فصل 3. بهبود سیاست سپرده Sberbank روسیه. پیشنهادات برای بهبود عملیات سپرده گذاری در Sberbank فدراسیون روسیه طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری

ارسال کار خوب خود در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

اسناد مشابه

تنظیم قانونی عملیات سپرده گذاری. عملیات سپرده گذاری یک بانک پس انداز تجاری سهامی خاص. روش ثبت معاملات سپرده توسط موسسات اعتباری. چشم انداز توسعه عملیات سپرده گذاری در روسیه.

کار دوره، اضافه شده در 2008/09/16

انواع عملیات سپرده گذاری ویژگی های سازمانی و اقتصادی Sberbank روسیه OJSC. ویژگی های معاملات سپرده سیاست سپرده Sberbank روسیه OJSC. اقدامات برای بهبود عملیات سپرده با استفاده از مثال Sberbank OJSC.

کار دوره، اضافه شده در 2012/02/26

مفهوم، معنا و ترکیب وجوه جذب شده، طبقه بندی وجوه سپرده بر اساس ویژگی ها. اهمیت عملیات سپرده گذاری در تشکیل پایگاه منابع بانک. انجام تجزیه و تحلیل سیاست سپرده با استفاده از مثال شعبه Makushinsky شماره 1686 Sberbank فدراسیون روسیه.

کار دوره، اضافه شده در 07/07/2010

توجیه لزوم نظارت و بازرسی دائمی کارکنان اداره کنترل داخلی عملیات سپرده گذاری انجام شده توسط بانک های تجاری. حسابرسی در طی مراحل برنامه ریزی سیاست سپرده بانک.

گزارش، اضافه شده در 03/04/2010

طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری. تحلیل شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی، راه‌های بهینه‌سازی آن. توسعه فعالیت ها با هدف جذب وجوه سپرده.

پایان نامه، اضافه شده در 2011/04/21

مقررات قانونی عملیات سپرده گذاری در جمهوری بلاروس. سازماندهی تشکیل و اجرای سیاست سپرده JSC "JSSB Belarusbank". تغییر در نرخ بازپرداخت NBRB. دستورالعمل توسعه عملیات سپرده بانکی.

کار دوره، اضافه شده در 12/01/2014

بررسی ماهیت اقتصادی و نقش عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری. تنظیم قانونی سیستم عملیات سپرده توسط یک بانک تجاری در جمهوری بلاروس. ویژگی های عملیات سپرده OJSC Belinvestbank.

کار دوره، اضافه شده در 2016/11/28

تثبیت وضعیت سیاسی و روندهای مثبت در اقتصاد روسیه زمینه را برای گسترش سرمایه گذاری در اقتصاد واقعی ایجاد می کند و مستلزم تسریع نرخ رشد پایه منابع Sberbank روسیه است. بانک موارد زیر را به عنوان منابع اصلی جذب سرمایه تعریف می کند:

پس انداز جمعیت اصلی ترین و باثبات ترین منبع سرمایه گذاری است.

وجوه از اشخاص حقوقی، پویاترین جزء بدهی های بانک هستند.

وظیفه اصلی بانک در زمینه جذب منابع عبارت است از:

حفظ موقعیت پیشرو در بازار جذب پس‌انداز شهروندان، تحریک فعالیت‌های پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جمعیت از طریق ایجاد فرصتی برای سپرده‌گذاران بانک برای انتخاب اشکال مؤثر پس‌انداز که نیازهای مشتریان را برای نقدینگی، سودآوری و قابلیت اطمینان برآورده می‌کند، تضمین رشد و انباشت وجوه سرمایه گذاری شده حفظ اولویت قیمتی سپرده‌ها برای گروه‌های کمتر حمایت‌شده اجتماعی.

حفظ و احتمالاً افزایش سهم در بازار خدمات بانکی به مشتریان شرکتی، ایجاد ترجیحات بلندمدت در بین مشتریان در استفاده از خدمات بانک.

به منظور ایجاد پایگاه منابع برای گسترش عملیات فعال، سرمایه‌گذاری در بخش واقعی اقتصاد و کاهش ریسک‌های نرخ بهره، بانک به عنوان اولویت‌های اصلی در تشکیل یک پایگاه منابع، عبارتند از: تمدید چارچوب زمانی برای جذب سرمایه، کاهش نرخ بهره. هزینه کل منابع، بهینه سازی ساختار جذب منابع با توجه به پارامترهای "قیمت - مدت - ریسک تجدید ارزیابی یا برداشت زودهنگام".

پیامدهای بی ثباتی اجتماعی-سیاسی و اقتصادی و انتظارات تورمی مشخصه دوره پس از بحران به طور جدی مشکل انتخاب اشکال مؤثر پس‌انداز را برای مردم پیچیده می‌کند. سطح بالای اعتماد عمومی به کار Sberbank روسیه، همراه با دسترسی و آشنایی با اشکال ذخیره وجوه مورد استفاده، به غلبه تدریجی تمایل به ذخیره پس انداز به صورت نقدی کمک می کند. با کاهش نرخ تورم، تسریع رشد تولید، کاهش میزان معوقات در پرداخت دستمزدها و مستمری ها و کاهش نرخ مالیات بر درآمد شهروندان، توانایی بانک برای جذب وجوه از جمعیت افزایش می یابد.

سیاست جذب بانک با هدف حفظ موقعیت پیشرو خود در بازار سپرده های خرد خواهد بود. پس انداز جمعیت همچنان اساس پایه منابع خواهد بود. بانک محصولات مالی جدیدی را برای افراد ارائه می دهد که بر اساس ارزیابی پارامترهای کلان اقتصادی، نظارت منظم بر بازارهای سپرده و خدمات منطقه ای و سطح تقاضا برای شرایط خاص برای سپرده ها توسعه یافته است. سپرده های ارائه شده توسط بانک نیازهای همه گروه های اجتماعی و سنی شهروندان - شاغل و مستمری بگیران، جوانان و میانسالان را در نظر می گیرد و برای گروه های کم درآمد مردم و افراد متوسط و متوسط طراحی می شود. درآمدهای بالا

سیاست نرخ بهره بانک در مورد سپرده های مدت دار افراد با هدف ارائه نرخ های بهره است که شرایط بازار و ذخایر مورد نیاز بانک روسیه را در نظر می گیرد که رشد و انباشت وجوه سرمایه گذاری شده را برای سپرده گذاران فراهم می کند. از جمله اولویت های سیاست نرخ سود افزایش سهم سپرده های بلندمدت خواهد بود. تمایل به مشارکت وجوه "تشکی" جمعیت در گردش اقتصادی منجر به نیاز به افزایش جذابیت و تحریک رشد نه تنها روبل، بلکه سپرده های ارز خارجی می شود. اجرای چنین سیاست نرخ بهره به بانک اجازه می دهد تا به میزان قابل توجهی ریسک نرخ بهره و ارز را کاهش دهد. بانک با بهینه سازی ساختار سپرده ها بر اساس شرایط جذب، خطر امکان برداشت بی قید و شرط و زودهنگام سپرده توسط سپرده گذار را که در قانون مدنی پیش بینی شده است، در نظر می گیرد. تجربه چندین ساله بانک در بازار سپرده های خرد، شبکه شعب گسترده ای که دسترسی همگانی به خدمات بانک را تضمین می کند، کلیشه های رفتاری و انگیزه های پس انداز گروه های مختلف جمعیت از لحاظ تاریخی شکل گیری پایگاه مشتریان بانک را عمدتاً با هزینه تعیین کرده است. شهروندان در سن بازنشستگی بانک با در نظر گرفتن رسالت اجتماعی خود، شرایط قیمتی را در اولویت برای این دسته از مشتریان حفظ خواهد کرد.

بانک جمعیت فعال اقتصادی و جوانان کشور را گروه هدف مشتریان بالقوه خود می داند. بانک به توسعه و اجرای مجموعه ای از اقدامات با هدف جذب خدمات به این گروه از مشتریان و تحریک فعالیت پس انداز آنها ادامه خواهد داد. این بانک ترکیبی از محصولات سپرده را با اعتبار و بیمه ارائه می دهد و محصولاتی را با هدف رفع نیازهای سپرده گذاران برای مسکن، خریدهای کلان، پرداخت هزینه تحصیل، گردشگری و تفریح توسعه می دهد. جذب و حفظ این گروه از مشتریان، ایجاد سیستم مشارکت بلندمدت سودمند بین بانک و مشتری با توسعه برنامه هایی برای حمایت از معاملات فردی در بازارهای مالی، مدیریت اعتماد وجوه مشتریان، مشاوره مالی، کارگزاری تسهیل می شود. و خدمات نمایندگی و استفاده از فناوری های اطلاعاتی پیشرفته از جمله اینترنت. همراه با تکرار محصولات بانکی رقابتی استاندارد با هدف جمعیت عمومی، خدمات انفرادی و محصولات سپرده برای مشتریان ثروتمند ارائه می شود.

Sberbank روسیه صدور کارت از سیستم های پرداخت بین المللی را با هدف طبقه متوسط و مشتریان ثروتمند گسترش خواهد داد. کارت های بدهی بین المللی و کارت های ریزپردازنده AS Sbercard برای انتقال حقوق، حقوق بازنشستگی و مزایای اجتماعی. ارتقای سطح خدمات، امکان استفاده از فناوری‌های اینترنتی و تلفن همراه و توسعه خرید، تبدیل کارت‌های بانکی به یک محصول انبوه را ممکن می‌سازد و افزایش چشمگیر جریان نقدی با استفاده از کارت‌های بانکی و موجودی کارت مشتری را تضمین می‌کند. حساب ها. این بانک قصد دارد موجودی حساب های کارت بانکی را به 3-5٪ از کل جذب وجوه از افراد افزایش دهد. بالاترین اولویت بانک همکاری با شرکت ها، دانشگاه ها و موسسات برای پیشنهاد پروژه های حقوق و دستمزد است.

بانک به منظور بهبود ساختار منابع جذب شده و ایجاد شرایط قیمت رقابتی برای سرمایه گذاری در بخش واقعی اقتصاد، یکی از وظایف اصلی خود را در زمینه جذب وجوه حفظ و افزایش سهم خود در بازار خدمات بانکی قرار داده است. به مشتریان شرکتی برنامه ریزی شده است که سهم وجوه جمع آوری شده از مشتریان شرکتی به سپرده ها افزایش یابد. انتظار می رود این هدف از طریق ایجاد روابط بلندمدت و همکاری متقابل سودمند با مشتریان محقق شود.

وزارت آموزش و پرورش

بودجه ایالتی فدرال آموزشی

موسسه، نهاد

آموزش عالی حرفه ای

"موسسه خدمات دولتی OMSK"

کالج "ORIENTIRA"

کار دوره

توسط رشته

امور مالی، گردش پول و اعتبار

موضوع: بهبود سیاست سپرده Sberbank روسیه PJSC

تکمیل شد:دانشجوی سال 3

پریلهپا جی.ا.

جهت:

38.00.00 اقتصاد و مدیریت

مشاور علمی:یک Yu.N.

اومسک - 2017

معرفی

فصل 1. جنبه های نظری شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری

1 مفهوم و طبقه بندی عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری

۲ شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک‌های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

3 چارچوب مقرراتی و قانونی حاکم بر عملیات سپرده گذاری

فصل 2. تجزیه و تحلیل سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

1 ویژگی های سازمانی و اقتصادی فعالیت های PJSC Sberbank روسیه

2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده PJSC Sberbank روسیه

3 بهبود سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

نتیجه

فهرست منابع استفاده شده

معرفی

برخی از ویژگی های بانکداری در شکل گیری منابع بانک تجاری اثر خود را بر جای می گذارد - بخش عمده آن از طریق وجوه استقراضی، با جذب وجوه از جمعیت، سازمان ها و اشخاص حقوقی در قالب سپرده، افتتاح حساب های جاری برای اشخاص حقوقی، تشکیل می شود. حساب های شخصی برای افراد

بخش عمده ای از منابع بانک ها را وجوه قرض گرفته شده تشکیل می دهد که تا 90 درصد کل نیاز به وجوه برای انجام عملیات فعال بانکی را پوشش می دهد. وجوه جذب شده توسط بانک ها از نظر ترکیب متفاوت است. انواع اصلی آنها وجوهی است که توسط بانک ها در فرآیند کار با مشتریان (سپرده ها) جمع آوری می شود ، وجوهی که با صدور تعهدات بدهی خود (گواهی سپرده و گواهی پس انداز) انباشته می شود.

بانک با جذب وجوه، عملیات غیرفعالی را انجام می دهد که برای انجام عملیات فعال بانک ضروری است. جذب سپرده نیز به عملیات غیرفعال بانک اشاره دارد.

سپرده ها اصلی ترین نوع منابعی هستند که توسط بانک های تجاری جذب می شوند. در واقع، این آنها هستند که محتوای فعالیت های یک بانک تجاری را به عنوان واسطه در دستیابی به منابع در بازار آزاد منابع اعتباری آشکار می کنند. بنابراین، برای اینکه یک بانک بتواند فعالیت های تجاری خود را انجام دهد، باید سیاست سپرده گذاری موثری را تدوین و اجرا کند که تمام نیازها و تغییرات بازار خدمات بانکی را در نظر بگیرد.

ارتباط موضوع کار با چشم انداز مشکلات بانک ها در تشکیل یک پایگاه منابع و قرارگیری مؤثر آنها در شرایط تورم ناپایدار و نوسانات قابل توجه در نرخ ارز روسیه و الزامات سختگیرانه مقامات مرتبط است. تنظیم بخش بانکی

هدف از این دوره، تجزیه و تحلیل سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه و تعیین مناطق برای بهبود آن است.

مطابق با هدف، لازم است وظایف زیر در دوره کار حل شود:

بررسی ماهیت و انواع عملیات سپرده گذاری بانک ها.

بررسی روند تشکیل سیاست سپرده بانک تجاری.

چارچوب نظارتی و قانونی حاکم بر عملیات سپرده گذاری در فدراسیون روسیه را مطالعه کنید.

فعالیت های PJSC Sberbank روسیه را شرح دهید.

تجزیه و تحلیل عملیات سپرده PJSC Sberbank روسیه را انجام دهید.

دستورالعمل هایی را برای بهبود عملیات سپرده گذاری در Sberbank روسیه PJSC پیشنهاد دهید.

روش تحقیق: تحلیل منابع ادبیات اقتصادی، حقوقی، آماری. روش تجربی

ساختار کار دوره. کار دوره شامل محتوا، مقدمه، دو فصل، نتیجه گیری و فهرست منابع استفاده شده است.

هدف این مطالعه PJSC Sberbank روسیه است، موضوع عملیات سپرده گذاری و سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه است.

فصل 1. مبانی نظری برای تشکیل عملیات سپرده بانک تجاری

.1 مفهوم و طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک تجاری

عملیات سپرده‌گذاری، عملیات بانک‌ها برای جذب وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی به سپرده‌ها برای مدت معین یا عندالمطالبه است. موضوع عملیات سپرده گذاری، موسسات کلیه اشکال سازمانی و حقوقی و اشخاص حقیقی است. اهداف عملیات سپرده گذاری سپرده ها هستند، یعنی. مبالغ وجوهی که نهادها تراکنش‌های سپرده به حساب‌های بانکی واریز می‌شوند - سپرده‌های مطالبه‌ای وجوهی هستند که در هر زمان و بدون رضایت قبلی بانک از مشتری قابل فراخوانی هستند. این شامل:

· وجوه در حساب های تسویه، جاری، بودجه و سایر حساب ها،

· مربوط به شهرک ها یا کاربری مورد نظر

· منابع مالی؛

· وجوه در حساب خبرنگار بانکی که در RCC افتتاح شده است.

· وجوه در حساب LORO هنگام برقراری روابط خبرنگاری با سایر بانک ها؛

· سپرده های مطالبه شده

برای اکثر بانک های تجاری، سپرده های تقاضای بیشترین سهم را در ساختار وجوه جذب شده تشکیل می دهد. این، به عنوان یک قاعده، ارزان ترین منبع منابع بانکی است. توانایی صاحب حساب در برداشت وجه در هر زمان مستلزم حضور سهم افزایش یافته از دارایی های با نقدشوندگی بالا در گردش بانک از طریق کاهش سهم دارایی های کمتر نقدشونده اما پردرآمد است. بنابراین، در موجودی حساب‌های تقاضا، بانک‌ها نرخ سود بسیار پایینی دریافت می‌کنند یا اصلاً آن را دریافت نمی‌کنند. در برخی کشورها به طور کلی اخذ سود از این سپرده ها طبق قانون ممنوع است، زیرا در رقابت بر سر بدهی، بانک ها نرخ سود حساب های مشتریان را افزایش می دهند و در عین حال سعی می کنند از کاهش سود جلوگیری کنند و این مشکل را از طریق حل کنند. سرمایه گذاری های اعتباری پرریسکی که باعث افزایش درآمد می شود، اما وام های پرریسک بر نقدینگی بانک تأثیر منفی می گذارد. علیرغم تحرک بالای وجوه در حساب های تقاضا، می توان حداقل موجودی آنها را تعیین کرد و از آن به عنوان یک منبع اعتباری پایدار استفاده کرد.

سپرده‌های مطالبه‌ای شامل حساب‌های کارگزار بانک‌هایی است که در RCC یا بانک‌های کارگزار به منظور انجام تسویه و پرداخت به‌صورت یک‌طرفه یا از طرف یکدیگر افتتاح می‌شوند. حساب های خبرنگاری به دو نوع تقسیم می شوند: NOSTRO (حساب های ما در بانک کارگزار) و LORO (حساب های آنها در بانک ما). به عنوان یک قاعده، هنگام برقراری روابط مکاتبه ای بین بانک ها، طرفین امکان ایجاد اضافه برداشت در این حساب ها را فراهم می کنند که حداکثر میزان آن توسط شرایط توافق نامه روابط خبرنگاری بین بانک ها تعیین می شود. مانده اعتباری حساب‌های NOSTRO و LORO منابع دریافتی از بانک‌های خبرنگار را در ترازنامه بانک منعکس می‌کند.

افتتاح و خدمات دهی به انواع حساب های تقاضا مستلزم تنظیم و اجرای قرارداد متناظر بین بانک و مشتری است. اگر حسابی برای فردی افتتاح شود، به این قرارداد، قرارداد سپرده مطالبه می گویند. برای تسویه حساب و حساب های جاری اشخاص حقوقی، قرارداد حساب بانکی در نظر گرفته شده است. هر دو قرارداد عمومی و استاندارد برای همه مشتریان بانک هستند. در این مورد، انعقاد قرارداد سپرده بانکی توسط کارکنان بخش های عملیاتی و حسابداری بانک انجام می شود و قرارداد حساب بانکی توسط کارکنان بخش عملیات غیر فعال و بخش مشتری مؤسسه اعتباری انجام می شود. . هنگام افتتاح حساب های خبرنگار ، توافق نامه ای بین بانک ها در مورد ایجاد روابط خبرنگاری امضا می شود که بر اساس آن روند افتتاح و خدمات حساب های این نوع انجام می شود. این قرارداد توسط کارمند بخش وام بین بانکی و روابط خبرنگاری یک بانک تجاری تنظیم و اجرا می شود.

سپرده های مدت دار سپرده هایی هستند که برای مدت معینی جذب می شوند. میزان حق الزحمه پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده گذاری و انطباق سپرده گذار با شرایط قرارداد دارد. یک دوره نگهداری کاملاً تعریف شده برای حفظ نقدینگی ترازنامه بانک تجاری بسیار مهم است. البته این امکان را به بانک ها می دهد که نرخ های سود بالاتری را در قراردادهای مدت معین دریافت کنند. مبلغ سپرده مدت دار در طول مدت قرارداد سپرده مدت دار بدون تغییر باقی می ماند. افزایش یا کاهش آن جز با فسخ زودهنگام قرارداد امکان پذیر نیست. اما در عین حال، به سرمایه گذار با نرخ کاهش یافته بهره تعلق می گیرد یا اصلا تعلق نمی گیرد. از سپرده های مدت دار نمی توان برای پرداخت های جاری استفاده کرد. پس از انقضای مدت، سپرده گذار می تواند در هر زمانی که بخواهد برداشت کند.

بانک برای افزایش سود سپرده گذاران در قرار دادن وجوه خود، از روش های مختلف محاسبه و پرداخت سود بهره می برد. نوع سنتی محاسبه درآمد سود ساده است، زمانی که مانده واقعی سپرده به عنوان مبنای محاسبه قرار می گیرد و محاسبه بر اساس نرخ سود مقرر در توافقنامه انجام می شود.

نوع دیگری از محاسبه درآمد، بهره مرکب (محاسبه بهره بر بهره) است. در این صورت پس از پایان دوره صورتحساب، سود به مبلغ سپرده تعلق می گیرد و مبلغ حاصل به مبلغ سپرده اضافه می شود. بنابراین، در دوره صورتحساب بعدی، نرخ سود به پایه جدید اعمال می‌شود که به میزان درآمد انباشته قبلی افزایش می‌یابد. توصیه می شود در صورتی که پرداخت واقعی درآمد در پایان دوره سپرده گذاری انجام می شود، از سود مرکب استفاده شود. یک سیاست نرخ بهره با برنامه ریزی منطقی به بانک تجاری اجازه می دهد تا منابع خود را بدون افزایش قابل توجه هزینه ها افزایش دهد و در عین حال حداکثر سود را به دست آورد.

.2 شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

بانک های تجاری به منظور جذب منابع برای فعالیت های خود، تدوین استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، کسب حداکثر سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک ها از اهمیت بالایی برخوردار است. سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:

مصلحت اقتصادی؛

رقابت پذیری؛

ثبات داخلی.

امکان سنجی اقتصادی در اینجا به سودآوری استفاده از منابع جذب شده جمعیت اشاره دارد. این موضوع البته باید در چارچوب کلی مدیریت فعال - غیرفعال مورد توجه قرار گیرد. هنگام محاسبه کارایی نسبی جذب منابع سپرده از افراد، لازم است هم هزینه های مربوط به آنها از جمله سهم اندوخته و هم میزان نامشخص نقدینگی آنها و مزایای آشکار در نظر گرفته شود.

سیستم نرخ سپرده باید بر شرایط بازار متمرکز شود، در حالی که سلسله مراتب در حال ظهور قابلیت اطمینان ابزارهای قابل مقایسه را در نظر می گیرد. بنابراین، بانکی که نرخ‌ها را از نظر قابلیت اطمینان در سطح پایین‌تری نسبت به رقبای نزدیک خود نگه می‌دارد، بخشی از مشتریان خود را از دست می‌دهد.

ثبات داخلی سیاست سپرده را می توان از منظرهای مختلفی بررسی کرد. این شامل ساختار زمانی نرخ سپرده، و تمایز آنها بر اساس مبالغ، انواع سپرده‌ها در مقایسه با سایر ابزارهای مشابه همان بانک (گواهینامه، صورت‌حساب و غیره) و همچنین بر اساس دسته‌های مختلف مشتریان (مثلاً اشخاص حقیقی و حقوقی).

با توجه به ماهیت سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری، لازم است موضوعاتی از قبیل: موضوعات و موضوعات سیاست سپرده گذاری، اصول شکل گیری آن و نیز حدود سیاست سپرده گذاری مطرح شود.

موضوعات سیاست سپرده بانک تجاری شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و سازمان های دولتی است. اهداف سیاست سپرده گذاری شامل وجوه جذب شده بانک و خدمات اضافی بانکی (خدمات جامع) است.

اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول حصول اطمینان از سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیت عملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان است، زیرا بانک با انباشت وجوه آزاد موقت به منظور استقرار بعدی آنها، تلاش می کند تا بدون هیچ هزینه ای درآمد کسب کند. اما با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری که در آن فعالیت های خود را انجام می دهد.

در رابطه با موارد فوق نمی توان گفت که فرآیند شکل گیری سیاست سپرده گذاری ارتباط تنگاتنگی با سیاست نرخ سود بانک دارد، زیرا سود سپرده ابزاری موثر در زمینه جذب منابع است. در زمان تنظیم ایالتی، نرخ های بهره طبق قانون مطابق با سررسید سپرده تعیین می شد و اکنون بانک ها می توانند به طور مستقل نرخ های بهره رقابتی را با تمرکز بر نرخ تنزیل بانک مرکزی فدراسیون روسیه، وضعیت کشور تعیین کنند. بازار پول و بر اساس سیاست سپرده خود. برای انواع خاصی از حساب‌های سپرده، میزان درآمد بر اساس مدت سپرده، مبلغ، ویژگی‌های عملکرد حساب، حجم و ماهیت خدمات مرتبط تعیین می‌شود و بستگی به انطباق مشتری با شرایط سپرده.

پرداخت سود سپرده ها توسط بانک، بخش اصلی هزینه های عملیاتی است. بنابراین بانک از یک سو علاقه ای به نرخ سود بالا ندارد و از سوی دیگر مجبور است سطحی از نرخ سود سپرده ها را حفظ کند که برای مشتریان جذاب باشد. بانک‌های تجاری در تلاش برای جذب سپرده‌ها، به‌ویژه سپرده‌های کلان و سپرده‌های بلندمدت، با وجود افزایش هزینه‌های سود، نرخ‌های سود بالایی را به مشتریان ارائه می‌کنند. با این حال، جذب وجوه از جمعیت توسط بانک ها نامحدود نیست.

به منظور اطمینان از پایداری موسسات اعتباری، بانک مرکزی روسیه استاندارد اجباری N11 - حداکثر میزان سپرده های پولی جذب شده از جمعیت را ایجاد کرده است. به عنوان درصدی از کل مبلغ سپرده های نقدی جمعیت و میزان وجوه خود بانک (سرمایه) محاسبه می شود. حداکثر مقدار مجاز برای این شاخص 100٪ است.

یکی از جهت گیری های سیاست نرخ سود بانک تجاری، محاسبه و تحلیل بهای تمام شده کلیه منابع و عملیات سپرده گذاری است.

برای انجام این کار شما نیاز دارید:

تعیین نرخ سود قابل قبول برای سپرده ها؛

بررسی پویایی نرخ بهره منابع جذب شده؛

تجزیه و تحلیل تغییرات در هزینه بهره منابع جذب شده در حجم کل هزینه های بانک.

نرخ بهره سپرده ها توسط موسسات اعتباری با توافق با مشتریان و با در نظر گرفتن الزامات قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین می شود. مؤسسه اعتباری حق تغییر یک طرفه نرخ سود سپرده ها و دوره اعتبار این قراردادها با مشتریان را ندارد، مگر در مواردی که توسط قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" یا توافق نامه با مشتری پیش بینی شده است. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد روش محاسبه سود مقرر می دارد که درآمد سپرده به صورت نقدی به صورت سود به سپرده گذار پرداخت می شود که توسط بانک در مانده بدهی اصلی در حساب بانکی تعلق می گیرد. شروع روز عملیات هنگام بستن حساب های مشتریان بانک، تا روزی که حساب واقعا بسته شود، سود تعلق می گیرد.

هنگام محاسبه سود، نرخ بهره و تعداد واقعی روزهایی که وجوه جمع آوری می شود در نظر گرفته می شود. برای یک سپرده گذار که بانکی را برای قرار دادن وجوه انتخاب می کند، عامل تعیین کننده (مساوی بودن سایر موارد) ممکن است رویه محاسبه نرخ بهره باشد. واقعیت این است که هنگام محاسبه آن، برخی از بانک ها از تعداد دقیق روزهای یک سال (365 یا 366) استفاده می کنند، در حالی که برخی دیگر از یک عدد تقریبی (360 روز) که در میزان درآمد منعکس می شود.

سود به یکی از روش های زیر محاسبه می شود:

علاقه ساده؛

بهره مرکب؛

با نرخ بهره ثابت؛

با نرخ بهره شناور

بسته به زمانی که وجوه در واقع برای سپرده صرف می شود، نرخ بهره به تدریج افزایش می یابد. این روش برای محاسبه درآمد باعث افزایش دوره ذخیره وجوه می شود و از سپرده در برابر تورم محافظت می کند.

سیاست نرخ بهره بانک تجاری مرتبط با تجاری سازی فعالیت های آن باید:

کمک به ایجاد سود یا ایجاد شرایط برای دریافت آن در آینده؛

تنظیم نرخ سود سپرده ها و عملیات وام دهی و تعیین آنها در سطحی که سودآوری عملیات بانکی را تضمین کند.

اطمینان از ارتباط متقابل و سازگاری بین عملیات سپرده گذاری و عملیات برای صدور وام از نظر شرایط و مبالغ.

حفظ نقدینگی ترازنامه؛

به حداقل رساندن ریسک نرخ بهره

عناصر اصلی سیاست سپرده بانک تجاری عبارتند از:

) استراتژی بانک برای توسعه مسیرهای اصلی فرآیند سپرده گذاری.

) سیاست بانک در سازماندهی تشکیل یک پایگاه منابع؛

) کنترل بر اجرای سیاست سپرده.

به عنوان یک قاعده، در عمل خارجی، از بانک های تجاری خواسته می شود که سند خاصی را در مورد سیاست سپرده تدوین کنند که به آنها امکان می دهد استراتژی و تاکتیک های بانک را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری تعیین کنند.

1.3 چارچوب مقرراتی و قانونی حاکم بر عملیات سپرده گذاری

بانک ها و سایر سازمان های اعتباری در بخش خاصی از بازار - در سیستم روابط پولی و مالی - فعالیت می کنند. این موضوع فعالیت آنها را تعیین می کند: پول، ارزش ارز، سایر ابزارهای مالی.

پیچیدگی و اهمیت روابط سپرده بین بانک ها و اشخاص حقیقی و حقوقی ضرورت تنظیم آنها را تعیین می کند. اساس دومی مجموعه ای از قوانین و مقررات، اسناد هنجاری آن دسته از نهادهای دولتی است که وظیفه اجرای عملکرد نظارتی در فدراسیون روسیه را دارند. در حال حاضر، اسناد اصلی تنظیم سپرده در فدراسیون روسیه عبارتند از: قانون مدنی فدراسیون روسیه؛ قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی در فدراسیون روسیه"؛ قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه" و همچنین سایر مقررات. از آنجایی که مرکز سازماندهی سیستم سپرده گذاری بانک روسیه است، این بانک مسئول تدوین قوانین و فرم های سپرده گذاری است.

طبق قانون فدرال شماره 395-1 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، سپرده گذاران بانکی می توانند شهروندان فدراسیون روسیه، شهروندان خارجی و افراد بدون تابعیت باشند که می توانند سپرده ها را مدیریت کنند، درآمد حاصل از سپرده ها را دریافت کنند و پرداخت های غیر نقدی را مطابق با آنها انجام دهند. با توافق

هنر ماده 28 قانون بانک ها به مؤسسات اعتباری اجازه می دهد وجوه را به صورت قراردادی در قالب سپرده، وام، تسویه حساب از طریق مراکز تسویه حساب ایجاد شده به ترتیب مقرر و حساب های مکاتبه ای که با یکدیگر افتتاح می شود، انجام دهند و سایر عملیات متقابل پیش بینی شده را انجام دهند. توسط مجوزهای صادر شده توسط بانک روسیه. در عین حال، «نرخ سود وام، سپرده (سپرده) و کارمزد معاملات توسط سازمان اعتباری با توافق با مشتریان، سازمان اعتبار، تعیین می شود.

هنر 29 قانون، بانک ها را از کاهش یک طرفه مدت قرارداد سپرده بانکی با مدت معین، کاهش میزان بهره، افزایش یا در اصل ایجاد کارمزد برای تراکنش ها منع می کند، مگر در مواردی که توسط قانون فدرال پیش بینی شده است. باید بدانید که این ممنوعیت فقط برای سپرده های مدت دار اعمال می شود. آنهایی که در شرایط صدور آنها پس از مدت معینی یا با وقوع شرایط مقرر در قرارداد مشارکت کردند. در مورد سپرده‌های عمد (یعنی بر اساس انتشار آن‌ها در صورت تقاضا) همه چیز ثابت می‌ماند. نرخ ها، شرایط و میزان کمیسیون آنها را می توان به طور یکجانبه توسط بانک در مواردی که توسط قانون فدرال یا توافق نامه با مشتری پیش بینی شده است تغییر داد. و قانون (در این مورد، بند 2 ماده 838 قانون مدنی فدراسیون روسیه) دقیقاً پیش بینی می کند که بانک حق دارد میزان سود پرداختی به سپرده های تقاضا را تغییر دهد، مگر اینکه در توافقنامه مقرر شده باشد.

رابطه بین موسسات اعتباری و مشتریان باید در یک توافق نامه رسمی شود. در این توافق نامه باید نرخ بهره وام ها و سپرده ها، هزینه خدمات بانکی و زمان اجرای آنها و همچنین روند فسخ آن و سایر شرایط ضروری توافق ذکر شود.

برای ارائه تضمین بازگشت وجوه شهروندان جذب شده توسط بانک ها و برای جبران از دست دادن درآمد وجوه سرمایه گذاری شده، سیستم بیمه اجباری سپرده های افراد در بانک ها ایجاد می شود. قانون فدرال شماره 177-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" مبنای قانونی، مالی و سازمانی را برای عملکرد سیستم بیمه اجباری سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه ایجاد می کند. فدراسیون روسیه، صلاحیت، روش تشکیل و فعالیت های سازمان، انجام وظایف بیمه سپرده اجباری، و همچنین روش پرداخت غرامت برای سپرده ها.

این قانون روابط مربوط به ایجاد و بهره برداری از سیستم بیمه سپرده، تشکیل و استفاده از صندوق پولی آن، پرداخت غرامت برای سپرده ها در صورت وقوع حوادث بیمه شده و همچنین روابط ناشی از اجرای کنترل دولتی را تنظیم می کند. عملکرد سیستم بیمه سپرده و سایر روابط ناشی از این حوزه. بند 3 ماده 5 قانون فدرال 23 دسامبر 2003 شماره 177-FZ "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" مقرر می دارد که بیمه سپرده نیازی به انعقاد قرارداد بیمه بین یک موسسه اعتباری ندارد. و یک مشتری

بیمه سپرده، سپرده گذاران را ملزم به انعقاد قرارداد بیمه نمی کند. غرامت سپرده به مبلغ 100٪ از مبلغ سپرده در بانکی که رویداد بیمه شده در مورد آن رخ داده است به سپرده گذار پرداخت می شود، اما بیش از 1400000 روبل نیست. .

قانون مدنی، قسمت دوم، فصل 44، اشکال قراردادهای بانکی برای جذب سپرده های بانکی (سپرده)، انواع سپرده ها، روش محاسبه سود سپرده ها و پرداخت آنها، اطمینان از بازگشت سپرده و روش استفاده را تعیین می کند. گواهی پس انداز (سپرده)

قرارداد سپرده بانکی باید به صورت کتبی ساده منعقد شود و هنگام واریز وجه به حساب مشتری، فرم آن منعقد تلقی می شود. طبق یک قرارداد بانکی منعقد شده برای سپرده گذاری، بانک به میزان مشخص شده در قرارداد به مشتری سود می پردازد. سود مبلغ سپرده بانکی از روز بعد از دریافت آن توسط بانک تا روز استرداد آن به سپرده گذار به شمول سپرده گذار تعلق می گیرد و در صورتی که به دلایل دیگر از حساب سپرده گذار خارج شود تا تاریخ روزی که نوشته می شود، شامل.

در صورتی که مشتری سپرده گذار پس از انقضای مدت سپرده مدت آن یا مبلغ سپرده انجام شده در سایر شرایط استرداد یا در صورت وقوع شرایط پیش بینی شده در قرارداد، مستلزم برگشت مبلغ سپرده مدت دار نباشد، توافق نامه است. طبق شرایط سپرده (سپرده) "در صورت تقاضا" تمدید شده است، مگر اینکه در توافقنامه مقرر شده باشد. سود مبلغ سپرده بانکی به درخواست مشتری سپرده گذار در پایان هر سه ماهه جدا از مبلغ سپرده به وی پرداخت می شود و سودی که در این مدت مطالبه نشده است، مبلغ سپرده ای را که به آن سود تعلق می گیرد افزایش می دهد (یعنی. سود به سپرده اضافه می شود)، مگر اینکه در قرارداد سپرده بانکی طور دیگری پیش بینی شده باشد.

بر اساس این حکم، «بانک حق ندارد سهامداران (سهامیان) بانک را بر سایر مشتریان بانک، یعنی. شرایط دیگری را برای جذب سرمایه (نرخ بهره بالاتر، دوره سرمایه‌گذاری (تعملی) سود بیشتر) که توسط مشتریان بانک با همان شرایط (مبلغ، مدت و غیره) قرار می‌گیرد، ایجاد کنید.»

در عین حال، این مقررات به بانک اجازه می دهد تا نرخ سود سپرده ها (در مورد وجوه حساب شده در حساب بانکی مربوطه) را با مدت تقاضا تغییر دهد، مگر اینکه در قرارداد سپرده بانکی (قرارداد حساب بانکی) خلاف آن مقرر شده باشد.

هنگامی که بانک، طبق شرایط قرارداد، مانده وجوه را از یک حساب ترازنامه برای حسابداری وجوه جذب شده به حساب ترازنامه دیگری برای حسابداری همان وجوه (مثلاً در صورت تغییر در مدت سپرده ای که در همان بانک نگهداری می شود، بر اساس تعداد واقعی روزهای تقویمی حسابداری وجوه در هر یک از این حساب ها، به وجوه موجودی هر حساب موجود (قدیمی و جدید) سود تعلق می گیرد.

دستورالعمل شماره 28-I بانک روسیه مورخ 14 سپتامبر 2006 "در مورد افتتاح و بستن حساب های بانکی، حساب های سپرده" فهرستی از انواع حساب های بانکی طبقه بندی شده بر اساس ترکیب موضوعی صاحبان آنها و هدف حساب ها را ارائه می دهد. این لیست شامل:

حساب های جاری، تسویه حساب، بودجه، گزارشگر؛

حساب های فرعی خبرنگار؛

حساب های اعتماد؛

حساب های بانکی ویژه؛

حساب های سپرده دادگاه ها، بخش های خدمات اجرای احکام، سازمان های اجرای قانون، دفاتر اسناد رسمی.

بانک ها این حساب ها را به ارز فدراسیون روسیه و ارزهای خارجی برای مشتریان باز می کنند.

حساب‌های جاری برای افراد برای انجام معاملات تسویه حساب غیر مرتبط با فعالیت‌های تجاری یا فعالیت‌های خصوصی باز می‌شود.

فصل 2. تجزیه و تحلیل سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

.1 ویژگی های سازمانی و اقتصادی فعالیت های PJSC Sberbank روسیه

از لحاظ تاریخی، PJSC Sberbank روسیه تاریخ تاسیس خود را از تاریخ فرمان امپراتور نیکلاس اول در مورد ایجاد بانک های پس انداز، امضا شده در 30 اکتبر (12 نوامبر)، 1841، آغاز می کند. در این فرمان آمده است: «به دلیل احترام به مزایایی که بانک‌های پس‌انداز می‌توانند هم از نظر اقتصادی و هم از نظر اخلاقی به ارمغان بیاورند، دستور می‌دهیم: بر اساس توضیح داده شده در منشور، بانک‌های پس‌انداز برای اولین بار در سن پترزبورگ و مسکو تأسیس کنیم. پس انداز خزانه.» افتتاح اولین بانک پس انداز در سن پترزبورگ در 1 مارس 1842 در ساختمان هیئت امناء در خیابان کازانسکایا در این ساختمان که در سال 1810 توسط معمار G. Quarenghi ساخته شد، انجام شد. دفتر تا سال 1917 فعال بود. در روز افتتاحیه، 76 سپرده گذار از صندوق بازدید کردند که حساب هایی به مبلغ 426.5 روبل صادر کردند. اولین مشتری بانک پس انداز مشاور دادگاه، دستیار رئیس هیئت اعزامی خزانه داری وام سن پترزبورگ نیکلای آنتونوویچ کریستوفاری بود که با کمک 10 روبلی خود پایه و اساس تجارت پس انداز روسیه را گذاشت. دفتر پس انداز شماره 1 برای او صادر شد. دفتر نقدی مسکو درهای خود را در 5 آوریل 1842 در ساختمان هیئت امنای یتیم خانه سولیانکا به روی مشتریان باز کرد. تا سال 1862، این تنها بانک پس‌انداز در شهر باقی ماند که مانند سن پترزبورگ شعبه نداشت.

PJSC Sberbank روسیه همچنان به طور فعال کانال های فروش از راه دور را توسعه می دهد، به ویژه، شبکه دستگاه های سلف سرویس را گسترش می دهد. سرویس راه دور دیگری با موفقیت در حال توسعه است - PJSC Sberbank of Russia Online. تعداد کاربران فعال آن بیش از 9 میلیون مشتری است. نسخه های جدید برنامه های Sberbank Online برای iPhone، iPad و Android و همچنین یک برنامه برای Windows Phone به مشتریان ارائه شده است. PJSC Sberbank روسیه دارای یک شبکه شعب منحصر به فرد است و در حال حاضر شامل 14 بانک منطقه ای و بیش از 16 هزار شعبه در 83 نهاد تشکیل دهنده فدراسیون روسیه است که در 11 منطقه زمانی واقع شده اند. شبکه خارجی بانک متشکل از بانک های تابعه، شعب و دفاتر نمایندگی در کشورهای مستقل مشترک المنافع، اروپای مرکزی و شرقی، ترکیه، بریتانیا، ایالات متحده آمریکا و سایر کشورها می باشد.

فعالیت های اصلی Sberbank روسیه PJSC عملیات بانکی است:

· عملیات با مشتریان شرکت: خدمات تسویه حساب و حساب جاری، افتتاح سپرده، تامین مالی، صدور ضمانت نامه، خدمات معاملات صادرات و واردات، جمع آوری، خدمات تبدیل، انتقال وجه به نفع اشخاص حقوقی و غیره.

· معاملات با مشتریان خرد: پذیرش وجوه به عنوان سپرده و اوراق بهادار بانک، اعطای وام، سرویس کارت بانکی، معاملات با فلزات گرانبها، خرید و فروش ارز، پرداخت، انتقال وجه، نگهداری اشیاء قیمتی و غیره.

· معاملات در بازارهای مالی: با اوراق بهادار، ابزارهای مالی مشتقه، ارز خارجی و غیره.

شاخص های مالی و اقتصادی فعالیت های Sberbank روسیه PJSC در جدول 1 ارائه شده است. داده های جدول 1 به ما امکان می دهد نتایج زیر را فرموله کنیم:

· سود خالص برای نیمه اول سال 2016 به 229.4 میلیارد روبل رسید که تقریباً 3 برابر بیشتر از نتیجه نیمه اول سال 2015 (81.6 میلیارد روبل) است. عامل اصلی رشد سود، رشد درآمد خالص بهره ناشی از افزایش حجم دارایی های در گردش و همچنین کاهش سطح نرخ سود در بازار و جایگزینی تامین مالی دولتی با وجوه مشتریان است.

میز 1

شاخص های مالی و اقتصادی فعالیت های PJSC Sberbank روسیه

نام نشانگر نیمه اول 20161 نیمه سال 2015 سرمایه مجاز، هزار روبل 67,760 84,467 760,844 وجوه شخصی (سرمایه) ("BASEL III")، هزار روبل. (طبق فرم 0409123) 2 775 289 5272 520 815 372 سود خالص، هزار روبل 229 409 97281 583 122 بازده دارایی ها (ROAA) % 2.00.8 %2.00.8 (بازدهی ROA) اس، حساب های مشتری و غیره)، هزار روبل 18 874 400 88317 541 907 053

· کل سرمایه بانک، محاسبه شده مطابق با مقررات بانک روسیه مورخ 28 دسامبر 2012 شماره 395-P "در مورد روش شناسی تعیین میزان وجوه خود (سرمایه) موسسات اعتباری (بازل III)، در مقایسه با 1 ژانویه 2016، 117.2 میلیارد روبل، تا 2775.3 میلیارد روبل افزایش یافت. منبع رشد سرمایه سود کسب شده بود. بازده دارایی ها از 0.8% به 2.0% افزایش یافت که دلیل آن افزایش سود خالص بود.

بازده حقوق صاحبان سهام برای نیمه اول سال 2016 به دلیل افزایش سود خالص از 8.0% به 18.9% افزایش یافت.

· دارایی خالص نسبت به اول ژانویه 2016 3.7 درصد یا 0.8 تریلیون کاهش یافته است. روبل، تا 21.9 تریلیون. روبل پویایی خالص دارایی ها به شدت تحت تأثیر تجدید ارزیابی منفی اقلام ارز خارجی در ترازنامه در نتیجه تقویت روبل بود. به این ترتیب خالص بدهی وام نسبت به ابتدای سال 0.7 تریلیون کاهش یافت. روبل، یا 4.0٪، که نتیجه تجدید ارزیابی وام های ارز خارجی به اشخاص حقوقی و بانک های غیر مقیم بود. همچنین، پویایی خالص بدهی وام تحت تأثیر سرمایه‌گذاری بخشی از وجوهی است که قبلاً در وام‌های بانکی در ابزارهای سودآورتر به ویژه در اوراق بهادار قرار داده شده بود. سرمایه گذاری خالص در اوراق بهادار و سایر دارایی های مالی موجود برای فروش 16.1 درصد یا 0.4 تریلیون افزایش یافته است. روبل تا 2.7 تریلیون. روبل رشد سرمایه گذاری در شرکت های تابعه و وابسته با سرمایه شرکت های تابعه همراه است. کاهش موجودی نقدی از ابتدای سال به میزان 0.3 تریلیون روبل، یا 34.4٪، که عمدتا در ژانویه اتفاق افتاد، با کاهش فصلی تقاضا برای پول نقد در مقایسه با تعطیلات سال نو توضیح داده می شود. 12

· وجوه مشتری همچنان پایه منابع بانک است. از ابتدای سال تاکنون، تراز آنها 0.7 تریلیون کاهش یافته است. روبل یا 3.9 درصد به ارزش 17.0 تریلیون. روبل پویایی وجوه مشتریان تحت تأثیر تجدید ارزیابی منفی مانده ارز خارجی قرار گرفت.

شاخص های نقدینگی Sberbank روسیه PJSC در جدول 2 ارائه شده است. بانک سپرده تجاری

در نیمه اول سال 2016، حجم کل دارایی های Sberbank روسیه PJSC 831 میلیارد روبل کاهش یافت و در پایان سه ماهه دوم به 21,876 میلیارد روبل (در مقابل 22,707 میلیارد روبل در ابتدای سال) رسید.

عوامل اصلی که پویایی دارایی ها را تعیین می کنند عبارتند از:

· کاهش میزان خالص بدهی وام (کاهش در طول سال 682 میلیارد روبل به سطح 16188 میلیارد روبل).

· کاهش حجم پول نقد 252 میلیارد روبل به دلیل کاهش تقاضا برای پول نقد از مشتریان.

· تجدید ارزیابی دارایی ها به ارزش منصفانه از طریق سود یا زیان (برای سال 2015 - 155 میلیارد روبل)،

· رشد سرمایه گذاری در اوراق بهادار و سایر دارایی های مالی موجود برای فروش، و همچنین افزایش سرمایه گذاری در شرکت های تابعه و سازمان های وابسته (در مجموع 598 میلیارد روبل در مدت شش ماه).

جدول 2

شاخص های نقدینگی Sberbank روسیه PJSC

نماد (تعداد) استاندارد نام استاندارد ارزش قابل قبول استاندارد ارزش واقعی استاندارد07/01/201607/1/2015Н1.1 کفایت سرمایه پایه Min 4.5% 8,088.63Н1.2 کفایت سرمایه ثابتMin 6%quaquН18. از وجوه خود (سرمایه) حداقل 8% 1 1.8112، 67N2 نقدینگی آنی حداقل 15% 105.01107.47N3 نقدینگی جاری حداقل 50% 148.93166.23N4 نقدینگی بلند مدت حداکثر 120% 63.876 در هر ردیف بوروم %19.6216.78N7حداکثر اندازه کل بزرگ خطرات اعتباری حداکثر 800% 172.60146 ,54Н9.1حداکثر میزان وام، ضمانت نامه بانکی و ضمانت های ارائه شده به سهامداران (شرکت کنندگان) حداکثر 50% 00Н10.1 میزان کل ریسک برای افراد داخلی حداکثر 3% 0,650,84N12 استفاده از سرمایه شخصی (استفاده از وجوه شخصی) سهام (سهام) سایر اشخاص حقوقی. افراد حداکثر 25% 15698.73

دلیل اصلی کاهش میزان بدهی ها در نیمه اول سال 2016 به میزان 1062 میلیارد روبل، خروج وجوه از مشتریانی بود که موسسات اعتباری نیستند (برای نیمه اول سال - 696 میلیارد روبل) و خروج سرمایه وجوه از موسسات اعتباری 194 میلیارد روبل. منابع مالی مشتری منبع اصلی پایه منابع باقی می ماند. علاوه بر این، بانک به طور کامل وام های گران قیمت را در چارچوب ابزارهای اصلی بازپرداخت بانک روسیه - رپو مستقیم و وام های تضمین شده توسط دارایی های غیر بازاری زیر 312-P به مبلغ 200 میلیارد روبل - کنار گذاشت که نتیجه آن بود. سیاست نرخ سود منعطف بانک و مدیریت موثر پایه فعال و غیرفعال در نیمه اول سال 1395. در 1 ژانویه 2016، یک استاندارد اجباری جدید بانک روسیه، نسبت نقدینگی کوتاه مدت ("بازل 3") N26 به اجرا درآمد. محاسبه N26 برای گروه Sberbank روسیه PJSC انجام می شود. حداقل مقدار قابل قبول استاندارد برای سال 2016 70 درصد است و به دنبال آن از 1 ژانویه 2019 تا رسیدن به 100 درصد سالانه 10 واحد درصد افزایش می یابد. مقدار استاندارد در سه ماهه دوم 99.9% 11 بود. طرح تجاری Sberbank PJSC رعایت بی قید و شرط با محدودیت بانک روسیه در نسبت نقدینگی کوتاه مدت در طول سال 2016 را فراهم می کند.

نسبت نقدینگی آنی بانک (N2) ریسک از دست دادن نقدینگی بانک را در طول روز کاری تنظیم می کند (محدودیت بانک روسیه 15٪ است). در مقایسه با 1 جولای 2015، استاندارد H2 2.46 کاهش یافت و تا 1 ژوئیه 2016 به 105.01 درصد رسید.

نسبت نقدینگی فعلی بانک (N3) منعکس کننده خطر از دست دادن توان پرداخت بدهی بانک در 30 روز است (محدودیت بانک روسیه 50٪ است). در طول سال، استاندارد N3 17.30 درصد کاهش یافت و در 1 ژوئیه 2016 به 148.93 درصد رسید. نسبت نقدینگی بلندمدت بانک (N4) منعکس کننده خطر از دست دادن نقدینگی بانک در نتیجه قرار دادن وجوه در دارایی های بلندمدت است (محدودیت بانک روسیه 120٪ است). از اول جولای 2015، استاندارد N4 5.42 کاهش یافت و از 1 ژوئیه 2016 به 63.87٪ رسید. بانک با حداکثر مقادیر نسبت های نقدینگی اجباری که توسط بانک روسیه تعیین شده است مطابقت دارد.

در سال های اخیر، Sberbank روسیه PJSC کارهای زیادی را انجام داده است که تشکیل نهایی گروه های اصلی مزیت های رقابتی را تضمین کرده است:

· پایگاه مشتری قابل توجه PJSC Sberbank روسیه با موفقیت با مشتریان در همه بخش ها (از مشتریان خرده فروشی و کارآفرینان فردی گرفته تا بزرگترین هلدینگ ها و شرکت های فراملی) در تمام مناطق کشور کار می کند.

· مقیاس عظیم عملیات. PJSC Sberbank روسیه هم از نظر مقیاس تجاری (اندازه معاملات، دسترسی به منابع، رتبه بندی بین المللی) و هم از نظر اندازه و کیفیت زیرساخت فیزیکی (به ویژه یک شبکه توزیع منحصر به فرد برای مشتریان خرده فروشی و شرکتی) دارای مزایای غیرقابل انکاری است. از جمله دفاتر فیزیکی، دستگاه های خودپرداز و پایانه های پرداخت، کانال های خدمات دیجیتال).

· طیف گسترده ای از محصولات و خدمات مالی. با توجه به وجود طیف گسترده ای از عملیات در خط تولید گروه برای همه گروه های مشتریان در همه کشورهای حضور، Sberbank روسیه PJSC می تواند خدمات جامعی را به هر مشتری - هم در روسیه و هم در خارج از کشور - ارائه دهد. این بانک همچنین فرصتی بی نظیر برای ارائه خدمات با کیفیت به صورت همزمان به اشخاص حقیقی و حقوقی دارد.

· فناوری های صنعتی طی 5 سال گذشته، Sberbank روسیه PJSC موفق به ایجاد یک پایه محکم برای توسعه نوآورانه بیشتر شده است: یک سیستم مدیریت ریسک صنعتی ساخته شده است، عملکرد عملیاتی ادغام شده است، و فرآیندها و سیستم های IT به طور قابل توجهی ساده شده اند.

· برند قدرتمند مزیت رقابتی Sberbank روسیه PJSC مبتنی بر اعتماد همه دسته از مشتریان است که با کیفیت خدمات و تجربه مثبت مشتری پشتیبانی می شود. در طول 5 سال گذشته، نام تجاری Sberbank روسیه PJSC، همراه با ویژگی های سنتی ما از قابلیت اطمینان و ثبات، به طور فزاینده ای با فناوری های مدرن و نوآوری مرتبط شده است و به نمادی از موفقیت گروه تبدیل شده است.

· حضور بین المللی در سال های اخیر، Sberbank روسیه PJSC به طور قابل توجهی حضور بین المللی خود را گسترش داده و به یک گروه واقعا بین المللی تبدیل شده است. حضور ما در 22 کشور در سراسر جهان این فرصت را به ما می دهد تا بهترین فناوری ها و شیوه ها را در گروه تکرار کنیم، ریسک ها را متنوع کنیم، برند خود را در بازارهای بین المللی تقویت کنیم و یک تیم بین المللی از کارمندان ایجاد کنیم.

· تیم و فن آوری های مدیریت. در طول 5 سال گذشته، تیم گروه به طور قابل توجهی خود را به روز کرده، مهارت های خود را تقویت کرده و همچنین تجربه منحصر به فردی در تحول در مقیاس بزرگ به دست آورده است. Sberbank of Russia PJSC همچنین توجه قابل توجهی به توسعه و تکثیر در مقیاس بزرگ فناوری های مدیریت مدرن کرد، به عنوان مثال، ایجاد عملکردی برای کار با پرسنل، معرفی ابزارهایی برای سیستم تولید Sberbank روسیه PJSC و بهبود کارایی مدیریت. از فعالیت های جاری

برنامه های توسعه میان مدت Sberbank روسیه PJSC توسط استراتژی توسعه برای دوره 2014-2018 تعیین می شود. مطابق با این استراتژی، طی پنج سال آینده، گروه Sberbank روسیه قصد دارد سود خالص و دارایی های خود را دو برابر کند، کارایی مدیریت هزینه را به طور قابل توجهی بهبود بخشد، نسبت کفایت سرمایه درجه اول را افزایش دهد و بازده حقوق صاحبان سهام را در یک سطح حفظ کند. سطح بالاتر از همتایان جهانی

برای دستیابی به این نتایج از طریق کار در زمینه های کلیدی زیر برنامه ریزی شده است:

· تقویت موقعیت های رقابتی - حفظ یا افزایش سهم Sberbank در اکثر بازارها. این امر نرخ رشد حجم تجارت بانک را که بیش از میانگین بازار است تضمین می کند. در این صورت، محصولات خدمات مدیریت نقدی و کار با مشاغل کوچک و متوسط اهمیت ویژه ای خواهد داشت.

· تضمین نرخ رشد سریع درآمد غیر اعتباری - در نتیجه توسعه روابط با مشتریان و گسترش ارائه محصول، افزایش تعداد محصولات به ازای هر مشتری به طور متوسط 50-70٪.

· اطمینان از راندمان بالا در مدیریت هزینه - در نتیجه اجرای تحولات در مقیاس بزرگ در سازمان فروش و سیستم خدمات مشتری، افزایش کارایی عملیات و فرآیندها، با هدف افزایش قابل توجه بهره وری نیروی کار.

· حفظ کیفیت بالای دارایی ها - ایجاد تعادل مطلوب بین سودآوری و ریسک در عملیات وام دهی.

تحقق اهداف مالی استراتژی ارتباط تنگاتنگی با پیشرفت موفقیت آمیز بانک در پنج حوزه اصلی توسعه یا موضوعات استراتژیک دارد که در استراتژی نیز تدوین شده است:

· با یک مشتری مادام العمر: ما روابط بسیار عمیق و قابل اعتمادی با مشتریان خود ایجاد خواهیم کرد و به بخشی مفید، گاهی غیرقابل توجه و جدایی ناپذیر از زندگی آنها تبدیل خواهیم شد. هدف ما فراتر از انتظارات مشتریانمان است.

· تیم و فرهنگ: ما در تلاش هستیم تا اطمینان حاصل کنیم که کارکنان ما و فرهنگ شرکتی Sberbank روسیه PJSC یکی از منابع اصلی مزیت رقابتی ما باشد.

· پیشرفت تکنولوژیکی: ما نوسازی فناوری بانک را تکمیل خواهیم کرد و یاد می گیریم که آخرین فن آوری ها و نوآوری ها را در تجارت خود ادغام کنیم.

· عملکرد مالی: ما عملکرد مالی کسب و کار خود را از طریق مدیریت بهتر هزینه و مدیریت ریسک/بازده بهبود خواهیم بخشید.

· سازمان بالغ: ما مهارت های سازمانی و مدیریتی را توسعه خواهیم داد، فرآیندهایی را ایجاد خواهیم کرد که با مقیاس گروه Sberbank روسیه PJSC و سطح جاه طلبی ما مطابقت دارد.

.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده PJSC Sberbank روسیه

جذب وجوه از مشتریان خصوصی و اطمینان از ایمنی آنها همچنان اساس کسب و کار Sberbank روسیه است که در سپرده های مدت دار، سپرده های تقاضایی، از جمله کارت های بانکی، گواهی های پس انداز، برات و حساب های فلزات گرانبها جمع آوری می کند. حجم وجوه جمع‌آوری‌شده از افراد شامل سپرده‌های مدت‌دار، حساب‌های تقاضا و کارت‌های بانکی و همچنین وجوه در فلزات گرانبها ۲.۲ تریلیون در سال ۲۰۱۵ افزایش یافته است. مالیدن و تا 1 ژانویه 2016 از 10.3 تریلیون روبل فراتر رفت. (جدول 3).

جدول 3

ساختار وجوه افراد PJSC Sberbank روسیه

میلیون روبل ردستواخ120852128855مجموع وجوه اشخاص و اشخاص. کارآفرینان103421378127907

نرخ رشد در پایان سال گزارش (27.2 درصد) از نرخ رشد وجوه افراد در پایان سال قبل (4.9 درصد) بیشتر شد. افزایش اصلی به دلیل سپرده های مدت دار به روبل رخ داد. حجم سپرده های ارزی نیز به دلار افزایش یافت. برخی از سپرده ها در کانال های راه دور باز می شوند.

در طول سال 2015، با توجه به روند کلی بازار به سمت کاهش نرخ سپرده و پویایی موجود در نرخ کلیدی بانک روسیه، Sberbank شش برابر نرخ بهره سپرده ها را به روبل و ارز خارجی، از جمله گواهی های پس انداز افراد، کاهش داد. تبلیغات محصولات روبلی، حفظ سطح رقابتی نرخ سپرده های ارز خارجی و همچنین سپرده های جدید برای مشتریان ثروتمند به Sberbank روسیه PJSC اجازه داد تا سهم بازار خود را در سپرده های مدت دار به روبل حفظ کند و سهم خود را در سپرده های ارزی به میزان قابل توجهی افزایش دهد (جدول 4).

از 1 ژانویه 2016، بیش از 170 هزار مشتری در بسته خدمات Sberbank Premier مشترک شده اند و بیش از 22 هزار مشتری VIP از بسته خدمات Sberbank First استفاده می کنند.

جدول 4

سهم Sberbank of Russia PJSC در بازار سپرده های خرده فروشی روسیه

%01/01/201601/01/2015در بازار سپرده به روبل49,650.1در بازار سپرده ارز خارجی37,330.4در بازار سپرده46,045.0

به عنوان بخشی از این بسته‌ها، مشتریان کارت‌های نقدی ممتاز برای خود و عزیزانشان، کارت‌های Priority Pass برای دسترسی به سالن‌های تجاری بزرگ‌ترین فرودگاه‌های جهان دریافت می‌کنند، این فرصت را دارند که از نرخ ارز ترجیحی و فلزات گرانبها استفاده کنند. به عنوان تخفیف در پرداخت برای استفاده از صندوق امانات. برای هر بسته یک ردیف سپرده ویژه با نرخ سود افزایش یافته و همچنین افزایش نرخ در حساب های پس انداز وجود دارد.

برای مشتریان بخش انبوه بالا، از 1 اکتبر 2015، بسته خدمات "طلایی" راه اندازی شد که شامل کارت های نقدی طلایی و بیمه مسافرتی برای کل خانواده است.

به عنوان بخشی از توافقنامه در مورد روش تعامل بین PJSC Sberbank روسیه و شعبه صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه16 برای تحویل حقوق بازنشستگی پرداخت شده توسط صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه، که در سطح نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه منعقد شده است. فدراسیون روسیه، PJSC Sberbank روسیه خدماتی را برای بازنشستگان و دسته های ممتاز شهروندان ارائه می دهد: گواهی دریافت رایگان در مورد انواع و میزان بازنشستگی و سایر پرداخت های اجتماعی از صندوق بازنشستگی روسیه که به حسابی در Sberbank واریز می شود. این گواهی در هر دفتر Sberbank یا با استفاده از سرویس Sberbank Online و همچنین در دستگاه های خودپرداز و سایر دستگاه های سلف سرویس بانک صادر می شود. گواهی انواع و میزان بازنشستگی به بازنشستگان این امکان را می دهد که به سرعت اطلاعات دقیقی در مورد انواع پرداخت های صندوق بازنشستگی به آنها و میزان آنها برای دوره مورد نیاز دریافت کنند. سهم مستمری بگیرانی که از طریق بانک مستمری دریافت می کنند به طور مداوم در حال افزایش است. تعداد روس هایی که پرداخت حقوق بازنشستگی خود را به Sberbank واگذار کردند به 24.8 میلیون نفر رسید (جدول 5).

جدول 5

آمار بازنشستگان در PJSC Sberbank روسیه

01/01/201601/01/2015 تعداد بازنشستگان اجتماعی که از طریق Sberbank مستمری دریافت می کنند، افراد 2478991923291132 سهم بازنشستگان دریافت کننده بازنشستگی از طریق Sberbank در تعداد کل بازنشستگان اجتماعی در فدراسیون روسیه، % (به استثنای تعداد بازنشستگان در کریمه 5906) .2

در PJSC Sberbank روسیه، کار با بخش "اجتماعی" به طور جداگانه برجسته شده است. سطح حفاظت از منافع مستمری بگیران در مورد ایمن بودن سپرده های آنها در برابر حملات اشخاص ثالث افزایش یافته است. یادداشتی برای کارمندان ادارات در مورد محافظت از پس انداز بازنشستگان و افراد معلول در برابر اقدامات متقلبانه اشخاص ثالث تهیه شده است. اکنون، با انجام اقدامات ساده، کارمندان شعب می توانند کلاهبرداران را متوقف کنند، از سوء استفاده آنها از زودباوری و مجبور کردن کلاهبردارانه مشتریان به انجام تراکنش های بدهی بر روی حساب های خود جلوگیری کنند. فرآیند دریافت حقوق بازنشستگی در حساب های بانکی ساده شده است: درخواست تحویل مستمری به طور خودکار هنگام افتتاح حساب چاپ می شود که 15 دقیقه از وقت مشتریان را آزاد می کند و پر کردن دستی کار فشرده جزئیات را حذف می کند. کار در حال انجام است تا بازنشستگان بتوانند اسنادی را برای تحویل حقوق بازنشستگی از راه دور از طریق حساب شخصی خود در پورتال واحد خدمات دولتی تهیه کنند.

PJSC Sberbank روسیه برنامه های مختلف سپرده را ارائه می دهد. بنابراین، هر شهروند روسیه می تواند از راحت ترین برنامه استفاده کند:

· "سپرده سپرده خود"؛

· "گواهی پس انداز"؛

· "فوری"؛

· "سهم سپرده برای افراد در سن بازنشستگی."

یک موسسه بزرگ بانکی برنامه ای بدیع با حدود 13 گزینه و شرایط برای سپرده گذاران تدوین کرده است. علاوه بر این، 8 مورد از آنها ماهانه تکمیل می شود و 4 برنامه می توانند برداشت جزئی وجوه پس انداز را ارائه دهند. تعداد اصلی سپرده ها امکان سرمایه گذاری شرط ها را فراهم می کند. در نتیجه، پرداخت های سپرده ها عبارتند از:

حدود 2٪ از وجوه سالانه به یورو.

10 درصد به ارز داخلی؛

3 درصد به دلار

افراد در سن بازنشستگی اغلب از سپرده های "پر کردن" و "پس انداز" استفاده می کنند. شرایط این سپرده‌ها تقریباً مشابه سپرده‌های سایر گروه‌های مردم است. تنها تفاوت در نرخ سپرده است. بستگی به مدت اعتبار صندوق های پس انداز دارد. برای افزایش دارایی خالص خود، می توانید از سپرده آنلاین استفاده کنید.

برنامه سپرده Pension Plus در بین بازنشستگان بسیار محبوب است. بر اساس شرایط این سپرده، سود به صورت مکمل مستمری معین تعلق می گیرد. علاوه بر این، امکان سهم اضافی و برداشت جزئی از سود انباشته وجود دارد. نرخ کلی این سپرده 3.72 درصد در سال است.

"علاقه مبارک" کمک جدیدی برای شهروندان است. نرخ کل این سپرده به عوامل مختلفی بستگی دارد:

وضعیت اقتصادی کشور؛

نرخ تورم؛

مقدار کل منابع بانکی؛

فعالیت تجاری.

پیشنهادات بانکی برنامه های سپرده به معیارهای ذکر شده بستگی دارد. علاوه بر این، بیشتر این عوامل در موقعیت اصلی بانک مرکزی روسیه است. طبق اطلاعات رسمی، نرخ سپرده امسال در Sberbank بیش از 10٪ نخواهد بود. نرخ تورم در سال 2016 تقریباً 9 درصد بود. بر این اساس، یک موسسه مالی بزرگ سرمایه را از اثرات تورم نجات می دهد.

سال گذشته این موسسه مالی به دلیل تورم پایین و شرایط سخت اقتصادی نرخ ها را کاهش داد. امسال نیز پیش بینی می شود که نرخ سپرده کاهش یابد. بی ثباتی پول داخلی و کاهش شدید قیمت نفت بر این روند تأثیر گذاشت. با این حال، سیاست صالح این بانک امکان تغییر برخی اصلاحات و اصلاحات در نرخ بهره سپرده ها در PJSC Sberbank روسیه را در سال 2016 تا به امروز فراهم کرد.

Sberbank به طور مرتب نوسازی های مختلفی را در زمینه سپرده ها انجام می دهد. برنامه های جدیدی برای انباشت و ذخیره منابع مالی در حال ظهور است. حتی با وجود بحران در روسیه، سپرده گذاران صندوق های پس انداز خود را بر اساس برنامه های بانکی پیشنهادی مدیریت می کنند. سپرده های پس انداز کمک خواهد کرد:

سودآورترین سود را بدست آورید؛

قرار دادن و پر کردن وجوه؛

از سودآورترین برنامه ها برای مدت 3 تا 6 ماه استفاده کنید.

در صورت لزوم، پول انباشته را برداشت کنید.

PJSC Sberbank روسیه به هر شهروند فدراسیون روسیه سیستم انعطاف پذیری از سپرده های نقدی ارائه می دهد. هر فرد می تواند مدت اعتبار ذخیره وجوه انباشته شده را انتخاب کند. به عنوان مثال، یک سپرده مدت دار "Replenish" پس از 3 ماه صادر می شود. این سپرده برای چندین سال (3 سال) اعتبار دارد.

PJSC Sberbank روسیه برنامه های سپرده متنوعی را با نرخ سپرده مطلوب ارائه می دهد. سپرده جدید "فصل درآمدی" سود خوبی تا 11.7٪ را تضمین می کند. حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده حداقل 1 میلیون روبل است. سپرده "ذخیره" فرصتی عالی برای سپرده گذاری به ارز خارجی و داخلی فراهم می کند. کوچکترین سرمایه گذاری از 110 یورو و دلار، 1100 روبل است. سپرده روبل برابر با 6.32٪ -9٪، و در یورو 0.15٪ و 1.9٪، به دلار 0.25٪ و 1.8٪ است.

سپرده "مدیریت" فرصتی را برای سپرده گذاری منظم وجوه انباشته و برداشت جزئی فراهم می کند. مبلغ اولیه برای واریز از 31000 روبل و 1050 دلار و یورو می باشد. نرخ عمومی 5.77٪ تا 7.34٪ به روبل، 0.3٪ و 1.6٪ به یورو، 0.7٪ - 2.64٪ به ارز ایالات متحده است. نرخ های عمومی سپرده های بانکی خیلی بالا نیست. با این حال، مشتریان می توانند سرمایه خود را افزایش دهند و نگران امنیت پس انداز مالی خود نباشند. برنامه سپرده "Replenish" برای افرادی که می خواهند به طور منظم پس انداز پول را واریز کنند. کوچکترین مبلغ برای واریز 100 یورو و دلار، 1100 روبل است. نرخ های عمومی سپرده های روبلی حدود 6.85٪ -8٪، سپرده های دلاری 0.8٪ -2.72٪، یورو 0.53-1.8٪ است.

سپرده "چند ارزی" به چندین ارز انجام می شود. کمترین مبلغی که برای شارژ کردن حساب خود دارید 110 دلار یا یورو و 1100 روبل است. امکان درآمدزایی از تغییرات نرخ ارز نیز وجود دارد. نرخ سپرده برای ارز داخلی 0.015٪ -6.7٪، دلار 0.01٪ -2.7٪، یورو 0.01٪ -1.6٪.

سپرده "بین المللی" امکان استفاده از بسیاری از ارزهای خارجی را فراهم می کند. در نتیجه، مشتری بانک می تواند از نوسانات نرخ ارز پول بیشتری کسب کند. نرخ های عمومی برای برنامه های سپرده عبارتند از: 0.1٪ - 2.7٪ فرانک، 0.3٪ - 2.7٪ ین، 0.7٪ - 4.5٪ پوند استرلینگ.

برنامه ها: "ذخیره"، "پر کردن"، "مدیریت" در وب سایت رسمی PJSC Sberbank روسیه ارائه شده است. علاوه بر این، موسسه بانکی یک برنامه آنلاین برای افتتاح سپرده ارائه می دهد. شرایط تکمیل حساب با سایر سپرده ها یکسان است. با این حال، نرخ بهره کمی متفاوت است:

"صرفه جویی آنلاین" 6.45٪ - 9.47٪ به ارز داخلی، 0.25٪ - 2.14٪ در یورو، 0.45٪ - 3٪ به دلار.

"پر کردن آنلاین" 7٪ -8.8٪ برای روبل، 0.6٪ -2٪ برای یورو، 1.01٪ -3٪ برای ارز آمریکایی.

"مدیریت آنلاین" 6.2٪ - 7.6٪ به روبل، 0.57٪ - 1.8٪ به یورو، 1٪ - 2.9٪ به دلار. با توجه به این اطلاعات، هر فرد می تواند گزینه سپرده دلخواه خود را انتخاب کند. وجوه را می توان در هر یک از 3 حساب بانکی سرمایه گذاری کرد.

شهروندان روسیه می توانند منابع مالی را بر اساس ترجیحات خود به هر دو ارز داخلی و خارجی سرمایه گذاری کنند. دلار آمریکا یا پوند استرلینگ، یورو، ین.

سود بانکی به سپرده اولیه و حساب سپرده بستگی دارد. برنامه های تکمیل به دلار و یورو برای تمام حساب های سپرده انجام می شود.

برای تجزیه و تحلیل دقیق تر، بررسی حساب های سپرده ضروری است:

"سپرده چند ارزی"؛

"سال مبارک"؛

"صرفه جویی"؛

"پر کردن."

سودآورترین برنامه سپرده گذاری به ارز داخلی توسط: “هپی بهره” و “گواهی پس انداز” ارائه می شود. این برنامه ها نرخ های بالایی را برای هر سپرده گذار ارائه می دهند.

گواهی پس انداز یک سند رسمی است که حاوی اطلاعاتی در مورد سپرده یک فرد است. پس از انقضای حساب نقدی، مالک باید این سند را ارائه و وجوه را به همراه سود تعلق دریافت کند. گواهی به نام مالک یا نماینده مجاز وی صادر می شود.

2.3 بهبود سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

هنگام جذب وجوه، حق انتخاب با مشتری باقی می ماند و بانک مجبور می شود به شدت برای سپرده گذار رقابت کند که از دست دادن او بسیار آسان است. منابع محدود مرتبط با توسعه رقابت بانکی منجر به روابط نزدیک با مشتریان خاص می شود. اگر دایره این مشتریان باریک باشد، وابستگی بانک به آنها بسیار زیاد است. از نظر عملیات غیرفعال، انتخاب بانک معمولاً محدود به گروه خاصی از مشتریان است که بسیار قوی تر از وام گیرندگان به آنها وابسته است. در نتیجه در شرایط کنونی برای حل مشکل تشکیل پایگاه منابع بانک باید تلاش برای گسترش دایره سپرده گذاران تقویت شود.

افزایش رقابت برای وجوه مشتریان، بانک‌های مدرن را ملزم می‌کند تا به بهبود روش‌های مورد استفاده برای مدیریت منابع جذب شده توجه بیشتری داشته باشند.

علاوه بر قوانین، فعالیت های بانک توسط مقررات دقیق بانک روسیه تنظیم می شود که الزامات اساسی برای بانک ها را تعریف می کند.

فعالیت های جذب منابع به طور قابل توجهی تحت تاثیر سیاست پولی دنبال شده توسط بانک روسیه است.

الزامات ذخیره در طول تاریخ عملکرد تضمین تعهدات بانک ها در قبال سپرده گذاران و اعتباردهندگان را داشته است که در زمینه ایجاد سیستم بیمه سپرده چندان مرتبط نیست. در شرایط مدرن، سیاست الزامات ذخیره تأثیر زیادی بر حجم و ساختار منابع جذب شده و عمدتاً بر هزینه منابع جذب شده دارد. البته ایجاد ذخایر مورد نیاز توسط بانک روسیه موجه است. اما همانطور که مشخص است الزامات ذخیره برای یک بانک به معنای نیاز به انحراف بخشی از منابع جذب شده به حساب های ذخیره و در نتیجه کاهش میزان منابع قابل استفاده برای انجام عملیات فعال سودآور است.

در حال حاضر، بانک روسیه الزامات ذخیره را تا حدودی کاهش داده است. نیاز به ذخایر و مشارکت در صندوق بیمه اجباری سپرده موجب «افزایش قیمت» منابع جذب شده می شود. کاهش ذخایر الزامی سپرده‌های خانوار به بانک‌ها این امکان را می‌دهد تا نرخ‌های سود بالاتر و در نتیجه جذاب‌تری را برای مشتریان ارائه کنند.

یکی از روش های مهم مدیریت منابع جذب شده بانک، تنوع بخشیدن به منابع جذب شده است.

تنوع (از تنوع لاتین - تغییر، تنوع) سپرده ها شامل گسترش تغییرات خدمات سپرده و به عبارت ساده افزایش تنوع انواع سپرده های ارائه شده توسط بانک است. در سال های اخیر، دامنه خدمات سپرده گذاری به طور قابل توجهی گسترش یافته و همچنان در حال گسترش است، و بانک ها تلاش می کنند تا حد امکان نیازهای دسته های مختلف سپرده گذاران را در نظر بگیرند: از این رو سپرده های جوانان، سپرده های بازنشستگی، سپرده برای مشتریان VIP و غیره. ).

روش های دیگر مدیریت منابع جذب شده بانک، تمایز نرخ سود است. تعرفه گذاری؛ محدود کردن

لازم به ذکر است که بانک در تلاش است تا حد امکان نرخ سود انواع خدمات سپرده را متمایز کند تا اولاً نیازهای مشتریان را حداکثر برآورده کند و ثانیاً سودآوری مطلوب را تضمین کند.

برای بیشترین علاقه مشتریان، Sberbank روسیه می‌تواند به منظور جبران زیان‌های تورمی، سود سپرده‌هایی را که از قبل قرار داده شده است، ارائه دهد. در این حالت، سرمایه گذار هنگام قرار دادن وجوه برای یک دوره معین، بلافاصله درآمد متعلق به خود را دریافت می کند. اما در صورت فسخ زودهنگام قرارداد، بانک سود سپرده را مجدداً محاسبه می کند و مبالغ مازاد پرداختی از مبلغ سپرده کسر می شود.

تعرفه گذاری به عنوان روشی برای مدیریت منابع جذب شده با ایجاد و تغییر تعرفه خدمات بانکی خاص همراه است. مبنای تعرفه بر اساس کارمزد بانکی و کارمزد خدمات (نگهداری حساب و ...) است. بانک تعرفه افتتاح، نگهداری و خدمات حساب ها را به طور جداگانه برای اشخاص حقیقی و حقوقی تعیین می کند. تعرفه ها برای مثال در رابطه با خدمات زیر از نظر منابع جذب شده از افراد تعیین می شود: افتتاح حساب (ممکن است رایگان باشد). هزینه ماهانه برای نگهداری یک حساب شخصی (بدون پذیرش شارژ می شود)؛ اعتبار نقدی به حساب خود (معمولاً رایگان)؛ ارائه صورت حساب کلیه معاملات انجام شده.

هدف اصلی اعمال و توسعه روش تعرفه، ارتقای کیفیت خدمات و سازماندهی اشکال جدید خدمات است که در نهایت با هدف افزایش موجودی کل وجوه در حساب‌های جاری، تسویه و سایر حساب‌های مشتریان است. با همان هدف نهایی، محدودیت انجام می شود - این ایجاد محدودیت ها (محدودیت های) مختلف توسط بانک است.

روش پورتفولیو مدیریت منابع جذب شده امروزه از اهمیت خاصی برخوردار است. هدف از استفاده از این روش اطمینان از تعادل بین منابع جذب شده و تخصیصی از نظر شرایط و بهره است. بنابراین، بانک نیازمند یک سیاست سپرده شایسته است که مبتنی بر حفظ سطح مورد نیاز از تنوع، اطمینان از امکان جذب منابع مالی از سایر منابع و حفظ تعادل دارایی ها از نظر شرایط، حجم و نرخ بهره باشد. به منظور حفظ موقعیت پایدار و توسعه پویا در بازار خدمات سپرده، Sberbank روسیه همچنین یک سیستم بیمه سپرده ایجاد کرد. این سیستم هم برای بانک و هم برای مشتریانش سودمند است. برای مشتریان، سیستم بیمه سپرده از نظر ایمنی سپرده های آنها در صورت ورشکستگی احتمالی بانک، جذاب است که در مقایسه با سایر بانک هایی که چنین سیستمی وجود ندارد، مزیت نسبی را برای بانک فراهم می کند. وجود داشته باشد. این سیستم به بانک هجوم اضافی وجوه موقتاً رایگان جمعیت و اشخاص حقوقی به سپرده ها می دهد، زیرا مطمئن خواهد بود که سهم او در شرایط بحرانی محافظت می شود. بر این اساس، هجوم وجوه به بانک اجازه خواهد داد تا پایگاه خود را برای وام دادن به بخش واقعی اقتصاد گسترش دهد. موضوع بیمه در وهله اول (به دلیل کمبود منابع مالی) سپرده های اشخاص حقیقی و در آینده نیز سپرده های اشخاص حقوقی است.

Sberbank روسیه در ثبت نام بانک های شرکت کننده در سیستم بیمه سپرده اجباری گنجانده شده است. (Sberbank روسیه در جلسه کمیته نظارت بانکی بانک روسیه در 29 دسامبر 2004 در سیستم بیمه سپرده پذیرفته شد). از 11 ژانویه 2005، وجوه افراد به روبل و ارز خارجی که بر اساس قرارداد سپرده بانکی یا توافق نامه حساب بانکی در بانک قرار می گیرد، از جمله سود تعلق گرفته به مبلغ سپرده، بیمه شده تلقی می شود. بدیهی است که ایجاد CER Sberbank را در سطحی با سایر بانک های تجاری قرار داد و آن را از مزایای رقابتی داشتن ضمانت کامل دولتی برای همه سپرده های جذب شده از سوی جمعیت محروم کرد.

در ابتدا، قانون دو ویژگی مشارکت او را پیش بینی کرد: 1) یک حساب ویژه برای Sberbank باز می شود که در آن وجوه منتقل شده توسط آن به صندوق بیمه سپرده ذخیره می شود ; 2) تا 1 ژانویه 2007، سپرده گذاران Sberbank همچنان 100٪ تضمین دولتی داشتند.

با این حال، علیرغم برابری حقوق Sberbank با سایر بانک های تجاری، این بانک همچنان بزرگترین بانک در کشور با توسعه یافته ترین شبکه شعب است که مردم به آن اعتماد دارند.

یکی از گزینه‌های حل مشکل تشدید فعالیت‌های بانک برای جذب پس‌انداز از سوی مردم، ایجاد سامانه تضمین سپرده‌های بانکی است. راه اندازی سیستم تضمین سپرده بانکی مشکلات زیر را حل می کند: حمایت از سپرده گذاران خرد. افزایش پس انداز؛ افزایش رقابت در بخش بانکی

به نوبه خود، سیستم تضمین سپرده به شما امکان می دهد مشکلات زیر را حل کنید:

جذب منابع بلندمدت در بخش بانکی؛

افزایش فعالیت سرمایه گذاری موسسات اعتباری؛

افزایش اعتماد به سیستم بانکی، در درجه اول از سوی سپرده گذاران کوچک؛

افزایش ثبات بخش بانکی؛

کاهش احتمال بروز خطر سیستمیک

سازماندهی سیستم تضمین سپرده تنها در صورتی معنا دارد که هدف حمایت از موسسات اعتباری فردی باشد، مشروط به عملکرد پایدار کل بخش بانکی. در صورت بروز یک بحران سیستمیک، ضمانت‌های جزئی که طرح بیمه سپرده‌ها بر آن استوار است، نه آن را حفظ می‌کند و نه آن را احیا می‌کند.

تصویب قانون فدرال شماره 177-FZ در دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" تغییراتی را در آینده نزدیک در ویژگی های کیفی سیستم بانکی از پیش تعیین کرد که در میان آنها موارد زیر برجسته شده است:

پایگاه منابع خود را افزایش دهد. جابجایی منابع مالی به سیستم بانکی توسط اقتصاددانان بین 10 تا 20 میلیارد دلار برآورد شده است. همچنین این فرآیند در مرحله اولیه با خروج وجوهی از بانک پس انداز همراه خواهد بود که نرخ سود سپرده های آن به طور سنتی کمتر از نرخ سود بانک های تجاری خصوصی بوده است.

افزایش سهم سپرده ها در اندازه معادل مبلغ تضمین (یعنی تا 100 هزار روبل). بر این اساس، استراتژی تک تک بستانکاران با مبالغ بیشتر مبتنی بر قرار دادن وجوه در بین موسسات اعتباری مختلف خواهد بود. این امر تخصیص یکسان منابع بین بانک های تجاری را تضمین می کند.

ظهور عملیات سپرده جایگزین برای قرار دادن وجوه. در عین حال، بانک ها هم به کاهش هزینه های مربوط به پرداخت حق بیمه و هم به تمایل به حفظ سودآورترین مشتریان علاقه مند خواهند بود.

Sberbank روسیه به طور سنتی بازار سپرده خصوصی را رهبری می کند. ذخایر آن بیش از 2.5 تریلیون است. روبل اما بانک‌های تجاری حاضر نیستند با اولویت آن موافقت کنند و شروع به ارائه فعالانه محصولات جدید و با قیمتی جذاب‌تر از قیمت‌های رهبر بازار کرده‌اند. به همین دلیل است که Sberbank فدراسیون روسیه باید سیاست سپرده خود را با در نظر گرفتن شرایط محصولات ارائه شده توسط رقبا بهبود بخشد.

قبلاً در بالا ذکر شد که بخش عمده ای از وجوه جمع آوری شده توسط Sberbank روسیه سپرده های مردم است. با این حال، آمار نشان می دهد که سهم پس انداز بانکی از حجم کل پس انداز شهروندان از 20 تا 30 درصد فراتر نمی رود که نشان دهنده فرصت های قابل توجهی برای افزایش چشمگیر پایه غیرفعال با جذب پس انداز از سوی جمعیت است. در واقع رقابت بین بانک ها برای وجوه سپرده گذاران امروزه تنها در بازار پس انداز کوتاه مدت مردم رخ می دهد و تاثیری بر پس انداز ندارد. بی‌ثباتی سیاسی و اقتصادی دهه گذشته، بی‌اعتمادی شهروندان به پول روسیه، و پرونده‌های ورشکستگی متعدد شرکت‌های مالی و بانک‌های بزرگ، مانع از دخالت سرمایه‌های مردم در گردش اقتصادی شده است. با تثبیت وضعیت اقتصادی و سیاسی کشور، امکان جذب این سرمایه ها افزایش می یابد. بانک‌هایی که می‌توانند امنیت سپرده‌ها را به مشتریان تضمین کنند و طیف کاملی از خدمات بانکی با کیفیت بالا را ارائه دهند، در این بازار دارای مزیت‌های رقابتی خواهند بود.

پتانسیل Sberbank روسیه در بازار برای جمع آوری وجوه از اشخاص حقوقی نیز در حال حاضر تمام نشده است. توانایی ارائه خدمات جامع به بزرگترین شرکت های کشور که دارای ساختار منطقه ای توسعه یافته در سراسر فدراسیون روسیه هستند، تأمین امنیت اکثر مشتریان شرکت های بزرگ در بانک را ممکن می سازد و شبکه گسترده ای از شعب به ما اجازه می دهد تا نیازها را برآورده کنیم. برای خدمات بانکی برای مشاغل کوچک و متوسط.

با توجه به موارد فوق، می توانیم فرض کنیم که مشتریان Sberbank از سپرده های هدفمند بهره مند می شوند که پرداخت آن ها همزمان با تعطیلات، تولدها یا سایر تعطیلات است.

مدت آنها کوتاهتر از سنتی است و درصد بالاتر است. نمونه ای از سپرده های هدفمند می تواند به اصطلاح سپرده های سال نو و کریسمس باشد. در طول سال، بانک برای جشن سال نو و کریسمس سپرده های کوچک می پذیرد و در پایان سال بانک برای سپرده گذاران پول صادر می کند. در عین حال، کسانی که مایلند می توانند تا سال جدید به جمع آوری پول ادامه دهند. با این حال، Sberbank روسیه در میان اولویت های سیاست بهره خود افزایش سهم سپرده های بلندمدت را تعیین می کند.

سیاست سپرده Sberbank روسیه تعیین می کند که سپرده های ارائه شده توسط بانک نیازهای همه گروه های اجتماعی و سنی شهروندان - شاغل و بازنشستگان، جوانان، افراد میانسال را در نظر می گیرد و برای هر دو بخش کم درآمد طراحی می شود. جمعیت و افراد با سطح درآمد متوسط و بالا.

در اینجا، برای مشتریانی با سطوح درآمدی متفاوت، بانک می تواند خدمات مالی اساساً جدیدی ارائه دهد، به عنوان مثال، ترکیب محصولات سپرده با اعتبار و بیمه، و محصولاتی را با هدف رفع نیازهای سپرده گذاران برای مسکن، خریدهای کلان، پرداخت برای تحصیل، گردشگری توسعه دهد. و تفریح.

با توجه به جذب وجوه از اشخاص حقوقی، سیاست بانک بسیار منطقی است، با این حال، امروز نقطه ضعف رقابتی Sberbank سرعت پایین پرداخت در تعدادی از مناطق، عقب ماندن در کیفیت خدمات به مشتریان و تنوع ناکافی طیف محصولات است. بهبود تعامل بخش های Sberbank روسیه و تنوع طیف محصولات بدون شک امکان جذب سرمایه از اشخاص حقوقی را فراهم می کند.

ایجاد یک سیستم خدمات فردی شامل موارد زیر است:

ارائه طرح‌ها و فن‌آوری‌های فردی توسعه‌یافته به مشتری که توسعه و بهینه‌سازی تجارت مشتری و بیمه خطرات آن را تضمین می‌کند.

تخصیص مدیران شخصی به مشتریان با سطح اختیارات لازم، ارائه قابلیت‌های فناوری و اطلاعات بانک به مشتریان و طیف وسیعی از خدمات مشاوره.

اجرای یک سیاست تعرفه انعطاف پذیر برای خدمات فردی. علاوه بر این، Sberbank روسیه دارای قابلیت‌های منحصربه‌فردی است تا با تجمیع هزینه‌ها برای معرفی فناوری‌های جدید و انجام کمپین‌های تبلیغاتی، به طور همزمان طیف وسیعی از خدمات را در سراسر روسیه با هزینه‌های کمتر تبلیغ کند، اما به این ترتیب، سپرده‌گذاران بالقوه تبلیغات محصولات و خدمات بانکی را مشاهده نمی‌کنند. Sberbank روسیه و آنها نمی شنوند. نتیجه این است که بانک باید رویکردهای سیستماتیک برای سیاست تبلیغاتی ایجاد کند که آن را به ابزاری مؤثر برای تشکیل پایگاه مشتری تبدیل کند. هر مزیت رقابتی بانک، هر محصول جدیدی که برای فروش عرضه می شود باید برای مشتریان شناخته شده و قابل درک باشد، به راحتی قابل مقایسه باشد و همچنین با پیشنهادات رقبا قابل مقایسه باشد. برای تسریع و سهولت در دستیابی مشتریان به اطلاعات لازم در مورد سپرده ها در Sberbank، توصیه می شود یک سرویس بازاریابی تلفنی ایجاد کنید - تبلیغات سپرده های بانکی از طریق تلفن، که به صورت رایگان ارائه می شود.

تیم خدمات مشتریان تلفنی به صورت جداگانه با مشتریانی که علاقه مند به دریافت اطلاعات دقیق تر هستند و با مشتریانی که از شرایط استاندارد خدمات راضی نیستند کار می کند. الزامی نیست که مشتری این بانک باشید. اطلاعات ارائه شده توسط این سرویس باید منعکس کننده محتوای نوع سرویس و امکان خرید آن باشد.

اگر مشتری در بیان مشکلات خود مشکل داشته باشد، متخصصان خدمات بازاریابی تلفنی سوالات اصلی را می پرسند: چه وجوهی دارد، برای چه مدت می خواهد پول را واریز کند، چه سودی را انتظار دارد و غیره. و سپس آنها سپرده ای را که به بهترین وجه با شرایط مشتری مطابقت دارد توصیه می کنند. اگر مشتری تصمیم بگیرد اطلاعات مربوط به خود را در پایگاه داده سیستم اطلاعاتی بگذارد، پس از مدتی نه تنها اطلاعات پس زمینه در مورد محصولات و خدمات بانکی جدید، بلکه فرم هایی از اسناد لازم را نیز از طریق پست ارسال می کند.

در نتیجه، بازاریابی تلفنی اکثر تماس های اولیه را برآورده می کند و در نتیجه به جذب مشتریان جدید به Sberbank کمک می کند.

بنابراین، Sberbank روسیه، به عنوان رهبر در بازار خدمات خرده فروشی به مردم، به طور کامل از این فرصت برای فروش بسته های خدمات جامع به همه دسته های شهروندان استفاده نمی کند. مزیت های رقابتی (سیستم تسویه حساب خود ما، شبکه گسترده شعب) نیز در کار بانک در بازار خدمات رسانی به اشخاص حقوقی به خوبی درک نشده است. فقدان استراتژی برای کار با گروه های خاصی از مشتریان، پراکندگی خدمات ارائه شده و فقدان تعادل معقول بین فروش انواع استاندارد خدمات و خدمات فردی، انعطاف ناکافی سیاست تعرفه ها امکان اثربخشی را نمی دهد. استفاده از فرصت های موجود و نیاز به بازنگری فوری. حجم خدمات ارائه شده با جایگاه بانک در سیستم بانکی کشور مطابقت ندارد و باید به میزان قابل توجهی افزایش یابد.

همچنین، به منظور بهبود سیاست سپرده خود، Sberbank می تواند تعدادی سپرده را با هدف مشتریان با درآمد بالا ارائه دهد. به عنوان مثال ، سپرده ای که ویژگی آن این است که اطلاعات شخصی مشتری فقط برای یک نفر در بانک - مدیر کار با مشتریان VIP - شناخته می شود. در این صورت، سود می تواند ماهانه پرداخت شود، از جمله کارت پلاستیکی رایگان صادر شده توسط بانک. علاوه بر این، حتی در هنگام واریز وجه به صندوق، هویت مشتری فاش نمی‌شود، به این معنی که کارکنان میانی و پایین‌دست بانک هیچ اطلاعاتی در مورد مشتری نمی‌دانند و خطر افشای اطلاعات سپرده بسیار ناچیز است.

بنابراین، هنگام توسعه یک سیاست سپرده، Sberbank باید با معیارهای خاصی برای بهینه سازی آن هدایت شود، که از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره کرد:

کارهای مشابه - بهبود سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

توسعه پیشنهادهایی برای بهبود سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری. (اسلاید 2)

بر اساس هدف کارم سعی کردم مشکلات زیر را حل کنم: (اسلاید 3!!!)

موضوع مطالعهفعالیت های شعبه شماره 4205 OJSC "بانک پس انداز فدراسیون روسیه"

در بخش اول، ماهیت، اهداف و اهداف سیاست سپرده گذاری را آشکار کردم.

ویژگی یک موسسه بانکی به عنوان یکی از انواع بنگاه های تجاری این است که اکثریت قریب به اتفاق منابع آن از وجوه استقراضی تشکیل می شود.

انواع اصلی وجوه جذب شده توسط بانک عبارتند از وجوهی که توسط بانک ها در فرآیند کار با مشتریان (سپرده ها) جمع آوری می شود، وجوهی که با صدور تعهدات بدهی خود (گواهی سپرده و پس انداز، قبوض) انباشته می شود.

به منظور جذب منابع، تدوین استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، کسب حداکثر سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک توسط بانک های تجاری حائز اهمیت است.

شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری بر اساس برخی ویژگی‌های اساسی و خاص است که در اسلاید بعدی (اسلاید 4) مشاهده می‌کنیم.

بخش اول همچنین مکانیسم تشکیل سیاست سپرده را مورد بحث قرار می دهد که به صورت شماتیک در شکل 1 جزوه ارائه شده است.

در قسمت دوم کارم، بازار سپرده های بانکی در فدراسیون روسیه و جایگاه Sberbank در این بازار را تحلیل کردم.

به عنوان مثال، در سال 1384، روند سال‌های گذشته برای کاهش تعداد بانک‌های دارای مجوز برای جذب سپرده از افراد افزایش چشمگیری داشت. این نتیجه انتخاب بانک ها در سیستم بیمه سپرده بود. در سال 2005، تعداد این بانک ها از 1165 به 1045 کاهش یافت.

پویایی وجوه جمع آوری شده از افراد نشان دهنده تداوم روندهای مثبت در توسعه بخش بانکی است. در سال 2005، وجوه خانوار در بانک ها با 39٪ افزایش به 2817 میلیارد روبل (در سال 2004 30٪) رسید. از این تعداد، تا 1 ژانویه 2006، 1524 میلیارد روبل در Sberbank و 1293 میلیارد روبل در سایر بانک ها قرار گرفت.

در سال 2005، سهم Sberbank در بازار سپرده های خرد همچنان کاهش یافت.

سهم Sberbank در بازار سپرده خرده فروشی

لازم به ذکر است که کاهش سهم Sberbank در بازار سپرده به دلیل توسعه سریع تجارت خرده فروشی توسط سایر بانک ها است، زیرا به صورت مطلق سپرده ها در Sberbank به طور مداوم در حال رشد هستند.

نکته بعدی کار من تجزیه و تحلیل سپرده های شعبه 4205 SB فدراسیون روسیه برای سال های 2003-2005 بود.

ساختار وجوه جمع آوری شده در شکل 2 نشان داده شده است. سهم اصلی بدهی ترازنامه از وجوه جمع آوری شده تشکیل شده است که وجوه افراد 83٪ از مبلغ بدهی را در سال 2005 تشکیل می دهد (2,759,393 هزار روبل). ، در حالی که وجوه اشخاص حقوقی تنها (440،522 هزار روبل) 13.25٪ از مبلغ بدهی است.

بیشترین قسمت بدهی بانک، یعنی. وسایل فیزیکی افراد از سال 2003 تا 2005 به میزان 1،350،452 هزار روبل افزایش یافت، که نشان دهنده محبوبیت Sberbank در بین مردم و سیاست صحیح بانک در زمینه خدمات برای افراد است. افراد

این داده ها در جدول 1 ارائه شده است.

در شکل 3 جزوه ما می توانیم پویایی را دنبال کنیم سپرده های افراد افرادما شاهد افزایش قابل توجهی در محبوبیت مشارکت های فیزیکی هستیم. افراد از سال 2003 تا 2005 سپرده های افراد. افراد در بخش شورای امنیت فدراسیون روسیه به شماره 4205 از 1406994 هزار روبل افزایش یافت. در سال 2003 به 2،757،446 هزار روبل. در سال 2005، یعنی. تقریبا در 196 %.

در جدول 2 به پویایی سرمایه گذاری توسط افراد می پردازیم. افراد در گواهی پس انداز

با در نظر گرفتن مقدار وجوه سرمایه گذاری شده در گواهی های پس انداز، به این نتیجه می رسیم که این وجوه در دوره گزارش 187.23 هزار روبل افزایش یافته است.

در شکل 4 به وضوح نشان می دهد که در سال 2004 افزایش شدیدی در وجوه فیزیکی وجود داشت. افرادی که در گواهی های پس انداز سرمایه گذاری می کنند و سپس این مبلغ را کاهش می دهند.

این تغییر نیز تحت تأثیر سیاست نرخ بهره بانک است، بنابراین اگر

جدول 2

ساختار وجوه افراد PJSC Sberbank روسیه

جدول 3

سهم Sberbank of Russia PJSC در بازار سپرده های خرده فروشی روسیه

به عنوان بخشی از این بسته‌ها، مشتریان کارت‌های نقدی ممتاز برای خود و عزیزانشان، کارت‌های PriorityPass برای دسترسی به سالن‌های تجاری بزرگ‌ترین فرودگاه‌های جهان دریافت می‌کنند، این فرصت را دارند تا از نرخ ترجیحی ارز و فلزات گرانبها و همچنین استفاده کنند. تخفیف در استفاده از صندوق امانات. هر بسته دارای یک ردیف سپرده ویژه با افزایش نرخ سود و همچنین افزایش نرخ در حساب های پس انداز است.

PJSC Sberbank روسیه به طور خاص کار خود را با بخش اجتماعی برجسته می کند. سطح حفاظت از منافع مستمری بگیران در مورد ایمن بودن سپرده های آنها در برابر حملات اشخاص ثالث افزایش یافته است. یادداشتی برای کارمندان ادارات در مورد محافظت از پس انداز بازنشستگان و افراد معلول در برابر اقدامات متقلبانه اشخاص ثالث تهیه شده است. اکنون، با انجام اقدامات ساده، کارمندان شعب می توانند کلاهبرداران را متوقف کنند، از سوء استفاده آنها از زودباوری و مجبور کردن کلاهبردارانه مشتریان به انجام تراکنش های بدهی بر روی حساب های خود جلوگیری کنند. فرآیند دریافت حقوق بازنشستگی در حساب های بانکی ساده شده است: درخواست تحویل مستمری به طور خودکار هنگام افتتاح حساب چاپ می شود که 15 دقیقه از وقت مشتریان را آزاد می کند و پر کردن دستی کار فشرده جزئیات را حذف می کند. کار در حال انجام است تا بازنشستگان بتوانند اسنادی را برای تحویل حقوق بازنشستگی از راه دور از طریق حساب شخصی خود در پورتال واحد خدمات دولتی تهیه کنند.

· "سپرده سپرده خود"؛

· "گواهی پس انداز"؛

"فوری"

· "سهم سپرده برای افراد در سن بازنشستگی."

حدود 2٪ از وجوه سالانه به یورو.

10 درصد به ارز داخلی؛

3 درصد به دلار

"علاقه خوشحال کننده" کمک جدیدی برای شهروندان است. نرخ کل این سپرده به عوامل مختلفی بستگی دارد:

وضعیت اقتصادی کشور؛

نرخ تورم؛

کل منابع بانکی؛

فعالیت تجاری.

پیشنهادات بانکی برنامه های سپرده به معیارهای ذکر شده بستگی دارد. علاوه بر این، بیشتر این عوامل در موقعیت اصلی بانک مرکزی روسیه است.

برداشت سود سود ماهانه؛

سودآورترین سود را دریافت کنید؛