تجدید ساختار وام - جزئیات در مورد تجدید ساختار بدهی وام برای افراد. تجدید ساختار وام - به عبارت ساده چیست؟ کدام بانک ها درگیر تجدید ساختار وام هستند

اغلب اتفاق می افتد که شخصی وام می گیرد و سپس به دلیل شرایط خارج از کنترل او قادر به پرداخت آن نیست. در این صورت می توان با درخواست تجدید ساختار وام به بانک مراجعه کرد.

در این مقاله، یکی از محبوب ترین راه های رفع مشکل پرداخت وام را بررسی می کنیم. (اگر این پرداخت ها "ناپایدار" شده باشند)و موارد زیر را یاد خواهید گرفت:

• تجدید ساختار وام چیست
• چه دلایلی می تواند برای بازسازی بدهی وام باشد.
• چرا بانک‌ها گاهی اوقات تجدید ساختار وام را پیشنهاد می‌کنند و چه کسی از آن سود می‌برد.
• دلایل تصمیم مثبت در مورد تجدید ساختار وام چیست؟
• روش استاندارد برای تجدید ساختار وام؛
• انواع تجدید ساختار بدهی وام چیست؟
• با چه کسی می توان برای کمک در بازسازی وام تماس گرفت.
• بانک های برتر برای بازسازی (تأمین مالی) وام ها در سال 2017.

برای شروع، بیایید دریابیم که تجدید ساختار در چه مواردی می تواند مفید باشد، و سپس به طور خلاصه، تغییر ساختار وام چیست.

تغییر ساختار وام ممکن است ضروری باشد، به عنوان مثال، در صورت از دست دادن کسب و کار، اخراج از کار یا تنزل رتبه، یک بیماری جدی و به دنبال آن درمان گران قیمت، افزایش شدید نرخ ارز. (در صورتی که وام به ارز خارجی باشد)و بسیاری از دلایل دیگر که منجر به کاهش درآمد وام گیرنده می شود.

معقول ترین راه برای خروج از وضعیت ورشکستگی وام، تجدید ساختار بدهی وام است، در صورتی که دلایل عینی وجود داشته باشد که توسط بانک ها به عنوان مبنایی برای تجدید ساختار وام پذیرفته شده است. بنابراین تغییر ساختار وام چیست و چرا به آن نیاز است؟

بنابراین، تجدید ساختار وام تغییر در شرایط خدمات ارائه شده از قبل در جهت کاهش بار بدهی موجود بر روی وام گیرنده است. برای اینکه بانک بتواند وام را بازسازی کند، وام گیرنده باید با یک درخواست کتبی با مسئول وام خود تماس بگیرد. (یا با پر کردن فرم مناسب بانکی که وام در آن گرفته شده است)، که دلایلی را که مبنای بازنگری در شرایط توافق نامه وام صادر شده است را نشان خواهد داد.

پس از پذیرش درخواست شما، بانک دلیلی را که برای تجدید ساختار ارائه کرده اید بررسی می کند، سابقه پرداخت های شما را در مورد وام بررسی می کند و تصمیم خود را در مورد امکان تجدید ساختار وام می گیرد.

در صورت موافقت بانک، می تواند وام را به یکی از روش های زیر تغییر ساختار دهد: تعطیلات اعتباری، تمدید وام، رد جریمه، تغییر ارز وام، کاهش نرخ بهره، کاهش پرداخت ماهانه و گزینه ترکیبی.

باید بدانید که تنها در صورتی می توانید روی تصمیم مثبت بانک در مورد تجدید ساختار وام حساب کنید که تا لحظه درخواست تجدید ساختار وام به طور مرتب وام را پرداخت کرده باشید.

اگر نتوانید وام خود را پرداخت کنید چه باید کرد؟ و چه می تواند زمینه برای بازسازی بدهی در وام

اگر دیگر قادر به پرداخت وام نیستید، بهتر است معطل نکنید و با درخواست تجدید ساختار وام با بانک تماس بگیرید. بسیاری از وام گیرندگان اجازه می دهند همه چیز مسیر خود را طی کند و انتظار دارند که مشکل خود به خود حل شود و مرتکب یک اشتباه بزرگ می شوند. افسوس که مشکل به خودی خود حل نمی شود، باید با مسئول وام خود تماس بگیرید و شرایط موجود را به صورت شفاهی توضیح دهید و دلایل ورشکستگی خود را کتبا بیان کنید که ممکن است مبنایی برای تغییر ساختار وام توسط بانک باشد.

دلایل تجدید ساختار وام ممکن است موارد زیر باشد:

• از دست دادن منبع درآمد وام گیرنده (از دست دادن کسب و کار، از دست دادن شغل، تنزل رتبه، بازنشستگی، دستمزد پرداخت نشده);
• بیماری، حادثه ای که منجر به صدمه ای شد که بر از دست دادن توانایی کار تأثیر گذاشت.
• افزایش شدید نرخ ارز که در آن وام گرفته شده است یا کاهش نرخ مبادله روبل.
• تغییر توسط شرکتی که وام گیرنده در آن کار می کند از نظر پرداخت حقوق؛
• تولد فرزند و به دنبال آن مرخصی زایمان؛
• تغییر در وضعیت تاهل که بر سطح هزینه های وام گیرنده تأثیر می گذارد.
• بلایای طبیعی: آتش سوزی، سیل، خشکسالی (اگر وام گیرنده کشاورز باشد)و غیره.

تصمیم برای تجدید ساختار وام به صورت فردی گرفته می شود و بانک ها معمولاً به شواهد مستندی مبنی بر ورشکستگی وام گیرنده نیاز دارند، اما گاهی اوقات آنها برای اهداف تجاری تجدید ساختار می کنند.

تجدید ساختار وام بر سابقه اعتباری وام گیرنده تأثیر می گذارد، اما این اقدام توسط بانک ها به عنوان یک عامل کاملاً منفی که ممکن است بر تصمیم مثبت بانک ها در صدور وام های آتی تأثیر نامطلوب بگذارد، تلقی نمی شود.

اگر دلایل ارائه شده توسط شما توسط بانک به عنوان دلایل ناکافی برای تجدید ساختار وام در نظر گرفته شود، به عنوان یک گزینه می توانید بازسازی را با وثیقه - املاک، ماشین، زمین، اوراق بهادار یا سایر اموال ارزشمند به تشخیص بانک ارائه دهید. بانک ها تمایل بیشتری به بازسازی ساختار دارند که با وثیقه تضمین شده است.

چرا بانک ها گاهی اوقات خود تغییر ساختار وام را پیشنهاد می کنند و چه کسی از آن سود می برد، شما یا بانک؟

قبل از اینکه بفهمیم چرا بانک‌ها گاهی اوقات خود تغییر ساختار وام را پیشنهاد می‌کنند، بیایید دریابیم چه کسی سودآورتر است، وام گیرنده یا بانک؟ در بیشتر موارد، تجدید ساختار وام هم برای بانک و هم برای وام گیرنده سودمند است. بانک به دلیل اینکه وام های معوق کمتری دارد و بانک ها ملزم به داشتن اندوخته اجباری برای وام های معوق و معوق هستند. (جزئیات بیشتر در زیر). و وام گیرنده سود می برد زیرا نوعی تسکین و زمان برای بهبود وضعیت مالی خود دریافت می کند.

به وام گیرندگانی که متوجه شده اند بار مالی در قالب پرداخت وام غیرقابل تحمل شده است، اکیداً توصیه می شود، بدون انتظار دردسر، برای درخواست بازسازی وام با بانک تماس بگیرند. (بانک ها به مشتریان مبتکر وفادار هستند و اغلب با آنها ملاقات می کنند).

چرا بانک ها از تغییر ساختار وام سود می برند؟

برای بانک‌ها بسیار سودمند است که تا حد امکان تعداد کمتری از افراد غیرپردنده واقعی را در ثبت خود داشته باشند. با توجه به الزامات بانک مرکزی روسیه، توضیح این مزیت بسیار آسان است (مرجع نظارت بر موسسات مالی)همه بانک ها موظفند برای وام های معوق و معوق ذخیره کنند.

و برای بانک ها این سود چندانی ندارد، زیرا باید این اندوخته را از سود خالص ایجاد کنند. (یعنی برای بانک، این پول "مرده" است که نمی تواند وارد تجارت شود)و مبلغ قابل توجهی برای بانک است. از این می‌توان نتیجه‌گیری ساده‌ای گرفت، هرچه بانک بدهکاران کمتری داشته باشد، کمتر در ذخیره خرج می‌شود و پول «وزن مرده» نیست، بلکه کار می‌کند و بر این اساس، سود را برای بانک به ارمغان می‌آورد.

به همین دلیل است که بازسازی ساختار وام برای بانک ها بیشتر از رفع تاخیر آن سودآور است.

بنابراین، اگر در پرداخت وام مشکل دارید، خجالتی نباشید و در حینبرای تغییر ساختار وام با بانک تماس بگیرید، زیرا. بانک برای به حداقل رساندن زیان خود با احتمال زیاد می تواند شما را ملاقات کند.

شرایط اساسی برای تصمیم گیری مثبت در مورد تجدید ساختار وام: الزامات بانک ها و روش ثبت نام

شرایط اصلی برای بررسی مثبت درخواست تجدید ساختار وام توسط بانک عبارتند از:

1. اجرای صادقانه تعهدات خود در پرداخت های گذشته توسط شما.
2. شما باید دلیل خوبی داشته باشید که بر توانایی پرداخت شما تأثیری نداشته است (لیست دلایلی که در بالا ذکر کردیم).

برای تغییر ساختار وام خود، باید با درخواست مناسب با مسئول وام خود با بانک تماس بگیرید (یا از شما خواسته می شود یک پرسشنامه را پر کنید), که در آن دلیل و نوع تجدید ساختار را نشان می دهدکه شما آن را مناسب ترین برای خود می دانید.

علاوه بر درخواست، باید مدارک زیر را نیز ارسال کنید:

• بسته استاندارد اسناد مورد نیاز بانک برای صدور وام: یک کپی از گذرنامه، یک کپی از کتاب کار، یک گواهی 2-NDFL.
• اسنادی که وخامت وضعیت مالی شما را تأیید می کند، در صورتی که در بسته استاندارد اسناد قابل مشاهده نباشد. چنین مدارکی می تواند باشد: یک کپی از قرارداد کار، گواهی از مرکز کار، ثبت نام در خدمات کاریابی، گواهی از بیمارستان.
• برای وام مسکن، علاوه بر مدارک فوق، به یک کپی از وام مسکن و اسناد وجود درآمد اضافی نیز در صورت وجود نیاز خواهید داشت.

بانک برنامه را منحصراً به صورت فردی در نظر می گیرد، بنابراین می تواند شرایط (انواع) خود را برای بازسازی وام ارائه دهد، و نه مواردی را که در برنامه ذکر کرده اید.

روش تجدید ساختار وام

برای اطلاعات، هر نوع وام مشمول تجدید ساختار است: وام مصرفی، هدفمند، وام مسکن، وام خودرو.

بیایید به طرح استاندارد رویه بررسی شرایط قرارداد برای بازسازی وام نگاه کنیم.

روش استاندارد برای تجدید ساختار وام:

1. شما یک فرم را پر کنید (یا یک برنامه بنویسید)طبق فرم تعیین شده توسط بانک. در آن، در ستون های مناسب، دلایل ورشکستگی و وخامت وضعیت مالی، داده های مربوط به دارایی، درآمد و هزینه های خود، وضعیت تاهل را مشخص کنید.
2. در برخی از بانک ها، شما خودتان می توانید گزینه ترجیحی برای تجدید ساختار وام را مشخص کنید و در برخی از بانک ها پس از بررسی پرسشنامه (برنامه) یک گزینه برای تغییر ساختار یا انتخاب به شما پیشنهاد می شود.
3. پرسشنامه (برنامه) برای کار با بدهکاران به بخش ارسال می شود.
4. نماینده ای از بخش با شما ارتباط برقرار می کند و شما به طور مشترک برنامه ای برای اقدامات بعدی تهیه می کنید.
5. سپس بسته لازم از اسناد را جمع آوری می کنید که حاوی داده های مربوط به وام و سایر اسنادی است که در پاراگراف قبلی ذکر شده است.
6. بانک در مورد بازنگری شرایط قرارداد وام در مدت زمان تعیین شده تصمیم می گیرد.
7. اگر تصمیم مثبتی گرفته شود، یک سند وام جدید امضا می کنید.

در برخی از بانک ها، شما باید یک پرسشنامه را پر کنید، در حالی که در برخی دیگر باید درخواستی با درخواست تجدید ساختار وام بنویسید. در واقع، برنامه یک آنالوگ از پرسشنامه است، اما به شکل آزادتر - بدون ستون ها و بخش های دقیق. درخواست باید گزینه ترجیحی تجدید ساختار و دلایل ورشکستگی را نشان دهد، که سپس باید آنها را مستند کنید.

7 نوع تجدید ساختار وام

چندین نوع تجدید ساختار وام وجود دارد. گاهی اوقات به وام گیرنده این فرصت داده می شود که گزینه تجدید ساختار را به تنهایی انتخاب کند ، اما اغلب به طور مشترک با وام دهنده تعیین می شود.

محبوب ترین انواع تجدید ساختار وام مورد استفاده در اکثر بانک های روسیه را در نظر بگیرید.

تعطیلات اعتباری

در صورتی که وام گیرنده مشکلات مالی داشته باشد، بانک می تواند با توافق با مشتری در مورد دوره ای که در طی آن فقط بهره پرداخت می کند، بدون پرداخت بر روی بدنه وام، تعطیلات وام را برای او فراهم کند. تعطیلات اعتباری معمولاً برای یک دوره 3 تا 24 ماهه ارائه می شود.

همچنین، بانک می تواند سودآورترین گزینه را در اختیار وام گیرنده قرار دهد، که در آن به او اجازه داده می شود تا 3-6 ماه پرداخت نکند، هم به سود و هم برای بدنه وام. چنین فرصتی فراهم می شود تا در این مدت وام گیرنده بتواند مشکلات مالی موقت خود را حل کند: شغلی پیدا کند، منبع درآمد اضافی پیدا کند یا راه دیگری پیدا کند.

در طول دوره تعطیلات اعتباری، بار بدهی وام گیرنده کاهش می یابد، اما کل مبلغ اضافه پرداختی وام نیز افزایش می یابد.

تمدید وام

تمدید وام افزایش مدت قرارداد وام است که به دلیل آن مبلغ پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده کاهش می یابد، اما میزان اضافه پرداخت وام افزایش می یابد.

مثال

مبلغ بدهی وام گیرنده در ابتدا 200000 روبل بود، مدتی که برای آن وام گرفته شد 24 ماه با نرخ بهره 30٪ در سال بود. در این مورد، او باید 11182.56 روبل در ماه بپردازد و مبلغ اضافه پرداخت 68381.54 روبل خواهد بود.

فرض کنید پس از 6 ماه وام گیرنده دچار مشکلات مالی شده و با درخواست تمدید وام به مدت 12 ماه به بانک مراجعه کرده است. در این صورت، پرداخت ماهانه او از 11182.56 روبل کاهش می یابد. به 7668.65 روبل، اما کل مبلغ اضافه پرداخت از 68381.54 روبل افزایش می یابد. تا 92 600 روبل (بیش از 24000 روبل). می توانید محاسبات شخصی را در ماشین حساب وام در وب سایت ما در نوار سایت سمت راست انجام دهید.

کاهش پرداخت ماهانه

در صورتی که وام گیرنده مشکلات مالی موقتی داشته باشد و احتمال رفع آنها پس از مدتی زیاد باشد، کاهش در مبلغ پرداخت ماهانه وام اعمال می شود. عیب این گزینه تغییر ساختار وام این است که در پایان دوره کاهش مبلغ پرداخت ماهانه، میزان پرداخت های ماهانه افزایش می یابد، زیرا. وام گیرنده باید برنامه بازپرداخت را جبران کند، مقدار اضافه پرداخت بر این اساس افزایش می یابد، زیرا کاهش مانده بدهی اصلی کند بود.

با این حال، باز هم بهتر از کسب اعتبار بد، پرداخت جریمه ها و جریمه های متعدد و در بدترین حالت، پایان دادن به دادگاه است.

کاهش نرخ بهره

نرخ وام را تنها در صورتی می توان کاهش داد که وام گیرنده سابقه اعتباری بی عیب و نقصی داشته باشد. هنگامی که نرخ بهره کاهش می یابد، مقدار اضافه پرداخت اغلب ثابت می ماند یا کمی افزایش می یابد.

تغییر در ارز وام دهی

در حال حاضر، بحران اقتصادی و کاهش ارزش روبل زندگی را برای وام گیرندگان دشوار کرده است، بازپرداخت وام برای آنها دشوار شده است و برای برخی غیرممکن است. و بانک ها گاهی اوقات می توانند ارز یک وام را تغییر دهند، گاهی اوقات زیرا تغییر ارز وام برای مشتری مفید است، اما برای بانک نه. بنابراین، این نوع تجدید ساختار وام به ندرت توسط بانک ها استفاده می شود.

حذف جریمه

برخی از بانک ها ممکن است به وام گیرنده تاخیر در پرداخت جریمه، سود یا رد کامل بدهی های خود بدهند. اما دوباره، این نوع بازسازی بسیار به ندرت مورد استفاده قرار می گیرد - به عنوان مثال، زمانی که وام گیرنده توسط دادگاه ورشکست شده یا تحت شرایط بسیار دشوار زندگی مستند شده است.

نوع ترکیبی

ترکیبی از چندین نوع تجدید ساختار - به عنوان مثال، تمدید با لغو جریمه ها یا تغییر در ارز وام همراه است. باز هم در موارد خاص و نه در همه شرکت های مالی انجام می شود.

کمک از بانک های شخص ثالث در بازسازی وام. چگونه بانک مناسب را انتخاب کنیم؟

تجدید ساختار (تأمین مالی) یک وام اغلب توسط پرداخت کنندگان به عنوان راهی برای بازپرداخت وام موجود با صدور وام جدید استفاده می شود.

وام گیرنده ای که با شرایط نامطلوب وام گرفته است می تواند با پیشنهاد گرفتن وام دیگر و خلاص شدن از شر بدهی موجود به همان بانک یا بانک دیگر مراجعه کند.

هنگام انتخاب بانک برای بازسازی، کارشناسان توصیه می کنند به نکات زیر توجه کنید:

• سیاست وام دهی مؤسسه مالی؛
• مقدار کمیسیون برای وام جدید؛
• شرایط صدور وام دوم؛
• شهرت موسسه مالی

بانک هایی که می توانید برای بازپرداخت وام خود در سایر بانک ها به آنها درخواست دهید

برخی از بانک ها به ویژه در زمینه تامین مالی مجدد فعال هستند.

چنین شرکت هایی به ویژه عبارتند از: VTB Bank of Moscow، Renaissance Credit، Tinkoff، Sovcombank، Raiffeisen Bank، Ural Bank و برخی دیگر.

این فهرست شامل فهرستی از بانک‌هایی است که بهترین برنامه‌های تجدید ساختار وام را دارند.، در شرایط نه چندان سخت قرار می گیرند.

برخی از بانک ها ممکن است با استناد به سابقه اعتباری بد بدهکار یا سایر عوامل ذهنی، از تجدید ساختار خودداری کنند.

بهترین گزینه در چنین شرایطی تماس با شرکت های حقوقی حرفه ای است که به شهروندان در ارائه وام با شرایط مطلوب کمک می کنند.

به عنوان مثال، در مسکو، شرکت های زیر با مسائل مشابه سروکار دارند:

1. اعتبار کومرسانت- موسسه ای که تمامی کارکنان آن دارای تجربه در زمینه خدمات امنیتی بانکی هستند - تیمی از متخصصان در بازار کارگزاری خدمات بانکی.

2. "آزمایشگاه اعتبار"- راه حل موثر و کارآمد برای هر گونه مسائل اعتباری. تجربه چندین ساله این شرکت به ما این امکان را می دهد که مشتری را برای نیازهای خاص موسسات اعتباری آماده کنیم.

3. خدمات تصمیم گیری اعتباریاز سال 2010 یک شرکت وام دهنده است. به اشخاص حقیقی و حقوقی در اخذ هر نوع وام با داشتن ارتباط مستمر با بانک ها کمک می کند.

خدمات این کارگزاران اعتباری و سایر کارگزاران اعتباری، البته پرداختی است، اما در نهایت، چنین شرکت هایی به نجات بدهکاران بسیار بیشتر کمک می کنند. به یاد داشته باشید که کاهش نرخ بهره حتی تا یک دهم درصد به معنای پس انداز ده ها هزار روبل از جیب شماست.

تجدید ساختار وام- رویه ای شامل تجدید نظر در شرایط قرارداد وام اگر وام گیرنده در مرحله بازپرداخت بدهی با مشکلات جدی روبرو شود. بازسازی به موقع بدهی یک فرد به شما امکان می دهد میزان پرداخت ماهانه را کاهش دهید ، بار مالی را کاهش دهید و پرداخت بدهی را بازیابی کنید.

روش های بازسازی:

• تغییر ارز وام مشکل دار;
• اصلاح برنامه پرداخت ماهانه؛
• کاهش نرخ بهره و کمیسیون؛
• حذف جزئی جریمه ها و سایر اقلام تعهدی؛
• تمدید مدت قرارداد؛
• تعطیلات اعتباری - پرداخت های معوق.

این روش شامل تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی توسط طلبکار در رابطه با تعهدات مالی بدهکار است. نرخ های سود قابل قبول، مبالغ و برنامه پرداخت محاسبه می شود که با کمک آنها می توان توان پرداخت بدهی مشتری را بازگرداند. در واقع، ماهیت تجدید ساختار یافتن راه های ممکن برای کاهش خطر ورشکستگی یک شهروند است.

زمینه های تجدید ساختار:

• نوسانات شدید نرخ ارز برای وام های ارزی؛
• از دست دادن منبع اصلی درآمد وام گیرنده؛
• شناسایی مدیون ناتوان یا محدود در توانایی.
• وقوع هزینه های پیش بینی نشده و خسارات مادی؛
• استفاده توسط وام گیرنده مرخصی زایمان؛
• خدمت اجباری به ارتش برای خدمت سربازی در نیروهای مسلح فدراسیون روسیه؛
• رای دادگاه به حبس.

توجه داشته باشید!تصمیم در مورد امکان تجدید ساختار توسط طلبکار به صورت جداگانه اتخاذ می شود. سازمان حق دارد مدارک مستندی مبنی بر ورشکستگی مالی وام گیرنده مطالبه کند.

اسناد تغییر ساختار وام

هر طلبکار لیستی از الزامات خود را برای مشتری که بازسازی را آغاز می کند ارائه می کند.

اسناد اصلی:

• کپی گذرنامه وام گیرنده (اصل در زمان امضای قرارداد به روز شده ارائه می شود).
• اسنادی که وجود زمینه های خوبی برای تجدید ساختار را تأیید می کند.
• گواهی درآمد، صورتحساب یا سایر اسناد تأیید کننده پرداخت بدهی؛
• عصاره دفترچه کار، گواهی کارفرما یا کپی مصدق قرارداد کار.

پس از جمع آوری اسناد برای بازسازی، بدهکار باید درخواست خدمات را پر کند. بانک‌ها پیشنهاد می‌کنند ابتدا درخواست ساده‌سازی کنند.

بیایید مثالی از یک برنامه ساده شده برای بازسازی در Sberbank ارائه دهیم.

می توانید برنامه را مشاهده و دانلود کنید.

برای شروع روند بازسازی، باید به درستی درخواست را به همراه بسته ای از اسناد تکمیل و ارسال کنید. پس از اتخاذ تصمیم اولیه، کارکنان موسسه مالی در مورد اقدامات بعدی اطلاع رسانی خواهند کرد.

در مرحله بررسی درخواست، ممکن است توضیح دقیقی از دلایل وخامت پرداخت بدهی لازم باشد.

نمونه درخواست تجدید ساختار وام که دلیل ورشکستگی را نشان می دهد

نمونه برنامه را می توانید از این لینک دانلود کنید.

تجدید ساختار به عنوان یک رویه ورشکستگی

اگر بانک از بازنگری شرایط قرارداد امتناع کند، وام گیرنده این حق را برای خود محفوظ می دارد که روند ورشکستگی را با تجدید ساختار بدهی بعدی از طریق دادگاه آغاز کند. به قانون فدرال شماره 127-FZ "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" مراجعه کنید.

طبق قانون فعلی، تجدید ساختار بدهی در صورت ورشکستگی تنها پس از دخالت یک متخصص واجد شرایط - یک مدیر مالی انجام می شود. که موظف است یک برنامه عملیاتی با هدف بازگرداندن پرداخت بدهی و انجام تعهدات توسط وام گیرنده تهیه کند.

هر سال این روش محبوب تر می شود. طبق گزارشی که در وب سایت Fedresurs منتشر شده است، در سال 2019، دادگاه ها حدود 69 هزار شهروند روسیه و در مجموع از سال 2015 بیش از 163 هزار نفر را ورشکسته اعلام کردند. با این حال، طلبکاران موفق به بازپرداخت تنها 3.5 درصد از بدهی ها در پایان این دوره شدند. سال رویه هایی برای مبلغ 225.6 میلیارد روبل آغاز شد که تنها 8 میلیارد روبل آن برگردانده شد.

ویژگی های تجدید ساختار بدهی از طریق ورشکستگی:

برای مذاکره مجدد در مورد شرایط قرارداد مشکل دار، اجازه طلبکار لازم نیست. باید درک کرد که روش جدید بازپرداخت بدهی در هنگام بازسازی بدهی از طریق روش ورشکستگی نه توسط طلبکار بلکه توسط دادگاه تأیید شده است. این دادگاه است که سررسید بدهی را تغییر می دهد و قوانین جدیدی را برای اجرای تعهدات بدهی وضع می کند.

برای رسیدگی دادگاه به درخواست وضعیت ورشکستگی، بدهکار باید درآمد ثابتی داشته باشد که میزان آن برای انجام تعهدات ظرف 36 ماه کافی باشد. در صورت کافی نبودن مبلغ، مدیر مالی حق دارد مراحل فروش اموال ورشکسته را آغاز کند. بر اساس این شرایط شرایط جدید بازپرداخت بدهی محاسبه می شود.

همچنین بدهکار نباید دارای سابقه کیفری در جرایم اقتصادی و ورشکستگی در 5 سال اخیر باشد.

حساب های بانکی، سپرده ها و سپرده ها توقیف می شود، اما بدهکار تضمین می شود که بخشی از درآمد خود را به میزان دستمزد و وجوه لازم برای نگهداری افراد تحت تکفل دریافت کند.

مدیر مالی حساب ویژه ای باز می کند که در آن دستمزد ورشکسته، پول فروش اموالش و ... دریافت می شود. این حساب همچنین هزینه های قانونی، خدمات مدیر و سایر متخصصان و بازپرداخت بدهی وام را پرداخت می کند.

تعطیلات اعتباری اجباری به طور خودکار تا چهار ماه اعطا می شود که در این مدت بدهکار موظف به پرداخت هیچ گونه پرداختی نیست. این امکان بازیابی پرداخت بدهی را فراهم می کند.

بدهکار رسماً از اقدامات جمع آوری کنندگان محافظت می شود. روند وصول اجباری بدهی و ضابطان را متوقف می کند. مطالبات واصله توسط ورشکسته توسط مدیر مالی رسیدگی می شود.

کار مدیر مالی پرداخت می شود. هزینه خدمات از 25000 روبل است.

ممنوعیت موقت خروج از کشور امکان پذیر است.

مزایا و معایب تجدید ساختار

بدهکار فرصتی برای بهبود وضعیت مالی پیدا می کند و موسسه اعتباری خطر بدهی های بد را کاهش می دهد.

مزایای:

• بازگرداندن توان پرداخت بدهی وام گیرنده. تعدیل مناسب شرایط قرارداد سطح بار پرداخت را کاهش می دهد.
• احتمال حذف جزئی یا کامل سود تعلق گرفته و جریمه های دیر بازپرداخت.
• روش جمع آوری اجباری بدهی مستثنی است.
• حفظ سابقه اعتباری مثبت (فقط در صورت عدم شروع روند ورشکستگی).

در کنار جوانب مثبت، معایبی نیز وجود دارد. قبل از استفاده از خدمات، باید با خطرات و مشکلات احتمالی که ممکن است بدهکار با آن مواجه شود آشنا شوید.

ایرادات:

• کل اضافه پرداخت وام پس از تمدید مدت وام اصلی افزایش می یابد.
• احتمال تأیید درخواست تجدید ساختار در صورت درآمد کم کاهش می یابد.
• مشکلات دریافت وام جدید؛
• هیچ گزینه ای برای تامین مالی مجدد (ترکیب) چندین بدهی بد وجود ندارد.

جمع بندی

مزیت غیرقابل انکار تجدید ساختار برای وام گیرنده، کاهش میزان پرداخت ماهانه و بازگرداندن بدهی است. اما چنین رویه ای منجر به اضافه پرداخت قابل توجهی در وام می شود.

در اینجا یک مثال ساده است:

شما یک وام 500000 ₽ دارید، دوره بازپرداخت 36 ماه (3 سال) است، نرخ آن 15٪ در سال است. سالیانه (ثابت) پرداخت ماهانه در این مورد 17,333 ₽ است و کل اضافه پرداختی وام 123,976 ₽ است (یعنی در مجموع 623,976 ₽ پس می دهید).

اکنون مدت بازپرداخت را به 60 ماه (5 سال) افزایش می دهیم و همان مبلغ و نرخ سالانه را باقی می گذاریم. ما پرداختی 11895 ₽ در ماه دریافت می کنیم که به میزان قابل توجهی کمتر است، اما کل اضافه پرداخت در حال حاضر 213698 ₽ است. نتیجه گیری خود را انجام دهید!

علاوه بر سود آشکار برای بانک ها، احیای توان پرداخت بدهی وام گیرنده نیز به همین دلیل ضروری است. به عبارت ساده، طبق الزامات بانک مرکزی فدراسیون روسیه، بانک ها موظفند برای وام های معوق و دارای اعتبار ذخیره داشته باشند. این اندوخته به هزینه سود خود بانک تشکیل می شود. بنابراین، هر چه وام های معوق و کم ارزش در پرتفوی وام بانک بیشتر باشد، میزان ذخیره بیشتری مورد نیاز است و بر این اساس، سرمایه در گردش آزاد کمتری وجود دارد که بتواند سود کند.

اگر وام گیرنده نتواند با پرداخت های ماهانه کنار بیاید، می تواند با بانک در مورد تجدید ساختار توافق کند. بسیاری از مردم ریفاینانس و بازسازی را اشتباه می گیرند، اما ریفاینانس به معنای باز کردن وام جدید است. تامین مالی مجدد تغییر در شرایط بدهی یک وام موجود است.

تجدید ساختار روشی برای تغییر شرایط بازپرداخت وام است. اگر بخواهند پرداخت بدهی را کاهش دهند، بدهی بازسازی می شود و این روند ممکن است به معنای افزایش دوره وام نیز باشد. بانک وام را برای مدت طولانی تری تمدید می کند.

راه دیگر برای کاهش بار اعتبار، تعطیلات اعتباری است. سازمان می تواند مشتری را برای چندین ماه (معمولاً 3-4) از پرداخت ها رها کند. پرداخت را می توان به حداقل کاهش داد. با این حال، تعطیلات اعتباری، دوره اعتبار را نیز افزایش می دهد، تعداد پرداخت ها به نسبت بزرگتر می شود. مواردی وجود دارد که سود طبق توافق کاهش می یابد، واحد پول وام تغییر می کند، جریمه ها حذف می شود و غیره.

حداکثر مقدار: تا 5 000 000 ₽

Proc. نرخ: از 9.9٪

حداقل مقدار: از 50 000 ₽

سن: از 20 سال

مدت: حداکثر 5 سال

مدت: حداکثر 5 سال

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

راه حل: از 1 دقیقه

حداکثر مبلغ: تا 3 میلیون ₽

Proc. نرخ: از 8.99٪

حداقل مقدار: از 50 000 ₽

سن: از 18 سال

مدت: تا 7 سال

راه حل: از 1 روز

حداکثر مقدار: تا 5 000 000 ₽

Proc. نرخ: از 9.9٪

سن: از 20 سال

مدت: حداکثر 5 سال

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

مدت: حداکثر 5 سال

elementor-preview=1392&ver=1578592827

راه حل: از 1 دقیقه

elementor-preview=1392&ver=1578592827

حداکثر مقدار: تا 5,000,000 ₽ Proc.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 راه حل: از 1 دقیقه.

elementor-preview=1392&ver=1578592827

در چه مواردی می توانید روی تجدید ساختار حساب کنید؟

برای اینکه بانک تجدید ساختار وام را تأیید کند، باید زمینه های مناسبی وجود داشته باشد، زیرا هیچ کس شرایط بدهی را به همین شکل تغییر نمی دهد.

وام گیرنده ممکن است از تجدید ساختار بهره مند شود اگر:

1. مشاغل از دست رفته منابع مناسب باید پیوست شود.
2. نوزاد به دنیا آمد و مخارج خانواده افزایش یافت.
3. یکی از بستگان بیمار شد.
4. برای خدمت فراخوانده شد.
5. کاهش کار و دستمزد کاهش یافت.
6. ظرفیت کاری از دست رفته

در این صورت باید با درخواست تغییر شرایط قرارداد با بانک تماس بگیرید.

تجدید ساختار بر اساس نوع بدهی

این اقدام به جلوگیری از مشکلاتی که در بدتر شدن وضعیت مالی به وجود می آید، نه تنها در سازمان های بانکی، کمک می کند. انواع تجدید ساختار بدهی وجود دارد:

1. برای وام.

این مجموعه اقدامات یک موسسه اعتباری است که با هدف کاهش بار اعتباری مشتری انجام می شود. اگر وضعیت وام گیرنده تغییر کرده است و او نمی تواند بدهی را به موقع بازپرداخت کند، می توانید مرخصی وام بگیرید، دوره وام را تمدید کنید و غیره.

2. برای بدهی مسکن و خدمات عمومی.

اگر این بدهی برای مسکن و خدمات عمومی باشد، شرکت مدیریت بازیابی کننده خواهد بود. با توجه به تغییر ساختار، شرایط پرداخت جدید، مبالغ پرداخت و همچنین تدابیری در صورت عدم پرداخت بدهی ها ایجاد می شود. ممکن است شرکت مدیریت با تغییر ساختار موافقت نکند، اما در بیشتر موارد تصمیم مثبت گرفته می شود.

3. برای مالیات.

مقامات مالیاتی اقساط را تا پنج سال ارائه می دهند. در همان زمان، شما می توانید یک تعویق پرداخت را برای هر دو مالیات و چندین مالیات دریافت کنید. تجدید ساختار مالیاتی زمانی انجام می شود که دلایلی وجود داشته باشد، به عنوان مثال، ورشکستگی یک فرد. درخواست به نهاد مجاز ارائه می شود.

انواع تجدید ساختار

چندین برنامه بازسازی وجود دارد:

1. تعطیلات اعتباری - پرداخت بدهی به مدت یک ماه تا 2 سال به تعویق افتاد. در این مدت، وام گیرنده باید فقط بهره پرداخت کند. پس از تعطیلات، باید بیشتر پرداخت کنید، زیرا مبلغ اضافه پرداخت برای کل دوره وام افزایش می یابد. تعویق یک گزینه عالی برای کسانی است که شغل خود را از دست داده اند.
2. تمدید یا تمدید مدت وام. این باعث کاهش پرداخت های ماهانه شما می شود. در صورت اعمال جریمه ها، آنها به صورت ماهانه توزیع می شوند. مدت تمدید نباید از حداکثر برای بانک تجاوز کند.
3. تغییر ارز معمولاً در حین کاهش ارزش اعمال می شود. برای یک موسسه اعتباری، تغییر وامی که به دلار یا یورو به روبل گرفته می شود سودآور نیست. معمولاً تغییر واحد پولی نتیجه تصمیم مدیریت بانک تحت تأثیر عوامل سیاسی خارجی است. همچنین با توجه به رشد دلار، تامین بدهی برخی از مراجعین با مشکل مواجه است. ترجمه به روبل نرخ را افزایش می دهد، با این حال، این گزینه برای وام گیرنده مفید خواهد بود.
4. کاهش پرداخت ماهانه شما به منظور کاهش پرداخت، خود وام تحت توافقنامه تمدید می شود، اما مبلغ اضافه پرداخت افزایش می یابد.
5. حذف جریمه فقط در صورتی می توانید از جریمه ها و مجازات ها عفو کنید که مشتری دلایل خوبی برای تأخیر ارائه دهد، به عنوان مثال، تصمیم دادگاه مبنی بر اعلام ورشکستگی وام گیرنده. در این صورت موسسه اعتباری معتقد است که بازپرداخت وام بدون جریمه واقع بینانه است. قاعدتاً برای جریمه اقساط صادر می شود.

نحوه انجام بازسازی

وام گیرنده درخواستی را ارسال می کند که باید همراه با مدارک زیر باشد:

موسسات اعتباری ممکن است نیاز به ارائه اسناد دیگری داشته باشند. باید درک کرد که بانک موظف به تغییر ساختار بدهی نیست. اسناد را می توان بررسی کرد، اما به نظر بی نتیجه می رسند.

درخواست با درخواست الزامی است در حالی که هنوز تاخیری وجود نداشته است. سازمان های اعتباری تمایل بیشتری برای مذاکره با چنین وام گیرنده ای دارند.

شرط اصلی این است که بانک باید مطمئن باشد که مشتری نیاز به کمک دارد و این اقدام برای پرداخت بدهی ضروری است. در غیر این صورت، موسسات اعتباری با وجود اینکه با افزایش بهره یا تعطیلات اعتباری سود می‌برند، فقط زمان را از دست می‌دهند.

چند بار می توانید یک وام را بازسازی کنید

قانون به هیچ وجه مبلغ را محدود نمی کند، بنابراین این موضوع باید با وام دهنده روشن شود. از نظر تئوری، اگر مشتری و بانک آماده تجدید ساختار وام باشند، می توان آنها را در مقادیر نامحدود صادر کرد.

چگونه تجدید ساختار بر تاریخچه اعتباری تأثیر می گذارد

به هیچ وجه، اگر بانک شرایط قرارداد را قبل از تشکیل تاخیر تغییر دهد. هر گونه مشکل در پرداخت به دفتر شرایط اعتبار ارسال نمی شود. اگر مشتری بازپرداخت بدهی را به تاخیر بیاندازد، سابقه اعتباری بدتر می شود.

مزایای تجدید ساختار:

مزیت اصلی تجدید ساختار این است که، به عنوان یک قاعده، به صورت رایگان انجام می شود. در صورت نیاز به امضای قرارداد اضافی به قرارداد وثیقه که توسط دفتر اسناد رسمی تأیید شده باشد ممکن است هزینه هایی انجام شود. این اقدام به وام دهنده کمک می کند تا از شرایط دشوار خارج شود. اگر بانک از بازسازی امتناع ورزد، می توانید یک نسخه از درخواست را در دادگاه ارائه دهید.

احتمالاً بیشتر مردم در مورد وام دهی شنیده اند، اما همه دقیقاً نمی دانند که بازپرداخت وام چیست و چگونه آن را ترتیب می دهد، کدام بانک ها چنین خدماتی را ارائه می دهند و کدام سازمان اعتباری بهترین شرایط را ارائه می دهد. ما به همه این سوالات پاسخ خواهیم داد و به شما در انتخاب کمک می کنیم.

مشکلات مالی و مشکلاتی که در فرآیند بازپرداخت وام به وجود آمده است می تواند باعث نکول وام گیرنده شود. در نتیجه، دعوی قضایی، رویه ای برای اجرای بدهی، یا فرآیند ورشکستگی که به طور داوطلبانه توسط خود بدهکار آغاز شده است. با توجه به پیش نویس قانون "در مورد ورشکستگی"، دادگاه موظف به دستور تجدید ساختار وام مشکل وام گیرنده است. خود بانکداران نیز اگر نخواهند پرونده را به دادگاه بکشانند به تجدید ساختار متوسل می شوند. آیا تجدید ساختار راه حلی سودآور و راهی موثر برای رهایی از مشکلات مالی است؟ بیایید سعی کنیم این مسائل را درک کنیم.

تغییر ساختار وام بانکی چیست

تغییر ساختار وام برای تغییر شرایط قرارداد وام به منظور کاهش بار وام گیرنده و کاهش میزان پرداخت ماهانه است. برخلاف ریفاینانس، تجدید ساختار فقط در بانکی که وام را ارائه کرده است انجام می شود. اگر در حین تامین مالی مجدد تاخیر، جریمه های پرداخت نشده و غیره وجود داشته باشد. دلایلی برای امتناع از تامین مالی مجدد هستند، سپس در طول بازسازی، وجود بدهی، برعکس، اغلب دلیل اصلی اصلاح قرارداد وام است. گاهی موسسات مالی حتی قول می‌دهند که جریمه‌های تعلق گرفته را لغو کنند تا به مشتری در "بازگشت به برنامه" کمک کنند.

تجدید ساختار بدهی فرصت خوبی برای جلوگیری از مشکلاتی است که به ناچار در هنگام بدتر شدن شرایط مالی برای وام گیرنده ایجاد می شود (زمانی که شغل خود را از دست می دهید، درآمد را کاهش می دهید و غیره). بانک با تغییر شرایط قرارداد وام به گونه ای که پرداخت برنامه ریزی شده ماهانه وام گیرنده کاهش یابد، چندین هدف را دنبال می کند. اولاً از کیفیت پرتفوی وام خود مراقبت می کند (جلوگیری از افزایش سهم بدهی های معوق) و ثانیاً این فرصت را پیدا می کند که به دادگاه مراجعه نکند و پولی را برای تهیه دعوی خرج نکند.

مزایای تجدید ساختار برای وام گیرنده قابل توجه تر است. مشتری که بانک موافقت می کند شرایط قرارداد وام او را تغییر دهد، می تواند:

• سابقه اعتباری مثبت خود را (با یک تاخیر کوتاه) حفظ کنید.
• جلوگیری از شروع دعوا با بانک (که متعاقباً به "نقطه تاریک پاک نشدنی" در پرونده اعتبار تبدیل می شود).
• پول خود را پس انداز کنید (همه وام گیرندگان این مزایا را دریافت نمی کنند).
• اجتناب از نکول، زیرا بانک پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده را به حداقل می رساند و فرصتی را برای بازپرداخت وام طبق یک برنامه جدید فراهم می کند.
• فرصت خلاص شدن از جریمه پرداخت نشده را بدست آورید.
• برای جلوگیری از وصول اجباری مبلغ بدهی در جریان دادرسی اجرائی.

ما با جزئیات بیشتری توضیح خواهیم داد که چگونه می توان بازسازی را انجام داد.

انواع اصلی تجدید ساختار وام

اگر به موقع به بانک مراجعه کنید (قبل از طرح دعوی از سوی موسسه مالی برای بازیابی زودهنگام کل بدهی)، وام گیرنده می تواند روی گزینه های تجدید ساختار زیر حساب کند:

• تمدید وام(افزایش مدت قرارداد، در نتیجه پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده کاهش می یابد، اما میزان اضافه پرداخت وام افزایش می یابد). به عنوان مثال، اگر مبلغ بدهی شما در ابتدا 200000 روبل بود، مدت آن 24 ماه و نرخ آن 30٪ در سال بود، باید 11182.56 روبل در ماه بپردازید، مبلغ اضافه پرداخت 68381.54 روبل خواهد بود. فرض کنید پس از 6 ماه وام گیرنده موفق به بازپرداخت نشد و برای تمدید 12 ماهه به بانک مراجعه کرد. سپس پرداخت وی به 7668.65 روبل کاهش می یابد ، اما کل مبلغ اضافه پرداخت به تقریباً 92600 روبل (بیش از 24000 روبل) افزایش می یابد. محاسبات شخصی را می توان در ماشین حساب وام انجام داد.
• تغییر در ارز وام دهی. به عنوان مثال، به دلیل رشد دلار، بازپرداخت وام های صادر شده به ارز آمریکا برای بسیاری از وام گیرندگان دشوار شد. انتقال وام به روبل با نرخی که مطابق با برنامه وام فعلی باشد می تواند برای مشتری مفید باشد. با این حال، این گزینه محبوب بازسازی نیست.
• ارائه تعطیلات اعتباری(فقط "بدنه" وام، فقط برای بهره یا تعطیلات، که شامل رهایی بدهکار برای مدتی از هرگونه پرداخت وام است). یعنی وام گیرنده در عرض 3-12 ماه می تواند فقط "بدنه" وام را بپردازد (سودآورترین گزینه که به شما امکان می دهد اضافه پرداخت وام را کاهش دهید) یا فقط بهره (برعکس ، کمترین سود - سود است. به مبلغ ثابت و بدون کاهش شارژ می شود). یک مورد نادر اعطای حق عدم پرداخت وام به مدت 3-6 ماه است. برای درک بهتر موضوع توصیه می کنیم با روش های اولیه محاسبه وام آشنا شوید.
• انتقال وام کارت به وام نقدی(اغلب استفاده نمی شود، به دلیل این واقعیت که نرخ وام های نقدی مصرف کننده معمولا کمتر از وام های کارتی است، مفید است).
• حذف جریمه.
• کاهش نرخ وام. به برنامه های تامین مالی مجدد اشاره دارد، به عنوان یک قاعده، تنها به شرط داشتن سابقه اعتباری ایده آل انجام می شود.
• نوع ترکیبی. به عنوان مثال، طولانی شدن اغلب با تغییر در ارز وام ترکیب می شود.

اگر وام گیرندگان در "بدنه" وام یا بهره تاخیر داشتند، وام دهنده پیشنهاد می کند یا بدهی را بازپرداخت کند یا آن را سرمایه گذاری کند. توجه داشته باشید که تجدید ساختار با سرمایه همیشه سودآور نیست: به دلیل بهره معوقه، مانده روی "بدنه" وام افزایش می یابد. به عنوان مثال، مانده بدهی 100000 روبل است، تاخیر 5000 روبل است، از جمله 3000 برای "بدنه" وام، 2000 برای بهره. با سرمایه گذاری، مقدار "بدن" وام افزایش می یابد و به 102000 روبل می رسد (از آنجایی که 3000 روبل بدهی روی "بدن" قبلاً در 100000 روبل گنجانده شده بود و 2000 روبل سود به آنها اضافه شد).

کاملاً بدیهی است که تجدید ساختار تنها زمانی می تواند بهترین گزینه برای حل مشکلات مالی در نظر گرفته شود که خدمات دهی با همان شرایط برای وام گیرنده به دلایل موجه غیرممکن باشد.

برای انجام بازسازی، وام گیرنده باید درخواست و تعدادی مدارک را به بانک ارائه کند. ما لیست آنها و روش بررسی درخواست را در زیر شرح خواهیم داد.

نحوه بازسازی: الزامات بانک و روش ثبت نام

معمولاً برای تغییر ساختار (صرف نظر از اینکه خودتان برای این منظور با بانک تماس گرفته اید یا مدیر وام با شما تماس گرفته و پیشنهاد تغییر شرایط قرارداد را داده است)، مدارک زیر مورد نیاز است:

• گذرنامه عمومی؛
• فرم درخواست؛
• دفترچه کار (با علامت اخراج، اگر از زمان صدور وام کار خود را از دست داده اید)؛
• گواهی از محل کار در فرم 2-NDFL به مدت 6 (12) ماه (از محل کار قبلی، در صورت اخراج).
• گواهی ثبت نام از خدمات استخدامی (که نشان دهنده میزان سود پرداختی است)؛
• توافق همسر (همسر) برای تغییر شرایط قرارداد (برای وام مسکن).

شرط اصلی که برای وام گیرندگانی که برای تجدید ساختار درخواست می کنند اعمال می شود، اطمینان بانک به این است که بدهکار واقعاً به کمک نیاز دارد و این که تغییر در قرارداد به او کمک می کند "ورود برنامه زمان بندی" شود. در غیر این صورت ، سرمایه داران فقط خطر هدر دادن زمان را بیهوده می کنند (علیرغم این واقعیت که آنها اغلب هنگام طولانی کردن وام یا تعطیلات اعتباری در "بدنه" وام سود اضافی را به شکل افزایش بهره دریافت می کنند).

به عنوان مثال، Sberbank موافقت می کند که درخواست های وام گیرندگان را فقط در صورتی در نظر بگیرد که وضعیت مالی آنها بدتر شود در نتیجه:

• کاهش درآمد در نتیجه اخراج یا تغییر در سطح دستمزد.
• از دست دادن منبع درآمد اضافی؛
• شروع مرخصی والدین؛
• خدمت اجباری به ارتش؛
• بیماری جدی، از کارافتادگی، فوت (در این مورد، بدهی که وراث باید بپردازند مشمول تجدید ساختار است).

علاوه بر شرایط استاندارد بازسازی، Sberbank ممکن است پیشنهاد تغییر روش بازپرداخت وام را در مدت مهلت (برای انواع خاصی از وام) یا تغییر ترتیب بازپرداخت بدهی (معمولاً ابتدا هزینه جریمه، سپس بهره و تنها پس از آن دریافت می شود) ارائه دهد. پرداخت بر روی "بدن").

مزیت تجدید ساختار این است که اغلب به صورت رایگان انجام می شود: فقط با وام های رهنی وام گیرنده می تواند هزینه های مرتبط با نیاز به امضای یک توافق نامه اضافی را برای یک قرارداد تعهد محضری متحمل شود. یک اشکال قابل توجه تجدید ساختار افزایش اضافه پرداخت وام در نظر گرفته می شود (به استثنای استفاده از 2 گزینه: تبدیل وام ارز خارجی به وام روبلی و ارائه تعطیلات "با بهره").

بنابراین، اگر وضعیت مالی شما بدتر شده است و چندین بار تاخیر در پرداخت داشته اید، باید فوراً با بانک تماس بگیرید و درخواست تجدید ساختار وام خود کنید. این از مشکلات جدی جلوگیری می کند و با حداقل ضرر از یک وضعیت دشوار خارج می شود. بانک ممکن است از انجام تجدید ساختار امتناع کند، در این صورت یک کپی از درخواست شما با علامت ثبت به عنوان "ورودی" و امتناع کتبی درخواست کند: این اسناد ممکن است برای شما در دادگاه مفید باشد. اگر معلوم شود که شما درخواست کمک کرده اید، ممکن است ادعاهای تامین کنندگان مالی به طور جزئی یا کامل توسط قاضی رد شود.

اگر پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده برای وام نقدی، وام مسکن یا خودرو باعث از بین رفتن شکاف قابل توجهی در بودجه خانواده شود، باید با یک موسسه مالی تماس بگیرید تا شرایط قرارداد وام را تغییر دهید. بیایید نگاهی به نحوه عملکرد تجدید ساختار بدهی بیندازیم.

تغییر ساختار وام چیست؟

اقدامات برای بازسازی بدهی اعتباری برای وام گیرندگان وظیفه شناس که خود را در وضعیت مالی دشواری می بینند و به دلایل خاصی قادر به انجام تعهدات خود با همان شرایط نیستند اعمال می شود.

بنابراین، تجدید ساختار تغییر در پارامترهای اصلی بدهی وام است: نرخ بهره، پرداخت ماهانه و برنامه اقساط. با کمک این رویه می توان توان پرداخت بدهی مشتری را بهبود بخشید و از ورشکستگی او جلوگیری کرد.

اگر شخصی در بازپرداخت تعهدات بدهی با مشکل مواجه شود، تجدید ساختار وام ممکن است یکی از گزینه های حل و فصل این وضعیت باشد. خط رفتاری اشتباه پنهان شدن از طلبکار یا امتناع از پرداخت است.

بیشتر اوقات ، سازمان های مالی نیازهای مشتریان را برآورده می کنند ، با این حال ، باید زمینه های جدی برای شروع روند بازسازی وام وجود داشته باشد. این موارد شامل موارد زیر است:

• کاهش درآمد وام گیرنده (از دست دادن شغل، تأخیر دستمزد، بازنشستگی و غیره)؛
• از دست دادن ظرفیت کاری به دلیل آسیب، بیماری جدی و غیره؛
• جهش ناگهانی دلار یا یورو (اگر وام به ارز خارجی دریافت شده باشد).
• تغییر وضعیت تاهل (طلاق، ظهور نوزاد تازه متولد شده در خانواده، رفتن به مرخصی زایمان).
• بلایای طبیعی یا انسانی، از جمله آتش سوزی، سیل، زلزله.

اینها تنها بخشی از دلایل ورشکستگی وام گیرنده است. در هر مورد، مؤسسه مالی شرایطی را که بر وخامت رفاه مشتری تأثیر گذاشته است در نظر می گیرد و تنها پس از آن در مورد تجدید نظر در شرایط وام تصمیم می گیرد.

باید درک کرد که تجدید ساختار بدهی در تاریخچه اعتباری مشتری ذکر نشده است. اما این روش به شما امکان می دهد از تأخیرها جلوگیری کنید که تأثیر بسیار منفی بر شهرت مالی وام گیرنده دارد و شانس اعطای وام بیشتر در بانک ها را کاهش می دهد.

گزینه های تجدید ساختار

چندین طرح اساسی برای تجدید ساختار وام ها وجود دارد. در زیر رایج ترین انواع صدور مجدد قراردادها که در اکثر موسسات مالی داخلی مورد استفاده قرار می گیرد، آورده شده است.

تمدید شرایط اعتبار

در رویه بانکی نیز از اصطلاح تمدید وام استفاده می شود. نتیجه چنین دستکاری هایی افزایش شرایط قرارداد و کاهش اندازه پرداخت های منظم است. بنابراین بار مالی مشتری کاهش می یابد.

بیایید یک مثال خاص را در نظر بگیریم. فرض کنید مشتری 300000 روبل گرفته است. برای یک دوره 2 ساله 12.9٪ در سال. پرداخت ماهانه 14248 روبل بود، مقدار اضافه پرداخت تقریبا 42 هزار بود. اما پس از 6 ماه، وام گیرنده متوجه شد که وام را "کشش" نمی کند.

این موسسه مالی وام را تمدید کرد و مدت آن را برای یک سال دیگر تمدید کرد. در نتیجه، سهم ماهانه 10093 روبل بود که البته کمتر از ارقام قبلی است. با این حال، در این مورد، مقدار اضافه پرداخت به 63000 روبل افزایش می یابد.

تمدید وام به معنای کاهش مبلغ پرداختی و افزایش مبلغ اضافه پرداخت نهایی است. بنابراین، ارزش دارد که رویکردی نسبتاً متعادل برای این طرح تجدید ساختار بدهی داشته باشیم و همه جوانب مثبت و منفی را بسنجیم.

تعطیلات اعتباری

این احتمالاً بهینه ترین نوع تجدید ساختار برای وام گیرنده است که در آن دوره زمانی تعیین می شود که در طی آن بدهکار نه بدنه وام و نه بهره تعلق گرفته را پرداخت نمی کند (امکان تعلیق هر دو نوع پرداخت وجود دارد). تعطیلات وام معمولا از چند ماه تا دو سال طول می کشد.

مزیت این طرح تجدید ساختار برای مشتری چیست؟ اگر بانک در نیمه راه با بدهکار ملاقات کند و به او اجازه دهد تا شش ماه تعهدات وام خود را انجام ندهد، در این مدت او می تواند شغلی پیدا کند، منبع درآمد دیگری پیدا کند، یعنی مشکلات مالی خود را حل کند.

در عمل، مؤسسات اعتباری به ندرت یک تعویق کامل ارائه می دهند، زیرا برای آنها سود زیادی ندارد. معمولاً بدهکار همچنان پرداخت های خاصی را انجام می دهد، اما حتی در این حالت به دلیل کاهش بار پولی، می تواند آزادتر نفس بکشد.

تغییر ارز وام

تغییر ساختار بدهی وام با تغییر واحد پول (معمولاً از دلار یا یورو به روبل) و محاسبه مجدد شاخص های اصلی وام فقط در برخی موارد مورد تقاضا است. به عنوان مثال، این طرح در سال 2014 پس از کاهش شدید ارزش روبل به طور فعال مورد استفاده قرار گرفت.

تبدیل وام به روبل برای وام گیرنده مفید است، اما برای موسسه مالی نه. به همین دلیل است که طلبکاران همیشه با چنین طرحی موافقت نمی کنند، زیرا بهره کاهش می یابد و بر این اساس، سود بانک کاهش می یابد.

تامین مالی مجدد

در این مورد، به معنای تامین مالی مجدد در این موسسه مالی خاص است و نه تغییر ساختار وام از سایر بانک ها. به مشتری این فرصت داده می شود تا با دریافت وام جدید با شرایط سازش، وام قدیمی را بازپرداخت کند (امکان افزایش مدت وام و کاهش پرداخت های ماهانه وجود دارد).

محاسبه مجدد سود وام به منظور کاهش نرخ توسط برخی بانک ها انجام می شود. این طرح فقط برای مشتریانی با شهرت مالی بی عیب و نقص در دسترس است. در نتیجه این تغییر ساختار، بار ماهانه بر بودجه خانواده کاهش می یابد.

حذف جریمه

در برخی موارد، شرکت های مالی به مشتریان برای پرداخت جریمه، جریمه و بهره مهلت می دهند و یا حتی چنین مبالغ اضافی را حذف می کنند.

این گزینه تجدید ساختار بدهی برای وام های مشکل دار استفاده می شود، اما در عمل بسیار نادر است. این امکان وجود دارد، به عنوان مثال، در صورت ورشکستگی، تایید در دادگاه، یا زمانی که مشتری بیشتر وام را بازپرداخت می کند.

گاهی اوقات یک بانک شرایط وام دهی را تحت طرح های مختلط تغییر ساختار می دهد، زمانی که، برای مثال، تمدید آن با حذف جریمه ها یا تغییرات ارز تکمیل می شود. یعنی در همه موارد وام دهندگان به دنبال یافتن راه حل فردی هستند که البته به نفع آنها خواهد بود و نه فقط برای وام گیرنده.

مراحل اصلی روش

تجدید ساختار بدهی برای وام مسکن، وام خودرو، وام مصرفی و سایر محصولات مالی امکان پذیر است. هر مورد طرح خاص خود را دارد، علاوه بر این، همه بانک ها قوانین خود را برای رویه ایجاد می کنند.

1. وام گیرنده باید درخواستی را در فرم استاندارد ویژه پر کند. مقاله باید دلیل ورشکستگی را نشان دهد، در حالی که فیلدهای مورد نیاز شامل اطلاعات درآمد و هزینه، وجود دارایی و وضعیت تأهل مشتری است.
2. سپس بدهکار می تواند یکی از طرح های تجدید ساختار تعهدات اعتباری را انتخاب کند، از جمله به تعویق انداختن پرداخت بدنه وام، تهیه طرح فردی برای بازپرداخت بدهی و بهره، حذف کامل یا جزئی جریمه ها، تمدید.
3. علاوه بر این، برنامه برای متخصصانی که با مشتریان "مشکل" کار می کنند ارسال می شود. کارمندان با بدهکار ارتباط برقرار می کنند و با هم گزینه سازش را برای وام دادن انتخاب می کنند.
4. پس از آن، وام گیرنده باید یک بسته کامل از اوراق را جمع آوری کند، که شامل یک توافق نامه وام، صورت های درآمد (اگر مشتری در حال حاضر مشغول به کار است)، و همچنین اسنادی که اعتبار تجدید ساختار را تأیید می کند (گواهی کاهش آتی، گواهی از کار افتادگی و غیره).
5. در یک بازه زمانی مشخص، کارکنان یک موسسه مالی اسناد ارائه شده را بررسی می کنند و تصمیم نهایی را در مورد تغییر شرایط وام دادن به یک شخص خاص می گیرند. در این صورت هر دو طرف قرارداد جدیدی امضا می کنند.

رویه های مشابه در سایر بانک ها انجام می شود. به عنوان مثال، اگر شما علاقه مند به تغییر ساختار وام VTB 24 هستید، باید مستقیماً با دفتر این موسسه مالی بزرگ تماس بگیرید. اگرچه عجیب است که هیچ اطلاعات اضافی در وب سایت رسمی وجود ندارد. بنابراین، می توان فرض کرد که همه چیز پس از مصاحبه شخصی کاملاً به صورت فردی تصمیم گیری می شود.

مزایا و معایب تجدید ساختار

بنابراین، ما بررسی کردیم که تجدید ساختار بدهی به چه معناست و چگونه کار می کند. باید فهمید که چنین رویه ای چقدر برای شرکت های مالی و وام گیرندگان مستقیماً سودمند است. اگر در مورد بانک ها صحبت می کنیم، آنها به هر طریقی سعی می کنند تعداد غیر پرداخت کننده ها را کاهش دهند.

چنین سودی را می توان با این واقعیت توضیح داد که بانک مرکزی مؤسسات اعتباری را ملزم به تشکیل صندوق ذخیره برای وام های معوق می کند. از سود ایجاد می شود، بنابراین، هر چه بدهکاران بد بدهکار کمتر باشد، سود بیشتری برای بانک دارد.

همچنین باید درک کرد که موسسات مالی به کسب سود تقریباً از تمام معاملات عادت دارند. بنابراین، آنها هرگز با یک متخلف با شرایط نامطلوب وارد توافق نمی شوند.

اکنون باید بفهمیم که از تغییر ساختار وام چه مزایایی به دست می آوریم. همه وام گیرندگان باید مزایا و معایب تغییر شرایط قرارداد را با دقت بسنجید.

منافع برای مشتری

همانطور که در بالا ذکر شد، با کمک بازسازی، بدهکار این فرصت را دارد که بار مالی را برای مدتی کاهش دهد. همچنین از جنبه های مثبت این رویه، کارشناسان شامل نکات زیر می باشند:

• توانایی حفظ شهرت مالی "پاک" (مشروط به تاخیرهای کوتاه مدت)؛
• محرومیت از ارتباط با جمع کنندگان بدهی (متخصصان بانک و جمع کنندگان)؛
• جلوگیری از دعوا با مؤسسه اعتباری (انتقال پرونده به دادگاه تأثیر منفی بر سابقه اعتباری دارد).
• پس انداز معینی پول (این فقط در صورت تغییر در واحد پول وام، حذف جریمه ها، بهره کمتر امکان پذیر است).
• تهیه یک برنامه جدید و راحت تر برای پرداخت های ماهانه؛
• به تعویق انداختن پرداخت ها یا کاهش میزان مشارکت های ماهانه (این امر برای برخی از طرح های بازسازی معمول است).

معایب برای مشتری

1. تجدید ساختار می تواند به نوعی اسارت بدهی منجر شود. مشتری قرارداد تمدید شده دریافت می کند که مدت وام را تمدید می کند و در نتیجه مبلغ نهایی اضافه پرداخت نیز به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. یعنی شخص برای مدت طولانی تری بدهکار می ماند و برای این کار هم به بانک اضافه می کند.
2. متأسفانه، سواد مالی افراد «معمولی» چیزهای زیادی باقی می گذارد. بسیاری از بدهکاران، در تلاش برای حل و فصل وضعیت با وام در اسرع وقت، توافق نامه جدیدی را بدون خواندن آن امضا می کنند. نتیجه افزایش بهره، جریمه ها و سایر "غافلگیری" در حروف کوچک است.
3. بانک بدنه وام را با بدهی بهره ترکیب می کند که در نهایت باعث افزایش خود وام می شود. به عنوان مثال، یک شخص 300000 روبل بدهکار بود و بدهی ها به 70 هزار رسید. هنگام امضای قرارداد جدید، این مبالغ جمع می شود.

موارد فوق فقط برخی از مزایا و معایب وام دهی برای وام گیرندگان است. باید درک کرد که موضوع تجدید ساختار اعتبار مصرفی و سایر وام ها همیشه به صورت فردی حل می شود، بنابراین به احتمال زیاد توافق جدید یک سازش و مناسب برای هر دو طرف خواهد بود.

کارشناسان توصیه می کنند قبل از انجام این روش، جوانب مثبت و منفی را به دقت بسنجید. اگر هنوز به یک بدهکار بد تبدیل نشده اید و شهرت مالی شما بی عیب و نقص است، منطقی است که بدهی را بازسازی کنید.

اگر پرونده اعتباری قبلاً با تأخیرهای طولانی خراب شده است ، باید در نظر گرفت که آیا لازم است قرارداد را طولانی کنید و مدت و اضافه پرداخت نهایی را افزایش دهید. در چنین شرایطی، بهتر است «ذخایر» اضافی پیدا کنید و سعی کنید به برنامه بازپرداخت بدهی قبلی بازگردید.

نتیجه

بنابراین، اجازه دهید برخی از نتایج را جمع بندی کنیم. تجدید ساختار وام در VTB، Sberbank و سایر شرکت ها فرصت خوبی برای کاهش بار بدهی بدون به خطر انداختن اعتبار مالی است. با این حال، شروع چنین روشی همیشه مفید نیست.