا وراثش) تصمیم به پرداخت یکباره آن داشته باشند. در چنین مواقعی برای رد بخشی از بدهی با بانک مذاکره می شود. بسته به بانک، وضعیت اقتصادی، اندازه بدهی وام و تمایل مشتری برای پرداخت در یک بار پرداخت، این می تواند 50-70٪ از مبلغ بدهی باشد.

نحوه ارسال درخواست تجدید ساختار بدهی

در فرآیند وقوع بدهی، الگوریتم اقدامات هر بانک یکسان است. ابتدا، کارمندان نیاز به بازپرداخت بدهی اعتباری خود را به مشتری اطلاع می دهند (تماس تلفنی، اطلاع رسانی پیامکی، نامه های توصیه شده). این می تواند برای 4-6 ماه اتفاق بیفتد، پس از آن - اگر پرداخت ها از سر گرفته نشده باشد - ممکن است خود بانک از مشتری دعوت کند تا در توافق تجدید نظر کند یا ممکن است روند انتقال پرونده به دادگاه را آغاز کند (یا بدهی را به جمع کنندگان بفروشد). . بنابراین نباید منتظر بمانید بلکه بهتر است خودتان به این موضوع رسیدگی کنید.

بنابراین، برای دریافت امتیازات مورد نظر برای انجام موفقیت آمیز و به موقع تعهدات اعتباری خود، بدون خراب شدن وام، لازم است بدهکار نامه ای به بانک بنویسد یا در محل با متخصص اعتبار تماس بگیرد.

پس از گوش دادن به صحبت های شما و در نظر گرفتن شواهد شما، کارمند بانک به شما پیشنهاد می دهد که بیانیه ای بنویسد که در آن باید دلایل درخواست خود برای بازسازی بدهی وام را با جزئیات شرح دهید. بانک همیشه یک نمونه برنامه را ارائه می دهد، اگرچه نیازی نیست که در مورد رعایت الزامات قانونی بیش از حد نگران باشید - یک فرم رایگان از تهیه این برنامه مجاز است و آنها به شما می گویند که چگونه این کار را انجام دهید.

نکته اصلی که باید در برنامه نشان داده شود:

• اطلاعات مربوط به قرارداد وام شما (تعداد، تاریخ تهیه)؛
• مبلغ وام (در ترکیب با بیمه و خدمات مختلف)؛
• مبلغ وام از قبل بازپرداخت شده؛
• میزان وام؛
• آخرین تاریخ پرداخت؛
• تاریخ اولین پرداخت معوق؛
• دلایلی که بر ظاهر بدهی تأثیر گذاشت.
• دقیقاً چگونه می خواهید شرایط قرارداد وام را تغییر دهید: تغییر مبلغ پرداخت ماهانه، کاهش نرخ بهره، تمدید (افزایش مدت قرارداد)، تعویق پرداخت ها، رد بدهی.
• همچنین شایان ذکر است که شما سپرده گذار یا دارنده کارت حقوق و دستمزد/اجتماعی در این بانک هستید.

درخواست همیشه در دو نسخه تکمیل می شود. علاوه بر درخواست، باید تمام رسیدهای پرداختی که قبلا انجام شده و شواهد کتبی در مورد دلایل تاخیر در پرداخت وام که در آن توضیح داده شده است را ارسال کنید:

• گواهی از محل کار جدید؛
• گواهی از بورس کار؛
• گواهی مبنی بر ثبت نام شما در کلینیک دوران بارداری؛
• گواهی مبنی بر اینکه در مرخصی زایمان هستید؛
• دفترچه کار با سابقه اخراج؛
• مدارک و گواهی های بیمارستان مبنی بر تایید بیماری یا جراحی؛
• ورثه تأیید فوت بدهکار و مدرکی را ارائه می دهند که به دلیل شرایط نمی توانند از شرایط قرارداد پیروی کنند.
• امتناع کتبی ضامن از انجام تعهدات خود و غیره.

تصمیم بانک پس از بررسی کامل داده ها در روند بررسی درخواست و سابقه اعتباری شما گرفته می شود که به روشی مناسب برای شما مطلع می شود: از طریق تلفن، نامه سفارشی یا از طریق ایمیل. به عنوان یک قاعده، این از 2 روز تا یک هفته کاری طول می کشد. بر اساس تصمیم گرفته شده، شما یک جلسه جدید با نمایندگان بانک ترتیب می دهید، که در آن گزینه پیشنهادی برای تجدید ساختار بدهی وام خود را مورد بحث قرار می دهید و یک توافق نامه جدید امضا می کنید.

تجدید ساختار بدهی در یک وام در یک MFO

سازمان های مالی خرد به اندازه موسسات بانکی مایل به تغییر ساختار بدهی مشتریان خود نیستند. موضوع این است که ما در مورد مقادیر مختلف صحبت می کنیم.

به عنوان یک قاعده، مردم برای مبالغ وام های کوچک به سازمان های مالی خرد مراجعه می کنند و بر این اساس، شرایط بازپرداخت آنها بسیار کوتاه تر است. اما اگر شرایط بدهی شما به این وام دهنده واقعاً قابل توجه است، یا وام های بلندمدت وجوه گرفته اید، شانس تصمیم گیری مثبت وجود دارد. به جز مواردی که با یک شرکت اعتبار خرد (MCC) وارد معامله شده اید: الزامات سخت کاری و یک طرح تجاری ساده شده، چنین فرصتی را از آنها سلب می کند.

روش درخواست تجدید ساختار بدهی در یک وام در MFO هیچ تفاوتی با آنچه در یک بانک دولتی انجام می شود ندارد. طبق نمونه یک برنامه بنویسید، تمام داده های مربوط به وام، دلایل بدهی و راه های حل مشکل را در آن نشان دهید. اسنادی که اظهارات شما را در مورد ورشکستگی تأیید می کند به برنامه پیوست شده است. اما آماده باشید که ممکن است بدون توضیح از نمایندگان MFO امتناع کنید. در این صورت، باید با بازرس مالی تماس بگیرید، او به شما خواهد گفت که چگونه به این تصمیم اعتراض کنید و تضاد بین طلبکار و بدهکار را خارج از دادگاه حل کنید.

تجدید ساختار بدهی اعتباری یک شخص حقوقی

در بالا، رویه بازنگری قرارداد وام بین بانک و شخص را مورد بحث قرار دادیم، اما این روش برای سازمان‌ها نیز موجود است. طبیعتاً در طراحی رویه تجدید ساختار، ظرافت‌هایی بین اشخاص حقوقی وجود دارد. "شهرت تجاری" شرکتی که درخواست بررسی شرایط وام را داشته است، کمترین نقش را در این موضوع بازی می کند.

برای یک شخص حقوقی کافی نیست که مشکلات مالی موقت خود را توجیه کند، زیرا ما اغلب در مورد وام های نقدی بسیار بزرگ صحبت می کنیم. شرکت باید وام دهنده خود را متقاعد کند که در آینده تمام شرایط تحت قرارداد وام برآورده شده و تسویه حساب کامل با بانک انجام خواهد شد.

قرارداد جدید بانک بستانکار و سازمان بدهکار نه تنها تسهیلاتی را در زمینه بازپرداخت بدهی اعتباری فراهم می‌کند، بلکه راه‌های حل مشکلات مالی بدهکار را نیز پیش‌بینی می‌کند. در چنین قراردادهایی همیشه یک بند "شرایط خاص" وجود دارد که طبق آن طلبکار می تواند به طور یکجانبه این قرارداد را فسخ کند.

پس از امضای توافقنامه جدید در مورد تجدید ساختار بدهی توسط هر دو طرف (با شفاف سازی اجباری کلیه جزئیات، TIN، OGRN، حساب های جاری)، به عنوان یک جایگزین قانونی برای قرارداد وام اولیه به یک شخص حقوقی در نظر گرفته می شود. اگر یکی از طرفین تصمیم به مراجعه به دادگاه بگیرد، این قرارداد اساساً جدید یک استدلال قدرتمند خواهد بود. به عنوان یک قاعده، ما در مورد مواردی صحبت می کنیم که پس از تجدید ساختار بدهی اولیه، نقض سیستماتیک شرایط توافق نامه جدید بین بانک و وام گیرنده وجود دارد.